Почему растет страховой тариф по страхованию жизни

Обновлено: 17.05.2024

Страхование жизни является одним из базовых финансовых продуктов, который используется населением для управления рисками, связанными со смертью и получением инвалидности, а также для накопления капитала и поддержания уровня жизни после выхода на пенсию. Среднемировой уровень премий по страхованию жизни на протяжении последних пяти лет находится в диапазоне 3,3–3,5% ВВП. Российский показатель по итогам 2020 года составил лишь 0,4%. Поскольку мы не видим фундаментальных причин, которые объясняли бы отсутствие у россиян потребности в управлении вышеуказанными рисками, мы можем предположить, что в настоящее время российский рынок страхования жизни находится на начальном этапе развития и обладает очень существенным потенциалом роста.

Выборка статистических данных Банка России по страхованию жизни представлена в приложениях к настоящему исследованию. Подавляющую долю рынка страхования жизни (более 98%) занимают продукты с единовременной выплатой, в то время как на договоры с регулярными выплатами, включая полисы пенсионного страхования, приходится менее 2% премий. Самым массовым продуктом является страхование заемщиков — более 6 млн застрахованных. По всем остальным видам страхования жизни на конец 2020 года было застраховано только 4,2 млн человек, то есть менее 3% населения России. Для сравнения: согласно данным, опубликованным Insurance Information Institute, в США около 54% жителей защищены полисами страхования жизни. Скорее всего, этот показатель включает членов семьи застрахованного лица, но даже с учетом этого можно заключить, что популярность страхования жизни в США выше на порядок.

С точки зрения объемов премий основными продуктами на рынке являются ИСЖ (доля рынка — 42%), накопительное страхование жизни (НСЖ; 32%) и КСЖ (22%). Банк России также выделяет пенсионное страхование с долей рынка менее 1%. Оставшиеся 3% приходятся на рисковое страхование жизни.

При внешнем сходстве ИСЖ и НСЖ обладают фундаментальными различиями. На наш взгляд, ИСЖ является в большей степени инвестиционным, нежели страховым продуктом. В некоторых случаях полисы ИСЖ продавались без покрытия риска смерти в течение срока действия, что закономерно вызвало негативную реакцию регулятора. Фактически основной идеей полиса ИСЖ является не защита от страхового риска, а попытка получения повышенного инвестиционного дохода за счет ожидания роста стоимости определенных активов, что, по сути, является спекуляцией. При этом структура продукта определяет необходимость единого первоначального взноса и приобретение за счет его средств производных финансовых инструментов, цены на которые могут быть выгодны продавцам, а не покупателям.

В отличие от ИСЖ для НСЖ характерны регулярные взносы, позволяющие формировать существенный капитал к моменту окончания срока действия договора. В соответствии с типичным договором НСЖ средства страхователя растут за счет гарантированной ставки инвестиционного дохода, а также дополнительных бонусов, которые страховая компания может выплачивать по своему усмотрению. По сравнению с ИСЖ такая структура договора в большей степени отражает потребности населения.
В связи с этим АКРА полагает, что преобладание продуктов ИСЖ на российском рынке является временным явлением, дополнительно свидетельствующим о незрелости рынка и существенном потенциале его роста.

Еще одним доводом в пользу тезиса о незрелости страхового рынка РФ мы считаем крайне низкие по сравнению с другими продуктами показатели рискового страхования жизни. Полис рискового страхования жизни предполагает выплату в случае наступления смерти или инвалидности застрахованного лица в течение срока действия договора. При этом выплаты по окончании этого срока отсутствуют, что существенным образом снижает стоимость страхования. Фактически рисковое страхование жизни является наиболее простым и доступным продуктом, обеспечивающим финансовую безопасность застрахованного лица и членов его семьи в случае наступления смерти или инвалидности страхователя без дополнительных усложнений, связанных с инвестициями и накоплением капитала. Именно простота и доступность этого продукта определяют значительный интерес к нему на развитых рынках.

Рост рынка страхования жизни остается волатильным

В последние годы темпы роста премий в сегменте страхования жизни в России существенно опережали темпы роста остального страхового рынка страны и ее экономики в целом. По данным Банка России, общий объем премий по страхованию жизни в 2020 году составил 431 млрд руб., тогда как в 2015–м он был равен 130 млрд руб., то есть за пять лет сегмент страхования жизни вырос более чем в 3,3 раза. При этом остальные сегменты страхового рынка за указанный период выросли лишь на 24%, ВВП и доходы населения в номинальном выражении — на 29 и 14% соответственно.

Стоит отметить, что столь значительный рост сегмента страхования жизни был зафиксирован по отношению к довольно низкой базе. Отношение премий по страхованию жизни к ВВП (так называемый уровень проникновения) в России пять лет назад составляло 0,16%. Даже после такого ощутимого роста премий по итогам 2020 года уровень проникновения составил всего 0,4%, что на порядок ниже среднемировых показателей.

На протяжении последних пяти лет динамика рынка страхования жизни в основном определялась взлетом и падением крупнейшего сегмента — ИСЖ. С момента своего появления в 2009 году и вплоть до 2018 года ИСЖ показывало высокие темпы роста. Однако меры, предпринятые Банком России для борьбы с недобросовестными действиями при продаже полисов ИСЖ, привели к резкому падению объема премий в этом сегменте в 2019 году.

Существенный вклад в рост премий по страхованию жизни также внес сегмент КСЖ. Его динамика главным образом отражала бум на рынке розничного кредитования. Приостановка роста премий в сегменте КСЖ в 2020 году объясняется сокращением кредитной активности банков на фоне снижения кредитоспособности заемщиков из-за пандемии COVID-19. Возобновление роста на рынке розничного кредитования в 2021 году, по-видимому, приведет к росту премий по страхованию заемщиков. Однако необходимо отметить, что спрос на КСЖ по своей природе является волатильным, поскольку подвержен рискам кредитных циклов. Кроме того, очень значительная доля премии по страхованию заемщиков идет на покрытие комиссии, получаемой банком-кредитором. В этой части объемы премий потенциально подвержены рискам будущих регуляторных ограничений, направленных на защиту прав страхователей.

Рисунок 1. Из всех сегментов страхования жизни только НСЖ показывает устойчивый рост, млрд руб.

Единственным сегментом, показывающим стабильные темпы роста, является НСЖ. За период с 2015 по 2020 год премии по договорам НСЖ ежегодно прирастали более чем на 20%. Наибольший прирост — 63% — был достигнут в 2019 году на фоне снижения объемов ИСЖ. За пять лет общий объем премий по НСЖ вырос более чем в четыре раза, а по ИСЖ — в 3,2 раза. Мы полагаем, что в дальнейшем сегмент НСЖ будет расти быстрее, чем ИСЖ, увеличивая долю на рынке страхования жизни. В то же время преобладание волатильных сегментов в структуре рынка пока не позволяет утверждать, что рост рынка страхования жизни носит устойчивый характер.

Тарифы в России значительно выше зарубежных

Огромная разница между уровнями проникновения страхования жизни на российском и иностранных рынках, по мнению АКРА, требует объяснения. Связать эту разницу с чисто историческими причинами затруднительно. В последние годы быстрое распространение новых продуктов и технологий на рынках является глобальной тенденцией. По большинству банковских продуктов российский рынок не отстает от стран Европы и США. Существенное отставание России в сегменте страхования жизни свидетельствует о наличии барьеров для реализации потенциального спроса.

Зачастую низкое проникновение страхования жизни на российском рынке связывают с недостаточным уровнем налоговых льгот, которые получают страхователи. В Европе и США, в отличие от России, высокая ставка подоходного налога и значительные налоговые льготы по договорам страхования жизни создают существенные стимулы для потенциальных страхователей. Однако, на наш взгляд, уровень налоговых льгот не может быть единственным фактором, объясняющим такую разницу между показателями проникновения. Базовая потребность в страховой защите от таких серьезных для каждого человека рисков существует объективно, вне зависимости от сопутствующих факторов, таких как налоговые льготы.

Основной причиной, определяющей сравнительно низкие объемы российского рынка страхования жизни, по нашему мнению, является высокая стоимость страховых услуг (тарифов). Мы решили сравнить условия страхования в рамках программ рискового страхования жизни, доступных жителям России и США. Сравнение по рисковому страхованию жизни обусловлено тем, что оно, в отличие от, например, накопительного, предоставляет более простую страховую услугу — защиту от риска смерти в течение срока действия договора (без дополнительных усложнений, связанных с инвестициями и накоплением капитала).

Стоит отметить, что американские страховые компании, в отличие от российских, широко предлагают продукты рискового страхования жизни. Кроме того, информация о программах рискового страхования жизни в России довольно ограничена. Большинство страховщиков жизни делают ставку на инвестиционное и накопительное страхование, а программы рискового страхования есть лишь у нескольких компаний.

Страхование жизни и здоровья – это целая группа продуктов, которые появились в России относительно недавно. Многие просто не догадываются о полезных особенностях этого страхового инструмента, который позволяет минимизировать финансовые потери и сохранить привычный уровень жизни при наступлении непредвиденных обстоятельств.

Чем отличается страхование жизни от страхования здоровья?

Страхование жизни – это по сути соглашение между страховщиком и страхователем, подтверждающее, что, если за время действия договора застрахованное лицо уйдет из жизни при различных обстоятельствах или получит инвалидность, выгодоприобретатель получит страховую выплату в размере, предусмотренном договором страхования.

Страхование здоровья подразумевает организацию и оплату медицинских услуг, возмещение расходов на лечение или денежные выплаты при наступлении проблем со здоровьем.

Виды страхования жизни

На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:

накопительное (НСЖ) – долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. Процент будет небольшой, но, помимо формирования накоплений к определенной цели и дате, НСЖ предусматривает финансовую (страховую) защиту, которая поможет сохранить привычный уровень жизни близких на случай неблагоприятной ситуации;

инвестиционное (ИСЖ) – при таком страховании одна часть вложенных средств идет на страховое покрытие, а другая дает возможность получить потенциально высокий доход за счет инвестирования в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком. Если рынок растет, будет доход. Если инвестиционная стратегия не сработала, клиент рискует получить только фиксированную выплату по истечении срока страхования.

Программы страхования могут быть комплексными и включать сразу несколько видов риска.

Какие риски могут быть включены в договор страхования?

Основной риск, который покрывает договор страхования жизни, – это риск смерти застрахованного лица, при наступлении которого близкие получают весь капитал, который клиент планировал накопить, независимо от того, сколько платежей он успел сделать. Однако могут быть исключения, когда уход из жизни не признается страховым случаем и страховщик отказывает в выплате. Например, если гибель страхователя происходит в ходе военных действий или наступает в результате самоубийства, потребления любых запрещенных наркотических, токсических и алкогольных веществ.

Страховой случай – свершившееся событие, которое соответствует страховому риску и подлежит оплате по договору страхования жизни.

Из основного риска может вытекать риск финансовых потерь выгодоприобретателей. На такой случай существуют программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских и ипотечных кредитов, когда кредитор (банк) выступает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования и страховая выплата осуществляется страховщиком непосредственно в пользу банка, что позволяет освободить родственников от бремени платежей по кредиту в случае смерти заемщика. Рассмотрим пример на основе программы страхования Защита заемщиков потребительских кредитов от Райффайзен Лайф. Участие в программе добровольное и не влияет на предоставление каких-либо услуг со стороны банка

периодичность взносов – единовременно
выплата – 100% страховой суммы в случае ухода из жизни или присвоения I, II группы инвалидности по любой причине.
Помимо указанных фатальных рисков, программой предусмотрены страховые выплаты в случае телесных повреждений в определенном проценте от страховой суммы либо выплаты в течение 4 месяцев суммы, равной платежу по кредиту, в случае потери работы и присвоения статуса безработного

К базовым рискам также относятся те, которые касаются физической трудоспособности застрахованного: временная утрата трудоспособности в результате травмы или полная утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности.

Если за весь период страхования с застрахованным лицом ничего не случится, по истечении срока действия договора наступает риск дожития. Дожитие – это срок, когда финансовая защита клиента и его накопления подходят к концу и клиент вправе получить всю сумму, накопленную за время действия страховой программы. Например, клиент оформляет

Полезные сервисы и преимущества

Страхование жизни призвано делать жизнь легче и комфортнее. Страховка может включать дополнительные полезные сервисы: помощь в получении социального налогового вычета (СНВ), телемедицину, индексацию для увеличения размера итоговых накоплений и другие.

К финансовым преимуществам можно отнести то, что страховые выплаты на случай причинения вреда жизни и здоровью не облагаются налогом и в случае ухода страхователя из жизни доходят до близких без каких-либо отчислений. Кроме того, договор НСЖ сроком от 5 лет дает вам право получать СНВ в размере 13% от осуществленных взносов (но не более 15 600 руб. в год).

Юридические преимущества заключаются в том, что накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.

Страхование здоровья: виды и преимущества

Выделяют 2 вида страхования здоровья:

от несчастных случаев и болезней (составляет часть рискового страхования жизни)

Программы ДМС открывают доступ к широкому спектру дополнительных медицинских услуг. Вы сами принимаете участие в формировании вашей страховой программы, определяете объем необходимых услуг, выбираете клиники, в которых предпочитаете обслуживаться. В этом и состоит главное отличие ДМС от договора обязательного медицинского страхования (ОМС), которое обеспечивает лишь оказание базовых медицинских услуг.

Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ) позволяет заключить договор только до наступления серьезных проблем со здоровьем, но никак не позже. Страховым случаем по такому договору является первичное диагностирование критических заболеваний (онкология, тяжелые болезни сердца и сосудов).

Цена лечения таких заболеваний может исчисляться миллионами руб. Помимо финансовой нагрузки, неподготовленный человек сталкивается с тем, что просто не знает, как действовать при диагностировании СОЗ. У страховой компании механизм отработан: специалисты помогут подобрать клинику и помочь как можно быстрее приступить к лечению. Также существуют программы, по которым застрахованный получает денежную выплату и сам вправе распоряжаться, как ее потратить.

Приведем примеры вариантов урегулирования страхового события, которые возможны в зависимости от выбранной программы:

Какие есть исключения?

Планируя приобрести договор страхования на случай СОЗ, необходимо иметь в виду:

заболевания, предусмотренные договором, не должны быть установлены до начала действия страховки
при заключении договора страхования необходимо уведомить страховщика о заболеваниях, которые уже имеются у желающего застраховаться

Это важно! Чтобы избежать страхового мошенничества, страховые программы от СОЗ предусматривают временную франшизу – срок 3 месяца, в течение которого заявленные события не признаются страховыми и выплата по ним не производится.

Страхование жизни и здоровья нельзя купить тогда, когда уже случились неприятности. О защите нужно позаботиться заранее, чтобы обезопасить себя от финансовых проблем в будущем.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.

В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент. На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства. Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.

Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.

Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:

срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров и получает все внесенные деньги и оговоренный заранее процент дохода. Процент может быть известен заранее и прописан в договоре, но иногда страховая устанавливает доходность ежегодно по итогам своей деятельности;
наступил страховой случай ухода страхователя из жизни, и тогда указанный в договоре выгодоприобретатель получает всю сумму независимо от количества сделанных взносов.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.

В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.

Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.

Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.

Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.

Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.

Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:

срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров. Он получает все внесенные деньги и, если инвестиции за время действия договора оказались удачными, дополнительный инвестиционный доход;
наступил страховой случай (смерть, потеря работоспособности с установлением инвалидности). Владелец полиса (его наследники или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, указанную в договоре.

Чем ИСЖ отличается от НСЖ?

ИСЖ — среднесрочный (3—5 лет) и потенциально более доходный инструмент, нежели НСЖ. Но важно помнить о рисках: никто не может гарантировать вам прибыль по ИСЖ. Чаще всего в договоре прописан возврат только внесенной суммы, доход при этом может оказаться нулевым. Данный инструмент подходит для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и готов попробовать увеличить свои сбережения.

НСЖ рассчитано на долгий срок — от пяти до 30 лет. Чаще всего в договоре прописан небольшой процент прибыли — 2—3%, что ниже инфляции и средних ставок по депозитам. Взносы надо платить на протяжении всего срока действия договора.

Этот инструмент подходит для консервативных людей, которые хотят накопить крупную сумму и при этом застраховать свою жизнь и здоровье.

Можно ли досрочно забрать деньги?

Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.

При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.

Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.

Какая доходность?

При НСЖ: если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + небольшой возможный процент (чуть ниже депозитных ставок).

При ИСЖ: если страховой случай не наступил, по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + инвестиционный доход. ИСЖ — финансовый продукт, доходность которого зависит от множества факторов и может быть как нулевой, так и в несколько раз превышающей ставки по депозитам.

Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?

Накопленные за время действия договора взносы не облагаются налогами. Подоходный налог придется уплатить только за полученную прибыль и только в том случае, если она превысит ключевую ставку.

На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.

Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?

ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.

Что выбрать?

Чтобы понять, какой из продуктов подойдет именно вам, надо определиться с целями и приоритетами. И НСЖ, и ИСЖ — это страховые продукты, но первый помогает накопить нужную сумму к определенной дате, а второй — накопить и приумножить за счет инвестирования.

НСЖ подойдет тем, кто готов копить долго (срок договора — более пяти лет), хочет застраховать свою жизнь и обеспечить близких в случае своей смерти или потери работоспособности. Важно понимать, что НСЖ — это не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить серьезную сумму (например, на образование детей, недвижимость или дополнительный капитал к пенсии). Если вы хотите получить более существенный доход за срок менее пяти лет, то вам больше подойдут классические вклады или ИСЖ.

ИСЖ подойдет тем, кто хочет застраховать жизнь, но при этом не боится инвестировать часть средств в высокорисковые продукты. Важно помнить, что никто не гарантирует вам прибыль: страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования, и вы можете выбрать, во что будут вкладываться ваши деньги.

Как оформить НСЖ или ИСЖ?

Самое главное — выбрать надежную страховую компанию, у которой есть действующая лицензия Банка России. На нашем сайте есть отдельный раздел, где собраны разные предложения по инвестициям с эксклюзивными условиями. Там же можно подобрать подходящую программу НСЖ и ИСЖ от проверенных компаний. Чтобы ознакомиться с подробными условиями, которые они предлагают, перейдите по этой ссылке.

Не менее важно внимательно прочитать договор и выяснить все интересующие вас моменты, такие как размер и график взносов, условия инвестирования, нюансы наступления страхового случая, размер комиссии, возможность смены инвестиционной стратегии.

Не стесняйтесь задавать вопросы — чем больше вы узнаете до подписания договора, тем лучше.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
Перенесшие инсульт, инфаркт;
С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
Произошло самоубийство;
Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

Документы на выплату:

Заявление;
Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
Собрать документы, которые нужны кредитору;
Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Читайте также: