При рефинансировании кредита можно ли вернуть страховку

Обновлено: 12.06.2024

Оформляя ипотеку на покупку квартиры или дома, заемщики заключают страховые договора. Они страхуют недвижимость от разрушений и снижения стоимости, себя от смерти и потери работоспособности, недвижимость от ситуаций, когда на право собственности претендуют другие люди.

Бывает, что долг банку возвращают досрочно. В таких случаях заемщиков интересует, можно ли вернуть страховку за ипотеку. Рассказываем, когда можно требовать деньги за полис и что для этого нужно сделать.

Страхование при покупке жилья в кредит

Банки, которые выдают целевой кредит на покупку дома или квартиры, предлагают застраховать имущество, жизнь и здоровье, титул. Но не обязательно приобретать все полисы — есть обязательная и добровольная страховка.

Виды страховки при ипотечном кредитовании

Имущественное. Оно рассматривает ситуации, когда наносится вред объекту, происходит его разрушение. Например, пожар, взрыв или землетрясение, после которого квартира непригодна для проживания или разрушается так, что ее стоимость сильно падает.
Жизни и здоровья. Такой вид страхования защищает, если заемщик умер или потерял трудоспособность. Например, если человек, оформивший ипотеку, погиб в ДТП, стихийном бедствии или получил инвалидность.
Титула. Это случаи, когда покупатель недвижимости теряет на нее право. Например, появляется человек, который говорит, что дом принадлежит ему по наследству. А тот, кто продал квартиру, не имел на нее права. Или выясняется, что продавец недееспособен, и сделку признают недействительной.

Договора заключают отдельно по видам страховки или применяют комплексное страхование, когда оформляют один полис, но пишут в нем все указанные случаи.

Обязательное и добровольное страхование

По закону обязательное страхование одно, которое касается разрушения объекта или снижения его стоимости. Если его не оформить, ипотеку не дадут. Остальные — добровольные. Банк не может заставить заключить добровольные договора. Поэтому заемщики сами решают, приобретать такие полисы или нет.

Что будет, если отказаться от страховки?

Это зависит от того, о какой страховке идет речь: обязательной и добровольной.

Если отказаться от обязательного страхования, банк может расторгнуть договор ипотеки и требовать, чтобы покупатель вернул долг с процентами сразу. Иногда при отказе от оформления обязательного полиса банк сам страхует недвижимость. Потом заемщик должен погасить затраты банка.

От добровольного страхования отказаться можно. Но банкам выгодно, когда заемщики, кроме объекта, страхуют титул, жизнь и здоровье. Например, если заемщик потеряет трудоспособность и не сможет вовремя платить банку, страховая выплата покроет риски. Это выгодно и для заемщика — выплата поможет ему погашать долг.

Поскольку навязывать добровольные услуги запрещено, банки привлекают ипотечных клиентов к покупке полисов другими способами. Например, снижают процент ипотеки на 1%, если заявитель застраховал жизнь и здоровье.

Если покупатель дома или квартиры против добровольного страхования, финансовые организации могут:

Отказать в ипотеке. Такой отказ не будут объяснять отсутствием страховки — говорят, что заемщик не подошел по другим параметрам.
Повысить процент по ипотеке — предложить другой вариант целевого займа. Это законно. Нельзя требовать, чтобы дали ипотеку на одинаковых условиях — с полисом и без него. И часто, если пересчитать условия со страховкой и без, заемщику выгоднее согласиться на страхование, чтобы меньше переплатить при возврате займа.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Закон не запрещает требовать деньги назад. Но вернут деньги или нет, зависит от того, когда приобрели полис, когда обратились к страховщику и по какой причине страховой договор расторгают.

Можно ли вернуть страховку за ипотеку: почему остаются деньги от полиса

Стоимость полиса зависит от того, сколько будет действовать договор страхования. Его могут заключать на год, на несколько лет, на весь срок ипотечного кредита. Если ипотеку выплатили раньше, на оставшийся период страховка уже не нужна. Например, полис действителен 3 года, и заемщик заплатил за него 15 000 рублей. Но ипотеку он погасил за год. Получается, что на остальные 2 года в страховке нет необходимости.

Раньше заемщикам не всегда возвращали деньги за неиспользованные полисы. Часто приходилось идти в суд, потому что в законе не было четко прописанного механизма возврата. Но обращаться в суд не всегда выгодно. Иногда сумма, которую можно забрать — несколько тысяч рублей. И люди не хотят тратить время на подачу иска, участие в разбирательствах.

С 1 сентября 2020 года изменились правила возврата денег

С этой даты поменялись законодательные нормы, которые регулируют возврат страховки. Это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе — возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.

Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года.

Кого касается новый закон

Обновленные правила касаются всех, кто брал в финансовой организации деньги на покупку жилья и оформлял страховку. Но если договор страхования оформили раньше даты, когда закон начал действовать, при возврате денег опираются на договор страхования.

Особенности возврата средств за страховку

Вернут ли деньги, сколько и как нужно требовать, зависит от нескольких моментов: кто обращается к страховщику, при каких условиях, погашена ли ипотека или нет.

Условия возврата денег, если страховой случай не наступал

Когда наступает страховой случай, собственник ипотечного жилья получает страховую выплату. Сколько начислит компания, определяют по условиям, написанным в договоре. Но при любой сумме считается, что страховщик выполнил обязательства. Получить назад часть денег за полис нельзя, даже если ипотека погашена раньше рассчитанного срока.

По нормам нового закона часть средств перечислят назад, если:

полис оформили не раньше 1 сентября 2020 года;
страховка оформлена по желанию страхователя и при получении денег от банка на покупку жилья;
страховой случай не наступал;
ипотечный кредит погашен досрочно и полностью.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении, если полис приобрели до изменений в законе

Если полис приобрели раньше вступления в силу закона, деньги тоже получают. Но на новый закон опираться нельзя — смотрят условия договора:

Если цена страхования не зависит от размера основного долга и срока погашения займа, деньги вернуть тяжело. Это связано с тем, что, когда кредит выплачен, полис продолжает действовать.
Если стоимость полиса считали от суммы долга, при досрочном возврате долга банку перестает действовать и страховка. Это значит, что страхователь имеет право вернуть деньги. Если страховщик отказывает, идут в суд.

Возврат денег по ипотеке после смерти заемщика

Когда умирает заемщик, его обязательство выплатить кредит переходит к наследникам. Поскольку кредит связан со страховкой, то и право на деньги за страхование тоже получают наследники. На возможность вернуть средства влияет вид полиса:

Деньги за страхование титула наследники могут вернуть.
Средства получают назад за страхование здоровья и жизни умершего, но при условии, что смерть не признали страховым случаем. Если в результате смерти родственники получили страховую выплату, деньги не отдадут.
Вернуть средства за полис, который защищает от рисков потери жилья или снижения его стоимости, нельзя, пока не погашен кредит. Если наследники вернут банку долг раньше срока, они могут обратиться к страховщику.

Чтобы вернуть деньги, до того, как пройдет 6 месяцев со дня смерти заемщика, заявляют о своих правах на наследство. Когда пройдет 6 месяцев, вступают в наследство. Со свидетельством о наследстве переоформляют кредит на свое имя, досрочно его погашают и обращаются в страховую компанию с просьбой вернуть деньги.

Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику?

Страховку оформляют на период, который не превышает срока погашения ипотеки. Когда долг выплачивают, срок действия полиса заканчивается. Это значит, что страховщик уже выполнил свои обязательства. Независимо от того, наступил страховой случай или нет, деньги получить назад нельзя. Средства возвращают, если кредит гасят досрочно.

Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 14 дней

Законом определен срок, в течение которого можно передумать и отказаться от страховки. Его называют периодом охлаждения. Срок такого периода — 14 дней. Если от договора отказаться, пока такой срок не прошел, страховая вернет все деньги за полис. Но такое правило используют для добровольно страхования. От обязательного полиса нельзя отказаться независимо от того, как давно его приобрели.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании

Когда кредит рефинансируют, можно:

Продлить полис. Это делают, если рефинансируют займ в том же банке, где брали первоначальный кредит на покупку недвижимости. Еще продление возможно, если рефинансирование проводят в другом банке, но страховая компания им аккредитована. Но таком случае могут измениться условия договора.
Расторгнуть договор со страховой компанией. Такой вариант выбирают, если рефинансируют кредит в другом банке и страховая компания этим банком не аккредитована. Приходится расторгать старый договор и заключать новый с тем страховщиком, который аккредитован банком.

При рефинансировании кредита в другом банке:

Сообщают в банк, где оформлена ипотека, о намерении рефинансировать кредит.
Подают заявление страховщику. В заявлении пишут просьбу расторгнуть договор и перечислить деньги. Страховщик возвращает необходимую сумму.
Проводят рефинансирование.
Заключают новый страховой договор.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении: порядок действий

Чтобы вернуть деньги, не нужно обращаться в банк. Он только выдает кредит на покупку жилья. Вопросы по полису решают с компанией, с которой заключали страховой договор.

Чтобы вернуть деньги, собирают документы:

паспорт того, на кого оформлена ипотека и страховой полис;
заявление на расторжение договора;
действующий полис;
справку, подтверждающую оплату кредита.

В заявлении для страховой компании, кроме данных страховщика и страхователя, указывают:

размер оплаты за полис;
причину расторжения договора;
перечень требований страхователя;
список прилагаемых документов.

У страховых компаний могут быть персонифицированные бланки для оформления заявления. Еще может отличаться перечень документов, которые нужны для обращения, порядок возврата денег. Обычно такую информацию указывают на официальном сайте. Если ее нет на сайте, можно обратиться в офис компании.

Для возврата денег:

Обращаются в страховую компанию с заявлением и пакетом документов.
Дожидаются решения страховой компании.
Узнают о решении. Компания должна сообщить о нем не позже 10 дней после приема заявления.

Если решение положительное, деньги перечисляют. Лучше сразу, как рассчитались с банком, идти с заявлением к страховщику — чем раньше подать заявление, тем больше денег вернут.

Сколько денег вернут по страховому полису

Это зависит от того, когда заемщик обратился к страховщику:

В первые 14 дней после того, как заключен договор. Страховщик должен вернуть все деньги за полис.
Когда договор вступил в силу. Срок зависит от того, что указано в договоре — чаще всего он составляет от 30 до 90 дней. Считается, что страховщик уже принял обязательства, поэтому при отказе от страховки даже в первые месяцы всю сумму не возвращают. Сколько отдаст компания, зависит от условий страхования.
После погашения долга раньше срока. Сумма будет считаться по периоду, который остался до окончания действия договора.

Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег

Страховщик не всегда соглашается вернуть деньги. Если отказ незаконный, и заемщик считает, что он имеет право на средства за полис, нужно идти в суд. Но нельзя просто прийти и сказать, что направили заявление и получили отказ. Чтобы иск в суде приняли:

Просят страховщика предоставить отказ в письменном виде с объяснением причин.
Готовят и направляют жалобу на имя руководителя компании. К жалобе прилагают документы, которые подавали с первым заявлением о просьбе вернуть деньги за полис, и отказ страховой компании.
Ждут решения руководителя. Если он решит, что можно вернуть деньги, их перечислят страхователю. Если руководитель откажет, с письменным отказом идут в суд.

Кроме иска, в суде предоставляют:

паспорт;
ипотечный договор;
график погашения займа;
полис;
документы, подтверждающие право собственности на жилье;
справку из банка, подтверждающую погашение кредита;
направленную претензию к страховой компании;
отказ в выплате средств.

Бывает, что страховщик соглашается отдать деньги за полис, но выплачивает меньше, чем должен. Тогда тоже можно обратиться в суд.

Для защиты своих прав иск несут в суд по адресу регистрации компании страховщика. Если суд откажет, можно обжаловать решение и подать апелляцию.

Возврат денег за страховку возможен при расторжении договора страхования или при досрочном погашении кредита. Однако не все знают, что от полиса можно отказаться. В статье мы узнаем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Что такое страховка по кредиту?

Какие риски покрывает страховая фирма:

смерть;
получение 1 или 2 группы инвалидности;
временная потеря трудоспособности, влекущая за собой невозможность заемщика работать и получать доход.

Выгодна ли эта услуга?

При страховом случае кредит продолжает выплачиваться за счет страховой компании.

Клиент может бесплатно воспользоваться дистанционной консультации врача-терапевта через специальный сервис Сбербанка.

Пустая трата денег, если за все время действия соглашения несчастный случай так и не наступил.

Вероятность одобрения заявки выше (хотя банк всячески отрицает связь решения по заявкам и согласие человека на страховку).

Ограниченный перечень страховых случаев.

Ставка по кредиту меньше.

Существует много условий, при которых компания может отказать в выплате компенсации в случае потери клиентом трудоспособности или его смерти: отравление алкоголем, причинение вреда здоровью в результате военных действий и пр.

Такая услуга защищает и заемщика, и финансовое учреждение. Например, если клиент уйдет на длительный больничный, то платежи в течение этого времени будет вносить страховая компания. Если заемщик умирает, то кредитный долг не вешается на его родственников – за долговые обязательства отвечает страховщик. Банк при этом не понесет убытков в связи с болезнью или смертью своего клиента. Он получает сумму с процентами в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья – необязательное условие для получения кредита. Покупка полиса – добровольное решение человека. Однако нередко сотрудники Сбербанка навязывают эту услугу, пугая тем, что заявку могут не одобрить без финансовой защиты.

Условия и стоимость страхования

Тариф составляет 1% в год от суммы, взятой в банке. Условия предоставления этой услуги следующие:

Соглашение заключается на сумму, равную той, что человек берет в банке.
Компания берет на себя долговые обязательства, если случай клиента попадает под компенсируемые риски.
Сумма страховки в течение периода действия соглашения не изменятся.

В договоре указано, что клиент может отказаться от страховки по кредиту, расторгнуть соглашение и вернуть деньги. Правда, условия довольно жесткие, и финансовое учреждение очень часто не хочет идти навстречу клиентам.

Как вернуть страховку по кредиту после подписания договора?

Существует два механизма возврата страховки, уплаченных за приобретение страхового полиса по кредиту:

возможность возврата денег после погашения кредита. Сюда относиться досрочное погашение кредита;
возможность возврата денег в период действия договора кредитования.

Деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно вернуть в первые 14 дней после оформления в 100% объеме.

Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке

Клиент вправе досрочно погасить кредит в любое время и этом случае можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Cмысла в страховке нет, ведь финансовые риски банка по конкретному кредиту в прошлом. Для начала, нужно изучить договор страхования и убедиться что аккредитованная страховая компания, с которой заключен договор, предусматривает такой ход событий. Если в договоре все прописано, то страховка возвращается заявителю, но не в полном объеме. Перестает полис действовать при:

наступлении страхового случая;
одностороннем отказе от страховки после истечения 14 дней;
заявление на расторжение договора предъявлено не позднее 6 месяцев с момента покупки полиса.

В 2022 году возврат денег за страховку Сбербанка по кредиту происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок кредита

Какую сумму можно вернуть?

Компенсация зависит от того, когда было подано заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка:

В течение 14 дней. Человек получает 100% оплаченного взноса.
До полугода. Отказаться от страховки по кредиту Сбербанка можно в размере 57,5% от суммы.
Если со дня подписания документа прошло более полугода, то компания откажет в предоставлении компенсации.

Представим в виде таблицы процент компенсации стоимости страховки в зависимости от срока подачи заявления.

Время подачи заявления, прошедшее со дня подписания договора

от 30 дней до полугода

Правила возврата страховки Сбербанка досрочное погашение кредита иные: если клиент погашает долг досрочно, то может расторгнуть соглашение и получить сумму, пропорциональную остатку срока действия соглашения.

Таким образом, после страхования кредита в Сбербанке возврат страховки лучше начать как можно раньше. Так у вас будет больше шансов на быстрый результат и получение средств в полном объеме.

Заявление на возврат страховки

Деньги предоставляются только при условии, что клиент подал заявление по форме и предоставил необходимые бумаги:

паспорт;
кредитный договор;
полис;
чек об оплате.

В документе нужно указать:

ФИО, данные паспорта, место проживания и контакты.
Данные полиса, год, число и месяц подписания договора.
Причину.
Реквизиты для возврата средств.

Как вернуть страховку Сбербанка?

Следует отметить, что легче всего вернуть деньги в течение первых 14 дней и при досрочном погашении. Если же вы по своему желанию хотите расторгнуть договор до истечения срока кредитного соглашения после 14 дней, то можете столкнуться со сложностями: неправомерный отказ, увеличенные сроки рассмотрения заявки и пр.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка?

Ипотечникам предлагают два вида страховки:

Приобретаемого жилья.
Жизни и здоровья.

Первый вариант является обязательным условием при оформлении ипотечной ссуды. Отказаться от нее или расторгнуть договор во время выплаты долга нельзя. Вернуть деньги в этом случае можно только при досрочном погашении ипотеки.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке – дело добровольное. Возврат взноса производится точно также и на таких же условиях, как и в случае возврата страховки по потребительскому кредиту.

Как отказаться от страховки Сбербанка, если ее навязали?

Если клиент не хотел оформлять полис, но ему его навязали, то в течение 14 дней он может обратиться в финансовое учреждение с заявлением и документами по кредиту и страхованию. В этом случае компания вернет полную стоимость взноса. Такие условия прописаны в договоре страхования Сбербанка.

Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку?

Если банк ответил отказом, а вы уверены в своей правоте, то вопрос придется решать на более высоком уровне. Итак, что можно сделать:

Написать в жалобную книгу. Обращения всегда рассматриваются, и сотрудники, следующие за качеством предоставления услуг всегда отвечают написавшему в книге отзывов и предложений.
Обратиться в Роспотребнадзор.
Обратиться в суд.

Свое обращение в контролирующие или судебные органы, необходимо аргументировать законами:

: клиент вправе отказаться от услуг по уже заключенному договору в любой момент. : не допускается обуславливать приобретение услуг обязательным приобретением дополнительных услуг. Это относится к случаю, когда сотрудник банка навязывает страховку и пугает клиента отказом в случае, если тот на нее не согласится. Также статья применима в том случае, если сумма страховки была включена банком в стоимость кредита. гласит, что страхование обязательно в том случае, если оно предусмотрено законом. Страховка жизни и здоровья по потребительскому кредиту не является обязательной по закону, а значит навязывать ее никто не имеет права.

Перед тем, как начать процедуру возврата денег, нужно внимательно перечитать договор и, если нужно, обратиться к юристу.

Отзывы клиентов Сбербанка говорят о том, что проще всего вернуть средства в течение 2 недель после заключения договора. За выплаченный кредит досрочно вернуть страховку гораздо сложнее, но вполне реально. Главное – не останавливаться на одном только заявлении.

Если вы получили стандартную отписку от сотрудника финансового учреждения о невозможности выплаты средств, то нужно действовать дальше: писать в книгу жалоб, слать претензии с намеком на дальнейшее обращение в суд и пр.

Обращаясь за услугами в банк, помните, что страховка Сбербанка при получении кредита – дело добровольное. Можно ли отказаться от страховки сразу? Да, и отказ, согласно закону и условиям договора, не может быть причиной отказа учреждением в предоставлении финансовых услуг клиенту. Поэтому при оформлении ссуды о необходимости защиты лучше подумать заранее.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

При оформлении кредита банки практически всегда навязывают гражданам страховку. Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем. Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег. А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен?

Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 8,9%
Срок кредита	До 3 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 18 лет
Решение	2 минуты

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Есть несколько видов автомобильного страхования. Но только за один – ОСАГО – вернуть деньги нельзя. Покупка полиса в этом случае обязательна – это требования законодательства, а не банковской организации.

С остальными страховками автомобиля возврат денег сделать можно. Как это провернуть и в какие сроки?

Виды страховки при оформлении автокредита

С ОСАГО разобрались – это страхование нужно всем автовладельцам, поэтому отказаться от него нельзя. Но есть добровольные виды страховки. Оформлять их или нет – добровольное решение каждого банковского клиента.

Какие виды полисов может предложить банк при автокредитовании:

КАСКО – защита от любых повреждений транспорта, а также от его угона. В отличие от ОСАГО, при КАСКО страховая компания оплатит ремонт авто даже в том случае, если владелец – виновник аварии;
любое другое комплексное страхование авто – функциональный эквивалент КАСКО;
страхование жизни и здоровья кредитополучателя.

Любой перечисленный вид страхования – это защита для банка от потери денег. Полис на машину – защита от повреждения залога. Ведь в случае невыплаты долга банк должен продать авто. Полис на человека (страхование жизни и здоровья) – защита от невозврата средств по кредиту. Именно поэтому банки активно и настойчиво предлагают эти продукты.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Принимать решение о возврате нужно как можно раньше. Если затянуть процедуру, то могут возникнуть сложности.

Нужно учитывать, что при аннулировании КАСКО или страховании жизни и здоровья условия кредита могут измениться. У банка повышаются риски невыплаты, поэтому он компенсирует их поднятием процентной ставки или уменьшением лимита. Можно сесть и посчитать, что будет выгоднее:

оплатить полис, но получить более выгодные условия;
сократить траты на страховку и возвращать кредит на общих условиях.

Если подписан договор комплексного страхования (с ОСАГО), то могут возникнуть проблемы. Такой комплекс услуг – ОСАГО+КАСКО+страхование жизни и здоровья – аннулировать уже не получится.

Как вернуть страховку в период охлаждения?

Период охлаждение – это 14 дней после подписания договора со страховым агентством. В это время можно без проблем забрать свои деньги. Для этого понадобиться только заявление в страховое агентство или в банк – если он выступал посредником между кредитополучателем и страховой. Но лучше отказываться от ненужного страхового предложения еще на стадии подписания договора. Тогда бумажной волокиты не будет вовсе.

Введение периода охлаждения – инициатива Центрального банка РФ. Дело в том, что в учреждение поступало много жалоб на банки. Менеджеры очень навязчиво предлагали страховые услуги при заключении кредитных договоров. Иногда прибегая к откровенному обману – к рассказам о том, что эти услуги обязательные. В итоге потребители сильно переплачивали и оставались недовольными. Было много судебных обращений. Чтобы снизить количество исков, ЦБ предложил период для досудебного решения вопроса.

Учитывайте, что после отказа от страхования в 14-дневный период, банк все равно пересмотрит условия кредитования в худшую сторону.

Если банк или агентство по страхованию отказываются отдать деньги в период охлаждения, то можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.

Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении

Если опоздать с аннулированием страхового договора в 14-дневный период, то потом вернуть средства будет очень сложно. Большинство агентств откажутся расторгать договор, получить деньги за неиспользованную услугу можно будет только через суд. И не факт, что получится выиграть дело. Можно проиграть и оплатить дополнительно все судебные расходы.

Если все-таки решились обратиться в суд, то нужно подготовить следующие документы: кредитный договор, страховой договор, паспорт.

Другая ситуация – когда клиент досрочно возвращает деньги за долг. Что в этом случае делать с полисом? Все зависит от страхового договора – разрешает ли он возврат или нет.

Если разрешает, то можно вернуть не всю сумму, а часть средств – пропорционально сроку, который прошел с момента подписания. Алгоритм действий в этом случае:

В банке нужно взять справку о полном расчете с долгом
Затем написать заявление в страховую компанию. Вместе с заявлением приложить паспорт страхователя, справку из кредитной организации и копию паспорта. В заявлении нужно обязательно указать причину расторжения договора. Если написать, что причина – желание клиента, то деньги не вернут. Нужно отметить, что возврат происходит из-за досрочного погашения.
Агентство в течение нескольких дней рассматривает заявление.
Если все в порядке, нужно указать реквизиты счета, на который компания переведет деньги в течение нескольких дней.
Если поступил отказ, то решить вопрос можно только в суде.

Когда невозможно вернуть страховку?

Запрет на возврат может быть прописан в договоре. Поэтому если был пропущен 14-дневный период охлаждения, то вернуть деньги не получится.

Кроме того, проблемы возникают с комплексным страхованием, когда в пакет включен ОСАГО. Так как это обязательное страхование, то аннулировать полис не получится.

Естественно, нельзя получить деньги, если страховой случай в период действия кредитного договора наступил.

Как правильно составить заявление?

Подавать документ нужно не в банк, а в страховое агентство. Как правило, там есть образцы заявлений или специальные бланки. Но если таких нет, то можно написать заявку в свободной форме с указанием:

ФИО;
адрес регистрации;
паспортные данные;
причина отказа от полиса;
данные договора;
номер контактного телефон или адрес электронной почты.

Можно сразу указать реквизиты для перевода денег.

Ответ от компании должен прийти в течение 10 дней. О решении сообщат, позвонив по указанному номеру или написав письмо на электронную почту.

Почему страховая компания отказала в возврате денег?

Самые распространенные причины отказа:

неправильно оформлены документы;
в договоре указано, что возврат не возможен;
страховой случай наступил и компенсация клиенту уже выплачена.

Часто задаваемые вопросы

Написать заявление об отказе от услуги можно в 14-дневный период. Первоначально Центробанк установил для этой цели 5 дней. Но после многочисленных недовольств увеличил срок до 2 недель.

Все, кроме обязательной, – ОСАГО. То есть страхование жизни и здоровья, имущества, финансовых рисков, полис от несчастных случаев, угона автомобиля и любого рода повреждений (КАСКО).

Все зависит от того, когда вы обратились за аннулированием услуги. Если до момента вступления в силу страхового договора, то произойдет возврат всей суммы. Если после вступления в силу, но в период охлаждения, то часть денег высчитают. Если в случае досрочного погашения – то пропорционально прошедшему периоду времени.

Страховой полис может быть навязанным банком, но это не отменяет факта, что он может очень пригодиться. Он на самом деле защищает клиента от многих непредвиденных проблем. Поэтому стоит взвесить все за и против перед отменой. Если сумма страховки не сильно бьет по кошельку, лучше оставить полис действительным.

Читайте также: