Можно ли рефинансировать ипотеку по льготной ставке 6 5

Обновлено: 18.05.2024

Правительство РФ регулярно принимает меры по поддержки семей с детьми. Так, в 2021 году все семьи, в которых в период с родился второй или третий ребенок, имеют право участия в программе государственной поддержки. Она предусматривает субсидирование ставки по ипотеке средствами федерального бюджета, за счет чего заемщик получает более выгодные условия. Льготная ставка предоставляется на весь срок действия кредитного договора. Главное условие рефинансирования — займ должен оставаться целевым и обеспечиваться залогом.

Условия рефинансирования ипотеки

Рефинансирование позволяет применить новые условия кредитования в общем периоде ипотеки до 30 лет. Разрешено погашение части тела долга или начисленных процентов материнским капиталом. Программа подходит для родителей, воспитывающих детей в одиночку, а также для усыновителей. Специальные условия предоставляются семьям, где есть дети с ограничениями по здоровью.

В 2021 году рефинансирование по программе господдержки возможно только при соблюдении установленных законом условий:

квартира куплена на первичном рынке или получена вследствие участия в долевом строительстве

максимальная сумма ипотеки: для регионов — 3 млн руб., для — 8 млн руб.

второй или третий ребенок родились в 2018 г., но не позднее

стоимость залогового жилья погашена минимум на 20%

оформлена обязательная страховка жизни, здоровья заемщика и квартиры

Также установлены требования к текущему ипотечному договору, объекту недвижимости, заемщику. Дополнительные условия рефинансирования могут различаться в зависимости от банка.

Требования к ипотеке

ипотека оформлена после ;
оформлена не менее полугода назад;
по ипотечному кредиту нет задолженностей;
ранее оформленная ипотека носила статус целевой;
рефинансирование не проводилось или применялось один раз;
основной заемщик и созаемщик состоят в официальном или гражданском браке.

Требования к недвижимости

здание, в котором расположена залоговая квартира, построено на фундаменте из камня, кирпича или железобетона;
заемщик не проводил перепланировку жилого помещения;
обязательное наличие кухни и санузлов;
подключение объекта недвижимости ко всем инженерным сетям;
если произведена чистовая отделка, должна быть установлена вся сантехника, окна и двери.

Дом, в котором находится жилье, не должен быть в аварийном состоянии, предназначаться под снос или реконструкцию.

Требования к заемщику

трудоустройство и стабильный доход, который подтверждается справкой ; возраст основного заемщика — от 21 до 65 лет на дату последнего обязательного взноса по кредиту при условии заключения
договора со страхованием жизни;
гражданство РФ;
стаж работы не менее 12 месяцев, если это первая отметка в трудовой книжке, от полугода при общем трудовом стаже 12 месяцев и от 3 месяцев, если общий стаж составляет 2 года и более.

Банки могут устанавливать минимальный порог дохода для заемщиков разных регионов или пользоваться общими правилами.

Плюсы рефинансирования

У перекредитования ипотеки с участием в программе господдержки семей с детьми есть неоспоримые плюсы:

процентная ставка по ипотеке снижается до 6% и более

новый график платежей и уменьшенная стоимость кредита снижают сумму ежемесячных выплат

за счет уменьшения кредитной нагрузки срок погашения сокращается — это позволит быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах по кредиту

при рефинансировании банк учитывает тело кредита и начисленные проценты

созаемщиком может выступить другой человек

если супруги развелись, созаемщика из текущей ипотеки можно не включать в новый договор

Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми — это сложный процесс, регламентируемый законом и банком. Чтобы перейти на льготную ставку, нужно полностью соответствовать всем требованиям.

Этапы оформления рефинансирования ипотеки

Право на рефинансирование ипотечного кредита с участием в программе господдержки возникает с рождением второго или третьего ребёнка. Процедура доступна в разных банках и проходит в несколько этапов:

подача предварительной заявки в банк: это можно сделать онлайн в личном кабинете или через портал Госуслуг;
предоставление в банк заявления и пакета документов;
принятие решения по заявлению;
рассмотрение объекта недвижимости;
подготовка договора;
оформление сделки.

После того, как заемщик подал предварительную заявку в банк и получил одобрение, нужно предоставить пакет документов. В него входят документы:

на заемщика, созаемщика;
на залоговый объект;
по текущей ипотеке.

Перечень личных документов для рефинансирования ипотеки при рождении второго ребенка:

гражданский паспорт заемщика и созаемщика;
справка о подтверждении дохода за последний год;
документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода: договор сдачи в аренду недвижимости, справка ;
копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенные подписью работодателя и печатью организации;
свидетельство о заключении брака;
свидетельства о рождении детей;
документ, который позволит определить полный состав залогодателей: выписка из ЕГРН, свидетельство о праве собственности или договор долевого участия;
согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог, заверенное нотариально.

Пакет документов на залоговую недвижимость:

заключение независимого эксперта по оценке объекта залога;
свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН для подтверждения того, что залоговое жилье принадлежит заемщику;
документ, подтверждающий законность возникновения права собственности: договор или долевого участия;
технический, кадастровый паспорт на квартиру;
если первоначальный взнос был оплачен за счет материнского капитала, нужно предоставить разрешение от органов опеки и попечительства на передачу жилья в залог.

Документы по текущей ипотеке:

договор ипотечного кредитования, который подлежит рефинансированию, и все дополнительные соглашения к нему;
выписка с банковского счета за период с даты предоставления кредита по дату подачи заявки;
закладная;
график платежей по текущей ипотеке;
справка с указанием суммы кредита, оставшейся к погашению.

Как правило, на рассмотрение документов в банках и одобрение залога уходит 3–4 дня, что зависит от кредитной организации. Если все документы в порядке, банк переходит к третьему этапу — составляет новый ипотечный договор. Это занимает 1 рабочий день. После этого заемщик и банк заключают сделку.

После оформления рефинансирования ипотеки с участием в госпрограмме поддержки семей с двумя и более детьми, заемщик получает деньги и погашает первую ипотеку, если она была оформлена в другом банке. При этом с квартиры снимается обременение предыдущим банком и накладывается тем банком, который провел рефинансирование. В этот период возможно применение базовой ставки по ипотеке.

— Расскажите о программе ипотечного кредитования с господдержкой в 2020 году. Что она подразумевает?

— Участники этой программы могут взять ипотеку по льготной ставке — 6,5%. По данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях за последний публикуемый период составила 8,69%. Государство компенсирует банку разницу между стандартной и льготной ставкой, что и позволяет кредитному учреждению снизить процент. Кредитный договор должен быть заключен не позднее 1 ноября 2020 года включительно, и при условии комплексного страхования льготная ставка не изменится до конца действия договора.

— Что такое комплексное страхование рисков?

— Оно предполагает не только страхование жилого помещения, которое вы купили в ипотеку, но и страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезни. Отказаться от первого пункта страховки заемщик не может. От страхования жизни и здоровья отказаться можно, но ставка повысится до 7,5% годовых.

— В программе участвуют только государственные банки?

— Нет, участие принимают кредитные организации, подавшие соответствующую заявку. Запсибкомбанк, являясь одним из лидеров рынка ипотечного кредитования, наряду с крупнейшими банками России в числе первых поддержал государственную инициативу. Первая сделка, в рамках которой банк выдал первый ипотечный кредит суммой 3 млн руб. по новой льготной госпрограмме, прошла в отделении Запсибкомбанка в Тюмени 28 апреля.

— На какие виды жилья распространяются условия программы?

— По общим правилам, вне зависимости от региона, льготная ставка действует при покупке квартиры на первичном рынке у юридического лица по договору участия в долевом строительстве или договору уступки, а также по договору купли-продажи.

Жилье должно располагаться в многоквартирном доме или домах блокированной застройки (в таунхаусах, дуплексах). Программа не распространяется на покупку жилья у физических лиц, индивидуальных предпринимателей (ИП), а также инвестиционных фондов и их управляющих компаний. Рефинансировать уже имеющуюся ипотеку по этой программе также нельзя.

— Кто может стать заемщиком и созаемщиком?

— Льготный кредит может получить любое физическое лицо, являющееся гражданином РФ. При этом каждый банк устанавливает свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.

— Какова максимальная стоимость жилья, на приобретение которого можно получить льготный кредит?

— Стоимость жилья не ограничена, однако размер кредита зависит от региона, в котором расположено жилье. Так, для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области он не может превышать 8 млн руб., для остальных регионов России — 3 млн руб. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу получатели кредита оплачивают из собственных средств.

— Какова сумма первоначального взноса? Можно ли использовать для его оплаты средства материнского (семейного) капитала?

Согласно условиям программы, первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. Оплатить его — полностью или частично — средствами материнского капитала можно после достижения ребенком трехлетнего возраста. Также, кроме собственных средств, можно использовать средства финансовой помощи из бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов либо от организаций-работодателей.

— Если у меня есть ранее одобренная заявка, я могу получить кредит в рамках программы?

— В Запсибкомбанке — да, можете. Для этого необходимо обратиться в офис и заявить о своем желании. Если документы, предоставленные вами ранее, актуальны, ваша заявка будет пересмотрена без предоставления дополнительных документов.

— Чем процесс подачи заявки на льготную ипотеку отличается от стандартного?

— Процесс подачи заявки на ипотеку с господдержкой ничем не отличается от подачи иной заявки. Необходимо понимать, что постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку у каждого банка свои требования к возрасту заемщика, его доходу, стажу.

Мы принимаем заявки в офисах банка, однако в текущих условиях рекомендуем воспользоваться сайтом и подать заявку онлайн.

Если вы уже выбрали объект недвижимости, заявку на кредит можете подать у застройщика или, если в выборе объекта вам помогали риэлторы, в агентстве недвижимости. Сейчас у Запсибкомбанка со всеми крупными застройщиками и агентствами недвижимости Тюмени выстроен процесс взаимодействия при проведении сделок с использованием ипотеки.

— Какие документы потребуются в Запсибкомбанке?

Базовый комплект документов для ипотечного кредита включает паспорт гражданина РФ, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительные документы (СНИЛС, ИНН). Клиенты, которые получают зарплату на карту Запсибкомбанка, могут предоставить только паспорт.

— Какую сумму позволит сэкономить господдержка получателям кредита?

— Давайте рассмотрим пример. Вы решили приобрести двухкомнатную квартиру в Тюмени. Стоимость такой квартиры — 3,5 млн руб. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20% (700 тыс. руб.). В ипотеку оформляете 2,8 млн руб. по ставке 6,5%. Срок кредита — 20 лет. По аннуитетной системе — она предполагает равные ежемесячные платежи — каждый из них составит 20,9 тыс. руб. По стандартной ипотеке со ставкой 8,9% — 25 тыс. руб. Экономия за весь срок кредита составит 993 тыс. руб.

Что такое рефинансирование ипотеки

Для банков это тоже не благотворительность: они могут получить новых клиентов. Поэтому готовы предложить выгодные условия.

Условия

Условия для рефинансирования ипотеки мало чем отличаются собственно от займа на покупку жилья. Банк точно также будет требовать платежеспособность клиента и соответствие объекта недвижимости минимальным стандартам.

Не стоит думать, что рефинансирование – это способ получить отсрочку по ежемесячным выплатам или даже скостить долг. Переплата будет меньше, но просто за счет меньшей процентной ставки. А если человек и раньше справлялся с ипотекой плохо, то есть допускал просрочки и копил долги, о рефинансировании ему можно и не мечтать.

Процентная ставка

— Рефинансирование ипотеки в последнее время очень популярно по причине того, что ставки долгое время снижались и сейчас они в среднем на 2% ниже, чем пару лет назад. Поэтому, даже несмотря на то, что ряд банков повысил ставки, рефинансироваться под хороший процент все еще можно, — обнадеживает руководитель отдела ипотечного кредитования Первого ипотечного агентства Ольга Ильюшкина. — Плюс в последнее время очень популярно рефинансирование именно семейной ипотеки — если у семьи родился второй или последующий ребенок после 1 января 2018 года, то она может рефинансировать ипотечный кредит по ставке 4,5-5%

Как рефинансировать ипотеку в России

Если вы поняли, что платите значительно больше, чем если бы взяли ипотеку сейчас, пора действовать.

Разбираемся, на каких условиях можно взять льготную ипотеку в России: подходит ли вам новая программа ипотеки под 6,5% или лучше воспользоваться уже действующими льготными программами

Оформление заявки

Когда речь идет о сделке с недвижимостью, вряд ли можно выделить какой-то главный этап — важно, чтобы все было сделано правильно. Но все-таки заявка на рефинансирование критически важна. Ведь именно с нее начинается процесс, она дает ему толчок.

Рассматривайте такую заявку как резюме. Ведь когда мы устраиваемся на работу в интересную нам компанию, хотим предстать для нее в наиболее выгодном свете. Так и тут — надо дать понять банку, что вы надежный заемщик, который не создаст проблем.

На сайте любого банка вы найдете форму для заявки на рефинансирование. Как и в случае с ипотекой, нужно доказать свою платежеспособность. Только в этот раз банк будет интересовать еще и то, как вы платите свой кредит. Любая просрочка уменьшает шансы на одобрение.

Как правило, банк просит предоставить вместе с заявкой копии некоторых документов:

паспорт;
СНИЛС;
трудовая книжка;
справка 2-НДФЛ;
действующий кредитный договор;
график платежей по нему;
справка об остатке ссудной задолженности.

Подача документов

Новый банк также захочет узнать все про вашу недвижимость, кредит на которую вы выплачиваете. Когда просто берете ипотеку, документы предоставляет продавец. При процедуре рефинансирования это уже ваша обязанность.

Чтобы доказать, что квартира стоит столько, сколько вы на нее просите, придется провести процедуру оценки. Лучше всего обратиться в ту компанию, которую порекомендует банк. Оплата услуг оценщика также ложится на человека, претендующего на рефинансирование. Как правило, стоит эта процедура несколько тысяч рублей — в зависимости от конкретного региона.

Кроме отчета оценщиков в пакет документов по недвижимости также входят:

договор купли-продажи квартиры;
свидетельство о праве собственности;
кадастровый паспорт;
кредитный договор;
график платежей;
договор страхования недвижимости и квитанция об оплате;
справка Ф40;
справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
справка об остатке ссудной задолженности.

Заключение сделки

Ответственный момент — выкуп квартиры у старого банка и оформление кредита в новом. Но тут есть тонкости. До самого последнего дня старый банк будет начислять вам проценты. Поэтому сумма задолженности, которую вам озвучат сначала, и с которой вы пойдете оформляться в новый банк, скорее всего будет отличаться от той, что придется оплатить в день полного досрочного погашения ипотеки.

Можно попросить менеджеров вашего старого банка рассчитать, какой будет задолженность на конкретное число, когда вы запланируете сделку. А можно покрыть разницу из своего кармана — как правило, она составляет несколько тысяч рублей.

Выгодные предложения по рефинансированию ипотеки

Многие крупные банки предлагают потенциальным клиентам специальные программы по рефинансированию. Вот несколько примеров:

Мы разобрали с опытным адвокатом, на какие нюансы стоит обратить внимание при продаже квартиры в ипотеке, и что нужно для того, чтобы заключить безопасную сделку

Отзывы специалистов о рефинансировании ипотеки

Игорь Селезнев, начальник управления ипотечного кредитования МКБ:

— Механизм рефинансирования ипотеки в России развит достаточно хорошо. В настоящий момент условия немного ухудшились, заемщик в лучшем случае может рассчитывать на ставку в 8,5% годовых, хотя двумя месяцами ранее она доходила до 7,9-8%. На фоне начавшегося кризиса банки повысили ставки. Также в краткосрочной перспективе ипотека может еще подорожать из-за предложения Центробанка обязать банки, а не заемщиков, нести расходы по страхованию ипотечных кредитов. Чтобы покрыть свои расходы на оплату страховки, банки могут начать повышать ставки, фактически включив оплату страховки в тело кредита. Поэтому тем, кто собирается заниматься рефинансированием, советую подождать несколько месяцев. За данный период ситуация стабилизируются и можно ожидать, что банки начнут предлагать более интересные условия. Возможно, мы увидим ставку в 7,5%.