Могут ли дать отсрочку по кредиту если заболел коронавирусом

Обновлено: 07.07.2024

В пятницу, 3 апреля, президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах на время пандемии коронавируса. Рассказываем, кто имеет право претендовать на них.

Кто может попросить о каникулах

Те заемщики — физлица или индивидуальные предприниматели, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Также на каникулы могут рассчитывать предприятия малого и среднего бизнеса, работающие в определенных отраслях.

По каким кредитам можно рассчитывать на отсрочку платежей

Получить ее физлица и ИП могут не только по ипотеке, но и по потребительским займам тоже.

Важно — уложиться в ограничение максимального размера кредитов, по которым можно обратиться за кредитными каникулами. Это 100 тыс. рублей — для кредитных карт физлиц, 250 тыс. рублей — для потребкредитов физлиц, 300 тыс. рублей — для потребкредитов ИП, 600 тыс. рублей — для автокредитов, 4,5 млн рублей — для ипотеки в Москве, 3 млн рублей — для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей — для всех остальных субъектов.

И у заемщика не должно быть уже действующих ипотечных каникул.

Кроме того, некоторые банки дополнительно запускают собственные программы поддержки клиентов. Так, ВТБ увеличил лимиты займов: до 8 млн рублей — по ипотеке в Московском регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, до 3 млн рублей — по ипотеке в других регионах, до 2 млн рублей — по потребкредитам, до 1,5 млн рублей — по автокредитам. Подать заявки по автокредитам можно с 8 апреля, по потребительским займам — с 9 апреля, по ипотечным — с 20 апреля. А все владельцы кредитных карт автоматически получат двухмесячную отсрочку по минимальным платежам. Однако, на расширенных условиях предоставлять каникулы банк планирует только на три месяца.

Как получить послабления

Заемщик может обратиться с просьбой о каникулах в любой момент до 30 сентября 2020 года. При этом непосредственно начаться льготный период может еще через 30 дней — для ипотеки и через 14 дней — для потребкредитов.

Связаться с кредитором можно любым способом, прописанным в договоре, или по телефону.

Рассмотреть заявку он должен за пять дней. При этом организация вправе в течение двух месяцев попросить собрать документы, доказывающие, что состояние доходов действительно ухудшилось. Впрочем, предоставить их нужно в течение 90 дней после обращения в кредитную организацию. Этот срок можно продлить на месяц, но только при наличии уважительных причин.

Если клиент все же не успеет предоставить нужные документы, то договор, который действовал до каникул, вернется в силу. А это грозит возникновением просроченной задолженности и неустойкой, предупредили в Сбербанке. Так, по его последним данным, только в каждой десятой заявке есть подтверждающие документы.

"Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми", — отметили в свою очередь в ЦБ. Там также рекомендовали кредиторам проводить реструктуризацию долга по собственным программам, если заемщик не удовлетворяет требованиям закона именно о кредитных каникулах.

С лета 2019 года также действует норма об ипотечных каникулах, но на других условиях. При этом с новым законом о каникулах из-за коронавируса они не пересекаются. То есть если заемщик воспользовался каникулами по новому закону, у него все равно остается право в будущем попросить об отсрочке платежей по закону об ипотечных каникулах. Наоборот это тоже работает.

На каких условиях предоставляют каникулы

Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, во время которого заемщик может не платить по кредиту. ИП при этом имеют право попросить только об уменьшении выплаты. Если человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок — полгода.

В этот период банк не имеет право:

  • начислять штраф или пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;
  • требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору;
  • обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки.

Проценты по займам продолжат начисляться и в льготный период. Сразу после его окончания заемщик начнет платить по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается минимум на время льготного периода. При этом по кредитным картам начисленные проценты нужно погасить в течение двух лет (720 дней) равными платежами каждые 30 дней. Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.

Как подтвердить снижение дохода

ЦБ призвал россиян предоставлять кредиторам (банкам, МФО, КПК) максимально полную информацию о своих доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц до подачи заявления.

"Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору", — указал регулятор.

Что еще можно сделать, чтобы сохранить доход, когда карантин бьет по личному бюджету, читайте в другом нашем материале.

Из-за кризиса и самоизоляции люди теряют работу, а бизнес выручку. Платить за кредиты нечем, поэтому президент предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Но каникулы положены не всем. Рассказываем.

Мария Ниянина

Эксперт — Мария Ниянина, бухгалтер и налоговый консультант, ведет блог о налогах. Записалa Валерия Дроговоз, редактор.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам, которая может длиться до полугода. Это временная мера, ее приняло правительство, чтобы поддержать бизнес и частных заемщиков.

Важно понимать, что каникулы — это не прощение долга, а только отсрочка. На время каникул сумма долга не меняется, но после каникул сумма начисленных процентов увеличит размер выплат. Поэтому срок кредита увеличится не только на время каникул, но и на дополнительное время для погашения этих процентов: если предприниматель должен был выплатить кредит до января 2021 года, а потом получил каникулы, значит, потом он будет платить, пока не погасит сумму задолженности по кредиту и по начисленным процентам, в том числе начисленным за время каникул. Банк сам сформирует новый график платежей.

Во время каникул банк продолжает начислять проценты, но не будет начислять пени, и кредитная история не испортится.

Воспользоваться каникулами можно один раз, в период с 4 апреля по 30 сентября, на один — шесть месяцев. Лучше сразу брать каникулы на максимальный срок, потому что потом их нельзя продлить или подать новую заявку .

С 4 апреля банки обязаны одобрить кредитные каникулы, если предприниматель подходит под условия закона.

В течение льготного периода банк не может требовать пени и начислять неустойки, не сможет принудительно взыскать долг по кредиту или потребовать залог.

Кто может получить кредитные каникулы

Льготный период по кредитам получат те, кто соответствует всем этим условиям одновременно:

  • доход снизился минимум на 30% по сравнению с прошлым периодом. Сравнивать надо предшествующий подаче заявки месяц и средний доход 2019 года. Например, предприниматель обращается за отсрочкой в апреле — значит, сравнивает доходы за март 2020-го и средний доход 2019 года;
  • сумма кредита не выше максимального размера: 2 000 000 — 4 500 000 ₽ по ипотеке, 600 000 ₽ по автокредитам, 300 000 ₽ по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 ₽ по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 ₽ по кредитным картам для физических лиц.

Для расчета берется начальная сумма кредита, а не остаток долга. Например, турагентство купило в кредит автобусы на пятнадцать миллионов, а платить осталось всего сто тысяч. Кредитные каникулы не одобрят, потому что начальная сумма кредита была выше лимита;

  • компания или предприниматель входят в список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии.

Претендовать на кредитные каникулы могут даже те, у кого были или есть просрочки по кредитам.

Если у заемщика были штрафы и пени за просрочку платежей, банк фиксирует их и не будет требовать выплат на время каникул. Но по окончании льготного периода долги придется выплатить. Отсрочку могут получить не только предприниматели, но и любые физические лица. Условия получения те же, кроме включения в список пострадавших отраслей по ОКВЭДу.

Как получить кредитные каникулы

Банк должен рассмотреть заявку за пять дней, но может запросить дополнительные документы. Если банк не запросит дополнительных документов за десять дней и не пришлет уведомление об отказе, льготный период подтверждается автоматически.

Еще банк может запросить документы, которые подтверждают снижение доходов. Тогда, чтобы их предоставить, у заемщика будет девяносто дней. Если за этот срок не донести нужные бумаги, каникулы не назначат, а по кредиту начнут начисляться штрафы и пени, которые прописаны в договоре.

Банк также может запрашивать документы у налоговой, пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.

Как платить по кредиту во время каникул и после них

Если ИП получает каникулы как бизнес, проценты начисляются в том же размере, что указан в договоре. А вот если это каникулы для ИП как для физлица, то ставка другая — 2/3 от установленного Центробанком среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Например, Петров пользовался кредитной картой, неважно, с какой ставкой. Центробанк считает, что средняя ставка по кредитным картам — 21%; значит, на время льготного периода Петрову нужно платить две третьих от этой ставки — 14%. Когда каникулы закончатся, банк начнет снова начислять проценты по ставке из договора.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита

Если банк одобрил каникулы, ближайшие шесть месяцев по кредиту можно не платить. Банк не будет начислять за это неустойку, штрафы и пени.

У заемщика есть право погашать долг в течение каникул любыми суммами. Эти деньги пойдут на погашение тела кредита, а льготный период при этом не остановится. Также заемщик может в любой момент остановить каникулы и вернуться к нормальному режиму выплат — достаточно сказать об этом банку по телефону или в чате.

После окончания каникул банк должен прислать новый график платежей. Сначала нужно будет выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи.

В кредитной истории заемщика появится строчка о том, что он брал каникулы, но не будет информации о просрочках за этот период.

Читайте также: