Когда появилось страхование в россии
Обновлено: 16.05.2024
В Древнем Риме жизнь страховали, чтобы умерший не стал несчастным призраком. Сегодня — чтобы повысить качество жизни при болезнях или обеспечить семью. Зачем люди вкладываются в страхование жизни — в материале РБК Тренды
Вопреки несчастным призракам
Страхование жизни в Древнем Риме было связано со страхом неприятной загробной жизни. Полководец Гай Марий около 100 года до н.э. основал в войсках похоронный клуб. В случае неожиданной смерти одного из участников остальные члены клуба должны были оплатить похоронные расходы. Римляне верили, что если человека не похоронить достойно, он может стать несчастным призраком. Считалось, что почетные похороны должны быть у каждого, независимо от его социального статуса при жизни.
Позже у древних римлян появились страховые кассы профессиональных и военных коллегий, а также цехов. Эти организации были, по своей сути, кассами взаимного страхования жизни. Ремесленники Рима вносили в кассы взносы, чтобы их родственники могли получить материальную помощь в случае смерти близкого. Деньги тоже требовались для организации похорон. Выплаты получали те члены семьи, которые были указаны в завещании. Если умерший не оставлял завещания, то члены коллегий самостоятельно распоряжались выплатой и организовывали погребение. Примечательно, что накопленные в коллегии взносы не могли быть взысканы в качестве долгов умершего.
В коллегии воинов взносы использовали и для единовременной выплаты при получении увечий в бою. Другой вариант получения денег от коллегии — для компенсации непредвиденных расходов, связанных с переводом в отдаленную провинцию. При императоре Августе ветераны военных действий получали из этих касс и пенсионные выплаты.
Жизнь не ценнее собственности
В средние века продолжали существовать кассы ремесленных цехов и гильдий. Страхование жизни на коммерческой основе появилось как полноценный продукт лишь на рубеже XVI—XVII веков. Согласно записям страховой палаты Лондона, с 1575 года брокеры продавали полисы страхования жизни. Позже были востребованы полисы на случай потери кормильца семьи. Ими торговали не только страховые компании, но и государственные структуры — например, мэрия Амстердама и правительство Дании.
Один из первых известных договоров страхования жизни датируется 18 июня 1536 года. Его текст полностью сохранился, поскольку попал в судебные хроники. Договор подписали 16 участников, которые внесли от 25 до 50 фунтов каждый. Согласно договору, если в течение 12 месяцев кто-то из участников умирает, его наследники получают всю сумму, внесенную остальными.
В средние века (как и сейчас) страхование жизни серьезно конкурировало со страхованием имущества. Одна из самых знаменитых страховых корпораций — Lloyd’s — поначалу специализировалась на страховании кораблей. Эта компания была создана в 1688 году и начиналась как крохотная кофейня в порту. Затем под именем Edward Lloyd’s Coffee House она стала популярной среди путешествующих по морю купцов. Там они обсуждали свои дела, следили за тенденциями рынка и заключали сделки по страхованию кораблей и грузов. Компанию Edward Lloyd’s Coffee House, которую сейчас мы знаем как Lloyd’s, можно назвать колыбелью страхования морских путешественников.
Прототипы современных предложений
В США первые предложения по страхованию жизни появились в конце 1750-х годов. Эту услугу предлагали в основном церкви — как правило, епископальные и пресвитерианские. Но в то время далеко не все в Америке доверяли страхованию жизни. Некоторые считали его лишь формой азартных игр — такой же, как ставки.
К концу XIX века страхование жизни существовало во многих странах мира и уже регулировалось законодательством. Например, в США до принятия соответствующих законов страховые компании часто банкротились, потому что были недостаточно капитализированы. В 1830-1850-х годах было обычным делом организовывать в этой стране страховые общества почти или вообще без стартового капитала. В 1870-е годы во время экономического спада десятки из них разорились. Их клиенты потеряли в общей сложности $35 млн ($700 млн в пересчете на современные деньги).
Капитал общества составлял на тот момент 5 млн руб. и его не хватало даже на содержание аппарата. Тогда Ефремов сумел получить у Наркомата беспроцентный заем в 50 млн руб. на полгода. Госстрах запускали в условиях простоя предприятий, голода, засухи, инфляции и коллапса экономики. Тогда Ефремов внедрил окладное страхование посевов, скота, дворовые нормы страхования от огня.
Страхование жизни в СССР активно внедряли в 1930-е годы: комитетам содействия страхованию (комсоды) было поручено развивать страхование жизни работников предприятий. В результате до 1941 года застраховались 13 млн трудящихся. Для сравнения: в 1923 году таких было только 10 349 человек. К 1990 году их было уже 80,5 млн человек.
Общество не прекращало своей работы даже в период Великой Отечественной войны, а в области страхования жизни наиболее активно работало в 1960-х годах. Но экономические потрясения 1990-х годов практически похоронили этот рынок в России.
Возрождаться рынок страхования жизни в России начал лишь после кризиса 2008 года. Услуги стали предлагать банки — первыми клиентами стали созаемщики кредитов. Сейчас рынок страхования жизни в России оценивается как самый быстрорастущий и крупный сегмент страхования в стране.
Пока в России значительную часть договоров на страхование жизни заключают при выдаче кредитов. Наращивая их число, банки пытаются защитить себя от невыплаты кредитов в том случае, если с заемщиком что-то случится. Такое состояние страхования жизни в России характерно для развивающихся рынков. И, по опыту многих стран, это свидетельствует о его большом потенциале.
Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.
Читайте также: