Кем возмещаются расходы понесенные страхователем

Обновлено: 17.05.2024

При выборе страховщика и программы защиты жилья страхователи всегда интересуются порядком и размерами возмещения убытков по страховым событиям. Что и в каком объёме получит клиент в случае пожара, залива и прочих непредвиденных обстоятельств, предусмотренных договором страхования? Каким образом будет произведена выплата и в какие сроки? Безусловно, у каждого страховщика свой подход к урегулированию убытков. Вся информация о порядке определения размера убытка, формах и сроках возмещения содержится в правилах страхования.

Рассмотрим стандартные условия выплат, которые считаются нормой на страховом рынке, и определим, на что в первую очередь стоит обратить внимание при выборе условий страхования.

Форма возмещения

Наиболее популярной является денежная форма возмещения, она возможна в двух вариантах.

Вариант 1. Страховщик определяет размер выплаты возмещения по калькуляции, исходя из результатов экспертной оценки ущерба, которую обычно производят представители страховщика.

Вариант 2. Страховщик может производить возмещение по фактическим расходам страхователя на восстановление повреждённого или приобретение утраченного имущества. В этом случае страхователь предъявляет платёжные документы, подтверждающие его расходы.

Реже встречается натуральная форма возмещения. Она подразумевает организацию страховщиком ремонта пострадавшего имущества или фактическое приобретение для страхователя нового имущества взамен утраченному. Некоторые страховщики даже допускают возможность приобретения готового объекта жилья либо финансирование строительства у конкретного подрядчика, с которым они сотрудничают. Для реализации натуральной формы возмещения страховщику необходимо заключить партнёрские договоры с организациями, которые занимаются ремонтом или продажей техники, мебели, различных предметов интерьера, а также ремонтом и строительством объектов недвижимости. Поэтому данная форма не так популярна, как денежная.

Вычет износа

Сумма возмещения

В случае гибели застрахованного имущества, как правило, предусмотрена выплата в размере страховой суммы, указанной в договоре защиты. Бывает, что после страхового события остаётся уцелевшая часть имущества, которую можно реализовать. При этом страховщики обычно предлагают своим клиентам отказаться от права собственности на такие остатки в пользу страховой компании. Если же страхователь хочет оставить уцелевшие части имущества у себя, то зачастую выплата производится за минусом стоимости этих остатков.

При утрате имущества, например, в результате кражи, ущерб считается равным стоимости застрахованного имущества. Выплата стандартно производится в размере страховой суммы, указанной в договоре.

При частичном повреждении имущества большинство страховщиков будут осуществлять возмещение по восстановительным расходам, которые включают в себя:

расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта;
расходы на оплату ремонтных работ;
расходы на доставку материалов для осуществления ремонта;
прочие расходы, необходимые для восстановления пострадавшего имущества до того состояния, в котором оно находилось на момент заключения договора страхования.

Сроки выплат

После получения от страхователя всех документов, необходимых для принятия решения по выплате, страховщик выпускает страховой акт, в котором отражает своё решение о выплате или отказе в выплате по заявленному событию. В среднем на принятие такого решения страховые компании тратят от 10 до 15 рабочих дней. После выпуска акт направляется страхователю.

При положительном решении страховщика, если в договоре прописана денежная форма возмещения, сумма страховой выплаты перечисляется на расчётный счёт страхователя приблизительно в течение 10–15 календарных дней после выпуска страхового акта. Максимальные сроки для принятия решения и его исполнения прописаны в правилах страхования.

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Комментарий к ст. 965 ГК РФ

1. В комментируемой статье говорится о частном случае перемены лиц в обязательстве на основании закона (см. ст. 387 ГК РФ). При этом из п. 1 комментируемой статьи следует, что правило о суброгации носит диспозитивный характер и его применение может быть запрещено соглашением сторон.

Хотя в комментируемой статье и говорится, что суброгация может быть применима в имущественном страховании, в целом тем не менее по общему правилу данное право не может быть реализовано при страховании гражданской ответственности. Поскольку при суброгации к страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за причинение вреда (наступление страхового случая), а при страховании гражданской ответственности таковым лицом является сам страхователь. Соответственно, допущение суброгации в страховании гражданской ответственности противоречило бы цели данного вида страхования. Однако из этого правила есть исключения, устанавливаемые в целях обеспечения публичных интересов в стабильности развития гражданского общества. Например, в рамках прямого урегулирования убытков по ОСАГО (ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), когда потерпевший обращается за страховым возмещением к своему страховщику, а последний уже в порядке суброгации предъявляет требования к страховщику виновника. В этом случае уместней говорить, что в порядке суброгации к страховщику переходит право требования не к лицу, ответственному за причинение убытков, а к лицу, обязанному возместить причиненный вред.

2. В рамках суброгации к страховщику переходит право требования с обязанного лица только в пределах страхового возмещения, осуществленного страхователю (выгодоприобретателю). Соответственно, требования страховщика о возмещении в порядке суброгации понесенных им самим расходов по уплате неустойки в связи с несвоевременностью страхового возмещения, является незаконным. При этом если страховое возмещение не полностью покрывает причиненные убытки, то страховщик в рамках суброгации становится наряду со страхователем (выгодоприобретателем) солидарным кредитором лица, ответственного за их причинение.

3. Правило о суброгации неприменимо к личному страхованию, поскольку вред, возмещаемый в рамках данного вида страхования, носит не возмездный, а компенсационный характер (вред, причиненный жизни и здоровью, не является убытками, его нельзя возместить, а можно только компенсировать в определенном, установленном законом или договором, объеме).

4. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

- Постановление Президиума ВАС РФ от 04.09.2012 N 6439/12;

- Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20.

"КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"

Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014

Не секрет, что возмещение средств из ФСС является неприятным мероприятием для специалистов по охране труда. Многие коллеги говорят, что сдать документы очень трудно и невозможно понять, что требуют специалисты ФСС. В статье мы расскажем, как правильно подать документы на финансирование, для того чтобы вы получили возмещение затрат на предупредительные меры по охране труда без отказа, без потери времени и сил. Мы приготовили для вас образец доверенности на подачу документов в ФСС.

Скачайте документы:

Как возместить расходы на охрану труда в 2021 году: что изменилось и что учесть

В 2021 году произошли существенные изменения в порядке финансирования затрат на охрану труда из фонда социального страхования (Постановление Правительства Российской Федерации от 30.12.2020 № 2375).

Изменение №1. В 2021 году возмещение расходов на предупредительные меры будет производиться в виде перечисления на расчетный счет организации-страхователя, а не за счет взносов на социальное страхование , как это было все прошедшие годы.

Таким образом, обеспечение расходов на предупредительные меры в счет уплаты страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, производиться не будет. Сумма возмещения должна быть согласована с территориальным органом ФСС.

Следовательно, необходимо вначале запланировать расходы, понести фактические затраты и уже затем подать заявление на возмещение в ФСС.

Изменение №2. Изменился и срок подачи заявления. Если в 2019 году подать заявление нужно было до 1 августа, в 2020 году – в срок до 1 октября, то в 2021 году специалисты по охране труда должны подать заявление и пакет документов в срок до 1 августа , а в срок до 15 декабря 2021 года подать еще одно заявление – о возмещении уже проведенных расходов по форме в приложении 14 к приказу ФСС от 04.02.2021 № 26. Но никто не запрещает подать документы уже сейчас, если есть все подтверждающие документы.

Пример из практики:

30 июля вы подали в ФСС заявление с планом затрат (по форме в приложении № 1 к приказу ФСС от 07.05.2019 № 237. 3 августа в ФСС вам выдали на руки приказ-разрешение на запрошенную сумму затрат. В сентябре вы закончили СОУТ, медосмотр, купили СИЗ и подали заявление (по форме в приложении 14 к приказу ФСС от 04.02.2021 № 26) на возмещение этих затрат, не стали ждать до 15 декабря.

Возмещение расходов на ОТ за счет средств ФСС: пошаговый алгоритм

Шаг 1. Узнайте, имеет ли ваша организация право получить возмещение

Если в вашей организации есть недоимки по уплате взносов в ФСС, вам откажут в возмещении средств на охрану труда. Поэтому не готовьте документы зря, не узнав, имеете ли вы право получить средства на предупредительные меры. Это отнимет время и силы.

Шаг 2. Узнайте объем возмещаемых средств, чтобы не допустить превышения

Используйте лайфхак: запросите в бухгалтерии официальную справку о размере суммы для возмещения, подписанную главным бухгалтером. Храните эту справку у себя. Она пригодится для того, чтобы защитить вас, если в итоге сумма окажется другой, и организацию соберутся оштрафовать. И даже в этом случае подавайте на возмещение сумму, меньшую по сравнению с справкой из бухгалтерии.

Пример из практики:

Специалист по охране труда запросил в бухгалтерии сумму для возмещения. Ему назвали цифру по телефону. Во время выездной проверки оказалось, что сумма для возмещения меньше, чем было указано. Специалисту пришлось объяснять, что информацию ему передали в бухгалтерии, но документально он этого подтвердить не мог. Организация оплатила штраф, а руководитель сделал устное замечание, потому что поверил специалисту по охране труда. Но не все руководители такие, поэтому не поддавайтесь на провокации – запрашивайте цифры официально.

Не все организации подают заявление на возмещение. Поэтому ваш главбух может не знать, что от него требуется. Для того, чтобы узнать, на какую сумму можно получить возмещение из ФСС, необходимо уточнить в бухгалтерии размер уплаченных взносов на обязательное соцстрахование от НС и профзаболеваний за прошлый год.

Затем необходимо вычесть из получившейся суммы расходы на выплату больничных пострадавшим от НС или профзаболеваний, а также на оплату отпуска и проезда пострадавшего от НС или профзаболевания к месту санаторно-курортной реабилитации. После этого, из суммы всех уплаченных без недоимок взносов на обязательное страхование от травматизма нужно выделить 20%.

Организация имеет право получить и 30% взносов, если в компании были затраты по санаторно-курортному обеспечению лиц предпенсионного возраста. Поэтому, при запросе справки уточните, не производились ли такие выплаты.

Шаг 3. Составьте план финансового обеспечения

Используйте для составления плана финансового обеспечения план мероприятий по улучшению условий и охраны труда, который вы составляли в начале года.

Шаг 4. Составьте заявление на возмещение и соберите все копии прилагаемых к нему документов

Приказом фонда социального страхования от 07.05.2019 № 237 утверждена новая форма заявления о финансовом обеспечении предупредительных мер. По старой форме заявление не примут. Поэтому всегда проверяйте, чтобы и план финансового обеспечения, и заявление было актуальным на дату подачи документов в ФСС.

Шаг 5. Определите, в какое территориальное отделение фонда нужно отнести заявление с приложениями

➤ Подать заявление лично

Позвоните в это отделение и узнайте часы приема. Несмотря на то, что ФСС обязан размещать на своем сайте график приема заявлений, не помешает узнать, приемный ли день именно сегодня, и в какие часы.

➤ Подать заявление по почте

Кроме личного приема, подать документы на возмещение можно почтой. Это самый неудобный путь подачи документов, и связан он не с утратой писем (которые, конечно же, невозможны), а с потерей времени, и он подходит только для тех организаций, которые находятся далеко от территориальных отделений ФСС.

➤ Подать заявление в электронной форме

Шаг 6. Соберите пакет документов на возмещение

Для получения возмещения вы должны подать следующий пакет документов:

Шаг 7. Узнайте в ФСС, когда будет готов приказ на возмещение

Когда приказ будет готов, вы должны будете его получить. Поэтому доверенность должна быть составлена таким образом, чтобы в ней было прямо указано, что вы имеете право не только подавать документы, но и получать приказы в ФСС. Образец доверенности.

Шаг 8. Зарегистрируйте приказ

Приказ о возмещении средств нужно зарегистрировать у секретаря, после чего отдать оригинал главному бухгалтеру, копию с подписью главбуха оставить у себя. Подшейте в документы по возмещению.

4 причины, по которым ФСС откажет возмещать средства на охрану труда

Причина 1. Долги компании

В возмещении будет отказано, если у вашего работодателя есть долг по уплате страховых взносов, не оплачены пени и штрафы, независимо от суммы, даже если они составляют копейки. Поэтому смотрите пункт 1 нашего алгоритма.

Причина 2. Недостоверная информация

Причина 3. Средства ФСС уж распределены

Также вы можете получить приказ об отказе в возмещении, если средства, предусмотренные бюджетом фонда социального страхования, уже распределены. Это происходит с теми, кто всегда пытается запрыгнуть в последний вагон. Поэтому не ждите 15 декабря 2021 года, и начните подавать документы заранее. Тогда денег точно хватит.

Причина 4. Неполный комплект документов

Самая основная причина отказов – неполный комплект документов. Такой отказ практически невозможен, если вы подали документы на личном приеме. Поэтому мы и рекомендуем в шаге 5 воспользоваться именно этим способом. Подача документов на ЕПГУ и через МФЦ, а также почтой подходят уже опытным работникам, которые неоднократно подавали документы.

Учтите, если вы еще не имеете опыт подачи заявлений в ФСС, отнесите в ФСС проекты документов, еще не подписанные вашим руководством. Специалисты ФСС не кусаются, они рады тем, кто приносит заявления на возмещение не в последний день, а заранее, и подскажут вам, что не так. Это избавит вас от необходимости по нескольку раз подписывать документы у руководителя и главбуха. Ведь нам не нужна репутация двоечников, не так ли?

В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Действия лица при наступлении страхового случая

Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.

Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления. К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая. Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования.

Заключение или справка лечащего врача
Справка об установлении инвалидности
Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
Справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта (копии документов должны быть заверены медицинским учреждением)
Иные документы

Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).

При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.

Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.

Когда страховая компания может отказать в выплате?

Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
Отсутствуют некоторые документы
Предоставлена недостоверная информация
Страховой случай не попадает под условие договора
Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)

Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья

К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.

В обоснование своих требований и доводов искового заявления истцу рекомендуется представить суду доказательства надлежащего и своевременного обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения. Ими могут быть, исходя из анализа судебной практики, следующие документы: заявление/обращение о выплате страхового возмещения/обеспечения; заявление о наступлении страхового случая; заявление о представлении дополнительных документов; претензия с требованием произвести страховую выплату; вступившее в законную силу судебное решение, содержащее сведения о наличии причинно-следственной связи между неправильно проведенными медицинскими манипуляциями и возникшим у истца вредом здоровью; выписные эпикризы и другие медицинские документы, а также аудиозапись и стенограмма телефонного разговора истца с представителем ответчика, в котором он сообщил о наступлении страхового случая; документы, подтверждающие обращение истца к ответчику по электронной почте; выписка от компании оператора сотовой связи, которая подтверждает факт обращения истца на "горячую линию" ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 26.06.2019 по делу № 33-27300/2019, от 22.05.2019 по делу № 33-17916/2019).

Перед подачей в суд иска о выплате страхового возмещения следует обратить внимание на срок действия договора личного страхования и дату наступления страхового случая. Если страховой случай (к примеру, установление истцу инвалидности) наступил не в течение срока действия договора страхования, а после истечения этого срока, велика вероятность принятия судом решения в пользу ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 07.05.2019 по делу № 33-19469/2019, от 04.04.2019 по делу № 33-14476/2019).

Истцу нужно знать, что обязанность по доказыванию обстоятельств по данной категории споров распределяется между сторонами следующим образом. На истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, или оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу №33-54639/2018).

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 06.08.2018 по делу № 33-27366/2018, от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016).

В одном из дел суд, принимая решение в пользу ответчика, пришел к выводу о том, что отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу № 33-1108/2019).

Виновность застрахованного в наступлении страхового события является наиболее часто используемым основанием для отказа страховщика от исполнения обязательств (ст. 963 ГК РФ). Наиболее часто встречающимися основаниями для одностороннего отказа, не предусмотренными действующим законодательством, являются: 1) совершение застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая (например, Определение Московского городского суда от 20.06.2017 № 4Г-6829/2017); 2) употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019, от 12.11.2018 по делу № 33-49888/2018). Однако нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ). Кроме того, отсутствие связи между состоянием опьянения и наступлением страхового случая является основанием для признания отказа в выплате страхового возмещения не соответствующим действующему законодательству (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019).

При предъявлении требования о взыскании штрафа за необоснованную задержку страховщиком выплаты страхового возмещения следует иметь в виду, что законодатель при определении основания для взыскания штрафа исходил из критерия недобросовестности страховщика и необоснованности отказа в удовлетворении требований застрахованного лица (например, Определение Верховного Суда РФ от 20.04.2015 № 16-КГ14-40). Штраф - это мера ответственности за нарушение страховщиком обязанности по своевременной выплате страхового возмещения (например, Определение Московского городского суда от 10.04.2015 № 4г/6-2876/15). Таким образом, если ответчик выплатил сумму страхового возмещения в сроки, установленные законом, но в меньшем размере и спор идет исключительно о размере суммы страхового возмещения, то такие действия нельзя расценить как отказ ответчика от удовлетворения требований истца. Соответственно, оснований для взыскания штрафа при отсутствии доказательств необоснованной задержки выплаты страховой суммы ответчиком не имеется (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.12.2013 по делу № 11-40842/2013).

Если заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, истец должен доказать, что к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения обращалось надлежащее лицо, которому было необоснованно отказано в удовлетворении заявления. Таким лицом может быть страхователь (выгодоприобретатель) по договору личного страхования, а также лицо, имеющее надлежащие полномочия в силу ст. 182 ГК РФ.

Читайте также: