Может ли сбербанк поднять ставку по ипотеке если отказаться от страхования жизни

Обновлено: 25.06.2024

Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту Сбербанка является только залоговое имущество (то есть квартира или дом). Заемщик должен оформить полис за свой счет в пользу банка. Это затраты, с которыми придется смириться.

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

А что же говорит Закон об обязанности страхования жизни? Оно является исключительно добровольным. Навязывать его никто не имеет право. Раньше сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. С 2013 года началась борьба с навязыванием на законодательном уровне. Но "осадок" остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

Чтобы не нарушать принцип добровольности, банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия. В частности, Сбербанк ввел привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - получаешь снижение ставки на 1% и, следовательно, уменьшение ежемесячного платежа. Низкие проценты по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования.

Условия кредита прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки при наличии действующего договора на случай смерти/инвалидности. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он сам принимает решение.

Что будет, если не сделать страхование ипотеки для Сбербанка?

Отсутствие страхования залоговой недвижимости

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговое жилье, рекомендуем изучить последствия такого решения.

В кредитном договоре Сбербанка прописаны санкции за отсутствие полиса.

Так, за несвоевременное оформление страховки взыскивается неустойка в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту увеличился на 50%.

Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной.

Многим кажется, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Огорчим, суд полностью на стороне банка в подобных исках.

Отсутствие страхования жизни

Если не сделать страховку жизни при ипотеке Сбербанка, что будет?

Если вовремя не продлить страховку здоровья на очередной год, то, согласно условиям кредитного договор, через 30 дней Сбербанк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа.

В момент получения ипотеки заемщики обычно согласны на что угодно. Рекламные предложения гарантируют низкий процент. И в памяти как раз фиксируется эта ставка. Но уже через год многие забывают, что им уменьшили платеж только на срок действия полиса. Когда приходит время пролонгировать договор, многие думают: "это уже не обязательно".

Клиент считает, что "плохой" банк начинает навязывать ненужные услуги. Но в один день выясняется, что образовалась задолженность, поскольку повысилась ставка. Многие пытаются добиться справедливости в суде, указывая что банк в одностороннем порядке незаконно поднял годовой процент по ипотеке, но шансов выиграть нет. Судьи справедливо указывают, что нарушений нет, клиенту просто убрали скидку и вернули стандартную ставку.

Что выгоднее: повышенная на 1% ставка или страховка?

Частый вопрос, какой вариант выбрать - со страхованием или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, ипотека - 3 млн. руб.

1. Первый пример: женщина, 30 лет, менеджер, здорова.

2. Второй пример: мужчина, 55 лет, инженер, здоров.

Воспользуемся нашим онлайн-калькулятором стоимости страхования жизни по ипотеке Сбербанка и рассчитаем тарифы:

1. Для женщины полис будет стоить: 4800 руб. в год или 0,16%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна (экономия 25200 руб.). Очевидно, лучше приобрести страховку.

2. Для мужчины: 46200 руб. в год или 1,54% то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше. Но в случае смерти/инвалидности обязанность по погашению кредита останется.

Поэтому как раз таким возрастным клиентам в первую очередь необходима страховка. Но, если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.

Вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1%. Как правило, для лиц до 50 лет выгоднее оформить полис.

Можно ли вернуть деньги за ранее оплаченный полис ипотечного страхования?

Один из частых вопросов, а можно ли вернуть деньги за уже ранее оплаченный полис по ипотечному кредиту. Согласно законодательству, существует так называемый "период охлаждения". Это 14 дней с момента оформления полиса, в течение которых вы можете написать заявление на расторжение договора и вернуть себе все деньги без каких-либо удержаний и вопросов. Но важно помнить, что в этом случае Сбербанк поднимет процентную ставку по кредиту на 1%. Или начислит неустойку за отсутствие полиса на недвижимость.

Если же прошло больше 14 дней, то отказаться от страховки без потерь, к сожалению, невозможно.

Например, этим периодом охлаждения часто пользуются заемщики Сбербанка, которые дорого застраховались непосредственно в самом банке через кредитного специалиста. Большинство клиентов либо не знают, что могут оформить полис гораздо дешевле в любой другой аккредитованной компании, либо их запугали. Если не прошло больше 14 дней можно приобрести страховку в другом месте, принести ее в банк и попросить расторгнуть старый договор со Сбербанк-страхованием. На практике все деньги через 3-5 дней возвращаются заемщику на карту.

Как оформить договор страхования по ипотеке Сбербанка

От чего защищает страховка ипотеки?

Многие клиенты считают, что это абсолютно ненужная бесполезная бумажка, а страховщики только и делают, что отказывают в выплатах. Но все-таки это не так. В случае со страхованием жизни для ипотеки в Сбербанке, это действительно полезная услуга.

Риски по страхованию жизни

Конечно же, большинство уверены, что все будет хорошо, но, к сожалению, несчастье может случиться с каждым. Семья, в которой заемщик зачастую является главным добытчиком, сталкивается с финансовыми трудностями. Страховая выплата же идет полностью на погашение долга в банке.

Важно понимать, что эта страховка не будет работать абсолютно всегда. Рисками будет считаться только смерть или инвалидность 1 или 2 группы. Соответственно, полис для Сбербанка не будет включать инвалидность 3 группы, временную нетрудоспособность. Например, заемщик сломал ногу, 3 месяца провел на больничном, а потом выздоровел. Это не покрывается договором.

Также страховка не будет действовать для клиентов, которые уже ранее перенесли серьезные заболевания (инфаркт, онкология и т.п.).

Риски по страхованию недвижимости

По ипотеке всегда страхуются исключительно конструктивные элементы жилья. А именно: стены, перекрытия, крыша, окна, входная дверь, фундамент, лестница.

Это значит, что ремонт, мебель, сантехника, инженерное оборудование не будет защищено. Об этом часто и не догадываются клиенты. Например, если залили соседи, то конструктивным элементам ущерб не будет нанесен. Следовательно, по обычному ипотечному полису такие события не покрываются.

В целом, договор заключается от рисков:

противоправные действия третьих лиц;

падение предметов (например, дерево, самолет);

наиболее частым случаем является повреждение/уничтожение квартиры в результате взрыва бытового газа. По частным домам - пожар.

Требования Сбербанка к содержанию договора

Сбербанк внимательно относится к содержанию и условиям договора страхования для кредита. На официальном сайте банка прописаны правила для полиса: срок действия, случаи, возможные исключения и т.д. Прежде всего, это защищает интересы самого заемщика.

Страхование жизни

Требуется соблюдения следующих условий:

страхование осуществляется на случай смерти и инвалидности 1 или 2 группы.

причины, по которым причинен вред здоровью: болезнь и несчастный случай.

К болезням относится смерть/инвалидность, наступившие, например, в результате инфаркта, инсульта, онкологии и т.п. внутренние причины. А несчастный случай (согласно правил) – это внешние причины, например, ДТП, молния ударила, падение с высоты и т.п.

Банк допускает наличие следующих исключений (поводов отказать в выплате): ВИЧ, военные риски, самоубийство, умышленное нанесение себе травм, все что связано с состоянием алкогольного/наркотического опьянения.

Страхуется только основной заемщик. На созаемщиков оформлять полис не нужно.

Срок действия 1 год. Рассрочка по оплате не допустима.

Страховая сумма - не ниже остатка ссудной задолженности.

Всем этим условиям должен соответствовать полис любой аккредитованной компании, а также программа "Защищенный заемщик" от непосредственно ООО "Сбербанк страхование жизни", который активно предлагает сам Сбербанк своим клиентам.

Страхование имущества

Страховая сумма - не ниже остатка кредита (основного долга) на дату начала действия договора.

Застрахованным объектом является конструктив.

Срок страхования - 1 год. Меньше нельзя. Рассрочки не допускаются.

Возможные исключения: военные действия, народные волнения, ядерный/атомный взрыв, умышленное уничтожение имущества.

Разрешено страховать квартиру только в аккредитованных Сбербанком компаниях. Если принесете полис от неаккредитованного страховщика, банк имеет полное право отказаться его принимать.

Когда необходимо делать страховку?

Если вы еще только планируете брать ипотеку, то Сбербанк требует, чтобы уже на самой сделке был предоставлен полис.

Если вы приняли решение страховаться в самом банке, то одновременно с подписанием кредитного договора, менеджер выпишет также полис. Его надо будет сразу же оплатить в кассе.

Если же вы решили выбрать другую аккредитованную компанию (а в них, как правило, будет дешевле в 1,5-2 раза), то надо оформить полис заранее и принести на сделку вместе с квитанцией об оплате. Сумма кредита, а также дата начала действия договора страхования должна совпадать с условиями и датой подписания кредитного. Менеджеры банка очень внимательно следят за выполнением этого пункта.

Второй и последующий год кредитования. С одной стороны, условиями кредитного договора не допускаются перерывы между окончившимся и новым договором страхования жизни. Но поскольку процентная ставка повышается только через 30 дней с момента просрочки полиса, то фактически у вас в запасе есть эти самые 30 дней, чтобы без штрафных санкций продлить страховку здоровья на новый срок.

Какие документы понадобятся для оформления договора?

Требования разных компаний к списку документов могут различаться, но в целом перечень следующий:

заполненное заявление. Как правило, это анкета с вопросами о персональных данных (место работы, должность, прописка и т.п.), а также информация о здоровье (перенесенные заболевания, наличие хронических болезней)

данные о кредите: сумма задолженности, номер и дата кредитного договора (если известен), срок кредитования, процентная ставка. Лучше всего посмотреть эту информацию в интернет-банке "Сбербанк.Онлайн"

при необходимости страхования имущества, документы на квартиру (отчет об оценке или выписка ЕГРН или техпаспорт)

при очень большой сумме кредита может понадобиться прохождение медицинского осмотра (сдача анализов, ЭКГ, флюорография и т.п.). По результатам страховщик может повысить тариф.

Как и куда нужно предоставить полис при продлении?

Существует 3 способа предоставить подтверждение того, что вы оформили страховку:

Оригиналы страхового полиса и квитанции вы можете принести в любое отделение Сбербанка, лучше всего в отдел сопровождения ипотечных кредитов. Попросите сотрудника проставить штамп-подтверждение и подпись, что вы действительно подавали эти документы в банк.

Воспользоваться сервисом "Загрузка купленного полиса" на сайте Сбербанка-Домклик. Для этого в полях формы указывает ФИО, город, телефон, а также делаете фото полиса и квитанции об оплате. После проверки документов, вам придет подтверждающая смска.

Как рассчитывается стоимость?

Страхование жизни

На конечный тариф влияет множество параметров. Именно от них зависит вероятность вреда здоровью. По каким факторам может подорожать страховка?

Пол заемщика. Согласно таблице смертности вероятность умереть у мужчин примерно в два раза выше. Естественно, что ставка для женщины будет значительно ниже, чем мужчины в том же возрасте (примерно на 30-50%).

Возраст. С каждым прожитым годом риск болезни или смерти возрастает. Так, например, взнос по страховке на 1 млн. руб. для женщины 30 лет составит – 1600 руб., а для женщины 45 лет – уже 3500 руб. (расчеты сделаны в онлайн-калькуляторе на нашем сайте).

Состояние здоровья. При заполнении заявления к договору, заемщику будут заданы вопросы медицинского характера. При наличии заболеваний в прошлом или настоящем повышается тариф. Многие предпочитают скрыть правду и предоставляют ложные сведения в анкете. Предупреждаем, это может стать основанием для отказа в выплате.

Профессия. Есть виды работ с повышенным уровнем риска. Например, полицейский, сотрудник охраны, шахтер, летчик, работа на высоте и т.п. Тариф может быть в 2-3 раза выше по сравнению с офисными сотрудниками.

Наличие вредных привычек, лишнего веса, занятия опасными видами спорта также увеличивают риск.

Страхование квартиры

Перечислим причины, по которым полис на имущество может подорожать:

Год постройки дома. Для новостроек, как правило, страхование немного дешевле. В то время как застраховать объект, расположенный в доме старше 70 лет вообще затруднительно. Многие компании вообще отказывают подобным клиентам из-за возросшего риска.

Материал стен/перекрытий. Деревянные элементы в конструкции приводят к существенному росту тарифа.

Наличие газа или источников открытого огня, например, камина, печи, сауны.

Перепланировка. Наличие неузаконенной перепланировки может привести к росту тарифа или отказа в заключение договора.

Тип объекта. Обычную квартиру можно застраховать намного дешевле, чем отдельный частный дом/коттедж.

В среднем процент на страхование имущества колеблется от 0,18% до 0,11% по квартирам, и 0,2% - 0,5% по коттеджам и индивидуальным строениям.

Итоговая премия рассчитывается по формуле:

Страховая сумма (остаток по кредиту) * тариф (в %)

Например, вы кредит на 2 млн. руб. Тариф = 0,2% (условная цифра). Размер взноса = 2 млн. руб.*0,2% = 4000 руб. за год.

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы застраховаться всем клиентам. У каждой свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Найти выгодный вариант можно только запросив расчет у всех аккредитованных страховщиков. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки Сбербанка. Он показывает минимальную сумму в зависимости от пола, возраста, профессии застрахованного.

СПИСОК СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ СБЕРБАНКА ПО СТРАХОВАНИЮ ИПОТЕК

Дата обновления информации: 10.11.2020

Как правило Сбербанк для ипотечного кредита требует застраховать жизнь заемщика и залоговую недвижимость. Ниже приводим оба списка

Полис от любого партнера ПАО "Сбербанк" должен соответствовать всем требованиям.

Почему Сбербанк включил в список только эти компании?

Что бы иметь возможность получить аккредитацию в сбербанке страховая компания должна соответствовать следующим требованиям:

Находиться на рынке более 3 лет;

Не иметь судебных исков, связанных с несоблюдением ею законов или невыполнением обязательств по страховому возмещению;

Не иметь задолженности перед кредитными организациями и клиентами;

Быть готовой применять регламентированный банком тариф при расчете страхового вознаграждения.

Банк достаточно строго подходит к отбору страховщиков для страхования рисков своих клиентов. Он разработал свою методику оценки финансового положения страховщика: 13 показателей финансовой устойчивости компании, а также некоторые другие требования. Если страховщик не соответствует нужным значениям, то выбывает из списка.

Можно ли застраховать ипотеку не у партнера Сбербанка, а у другого страховщика с более низкими тарифами?

У многих возникает вопрос: что будет, если застраховать ипотеку в компании не из списка? Насколько все эти ограничения вообще законны? Ведь можно найти организацию, в которой ставки ниже. Имеет ли право банк навязывать свою компанию? Есть ли законы, регулирующие эту проблему?

Для цепочки "кредитная организация - страховая - заемщик" ФАС предусмотрел исключение. Существует Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", в котором разрешено договариваться о сотрудничестве, и фактически закрытые списки аккредитованных страховщиков становятся законными.

Объяснение следующее. Не все полисы одинаково полезны. И если разрешать страховаться где угодно, то большинство выберут самый дешевый вариант. И, скорее всего, он будет от компании, у которой по-хорошему надо бы уже давно отобрать лицензию. Ведь многие из нас уверены, что страхование ипотеки простая формальность, с нами ничего плохого точно не случится, страховка не понадобится. Так что в идее ограничивать список в зависимости от финансового состояния есть разумное зерно.

Также в Постановлении сказано, что банк обязан рассматривать вопрос о допуске новых страховщиков при выполнении некоторых условий. Так Сбербанк говорит, что согласен принять любой полис, если:

компания соответствует требованиям (те самые финансовые показатели)

сам договор соответствует условиям качества

надо предоставить весь пакет документов (устав, отчетность и многое другое)

заемщик пишет заявление на рассмотрение. Срок рассмотрения заявки - не более 30 рабочих дней. .

На просторах интернета часто можно встретить вопросы, которые касаются страхования ипотечного кредита. Многие участники дискуссии жалуются, что кредитная организация нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети. На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.

Почему Сбербанк требует покупать полисы при оформлении ипотеки?

Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества банк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.

Если клиент не хочет приобретать полис, тогда банк может вынести отрицательный вердикт по поводу предоставления заемщику ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.

Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает банку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.

Страхуется не только жизнь, но и риск стойкой утраты трудоспособности, а также потери рабочего места. Долговые обязательства контрагента, ставшего инвалидом, будут погашены за счёт прибыли СК. Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).

Как вернуть собственные деньги?

Если обладатель ипотечного кредита не планирует пользоваться услугами дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг. Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры. После окончания срока договора, контрагенты кредитной организации не стремятся его продлевать. Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.

Многие соглашаются с действиями банка, и начинают платить кредит с повышенной ставкой. Наиболее грамотные люди ищут возможность не использовать услуги страховой компании. После изучения норм действующего законодательства они понимают, что банк навязывает финансовый продукт. Далее составляется заявление на возврат излишне уплаченных денежных средств.

В этой бумаге указывается:

ФИО;
Паспортные данные;
Адрес регистрации и фактического проживания;
Номер и дата заключения кредитного соглашения;
Предполагаемая причина снижения процентной ставки;
Способ оповещения о принятом решении;
Контактный телефон гражданина.

К заявлению прилагаются:

Копия полиса;
Копия паспорта;
Копия кредитного соглашения;
Справка об отсутствие задолженности.

Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.

Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре. Если работник банка отказывается принимать пакет документов, тогда необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме. Если переговорный процесс зашёл в тупик, то нужно обратиться в правоохранительные и контролирующие органы (прокуратура, МВД, Роспотребнадзор).

Судебные тяжбы

Обычно банк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.

До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.

Если на момент подачи заявления о возврате денежных средств договор не вступил в силу, то денежные средства возвращаются страхователю в полном объёме. Возврат денег по действующему договору проводится с определённым дисконтом (размер штрафа зависит от количества дней, прошедших с момента заключения договора).

Контрмеры, препятствующие отказам от страховки

Отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год интересует не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.

Многие россияне, которые обращались в банк за кредитом , сталкивались с тем, что их убеждали одновременно оформить страховку. Еще 3-5 лет назад страховые полисы фактически навязывались, сейчас банки действуют тоньше - при согласии на страхование кредит может быть выгоднее по условиям. Напомним, в каких случаях можно отказаться от страховки по кредиту в 2021 году и как это сделать.

Как отказаться от навязанной услуги, когда договор уже подписан?

Если вы все-таки решили вернуть деньги за страхование после подписания договора, то это возможно не во всех случаях. Вам следует учесть следующие моменты:

Отказ от страхования возможен лишь в течение двух недель со дня оформления и подписания договора . По прошествии четырнадцати дней полностью возвратить свои деньги будет невозможно.
Если договор будет расторгнут, то банки могут поднять процентную ставку. Довольно часто встречается ситуация, когда оплата страхования становится дешевле, если выплачивать кредит в соответствии с графиком, без погашения раньше срока.
Отказ возможен лишь от необязательного страхового договора.
Для кредитов, которые заключены после 1 сентября 2020 года, возможен возврат части страховой премии при досрочном погашении.

Закон о страховании в 2021 году

Учащение случаев навязывания услуг вынудило законодателей ввести новый закон. ЦБ РФ запретил кредитным организациям навязывать страховку и обязал страховые компании предоставлять возможность отказа от своих услуг. Заемщику следует принять во внимание следующие нюансы законодательства:

Не от каждого вида страхования можно отказаться.
Период охлаждения ограничен по времени.
Кредитные компании стараются сделать процесс отказа от страховки более сложным.

Разновидности страховок, от которых можно отказаться

Российским законодательством установлено два вида страховок для кредитования – это обязательная страховка и необязательная страховка. Для каждой из них предусмотрены различные обязательства. При ипотечном кредитовании заемщик не имеет права не страховать недвижимость от порчи и т.д. Страховой полис на имущество может быть оформлен при займе для иного залогового имущества.

Если речь идет об обязательном страховании, его отмена возможна только после полного закрытия займа. При условии, если ипотечный кредит был закрыт до наступления указанного в договоре срока, можно вернуть какую-то часть средств. В других случаях отказаться от страхования возможно, но при условии, что в документации есть соответствующие пункты. Очень часто данные моменты не оговариваются.

Стоит также помнить - вы имеете право отказаться от договора обязательного страхования, если решили сменить страховую компанию. В банке могут навязать невыгодную страховку - такой полис можно вернуть и оформить аналогичную. страховку в другой компании. Главное, чтобы новый страховщик соответствовал требованиям данного банка.

Виды страхования, которые кредитные организации предлагают оформить добровольно:

Личное страхование.
Титульное страхование.
Остальные необязательные виды страхования.

При добровольном страховании можно получить назад свои денежные средства, соблюдая определенные условия.

Какой вид страхового полиса можно не приобретать

Заемщик вправе не соглашаться на такие виды страхования, все они исключительно добровольные:

Страхование жизни.
Страхование от болезни, несчастного случая, сокращения или полной потери трудоспособности.
ДМС.
Страхование имущества (кроме обязательного - например, для ипотечного кредита).
Страхование гражданской ответственности.
Страхование рисков в отношении финансов.

Виды кредитования, при которых отказаться от страховки невозможно:

Автокредит – ОСАГО, КАСКО;
Ипотечное кредитование.

Если говорить о кредитах на покупку автомобиля , многие банки в 2021 году не требуют наличия КАСКО. Условия автокредитов в последнее время стали более лояльными. ОСАГО необходимо всегда и к кредиту, строго говоря, никак не привязано - такой страховой полис должен быть у любого водителя.

В случае с ипотекой, напомним, обязательным является только страхование имущества.

Возврат своих средств за ненужную услугу стал возможен летом 2016 года. Первоначально данный период составлял всего пять рабочих дней. Такого срока заемщикам оказалось недостаточно, поэтому с начала 2018 года ЦБ РФ продлил этот срок до четырнадцати календарных дней.

В течение двух недель страховая компания обязана принять полис обратно и возместить страховую премию целиком. Если только не наступил страховой случай.

Коллективное страхование – еще одна навязанная услуга

Когда ЦБ РФ ввел период охлаждения, многие кредитные организации начали задействовать другие схемы. Например, навязывать заемщикам договоры коллективной страховки. Все документы хранятся у страховщика и у кредитной компании, которая и является выгодоприобретателем. Заемщику предлагается оформить договор страхования, за который впоследствии взимается плата.

Вернуть средства за коллективную страховку при кредитовании гораздо труднее. Сотрудники кредитных организаций довольно часто прибегают к обману и иногда даже отказывают в выдаче займа, если клиент не хочет приобретать страховой договор. Возвратить свои средства будет возможным лишь через суд.

С 2019 года целый ряд кредитных организаций перестали пользоваться схемами с применением услуги коллективного страхования. Таким образом, кредитные организации решили повысить свой авторитет среди собственных клиентов и привлечь новых. На вашем кредите могла быть использована схема с договором коллективного страхования, если он был оформлен с 2016 по 2019 год. Следует уточнить это в документации по займу.

Можно ли не приобретать страховой полис в 2021 году?

В 2021 году банки используют новую стандартную схему - процентная ставка по кредиту ощутимо (на 4-6 п.п.) ниже, если заемщик согласен на страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Если на обычных условиях ставка по кредиту для вас будет 15% годовых, при согласии на страховку это будет уже 9-10% в год.

С финансовой точки зрения оба варианта - со страховкой и без - примерно равны. Общая сумма переплаты во многих случаях почти не отличается. Но мы рекомендуем подсчитать заранее, что для вас выгоднее, если стоит задача максимально сэкономить на обслуживании кредита.

Такое страхование при получении потребительского кредита - дело исключительно добровольное. На решение банка по кредиту ваше согласие или несогласие никак не влияет. Вы можете отказаться от такой страховки сразу.

Если отказаться от страховки позже (например, в период охлаждения), банк просто повысит процентную ставку. Это будет указано в кредитном договоре и это совершенно законно.

Страхование, как правило, воспринимается заемщиками как нечто совершенно ненужное. Это и неудивительно: оплата страховки подразумевает дополнительные расходы.

Для того, чтобы знать о методах борьбы со страхованием или, наоборот, чтобы понять его важность, необходимо понимать как ставка страхования ипотеки отразится на итоговой цене кредита.

Может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки?

Какой бы банк для получения ипотеки не выбрал заемщик, в каждом ему предложат на выгодных условиях застраховать жизнь и здоровье, а также сделку.

И в обязательном порядке потребуют застраховать конструктив здания, в котором расположен предмет залога – квартира.

С обязательной страховкой все более менее понятно. От нее не отвертеться. Но страхование жизни и сделки являются добровольными видами. Банку выгодно иметь застрахованных заемщиков, он не несет в этом случае никаких рисков.

Часто, чтобы дать стимул к оформлению полиса страхования жизни и здоровья, банки предлагают сниженные проценты по ипотеке при страховании жизни.

Как правило, ставка на ипотеку уменьшается ровно на 1%.

Многие сомневаются, что банк может законно повысить процентную ставку после отказа от страховки. Но с позиции кредитной организации, это выглядит так: банк снижает процентную ставку при использовании страховки, а не повышает ставку за ее отсутствие. Согласитесь, с этой точки зрения все совершенно законно.

Более того, Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями, допускает банкам и страховым компаниям договариваться о сотрудничестве между собой и предусматривать стимулирующие программы.

Какой процент предусмотрен за полис защиты жизни?

Процент за страхование жизни при ипотеке оформляется на остаток задолженности, и ежегодно пересчитывается.

Чтобы выбрать самую выгодную программу страхования, нужно проверить, какой процент при страховании жизни при ипотеке предлагает дочерняя структура банка и аккредитованные им организации.

Стоимость полиса страхования жизни в различных страховых компаниях отличается не существенно, и, обычно, находится в пределах 0,1 – 0,5 % от остатка задолженности.

Пример расчета

Наличие страхование жизни при ипотеке и его отсутствие предполагает разные процентные ставки по кредиту. Получается заемщик стоит перед выбором:

Взять ипотеку под 12 % ,условно, процентов годовых и без страховки жизни.
Взять ипотеку под 11 % годовых, но со страховкой жизни, которая обойдется ему еще в 0,1-0,5%.

Для исследования мы возьмем условного заемщика. Это будет женщина 30 лет, здорова.

Обратимся к онлайн калькулятору на сайте Сбербанк- страхования.

А также посчитаем стоимость и на сайте Ингосстрах, как одной из аккредитованных Сбребанком страховых компаний.

Условия ипотеки:

стоимость квартиры 3 000 000 руб;
срок 15 лет;
без опций “молодая семья”, “корпоративный клиент”;
первоначальный взнос 500 000 руб.

Считаем без страховки

Ставки по страхованию жизни по ипотеке зависят от многих параметров. Поэтому изначально мы уточнили данные заемщика. При изменении условий расчета, процент может измениться.

После ввода всех запланированных исходных данных, получаем такой результат:

Процентная ставка 12,6% годовых.
Размер ежемесячного платежа 30 976 руб.

Считаем со страховкой

Вводим все, как и прежде, но меняем галочку на “со страхованием жизни”, получаем:

Процентная ставка 11,6% годовых.
Размер ежемесячного платежа 29 364 руб.

Считаем стоимость страховки

Как уже упоминалось, мы выполним расчет в Сбербанк Страхование и в Ингосстрах. Так как Ингосстрах является аккредитованной страховой компанией для Сбербанка.

Но процент на страховку по ипотеке в аккредитованной компании может быть ниже, проверим.

В Сбербанк страхование

Итак, на сайте Сбербанка вводим следующие данные:

Остаток задолженности 2 500 000 руб.
Инсульта не было.
Онкологических заболеваний, инфаркт миокарда, цирроз печени не имеет.
Инвалидом 1,2 и 3 группы не является.
На медико- социальную экспертизу не направлялась.
Ранее застрахована не была, текущего страхового полиса не имеет.

Все вышеуказанные данные просит ввести калькулятор Сбербанка. Наверняка, при наличии вышеупомянутых рисков, в страховании будет отказано.

Калькулятор Сбербанка выдает итоговую стоимость: 8 600 руб. Что путем простых расчетов говорит, что ставка по страховке по ипотеке при заданных условиях равна 0,344%.

В Ингосстрахе

Вводим стандартные данные в калькулятор Ингосстраха, получаем стоимость 8 458,82 руб.

Что приятно, система мгновенно предлагает скидку – 15% за оформление онлайн. Итого полис обойдется в 7 190 руб.

Сделать расчет самостоятельно можно на сайте Ингосстрах.

Подводим итоги

Получается, что заемщик будет отдавать при страховании будет отдавать в месяц на 1612 руб меньше, за счет пониженной ставки.

В год он сэкономит: 1612 руб * 12 мес = 19 344 руб

Но за страховку он отдаст 8 600 руб в Сбербанке или 7 190 руб в Ингосстрахе, что сам выберет.

19 344 руб – 7 190 руб = 12 154 руб. Более двенадцати тысяч рублей – это сэкономленные средства за счет пониженной процентной ставки.

При страховании ипотеки заемщик останется в плюсе по итогам года.

Надо ли добавлять, что кроме финансовой выгоды, заемщик будет застрахован на случай смерти и инвалидности?

И что, при наступлении неблагоприятных событий, ипотеку покроет страховка, а наследникам останется чистая квартира, без долгов.

В общем, конечно, каждый выбирает для себя лучшие условия сам. Наша задача провести анализ.

Надо сказать, что есть возможность сэкономить на ставке страхования ипотеки, если соблюсти ряд условий.

Как снизить ставку полиса?

Если подходить к оформлению заранее, а также если есть возможность выбирать кто станет основным заемщиком в паре, то можно немного сэкономить, благодаря таким факторам:

Женский пол страхователя снижает полис на 30%.
Более молодой возраст даст дополнительный уменьшающий коэффициент.
Заемщик должен быть здоров.
Безопасная профессия снижает стоимость полиса.
Более стройный заемщик в приоритете. Если заемщик на вид имеет проблемы с весом, менеджер поставит отметку об этом. А это повышенные риски.
Ведущий обычную, не спортивную жизнь. Спортсменам коэффициент также может быть увеличен.
Имеющему полис страхования другого типа в страховой компании, от несчастного случая, например, тогда положена небольшая скидка.

Кроме снижения ставки страхования ипотеки можно также учесть и программы ипотечного кредитования для определенных категорий, на которых тоже можно сэкономить.

Например, если являться корпоративным клиентом, принести справку по форме 2НДФЛ, оформить через внутренние сервисы банка (Домклик, например), а также, если оба заемщика моложе тридцати лет – все эти варианты помогут снизить процентную ставку по самой ипотеке.

Вы можете скачать Правила страхования жизни при ипотеке в Сбербанке здесь.

Читайте также: