Потребительский кредит без обеспечения что это

Обновлено: 30.06.2024

Почти все банковские учреждения предлагают программы потребительского кредитования. При таком варианте займ выдается без обеспечения. Это удобно, но не особенно выгодно для заемщиков. Получается высокая переплата по кредиту. Помимо этого, такая схема включает в себя иные ограничения и риски, с которыми может столкнуться клиент.

Из статьи вы узнаете, что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, в чем его плюсы и минусы, и как его получить.

Что такое потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения – это заем, который выдается банковским учреждением без залога или поручительства. Заемщик получает кредитные средства, не предоставляя взамен какие-либо гарантии.

Справка. Потребительский кредит без обеспечения не имеет целевого характера. Заемщик может использовать полученные средства на любые нужды.

Для потребительских кредитов без обеспечения характерны следующие особенности:

выдача небольших сумм,
повышенная процентная ставка в сравнении с другими кредитными программами (за счет нее банк компенсирует свои риски),
короткий срок кредитования (обычно не более 2 лет, в редких случаях – 5).

Что может быть обеспечением кредита

Выделяют два способа обеспечения банковской ссуды.

Залог

В этом случае заемщик передает свое имущество в качестве гарантии полного погашения кредита. Если клиент не выполнит своих обязательств, банк станет собственником заложенных активов.

В качестве залога выступают:

недвижимость,
транспортные средства,
имущественные права и т. д.

При обеспечении ссуды залогом на имущество накладывают обременение. Оно действует в течение всего срока кредитования. Это означает, что заемщик не может продавать, обменивать или дарить предмет залога до того момента, пока полностью не погасит задолженность перед банком.

Поручительство

Для обеспечения займа привлекается третье лицо (поручитель). Он выступает гарантом того, что заемщик своевременно рассчитается с банком. Если этого не произойдет, то поручитель и должник будут нести ответственность перед кредитором в равной степени (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Нюансы получения кредита без обеспечения

Оформление ссуды без обеспечения – удобный способ быстро получить деньги без лишних хлопот. Однако такой вариант кредитования имеет свои минусы и риски.

Риски заемщика

При оформлении такого вида кредита заемщики сталкиваются со следующими рисками:

отказ в выдаче потребительского кредита без обеспечения, если клиент не будет соответствовать требованиям банка;
риски не вернуть займ и выплатить проценты по нему;
обращение взыскания на любое имущество должника, если при невозврате кредита банк подаст иск в суд и выиграет процесс.

Преимущества и недостатки

Такой вариант кредитования имеет ряд плюсов. К ним относятся:

получение денег без передачи имущества в залог или привлечения поручителей;
быстрое рассмотрение заявки;
простота и оперативность оформления кредита;
наличие возможности потратить средства на любые цели.

Но не стоит забывать, что есть и обратная сторона медали. Заемщик неминуемо столкнется со следующими отрицательными моментами:

сумма кредитования строго ограничена;
высокая ставка за пользование заемными средствами, больше переплата;
ограниченный срок выдачи займа.

Прибегать к оформлению потребительского кредита без обеспечения имеет смысл в том случае, когда есть острая необходимость в быстром получении денег.

Условия предоставления в Сбербанке

Условия получения ссуды без обеспечения в Сбербанке следующие:

цель выдачи – на личные нужды;
валюта займа – рубли РФ;
комиссия за выдачу не взимается;
получить еще один потребительский кредит можно при условии, что задолженность по действующим не превышает 1,5 млн руб.;
если у заемщика временная регистрация, то кредит ему выдадут на срок действия прописки (это правило не касается участников зарплатных проектов Сбербанка, лиц, получающих пенсию на карту этого банка и т. д.).

Процентные ставки

В Сбербанке процентные ставки по такому виду кредита делятся на две группы в зависимости от срока кредитования и статуса заемщика:

Для лиц, получающих зарплату или пенсию в Сбербанке:
- от 13,90% до 17,90%, если ссуда оформляется на срок 3-24 месяца;
- от 14,90% до 18,90% – 25-60 месяцев.
Для всех остальных клиентов установлена более высокая плата за кредит без обеспечения, а именно:
- от 14,90% до 18,90% – 3-24 месяца;
- от 15,90% до 19,90% – 25-60 месяцев.

Сроки и суммы

Минимальный срок выдачи ссуды без обеспечения составляет 3 месяца, а максимальный – 5 лет.

Определенные ограничения установлены и в отношении размеров ссуды:

минимальная сумма – 300 тыс. руб.;
максимальная – 5 млн руб. (для участников зарплатного проекта Сбербанка) и 3 млн руб. (для всех остальных клиентов).

Требования к заемщику

Сбербанк предъявляет к заемщикам следующие требования:

возраст на момент выдачи кредита – 21 год, а на дату возврата не больше 65 лет;
период трудовой деятельности на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев (для клиентов, получающих зарплату/пенсию на карту Сбербанка – 3 месяца) и не менее 1 года (6 месяцев для обозначенных категорий заемщиков) за последние 5 лет;
гражданство РФ;
временная или постоянная прописка на территории России;
наличие постоянного источника дохода.

Как получить потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке

Чтобы получить потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, достаточно соответствовать ряду критериев и собрать пакет необходимых документов.

Необходимые документы

Для оформления ссуды без обеспечения заемщику потребуются следующие бумаги:

заполненное заявление-анкета;
российский паспорт с отметкой о регистрации;
документ, отражающий финансовое состояние заемщика (справка о доходах – 2-НДФЛ);
документ, подтверждающий трудовую занятость: трудовая книжка (копия), выписка из нее или справка от работодателя, включающая сведения о стаже заемщика и занимаемой им должности.

Порядок действий

Порядок оформления потребительского кредита без обеспечения в Сбербанке:

Заполняют и отправляют онлайн-заявку на сайте кредитора.
Ждут предварительного решения (оно будет направлено в виде СМС). Для клиентов, получающих заработную плату с Сбербанке, срок рассмотрения заявки составляет 2 часа, а для всех остальных заемщиков – 2 дня.
Получив положительный ответ, приступают к сбору необходимых документов.
Завершающий шаг – визит в ближайшее отделение Сбербанка с пакетом бумаг, подписание договора и получение ссуды. Она перечисляется на текущий счет или банковскую карту.

В случае просрочки очередного платежа по кредиту заемщику придется заплатить 20% годовых от размера суммы, которая не была внесена в назначенный срок.

Заключение

Потребительский кредит предполагает выдачу ссуды без гарантии со стороны заемщика. Основные плюсы – отсутствие обеспечения займа и быстрота оформления. Минусы – высокая ставка, короткий срок кредитования и ограничения по сумме. В Сбербанке условия выдачи кредита без обеспечения зависят от выбранного периода погашения задолженности и статуса клиента.

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Срочная сумма денег может потребоваться в любой момент, а брать взаймы у родственников или знакомых не всегда уместно. Получение кредита иногда сопряжено со сбором многочисленных бумаг и могут потребоваться поручители. Если выбрать потребительскую ссуду без обеспечения, можно получить небольшую сумму быстро и на любые цели.

Понятие кредита без обеспечения

Такой кредит получают на решение неотложных нужд, использование выданных средств не контролируется банком, ему не нужно предоставлять отчетов.

Ссуда без обеспечения исключает залог и подтверждение платежеспособности. Клиент получает ссуду наличными или на карточку без дополнительных требований по возвратности займа.

Отличие от обеспеченных займов

Ссуды без обеспечения выдаются небольшими суммами, все-таки банки не хотят рисковать, но это не единственное их отличие от кредитов с залогом:

носит краткосрочный характер;
средства выдаются на любые цели, их расход никем не контролируется, отчеты предоставлять банку не нужно;
основа такого сотрудничества – доверительные отношения между банковской структурой и клиентом;
повышенные процентные ставки компенсируют риски банка;
быстрая выдача средств без залога и привлечения поручителей;
деньги могут выдаваться наличными или же на карту;
возврат средств происходит автоматически после поступления финансов на карту или счет.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Сравнительная таблица тарифов на кредитные карты от банков РФ.

Карта	Банк	Льготный период	Кредитный лимит
100 дней без процентов	Альфа-Банк	100 дней	500 000 рублей
Карта возможностей	ВТБ	110 дней	1 000 000 рублей
110 на ВСЁ!	Локо-Банк	110 дней	300 000 рублей
Платинум	Тинькофф	55 дней	700 000 рублей
Просто кредитная карта	Ситибанк	180 дней	300 000 рублей
365	Ренессанс Кредит	55 дней	300 000 рублей
120 дней	Банк Открытие	120 дней	500 000 рублей
Citi Select	Ситибанк	50 дней	300 000 рублей
110 дней	Райффайзенбанк	110 дней	600 000 рублей
МТС Cashback	МТС Банк	111 дней	500 000 рублей
Opencard	Банк Открытие	55 дней	500 000 рублей
Наличная	Райффайзенбанк	52 дня	600 000 рублей
МТС Деньги Weekend	МТС Банк	51 день	299 999 рублей
МТС Деньги Zero	МТС Банк	1 115 дней	150 000 рублей

Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Условия предоставления кредита без обеспечения в Сбербанке

Основными условиями таких займов выступает небольшая сумма на короткий срок, многочисленных документов и залога не потребуется.

Процентные ставки

Вероятность получения кредита зависит от платежеспособности клиента и благонадежности (его кредитной истории). Вариативность ставок зависит не только от клиента, но и от того, насколько кредитор оценивает свои риски выдачи такого займа, они могут быть от 11,9% и до 19,9%. Банк изначально закладывает в эти проценты вероятность невозврата выданных денег.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки:

если клиент получает в банке зарплату или пенсию, то для него ставка будет меньше, чем для обычных заемщиков;
размер займа: до 300 тыс. рублей, действуют одни проценты, а для ссуды до 1 млн. рублей они будут выше;
доход заемщика.

Сроки и суммы

Кредит выдается на любые цели и исключительно в рублях РФ. Максимальная сумма может увеличиваться только при одном условии, если клиент подключится к корпоративному проекту.

Можно получить как 30 тыс. рублей, так и 3 млн. рублей, в зависимости от платежеспособности заемщика и собранных им документов, зарплатные клиенты могут рассчитывать на 5 млн. рублей, но если такую сумму позволяют их доходы.

Сроки кредитования выбирает сам заемщик, а банк только корректирует их, они могут быть от 3 месяцев и до 5 лет. На продолжительность кредитование влияет регистрация клиента, для клиентов с постоянной пропиской сроки могут увеличиваться. Заявителям, которые не получают в выбранном банке зарплату или пенсионные выплаты, максимальный срок, соответствующий конечной дате регистрации.

Требования при оформлении кредита

Существуют общие требования ко всем категориям заемщиков, и основным выступает - гражданство РФ с регистрацией и проживанием на территории страны. Это условие позволяет защитить кредитору выданные средства, ведь заемщик проживает в стране и его не нужно искать по всему миру.

Требования к заемщикам

Особые требования к займу без обеспечения:

Возраст. Потребительскую ссуду могут выдавать тем, чей возраст не превышает 65 лет и кому уже исполнилось 18 лет. Но указанная нижняя граница действует для зарплатников, для остальных клиентов она возрастает до 21 года.
Благонадежность кредитуемого лица. Банки проверяют кредитные истории своих клиентов, если имеются длительные задолженности или же частые отсрочки платежей, то это их может их насторожить.
Официальное трудоустройство или же источники доходов.
Рабочий стаж. На последнем месте человек должен проработать не менее 6 месяцев, но в некоторых случаях допускается 3 месяца, но чаще это качается только зарплатников. Общий стаж должен быть не менее 1 года.
Указание мобильного телефона, по которому будут совершаться звонки.

Необходимые документы

В банке обязательно потребуют:

Паспорт РФ. Он должен быть обязательно с регистрацией, желательно с постоянной, но бывает, что кредит выдают и по временной пропиской, если она в том же регионе, что и банк. Паспорт на другую фамилию или же с истекшим сроком действия не примут. В документе не должно быть исправлений и других записей, написанных невзначай.
Выписка из трудовой. Обычно в банк приносится копия этой книжки, которая действует в течение 30 дней после выдачи. Проверяется трудовая деятельность за последние 5 лет обо всех местах работы. Все страницы копии заверяются у нотариуса, а на последней из них указано общее количество, дата процедуры и фамилия того, кто проводил сверку. Если у заемщика нет трудовой, то вместо нее он может представить справку с места работы, в которой будет указана должность и стаж работы.
Заявление-анкета, заполненная без ошибок и с достоверными данными.
Справка 2-НДФЛ. Срок ее действия после получения 30 дней. Она выдается на месте работы или же получается в налоговой службе. Справка является официальным документом, который наделен юридической силой. Можно заполнять форму банка, но тогда сумма кредита будет меньше.
Справка о доходах. Для постоянных клиентов она не нужна, так как банк может проверить все в электронном виде по расходным и приходным операциям на карте. В справке же указываются доходы за последние полгода, к тому же начисленные, а не фактически полученные на руки.
Справка о пенсионных начислениях. В ней стоят реквизиты органа, который выплачивает социальные начисления, печать и сведения о лица, выдавшем эту справку.
Страховой номер СНИЛС. Этот документ не имеет срока действие, главное чтобы он содержал правильные личные данные будущего клиента.

Повысить размер ссуды помогут бумаги о дополнительных доходах, это могут быть средства за аренду помещения, дивиденды от интеллектуальной собственности, ценные бумаги и другое.

В единичных случаях учитывается наличие загранпаспорта и отметок в нем, ведь если человек может позволить себе путешествовать по миру, то у него неплохие доходы (это не касается отметок о командировках). Владельцы бизнеса или ИП подтверждают свой доход заверенной в налоговой службе декларацией. Она предоставляется за последний отчетный период. Самозанятые граждане – фрилансеры предоставляют загранпаспорт, если там имеются отметки о пересечении границы за последние полгода, а также выписки с банковских счетов, которые подтвердят доходы.

Как подать заявку на кредит без обеспечения?

Заполнить анкету можно самостоятельно или же в офисе банка, с ней поможет сотрудник. Самостоятельное оформление происходит так:

После одобрения и подписания договора клиент получает средства на карт-счет или наличными в кассе (такое случается редко), многие заемщики выбирают оформление кредитной карты. Погашение займа будет происходить по договоренности между клиентом и банковской структурой, первый день кредита считается не с момента его одобрения, а со времени получения ссуды.

Кредит без обеспечения подходит для тех, кто хочет быстро компенсировать свои финансовые пробелы, а затем выплачивать займ в удобное время и небольшими частями. Такой вид займа не требует поручителей, а также сбора многочисленных справок подтверждающих доходы клиента, но он идет с повышенными процентами. Зарплатные клиенты могут претендовать на максимально допустимую сумму в 5 млн. рублей и с более длительным сроком погашения.

Читайте также: