Почему люди выплачивают кредиты

Обновлено: 27.03.2024

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.

Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?

Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.

Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.

В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:

  • рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
  • возраст в пределах 23-40 лет;
  • семейное положение — женат, замужем;
  • детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
  • жилье — собственное;
  • уровень дохода средний или выше среднего в регионе.

Хотите взять кредит в банке, но не знаете,
что написать в анкете, чтобы не получить отказ?

Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:

  • звонят работодателю заемщика;
  • разговаривают с родственниками человека;
  • проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика. Особенное внимание специалисты кредитных отделов обращают на факты наложения арестов на счета должника по требованию судебных приставов;
  • собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранпаспорт с отметками о посещении разных стран.

Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.

Если же у человека:

  • недавно были просрочены кредиты;
  • идут активные просрочки и начисляются пени,

банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.

Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

Можно ли как-то обойти требования банка
и получить кредит для того, чтобы погасить
уже имеющиеся долги?

Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.

Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно.

У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.

Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.

Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока. Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:

Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.

Не знаете, как самому посчитать
свою долговую нагрузку? Закажите
звонок юриста

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения.

Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена.

У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.

Займ в МФО — это альтернатива кредиту
в банке или я чего-то не понимаю?
Спросите юриста

Где взять кредит если банки его не дают?

Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

  • квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
  • копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит,
и вы не знаете, что делать?
Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

  1. Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
  2. Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
  3. Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
  4. Начните с микрозаймов, их легче получить.
  5. Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Коронавирусные новации в банках или удаленная идентификация

В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.

Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.

Взяли кредит и не можете платить? Скрываться от банка не нужно! Как действовать, рассказывают эксперты Роскачества.

Содержание

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем). Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится. Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

  • Устные предупреждения. Зависит от политики банка, но уже через 3–4 недели просрочки платежа (а зачастую и раньше) могут начаться звонки. На этом этапе существенные штрафы еще не предполагаются, но игнорировать сотрудников банка, не брать трубку или отвечать грубо не стоит. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, попытаться аргументировать просрочку платежа и спокойно обсудить возможные варианты решения проблемы.
  • Письменные предупреждения. Это могут быть и письма, и СМС-оповещения. На этом этапе, как правило, начинают звонить близким (контакты которых оставлял заемщик при оформлении кредита) и поручителям. Подобные предупреждения могут поступать в период до 4 месяцев.
  • Начисление штрафов. Как скоро будут начислены штраф или пени, зависит от политики банка и условий договора (этот момент лучше выяснить заранее, на этапе оформления кредита, чтобы потом не было неприятного сюрприза). В итоге придется не только гасить задолженность, но и выплачивать штраф.

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1. Процедура банкротства физического лица

2. Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3. Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

4. Новый кредит для оплаты старого

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

5. Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

  • Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
  • Не иметь займов в микрокредитных организациях.
  • Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
  • Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6. Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

  • Кредитная ставка не увеличится.
  • Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
  • Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Банки не раскрывают подробностей, как они принимают решения о выдаче кредитов. На условиях анонимности мы поговорили с кредитным инспектором банка из топ-40 — это сотрудник, который проверяет анкеты заёмщиков. Он рассказал о настоящих причинах, по которым чаще всего отказывают банки, и дал советы, как повысить шансы на одобрение кредита, если это возможно.

1. У вас недостаточно высокий доход

Самое важное для банка — платёжеспособность клиента. Доход человека должен быть достаточным, чтобы оплачивать кредит и нормально жить на оставшиеся деньги.

В расчётах учитываются, помимо прочего, прожиточный минимум, расходы на иждивенцев (например, детей или родственников-инвалидов), траты на другие кредиты и аренду квартиры. Чем больше расходов, тем ниже будет возможный минимальный платёж по кредиту — и, соответственно, одобренная сумма кредита. А если расходы слишком высокие, то кредит и вовсе могут не дать.

Банку выгодно одобрять кредиты, а у сотрудников даже есть планы по рассмотренным и одобренным анкетам. Задача кредитного инспектора — не отказать, а найти способы помочь клиенту и повысить его шансы на одобрение. Поэтому если у вас есть дополнительный доход — например, вы печёте тортики на продажу, — расскажите об этом.

2. Вы много платите за аренду квартиры

Мы можем заподозрить, что вы снимаете квартиру, если адрес проживания, указанный в анкете, отличается от адреса регистрации в вашем паспорте. Тогда кредитный инспектор позвонит вам и спросит напрямую, арендуете ли вы жильё.

Некоторые банки действуют по жёсткому регламенту. Если квартира по адресу проживания не числится в собственности за клиентом или его ближайшими родственниками, то её обязательно учтут как съёмную. А для расчётов возьмут среднюю ставку аренды по городу или району.

3. Ваши соцсети не вызывают доверия

Если клиент выкладывает посты или фото с пагубными привычками, например с алкоголем, — это плохой знак. Конечно, единичное фото с бутылкой пива никакой роли не сыграет, но если такие посты повторяются регулярно, то они могут стать поводом для отказа.

4. Вы берёте кредит на сомнительную цель

От цели кредита часто зависит, сможет ли клиент его выплатить. Например, если сейчас вы захотите взять кредит на развитие бизнеса — вам с большой вероятностью откажут. Из-за пандемии невозможно предугадать, как поведёт себя бизнес, и банки желают перестраховаться.

Если человек берёт кредит себе на лечение — например, чтобы сделать серьёзную операцию, то это стопроцентный отказ. А кредиты на стоматологическое лечение выдаются без проблем.

Подумайте с точки зрения банка, насколько надёжна ваша цель. Кстати, банки не видят ничего плохого в кредитах на свадьбу или путешествия — хоть это и неосмотрительно для личного бюджета.

5. У вас есть инвалидность 1 группы или была судимость

Банки используют различные базы данных, а где их нет — инспектор может искать информацию в интернете, уточнять её у самого клиента или контактных лиц. Погашенная судимость не всегда становится препятствием для кредитов, но есть статьи, которые почти гарантированно приведут к отказу. Так, банки очень редко выдают кредиты людям, которых судили по статьям о мошенничестве (159 УК РФ), о наркотиках (228 УК РФ), о финансировании терроризма (205 УК РФ).

Тяжёлая инвалидность также может стать причиной отказа. Например, недавно у меня был такой случай. За кредитом обратилась женщина и заявила пенсию в размере 25 тысяч ₽ — это очень много для региона, в котором она живёт. Я спросил, почему у неё такая большая пенсия. Клиентка ответила, что у неё первая группа инвалидности по онкологии. Конечно, мне пришлось ей отказать — увы, это слишком ненадёжный заёмщик для банка.

6. У вашего работодателя плохо идут дела

Мы всегда проверяем организации, в которых работают клиенты. Если компания находится в стадии ликвидации, предвещается банкротство или назначен конкурсный управляющий, — мы откажем в выдаче кредита. Потому что человек, скорее всего, скоро останется без работы и не сможет выплачивать кредит.

7. Вы близко знакомы с неплательщиком

Во всех банках есть базы данных по людям, которые перестали платить по кредитам. Если что-то из ваших данных — адрес, домашний телефон или номер контактного лица, место работы и т. д. — совпадает с данными неплательщика, то кредитный инспектор обязательно про это спросит. И если выяснится, что этот неплательщик — ваш муж или жена, то, скорее всего, вам откажут.

Для банка имеет значение, насколько близко вы общаетесь с неплательщиком. Если это ваш родственник — докажите, что живёте с ним в разных квартирах, и настаивайте на том, что даже не общаетесь. Если это ваш супруг или супруга, а вам очень нужен кредит — вероятно, для этого придётся расторгнуть брак и принести в банк заявление о разводе.

8. Вы врёте кредитному инспектору

Вся информация, которую вы указываете в анкете, проверяется. Особенно если она слегка — или не слегка — противоречит здравому смыслу.

Говорите правду. Ложь довольно просто распознать, к тому же у нас для этого есть специальные приёмы. Один из них — заведомо ложные вопросы.

9. У вас были займы в МФО

Банки не очень хорошо относятся к микрозаймам — чаще всего такие кредиты берут люди с финансовыми проблемами. Если в кредитной истории видно, что в последние 2 – 3 года клиент обращался в МФО, я обязательно задам ему вопрос, с какой целью он это делал. Если ответит, что не хватало денег до зарплаты — скорее всего, мы ему откажем.

Если вы обращались в МФО, потому что когда-то у вас были просрочки и вы стремились улучшить кредитную историю, лучше сказать правду. Инспектор уточнит, по какой причине вы допускали просрочки — обстоятельства бывают разные. Если вы не справлялись с выплатами, потому что временно потеряли работу или сломали ногу и лежали в больнице, а потом нашли новую работу или вышли из больницы и всё закрыли, то это не такая уж большая проблема. Но если при этом кредит был списан или находился в статусе судебной тяжбы, то шансов уже гораздо меньше.

10. Вы брали кредитные каникулы

В пандемию банки шли навстречу клиентам и предоставляли кредитные каникулы тем, кто потерял доход и не справлялся с выплатами. Но такие истории не проходят бесследно.

Для нас это значит, что у человека несколько месяцев назад была неопределённая финансовая ситуация — и если сейчас он обратится за новым кредитом, то, скорее всего, получит отказ. Слабо верится, что за это время материальное положение человека улучшилось. И даже если он нашёл новую работу — нет никакой гарантии, что он не потеряет её снова: экономика восстановилась не полностью, а осенью, возможно, будет новая волна карантина.

Фото: NurPhoto/GettyImages

Фото: NurPhoto/GettyImages

Кредит за кредитом: как это бывает

У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.

Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.

Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.

Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.

Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.

Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.

Почему люди попадают в такие истории

Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.

Психологические причины закредитованности

В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.

Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.

Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.

Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.

Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.

Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.

Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.

Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.

Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.

Как избежать закредитованности

Читайте также: