Реструктуризация должности что такое

Обновлено: 18.05.2024

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Реструктуризация – это действие, предпринимаемое компанией для значительного изменения финансовых и операционных аспектов компании, как правило, когда бизнес сталкивается с финансовым давлением. Реструктуризация – это тип корпоративных действий, которые включают в себя значительное изменение долга, операций или структуры компании как способ ограничения финансового ущерба и улучшения бизнеса.

Когда компания испытывает трудности с выплатами по своему долгу, она часто консолидирует и корректирует условия долга в ходе реструктуризации долга , создавая способ выплатить держателям облигаций. Компания также может реструктурировать свои операции или структуру, сократив расходы, такие как фонд заработной платы, или уменьшив свой размер за счет продажи активов.

Ключевые моменты

Реструктуризация – это когда компания вносит значительные изменения в свою финансовую или операционную структуру, как правило, под финансовым давлением.
Компании также могут реструктурироваться при подготовке к продаже, выкупу, слиянию, изменению общих целей или передаче права собственности.
После реструктуризации компании следует оставить более гладкую и экономически обоснованную деятельность.

Понимание реструктуризации

Существует множество причин, по которым компании могут реструктурироваться, включая ухудшение основных финансовых показателей , низкие показатели прибыли, невысокую выручку от продаж, чрезмерную задолженность, а также то, что компания больше не конкурентоспособна, или в отрасли существует слишком большая конкуренция.

Компания может реструктуризоваться как средство подготовки к продаже, выкупу , слиянию, изменению общих целей или передаче родственнику. Например, компания может решить провести реструктуризацию после того, как ей не удастся успешно запустить новый продукт или услугу, в результате чего она окажется в положении, когда она не сможет генерировать достаточный доход для покрытия заработной платы и выплат по долгам.

В результате, в зависимости от соглашения между акционерами и кредиторами, компания может продать свои активы, реструктурировать свои финансовые механизмы, выпустить акции для уменьшения долга или подать заявление о банкротстве, поскольку бизнес поддерживает операции.

Как работает реструктуризация

Когда компания реструктурируется изнутри, операции, процессы, отделы или собственность могут измениться, что позволит бизнесу стать более интегрированным и прибыльным. Финансовых и юридических консультантов часто нанимают для обсуждения планов реструктуризации. Части компании могут быть проданы инвесторам, и новый главный исполнительный директор (CEO) может быть нанят для помощи во внедрении изменений.

Результаты могут включать изменения в процедурах, компьютерных системах, сетях, местах и юридических вопросах. Поскольку должности могут совпадать, рабочие места могут быть сокращены, а сотрудники уволены.

Реструктуризация может быть бурным и болезненным процессом, поскольку внутренняя и внешняя структура компании корректируется, а рабочие места сокращаются. Но как только она будет завершена, реструктуризация должна привести к более плавным и экономически выгодным операциям. После того, как сотрудники приспособятся к новой среде, компания может оказаться в лучшем положении для достижения своих целей за счет повышения эффективности производства.

Однако не все корпоративные реструктуризации заканчиваются хорошо. Иногда компании может потребоваться признать свое поражение и начать продажу или ликвидацию активов, чтобы рассчитаться с кредиторами, прежде чем окончательно закрыться.

Краткая справка

Компания проводит реструктуризацию, чтобы изменить финансовый или операционный аспект своего бизнеса, обычно в случае финансового кризиса.

Особые соображения

Затраты на реструктуризацию могут быстро накапливаться для таких вещей, как сокращение или ликвидация продуктовых или сервисных линий, расторжение контрактов, ликвидация подразделений, списание активов, закрытие предприятий и перемещение сотрудников. Выход на новый рынок, добавление продуктов или услуг, обучение новых сотрудников и покупка недвижимости также приводят к дополнительным расходам. Новые характеристики и суммы долга часто возникают независимо от того, расширяется или сокращается бизнес.

Примеры реструктуризации

Ниже приведены два примера корпоративных реструктуризаций, один из которых связан с реструктуризацией долга через частный капитал, а другой – путем банкротства.

Savers Inc.

Внесудебная реструктуризация, одобренная советом директоров компании, включает рефинансирование ссуды в размере 700 миллионов долларов с правом первого залога и снижение процентных расходов ритейлера. По условиям сделки нынешним держателям срочных займов компании выплачиваются выплаты в полном объеме, а держатели старших облигаций обменивают свои долги на акции.

Arch Coal Inc.

В июле 2016 года Arch Coal, Inc. завершила расчет с Официальным комитетом необеспеченных кредиторов (UCC), при этом некоторым из ее приоритетных обеспеченных кредиторов принадлежит более 66% ее срочной ссуды с первым залогом. В рамках плана реструктуризации компании Arch подала измененный План реорганизации, предусматривающий урегулирование, и соответствующее Заявление о раскрытии информации в Суд по делам о банкротстве США Восточного округа штата Миссури. После утверждения Заявления о раскрытии информации Arch планирует получить одобрение кредитора и запросить подтверждение плана в суде по делам о банкротстве в соответствии с графиком, указанным в Глобальном соглашении об урегулировании.

15 топ-менеджеров , которые вывели свои компании на лидирующие позиции в рейтинге ESG.

Зачем нужна реструктуризация

На практике мы часто встречаемся с бизнесами, в которых одна компания является учредителем другой, а та, в свою очередь, образует фирмы следующего уровня, и так далее.

При этом не всегда очевидна польза от такой многоуровневой структуры. Скорее наоборот — управление и содержание становится дорогим и неповоротливым. Даже если операционные процессы настроены хорошо, юридическая структура может мешать быстрому и правильному развитию.

Покупка группы компаний — самый распространенный способ в сделках слияния-поглощения (M&A). Конечно, бывают случаи приобретения предприятий как имущественных комплексов или ключевых активов бизнеса, но это не типичные случаи.

С ростом количества компаний увеличиваются издержки на их содержание: бухгалтерию, документооборот, юридическое сопровождение, аренду помещений и т.д. Также пропорционально возрастает количество проверок со стороны государственных органов, в том числе налоговой инспекции.

В последнем случае налоговые инспекторы могут стать вашими постоянными гостями, переходя с проверкой из одной структуры в другую. Кроме того, не стоит забывать о лицензиях и членстве в саморегулируемых организациях.

Если компания одна, вы платите один раз, а если их много, много раз. И здесь значение имеют не столько финансовые затраты, сколько время и ресурсы, которые будут потрачены на получение и сбор необходимых документов.

Также громоздкая структура создает неудобства при получении кредита, так как банк оценивает показатели не одного юридического лица, а всей группы в целом. Чем больше уровней у такой структуры, тем дольше и тщательнее идет проверка со стороны кредитной организации.

Согласование документов в такой сделке будет долгим и дорогим, а условием предоставление займа — кросс-дефолт по любой из компаний группы.

Тем не менее в некоторых случаях увеличение структуры будет оправдано, допустим, если вы начинаете новый бизнес или выходите на другой территориальный рынок. При этом главной целью увеличения числа компаний будет защита основного актива. Например, если выход на новый рынок с новыми рисками будет неудачным, наличие отдельной компании защитит основную структуру от финансовых и репутационных потерь.

Также создание новых компаний будет оправдано, когда непрофильные или неприбыльные активы выставляются на продажу.

Что важно при реструктуризации

Решить, какое количество компаний вам необходимо

Начать процесс реорганизации необходимо с определения того, какое количество компаний действительно необходимо бизнесу. Например, нельзя однозначно сказать, что нужно иметь три юридических лица: держателя активов, продающую и операционную компанию.

В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально и зависит от видов бизнеса, количества партнеров, региональных представительств и т.д. Решение должно обсуждаться и приниматься всеми топ-менеджерами, а не только юридическим департаментом, который видит ситуацию лишь со своей стороны.

Учитывать сроки оформления прав и лицензий

При составлении плана по реорганизации необходимо учитывать временные рамки регистрационных действий. Например, регистрация транспорта, недвижимости, опасных промышленных объектов (ОПО) и т.п. занимает много времени. Это надо просчитывать, потому что вряд ли кто-то захочет, к примеру, останавливать производство из-за того, что новая компания, создаваемая в результате слияния двух старых, еще не получила права на транспортные средства или подъемные механизмы.

Аналогична ситуация с допусками СРО, аттестацией рабочих мест и т.д. Оформление ОПО может занять до месяца при правильной постановке работы, аттестация рабочих мест зависит от их количества. А еще зачастую крупные заказчики требуют наличие сертификации по ISO, что требует тщательной подготовки и также может занять до одного месяца.

Соблюдать сроки проведения корпоративных процедур

Любая юридическая реорганизация потребует принятия корпоративных решений. Необходимо обратить внимание на сроки при соблюдении корпоративных процедур, особенно если в структуре участников и партнеров есть иностранные компании для получения документов, от которых требуется их легализация (апостиль или консульская легализация).

Не стоит также забывать о том, что проведение собрания акционеров требует соблюдения минимально установленного законодательством времени на уведомление всех акционеров (от 20 календарных дней и более, в зависимости от повестки дня) и уменьшить его невозможно.

Также акционеры или участники могут находиться в разных городах и странах и далеко не везде можно без проблем сделать доверенность на участие в собрании. Где-то (например, Сингапур) для этого придется обращаться в российское посольство, запись в которое может быть растянута на несколько месяцев. Особенно важно понимать это сейчас. В связи с пандемией коронавируса очереди на оформление документов могут быть увеличены.

Помнить про кредитные обязательства

Также изменение корпоративной структуры, количества собственников и т.д. придется согласовывать с банком, если у компании есть невыплаченные кредиты. Многие юридические лица не задумываются об этом, когда решаются на реорганизацию и сталкиваются с проблемами, когда процесс уже запущен и поворачивать назад слишком неоправданно и дорого.

Основная проблема заключается в том, что не всегда финансовая служба способна правильно оценить последствия юридической реорганизации, а юридический департамент не может верно оценить требования к финансовым обязательствам (ковенантам), установленным кредитным договором.

Поэтому только их слаженная совместная работа поможет заранее определить, какие именно условия необходимо согласовать с банком до начала реорганизации. Например, в большинстве кредитных договоров сам факт принятия решения уполномоченным органом без согласования с банком о реорганизации является основанием для досрочного погашения кредита.

Не стоит забывать и про необходимость регистрации изменений в залогах, если в результате реорганизации предполагается смена собственников, которые станут правопреемниками заложенного имущества.

Учитывать наличие госконтрактов

Кроме того, при реорганизации компании необходимо обратить внимание на ключевые контракты и условия их изменения. В случае, если заключены госконтракты или договоры на использование государственной или муниципальной собственности, необходимо найти решения, при которых держатель ключевого контракта не будет затронут реорганизацией.

Учитывать требования антимонопольного законодательства

Особое внимание нужно обратить на соблюдение антимонопольных требований к реструктуризации. В последнее время размер активов и выручки компаний, подпадающих под согласование антимонопольного ведомства, значительно повысился. Поэтому надо верно оценить, до каких именно размеров вы выросли, кто именно входит в группу компаний, поскольку перечень оснований для определения группы лиц достаточно сложный, хотя и понятный с точки зрения логики.

Мы не будем останавливаться на обычных юридических формальностях, таких как сроки уведомления кредиторов, возможность предъявления ими требований, содержание договоров о присоединении, слиянии и содержание передаточных актов или ликвидационных балансов. Как правило, в их подготовке нет сложностей — нужно лишь четко следовать срокам и выполнять требования законодательства.

Из всего сказанного можно сделать вывод о том, что определение оптимальной структуры группы компании — не столько юридическая, сколько бизнес-задача, решать которую необходимо на уровне руководства компании.

Избавиться от долгов по кредитам можно через суд, при помощи поручителей, реструктуризации, продажи залогового имущества, отсрочки или путем объявления себя банкротом.

Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов.

Избавиться от кредитных долгов через суд

реально уменьшит сумму неустойки или с учетом того, что она очень большая, вообще откажет банку в удовлетворении такого требования, заставив заемщика возвращать только основную сумму долга;
обяжет банк произвести перерасчет начисленных процентов и комиссий, что также приведет к уменьшению объема подлежащего взысканию долга;
установит период для рассрочки погашения основной задолженности и долгов по процентам;
сведет к минимуму взыскиваемые банком проценты или уменьшит фиксированную сумму удержаний из доходов должника.

Как только суд признал долг, его сумма будет зафиксирована. Это означает, что больше этой суммы банк с заемщика уже не взыщет.

Чтобы убедить суд в невозможности своевременного погашения долгов и, тем более больших штрафов и процентов, заемщик должен иметь у себя соответствующие доказательства. Это могут быть:

справки о сокращении с предприятия и постановке на учет на бирже труда;
справки о тяжелом и длительном заболевании или назначении группы инвалидности;
документы, подтверждающие тяжелые и длительные заболевания членов семьи заемщика;
справка о повреждении имущества заемщика во время пожара или стихийного бедствия.

Реструктуризация долга

Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. При помощи этого способа пересматриваются не только проценты по взятому займу, но и сроки его погашения.

Законодательство предусматривает два варианта проведения реструктуризации: договорной и законный.

Договорной метод реструктуризации

Инициатором, как правило, является должник, который предлагает заключить новое соглашение. Заемщик просит у банка продлить сроки выплаты кредита, изменив график выплат и отменив взыскание штрафов и пени.

Для использования этого метода заинтересованное лицо обязано:

подготовить и подать письменное предложение, к которому нужно приложить копию первоначального кредитного договора и другие существующие документы;
указать причины, которые привели к задержке погашения долгов;
предоставить документы, которые подтверждают временное затруднительное положение заемщика и обосновывают его просьбу об изменении условий договора. Это могут быть справки из медучреждений, с места работы или учебы, документы, подтверждающие наличие льгот, заработной платы, пенсии или иных социальных выплат;
приложить свой график погашения задолженности, в котором указан остаток по кредиту и ежемесячные суммы выплат.

После того как руководство банка одобрит просьбу заемщика, ему будет предложено заключить новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавить в старый дополнительное соглашение.

Процедура перезаключения соглашения осуществляется непосредственно в офисе банковского учреждения в присутствии представителя банка и самого заемщика.

Законный метод реструктуризации

Этот вариант связан с обращением заемщика в суд. Он просит приостановить оплату штрафов и пени за неуплату кредита. Суд разделяет выплату кредита на равные доли и может дать рассрочку до 3 лет.

Продажа залогового имущества

Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя. Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество. Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.

Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.

После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.

Отсрочка платежа

Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости. Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут. Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.

Исходя из практики, на такую отсрочку банк в процессе действия кредитного договора может согласиться только один раз.

Перед тем как просить у банка отсрочку, заемщик должен тщательно оценить свое финансовое положение и быть уверенным в возможности дальнейшего погашения кредита.

Помощь поручителей

Поручителем в соответствии с законодательством является физическое лицо, которое в процессе заключения кредитного договора взяло на себя обязательства по возврату долга за основного заемщика.

В кредитном договоре конкретно прописываются условия внесения поручителем платежей за заемщика. В большинстве случаев поручители отвечают по долгам кредитора в течение всего периода действия договора.

Таким вариантом возврата долга пользуются не так часто и в том случае, если поручителем стал близкий родственник. Поручитель должен сам согласиться помочь заемщику. Если же им согласился стать просто друг или знакомый, то заставить его погашать долги в случае отказа можно будет только через суд, а это чревато межличностным конфликтом и последующей враждой.

Признание банкротства

Не каждый кредитополучатель имеет возможность объявить себя банкротом. Если заемщик просто решил отказаться от погашения долгов, не имея на то оснований, обанкротиться ему не дадут.

Для объявления себя банкротом, заинтересованное лицо:

не должно иметь реальных доходов;
должно иметь общую задолженность более 500 тыс. руб.

В суде надо будет доказать, что погашение кредита невозможно по причине отсутствия работы, банкротства в бизнесе или резкого ухудшения здоровья и болезни. Обанкротиться таким образом можно не более одного раза в течение 5 лет.

Как только решение суда вступает в законную силу, все находящееся в залоге имущество обанкротившегося заемщика продается по цене ниже рыночной. Если этой суммы будет недостаточно, то его обяжут вернуть долг по истечении определенного срока.

К этому варианту избавления от кредита следует прибегать в исключительных случаях. Если кредиторская задолженность будет погашена таким образом, то в течение 5 нельзя брать в банке новых кредитов, заниматься предпринимательской деятельностью и повторно объявлять себя банкротом. В течение 3 лет будет невозможно занимать руководящие должности в любых компаниях.

Резюме

Каждый человек, который взял банковский кредит, независимо от его суммы и срока действия, может при помощи предусмотренных законом случаев избавиться от долгов временно или постоянно. Сделать это можно при помощи квалифицированных юристов нашей компании путем обращения в суд или после достижения договоренности с финансовым учреждением. Главное в этом случае – правильно оценить ситуацию, подготовить необходимый пакет документов и подать его в установленные законом сроки.

При реструктуризация предприятия руководитель требует написать всех работников заявление на увольнение по собственному желанию и заявление на прием. Законно ли это? Можно ли написать переводом при реструктуризации предприятия, чтоб не остаться без работы.

Прошу вас мне помочь. Дело в том что наш работадатель меняет название организации и проводит реструктаризацию предприятия. При этом заставляет нас написать два заявления одно на увольнение по собственному желанию другое на прием. Мы отказываемся писать заявление об увальнении, так как нет гарантии что он подпишет заявление о приёме на работу.

Вопрос Имеем ли мы право отказатся от заявления об увольнении и требовать заявления о переводе? Или есть другие варианты?

Второй вопрос. Наш работадатель по судебному решению должен выплатить долг по зарплате. При изменении названия и реструктаризации предприятии (хотя руководство остаётся прежним) Можем ли мы надеятся что судебное решение будет выплачено предприятием с новым названием?

Зарание большое спасибо.

Правомерны ли действия работодателя:

1. Предприятия относятся к Холдингу, одно из предприятий - акционер, инициирует расторжение договора управления одной из холдинговых организации-"А" и ее "управляющей организацией"-"Б". Затем по решению акционера на предприятие "А" принимаются совместители из предприятия - акционера (зам. ген. директора и начальник управления финансами) и разворачивают реструктуризацию структуры управления, а именно сокращают всех директоров (по произ-ву, финансового), затем не официально начинают обработку сотрудников предприятия "А" планового и финансового отделов, чтобы те писали заявления на перевод увольнением в предприятие-акционер, при этом не предлагают новых условия, но известно, что з/плата будет меньше в разы. Если эти сотрудники не согласятся на перевод, то их всех сократят. Правомерна ли здесь процедура сокращения, если как любое другое, предприятие "А" продолжает осуществляться деятельность в обычном режиме, оно не ликвидируется и не реорганизуется. Продолжает планировать расходы, осуществлять платежи и т.п.

предполагается, что в случае перевода сотрудников с предприятия "А" на предприятие - акционер, выполняют они ту же самую работу, что и будучи на предприятии "А", только зарплата меньше. И законно ли выполнение сотрудниками предприятия - акционера всех финансовых операций (платежи. Планирование) предприятия "А", ведь должен быть договор управления либо договор на оказание услуг? Но для чего, если на предприятии "А" есть свой финансовый отдел, зачем его сокращать?

Возможно ли увольнение руководителя подразделения при упразднении должности и его отказе от понижения при реструктуризации предприятия?

Заранее спасибо за ответ.

Сообщили об увольнении в связи с реструктуризации предприятия. Какие выплаты мне гарантированы? (пожалуйста с ссылкой на законы) спасибо.

Насколько правомерно увольнение работников при реструктуризации предприятия? А конкретно происходит банкротство предприятия МУП коммунальные энергосистемы.

Планируется расформировать предприятие и на его месте создать новое, но под другими названиями. Директор собирается уволить весь персонал и заново принять уволенных на работу (возможно не всех - очень удобно избавиться от неугодных! И вероятно на других условиях!).

Мой вопрос: заканчиваю заочно институт по своему профилю работы, а также имею льготы участника боевых действий в Афганистане, возможно мое увольнение или сокращение?

При увольнении по ОШМ (реструктуризации предприятия) сотрудники уведомляются за 2 месяца. Предоставляется ли сотруднику время на поиск работы в рабочее время?

На предприятии где я работаю происходит реструкторизация, т.е. старое предприятие перестаёт существовать и мне предлагают переход в новую структуру. Но меня не устраивают новые условия и я собираюсь уволится по сокращению Внимание вопрос сохранятся ли социальные выплаты по сокращению в течении 3 месяцев, если я создам ООО и стану его учредителем, продолжая пока работать на старом предприятии до момента увольнения по сокращению?

Предприятие, подводимое под банкротство, решено подвергнуть реструктуризации. Работникам предлагается написать заявления на увольнение. А что потом? Какие нужно иметь гарантии, что тебя примут потом во вновь созданное или уже существующее другое предприятие?

У нас происходит реструктуризация предприятия. Образуется новая организация и какое-то неопределенное время будет существовать старое предприятие, где я и работаю (инженер 1 кат., стаж 30 лет, пенсионер, 56 лет).

Сотрудникам, чей возраст не достиг пенсионного, предложено написать заявление на перевод в новую организацию с сохранением стажа и социального пакета.

Всем пенсионерам предложено -

1 (рекомендованный вариант) написать заявление на увольнение по собственному желанию и затем заключить срочный трудовой договор на новом предприятии на 1 год;

2 (для несогласных) оставаться на старом предприятии (но система оплаты у нас сдельно-премиальная, а объемов работ уже нет, заказы естественно будут уходить на новое предприятие, соответственно зарплата будет минимальная).

Есть ли возможность пенсионерам оспорить действия администрации и как? Есть ли основания обратиться в суд, если пенсионер остался на старом месте работы.

На предприятии произошла реструктуризация и должность мою убрали вообще. Предлагают остаться, но зп по меньшей ставке (вообщем понизить в должности) . Я заявление на перевод не хочу писать. Имею ли я право просить компенсацию за сокращение должности при увольнении? Спасибо.

Работаю на крупном ОАО-еще очень недавно бывшее ФГУП.

Организация хочет выделить целиком отдел, а может даже и службу в отдельное юрлицо - какие нибудь "Рога и копыта". В отделе работает около 30 человек. Все мы состоим в профсоюзе предприятия. Что нам делать когда нам начнут предлагать переходить в новую фирму? Либо это будет через увольнение по собственному желанию, либо как еще это они могут сделать?

Общая новая политика администрации-постепенное выделение из предприятия всех служб и найм на ту же работу сторонних фирм (аутсортинг). Может ли это произойти как реструктуризация, либо как выделение? Обязательно ли увольнение с последующим приемом на работу либо существующие бессрочные трудовые договора автоматически пролонгируются и перезаключаются.

Что если реструктуризация происходит с выделением из предприятия части имущества-оборудования в пользу новой фирмы-справедливы ли в этом случае доводы администрации предприятия о сокращении рабочих мест?

Наше предприятие собираются перевести из ГУП в ООО, соответственно с увольнением, а потом с приемом на работу в ООО. Как по максимуму обезопасить себя юридически, чтоб не остаться за бортом, мое мнение, что эта реструктуризация делается для уменьшения штата производства.

Происходит реструктуризация предприятия. Работникам выдают уведомления о предстоящем сокращении. Я такое подписал. Через несколько дней написал заявление на директора об увольнении по соглашению сторон с выплатой 3 средних заработков. Директор данное заявление согласовал. Вопрос: будет ли вычитать налог с суммы 3 средних зарабатывать при выплате?

Прошла реструктуризация предприятия, должность мою должны сократить. Согласилась с работодателем на увольнение по соглашению сторон, и тут началась тянучка типа с согласованием руководства. Уже вторую неделю пишу в отпуск за свой счет в ожидании согласования. Правомерно ли такое долгое согласование и что сделать чтоб сдвинутся с места чуть?

Помогите разобраться в следующей ситуации.

Последний год обучения в институте за меня заплатило предприятие чем обязало составить трудовой договор. Основным условием этого договора является отработка на данном предприятии 3 года с момента окончания института, в обратном случае я буду вынуждена вернуть деньги.

Полгода я уже отработала.

Ситуация на предприятии в данный момент очень сложная, задержки заработной платы.

В результате реструктуризации весь состав ИТР был сокращен, и мы подписали распоряжение о своем увольнении, то есть получается, что сейчас мы все сокращены и отрабатываем 2 месяца, по истечении которых будет образована новая структура с принятием заново на работу тех сотрудников, которые будут указаны в новой структуре. Я знаю, что меня оставят, чего я не хочу.

Могу ли я не подписывать новое соглашение о принятии на работу, уйти, не выплачивая деньги предприятию за свое обучение.

С 2008 г. работаю на предприятии. С 01.04.2010 г. через увольнение был вновь принят в организацию т.к. была реструктуризация и смена названия предприятия. В 2015 г. в отпуск сходил на 14 кал. дней, чтобы не быть в долгу перед работодателем. В 16 и 17 годах ходил на полный отпуск, а на август 18 года мне работодатель отказывает в предоставлении полного отпуска, мотивируя тем, что во избежании финансового риска у меня право наступает только на 22 дня и мне не могут предоставить полный отпуск. Прав ли работодатель и не нарушается ли законодательство с его стороны?

Хочу узнать. Мне была проведена реструк уризация долга по кредиту по поддельной трудовой, при этом я работала официально на предприятия, на момент проведения реструктуризации записи об увольнении нет. кредит не платился, через год банк выставил заключительный счёт выписку, которая тоже не оплачивалась. В итоге они подали в судс требованием о взыскании долга. Правомерны ли их действия учитывая то,что реструктуризация долга проводилась по подложным документам? Заключительный счёт выписку прислали по электронной почте в виде графика платежей без каких либо дополнений. В банке я не подписывала данный документ. То есть он остался без подписи. Правы они в данном вопросе?

По трудовому кодексу. В настоящее время нахожусь в отпуске по уходу за ребенком (ребенку 9 месяцев). на предприятии где работаю вручили уведомление о предстоящем увольнении в связи с сокращением численности работников в связи с проведением мероприятий по реструктуризации предприятия и сокращением штатов на основании приказа. Увольнение должно состояться через 2 месяца.

Хотелось бы узнать имеют ли право руководство так поступить (таких как я оказавшихся в данной ситуации не мало)? что можно в данной ситуации сделать, так как мне не хотелось бы увольняться и терять пособие которое я сейчас получаю по достижению ребенком 1,5 лет.

в уведомлении указано что предоставляются гарантии и компенсации предусмотренные статьями 178, 180 и 261 трудового кодекса РФ. в данном случае на какие гарантии я имею право расчитывать?

Я пенсионер. На предприятие происходит реструктуризация полное уволнение а затем прием на работу. Пенсионеров переводят на контракт или увольняют по соглашению сторон с выходным пособием. Если я хочу продолжить работать может ли руководство заставить меня подписать контракт предложив другую должность нижеоплачиваемую если же я не подпишу такой контракт - уволить без выходного пособия. Как правильно поступить в этой ситуации. Людмила.

В моем предприятии проходит реструкторизация из АО в ООО, на данный момент за мной как за работником числится 28 неугуленных отпуска за 2015 год и 22 дня за 2016. При увольнении работодатель выплатил бы мне эти отпуска. Но вопрос, в связи с реструкторизацией, что станет с моими отпусками? Должен ли работодатель мне их выплатить? Или же они просто "сгорят".

Я проходил обучение в вузе с 2005-2010 год по трехстороннему договору (Я, предприятие, Вуз) о целевом обучении (Получается учился на бюджете но за меня предприятие делало целевые выплаты гарантирующие мое трудоустройство после окончания вуза). Во время обучения была реструктуризация, на предприятие с которым был подписан договор, и оно разделилось на два предприятия, одно из которых взяло на себя обязательства по этому договору. После окончания вуза по распределению я устроился на одно из этих двух предприятий, но не на то которое за меня платило, а на другое, но так как оба эти предприятия входили в состав одного ОАО ко мне не каких претензий не предъявлялось. Через год меня забрали в ВС РФ для прохождения срочной службы. После увольнения в запас я снова устроился на старое место работы, но уволился через пол года, а через 11 месяцев, представитель ОАО в которое входит мой старый работодатель, подал на меня в суд за то, что я не отработал положенный срок по целевому договору. По договору я должен был отработать 5 лет.

Мне бы хотелось знать правомерны претензии представителя? Какими документами на государственном уровне регламентировалось целевое обучение в данное время? Какой максимальный срок обязательной работы на предприятие устанавливается в этих документах? Могут ли с меня взыскать полную стоимость обучения или должны произвести вычет за отработанные годы и службу в ВС РФ? Какие документы со стороны представителя предприятия доказывают в суде то, что они производили оплату за обучение, чтобы подтвердить свой ущерб? И согласитесь вы представлять мои интересы в суде?

Читайте также: