Могут ли одобрить ипотеку с плохой кредитной историей с первоначальным взносом

Обновлено: 19.05.2024

В результате кризиса у многих людей были просрочки по кредитам, что негативно сказалось на кредитной истории. Все всё понимают, но отказы в получении новых займов имеют место быть. Чем больше требуемая сумма, тем выше вероятность получения отказа.

А что делать, если просрочки были довольно длительными и систематическими, а сейчас необходимо приобрести жилье в ипотеку?

При этом накопить на него самостоятельно нет возможности. На самом деле есть решение. Читайте далее, как взять ипотеку, если плохая кредитная история.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Возможно, но для этого нужно приложить дополнительные усилия. Дело в том, что банки подают данные в Бюро кредитных историй и видят, проблемный ли заемщик обратился для получения займа или нет.

Однако некоторые банки имеют свои БКИ и не сотрудничают с другими. В этом случае заметно увеличивается шанс на получение ипотеки с плохой кредитной историей.

Еще есть возможность снизить риски кредитора, предоставив ему несколько поручителей и залог, стоимость которого значительно превышает размер кредита. Размер собственных средств тоже влияет на решение сотрудников службы безопасности.

Чем меньше денег вам надо занять, тем выше шанс получить займ. Однако процентная ставка все равно будет довольно высокой.

Рекомендуется выбирать такую программу, где можно взять ипотеку с плохой кредитной историей с первоначальным взносом. Чем он больше, тем меньше риск банка и тем больше вероятность получения займа.

Если клиент планирует взять ипотеку без первоначального взноса с плохой кредитной историей, то в большинстве случаев получит отказ. В этом случае надо обращаться в агентство недвижимости и завышать стоимость жилья.

Существует способ постепенного исправления кредитной истории. Для этого вам нужно будет взять несколько небольших кредитов в компаниях, которые специализируются на микрокредитовании и вовремя закрыть их.

Затем можно будет оформить ссуду в банке, где вы хотели бы получить ипотеку. Длительное взаимовыгодное сотрудничество – ключ к получению одобрения на кредитную заявку. Если в нем еще будет депозит, то это станет дополнительным преимуществом.

О том, можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей: дадут ли ее, можно ли оформить жене, если у мужа она испорчена, рассказано здесь.

Условия получения

Рассмотрим подробнее как взять ипотеку с плохой кредитной истории. Условия получения ипотеки примерно одинаковые в различных банках. Так, требуются стандартный или расширенный пакет документов.

В стандартный входят:

Паспорта заемщика, созаемщика и поручителей.
Вторые документы, удостоверяющие личность всех участников сделки (права, загранпаспорт, удостоверение депутата или другой документ, где есть фотография).
Заявление на предоставление займа.
Расписка в получении продавцом первоначального взноса.
Договор купли-продажи.
Свидетельство о браке и о рождении ребенка при наличии.
Кадастровый и технический паспорт на покупаемый объект.
Оформление залога.
Оформление страховки объекта недвижимости, здоровья и жизни заемщика.

В расширенный пакет документов входят:

Справка о доходах всех участников сделки по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Иные документы, которые банк может потребовать для предоставления займа.

Отдельно стоит сказать о заявлении. В нем нужно указать ФИО всех участников сделки, требуемую сумму, адрес покупаемого объекта, контактную информацию, место жительства и место работы, а также информацию о наличии судимости, второго гражданства, родственников в банке.

Займ предоставляется на следующих условиях:

Срок кредитования до 25-30 лет.
Максимальная сумма до 30 миллионов рублей.
Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
Процентная ставка от 11% до 18% годовых.
Объект не должен находиться на очереди на снос или капитальный ремонт.

Требования к заемщику

Российское гражданство.
Наличие прописки на территории субъекта, где получается займ.
Удовлетворение возрастному цензу.
Общий трудовой стаж 1-5 лет.
Работа на последнем месте 6 месяцев.
Наличие официального дохода (в некоторых банках справка о доходах не требуется, но процентная ставка увеличивается).
Супруг или супруга становятся созаемщиком по умолчанию.
Возможность привлечения до 3 поручителей.

Это стандартные требования к заемщику, но они могут меняться, в зависимости от банка. Например, в Совкомбанке выдают кредиты до 70-75 лет, а в Сбербанке не выдают ипотеку до 23 лет.

Увеличение шансов на получение кредита

Более подробно об этом было написано в самом начале статьи, поэтому можно коротко перечислить существующие способы:

Оформление кредита в банке, который сотрудничает с другим БКИ. В частности, у Банка Русский Стандарт и Райффайзенбанка свои БКИ и они не сотрудничают с основным.
Оформление и своевременное погашение микрозаймов.
Открытие депозита в банке, где хотите оформить ипотеку.
Предоставление в залог имеющейся недвижимости.

Куда обращаться?

Перед тем как получить ипотеку с плохой кредитной историей необходимо ознакомиться со списком банков, которые терпимо относятся к этой проблеме. В них гораздо проще получить займ на покупку жилья. К ним относятся:

Банк Русский Стандарт.
Хоум Кредит энд Финанс Банк (можно получить только потребительский кредит и потратить его на покупку жилья).
Кредит Европа Банк.
ОТП Банк.
Юни Кредит Банк.

Также можно попробовать оформить займ в маленьких банках, которые выстраивают свою работу на получении выгоды здесь и сейчас, они не могут базироваться на долгосрочном сотрудничестве.

Еще один способ увеличить шанс на получение кредита – обратиться в агентство недвижимости. В данном случае шансы повышаются более, чем на 90%.

О банках, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей и просрочками, и об их условиях читайте тут.

Процесс подготовки документов

Перед тем, как взять ипотеку, если у мужа плохая кредитная, вам нужно будет собрать полный пакет документов, который затребует банк.

Также стоит заранее сделать копии.

У паспорта копируются все заполненные страницы. Если предусмотрена справка о доходах, вам нужно будет заверить ее у работодателя.

Что касается документов на приобретаемый объект, то вы должны иметь на руках расписку от продавца в получении первоначального взноса, договор купли-продажи и кадастровый и технический паспорта.

Аналогичные документы потребуются для имеющейся недвижимости, которую вы будете предоставлять в качестве залога. Сама закладная оформляется в отделении банка. Снять обременение с жилья можно только после полного закрытия ипотеки.

Подача бумаг

После подачи всех документов банк самостоятельно назначает дату сделки. В этот день деньги перечисляются и находятся в ячейке.

Продавец может их получить только после регистрации сделки в Росреестре. Для этого ему нужно будет предоставить свой паспорт и выписку из ЕГРП, где будет видно, что переход права собственности состоялся.

Именно в день перечисления денег вы становитесь должником и обязаны будете исполнять свои кредитные обязательства в полном объеме.

Итак, как получить ипотеку если плохая кредитная история, например у мужа. Это сделать вполне реально! Но будьте готовы, что процентная ставка будет достаточно высокой. Если у вас возникнут сложности с обеспечением займа, рекомендуется сразу обратиться к сотрудникам банка, а не прятаться от них.

Это позволит вам оперативно решить свои проблемы. Лучше всего настаивать на проведении реструктуризации или рефинансировании ипотеки, если вы не можете продолжать платить согласно графику гашения.

Полезное видео

Рекомендуем посмотреть, как взять ипотеку с плохой кредитной историей. В видеоматериале реальный пример.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.

Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.

Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.

За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.

Условия выдачи ипотеки

Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.

Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.

Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.

Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.

Требования к заемщику:

российское гражданство;
возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора);
постоянная или временная прописка на территории РФ;
общий трудовой стаж от одного года, на последнем месте работы – не менее трех месяцев;
для ИП и малого бизнеса – предпринимательская деятельность более 12 месяцев.

Стандартный список документов:

паспорт гражданина РФ;
справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
заявление-анкета.

Перед подачей заявки рассчитайте предварительную сумму ежемесячного платежа – это позволит оценить ваши шансы на получение ипотеки без привлечения созаемщика или поручителя

Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.

Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.

Рассмотрим на примере:

стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;

ставка – 9,89% годовых;

Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.

Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.

При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.

Если не хотите копить полжизни, а приобрести долгожданную недвижимость нужно прямо сейчас, советуем оформить ипотеку на 20 лет в Совкомбанке. Оставить заявку можно на сайте — спустя несколько минут вам перезвонит менеджер, чтобы подобрать самые выгодные кредитные условия.

Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты

Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).

С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.

Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.

Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.

Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;

ставка – 25% годовых;

минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.

В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.

Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.

У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.

Что влияет на решение

Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).

Оформить ипотеку при наличии действующего займа возможно, но процент одобрения по таким заявкам ниже, чем по обычным потребительским кредитам

На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:

Кредитная история: если были серьезные просрочки, то шансы получить ипотеку – практически нулевые.
Остаток долга и срок по действующему займу (хорошо, если вы совершали досрочные платежи).
Дисциплина при исполнении других финансовых обязательств: квартплата, налоги, алименты.
Суды, связанные с нарушением долговых обязательств.
Запускалась ли в отношении вас процедура банкротства.
Увольняли ли вас с работы по статье; есть ли записи о замечаниях, выговорах и т.п. в трудовой книжке.
Случались ли по вашей вине ДТП, как часто вас штрафует ГИБДД.
Серьезным препятствием для ваших планов может стать наличие судимости, особенно за мошенничество и финансовые махинации.
Рост заработка с момента оформления предыдущего кредита пойдет на пользу.
Вероятность одобрения достаточно высока, если сумма регулярных доходов на 50-60% превышает все ежемесячные расходы.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:

погасите текущие просрочки,
не допускайте возникновения новых последующие 3-6 месяцев.

Подтвердите все имеющиеся источники доходов:

если сдаете квартиру или авто в аренду по устному договору, зафиксируйте сделку на бумаге и прикрепите к заявке;
если оказываете услуги или продаете изделия ручной работы – зарегистрируйтесь, как самозанятый;
если получаете помощь от государства в виде льгот и субсидий – предоставьте соответствующие документы в кредитную организацию.

Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.

Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.

Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.

По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.

Как взять ипотеку, если есть кредит

Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.

Несколько шагов, которые вы можете предпринять:

рассмотрите варианты увеличения дохода – найдите более высокооплачиваемую работу, сдайте в аренду имущество;
работайте длительное время в одной организации без нарушений;
соблюдайте законы, не давайте поводов для штрафов;
рассчитывайтесь по всем обязательствам своевременно, а по возможности – досрочно;
закройте кредитные карты (желательно погасить имеющиеся долги);
выведите из тени неофициальные доходы;
подумайте, какие регулярные расходы можно сократить, а лучше вообще отказаться;
подкопите на первоначальный взнос больше требуемого хотя бы на 5-10% (продайте что-нибудь ненужное);
подавайте заявку на максимальный срок, чтобы уменьшить платеж.

Совет от банка

Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.

Можно попросить стать созаемщиком кого-то из родственников или человека, с которым планируете жить в новой квартире – например, будущего супруга

Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.

Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:

продала старый автомобиль, чтобы получить дополнительные деньги на первоначальный взнос;
восстановила лимит карты и закрыла кредитный договор;
внесла два платежа по действующему кредиту досрочно;
пригласила своего молодого человека в качестве созаемщика;
переехала к нему, чтобы не тратиться на съем жилья.

На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Существуют варианты, когда с отрицательной кредитной историей, можно взять кредит на жилье.

Как правила, они немного сложнее и требуют усилий, а также требуют больших денежных затрат. Но иногда для заемщика это является единственным выходом.

Где взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Некоторые банки предлагают особые условия в случае негативной истории клиента.

Стоит рассмотреть некоторые из них:

Сбербанк идет на встречу таким заемщикам и может предложить взять ипотеку на ограниченную сумму, либо определит срок для выплаты ипотеки, а также может назначить дополнительное страхование. В обязательном порядке необходимо найти поручителей и залоговую недвижимость.
В Юникредит Банке потребуется также найти поручителей. Здесь ипотека выдается в индивидуальном порядке для каждого клиента с испорченной историей. Для них может быть повышена ставка по кредиту, а также срок и его сумма.
Газпромбанк дает возможность выбрать приемлемый вариант для кредитования, но с ограничением суммы кредита. Потребуется поручительство, а также залог движимого или недвижимого имущества.
Банк Москвы предлагает выбрать вариант ипотеки, при этом существует возможность взять жилье в новостройке, в строящемся объекте, а также вторичное жилье. Потребуется поручительство физического лица.

Кредитные брокеры

Кредитные брокеры помогают оформить кредит с негативной историей клиента. В таких случаях они пользуются огромным спросом, так не многие банки выдадут кредит клиенту, который предыдущий займ погашал с проблемами. Брокеры могут помочь даже если все банки отказали в выдаче ипотеки.

Они подробно разъяснят куда обратиться и где его получить с выгодой для заемщика. Также брокер может сам обратиться к кредитору и выяснит от чего была испорчена история, а затем найдет пути решения проблемы.

Грамотный брокер выделяется следующими качествами:

Знает где найти выгодные предложения, которые законны.
Разъяснит условия предоставления ипотеки с плохой кредитной историей.
Без труда выяснит историю клиента, сможет ее оценить и подскажет как действовать в той или иной ситуации.

За услуги брокера нужно будет заплатить дополнительно. Так, сумма вознаграждения будет зависеть от суммы взятого кредита и составит, примерно, 3-5% от него. Часто брокеры могут потребовать небольшой аванс до начала оформления сделки.

Ипотека от застройщика

Не редко застройщики предлагают ипотеку, условия которой вполне лояльны. При этом кредитную историю проверяют далеко не всегда, и поэтому такая ипотека может стать отличным выходом для клиента с неблагоприятной историей. На таких условиях можно приобрести квадратные метры в строящемся жилье, либо приобрести уже готовую квартиру.

Положительные моменты ипотеки от застройщика:

Быстрота предоставления ипотеки;
Отсутствие комиссий;
Необязательно страхование;
Не проверяется кредитная история. Данный пункт особенно важен в таких случаях.

Как правило, везде есть и отрицательные стороны, здесь к ним стоит отнести:

высокие ставки от 16% и выше;
Небольшой срок кредитования, от 5 до 10 лет;
Большой первоначальный взнос, не менее 20-30% от стоимости жилья.

Отзывы

Анастасия

Купили с мужем квартиру в новом доме, около дома приусадебный участок. Отличное жилье с возможностью выращивать на участке овощи. Ипотеку взяли от застройщика, потихоньку выплачиваем и радуемся своей собственной квартире.

Денис

Из-за несвоевременного погашения кредита моя кредитная история оказалась испорченной, поэтому я решил приобрести жилье от застройщика, где ее не проверяют. Очень доволен своим решением и условиями, который предоставил застройщик. Квартира удобная и просторная и оплата не очень большая.

Олег

В связи с неблагоприятной кредитной историей мы с супругой приобрели двухкомнатную квартиру прямо с ипотекой от застройщика. Так доходы позволяют, то выплачиваем ипотеку своевременно и надеемся, что в дальнейшем мы исправим кредитную историю.

Плохая кредитная история созаемщика

У заемщиков часто возникает вопрос: дадут ли кредит если у созаемщика негативная кредитная история? Созаемщик это и есть поручитель, который является обязательным условием многих банков для выдачи кредита. Так, он будет обязан выплатить кредит, если заемщик вдруг резко прекратит его выплату. Если поручитель откажется выплачивать его, то его кредитная история будет подпорчена. Поэтому заимодатель должен быть полностью уверен, что поручитель сможет выплатить займ и не подведет.

Кредитная история созаемщика также содержит сведения о:

Количестве займов;
Своевременной оплате кредита;
Допускаемых просрочках.

Банки проверяют кредитную историю не только у заемщика кредита, но и у его поручителя. Не стоит искать способы обмана банка в данном случае.

Если у созаемщика негативная кредитная история, то банк может:

Отказать в получении ипотеки;
Попросить найти другого поручителя с хорошей историей.

Иногда ипотеку могут выдать и с испорченной кредитной историей созаемщика.

Такие случаи возможны, если:

Оплата кредита не была просрочена больше чем на 10 дней. Данный пункт не вызовет у кредитора вопросов, и он выдаст ипотеку.
Задолженность была просрочена на срок от 10 дней до месяца. Кредитор в таком случае может повысить процентную ставку, либо уменьшит срок и сумму займа.

В случаях, когда просрочка составляет 2 месяца и более, то отказ в ипотеке неизбежен.

На вопрос дадут ли ипотеку с плохой историей поручителя нет единогласного ответа, каждый случай решается в индивидуальном порядке.

Условия, при которых банки дают ипотеку

Банки всегда выдают кредит под определенные условия. Если у клиента отрицательная история, то возможны дополнительные условия для предоставления ипотеки.

Обычно к таким условиям относятся:

Обязательное наличие созаемщиков, которые в случае невыплаты ипотеки заемщиком смогут выплатить ее.
Хорошая заработная плата, в том числе она должна быть стабильной. Если у клиента хорошая работа с хорошим доходом, то и кредит банк выдаст охотнее.
Повышенная ставка по ипотеке. Как правило, выдача ипотеки неблагонадежным гражданам – это риск для кредитора, поэтому чтобы окупить этот риск ставка повышается.
Увеличенный первоначальный взнос.
Сокращенные сроки ипотеки. С небольшим сроком риски для банка намного меньше. Так, заемщик может выплатить кредит в срок, если у него стабильный высокий заработок.
Оформление имущества под залог. Залог – одно из основных условий по ипотеке.

Причины плохой кредитной истории

Одной из главных причин является несвоевременная оплата займа.

В каждом банке существуют определенные сроки просрочки долга, которая считается максимальной. Так, у Сбербанка такой срок составляет 180 дней, а у многих других банков 1 месяц. Но и нарушение до указанного срока тоже зафиксируется в истории клиента и неблагоприятно может сказаться на последующем предоставлении кредита.

Еще одной причиной для негативной кредитной истории может стать негативное мнение работника банка о клиенте. Если клиент не внушает доверия, то в ипотеке ему может быть отказано.

Данный отказ может быть обоснован следующими причинами:

Клиент оказался в наркотическом или алкогольном опьянении;
Потрепанный вид заемщика;
Оказание давления на клиента третьими лицами;
Предоставление недостоверных сведений о своей личности;
Подделка документов.

Такая информация в кредитной истории хранится не постоянно, по истечении конкретного периода она удаляется, и история становится вновь чистой.

Еще одна причина негативного кредитного досье может заключаться в несвоевременном погашении всего кредита, а также с последующим обращением кредитора в суд для взыскания задолженности.

Как самостоятельно проверить свою кредитную историю?

Кредитную историю можно проверить онлайн не выходя из дома. В некоторых банках ее проверить можно на официальном сайте в личном кабинете, но не все предоставляют такую услугу.

Способы для проверки кредитной истории:

В случаях, если история испорчена не по вине клиента, то он имеет право добиться ее исправления. Ошибки в кредитных историях появляются регулярно. Бывает, что сотрудники банка не в срок закрывают кредит даже если он уже оплачен или, например, однофамилец не вовремя выплатил кредит, а данные внесли в кредитную историю другого человека. Не откладывая дело в долгий ящик нужно поспешить оспорить данные.

Для этого нужно:

Посетить банк и проверить, кто виноват в искаженных сведениях. Бывает, что сотрудники неправильно занесли данные, а иногда сам клиент мог оплатить долг через терминал, но не оплатил небольшой остаток.
Если данные в банке в порядке, то стоит обратиться в БКИ. Написать заявление о проверке информации. В течении месяца данные проверяются, а затем вносится корректировка либо оставляют все как есть, если сведения верны. БКИ действуют по такому заявлению единственный раз, в следующем таком случае проблему придется решать через суд.

Плохая кредитная история, казалось бы, полностью перечеркивает для должника любые возможности вновь оформить банковскую ссуду. Однако в случае с ипотекой существуют реальные шансы получить кредит, даже если в прошлом у вас были просрочки и невыплаченные долги перед финансовыми организациями. В этой статье мы подробно рассмотрим, в каких случаях банки идут навстречу заемщикам и выдают ипотеку при негативной кредитной истории.

Что такое кредитная история, и как она может стать плохой

Хотя о кредитных историях, способах их сбора и предоставления данных доступно много информации, большинство заемщиков не знает, когда их историю взаимодействия с банками можно считать положительной, а когда она становится негативной. Во многом это вина сотрудников банков, которые даже при наличии одного дня просрочки устрашают клиентов плохой кредитной историей и невозможностью оформления новых ссуд. В результате клиенты с хорошей кредитной историей могут считать себя злостными неплательщиками. Поэтому определимся, в каких случаях кредиторы будут считать заемщика недобросовестным клиентом.

Кредитная история – это финансовое досье заемщика, в котором указаны все оформленные им кредиты, соблюдение графика погашения, приведена информация об остатке задолженности. В истории аккумулируются сведения, переданные всеми банками, в которых были оформлены кредиты, и эта информация ежемесячно обновляется. Но основании собранных в досье данных определяется кредитный рейтинг заемщика, который напрямую зависит от:

добросовестности выплат по займам;
суммы просрочек (общей и текущей);
общего количества и объема кредитов;
частоты обращения за ссудами.

В частности, если заемщик несколько раз допускал просрочки не более чем на 5 дней, а в остальном добросовестно погашал кредиты, его кредитная история считается хорошей, и он может брать кредит на общих основаниях. Если же просрочки были более длительными, повторялись несколько месяцев подряд, то кредитная история будет испорчена. При этом даже погашение всех долгов не улучшит состояние финансового досье. Информация о нарушениях графика платежей будет влиять на кредитный рейтинг на протяжении 15 лет – именно столько хранятся данные в Бюро кредитных историй .

Чем заявка на ипотеку отличается от обычного потребительского кредита

Кредитный рейтинг – один из базовых факторов, на которые банки обращают внимание при выдаче кредита. Так, рассмотрение заявок на кредитные карты и обычные потребительские кредиты происходит, как правило, автоматически — специальная программа анализирует кредитную историю и анкету заемщика, а затем рассчитывает итоговую скоринговую оценку. Если полученная цифра входит в определенные банком границы, то кредит одобряют, если нет – отказывают заемщику в его получении.

Таким образом, имея плохую кредитную историю, получить потребительский кредит практически невозможно – программное обеспечение не пропускает заемщика с такими параметрами. Однако в случае с ипотекой банки могут пойти навстречу клиенту, допускавшему в прошлом просрочки. Дело в том, что:

рассмотрение заявок на ипотечный кредит происходит в ручном режиме, сотрудники банка самостоятельно анализируют анкету клиента и все сопутствующие документы. Следовательно, есть возможность убедить кредитора в своей добросовестности: например, предоставить доказательства допущенных ошибок в кредитной истории, форс-мажорных обстоятельств, повлекших за собой несвоевременную уплату долга и т.д.;
так как залогом по ипотеке является приобретаемая недвижимость, риски банка существенно снижаются. Даже если заемщик перестанет платить по кредиту, есть возможность востребовать и реализовать залоговое жилье, возместив убытки.

Учитывая индивидуальный подход банков к каждой ипотечной заявке, даже у клиентов с испорченной кредитной историей есть реальные шансы оформить кредит на жилье. Однако стоит понимать, что требования банка и условия кредитования в таком случае будут отличаться от стандартных.

Какие шансы у недобросовестного должника на оформление ипотеки

Банк может предоставить ипотечный кредит заемщику с испорченным кредитным досье, если:

У клиента погашены все просроченные задолженности;
Заемщик предоставляет документы, свидетельствующие об отсутствии его вины в возникновении просрочек (квитанции, справки от кредиторов и т.п.);
Размер и длительность просрочек несущественны в общем объеме кредитов (к примеру, у клиента несколько действующих кредитов, и нарушение графика было только по одному из них);
Клиент не имеет действующих ссуд либо добросовестно выплачивает кредиты;
С момента возникновения просрочек финансовое положение клиента стабилизировалось, и на данный момент он имеет высокий доход;
Заемщик готов предоставить дополнительный залог либо внести большой первоначальный взнос.

При этом банк с большой долей вероятности откажет в выдаче ипотечного кредита клиенту с испорченной кредитной историей, если:

По просроченным долгам было произведено досудебное взыскание, начато судебное производство, реализовано залоговое имущество, за счет чего произведено погашение кредита;
Существует текущая просроченная задолженность;
При нестабильном доходе заемщика, отсутствии у него в собственности другого имущества.

Что может потребовать банк в качестве компенсации риска

Итак, вам удалось убедить банк-кредитор, что финансовые проблемы, которые привели к просрочкам и ухудшению кредитной истории, были временными. Стоит понимать, что даже в том случае, когда заявка на ипотеку одобрена, банк будет стремиться минимизировать свои риски различными способами. В качестве основных можно назвать следующие:

Повышение процентной ставки	От нескольких пунктов до 1-2 процентов
Привлечение третьих лиц	Созаемщики, поручители в качестве гарантов выплаты кредита
Оформление дополнительного залога	Недвижимость, участки, гаражи, автомобили
Увеличение первоначального взноса	До 30-35% от стоимости квартиры
Ограничение параметров кредита	Снижение максимальной суммы, срока
Дополнительные условия	Обязательное страхование жизни, от потери работы и т.д.

Применение банком сразу нескольких параметров из этого списка может привести к тому, что ипотека становится весьма дорогостоящей, а ежемесячный взнос будет превышать ожидания и возможности заемщика. Поэтому в том случае, если банк одобрил кредит клиенту с плохой кредитной историей, следует внимательно ознакомиться с изменениями в договоре.

Как увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита

Заемщикам, имеющим проблемы с кредитной историей, стоит подготовиться к подаче заявки заблаговременно:

К сожалению, даже выполнение всех этих шагов не гарантирует положительное решение банка. Кредитор может посчитать риски чрезмерными, а заемщика – неблагонадежным, и отказать в выдаче ипотеки.

Альтернативные варианты

Таким образом, даже если кредитная история заемщика испорчена, всегда остается возможность оформить кредит под залог приобретаемого жилья. Но нужно быть готовым к тому, что крупный банк будет с осторожностью подходить к оформлению такого кредита, затребует множество дополнительной документации, а в итоге ужесточит условия кредитования. Поэтому часто имеет смысл воспользоваться альтернативными вариантами получения ипотечной ссуды.

Выводы

Каждую заявку на получение ипотечного кредита банки рассматривают индивидуально, и это дает заемщику возможность убедить кредитора в своей благонадежности. Если у вас имеются проблемы с кредитной историей, перед подачей заявки на ссуду:

погасите все просроченные задолженности;
неукоснительно придерживайтесь графика погашения по действующим кредитам (либо погасите их полностью);
предоставьте банку дополнительный залог;
оплатите значительный первоначальный взнос (25-30%);
подтвердите банку стабильный высокий доход на протяжении последних месяцев.

Эти шаги увеличат вероятность положительного решения банка. Однако стоит понимать, что вероятность одобрения такого кредита гораздо ниже, а условия по нему могут оказаться весьма непривлекательными для заемщика.

Ипотечный договор – это, зачастую, единственный способ решить жилищные проблемы, но для одобрения о выдаче займа нужна кристально чистая репутация. К сожалению, далеко не всегда можно предугадать все жизненные обстоятельства, в связи с чем, кредитная история может быть испорчена. Можно ли взять ипотеку в таком случае?

Трудности с оплатой в прошлом не ставят крест на получении жилищного займа, так как взять ипотеку с плохой кредитной историей вполне возможно. Варианты существуют разные: обращение к специалистам, исправление информации в Бюро кредитных историй или поиск самого лояльно кредитора.

Где проверить свою кредитную историю

Многих соискателей займа интересует, дадут ли им ипотеку, если кредитная история плохая. Наличие просрочек оплаты по кредитам в прошлом не означают, что кредитная история испорчена. Рекомендуется самостоятельно ее проверить, возможно, на этом проблема и закончится.

Информация о состоянии кредитной истории может храниться в личном кабинете. Для этого нужно зайти на сайт банка и внимательно посмотреть, есть ли такая услуга.
Вторым способом станет запрос в бюро кредитных историй. В России их существует порядка тридцати, и информация о заемщике может храниться в нескольких. Чтобы узнать, в какой именно организации есть ваши данные, сформируйте запрос на сайте Центробанка РФ. Бюро кредитных историй раз в год выдает информацию бесплатно.

Если ваша кредитная история все же омрачена, найдите время и возьмите пару небольших кредитов и вовремя их закройте. Соблюдайте график и не старайтесь досрочно погасить займы. Идеальный клиент для банка тот, кто следует графику, а досрочное погашение равно потери небольшой части прибыли от процентов. Историю заемщика это, конечно, не портит, но и плюсов не добавит.

Что влияет на кредитную историю

В первую очередь, кредитную историю портит информация о систематических просрочках или существующей невыплаченной задолженности. Но бывают и другие ситуации, например, когда кредит не полностью закрыт и образует минимальная задолженность. О таких долгах банки информируют редко, но факт наличия просрочки отражается в кредитной истории.

Если общая просрочка по кредиту составила не более тридцати дней, либо это были редкие просрочки на срок до двух недель, беспокоить особенно не о чем. Будущий кредитор едва ли будет руководствоваться этой информацией.

Не стоит рассчитывать на законную выдачу кредита при существующей не оплаченной задолженности. Даже при высоком и стабильном доходе отказ обеспечен практически в каждом банке, за исключение мелких и молодых организаций.

Как повысить шансы в получении займа

Получение кредита на приобретение недвижимости или земельного участка доступно даже с негативной кредитной историей или вовсе без нее. Стоит отметить, что процедура будет несколько сложнее, а требования жестче. Это касается и военной ипотеки, несмотря на то, что ее оплачивает государство, после увольнения обязательства перейдут на заемщика. Какие действия следует предпринять, чтобы повысить шансы на одобрение:

Дополнительный залог. Если есть какая-либо недвижимость, ее можно оформить как дополнительное обеспечение по ипотечному займу. Кредитной организации необходимы гарантии, что тем или иным способом денежные средства будут возвращены.
Созаемщики и поручители. В этой роли могут выступать супруг, родственники первого круга (родители, дети, родные братья или сестры), друзья или знакомые, а также юридические лица или третьи кредитные организации. Важные критерии – это положительная кредитная история поручителей. Причем их количество строго не ограничено.
Услуги кредитного брокера. Специалист брокерской организации поможет в получении любого кредита, в том числе ипотечного. Брокер подберет наиболее выгодное и подходящее предложение, подскажет, какие банки дадут одобрение в конкретной финансовой ситуации.
Исправьте кредитную историю. В действительности, это крайне сложно. Но, в некоторых ситуациях есть способы ее подкорректировать. Например, если можно доказать невиновность заемщика.
Обратиться в небольшую кредитную организацию. Крупные банки проверяют потенциальных заемщиков очень тщательно, но более мелкие организации не всегда имеют такую возможность.

Какие условия предъявляют заемщику

Рассмотрение заявки на оформление займа осуществляют не компьютеры, а люди, и можно быть уверенным, что будут взвешены все нюансы. Итак, какие требования могут быть предъявлены к потенциальному заемщику:

Скорее всего, на ипотечный кредит будет установлена максимальная процентная ставка;
Кредитная организация может уменьшить срок на выплату задолженности;
Необходимо иметь постоянное место работы с продолжительным трудовым стажем;
Банк вероятнее одобрит заявку, если у заемщика высокая заработная плата (естественно, официальная);
Для оформления кредита, вероятно, потребуется как минимум один поручитель;
Банк, дающий кредит, может потребовать дополнительный залог.

Здесь стоит заметить исходя из практики, что отказ в предоставлении дополнительного залога значительно снижает возможность одобрение займа. И наоборот, чем больший залог может предоставить заемщик, тем охотнее банки дают ипотеку.

Подробнее о кредитных брокерах

Услуги брокерской организации стоят недешево, чем же может помочь специалист? Брокер оказывает свои услуги заемщикам с испорченной кредитной историей. Они помогают, даже если все банки отказались дать заем.

Специалисты проанализируют вашу финансовую ситуацию, проинформируют, какой банк может одобрить заем и на каких условия можно взять ипотеку. Кроме того, грамотный брокер самостоятельно выясняет, по каким причинам была испорчена кредитная история, даст необходимые рекомендации и найдет способ решить задачу.

Квалифицированный брокер действует исключительно законными способами. Он точно знает, где найти подходящее и наиболее выгодное предложение кредитования. Грамотный специалист не только знает, как получить ипотеку с плохой кредитной историей, но и курирует всю сделку от начала до конца.

Услуги кредитного брокера оплачиваются отдельно. Заемщик, получивший ипотечный кредит, должен оплатить брокерскому агентству порядка 3% – 5% от суммы сделки.

Воспользуйтесь предложениями от застройщиков

Застройщики довольно часто предлагают свои услуги кредитования или рассрочки, как на строящееся жилье, так и на готовую недвижимость. Процедура проверки кредитной истории у них намного лояльнее, ввиду того, что они более заинтересованы в продаже квартир.

Как правило, застройщик не берет дополнительных комиссий и не требует страхования. Они относительно быстро рассматривают заявку. Есть в таком способе и свои недостатки, такие как повышенные процентные ставки – в среднем 16%, короткие сроки на рассрочку – до 10 лет. Кроме того, застройщик потребует немалый первоначальный взнос, порядка 25% от полной стоимости.

Данный вариант доступен не для всех, но основываясь на практике и отзывах, процедура оформления и получения недвижимости в рассрочку максимально проста.

В какие банки стоит обратиться

Если услуги кредитного брокера слишком дороги, обращаться в кредитные организации придется самостоятельно. К удаче соискателей, не все банки отказываются оформить ипотеку с испорченной кредитной историей.

Итак, основной список, где возможно взять ипотечный кредит:

Сбербанк России вполне может предоставить заем, если соискатель является его клиентом, например, имеет лицевой счет для начисления заработной платы. Условия Сбербанка лояльны: максимальный срок ипотеки до 30 лет, средняя кредитная ставка 12,5%, первоначальный взнос порядка 20% и обязательное страхование от всех возможных рисков.
Дельта-Кредит – это банк, который специализируется на ипотечном кредитовании. Шансы на одобрение увеличат документы, обосновывающие просрочки отплаты прошлых кредитов. Это могут быть справки о болезни, квитанции, подтверждающие задержу перевода денежных средств не по вине заемщика и прочие бумаги. Наличие дополнительного залога станет большим преимуществом.
Банк Москвы будет выгоден сотрудникам государственных предприятий или владельцев зарплатных счетов. Поручители (муж или жена) будут дополнительным плюсом в пользу одобрения кредита. Для предоставления ипотеки банк потребует первоначальный внос не менее 20%, срок кредитования до 30 лет, ставка 11,5%.
ВТБ24 выдвигает лояльные условия для владельцев зарплатных карт и сотрудников различных государственных предприятий. Вероятно, потребуется дополнительный залог. Сумма займа не может превышать 30 миллионов рублей, срок кредита до 30 лет и первоначальный взнос порядка 15%. Процентная ставка по кредиту – 14%.
Банк Жилищного Финансирования готов выдать кредит заемщику с плохой кредитной историей под залог имеющейся недвижимости. Срок займа до 20 лет, кредитная ставка 15%, сумма кредита не может превышать 60% от стоимости недвижимости, следовательно, разницу необходимо будет оплатить своими силами.
Юникредит банк подойдет тем, у кого есть дополнительное имущество в качестве залога. Условия кредитования аналогичны перечисленным выше, за исключением повышенной ставки в 13% и обязательному оформлению страховки.

Таким образом, зная какие банки дают возможность оформить кредит с не очень хорошей кредитной историей, можно обратиться к ним.

В поисках решения проблемы, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, все законные средства хороши. Выплачивайте мелкие кредиты, подыскивайте поручителей с безупречным досье, обеспечьте займ другой недвижимостью или ценными бумагами.

Читайте также: