Ксж страхование в казахстане что это

Обновлено: 25.06.2024

- Гульмира Кайрулловна, каким образом было принято решение вашими акционерами о создании КСЖ? Какие факторы на это повлияли?

- Не секрет, что именно за последние год-два интерес инвесторов к развитию КСЖ в Казахстане заметно вырос. С чем это связано, на ваш взгляд? Так, высказывается мнение и приводится статистика о росте активов казахстанских КСЖ, то есть это бизнес, который приносит реальную прибыль и растет.

- Цифровизация постепенно завоевывает страховой рынок. Все больше страховых продуктов продается онлайн, развиваются сервисы дистанционного урегулирования убытков, предлагаются новые страховые продукты.

Сейчас уже можно говорить, что индустрия страхования жизни в Казахстане находится в активной фазе. Для ее успешного дальнейшего развития требуется ряд составляющих, из которых важнейшим является внутренний стандарт отрасли.

На самом деле мы считаем, что для роста страхования жизни в Казахстане должны быть предусмотрены не только требования к самому продукту страхования жизни, но и к процессу продаж. Должны быть единые правила раскрытия информации, процесс продаж должен быть транспарентен. Для этого необходимо тщательно обучать агентов, возможно, даже ввести их лицензирование; разработать систему оценки квалификации продавцов, на настоящем этапе это касается в первую очередь основных продуктов, а затем в дальнейшем распространится и на все остальные продукты.

- Как вы лично оцениваете развития рынка страхования жизни в Казахстане? Какие его сильные и слабые стороны, на ваш взгляд? И где вы видите перспективы роста?

- На сегодня лидерство определяют автоматизация процессов, скорость внедрения изменений и возможность адаптации компании к новым трендам, работа с инновационными решениями и операционная эффективность. Ведь все знают, что требования к страховым компаниям растут с каждым годом, как со стороны регулятора, так и со стороны клиентов. Те, кто выдержат эту гонку и смогут изменить модель взаимодействия с клиентом, достигнут хороших результатов.

Не секрет, что сейчас рынок страхования жизни привлекает к себе повышенное внимание. Такого точно не было 5 лет тому назад, и мы можем смело пойти по пути, где динамика роста рынка может повторить модель многих развивающихся рынков: рост на основе банкострахования, после которого начинается развитие инновационных продуктов на стыке депозитного, инвестиционного, пенсионного и страхового рынков.

В скором будущем страхование жизни как добровольный вид страхования при правильном подходе может даже обогнать некоторые виды из общего страхования, это будет тренд, абсолютно заслуженный и совершенно естественный. При этом мы уверены, что рынок страхования жизни будет расти, к 2025 году наш рынок имеет все предпосылки, для того чтобы увеличиваться на 30-40% ежегодно.

При этом будут развиваться оба ключевых продукта страхования жизни – как обязательное страхование работников от несчастных случаев (ОСНС), так и накопительное. И основные изменения в продуктовой линейке в этом году будут касаться насыщения наших продуктов сервисной составляющей. Это, безусловно, является нашим дополнительным плюсом в переговорах с нашими партнерами.

Изначально то же страхование жизни считалось продуктом для обеспеченных клиентов. Но уже сейчас на рынке у нас есть предложения для массовой розницы, там минимальный размер взноса начинается от 10 000 тенге.

Сейчас страховщики жизни заинтересованы в развитии пенсионного рынка, в том числе за счет их включения в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Страховщики смогут решать более широкий круг вопросов – не только касающихся накопления, но и защиты дохода семьи в сложных жизненных ситуациях.

- Какие задачи поставлены перед вами по развитию компании в ближайшие 1-2 года? Какую сейчас ведет работу ваша компания? В каких городах она будет представлена? Какую долю на рынке планирует занять ваша компания и какие особенности сервиса, услуг собирается предложить казахстанцам?

Мы, например, уже сейчас внедрили ряд мер в целях борьбы с мисселингом. В частности, осуществляем послепродажные звонки клиентам для уточнения, правильно ли они поняли ключевые условия договора, так как для нас важно убедиться, что продажа была качественной, что суть продукта понятна и т. д.

Если говорить о задаче, которую поставили акционеры компании, то мы должны в рекордные сроки войти в число лидеров рынка страхования жизни в Казахстане с полномасштабной линейкой продуктов. Кроме того, это наша профессиональная команда и открытость к технологиям. Ко всему этому мы постоянно мониторим проникновение продуктов, как страховых, так и инвестиционно-накопительных, в розничную депозитную базу. Это понятный критерий – по нему мы можем оценить потенциал дальнейшего роста.

У нас достаточно амбициозные планы – я думаю, вы все увидите в самое ближайшее время.

- Если представить средний портрет вашего клиента – казахстанца и для сравнения – средний портрет клиента крупной западной страховой компании. По вашему мнению, чем они будут отличаться?

- Портрет такого клиента составить сложно, но попробую.

Если говорить о Европе, то это мужчина 30-60 лет, с высшим образованием, семейный, с устойчивой профессией, он может не занимать ведущую позицию на работе, но понимает, что страхование – это одна из жизненно необходимых статей расхода, на которую он должен выделять деньги. Практически у каждой семьи есть как минимум медицинское страхование, а то и несколько других полисов. Повторюсь: при этом человек может зарабатывать в месяц не такие большие деньги. Плюс у страховщиков на Западе другая ментальность, где они готовы предлагать клиентам, которые следят за своим здоровьем (занятие спортом, отказ от курения и так далее), различные бонусы. При этом у них дети практически все застрахованы, и, например, образование детей занимает существенную долю в семейных бюджетах. В случае если с родителями произойдут неблагоприятные события (уход из жизни или потеря трудоспособности), делать оставшиеся взносы будет страховая компания и дети будут обеспечены.

Что же касается Казахстана, то это, конечно, в основном люди, которые являются основными добытчиками в семье, с доходом от уровня несколько выше среднего, часто занимающие ведущие или руководящие должности. То есть это люди, безусловно, и профессионально, и социально состоявшиеся. В основном возраст начинается от 40 и выше. Очень радует, что люди в Казахстане в последнее время охотно страхуют себя и своих детей, так как понимают, что это важно. На самом деле мы медленно, но верно должны приближаться к показателям развитых стран мира, где на каждого члена семьи приходится обычно по 2-3 разных полиса.

- Согласны ли вы с мнением, что в Казахстане в целом у населения, в том числе в связи с ростом молодого поколения, невысокими ставками по валютным депозитам, высок спрос на продукты для сохранения и приумножения сбережений, безопасных инструментах инвестиций, начиная с небольших сумм? Вы изучали этот вопрос? Есть ли статистика? Какие интересные предложения в связи с этим в будущем хотели бы предложить казахстанцам вы? Как вы считаете, каким образом можно увеличить спрос казахстанцев на услуги страхования жизни, а также в целом поднять уровень страховой культуры населения?

Планируем в этом году сделать упор на развитие страховых решений для розничного сегмента. Мы также ожидаем рост за счет коробочных решений, которые становятся все более востребованными у корпоративных клиентов. Тем не менее считаем, что поддерживать рынок будут текущие драйверы - страхование жизни, а также страхование от несчастных случаев.

Компания будет фокусироваться больше на развитие дополнительных сервисов и качества, чем на принципиально новых продуктах. Активно развивать компетенции в сервисной составляющей, так как считаем, что основные критерии при выборе программ страхования – доступность продуктов страхования жизни всем слоям населения, абсолютная прозрачность в расчете премии, своевременность и легкость оформления выплат при наступлении страхового случая.

- Благодарим вас за обстоятельные ответы. Успехов вашей компании!

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
накопить капитал для будущей пенсии;
накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

В соответствии с Правилами страхования, в продуктах Добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) коронавирус COVID-19 не является исключением для признания событий страховыми, в том числе если: клиент заболел в зоне эпидемии; на территории нахождения клиента введен режим чрезвычайной ситуации.

Получайте выплаты

до 244 000 ₽, если уйдете на долгий больничный
до 100% от первоначальной суммы кредита, если наступят серьёзные риски, например, инвалидность
выплата 50% от первоначальной суммы кредита при получении критического заболевания

Виды покрытия

Расширенное

Базовое

Специальное

Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, не входящим в категории Базовое и Специальное

Как получить выплату при наступлении страхового случая

Получите выплату в течении 10 рабочих дней после сдачи необходимых документов для принятия окончательного решения

Документы

Страховые выплаты при длительном больничном

Выплата равна 0,5% от первоначальной суммы кредита в день, но не может быть больше 2000 ₽/день

Выплата начисляется с 32 дня нетрудоспособности, но не более 122 календарных дней

Страховые выплаты на случай получения инвалидности

100% от первоначальной суммы кредита в случае получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая
100% от первоначальной суммы кредита в случае получения инвалидности I группы в результате болезни
50% от первоначальной суммы кредита в случае получения инвалидности II группы в результате заболевания

Страховые выплаты на случай ухода из жизни

Диагностирование критического заболевания

50% от первоначальной суммы кредита в случае первичного диагностирования критического заболевания: инфаркта, инсульта, онкологии

Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия

Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 65 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.

Риски	Дата начала страхования
Смерть, инвалидность 1 и 2 группы	С даты оплаты
Временная нетрудоспособность	С 61 дня
Первичное диагностирование критического заболевания	С 91 дня

Базовое покрытие

Категория: люди младше 18 или старше 65 лет на дату подписания заявления на страхование; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Риски	Дата начала страхования
Смерть от несчастного случая	С даты оплаты

Специальное покрытие

Категория: люди, признанные на дату подписания заявления инвалидами I, IIили III группы, или те, у которых есть действующее направление на медико-социальную экспертизу и которые не относятся к категории Базового покрытия

Риски	Дата начала страхования
Смерть	С даты оплаты

Какие выплаты и в каких случаях я получу?

Выплаты будут направлены на погашение кредита, а остаток средств на ваш банковский счёт. При этом в случае длительного больничного компенсация придёт только на ваш счёт.

При длительном больничном вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплаты начисляются с 32-го дня больничного. Максимальный срок оплаты — 122 календарных дня нетрудоспособности включительно. Сумма компенсации в день — 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 2000 рублей. При наступлении инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая, выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита. Если инвалидность наступила по причине заболевания, то для I группы выплата 100% от суммы кредита. При инвалидности II группы — 50%. При уходе из жизни выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита.

При первичном диагностировании критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология). Выплата составит 50% от первоначальной суммы кредита

Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?

Ограничения зависят от приобретаемого продукта.

Программа Страхования	Возраст	Страховые риски
ДСЖ	более 70 лет на момент подписания заявления	Уход из жизни в результате несчастного случая
ДСЖ с КЗ	более 65 лет на момент подписания заявления	Уход из жизни в результате несчастного случая
ДСЖ с НПР	Женщины: более 55 лет на момент окончания срока страхования Мужчины: более 60 лет на момент окончания срока страхования	Уход из жизни в результате несчастного случая Недобровольная потеря работы (Дожитие застрахованного лица до наступления события)

Кто является страховщиком по Программе страхования?

Я уже являюсь инвалидом 1,2,3 группы

Если на момент подписания заявления у клиента уже есть группа по инвалидности, страхование будет осуществлено по риску: Уход из жизни по любой причине.

У меня было диагностировано заболевание.

Если на момент подписания заявления у клиенту уже есть диагностированные заболевания: ишемическая болезнь сердца (стенокардия, инфаркт миокарда)∙инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, страхование будет осуществлено по риску: Уход из жизни в результате несчастного случая.

Когда начинает действовать защита?

По всем рискам с даты оплаты, по рискам Недобровольная потеря работы и Временная нетрудоспособность - страхование начинает действовать на 61-ый день с даты Заявления на участие в программе, а по риску Первичное диагностирование критического заболевания - на 91-ый день с даты Заявления на участие в программе.

Как долго действует защита?

Защита действует в течение всего срока вашего кредита, даже если вы погасили его досрочно. Например, если вы уже закрыли кредит, но оказались на долгом больничном, вам все равно будут приходить выплаты.

Как мне воспользоваться страховкой?

При возникновении страхового события, необходимо позвонить по номеру 900 и сообщить о случившимся, далее Вас проконсультируют наши сотрудники.

Через сколько мне выплатят при наступлении страхового случая?

Стандартный срок выплаты 10 рабочих дней после сдачи необходимых документов для принятия окончательного решения.

Какие документы мне необходимо собрать при наступлении страхового события?

Пакет документов зависит от произошедшего события. Позвоните на горячую линию 900 и вас проконсультируют или вы можете ознакомиться со списком необходимых документов самостоятельно в онлайн-помощнике на сайте страховой компании

Каковы гарантии выплат?

Цель программы - сделать максимально комфортным погашение кредита заемщика, который попал в не простую ситуацию, именно поэтому основной задачей является скорость выплат.

Это обязательно?

Финансовая защита - это прежде всего гарантия выплат. Клиенты самостоятельно принимают решение о подключении Программы. Большинству клиентов важно быть уверенными, что обязательства будут закрыты и не перейдут на близких, именно поэтому они подключают данную услугу.

Очень Дорого оформлять программу

Важно обратить внимание на то, что выплата по кредиту будет ежемесячная, при этом при подключении программы платеж увеличивается незначительно. У большинства клиентов одной из важных ценностей является сохранение своего благополучия, именно поэтому клиентам комфортно оплачивать чуть больше сразу, чем экстренно искать крупные суммы. В случае возникновения тяжелой жизненной ситуации – сумма компенсаций по страховой программе значительно превысит плату за неё. Сохраните своё благополучие – подумайте о будущем сейчас.

Не думаю, что со мной что-то произойдет

Как можно вернуть плату за страхование?

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях:
√ подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования;
√ подачи заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

По каким причинам мне могут отказать в выплате?

Страховой риск

Причина отказа в выплате

Для всех рисков (за исключением риска Смерть в результате несчастного случая)

Возраст клиента на дату Заявления на страхования менее 18 или более 65 лет

До даты подписания Заявления на страхование у клиента были диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Инвалидность 1,2 гр.

На дату подписания Заявления на страхование, клиент был признан инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имел направление на медико-социальную экспертизу.

Временная нетрудоспособность (длительный больничный)

Больничный сроком менее 32 календарных дней (непрерывно)

Первичное диагностирование критических заболевания

Врожденные пороки развития.

Заболевания, которые являются следствием приема алкоголя или наркотических веществ.

Более подробный список заболеваний, которые не входят в покрытие можно посмотреть в условиях участия.

Деловой квартал-Ростов-на-Дону, 30 декабря 2011 г.

Forbes Казахстан , 17 июля 2020 г.

Как компании по страхованию жизни влияют на экономику РК

В активах компаний по страхованию жизни (КСЖ) на сегодня сконцентрировано свыше 500 млрд тенге. Большая часть из них финансирует экономику Казахстана. В этой статье мы рассмотрим, как страховщики влияют на бизнес, фондовый рынок и на жизнь каждого казахстанца

В Казахстане страховой рынок пока развивается, совокупные страховые премии не превышают даже 1% к ВВП. Однако именно страхование жизни стало катализатором роста страхового рынка. По итогам 2019 на премии КСЖ пришлось 38,8%.

- Сегодня бизнес КСЖ - один из самых интересных для экономики и способен влиять на экономику через такие механизмы, как: экономия расходной части государственного бюджета (в части возмещения ущерба жизни и здоровью, например, на производстве), воздействие на социально-экономическую сферу (например, воздействие на пенсионную систему через аннуитетное страхование) и поддержка экономики (через инвестирование в ценные бумаги казахстанских эмитентов), - объясняет председатель правления компании по страхованию жизни Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Влияние на социальную сферу

Страхование жизни играет важную социальную роль в экономике. Во-первых, это выстроенная система защиты страхователя в случае преждевременного ухода из жизни или при получении инвалидности, дополнительный доход для пожилых людей при выходе на пенсию.

- Практически все хозяйствующие субъекты Казахстана охвачены системой обязательного страхования от несчастных случаев на производстве, реализуемой отраслью страхования жизни. Количество застрахованных физлиц исчисляется миллионами, а организаций – десятками тысяч. Для отрасли это очень большая ответственность, - утверждает Кайрат Чегебаев, председатель правления компании по страхованию жизни Nomad Life.

КСЖ выполняют ряд социальных функций государства. Например, именно страховщики осуществляют выплаты людям, потерявшим свою профессиональную трудоспособность, а также иждивенцам людей, погибших при исполнении своих трудовых обязанностей.

- По оценкам зарубежных экспертов, увеличение страховой премии на 1% повышает ВВП на 0,06%, то есть прослеживается прямая долгосрочная связь между развитием рынка страхования жизни и экономическим ростом. Причем положительное влияние на экономический рост варьируется в зависимости от состояния экономики разных стран, уровня дохода жителей, проникновения страхования, а также нормативно-правовой базы, благодаря которой создается здоровая конкурентная среда, способствующая развитию отрасли как дополнительный стимул для экономического роста, - говорит председатель правления компании по страхованию жизни Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.

Председатель правления Халык-Life Оксана Радченко отмечает, что страхование жизни для юридических лиц выступает финансовым стабилизатором, необходимым для развития предпринимательских структур и отраслей производства.

- Заключив договор страхования жизни в отношении своих сотрудников, предприниматель получает возможность переложить часть рисков на страховщика, тем самым позволяя ему защитить свой бизнес от непредвиденных потерь, оперативно возместить понесенный ущерб за счет страхового возмещения, - уточняет Оксана Радченко.

Таким образом, страхование снижает расходную часть бюджета, освобождает государство от определенных расходов.

Влияние на личное благосостояние казахстанцев

Услуги страхования жизни представляют собой важный инструмент обеспечения финансовой и социальной защиты всего населения, потому что обеспечивают и поддерживают достигнутый уровень жизни и благосостояния отдельного человека и отдельной семьи через выплату страхового возмещения в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного клиента.

- Наравне с паевыми инвестиционными фондами, в Казахстане появился новый инвестиционный продукт - unit-linked. В планах, клиенту будут предлагаться на его выбор несколько инвестиционных портфелей, состоящих из активов под управлением глобальных инвестиционных компаний с мировым именем, - объясняет глава Nomad Life Кайрат Чегебаев.

По мере того как в Казахстане будут снижаться ставки по депозитам, экономически активное население начнёт искать доступные альтернативы. В этом смысле продукты накопительного страхования жизни уже могут предложить казахстанцам более выгодные условия – например, по вкладам в валюте.

- Во всем мире сохраняется тенденция перехода клиентских активов от простых рисковых продуктов к сложноструктурированным инвестиционно-страховым продуктам. Поэтому в развитых странах большая часть страховых премий приходится именно на продукты страхования жизни – НСЖ и unit-linked. В Казахстане вполне возможен подобный сценарий в перспективе 10 лет, - полагает Азамат Ердесов.

Влияние на фондовый рынок

Страховые компании наряду с инвестиционными и пенсионными фондами, банками являются крупнейшими институциональными инвесторами. Фонды, сформированные из средств страхователей (страховых премий), позволяют компаниям по страхованию жизни иметь в своем распоряжении большие суммы денег. Вполне вероятно, что каждый отдельный страхователь не обладает суммой, необходимой для эффективного инвестирования, однако накопленные страховой компанией деньги страхователей становятся мощным источником для вложений в экономику.

- В активах КСЖ на сегодняшний день сконцентрированы более 500 млрд тенге. Распределение этих денег жестко регламентируется системой пруденциальных нормативов, включающей в себя 15 показателей, регулирующих объёмы инвестиций в финансовые инструменты, представленные на фондовом рынке, - объясняет Кайрат Чегебаев.

В результате основные принципы работы КСЖ на РЦБ – это ликвидность, сохранность, доходность, а инвестиционные решения принимаются с учётом анализа риска эмитента финансового инструмента, макроэкономической среды и диверсификации активов по эмитенту, отрасли, стране. КСЖ будут интересны и казахстанские фининструменты, которые в оптимальном соотношении объединят надёжность и доходность. Этот фактор сможет стать триггером для развития отечественного рынка ценных бумаг, усиления конкуренции на нём, повышения качества предложения, что конечно, не может быть невыгодным для государства.

- Страховщики, как институциональные инвесторы, будут содействовать модернизации финансового рынка и накоплению новых капиталов. Здесь преимуществами для КСЖ являются аккумуляция сбережений, диверсификация рисков и эффективное распределение финансовых ресурсов, - подчеркивает Гульжан Джаксымбетова.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.

- Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации, - говорит председатель правления Халык-Life Оксана Радченко.

Читайте также: