Может ли должник продать свой долг третьему лицу

Обновлено: 02.07.2024

Если в договоре гражданина с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк отдаст коллекторам, то финансовое учреждение не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.

Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.

Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры. В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры - 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов. То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.

Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.

Как правило, лишь только заемщик "споткнулся" и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.

Долги граждан можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом

Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.

Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения - это уже запрет на передачу долга.

Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.

Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.

Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.

Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное - на проценты.

Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение - там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.

В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.

Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом "О защите прав потребителей". Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина "лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", то есть коллекторам.

Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.

Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.

Подборка наиболее важных документов по запросу Выкуп долга в деле о банкротстве (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Выкуп долга в деле о банкротстве

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.12.2020 N Ф09-7123/20 по делу N А71-3616/2018
Обстоятельства: Определением произведена замена кредитора, так как права (требования) перешли к правопреемнику на основании вступивших в законную силу судебных актов, в рамках которых утверждены мировые соглашения; аффилированность лиц по отношению к должнику достаточным основанием для отказа в удовлетворении заявления о замене кредитора в реестре требований кредиторов не является, при этом первоначальный кредитор являлся внешним кредитором должника, наличие корпоративных связей между ним и должником не доказано.
Решение: Определение оставлено без изменения. Однако, когда приобретение требования к должнику по договору цессии осуществлено аффилированным лицом после признания должника банкротом, оснований для применения положений пункта 6.2 Обзора не имеется, поскольку данное обстоятельство не позволяет рассматривать такое приобретение как способ компенсационного финансирования должника в том смысле, который заложен в пункте 6.2 Обзора, так как после введения процедуры по делу о банкротстве невозможно скрыть неблагополучное финансовое положение, процедура банкротства является публичной, открытой и гласной, в связи с этим выкуп задолженности у таких независимых кредиторов не может рассматриваться как направленный на предоставление должнику компенсационного финансирования. Правовая оценка такой ситуации дана в определении Верховного Суда Российской Федерации от 20.08.2020 N 305-ЭС20-8593.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.11.2020 N 20АП-5795/2020 по делу N А23-3821/2019
Требование: Об отмене определения о признании погашенными требований об уплате обязательных платежей, замене кредитора в реестре требований кредиторов должника.
Решение: Определение оставлено без изменения. Доводы заявителей апелляционной жалобы о том, что директор ООО "Юнайт Плюс" Золиков Б.Н. не может являться конкурсным кредитором должника, поскольку, не исполнив обязанность по уплате налогов в предусмотренные законом сроки, искусственно создал задолженность в целях в дальнейшем возможности выкупа данных требований, если возникнет необходимость влияния на банкротное дело в статусе конкурсного кредитора, в том числе с учетом правовых подходов, указанных в Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с установлением в процедурах банкротства требований контролирующих должника и аффилированных с ним лиц, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 29.01.2020 (далее - Обзор), подлежат отклонению в силу следующего.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Выкуп долга в деле о банкротстве

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Институт исполнения обязательства третьим лицом в законодательстве о несостоятельности (банкротстве)
(Ватлин Л.А.)
("Вестник арбитражной практики", 2020, N 6) Правило об удовлетворении требований сразу всех кредиторов направлено на предотвращение неправомерного вторжения третьих лиц в дело о банкротстве путем выкупа части долга. Мало того, что возможность погасить долг должника только перед бюджетом (возможно, в гораздо меньшем размере, чем весь совокупный размер требований кредиторов) нарушает описанный выше принцип равенства кредиторов (да и общеправовой принцип равенства перед законом и судом), приведенное регулирование видится той лазейкой, которую недобросовестные третьи лица могут использовать в своих неправомерных целях. В этой связи остается неясным, с какой целью эти нормы были введены в Закон о банкротстве.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Тематический выпуск: Налог на прибыль: актуальные вопросы из практики налогового консультирования
(под ред. А.В. Брызгалина)
("Налоги и финансовое право", 2020, N 7) Согласно представленным к запросу данным в отношении должника, право требования долга к которому приобретено Обществом, открыто дело о банкротстве. Долг по праву требования Общества был включен в реестр требований кредиторов уже на момент выкупа долга.

Нормативные акты: Выкуп долга в деле о банкротстве

Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63
(ред. от 06.06.2014)
"О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве" Кроме того, если после возбуждения дела о банкротстве должник заключит с третьим лицом соглашение о переводе на это лицо долга по обязательству, возникшему до возбуждения дела о банкротстве, и по этому соглашению должник обяжется уплатить такому лицу деньги, то такое требование об уплате денег также будет не текущим, а реестровым.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
ФНС России от 29.06.2017 N СА-4-18/12520@
"О направлении обзора судебных актов" Таким образом, действия кредитора по перечислению кредитору-заявителю по делу о банкротстве суммы, составляющей основной долг общества, фактически были направлены на принудительный выкуп отдельных прав к должнику в целях получения либо контроля над ходом процедуры банкротства, либо дополнительных голосов на собрании кредиторов, без несения дополнительных издержек на приобретение требований по финансовым санкциям (которые в силу пункта 3 статьи 137 Закона о банкротстве подлежат удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов).

За время изоляции многие потеряли доход и начали копить долги. Банки и поставщики коммунальных услуг наперебой отчитываются о растущих просрочках и прогнозируют, что дальше будет хуже. Чем это грозит самим неплательщикам, могут ли их долги "продать" и что за этим последует – об этом и не только юристы рассказали читателям сайта "РИА Недвижимость".

Нет, не любые, но многие. По общему правилу, ГК РФ допускает продажу любых прав требования за исключением тех, в отношении которых в законе или договоре (из которого вытекает это долговое обязательство) прямо установлен запрет.

Если отталкиваться от второго, в любом договоре должник может установить по согласованию с кредитором, что право требования по этому договору не может отчуждаться в принципе, либо не может передаваться третьим лицам без согласия должника. Эти ограничения создадут основания для признания такой уступки недействительной, если кредитор этот запрет или ограничение нарушит.

Запретов, предусмотренных законом, не очень много, как правило, это те обязательства, которые неразрывно связаны с личностью должника. К ним относятся: алиментные требования, требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования по коммунальным платежам, требования о компенсации морального вреда и некоторые другие.

Самыми распространенными видами долгов, продаваемых коллекторским агентствам являются долги по кредитным договорам и договорам займа. Главное помнить, что в первоначальном договоре должно быть оговорено такое право на продажу долга. Если в кредитном договоре запрета на продажу (уступку) кредитной задолженности нет, банк вправе уступить (продать) долг, не получая согласие должника.

Всегда ли покупателями будут коллекторские агентства? Возможно ли, например, что один банк "продаст" своих должников другому или просто другой компании?

Законодательство в принципе не содержит понятие "коллектор", "коллекторское агентство". Используется либо "кредитор" либо "лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах".

В декабре 2018 года в закон о потребительском кредите были внесены изменения, ограничивающие круг лиц, которым может быть продана (уступлена) задолженность граждан по потребительским кредитам. В их перечень входят:

- юридические лица, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов – кредитные организации, некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребкооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребкооперативы);

- юридические лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности – коллекторские агентства;

- специализированные финансовые общества или физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика.

Соответственно, ситуация при которой банк может продать (уступить) задолженность физического лица по потребительскому кредиту другому банку законом допускается, однако на практике в большинстве случаев банки передают проблемные кредиты граждан коллекторским агентствам, поскольку для последних взыскание долгов является профессиональной деятельностью, в то время как для кредитной организации работа с длительной просроченной задолженностью – не основной вид деятельности, которая при этом требует значительных трудовых, финансовых и временных ресурсов и затрат.

Нужно ли беспокоиться, если ваш долг (например, банковский кредит) продан, но вы не допускали просрочки?

С точки зрения права никаких оснований для беспокойства нет. Появление нового кредитора обязательство оставляет неизменным, следовательно у должника нет необходимости оформлять новые документы, а у нового кредитора нет права у изменять условия. С точки зрения бытовой, конечно, появление нового кредитора, например, неизвестной должнику структуры вместо именитого банка, может вызывать тревогу и в этом смысле желательно подтвердить статус существующего обязательства. Возможно, стоит самому инициировать переписку, чтобы сверить состояние задолженности и избежать трудностей в дальнейшем.

Если возникнет необходимость в переоформлении документов (например, внесение изменений о залогодержателе в Россреестр по договору ипотеки) – это уже вопрос для нового кредитора, потому что именно ему придется собирать необходимый пакет документов и заниматься этим.

Что касается изменения условий договора – любое изменение условий договора в одностороннем порядке невозможно, оно допускается только по соглашению сторон.

Банки

Что происходит, если человек, взявший кредит, не может его вернуть из-за неплатежеспособности? Ситуация чревата неприятными последствиями, одно из которых – продажа кредитором долговых обязательств сторонним лицам или организациям. Обычно это указывается в договоре. Давайте разберемся, что означает продажа банками задолженности и как себя вести заемщику, долг которого передан третьим лицам или коллекторским фирмам.

Какие долги подлежат продаже

Заемщиков, которые не погашают долги по кредитам, хватает в любом банке. И везде есть свой механизм воздействия на таких клиентов. Но если стандартные мероприятия по взысканию задолженности не помогают, кредиторы организуют ее продажу коллекторам. Так поступают все банки, работающие с населением и бизнес-структурами.

Какая задолженность может быть передана на продажу? Та, которую банки признают безнадежной после многочисленных и безрезультатных попыток вернуть долг самостоятельно. Для продажи проблемной задолженности составляется договор цессии с коллекторской организацией. Эта процедура отличается от простого привлечения коллекторов к процессу воздействия на должника (к этому банки тоже прибегают, но на ранних этапах работы с проблемным клиентом). Сделка по договору цессии позволяет кредитно-финансовой организации списать заем со своего баланса, а недобросовестного заемщика перевести в должники коллекторской фирмы.

Продаже банками задолженности предшествует целый комплекс мер по возврату денег:

подключение к решению вопроса службы взыскания банка, которая звонит должнику, выясняет обстоятельства, которые привели к задолженности, информирует о начислении штрафов, спрашивает о дате погашения – с первого дня просрочки;
передача задолженности на взыскание коллекторам, жесткие действия которых побуждают многих заемщиков исполнить кредитные обязательства – после 60 – 90 дней просрочки;
обращение с заявлением в суд о принудительном взыскании долга – после безуспешной работы коллекторов.

Лишь пройдя данные этапы, во время которых клиенту предлагается реструктуризация, частичное погашение, списание некоторых штрафов и пеней, банк осуществляет продажу задолженности по договору цессии. Это происходит в том случае, если клиент не соглашается ни на какие условия из перечисленных.

Когда банки не продают кредиты

В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.

Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:

частично ликвидирует задолженность, пусть даже маленькими платежами;
дает согласие реструктуризировать просроченный заем;
официально трудоустроен (по исполнительному производству из его заработка будет удерживаться 50 % в счет погашения задолженности перед банком).

Продажа долга коллекторам произойдет, если:

местонахождение должника неизвестно, он скрывается на протяжении длительного периода;
службе судебных приставов не удается взыскать долг с заемщика из-за отсутствия официальных доходов, депозитов, имущества.

Как происходит продажа банками задолженности

В любом банке есть портфель кредитных долгов. Они не одинаковы по перспективности и делятся на несколько групп:

постепенно погашаемые;
задолженности с небольшим сроком – от двух до трех месяцев;
задолженности, просрочка которых превышает 90 дней;
задолженности, которые банк считает безнадежными.

Просроченные кредиты из первых двух пунктов банки не продают – имеется надежда на их возврат. Если должник внесет даже мизерную сумму, займодавцу от этого больше пользы, чем от продажи коллекторам, которые покупают долги за копейки.

В отношении долгов, которым больше трех месяцев, кредиторы тоже осторожны: их стараются передать коллекторам сначала просто на взыскание, о реализации думают в последнюю очередь. Хотя сделки по продаже банками такой задолженности на рынке встречаются.

Как показывает практика, переуступка долга коллекторам происходит по истечении года, двух и даже более с момента просрочки. Такую задолженность банки признают безнадежной и списывают с баланса.

Стоимость кредитной задолженности

Сделке по передаче задолженности предшествует подготовка, во время которой банки:

формируют портфель из просроченных кредитов, которые подлежат продаже;
распределяют договоры по группам в зависимости от сроков, суммы просрочки и других параметров.

Чем меньше шансов на возврат средств, тем ниже цена долгового пакета – продать его труднее. Цель коллекторов, скупающих долги, – дальнейшие попытки истребовать деньги с заемщиков. Если видно, что портфель безнадежный, покупатель не станет его брать. Тогда у банка не останется другого выхода, кроме списания долга.

Стоимость просроченных кредитов – примерно один процент от номинальной стоимости. То есть проблемный кредит в 500 тысяч рублей коллекторы купят максимум за 5 тысяч. Бесперспективные пакеты стоят еще дешевле.

Что будет после переуступки

После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.

Каким образом коллекторские агентства зарабатывают на долгах? Они придумывают для заемщиков какие-нибудь акции, к примеру, единовременное списание половины задолженности. У человека, который не смог рассчитаться по кредиту, появляется шанс выполнить обязательства, а у коллекторов – неплохая прибыль: долг куплен у банка за 1 %, а заемщик отдал 50 %. Впрочем, по статистике, совсем немного проданных по цессии задолженностей погашается, отсюда такая низкая цена портфелей.

Какие банки сотрудничают с коллекторами

Не существует точного и окончательного списка банков, которые не выбивают долги самостоятельно, а сотрудничают с фирмами, специализирующимися на взыскании. В принципе, каждая кредитная организация может в какой-то момент начать избавляться от проблемных долгов путем их продажи, чтобы повысить ликвидность.

Долги коллекторам переуступаются:

Время от времени от долгов нерадивых клиентов избавляются и другие известные участники рынка финансовых услуг, такие как ВТБ и Сбербанк. Они предпочитают продажу сразу больших пакетов задолженностей через тендеры. Это позволяет им выбирать самые выгодные предложения от крупных коллекторских компаний. Так что должники любых банков могут иметь дело не только с вежливым персоналом организации-кредитора, но также с настойчивыми и отнюдь не доброжелательными коллекторами.

Единственный способ уйти от таких проблем – не создавать задолженностей. Если же знакомство со сборщиками долгов случилось и от них начали поступать угрозы, нужно выработать грамотную стратегию общения. В этом помогут антиколлекторы: они подскажут, как себя вести, чтобы избежать неприятностей и нервных срывов.

Плюсы и минусы передачи задолженности физического лица коллекторской компании

У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:

возможность хоть как-то компенсировать понесенные убытки;
отсутствие необходимости в персональном общении с должником;
экономия на содержании колл-центра;
снижение доли проблемных задолженностей;
улучшение официальных статистических показателей.

Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.

Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:

Бывает, что информацию о задолженности распространяют в социальных сетях, делая ее доступной широкому кругу пользователей. Это является нарушением закона о персональных данных и должно пресекаться.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.

Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.

Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов одного юридического лица другому осуществляется двумя способами: путем факторинга или цессии. В каждом из этих случаев подразумевается переуступка прав требования дебиторской задолженности за конкретное комиссионное вознаграждение.

При цессии просто происходит переуступка прав требования, а факторинг является способом финансирования дебиторской задолженности. В рамках операции факторинга, как правило, осуществляется продажа краткосрочной дебиторской задолженности банку, который оказывает факторинговые услуги.

Как обжаловать продажу долга коллекторам

Обжалование продажи задолженности коллекторам можно считать бесперспективной затеей, если в кредитном договоре прописано право банка на такие действия или кредитором был в одностороннем порядке расторгнут договор с заемщиком по причине неисполнения обязательств.

Обычно для продажи задолженности банку не требуется личного согласия клиента, за исключением случаев, когда данная норма прописана в кредитном договоре. Впрочем, такой пункт в документах – большая редкость: юристы финансовых учреждений очень тщательно проверяют детали соглашения.

В прежние годы должники довольно часто оспаривали договоры цессии по причине пробелов в законодательстве и расплывчатых формулировок в соглашениях о займах. Но сегодня такие прецеденты практически не встречаются. Банки хорошо подготовлены юридически и тщательно продумывают условия продажи прав требования. Когда клиент подписывает договор, он автоматически выражает согласие со всеми пунктами.

И все же при продаже банками задолженности действует ряд ограничений:

объем прав по требованию долга при передаче должен соответствовать объему, полученному банком по кредитному договору – другими словами, коллектор не может взыскивать с должника большую сумму, чем банк;
форма договора цессии должна быть такой же, как у кредитного.

При каких обстоятельствах заемщик может обжаловать продажу долга?

Если в кредитном договоре содержится запрет на переуступку прав требований.
Если коллекторы завышают объем требований.
Если в договор включена плата за дополнительные услуги, изменены сроки выплат и т.п.

Для обжалования продажи долга коллекторам необходимо обратиться с исковым заявлением в районный суд, приложив документы с обоснованием требований. По решению суда заемщика могут освободить от уплаты неправомерно начисленных сумм, а также дать возможность реструктуризировать выплаты.

Пожаловаться на коллекторов можно и в правоохранительные органы, если требование возврата долга сопровождается оскорблениями, угрозами или телефонными звонками в ночное время.

Перепродажа задолженности третьим лицам

Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.

Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали. Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.

Можно ли родственникам выкупать долг по кредиту

Когда процесс купли-продажи задолженности по кредиту инициирован сотрудниками банка, предусмотрена возможность выкупа долга родственниками заемщика. Документальное оформление такой сделки будет осуществлять банк.

Переуступка долга родственникам является хорошей возможностью довольно выгодно избавиться от кредита. Для этого требуется заявление в банк от имени доверенного лица (желательно, чтобы его фамилия не совпадала с фамилией заемщика) с просьбой о выкупе долга. Копия письма направляется в главный офис, а оригинал – в отделение, где была выдана ссуда.

Банком автоматически устанавливается 50 % стоимости займа, но сумму выкупа можно изменять (все зависит от стадии взыскания) и довести в итоге до минимальной. В случае, если банк уже приступил к взысканию задолженности по кредиту через суд, получил исполнительный лист и направил его в службу судебных приставов, необходимо отозвать этот документ перед подписанием соглашения о купле-продаже долга, а приставу – прекратить исполнительное производство.

Как только будет подписан договор цессии и произведен расчет по сделке, новый кредитор получит все правоустанавливающие документы вместе с судебными листами (при наличии таковых). С этого времени задолженность перед банком по займу можно считать погашенной, право требования по ней получает родственник должника, который выступает доверенным лицом.

Итак, продажа банками задолженности коллекторским фирмам или третьим лицам часто является вполне законной. Заемщикам она дает возможность освободиться от долга, банкам – получить хотя бы часть одолженных средств, а коллекторам – заработать. Но все-таки, чтобы оградить себя от неприятных контактов с коллекторами или третьими лицами, нужно адекватно оценивать свои силы, намереваясь взять кредит, и своевременно погашать заем.

Читайте также: