Может ли недееспособный взять кредит в банке

Обновлено: 04.07.2024

Розничное кредитование укрепляет свои позиции. Цифры не врут: в Штатах долговая нагрузка на домохозяйства достигла во II квартале 2018 года отметки $13,3 трлн. В России за 2017 год совокупный объём потребительских кредитов увеличился без малого на 11% и составил 12,5 трлн руб. Между тем повышаются риски, которые несут финансовые организации, предоставляющие такие займы. Как развивается ситуация сейчас, какие существуют перспективы у скоринга и к чему готовиться - об этом расскажу подробнее.

Зарубежный опыт

Стремясь снизить риски дефолтов, банки тестируют различные инструменты скоринга заемщиков. В частности, чтобы повысить точность скоринга, кредитные организации стараются поставить себе на службу инновационные методы и технологии. Технологии ИИ радикально меняют облик финансового сектора и принципы, по которым тот живёт. Кредитные организации и сами создают скоринг-продукты на базе методов machine learning и искусственного интеллекта, и прибегают к сторонним разработкам.

Один из передовых стартапов в инновационном скоринге — ZestFinance (США). Основанная на ИИ, его платформа собирает и анализирует данные из множества источников, в том числе сведения об онлайн-активности выбранных лиц; правда, в отличие от многих конкурирующих платформ, в ZestFinance информацию из соцсетей не используют, считая её малопригодной для своих целей.

Отталкиваясь от тысяч сигналов, алгоритмы сервиса высчитывают, какой степени доверия заслуживает человек. Помимо всего прочего, система помогает выявить перспективных заёмщиков среди тех, кому кредитные организации по формальным признакам обычно отказывают в ссудах (например, короткая кредитная история или вообще её отсутствие). Говоря о сферах применения решения, достаточно добавить, что в ZestFinance инвестировал китайский интернет-гигант Baidu, с тем чтобы построить скоринг-платформу, которая использовала бы данные о поведении пользователей в поисковике.

В целом, с развитием технологий data science становится возможным выявление всё более сложных закономерностей в массивах больших данных — были бы сами данные. Так что финансовые организации стремятся агрегировать максимально широкий пул информации о потенциальном заёмщике, и информации по возможности разносторонней.

Популярностью пользуется, в частности, транзакционный скоринг. Банки оценивают не только доходы клиента, запросившего ссуду, но и движение средств на его счетах, категории его трат, характер его расчётов с организациями. К примеру, работающий на американском рынке UpStart (основан выходцами из Google) наряду со стандартными метриками учитывает в своём скоринге образование кандидата на получение кредита. Вплоть до его отметок, сферы его деятельности и карьерного пути.

Активно финансовые организации используют и данные операторов сотовой связи. Портрет заёмщика могут существенно дополнить сведения о том, насколько регулярно и насколько много он платит за услуги мобильной связи, часто ли совершает звонки из-за рубежа и так далее. Причём банку вовсе не обязательно иметь прямой доступ к такой информации: он может предоставить компании-оператору телефонный номер потенциального клиента и получить от неё в ответ скоринговую оценку, которая покажет, насколько проблемным обещает оказаться заявитель.

Востребованы и психометрические модели скоринга. Иначе говоря оценки, основанные на измерениях, которые помогают с определённой вероятностью установить базовые качества, склонности, паттерны поведения личности. Такие модели сегодня задействуют игроки самого разного калибра, включая одного из лидеров рынка кредитных оценок FICO.

Что происходит в России?

На отечественном рынке последняя инициатива – проверка кредитных историй родственников перед принятием решения о выдаче займа. История не совсем этическая и малоинформативная. Расскажем, почему.

При этом если совсем недавно банки и кредитные организации полагались в основном на кредитную историю человека, величину его дохода, оценку FICO, то сегодня привычных данных мало. Во-первых, в силу необходимости эффективнее отсеивать мошенников и недобросовестных клиентов (например, склонных к рискованному финансовому поведению). Во-вторых, в силу того, что о существенной доли заёмщиков такой информации попросту нет, а если есть, то неполная. Следовательно, требуются иные критерии ранжирования тех, кто подаёт заявку на кредит, по степени благонадёжности.

При этом, по информации самого бюро, у них есть данные о 60 % рынка за исключением клиентов Сбербанка. Механизм уже запущен в качестве теста в 10 или более банках.

И уже есть косвенное подтверждение, что технология используется на практике:

Как это работает?

Нововведение будет анализировать и оценивать риск дефолта исключительно на основании платежной дисциплины ближайшего окружения клиента банка. Кредитная история самого заемщика вообще не будет рассматриваться при анализе.

Кредитная организация сделает запрос по клиенту в БКИ, а то, в свою очередь, проверит совпадают ли данные с информацией о близких субъектах кредитных историй. Объектом изучения станут ФИО человека, его адреса регистрации и фактического проживания, контакты, сведения о созаемщиках, поручительстве и иные данные, отображенные в заявке.

При совпадениях механизм проанализирует платежную дисциплину родственников и посчитает коэффициент риска неполучения банком платежей в отношении самого заемщика. Полученные данные могут повлиять на итоговый скоринговый балл клиента, который и получит кредитная организация.

Наличие просрочек по кредитным платежам родственников и их размер напрямую повлияют на кредитный рейтинг заемщика. При этом система будет учитывать платежную дисциплину супругов, родителей и детей заемщика.

Самый высокий показатель дефолта система рассчитает при длительных неплатежах со стороны родителей — вероятность 9,7 %. Вторыми по риску для заемщика окажутся длительные неплатежи со стороны супруга — 5,5 %. На третьем месте оказались недолгие просрочки по кредитам детей — 5,4 %. При этом если у потенциального заемщика вообще не окажется родственников с кредитной историей, система автоматически учтет до 4,2 % в сторону дефолта.

В чём проблемы?

Систему сейчас тестируют в ряде банков, но она показывает себя неидеальной. За родственников можно принять и бывших супругов, не изменивших фамилию или однофамильцев, а мужа и жену с разными фамилиями не засчитать за родственников. И это лишь техническая часть проблемы, есть ещё юридическая, логическая и этическая.

Во-вторых, подобная инициатива противоречит не только законодательству, но и здравому смыслу. Вполне состоятельный в финансовом отношении человек может иметь сына или дочь с плохой кредитной историей. И эта история никак не будет связана с благонадежностью и состоятельностью заемщика. Сколько примеров, когда у высокопоставленных родителей есть дети – игроки или зависимые от алкоголя и наркотиков

А также о том, какие инструменты скоринга существуют, об их эволюции, эффективности и возможном будущем. Кроме того, проанализируем, как банки используют цифровых двойников своих клиентов.

Естественный шаг в эволюции скоринга?

Чем выше риски для банков, тем активнее появляются новые инструменты скоринга. Прошлый скачок в темпах развития произошёл в кризис 2014-2015 года:

Сейчас естественным развитием ситуации будет анализ действий пользователей в соцсетях .

Имеет значение и развивающаяся работа с биометрическими данными:

В конечном счёте становится ясно, что будущее за искусственным интеллектом, нейросетями и сбором big data, включающих в себя максимум информации о каждом человеке. Рано или поздно, каждый заёмщик будет перед банком как на ладони, и это неизбежно. Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Council

У банка есть 3 года на взыскание задолженности по кредиту наследодателя, которые отсчитываются с момента ее образования. Если он не уложится в этот срок, отвечать по долгам наследодателя наследникам не придется

Если наследодатель не успел погасить долги при жизни, они переходят наследникам. Принявшие наследство наследники отвечают по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При его отсутствии или недостаточности требования кредиторов не могут быть удовлетворены за счет личного имущества наследников.

Принять имущество, но отказаться от долгов у наследников не получится. Либо они наследуют и имущество, и долги, либо отказываются сразу от всего. И порой второй вариант оказывается куда выгоднее. Представьте такую ситуацию: наследодатель оставил после себя лишь принадлежавшую ему на праве собственности долю в квартире стоимостью 400 тыс. руб. При этом незадолго до смерти он взял кредит на сумму 4 млн руб. В таком случае проще отказаться от наследства.

Но, прежде чем отказываться от наследственного имущества из-за долгов наследодателя, стоит разобраться, вправе ли кредитор их взыскать.

Сколько времени дается банку на взыскание средств по кредитному договору с наследников после смерти наследодателя?

В настоящий момент действует правило, согласно которому кредиторы в течение 3 лет могут предъявлять претензии, если долг основан на кредитном договоре (ст. 196 ГК РФ). То есть применяется так называемый срок исковой давности – период, в пределах которого лицо может защитить свои права. На это указано и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Период исковой давности исчисляется с даты смерти наследодателя, установленной официальными документами.

А если задолженность по кредиту образовалась до смерти наследодателя?

. Будьте внимательны: любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, укажут на его принятие. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя. Но этого можно и избежать

Срок исковой давности по спорам, связанным со взысканием долга по кредитным договорам, не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Кредитор его может применить в течение 3 лет с момента, когда он узнал о появлении долга. Следовательно, если задолженность образовалась при жизни наследодателя, именно с этого момента отсчитываются 3 года, в течение которых кредитор вправе взыскать ее с наследников, принявших наследство, либо из стоимости выморочного имущества (это имущество, которое переходит государству – РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию – при отсутствии иных наследников).

Поскольку кредит был взят на пять лет в 2012 г. и еще при жизни наследодателя образовалась задолженность, нужно смотреть, истек ли к моменту смерти должника 3-летний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ.

Если этот срок истек задолго до наступления смерти наследодателя, то право на взыскание долга с наследников у кредитора не возникает. В случае если кредитор обратится в суд с требованием о взыскании, а наследники заявят о пропуске срока исковой давности, то суд ему откажет. Поэтому в суде до вынесения итогового решения по делу или в отзыве на исковое заявление кредитора наследники должны заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе суд может взыскать с них сумму кредита, исходя из общих положений о применении этого срока, предусмотренных ст. 199 ГК РФ.

Если вопрос спорный, т.е. прошло немного времени между смертью, принятием наследства и пропуском срока исковой давности, могут и взыскать долг с наследников. А все потому, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В любом случае вопросы, касающиеся временных обстоятельств, будет решать суд, если дело дойдет до суда. И тут есть нюансы. Бремя доказывания пропуска кредитором срока исковой давности будет возложено на наследников, т.е. вместе с заявлением о применении этого срока они представляют доказательства его пропуска. Кредитор несет бремя опровержения доказательств, представленных наследниками. Это значит, что он вправе представить свои доказательства и должен будет убедить суд в том, что ранее не знал о наследниках. В противном случае суд ему откажет во взыскании.

Итак, наследникам нужно учитывать такую тенденцию: как правило, кредиторы все-таки обращаются в суд для взыскания долгов наследодателей с наследников, принявших наследство. Обычно суды отказывают во взыскании в тех случаях, когда наследники ссылаются на пропуск срока исковой давности. В остальных случаях иски кредиторов суды удовлетворяют 1 .

1 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 17 июля 2019 г.); Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 27 ноября 2019 г.

Здравствуйте! Мне нужна ваша консультация. Моя мама взяла кредиты в нескольких банках, ее доходы изначально гораздо меньше выплат по всем кредитам. Брала кредиты в неодыкватном состоянии,хотя по человеку и не видно посторонним людям. Состоит на учете в псих диспансере около двадцати лет и имеет инвалидность второй группы. Скажите нам как родственникам, что в этой ситуация необходимо делать?

Основанием для лишения гражданина дееспособности является не всякое психическое расстройство, а только такое, которое лишает его возможности понимать значение своих действий и руководить ими. Оценку здоровья гражданина дает судебно-психиатрическая экспертиза.
Решение суда о недееспособности гражданина служит основанием для назначения ему опекуна. Последний является его законным представителем, защищает его права, совершает в его интересах юридические действия (ст.31, 32, 35-40 ГК ). Сделки самого недееспособного ничтожны (ст.171 ГК).
Таким образом, если гипотетически недееспособный сможет получить кредит в банке, сделка может быть признана ничтожной и ответственность перед банком за возврат кредита несет его попечитель.

Но, на тот момент, когда она брала кредиты, недееспособной признана не была. Банк на это и будет давить. А так да, попробовать можно. учтите, что банк просто так с деньгами расставаться не будет.

А то, что она состоит на учете в псих диспансере и имеет вторую группу инвалидности именно по психическому заболеванию, разве значения иметь не будет?

Так недееспособность устанавливается исключительно судом, до вынесения такого решения, человек недееспособным не является. Причем, кроме суда, никто не может признать гражданина ограниченно дееспособным или недееспособным. Мед документы важны именно для вынесения такого решения. Вам необходимо доказать, что на момент заключения КД, человек не мог отдавать отчет своим действиям. Возможно, что на основании имеющихся на тот момент справок, можно будет это определить, а возможно и нет.

Здравствуйте .Я житель Крыма. В марте 2014 года ,во время референдума о присоединении к РФ мой сын ,хронически больной психическим заболеванием,но не признанный недееспособным, написал заявление о отказе от гражданства России.И теперь проживает получается нелегально.Паспорт РФ ему не дают в ФМС изза этого заявления. Вопрос: можно ли через суд аннулировать его заявление о отказе от российского гражданства так как оно написано было в состоянии невменяемости во время обострения психзаболевания?

Взят кредит в банке под залог имущества , банк оценил в 20000000 , кредит по состоянию здоровья не могла погасить, банк подал в суд, в результате его продали зв 8600000 , законно ли они снизили стоимость имущества?

Добрый день! Ситуация следующая: муж является учредителем и директором ООО, которое по результатам 2016 года имеет убыток. К тому же, чтобы "спасти" фирму, муж брал на себя кредиты в различных банках (потребительские, кредитные карты). "Спасти" фирму всё-таки не удается, доходов нет. Скорее всего муж будет подавать на банкротство физического лица, так как суммы кредитов большие, а из доходов у него сейчас только пенсия. Сейчас оформляю с мужем развод (решения пока нет). В 2015 году брала на себя два кредита (также для мужа), хотя доказательств, на что потрачены деньги, нет. Самостоятельно сейчас оплачивать ежемесячный платеж по обоим кредитам не состоянии. Могу ли я подать исковое заявление в суд на обязание мужа выплачивать половину оставшейся суммы по двум моим кредитам? И не присудят ли мне при разделе долговых обязательств выплату половину всех кредитов мужа (если он не будет подавать встречный иск)?

Здравствуйте. Меня зовут Алёна. Мне 31 год. В прошлом году 11 марта 2015 года я развелась с мужем. В браке были взяты кредиты (на сумму около 500 тыс.руб), оформлены на меня, т.к. я работала и работаю по сей день, а бывший не работал и кредиты ему никто бы не дал. В кредиты взяты 2 машины, стройматериалы и кое-что по хозяйству в дом. Была устная договоренность с бывшим, что он забирает 2 машины и все, что хочет из дома, платит 1 кредит (150 тыс.руб), а взамен переписывает свою 1/3 долю дома (дом на земле, приватизированный во время брака, примерная стоимость дома 600 тыс.рублей). Он забрал машины, инструменты, в общем все, что хотел, и исчез. Кредиты висят на мне, я плачу их уже год сама. Хотела сделать рефинансирование, но боюсь, что, если сделаю это, то получается, что делить потом кроме дома будет нечего, т.к. дата нового кредитного договора на рефинансирование будет уже после расторжения брака, а взятые во время брака кредиты будут погашены. Как мне лучше поступить?Если я сделаю рефинансирование, смогу ли я вернуть свои, потраченные на его часть кредитов, деньги? Если банк разделит все, взятые в браке, кредиты пополам и он не будет платить свою часть, буду ли я нести ответственность за это? Заранее большое спасибо. Очень нужен ответ.

Хотела расторгнуть договор страхования жизни по потребительскому кредиту, взятому 18.08.2015г. в Сбербанке. в договоре подписанном мной в 4. "Прекращение участия клиента в программе страхования" представлено следующее : 4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, приводится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий , независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; 4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления , предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 4.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств,возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%-для налоговых резидентов и 30% -для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом-ОАО "Сбербанк России" в момент их возврата. Исходя пункта 4.2. считала, что могу рассчитывать на денежную компенсацию при расторжении договора страхования жизни. Но при обращении 12.11.2015г. в Банк и страховую фирму получила отказ. Ответ Банка :"Ответ Клиенту: Уважаемый Анна Анатольевна! Благодарим Вас за обращение в ПАО Сбербанк (далее - Банк) от 17.11.2015. По Вашему вопросу была проведена проверка, в результате которой установлено, что при реализации кредитных продуктов Банк осуществляет подключение клиентов к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья. Данная услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок. Подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц является добровольной услугой и инициируется Банком в отношении клиентов, которые соглашаются с условиями страхования и принимают их. Добровольный характер данной услуги отражен в Заявлении на страхование и условиях подключения к страхованию, которые в обязательном порядке доводятся сотрудником Банка до каждого клиента при подключении к Программе для ознакомления и подписания. Факт Вашего ознакомления и согласия с условиями Программы страхования жизни и здоровья заемщиков, в том числе с условиями прекращения участия Клиента в данной программе, подтверждается Вашей подписью в заявлении на страхование от 18.08.2015 (по Кредитному договору № 38419080 от 18.08.2015). По состоянию на "18.11.2015" Вы застрахованы в рамках программы страхования в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Участие в Программе страхования позволяет Вам обезопасить себя на случай возникновения непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с наступлением событий, повлекших смерть застрахованного лица, утрату здоровья. По договору страхования, заключенному в отношении Вас в рамках Программы страхования, страховая защита действует до 18.08.2020, размер страховой суммы (ответственности страховой компании), определенной при подключении к Программе страхования, составляет постоянную величину и в течение действия договора страхования не меняется. При наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с наступлением событий, повлекших смерть застрахованного лица или с утрату здоровья: - страховая компания выплатит застрахованному лицу или его наследникам страховое возмещение в размере полной страховой суммы, - из страховой выплаты может быть погашена задолженность по кредиту в ПАО Сбербанк. На основании Условий участия в Программе страхования возврат Платы за подключение к Программе страхования предусмотрен только в случае подачи Вами заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования (даты подписания Заявления на страхование). В случае подачи заявления о прекращении участия в Программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Таким образом, в случае прекращения участия в Программе страхования по Вашему заявлению от 13.11.2015 возврат платы не будет произведен. Дополнительно сообщаем, что согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Подписав (заключив) кредитный договор № 38419080 от 18.08.2015, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая сумму кредита. В связи с этим у Банка отсутствуют основания для возврата на счет оспариваемой Вами суммы. Анна Анатольевна, надеемся, что наши комментарии помогли Вам разобраться в сложившейся ситуации."

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Законных способов не возвращать займы нет. Исключением может быть личное банкротство, но это механизм непростой, оставляющий человека без имущества, и потому невыгодный. Даже смерть или признание заемщика недееспособным, не всегда освобождает от обязательств, они могут вместе с имуществом перейти его приемникам.

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.

Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:

Начисляются штрафные санкции, пени, проценты и пр. Их величина на законных основаниях может доходить до 400% от первоначальной суммы займа.
Продолжают начисляться основные проценты по условиям договора.
Эти последствия происходят автоматически и не нуждаются в дополнительных основаниях, разрешениях и пр., все заранее прописано в договоре.

МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

МФО продает долг коллекторам;
МФО обращается в суд с иском.

Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.

В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.

Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:

Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.

У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.

Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:

либо на регулярный доход заемщика – ежемесячные выплаты;
либо на его имущество – конфискация, изъятие, оценка и продажа.

Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.

Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.

Что делать, если нечем платить по займу МФО?

Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:

прекращать выплаты без объяснения причин, если заем погашается регулярными платежами;
ждать когда наступит просрочка обязательных платежей;
не признавать условия займа, средства которого уже получены и потрачены.
думать, что просроченный долг, хотя бы и небольшой, исчезнет сам собой.

Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.

Потому первый совет для тех, кто заподозрил обман – не получать заемные средства, тогда обязательства не возникают даже при подписанном договоре займа.
Можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа который не получается погасить в срок.
При невозможности пролонгации или реструктуризации, стоит попробовать взять другой заем для погашения прежнего. Многие МФО выдают займы с просрочками.
Если все это не удается, имеет смысл подумать о продаже какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.

Читайте также: