Ретроспективное покрытие в страховании что это

Обновлено: 30.06.2024

В большинстве случаев условия ипотечного кредитования содержат пункт об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Как правило, об этой страховке вспоминают только тогда, когда произошло несчастье с заемщиком. И тогда может вскрыться много неприятных моментов.

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

В данной статье мы постараемся рассказать о некоторых подводных камнях договора личного страхования заемщика:

Читайте внимательно, от каких рисков застрахована жизнь. Стандартные условия полиса для ипотеки такие: страхуется только риск смерти и инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили из-за заболевания или несчастного случая (ДТП, пожаре и т.п.). Отсюда следует, что простые болезни, травмы, которые не приводят к уходу из жизни или серьезному подрыву здоровья – не покрываются таким договором. Следовательно, если сломал ногу и три месяца лечился – это не страховой случай, ипотеку придется платить самостоятельно. Особенно обращайте внимание на то, включен ли риск смерти и инвалидности по заболеванию. В итоге, когда заемщик скоропостижно умирает из-за, например, инсульта, выясняется, что этот риск не застрахован.

Страховая выплата по риску инвалидности 1 или 2 группы производится только тогда, когда будет официальное заключение МСЭ (медико-социальной экспертизы). Если происходит ситуация, что у заемщика случился инсульт, который привел к серьезным поражениям мозга, парализации и, очевидно, что человек лишился трудоспособности, то сам факт этого еще не является основанием для выплаты. Ипотеку в эти дни придется платить самостоятельно. Родственникам следует озаботится вопросом скорейшего оформления инвалидности, чтобы страховщик произвел страховую выплату и долг по ипотечному кредиту не копился. Для получения страховой выплаты по факту смерти от заболевания страховая компания потребует пакет документов: историю болезни, выписку из амбулаторной карты и прочее, а также выписку из банка об остатке кредитной задолженности. Но проблема в том, что врачебная тайна не разрешает учреждениям выдавать эти сведения даже родственникам. Если и была доверенность от умершего на своих близких на сбор этих документов, то она аннулируется автоматически в момент смерти человека. Зачастую проблему отказа в выплате по страхованию жизни из-за отсутствия документов можно решить в судебном порядке.

Анкета о состоянии здоровья – неотъемлемая часть договора страхования жизни заемщика. Если при ее заполнении застрахованный соврал о наличии каких-либо заболеваний – это потом обязательно будет использовано для отказа в страховой выплате.

В некоторых страховых компаниях не будет признаваться страховым случаем смерть, болезнь или травмы в результате выполнения служебных обязанностей следующих категорий лиц: военнослужащие, водолазы, охранники, инкассаторы, сотрудники МЧС, ФСБ и т.п., то есть работы, сопряженные с высоким уровнем риска.

Риски профессиональных спортсменов, а также любителей особо опасных видов спорта (например, парашютный, мотоспорт и т.п.) не покрываются стандартным договором ипотечного страхования. Риск покрывается полисом только за доплату. Как правило, такая страховка будет дороже в 2-3 раза по сравнению с обычным страхованием жизни.

Любой коллективный договор страхования жизни для ипотеки, к которому заемщику настоятельно советуют присоединиться в самом банке (то есть как-бы удобно и быстро застраховаться), как правило, гораздо дороже, чем страховаться самостоятельно в страховой компании по своему выбору

Внимательно смотрите территорию действия договора страхования. Например, в условиях страховки жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка прописано, что заемщики должны быть застрахованы в любой точке мира. Но другие банки не столь тщательно прорабатывают риски. Поэтому зачастую территория страхования ограничивается Российской Федерацией.

Застраховать квартиру или дом, купленную по ипотеке – это обязанность заемщика. Также помните, что банк имеет право выставить вам штрафные санкции за вовремя непродленную страховку ипотеки. Когда происходит ущерб, мы сразу же о ней вспоминаем. И очень часто так получается, что купленная страховка не работает. Итак, что стоит ожидать от полиса страхования жилья для ипотеки:

Требуется только страхование конструктива по ипотеке. К нему относятся: стены, пол, перегородки, окна, входная дверь, лестница, фундамент, крыша. Вот именно эти объекты защищены договором страхования. Следовательно, вся внутренняя отделка (обои, напольное покрытие, межкомнатные двери и т.п.), сантехника и даже инженерное оборудование (в большинстве случаев) и, тем более, мебель - не включены в полис. Поэтому, если вашу квартиру затопили соседи и пострадал ремонт – страховая компания имеет право отказать в выплате. И будет права. В этом случае поможет только полис добровольного страхования имущества.

Застраховать дом или квартиру старше 70 лет очень сложно. Это повышенный уровень риска, и компании очень осторожно принимают такие объекты на страхование. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие факт проведения капитального ремонта.

Ущерб, возникший во время проведения вами ремонтных работ в квартире или доме, – не страховой случай. Таковы условия страхования, прописанные в большинстве компаний.

При расчете страховой выплаты учитывается износ материалов. Этот износ будет актуален в случае неполного уничтожения имущества и экспертами будет установлена возможность отремонтировать его. Это значит, что размер выплаты будет считаться по формуле: стоимость новых материалов и элементов, уменьшенная на величину износа + стоимость услуг ремонтных бригад + расходы на доставку материалов.

Условия большинства договоров страхования предусматривают использование удельных весов по каждому застрахованному элементу. Что это значит? Например, на стены приходится 40% от страховой сумму, на окна – 5%, на входную дверь – 3% и т.д. Соответственно, если страховая сумма не очень большая, то и выплата не превысит размер этой суммы, скорректированная на нужный процент по конкретному поврежденному элементу. Вам нужно уточнить, позволяет ли ваша страховая компания менять эти весовые коэффициенты в момент расчета стоимости ипотечного страхования.

Стандартным исключением в любом виде страхования являются: военные риски, народные волнения, забастовки, бунты и т.п. Такая возможность прописана в Гражданском Кодексе, гл.48 "Страхование".

Читайте также: