Образовательный кредит как выплачивать

Обновлено: 25.06.2024

Благодаря изменениям в законодательстве и внедрению новых программ сегодня образование стало доступно всем. Согласно правительственному постановлению от 18.11.2013 N 1026 каждый студент может оформить образовательный кредит и получить господдержку. Главное – желание получить профессию, а возможности всегда найдутся. Кредит на образование для студентов – это решение для тех, у кого на момент поступления нет нужной суммы для оплаты обучения.

Из этой статьи вы узнаете:

Что такое образовательный кредит?

С 2016 года вступило в силу постановление правительства РФ, которое открыло широкие возможности для своих граждан. Власти сделали образование ещё более доступным. С момента вступления в силу этого документа почти у каждого студента появилась возможность оформить целевой кредит на оплату обучения.

Важно! Кедит предоставляется на условиях банка, но для заемщика его стоимость существенно ниже, за счет того, что государство выплачивает разницу по процентам. Кредит выдается исключительно на оплату обучения.

При оформлении кредита заемщик не получает на руки средства, они перенаправляются в учебное заведение. Студент на протяжении всего обучения не гасит тело кредита, а выплачивает лишь часть процентов. После того, как студент получит профессию, у него будет 9 месяцев для того, чтобы устроиться на работу и после окончания этого срока ему необходимо будет выплачивать уже непосредственно тело кредита. Заемщик оформляет договор на себя, он не имеет право оформить его на родителей или опекунов. Залог не требуется, как и другие варианты обеспечения.

Кто может взять кредит на обучение?

Государственная программа поддержки студентов существенно расширяет для граждан возможности получения образования. На сегодняшний день образовательный кредит с господдержкой доступен всем гражданам, которые на момент оформления уже достигли 14 лет. Совершеннолетнему заемщику для оформления образовательного кредита, необходимо собрать для банка такие документы:

паспорт, где указано место постоянной регистрации;
документ о временной регистрации, в том случае, если студент проживает не дома;
договор о платном обучении, заключенный с учебным заведением и квитанция, в которой указана стоимость;
анкета заемщика.

Если же на момент оформления займа студент еще не достиг совершеннолетия, ему нужно будет представить дополнительные документы:

свидетельство о рождении;
согласие родителей или же законных представителей, обязательно в письменном виде;
документы, подтверждающие личность родителей или же законных представителей;
анкеты от родителей, так как они в данном случае будут выступать созаемщиками;
разрешительные документы от органов опеки.

На какие цели можно взять образовательный кредит?

Кредит на образование с господдержкой – это целевая ссуда, которая может быть использована исключительно для оплаты обучения. Невозможно оформить такой кредит на самообразование – программой предусмотрено только использование средств на оплату обучения в одобренных банком учебных заведениях. Заемщик может воспользоваться кредитом для таких целей:

получение первого и последующих высших образований;
профессиональная подготовка в училищах, колледжах и лицеях;
магистратура, аспирантура;
различные курсы повышения квалификации.

Многих волнует такой вопрос – имеет ли значение форма обучения. На самом деле никаких строгих ограничений и требований в этом вопросе нет. Студентом может быть выбрана любая форма обучения – очная, заочная, дистанционная. На решение о выдаче кредита этот фактор не влияет.

Получить кредит на образование можно, как по месту жительства, так и в любом городе РФ, где есть отделение банка или кредитный центр. Для этого нужно обратиться и подать документы, можно оставить предварительную заявку на сайте и договориться о визите в банк.

Образовательные кредиты в цифрах

Выдают кредит на образование банки, которые являются партнерами государственной программы. У каждого есть свои особенности, но в целом условия в рамках программы, которая разработана государством. Ниже представлена основная информация в цифрах, что касается стоимости, возможного срока кредитования, а также процентных ставок и сумм.

Процентная ставка и погашение

Согласно правилам программы образовательного кредитования, процентная ставка по кредиту в течение всего льготного периода должна составлять не более 3%. Но есть нюансы. За первый год обучения и соответственно пользования кредитом, студент должен погасить только 40% от общей суммы начисленных процентов. Второй год кредитования заемщик оплачивает 60% процентной ставки и последующие годы – по 100%

Есть нюанс, который нужно учитывать – если студент по каким-либо причинам отчислен из учебного заведения, сразу же льготные условия аннулируются. Далее заемщику необходимо будет выплачивать кредит на обычных условиях.

Сумма кредита

Определить какую сумму кредита на образование одобрит банк заранее невозможно. На этот нюанс влияют многие факторы – от стоимости обучения до сроков выплаты. В среднем максимальная сумма, которую может получить студент для оплаты – до 2-3 миллионов рублей.

Есть нюансы, касающиеся суммы кредита. К примеру, если стоимость обучения в выбранном вузе подорожала, студент может обратиться в отделение банка для того, чтобы увеличить предоставленный ему лимит. Точно так же можно обратиться за увеличением суммы при переводе в другое учебное заведение.

Сроки и льготный период

Первым делом нужно обсудить сроки с банком, чтобы распланировать все и соизмерить со своими возможностями и планами. Итак, с момента подачи заявки до получения окончательного решения от банка о предоставлении кредита пройдет не более 7 дней.

Кредитный договор вступает в силу в день подписания. Заемщик пользуется одолженными средствами на льготных условиях до конца обучения плюс последующие 9 месяцев. Максимальный срок выплаты – 15 лет. Погашение производится путем внесения ежемесячных платежей любым удобным способом. Продление сроков льготного периода и выплаты кредита возможно в случае оформления академического отпуска по уважительным причинам, а также в случае перевода в другое учебное заведение. Но для того необходимо обратиться с соответствующим заявлением и документами в отделение банка.

Льготный период завершается в том случае, если студент отчислен от вуза или прекратил обучение по собственному желанию. В таком случае в день расторжения договора с вузом автоматически меняются условия кредитования. С этого момента восстанавливается стандартная процентная ставка по кредиту, так как перестает действовать программа государственной поддержки. С момента расторжения договора заемщик вынужден будет ежемесячно гасить не только процентную ставку, но и тело кредита.

С августа Минобразования возобновило программу образовательных кредитов с субсидированной ставкой.

Речь идет об особом виде целевого банковского кредита. Он выдается траншами на оплату каждого семестра обучения в вузе, а начинает гаситься после завершения учебы. Также студент-заемщик получает льготы по уплате процентов на период обучения. Недополученные банками проценты субсидируются государством.

На что сделали ставку

Образовательный кредит с господдержкой – не новый для российского рынка продукт, эксперимент начался более 10 лет назад. Ранее эту услугу предоставляли несколько банков, включая Сбербанк. Однако выдача таких кредитов в начале 2017 г. была приостановлена. Официально в Минобразования и Сбербанке объясняли это необходимостью привести условия кредитования в соответствие с новыми правилами субсидирования процентных ставок за счет средств федерального бюджета, вступившими в силу с 2017 г.

Ранее ставка по образовательному кредиту с господдержкой зависела от ключевой ставки: государство субсидировало банкам 3/4 такой ставки. Конечная ставка для заемщика составляла 1/4 ключевой ставки, действовавшей на момент заключения договора, плюс 5%, которые имел право добавить банк. К примеру, на момент приостановки программы в январе 2017 г. ключевая ставка составляла 10%. Таким образом, для конечного заемщика образовательный кредит стоил 7,5% годовых в рублях.

Теперь государство компенсирует банкам недополученный доход, исходя из базового индикатора, в котором помимо ключевой ставки учитывается доходность 10-летних ОФЗ. Ставка кредита для заемщика равна четверти базового индикатора, к которой банк может прибавить не более 7%; 3/4 величины индикатора банку возвращает государство. При текущей доходности бумаг на долговом рынке образовательные кредиты оказались дороже, чем прежде: сейчас по новой программе заемщик Сбербанка платит 8,86% годовых. Полная ставка госбанка составляет 14,45% годовых, 5,59% из которых компенсирует федеральный бюджет. В пресс-службе Сбербанка рассказали, что кредит предоставляется траншами по семестрам. В случае изменения ключевой ставки ставка ранее выданных образовательных кредитов меняться не будет, сообщила пресс-служба госбанка. Дополнительных комиссий и платежей, страхования программой не предусмотрено.

Учиться, чтобы отдавать

Новые образовательные кредиты можно взять на обучение в любом лицензированном вузе (ранее – в вузах из особого списка Минобразования). Как и в старой программе, кредиты выдаются на весь срок обучения плюс 123 месяца. Они также предполагают отсрочку по выплате основного долга на время учебы плюс три месяца поиска работы после нее. Во время учебы студент будет платить только часть процентов по кредиту: в первый год – 40% от расчетной суммы, во второй год – 60%, с третьего года – проценты в полном объеме плюс невыплаченные проценты за первый и второй год кредитования.

За просрочку платежа заемщику Сбербанка грозит неустойка в размере 20% годовых от ее суммы. Вопрос с академическим отпуском будет решаться индивидуально, в отделении и колл-центре Сбербанка не смогли рассказать, какая модель расчетов применяется в сложной ситуации. При отчислении же из вуза заемщик должен будет вернуть всю сумму долга и процентов в 10-летний срок по новому графику. Причем в случае отчисления обучающегося (заемщика) ставка по выданному кредиту увеличивается, так как Минобразования прекращает субсидирование с даты отчисления, уточнила пресс-служба Сбербанка.

Заемщиком, как и в прежней программе, будет сам студент. Кредит могут выдать даже 14-летнему и безработному, но при условии согласия родителей или органов опеки. Залог имущества учащегося или родителей, справка о доходах с места работы не требуются. В отделении от заемщика помимо паспорта и заполненной анкеты потребуют лишь договор с вузом. Кредит можно получить и выплачивать по месту жительства или регистрации вуза, досрочное погашение без штрафа.

Под родительскую ответственность

В России низкий спрос

Пока в России образовательные кредиты не пользуются большим спросом, сетуют банкиры. Например, в 2007–2012 гг. российские банки выдали 1000 таких кредитов на сумму 230,77 млн руб., отмечается на сайте правительства, их получили студенты МГУ, НИУ ВШЭ и СПбГУ. Для сравнения: в США, где распространено обучение взаймы, сейчас оформлено 44 млн образовательных кредитов, общий размер долга студентов превышает $1,5 трлн, приводит Time данные министерства образования США.

Если искать образовательные кредиты, предложений можно найти много. Однако при ближайшем рассмотрении выяснится, что это обычные потребительские кредиты. Иногда они могут быть целевыми. В таком случае для получения необходимо будет предоставить дополнительные бумаги — например, подтвердить, что у образовательного учреждения есть лицензия. А взамен получить чуть более выгодную ставку.

Предложение от Райффайзенбанка: потребительский нецелевой кредит

Предложение от ВТБ: обещают ставку чуть ниже обычной

Но, так или иначе, кредит выдаётся на условиях, близких к обычному займу на что угодно. При этом, как правило, надо иметь постоянный доход, возраст от 21 года и так далее.

У настоящего кредита на образование есть специфика. Студент не может полноценно работать — у него занятия и экзамены. И родители не готовы платить за обучение ребёнка, в том числе и по кредиту, иначе и вопросов бы не возникло. Чтобы погасить долг самостоятельно, студенту нужно получить диплом и найти работу. Именно такую возможность обычно предоставляет образовательный кредит.

Во время обучения заёмщик выплачивает банку только проценты за пользование деньгами. С основным долгом надо будет разбираться уже после получения диплома.

Как работает образовательный кредит с отсрочкой платежа

Подобных кредитов на рынке очень мало, и это понятно. Экономическую ситуацию в России редко когда можно назвать стабильной. И для банка расстаться с деньгами на несколько лет довольно рискованно. Но подобные предложения всё же встречаются.

Допустим, обучение стоит 100 тысяч в год и длится четыре года. Общая сумма кредита составит 400 тысяч, но вся она разом не нужна. Банк будет по мере необходимости переводить в вуз дополнительные порции средств. За пользование деньгами организация хочет получить 9,9% годовых.

Постепенно ежемесячный платёж по процентам растёт: от 1 276 рублей в первый месяц до 4 639 в последний. При этом основной долг не нужно (но можно) погашать в течение всего срока обучения и трёх месяцев, которые даются на трудоустройство. Затем студент получает диплом, начинает работать и платит 11,5 тысячи в месяц в течение четырёх лет — периода, равного времени учёбы.

Для примера взяты базовые условия. Сроки, суммы можно менять. При этом никто не может запретить гасить кредит досрочно. Причём это касается любого займа, так предусмотрено законом.

Как взять образовательный кредит с господдержкой

Кто может взять образовательный кредит с господдержкой

Заёмщик — сам абитуриент. Ему должно быть от 14 лет. Но, чтобы взять кредит до совершеннолетия, необходимо согласие родителей. Подтверждать доход не требуется — с большой долей вероятности человек ещё не работает. Или, по крайней мере, не зарабатывает существенные суммы.

Какое образование можно оплатить льготным кредитом

Подходит и среднеспециальное, и высшее образование. Правда, только в российских заведениях.

Одного желания учиться недостаточно. Заёмщик должен поступить. При этом договор на оплату вуз или ссуз заключает именно с абитуриентом. Иначе на льготный кредит рассчитывать не приходится.

С поддержкой государства можно получать не только первое образование, но и любое следующее.

Сколько можно взять в кредит

Заём будет равен сумме, которая выплачивается за образование. Деньги банк перечисляет напрямую в учебное заведение.

Но есть ещё сопутствующий кредит — средства на оплату проживания, питания, покупку учебников и тому подобное. Максимум банк определяет самостоятельно. Но заём не может превышать два прожиточных минимума в регионе на каждый месяц обучения.

В каком банке можно взять образовательный кредит

Только в учреждении, которое участвует в программе льготного кредитования. Сейчас это Сбербанк.

На каких условиях выдаётся льготный кредит на обучение

Процентная ставка — 3% годовых. Всё, что банк недополучит из‑за низкого процента, компенсирует государство.

Есть льготный период, в течение которого студент не выплачивает основной долг, а также лишь частично возмещает проценты за первые два года обучения. В начальные 12 месяцев предстоит отдавать 40% от начисленных процентов, во вторые — 60%. Их остаток и основной долг необходимо будет выплачивать после окончания льготного периода. Делать это можно в течение 15 лет — чем длиннее срок, тем меньше платёж, но больше переплата. Льготный период равен времени обучения плюс девяти месяцам, которые даются на поиск работы. Срок увеличивается, если студент взял академический отпуск — на длину этого перерыва. А при отчислении из учебного заведения льготный период закончится досрочно — надо будет сразу возвращать и основной долг.

В целом это работает аналогично примеру выше, только ежемесячные взносы значительно меньше — из‑за низкой процентной ставки.

Например, так выглядят предварительные расчёты на сайте Сбербанка:

Правда, здесь общий срок кредита с учётом льготного периода составляет 19 лет и 9 месяцев, что довольно много. Чем быстрее возвращать заём, тем выгоднее он будет.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Фиксированная ставка по образовательному кредиту с государственной поддержкой упала с 8,5% до 3% годовых, а срок выплаты такой ссуды после окончания вуза увеличился с 10 до 15 лет. Постановление об этом приняло правительство по поручению президента. Фактически теперь взять в долг на получение образования можно под ставку ниже уровня инфляции и примерно в три раза ниже ставки по необеспеченным потребительским кредитам.

Новые правила образовательного кредитования серьезно облегчат жизнь студентов-контрактников. Фото: Gettyimages

О новых правилах предоставления образовательных кредитов с господдержкой сообщил премьер-министр Михаил Мишустин. Он также уточнил, что льготный период кредитования увеличили с трех до девяти месяцев после окончания учебного заведения: таким образом выпускники смогут найти работу, пройти испытательный срок и при выплатах не испытывать чрезмерной финансовой нагрузки.

До этого несколько банков выдавали студентам целевые кредиты на образование с рядом послаблений, но льготы в виде низких процентов по кредиту до этого не было. Их ставку можно было назвать либо чисто рыночной, либо близкой к таковой, на что в том числе указал Мишустин. Кроме того, для оформления образовательного кредита требовалось больше времени и документов, чем для необеспеченного кредита.

В целом образовательные кредиты составляли очень небольшой процент банковского кредитования, что обусловлено их относительной дороговизной, рассказывает директор - руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Специфика образовательного кредита заключается в том, что проценты начисляются ежемесячно, а "тело" долга начинает гаситься уже после окончания обучения. Это позволяет снизить ежемесячные выплаты, однако заметно увеличивает итоговый объем переплат в сравнении с аннуитетными платежами, подчеркивает Доронкин. При этом очевидно, что в последние два года брать образовательные кредиты было невыгодно - в условиях стабильного снижения кредитных ставок фиксация ставки по кредиту на длительный срок могла обернуться дополнительной переплатой, и выгоднее было взять несколько коротких потребительских кредитов для оплаты обучения.

Теперь же существенное снижение ставок по программе способно подстегнуть спрос на образовательные кредиты, особенно в условиях ожидаемой стабилизации ключевой ставки на уровне 4%, считает Доронкин. Фактически сегодня речь идет о кредите под ставку не выше уровня инфляции и примерно в три раза ниже ставки по необеспеченным потребительским кредитам, подчеркивает он.

Оценить дополнительную нагрузку на федеральный бюджет из-за сниженной ставки по образовательным кредитам пока не представляется возможным, говорит руководитель направления "Фискальная политика" Экономической экспертной группы Александра Суслина. Эта цифра будет зависеть от числа желающих взять образовательный кредит по новым правилам.

Так, во время учебы можно выплачивать только проценты. Сам срок выплаты кредита после окончания вуза увеличен с 10 до 15 лет. Фото: Вячеслав Прокофьев / ТАСС

Тем временем в Сбербанке объявили, что взять образовательный кредит под ставку 3% студенты вузов с государственной лицензией могут уже с 25 августа. Кредит оформляется без поручителей, обязательного страхования и залога. Если образовательный кредит ранее был оформлен в банке по более высокой ставке, заемщик может заключить дополнительное соглашение и перейти на льготную ставку 3%, говорится в заявлении банка.

Как раз в эти дни вузы обрабатывают заявления от платников, начинают зачислять их на контрактные отделения. Например, в Финансовом университете при правительстве РФ уже подано 83 заявления с оплатой по образовательному кредитованию.

- Это просто рекордное количество , - говорит проректор Финансового университета, ответственный секретарь приемной комиссии Светлана Брюховецкая. - В прошлом году на платном отделении у нас был всего один такой договор. Очень важно, что во время учебы идет только погашение процентов, а "тело" кредита выплачивается после диплома.

Раньше молодому специалисту нужно было за три месяца найти работу, чтобы обеспечить себе средства на выплату основного долга. По мнению Брюховецкой, это очень короткий срок. Теперь же есть девять месяцев на поиск и трудоустройство.

А самое главное, что у постановления есть "обратная сила". Все договоры на получение образовательных кредитов, датированные 2017 годом и позже, могут быть переоформлены под новую, низкую ставку. Например, если вы - студент Финансового университета, то вместо девяти с лишним тысяч рублей в месяц будете платить всего 3,5 тысячи.

Читайте также: