На страховых рынках европы и северной америки преобладает какое страхование
Обновлено: 15.05.2024
Страховые мощности, с одной стороны, и природные бедствия, другие опасности - с другой, хотя и распространены повсеместно, распределяются по странам и континентам неравномерно, как, собственно, и сама жизнедеятельность человека, его хозяйственная активность , включающая в себя страхование. В одних зонах предприятия и люди в высокой степени застрахованы от финансовых последствий наступления этих событий, в других располагают слабой страховой защитой, в третьих - вообще не застрахованы. В целом же страхование является институтом и спутником экономики, достигшей известного уровня зрелости, и общества, где есть достаток и наличествуют сами материальные блага и финансовые интересы, требующие страховой защиты. В бедных и неблагополучных странах озабочены проблемой пропитания и выживания, а не приобретением дополнительной защиты от неизбежных рисков в виде страхового полиса.
Помимо Северной Америки и стран Евросоюза, на которые в 2004 г. приходилось в совокупности 2072 млрд. дол. страховой премии, высокий уровень развития характеризует японский страховой рынок (350 млрд. дол.). Это старые, устоявшиеся и зрелые рынки. К числу более молодых и поднимающихся (emerging) относят восточноазиатский страховой рынок (187 млрд. дол.), латиноамериканский (50 млрд. дол.) и восточноевропейский (29 млрд. дол.). Эти три страховые зоны обладают значительным потенциалом для роста и развития, как и страховой рынок Индии.
Национальные рынки ранжируются по критерию плотности или распространенности страхования (степень охвата страхованием). Плотность страхования (insurance density ) выражается показателем подушевых расходов на цели страхования. Охват страхованием (insurance penetration ) эквивалентен доле совокупных страховых премий в ВВП (табл. 31.1-31.4).
Подлинным центром глобальных страховых операций является Ллойд (Lloyd’s), или, как его еще называют, Лондонский рынок страхования. Lloyd’s и по сути своей является хорошо организованным рынком страховых услуг, совокупностью пользующихся полной самостоятельностью страховых синдикатов, которые формируют общие резервные и гарантийные фонды и передоверяют ряд операций ( лицензирование , расчет тарифов, выплата возмещений, работа со статистикой) Ллойду как обслуживающей их структуре.
Большая часть всех премий, получаемых синдикатами Ллойда, приходится на морское, транспортное и авиастрахование, на договорное перестрахование, зарубежное трансграничное страхование и страхование уникальных и специальных рисков, для оценки которых требуется высокая квалификация, огромный опыт и доступ к информации.
В последнее время Ллойд позиционирует себя не как британская организация, а как международный страховой оператор. Источники бизнеса лондонского рынка - преимущественно (на две трети) международные, собственность участников Ллойда (страховых синдикатов) также интернациональна.
Сохраняя многие из присущих ей исторических особенностей, британская страховая отрасль является неотъемлемой частью глобального страхового бизнеса и единого европейского экономического и страхового пространства.
Страховая интеграция в объединенной Европе. В передовых странах Европы страхование уже давно выросло в мощную индустрию, ключевую отрасль сегмента услуг. На него приходится 8% регионального валового продукта. Совокупные инвестиции страховых компаний в экономику стран - членов ЕС приближаются к 500 млрд. евро. На одно только страхование своего здоровья европейцы тратят свыше 50 млрд. евро в год. Соответственно, для этого требуется исключительно развитая система здравоохранения, современные медицинские центры. В страховой отрасли занято около 1 млн. человек.
Европейская интеграция с самого начала захватывала и страховую отрасль. Движение к созданию единого страхового рынка в рамках ЕС создает особенно благоприятные предпосылки для крупного страхового бизнеса, который уже давно стал транснациональным и трансграничным. Благодаря интеграции и унификации страховых продуктов, услуг и операций на объединенном страховом поле достигается значительная экономия на издержках страховщиков, сокращается стоимость страховой услуги для ее потребителей, т.е. страхование становится более доступным.
Способность страховых корпораций предоставлять услуги в любой стране или даже точке объединенной Европы вместе с тем автоматически не ведет к панъевропейскому страховому рынку - большинство страховых продуктов сохраняет "национальную индивидуальность" из-за огромного разнообразия налоговых и административных систем, унифицировать которые удастся еще не скоро. Особенно это касается частного пенсионного страхования и страхования жизни. В то же время такая мера , как введение единой европейской валюты евро, придала ускорение формированию транснациональных рынков - перестраховочного и корпоративного страхования (того, что на Западе именуется commercial insurance).
В это страховое пространство , очерченное принятыми ЕС директивами, предстоит вписаться новым членам Евросоюза - 10 восточноевропейским государствам. Это касается признания свободы учреждения страховых компаний в других странах (freedom of establishment) и свободы предоставления услуг (freedom to provide services), т.е. права вести трансграничную торговлю страховыми полисами в объединенной Европе напрямую, не учреждая для этой цели заграничных филиалов или дочерних обществ. Следующий шаг - это отмена контроля со стороны органов надзора над ценами страховых продуктов и их содержанием, что сопровождается, однако, ужесточением контроля над платежеспособностью страховщиков.
На протяжении предыдущего периода в странах бывшего соцлагеря уже возник конкурентный страховой рынок, в основном вследствие действия двух встречных тенденций: сокращения рыночной доли бывших страховых монополий и увеличения присутствия зарубежных операторов. Один из главнейших уроков развития стран с переходной экономикой состоит в том, что наиболее успешно растут именно открытые страховые рынки, привлекающие капитал и технологии из-за рубежа и переходящие на европейские стандарты и нормативы страховой деятельности. Иностранный капитал преобладает в страховом секторе европейской "десятки", но зато страхователь вправе рассчитывать на надежную страховую защиту и качественное обслуживание. В то же время восточноевропейские страховщики стремятся компенсировать утраченные ими у себя дома позиции на Востоке Европы - прежде всего на Украине и в России, где они создают свои дочерние общества (например, Чешская страховая компания в Российской Федерации и польская PZU на Украине).
Вместе с тем перед европейскими страховщиками стоит ряд проблем: высокая уязвимость перед лицом стихийных бедствий из-за большой плотности населения, необходимость выполнять обязательства, принятые страховщиками в более благоприятный период, и, наконец, спор с США по поводу условий работы на американском рынке перестрахования.
Япония и формирование восточноазиатского страхового рынка. Хотя географически Япония и относится к названному региону, ее рынок стоит особняком - и по своим параметрам, и по степени зрелости. Даже при довольно низком в 50-е годы уровне жизни японцы были хорошо знакомы со страхованием. Укоренению в японском обществе культуры страхования способствовали склонность японцев к сбережениям, удобной формой которых является страхование, их предусмотрительность и привычка планировать будущее. К началу 90-х годов 90% всех японских семей располагали долгосрочными полисами накопительного страхования жизни, на эти цели направлялась четверть всех их сбережений.
Помимо макроэкономических проблем (дефляция и длительная стагнация экономики), еще недавно перед японской страховой индустрией стояли задачи восстановления доверия со стороны потребителей, подорванного серией банкротств японских компаний по страхованию жизни, освоения новейших страховых технологий (например, продаж страховых продуктов через Интернет ), реформы системы регулирования отрасли и управления страховыми компаниями. Кризис в страховой отрасли удалось во многом преодолеть путем привлечения иностранных участников на ранее отличавшийся высокой степенью закрытости страховой рынок Японии.
Рядом с японским стремительными темпами растет страховой рынок КНР. Страхование в Китае будет становиться все более и более востребованным, учитывая мощное развитие всей экономики, продолжение институциональных и рыночных реформ, отход от прежней модели, при которой упор делался на гарантированную государством социальную защиту. За вступлением КНР в ВТО последовало прогрессирующее открытие рынка, снятие ряда ограничений на присутствие зарубежного страхового капитала в китайской страховой отрасли, что, однако, не повлекло за собой вытеснения национальных компаний или тем более череды поглощений и банкротств. На растущем рынке хватает работы и места как для китайских, так и для зарубежных страховщиков, которые обслуживают интересы международных корпораций в КНР. Китайские страховые компании привлекают средства для развития путем продажи долей иностранным инвесторам или благодаря выходу на американский или другие фондовые рынки .
Для повышения уровня конкурентоспособности многие китайские страховые компании также создают альянсы, вступают в партнерские отношения с иностранными компаниями, рассчитывая таким путем повысить качество управления, оптимизировать бизнес-процессы , освоить новые технологии, в частности, онлайновых продаж.
Процесс создания единого страхового поля в Восточноазиатском регионе получает дополнительные импульсы благодаря тому, что практически все страны этой зоны либо вступили, либо готовятся вступить в состав ВТО, а также благодаря деятельности многонациональных страховых и нестраховых корпораций, которые создают единое страховое пространство снизу (в отличие от Европы, где это делается сверху, путем принятия соответствующих законодательных директив). Чем интенсивнее становятся экономические взаимосвязи внутри данного региона, тем выше потребность в трансграничных страховых услугах и операторах. Одним из конкретных проявлений этого процесса стали усилия по формированию альтернативного (западному) центра международного перестрахования на базе китайских, сингапурских, южнокорейских и тайваньских компаний.
В странах региона поднимается многочисленный средний класс - потребитель страховых услуг.
Россия и страны СНГ. Единый страховой рынок в СНГ еще далеко не сформировался и в основном по тем же причинам, по которым не состоялась и экономическая интеграция стран - бывших республик СССР. В большинстве из них не созрели объективные предпосылки для формирования зрелого и емкого страхового рынка, отсутствует платежеспособный спрос на страховые услуги в сколько-нибудь значимых размерах (табл. 31.5).
В ряде стран (Таджикистан, Беларусь, Азербайджан) существует множество административных и других барьеров для страховой деятельности, учреждения страховых компаний, там не действуют и механизмы полноценной конкуренции. В Белоруссии частные страховщики оказались отстраненными от страхования автогражданской ответственности, которое закреплено исключительно за страховыми компаниями, находящимися под полным контролем государства. Такое положение ущемляет интересы и российских страховщиков, которые вышли на рынок этой страны.
Задача гармонизации страхового законодательства стран - членов Содружества сохраняет всю свою актуальность и даже приобретает дополнительную остроту в том, что касается трансграничного страхования автогражданской ответственности и вопросов рейтингования (в ряде государств уровень налогообложения зависит от рейтинга, присвоенного конкретной страховой компании).
Наиболее развитым страховым рынком на постсоветском пространстве является российский. В Казахстане страховое дело далеко отстает от банковского, на Украине действительный размер рынка гораздо ниже, чем официально объявленный, поскольку к страхованию там все еще прибегают главным образом для уменьшения налогообложения. Российские страховые компании достаточно окрепли для того, чтобы выступать в качестве интеграторов, создающих единое страховое пространство вокруг России (табл. 31.6).
В портфеле ряда компаний ("Транссиб Pe" - одна из них) "импортированные" риски вообще стали преобладать, что говорит об эффективном менеджменте и конкурентоспособности этого страхового общества на рынках стран ближнего зарубежья. Признак успешной интернационализации российского страхового бизнеса, который превращается в важного экспортера страховых услуг становится все больше.
Продвигаясь на рынки стран СНГ и Балтии, российский страховой бизнес решает ряд задач: расширяет зону своих операций и клиентскую базу; сопровождает российские нестраховые корпорации (банки, металлургические и телекоммуникационные компании), в сфере деловых интересов которых оказываются страны ближнего зарубежья; получает доступ на огромный рынок объединенной Европы.
Тем не менее разрыв между Россией и развитыми индустриальными странами достаточно велик, особенно в том, что касается долгосрочного накопительного страхования жизни (договоры заключаются на срок, как правило, превышающий 10 лет, что для россиян является слишком большим периодом), а также страхования ответственности.
Слабое же развитие страхования общегражданской и профессиональной ответственности обусловливают два главных фактора: состояние судебной системы и правовой среды, а также режим налогообложения, при котором добровольное страхование ответственности может осуществляться только за счет прибыли предприятий, а не относиться на себестоимость.
В то же время пока еще невысокий уровень застрахованности, развитие экономики, институциональные реформы (например, развитие ипотеки, расширение кредитования, лизинговых операций), а также относительно быстрый в последние годы рост благосостояния и доходов граждан и предприятий открывают благоприятные перспективы перед российскими страховщиками.
Каналы и направления интеграции российской страховой отрасли в международный рынок страхования и проблема ВТО. Страховой рынок России никогда не был полностью изолирован от международного рынка. Важнейшим связующим их звеном всегда выступало перестрахование, когда вместе с частью премии за границу передается и часть застрахованного в России риска, что обеспечивает его географическую диверсификацию и гарантирует выплату возмещения. Но доступ к международному перестрахованию получают только наиболее надежные российские страховщики, завоевавшие прочную репутацию в глазах страхователей и международных партнеров. В последние годы российские страховщики сами создавали дочерние структуры в странах ближнего зарубежья, а также резко увеличили объем рисков, принимая в перестрахование риски из Казахстана, Украины, стран Балтии и Восточной Европы.
Другим инструментом интернационализации российской страховой отрасли выступает внедрение международных стандартов надзора и регулирования, корпоративного управления, оценки рисков, что серьезно облегчает международное сотрудничество в страховой области.
Хотя на российском страховом рынке присутствует целый ряд ведущих международных корпораций, судя по размеру собираемых ими взносов, решающей роли они здесь не играют (табл. 31.7).
Однако вступление России в ВТО наверняка поставит перед российскими страховщиками новые задачи, в том числе выживания на высококонкурентном рынке и сохранения своей клиентской базы. Ключом к самосохранению и дальнейшему развитию могут стать альянсы и сотрудничество с зарубежными компаниями, которые хотя и принадлежат к иной весовой категории, но тем не менее не знают местных условий и нуждаются в партнерах.
В то же время от возросшей конкуренции выигрывает потребитель страховых услуг, а уникальные и дорогостоящие риски - с ВТО или без него - перестраховываются за рубежом.
С другой стороны, договорная система ВТО предусматривает принятие различных защитных мер, наличия переходного периода, в течение которого страховые компании могут и должны будут адаптироваться к новым условиям, к более высокому уровню открытости рынка. В то же время вхождение в ВТО позволяет с большей эффективностью защищать растущие российские страховые инвестиции за рубежом.
На завершающей стадии переговоров о вступлении России в ВТО самым трудновыполнимым и проблематичным оказалось требование о санкционировании деятельности в России "прямых филиалов" зарубежных страховых компаний. Такие филиалы управлялись бы из-за рубежа и фактически освобождались от обязанности выполнять многочисленные требования российского законодательства (о лицензировании, достижении минимального уровня капитализации, формировании и размещении резервов). Прямые филиалы (branches) оказались бы вне надзора и контроля со стороны российских органов власти, что нарушило бы принцип равных условий и равной конкуренции.
В заключение подчеркнем, что страховые рынки делятся на зрелые и формирующиеся, открытые и закрытые для инвесторов, операторов и потребителей страховых услуг и различаются и по своей емкости. При этом отдельные региональные и национальные страховые рынки все больше функционируют как единая глобальная система страхования. Режим регулирования и надзора при этом также становится более единообразным, что убедительно показывает пример объединенной Европы и развитие российской нормативной и законодательной базы. Если восточноазиатская страховая зона при этом обретает более четкие очертания, формируясь вокруг японского и китайского страховых рынков, то единая страховая зона в СНГ не сложилась, правда, теперь интеграционную инициативу взяли на себя российские страховые компании. Закрытые рынки отличает непрозрачность, ограниченность перечня оказываемых страховых услуг и низкий лимит страховой ответственности, т.е. недострахование. Такие рынки плохо развиваются, хотя аргументом в пользу сохранения закрытости выступает ссылка на необходимость их подтягивания к международному уровню. Тем не менее бывает необходимым применение мер разумного протекционизма, которые должны действовать в строго ограниченный период времени, в течение которого национальные страховщики должны поднять уровень своей конкурентоспособности.
Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии.
¨ В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 4200. К началу 90-х годов граждане США имели на руках около 90 млн. страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд. долларов.
Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.
Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство страны.
В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.);
· коммерческое (широкий спектр);
· личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долл. США.
Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.
Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем эффективной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Даже умеренные размеры – 0,1 % от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.
Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 0,5 млн. человек. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.
Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах дает объем страховой премии около 2 млрд. американских долларов.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:
· выплата по искам и уровень сервиса;
· безопасность и предотвращение потерь;
· гибкость в работе компании; стоимость услуг.
Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.
¨ Страховой рынок Великобритании – не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным заслуженным авторитетом.
В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира.
По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3 %), доля его в операциях международного характера составляет почти 20 % всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.
Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд ф. ст. страховой премии.
Страховое законодательство в Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.
Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС страховые компании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.
Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет наблюдается устойчивый рост сбора страховых платежей. Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов частного пенсионного страхования.
Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.
Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).
В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными. Предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок.
Особая структура английского страхового рынка – это управление по защите страхователей, а также соответствующий страховой фонд, который формируется за счет страховых компаний. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании выполняет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
Все страховые компании обязаны составлять годовой финансовый отчет. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество.
¨ Страховой рынок Германии характерен рядом особенностей. 51 % национального страхового рынка занимает имущественное страхование, личное – 37 %, медицинское – около 12 % общего объема поступлений. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.
Страховой рынок в Германии, развивающийся весьма динамично, разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.
В начале 90-х годов в Германии насчитывалось 115 страховых обществ, обслуживающих сектор личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 56 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 других стра
ховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих около 5 % общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии – около 9 % страхового рынка.
Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.
Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.
Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер.
Федеральное законодательство устанавливает: обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.
Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора – защита интересов страхователей.
Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское перестраховочное общество – крупнейшее перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.
Прочность позиций, удерживаемых страховыми монополиями страны, основывается на аккумулируемых в них больших денежных ресурсах. В среднем только 13 % денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачивается полисодержателям, а основная их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25 % всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков.
Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Проникновение страховых компаний на иностранные рынки началось в 50-е годы, причем и тогда перестраховочные общества проявляли большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования.
Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные компании. Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах, в других регионах преобладает участие в капитале местных страховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.
Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50 %-я ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80 % облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.
¨ Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. К началу 90-х годов в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в том числе 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.
Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.
Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На перестрахование приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.
В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий, на, душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15 % среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности. Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны.
Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.
¨ Страховой рынок Италии не играет столь существенной роли в экономике страны, как в других странах. Чертами современного страхования в Италии являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование деятельности страховых компаний.
К началу 90-х годов в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 – только страхованием жизни, 27 – страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 – только имущественным страхованием. Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.
Около 50 % общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний – частные акционерные общества.
¨ Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз.
Во Франции, в отличие, например, от Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые группы, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.
Зарубежная деятельность для французских страховых обществ – сравнительно новая сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.
¨ Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.
Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Их число составляет 23 компании. По всем показателям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.
Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические группы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов.
Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премии. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.
Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем, страховой рынок выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8 – 12 % валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Российский страховой рынок должен в ближайшие годы влиться составной частью в мировую систему страхования.
Срочно?
Закажи у профессионала, через форму заявки
8 (800) 100-77-13 с 7.00 до 22.00
Читайте также: