Могут ли за неуплату кредита забрать материнский капитал

Обновлено: 25.06.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Программа материнского или семейного капитала началась в России с 2007 года. По заявлениям президента и правительства РФ ее продлят еще на несколько лет. Официально выдача сертификатов на маткапитал действует до 2021 года. За 13 лет от запуска госпрограммы видоизменялись условия и цели, на которые могут быть направлены средства из материальной помощи. Некоторые инициативы законодателей были утверждены, другие не получили поддержки большинства.

Бробанк разобрался, можно ли кредит погасить материнским капиталом, на что разрешено израсходовать средства сертификата и на какие цели запрещено направлять деньги из государственной помощи.

Как можно распорядиться материнским капиталом, устанавливает ФЗ №256 в статье 7. При этом нужно учитывать, что обналичивание сертификата считается незаконным в любом случае. Поэтому если вы наталкиваетесь на подобную информацию или вам предлагают совершить такие действия, знайте — это мошенничество и вы становитесь соучастником преступления.

Официально потратить деньги от государства, выделенные за рождение второго или последующего ребенка, можно на такие цели:

Кроме федерального маткапитала, семьи вправе рассчитывать и на региональный. О способах расходов по региональному материнскому капиталу можно узнать в местном законодательстве, разрешенные цели иногда отличаются от федеральной программы.

На что нельзя потратить деньги сертификата

Средства из государственной помощи невозможно потратить на:

• текущие расходы, в которые входят еда, билеты на самолет или другой транспорт, мебель, бытовую технику, другие предметы обихода и быта;
• приобретение участка земли или дачи, так как строительство дома может перейти в долгострой, а проживать на даче можно только в теплое время года;
• покупку автомобиля.

Покупку машины запрещают в связи с тем, что авто можно перепродать и получить средства наличными. А куда деньги будут израсходованы после этого, отследить станет невозможно. В этом случае права детей могут быть ущемлены. Также машина может попасть в аварию или ее угонят. Кроме того автомобили быстро выходят из строя, требуют текущего и капитального ремонта, поэтому такое приобретение может принести мало пользы семье с детьми.

Во всяком случае, законодатели объясняют запрет использования маткапитала на машину такими причинами. Хотя некоторые многодетные семьи давно ждут утверждения подобной инициативы, мотивируя это тем, что личный автотранспорт облегчил бы жизнь и родителям и детям.

Какие кредиты можно погасить средствами от маткапитала

Для граждан России, которые оформили сертификат, предусмотрена возможность погасить кредит материнским капиталом. Но сделать это можно не по всем типам займов. Условия по кредитам и возможности их погашения за счет сертификата по маткапиталу сведены в таблицу:

Сервис Бробанк поможет подобрать кредит, с использованием материнского капитала.

Дополнительные условия

Если вы участвовали в программах соц. кредитования на лечение ребенка инвалида, то оплатить задолженность можно средствами маткапитала. Но кредитному учреждению перечислят средства только в том случае, если остальные условия будут соблюдены. Кроме того потребуется собрать все подтверждающие документы, из которых видно, на что были потрачены деньги.

При жилищном кредитовании запрещается покупать ветхое жилье, непригодное для проживания семьи или относится к строениям под снос. Кроме того выделяемые детям доли в новом жилье должны быть не меньше, чем в предыдущей квартире или доме. Каждый ребенок должен получить долю от приобретенной недвижимости, которая закреплена за ними по закону. В противном случае ПФР не одобрит использование средств из маткапитала.

Но не во всех финансовых учреждениях предусмотрена возможность выплаты кредита средствами по сертификату. Банковские организации, в которых в 2020 году можно погасить задолженность средствами материнского капитала:

Изучите предложения и других банков, возможно они предлагают более выгодные условия кредитных продуктов с использованием средств из госпомощи семьям. Перед оформлением кредита обратитесь в отделении ПФР и получите сертификат на маткапитал.

В том случае, когда кредит оформлен на супруга, то погасить задолженность с помощью сертификата тоже возможно. Для этого при подаче заявления приложите свидетельство о браке и паспорта обоих родителей. Но если кредитные обязательства оформлены на другого родственника — родителей матери или отца, сестер, братьев — погасить долг средствами от маткапитала невозможно.

Как использовать маткапитал для погашения ипотеки

Если банк одобряет ипотеку на покупку жилья, вы заключаете договор. В некоторых компаниях не прописана возможность погашения материнским капиталом. Другие допускают его использование. При покупке жилья по ипотеке нужно выполнить несколько этапов:

1. Оформить в собственность приобретенное жилье или зарегистрировать через Росреестр договор долевого участия.
2. Банк-кредитор выплачивает всю сумму продавцу. С ним вас больше ничего не связывает. Задолженность теперь вы выплачиваете банку.

До момента полного погашения ипотеки, выданной под покупку квартиры или дома, документы на право собственности находятся у финансовой организации. Продать, обменять или подарить такое жилье — нельзя.

Что нужно сделать, чтобы выплатить ранее оформленную ипотеку за счет средств из материнского капитала:

1. Взять справку в банке о том, какая сумма осталась до полного погашения. Сообщить сотруднику, что вы хотите досрочно внести часть суммы из сертификата на маткапитал.
2. Принести необходимые документы, в том числе банковскую справку, в отделение ПФР на рассмотрение.
3. В течение 30 дней ПФР рассматривает ваше заявление и предоставленный пакет документов. Если погашение материнским капиталом допускается законом, еще в течение месяца ПФР будет переводить деньги на счет банка-кредитора.

После этого банк устанавливает новый график выплат с учетом частичного погашения задолженности. При этом уменьшается или сумма ежемесячной выплаты, или срок погашения.

Список документации для оформления займа с учетом маткапитала

Стандартный пакет документов, которые нужны при погашении ипотеки маткапиталом:

• копии правоустанавливающих документов по недвижимости;
• сертификат на маткапитал;
• копии кадастрового паспорта;
• форма 9;
• документы о состоянии жилого помещения;
• копии гражданств;
• СНИЛС;
• справка о текущей задолженности по ипотеке;
• копия договора с компанией-кредитором;
• свидетельство о регистрации собственности.

Это основной список. В зависимости от региона и банка местное отделение ПФР может запросить дополнительные справки.

Условия погашения потребительского кредита маткапиталом

Потребительский кредит погасить материнским капиталом напрямую на счет банка невозможно. Несмотря на это, существуют обходные пути, по которым возможно закрыть потребительский заем средствами из госпомощи:

Но покупку автомобиля для семьи государство не компенсирует средствами из федерального бюджета. Это можно сделать только за счет региональной помощи.

Региональный маткапитал

Кроме федерального материнского капитала существует еще и региональный. Выплаты по регионам осуществляют на разных условиях и в разной сумме. Размер госпомощи не зафиксирован. Суммы выплаты и условия для получения устанавливает местное правительство, а деньги выдают из регионального бюджета. Причем семья, которая уже получила федеральную помощь, по-прежнему может рассчитывать на региональную финансовую поддержку.

В субъектах РФ отличаются не только суммы выплат и условия их назначения, но и возможности их использования. Обычно региональный маткапитал можно использовать не только в тех целях, которые установлены для федеральной помощи, но и на приобретение автомобиля для нужд семей с детьми. Чтобы узнать, можно ли с помощью маткапитала оплатить кредитную задолженность, нужно изучить местное законодательство или обратиться с вопросом в госадминистрацию.

3a пpocpoчки пo кpeдитy бaнк мoжeт oтoбpaть или apecтoвaть квapтиpy зaeмщикa. Paзбepeм, cкoлькo вpeмeни мoжнo нe плaтить пo кpeдитy бeз пocлeдcтвий, a кoгдa cтoит ждaть пocтaнoвлeниe пpиcтaвoв o выceлeнии.

Mapинa Eлoвcкaя

юpиcт, paзбиpaлacь c бaнкaми и дoгoвopaми

Квapтиpa в зaлoгe y бaнкa

Бaнк имeeт пpaвo oтoбpaть любoe зaлoжeннoe жильe зa дoлги.
Квapтиpy мoгyт зaбpaть, дaжe ecли:

• дoлжникy бoльшe нeгдe жить
• чacть квapтиpы пpинaдлeжит дeтям
• в квapтиpe пpoпиcaны нecoвepшeннoлeтниe дeти и poдcтвeнники.

Ecли квapтиpa в ипoтeкe

B кpeдитнoм дoгoвope пpoпиcывaют, чтo бaнк имeeт пpaвo oтoбpaть ипoтeчнyю квapтиpy зa дoлги. Нo cyдeбнaя пpaктикa нe paзpeшaeт бaнкaм oтбиpaть жильe, ecли:

• дoлг пo кpeдитy мeньшe 5% oт cтoимocти жилья
• дoлжник нe плaтит мeньшe 3 мecяцeв.

Oбa ycлoвия дoлжны coблюдaтьcя oднoвpeмeннo: тoлькo тoгдa cyд paзpeшит зaбpaть квapтиpy дoлжникa. Пoкa cyммa пpocpoчки мeньшe 5% oт cтoимocти квapтиpы, бaнк нe cмoжeт oтcyдить квapтиpy.

3aлoг квapтиpы oфopмляют дoгoвopoм
Иcтoчник: Кaпитaл96.PФ

Пpoцeнт зaдoлжeннocти cчитaют пo фopмyлe:

cyммa пpocpoчки*100/cтoимocть квapтиpы

Пpимep: ипoтeкy пpocpoчили, нo квapтиpy нe зaбpaли зa дoлги

Oлeг взял в ипoтeкy квapтиpy зa 3 млн. pyб. Кaждый мecяц зa жильe нyжнo былo внocить 40 тыc. pyб. Нecкoлькo лeт плaтeжи внocили вoвpeмя.

Кoгдa Oлeгa yвoлили c paбoты, плaтить зa квapтиpy cтaлo нeчeм. 3a двa мecяцa нaбeжaл дoлг пo кpeдитy и нeycтoйкa зa пpocpoчкy: 85 тыc. pyб. Oлeг нaшeл нoвyю paбoтy, нo пoгacить зaдoлжeннocть дo пepвoй зapплaты нe cмoг.

Бaнк зaмeтил пpocpoчкy и нaчaл тpeбoвaть пoгacить дoлг. Coтpyдники бaнкa yгpoжaли oтoбpaть квapтиpy чepeз cyд.

Oлeг пocчитaл, чтo пpoцeнт дoлгa oт 3 млн. cocтaвляeт 2.8%. Этo мeньшe 5% oт cтoимocти квapтиpы — бaнк нe имeeт пpaвa пoдaвaть в cyд и зaбиpaть жильe. Oлeг пoзвoнил в бaнк и cooбщил o cвoиx pacчeтax, cocлaвшиcь нa зaкoн и cyдeбный пpeцeдeнт.

Бoльшe coтpyдники бaнкa нe звoнили. Чepeз мecяц Oлeг пoгacил вce дoлги.

Ecли квapтиpa в зaлoгe пoд дpyгoй кpeдит

Бaнк мoжeт oтoбpaть квapтиpy нe тoлькo пpи ипoтeчнoм зaймe, нo и кoгдa жильe зaлoжили пoд дpyгoй кpeдит. Нaпpимep, в cчeт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa зaлoжили квapтиpy, кoтopyю пoлyчили в нacлeдcтвo. Taкoй зaлoг paбoтaeт кaк ипoтeкa: нe выплaтил кpeдит — пoтepял зaлoжeннyю квapтиpy.

Бaнк мoжeт пoтpeбoвaть вepнyть кpeдит дocpoчнo, ecли зa гoд былo 3 пpocpoчки плaтeжa. Ecли дoлжник нe cмoжeт пoгacить кpeдит пo тpeбoвaнию бaнкa — бaнк пoдacт в cyд. Paзмep пpocpoчeк нe имeeт знaчeния. Дaжe ecли зaeмщик нe дoплaтил 5 кoпeeк, бaнк пocчитaeт этo дoлгoм.

Пo peшeнию cyдa зaлoжeннyю квapтиpy oтбepyт в cчeт пoгaшeния кpeдитa.

Пpимep: квapтиpy зaбpaли зa дoлги пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy

Aнтoн xoтeл cдeлaть peмoнт в квapтиpe и взял в кpeдит 1.5 млн. pyб. Бaнк coглacилcя выдaть тaкyю cyммy тoлькo пoд зaлoг квapтиpы.

Пepвoe вpeмя Aнтoн выплaчивaл кpeдит бeз зaдepжeк. Пoтoм yвoлилcя и 4 мecяцa нe плaтил пo кpeдитy. Бaнк нe cтaл paзбиpaтьcя c Aнтoнoм и пoдaл в cyд. Cyд вынec peшeниe в пoльзy бaнкa, зaлoгoвyю квapтиpy выcтaвили нa тopги.

Cyд нe пpинял дoвoды Aнтoнa o тoм, чтo этo eдинcтвeннoe жильe ceмьи, гдe пpoпиcaны двoe дeтeй. 3aлoг oзнaчaeт coглacиe зaeмщикa pиcкoвaть квapтиpoй. Пo зaкoнy бaнк имeeт пpaвo пoлyчить дeньги нaзaд oт пpoдaжи квapтиpы.

Кaк пocтyпaeт бaнк, кoгдa пoявляeтcя пoявляeтcя пpocpoчкa

Кoгдa плaтeжи пo ипoтeкe пepecтaют пocтyпaть, бaнк пepeдaeт дoгoвop в oтдeл взыcкaния. Cнaчaлa coтpyдники бaнкa выяcняют, пoчeмy зaeмщик нe плaтит. Чacтo пpeдлaгaют нoвыe ycлoвия пo выплaтaм: oфopмить кpeдитныe кaникyлы, pecтpyктypизaцию или peфинaнcиpoвaниe кpeдитa.

Ecли дoлжник нe oтвeчaeт или нe пpинимaeт дeйcтвия пo выплaтe кpeдитa, тo мoгyт нaчaтьcя звoнки из бaнкa c yгpoзaми oтнять жильe. Этo нeпpиятнo, нo нe кpитичнo.

Ecли дoлжник нe выxoдит нa cвязь или oткaзывaeтcя плaтить, бaнк пoдaeт иcк в cyд.

Eщe бaнк мoжeт зaбpaть квapтиpy бeз cyдa. Этo зaкoннo, ecли ипoтeчный дoгoвop зaключeн y нoтapиyca.

Квapтиpa нe зaлoжeнa, нo ecть дoлг пo кpeдитy

3a пpocpoчки пo кpeдитaм квapтиpy мoгyт oтoбpaть зa дoлги, — дaжe ecли квapтиpa нe былa в зaлoгe y бaнкa. B этoм cлyчae дeйcтвия бaнкa зaвиcят oт кoличecтвa нeдвижимocти дoлжникa.

Ecть дoлг и двe квapтиpы

3a пpocpoчки пo oплaтe бaнк мoжeт oтoбpaть “излишки”, ecли y дoлжникa ecть нecкoлькo квapтиp или дoмoв.

Eдинcтвeнный шaнc coxpaнить втopyю квapтиpy – дoкaзaть, чтo дoлг пo кpeдитy гopaздo мeньшe cтoимocти жилья. Cpaвнeниe pынoчнoй cтoимocти квapтиpы и cyммы дoлгa нaдo пpeдocтaвить пpиcтaвy пpи apecтe квapтиpы. Ecли пocлe этoгo бyдeт нaлoжeн apecт, дoлжник мoжeт oбжaлoвaть дeйcтвия пpиcтaвa в cyдe.

Кaкyю квapтиpy зaбepyт

Пpиcтaв peшaeт, кaкyю квapтиpy ocтaвить дoлжникy, a кaкyю — пpoдaть нa тopгax. Cyдeбный пpиcтaв имeeт пpaвo пpoдaть для пoгaшeния дoлгa вce, чтo нe являeтcя eдинcтвeнным жильeм дoлжникa.

Для этoгo пpиcтaвы пpoвepяют:

• мecтo peгиcтpaции дoлжникa
• мecтo пocтoяннoгo пpoживaния дoлжникa

3aкoн PФ cчитaeт eдинcтвeнным жильeм мecтo, гдe дoлжник живeт пocтoяннo или бoльшe вceгo. Cтoимocть, плoщaдь и pacпoлoжeниe квapтиpы знaчeния нe имeют.

Нaпpимep, ecли дoлжник живeт в тpёxкoмнaтнoй квapтиpe в цeнтpe Mocквы, a eщe y нeгo ecть oднyшкa в Tвepcкoй oблacти, тo eдинcтвeнным жильeм бyдeт вce paвнo пpизнaнa мocкoвcкaя квapтиpa. Пo peшeнию cyдa бaнк пoлyчит квapтиpy в Tвepи.

Чтo дeлaeт бaнк, ecли y дoлжникa двe квapтиpы

Пepeд тeм кaк пoдaть нa дoлжникa в cyд, бaнк выяcняeт, ecть ли y дoлжникa имyщecтвo, кoтopoe мoжнo oтoбpaть. Дaжe ecли бaнк нe yзнaeт o нaличии втopoй квapтиpы дo cyдa, этo нe oзнaчaeт, чтo жильe нe выcтaвят нa тopги.

Ecли cyд вынeceт peшeниe в пoльзy бaнкa, cyдeбныe пpиcтaвы пoлyчaт дaнныe нa вcю нeдвижимocть дoлжникa из Pocpeecтpa. Нaйдeннyю нeдвижимocть пpиcтaв cмoжeт пpoдaть c тopгoв и вepнyть дeньги бaнкy.

Пpимep: в cчeт дoлгa пo кpeдитy бaнк пpoдaл c тopгoв втopyю квapтиpy зaeмщикa

Ивaнy дocтaлacь квapтиpa пo нacлeдcтвy. Нa мoмeнт пoлyчeния нacлeдcтвa y Ивaнa былa cвoя квapтиpa и eщe дoлг в 1.5 млн. pyб.

3a гoд y Ивaнa былo 5 пpocpoчeк пo кpeдитy. Из-зa этoгo бaнк пoтpeбoвaл дocpoчнo пoгacить кpeдит, нo Ивaн нe pacплaтилcя c бaнкoм.

Бaнк oбpaтилcя в cyд и взыcкaл c Ивaнa cyммy дoлгa, пpoцeнты пo кpeдитy и eщe пeню зa нecвoeвpeмeннyю oплaтy. Cyдeбный пpиcтaв пpoвepил имyщecтвo, кoтopoe чиcлитcя нa дoлжникe, нaшeл квapтиpy poдитeлeй и нaлoжил нa нee apecт.

Ивaн нe cмoг pacплaтитьcя c бaнкoм, и квapтиpy poдитeлeй пpoдaли c тopгoв.

Кредитные обязательства порой оказываются непосильными и гражданин, взявший ссуду у банка, перестает вносить необходимые платежи. Однако подобные действия не являются выходом из положения: долги накапливаются, а затем наступают последствия, которые определенно не относятся к категории благоприятных. Что будет если не платить кредит и существует ли выход из сложившегося положения? Обратимся к действующему законодательству и политике известных банков, чтобы ответить на эти вопросы.

Заблуждения, связанные с кредитами

Некоторые заемщики, переставшие оплачивать по счетам, сразу начинают думать о самых худших последствиях. Особенно если долг выкупило коллекторское агентство. Но стоит помнить. Что большинство рассказанных историй о жестоких методах коллекторов являются всего лишь историями. Определенно не стоит ожидать:

• Применения физического насилия, обычно давление ограничивается моральным воздействием на заемщика. Если коллекторское агентство при взыскании долга переходит грань, должнику необходимо обратиться за защитой в соответствующие органы: прокуратуру, полицию, суд;
• Перехода долговых обязательств на ближайших родственников. Подобное в рамках российского законодательства становится возможным, только если заемщик скончался. А долги перешли по наследству. К тому же родные всегда могут отказаться от его принятия и тем самым снять с себя все обязательства.
• Тюремного заключения. В УК РФ существует статья 159.1, устанавливающая меры наказания при мошенничестве в сфере кредитования. Однако прежде, чем привлечь гражданина к ответственности, следует представить доказательства подобных действий. Чаще всего суд принимает решение об осуждении гражданина в рамках указанного положения, если:
  • Стало известно, что подсудимый вообще не собирался выплачивать заем. Однако если присутствует хотя б несколько платежей, подобное утверждение является несостоятельным;
  • Для получения денежных средств были преднамеренно указаны недостоверные сведения о гражданине или его доходе и материальном положении, существенно повлиявшие на принятие решения о выдаче кредита на основании договора банковской организацией.

  Отсутствие подобных условий обычно воспринимается судом ка недостаточная доказательность по делу, и влечет за собой вынесение оправдательного приговора. Поэтому зачастую банки только пугают нерадивых заемщиков вероятностью тюремного заключения;

  • Лишения родительских прав. Кредитование не имеет отношение к семейному законодательству, поэтому родители могут не опасаться, что их детей заберут в приют за невыплату кредита.

  Обратной стороной медали является ощущение полной безнаказанности у должников. Самыми распространенными мифами в этой области считаются:

  1. Вера в то, что банк и государственные органы не смогут найти должника. На самом деле судебные приставы имеют доступ к самым разнообразным данным, которые в конце концов выведут на заемщика. Но в некоторых случаях процесс может занять много времени, что и дает неплательщику ощущение ложной безопасности.
  2. Утверждение, что срок давности по взысканию истек. Действительно, 196 статья ГК РФ устанавливает время, по истечению которого обязательства лица погашаются. Однако быть уверенным, что дело не было передано в суд до этого момента нельзя.

  Чтобы найти выход из ситуации, когда тяжелое материальное положение. Потеря работы или иные обстоятельства мешают погасить кредит, нужно отбросить заблуждения и обратиться к четким положениям закона.

  Что повлечет невыплата платежей

  Избежать ответственности, отказавшись выплачивать долг банку не удастся. Финансовая организация строго следит за выплатами заемщиков, фиксируя все просрочки. Поэтому регулярное отсутствие оплаты не останется незамеченным. Другое дело, что меры воздействия четко отражены в действующем законодательстве, и превышать свои полномочия финансовая организация не имеет права.

  1. Ухудшение кредитной истории. Возможности злостных неплательщиков получить новый заем крайне ограничены. Существующие базы данных неблагонадежных граждан позволяют сотрудникам любого банка моментально узнать о всех имеющихся долговых обязательствах и даже незначительных просрочках платежей обратившегося к ним лица. Поэтому в предоставлении денежных средств лицам, уже однажды не исполнившем обязательства, скорее всего, будет отказано. А организации, которые все-таки рискнут сотрудничать с гражданином, способны существенно повысить процент по кредиту.
  2. Необходимость погасить всю имеющуюся задолженность в срочном порядке. Подобное требование выполнить заемщику крайне сложно, особенно если платежи не производились давно.
  3. Лишение квартиры, если кредит выдавался под залог недвижимости. Типичным случаем можно считать ипотеку. Имущество считается собственностью банка до полного погашения кредитных обязательств, поэтому отказ от внесения платежей грозит ее изъятием.

  Помимо этого банковская организация может продать ссуду коллекторскому агентству или обратиться в суд с требованием взыскать долг. В подобных случаях к заемщику будут приняты более серьезные меры воздействия.

  При анализе возможных последствий также стоит учитывать, в течение какого периода времени отсутствуют платежи.

  Просрочка в один месяц

  • Сбербанку заемщик обязан отдать сумму, равную 20% годовых, исчисляемых от суммы невыплаченного платежа;
  • ВТБ 24 взыскивает 0,1% от невнесенной суммы ежедневно;
  • Тинькофф потребует заплатит 0,5% процента от общей суммы займа, пеня начисляется еженедельно;
  • Почтабанку придется отдать 500 рублей за первый просроченный период, а за последующие – 2200. А если взять кредитную карту и не выплачивать необходимую сумму в течение льготного периода, придется отдать еще больше.

  Подробно с размерами неустойки можно ознакомиться в кредитном договоре, выдаваемом заемщику при заключении сделки.

  Если не платить один год

  Игнорирование платежей в течение одного года неизбежно приведет к тому, что банк предпримет попытку взыскать долги. То есть передать дело должника:

  • В коллекторское агентство;
  • В судебный орган.

  Платежи отсутствуют 3 года

  Если банк не предпримет действия в отношении заемщика в течение указанного промежутка времени, то вполне вероятно, что долг списан. Установленный 196 статьей ГК РФ срок подачи заявления с требованием выполнить обязательства по займу в судебный орган составляет именно три года. Однако следует также учесть, что начало исчисления данного периода может приходиться на разные дни. И не совпадать с представлениями заемщика. Статья 200 ГК РФ устанавливает, что отсчет срока давности может вестись:

  • С момента внесения последнего платежа;
  • Со дня последнего взаимодействия с клиентом;
  • С даты прекращения действия договора о кредитовании.

  Поэтому отказ от рассмотрения искового заявления будет выдан судом, если:

  • Заемщик не контактировал с банком в течение 3 лет;
  • Движений по счету в данный промежуток времени не зафиксировано.
  • Соглашение о кредитовании просрочено.

  Однако обычно банки дают ход делу в течение первых нескольких лет с момента последнего поступления оплаты от кредитора.

  Задержка составляет 5 лет

  Объяснение, почему коллекторы или судебные приставы не потревожили неплательщика только одно: финансовая организация посчитала долг незначительным и списала его. Хотя в любом случае есть вероятность, что дело находится в службе судебных приставов, занимающихся исполнительным производством, а должника просто пока не смогли найти.

  Если долг передан коллекторам

  Также представители организации вправе лично посетить заемщика.

  Иные действия в отношении гражданина, не выплатившего кредит, особенно носящие характер физического воздействия не допускаются.

  Обращение банка в судебный орган

  В случае непогашения кредитных обязательств в отношении банка, финансовая организация вправе подать иск с требованием о взыскании необходимой суммы с гражданина в суд. При этом выбор органа зависит от размера долга. Если он составляет менее 500 тысяч рублей, в действие вступает 121 статья ГК РФ. Она указывает, что направлять заявление банку следует в мировой суд. Если орган примет положительное решение по делу, он выдаст судебный приказ о взыскании средств с должника. В дальнейшем он направляется в Службу судебных приставов. На его основании и ведется исполнительное производство.

  Когда сумма задолженности превышает полмиллиона, за защитой прав банк обращается в районный суд по месту жительства заемщика. Возбуждается исковое производство, а гражданину направляется повестка, где указаны время и дата проведения заседания.

  В ходе рассмотрения дела должник должен представить доказательства, подтверждающие наличие уважительных причин игнорирования платежей. В этом случае банк может пойти на мировую и заключить с гражданином новый договор, с более мягкими условиями. Но если заемщик игнорирует судебные заседания, то решение будет не в его пользу. Если суд вынесет вердикт о принудительном взыскании, дело передается в службу судебных приставов. Работники ведомства, на основании судебного решения ведут поиск должника и применяют меры к взысканию долга.

  Процедура взыскания

  Итак, обеспечить погашение кредитных обязательств должником, обязаны судебные приставы, которым направлен судебный приказ или решение. Полномочий у работников государственного ведомства для этого достаточно. Они могут:

  Работа Федеральной службы судебных приставов прекращается только после полного погашения кредита.

  Законные способы решения проблемы

  Если гражданин не способен погасить кредит, лучше не доводить дело до суда. Существуют другие выходы из создавшегося положения. Однако большинство из них не освобождает лицо от обязательств по выплате долга. Но рассчитывать на смягчение условий его погашения можно.

  Банкротство

  В рамках процедуры возможно проведение следующих мероприятий:

  1. Реструктуризации. Обязательным условием ее проведения выступает наличие у гражданина доходов. Именно с них и будет высчитываться определенная сумма, направляемая на погашение кредита. При этом составляется новый график платежей, в соответствии с которым и производятся выплаты. с банком. В этом случае стороны самостоятельно изыскивают способы погашения долговых обязательств. При этом действия со стороны должника контролируется специально назначенным лицом – финансовым управляющим. В рамках мероприятия гражданин, например, может договориться с банком и отдать часть долга имуществом, а оставшуюся сумму списать, или составить новую схему выплат. Финансовые организации в основном соглашаются на мирное урегулирование вопроса. Когда становится ясно, что особых доходов у заемщика нет, а подобным образом можно взыскать хотя бы часть долга.
  2. Реализация имущества. Подобное мероприятие схоже с процедурой, производимой судебными приставами. Если должник не обладает достаточной денежной суммой, но владеет ценными вещами, они могут пойти на погашение кредитных обязательств.

  Стоит помнить, что у процедуры признания банкротом имеются и существенные недостатки. Лицо, признанное несостоятельным, не может взять кредит, скрыв факт банкротства, выехать из страны до погашения обязательств по кредиту, даже распоряжаться имуществом, не поставив в известность финансового управляющего. Поэтому перед обращением в суд для получения подобного статуса следует попробовать применить иные способы выхода из создавшегося положения.

  Выкуп долга

  Долги заемщика может на законных основаниях взять на себя другое лицо. На этом основан принцип работы коллекторских агентств: они обязуются выплачивать деньги за гражданина и одновременно пытаются истребовать деньги с него.

  Подобную схему может применить и физическое лицо. Взять на себя долги может родственник неплательщика. Или даже постороннее лицо, заинтересованное в использовании принадлежащего должнику имущества. Например, можно переоформить взятую в кредит машину и передать обязательства по выплате ссуды ее новому владельцу.

  Рефинансирование

  Еще одним способом уйти от долгов считается заключение кредитного соглашения с другой банковской организацией. Тогда финансовое учреждение выкупает долги лица у первоначального кредитора, и выплачивать деньги гражданин будет по новому договору. Можно также пойти и по более простому пути, не предполагающему взаимодействие банков: оформить кредит и самостоятельно погасить предыдущий заем при помощи выданных средств. Однако далеко не каждая кредитная организация пойдет на сотрудничество с человеком, имеющим плохую кредитную историю.

  У должника есть шанс полностью избавиться от непосильных обязательств, не внося платежей. Однако вероятность подобного исхода крайне низка. Для этого необходимо, чтобы договор с банком был признан недействительным в судебном порядке. Подобное может произойти при обнаружении существенных ошибок в документе. Сделать это под силу только опытному юристу. Но лучше не рассчитывать на везение, а вносить платежи по кредиту вовремя.

  Что будет, если не выплачивать кредит — советы юриста

  Какие могут быть последствия не погашения кредита? Заполните форму ниже и наш первый свободный юрист-консультант ответит на все Ваши вопросы!

  Банки так настойчиво предлагают нам кредиты, что сложно не поддаться соблазну. Максимально удобные сроки платежей, персональные сниженные ставки, долгий период погашения без процентов. Но только до тех пор, пока мы исправно платим. Какое наказание за неуплату кредита ждет — рассмотрим в этой статье.

  
  

  Не плачу кредит — какие последствия меня ждут?

  Если возникла жизненная ситуация, когда своевременная оплата невозможна, надо осознавать наказание за неуплату кредита. Вариантов может быть несколько.

  При оформлении кредита или кредитной карты в банке, вместе с договором вы получаете график платежей. В нем указано, какую сумму и до какой даты вы должны возвращать в банк ежемесячно. В случае с кредитной картой ситуация немного отличается: в зависимости от суммы израсходованных средств, банк назначает вам минимальный обязательный платеж. Но деньги должны быть внесены на счет до указанной даты.

  Невыплату по кредиту условно можно разделить на несколько степеней тяжести:

  • человек платит по кредиту ежемесячно, но может задерживать платеж на некоторое время или погашать меньшую сумму;
  • платежи по кредиту проходят, но не регулярно, с длительными задержками;
  • кредит не выплачивается совсем.

  В зависимости от того, насколько злостный неплательщик, возможно различное наказание за уклонение от уплаты кредита.

  
  

  Влияние на кредитную историю

  Любая информация о взаимодействии человека с банком или микрофинансовой организацией отражается в так называемой кредитной истории (КИ). Это подробный отчет о заемщике, который содержит все данные по датам получения и суммам кредитов, одобренных в различных банках, истории их погашения, наличия просрочек, оставшихся к погашению сумм и так далее.

  КИ собирают специальные бюро кредитных историй. Эта информация будет доступна банку, где вы в очередной раз захотите взять кредит. Если у человека были просрочки в прошлом, или висит непогашенный кредит, то банк увидит это и откажет в ссуде.

  Штрафы

  За каждый день просрочки и недоплаты финансовые компании начисляют пени и штрафы. Причем, эти суммы могут быть очень значительными.

  Чем дольше человек откладывает уплату долга, тем сильнее он увеличивается. При займах в микрофинансовых организациях пени могут составлять несколько процентов в день! Таким образом, можно вырастить долг многократно превышающий сумму самого займа. Банки имеют право на следующие санкции: арестовывать счета, списывать деньги со счетов, вкладов или с поступлений на зарплатные карты в пользу уплаты долга без ведома заемщика.

  Ко мне придут коллекторы?

  Коллекторы могут прийти или позвонить должнику, если банк передаст его дело в коллекторское агентство. Такая возможность должна быть прописана в кредитном договоре, и наступить это может уже через 3-4 месяца просрочки платежей. Банки просто переуступают эти долги коллекторам, и те, в свою очередь, готовы на все, чтобы взыскать деньги.

  
  

  Если дело дошло до звонков и приходов коллекторов, стоит подробно изучить закон и свои права, чтобы понять, как оказать сопротивление и не поддаваться на угрозы. Если коллекторы ведут себя некорректно, вы можете фиксировать телефонные разговоры (не забудьте предупредить, что разговор записывается) и обращаться с жалобами в банк, начальству агентства, в полицию и даже в прокуратуру. Прощения долга вы не добьетесь, но назойливые звонки коллекторов и их грубость в случае выигрыша дела прекратятся.
  

  Могут ли на меня подать в суд

  Да, банк может подать в суд на неплательщика по кредиту. Суд для должника может стать даже более предпочтительным вариантом развития событий, поэтому банки не спешат решать дела в суде. С момента, когда начинается разбирательство, долг фиксируется, новые штрафы и пени перестают начисляться.

  Если должник предоставит в свою защиту веские доказательства того, что хотел, но не мог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, длительное время провел в больнице или другие факты), то суд и вовсе может вынести решение о прощении долга.

  В ином случае, суд назначит меру наказания. Кредит платить придется. Но, возможно, будет назначен более комфортный чем ранее график погашения долга, например, из зарплаты заемщика будет ежемесячно вычитаться фиксированная сумма.

  
  

  Банку это невыгодно, вариант с коллекторами ему более предпочтителен. Что может быть плохого для должника в том, что дело рассмотрено в суде? Как только тот вынесет постановление о взыскании, работу начнут судебные приставы. Они могут прийти и забрать имеющееся имущество для погашения долга. Можно лишиться квартиры, машины и даже мелкой бытовой техники.
  

  В каких случаях банки подают иск при неуплате кредита

  Что грозит за неуплату кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Таков закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства хлопотны и не очень выгодны банкам. Поэтому в первые 2 месяца, скорее всего, банк будет пытаться договориться с должником, напоминая ему об обязанности погасить кредит по телефону.

  При длительном сроке просрочки, более 120 дней, возможно обращение в суд. Заемщику важно понимать, что, даже если банк будет медлить с судом, такая просрочка будет отражена в его кредитной истории и будущем практически со 100-процентной вероятностью гарантирует отказ в кредите.

  Изъятие документов

  При наличии судебного дела заемщику грозит не только потерять свое имущество и деньги на сберегательных вкладах и счетах, но и лишиться некоторых документов. Так, например, ГИБДД может лишить его прав на управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения при его потере или истечение срока годности.

  Влияние на поручителя

  Если заемщик не платит по своему кредиту, проблемы могут начаться у его поручителя. По условиям договора, он несет полную ответственность за этот кредит, и, в случае невыплаты, обязуется его погасить. Контакты поручителя банк вместе с долгом может продать коллекторам, так что и они вправе беспокоить звонками и требовать вернуть долг.

  Я смогу поехать за границу с невыплаченным кредитом?

  
  

  Ограничения по выезду за рубеж возможны в случае, если дело должника уже перешло к судебным приставам. Они формируют на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов реестр должников. Это открытый список, доступ к которому имеют различные федеральные службы, в том числе пограничная. При попытке выезда за рубеж и при наличии солидного долга вам могут отказать в пересечении границы до его погашения. Нередко сделать это можно прямо в аэропорту, но расстаться со значительной суммой денег на отпуск перед вылетом будет неприятно.
  

  Как можно снизить платеж?

  Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника.

  Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано.

  Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.

  
  

  Что можно сделать, если нечем платить кредит?

  У этой сложной ситуации существует несколько вариантов решения:

  Реструктуризация долга

  В некоторых случаях банк готов пересмотреть условия кредитного договора. Для этого должны быть веские основания, так как процедура в целом банку не слишком выгодна. Человек должен предоставить в банк веские причины для реструктуризации. Это может быть наличие серьезного заболевания и длительного лечения, потеря работы, кормильца, выход в декрет и так далее. Банк может предложить несколько вариантов послаблений:

  Процентную ставку по кредиту банк при реструктуризации долга не меняет, даже если текущие ставки ниже той, по которой был открыт кредит.

  Банкротство

  Банкротство возможно в том случае, когда общий долг превышает 500 000 рублей. Заемщик может быть признан банкротом только по решению суда. Этот процесс занимает определенное время. Судом будет наложен арест на все имущество банкрота, и оно пойдет в счет погашения долга. Даже если стоимости имущества не хватит, чтобы рассчитаться по кредиту, он будет закрыт. В этом единственное преимущество. На открытие новых кредитов в будущем рассчитывать бесполезно. Факт банкротства будет зафиксирован в КИ.

  Можно ли просто подождать?

  Удивительный факт, про который знают совсем немногие. Существует срок исковой давности — 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и не взаимодействовать с представителями банка, то позже с должника уже не смогут списать ничего. Естественно, что вряд ли банк будет ждать 3 года, пока ему вернут деньги, но гипотетически такая возможность существует. Этот вариант предполагает, что 3 года должник вынужден будет скрываться, не отвечать на телефон, менять место жительства и не иметь денег на счетах или пластиковых картах, чтобы банк не смог их списать или арестовать.

  
  

  Банк подал в суд из-за неуплаты кредита. Что делать?

  В некотором смысле для должника предпочтительней, что его дело передано в суд, а не коллекторам. Последние не церемонятся с заемщиками в методах выбивания долгов. Суд же склонен принимать сторону заемщика и предлагать наиболее щадящие варианты погашения долга. При этом, с момента начала рассмотрения дела в суде, долг банку перестает расти, даже если судебное разбирательство будет идти несколько месяцев или даже лет. Некоторые должники склонны специально затягивать судебный процесс, чтобы дольше не выплачивать кредит. Для того, чтобы суд вынес максимально мягкое решение, необходимо подготовиться и собрать как можно больше доказательств своей готовности платить по кредиту. Справка с работы, с биржи труда, заявление на реструктуризацию долга — документы, доказывающие, что заемщик оказался в сложной ситуации — помогут облегчить кредитную нагрузку.

  Когда берешь кредит, важно отдавать себе отчет в том, насколько серьезное это решение. Законом предусмотрена статья за неуплату кредита, в частных случаях предусматривающая даже уголовную ответственность!

  
  

  -->

  Читайте также:

    
  • Способность человека предоставить как он воспринимается партнером по общению называется
    
  • Нипт при беременности бесплатно кому положено
    
  • Сколько пар хромосом отвечает за наследование окраски семян желтая зеленая и формы семян гладкая
    
  • Чем можно компенсировать недостаток реалистичности объекта
    
  • Что относится к внешним функциям государства охрана законности и правопорядка