Какие права есть у должника по кредиту

Обновлено: 02.07.2024

Суд решает, кто кому что должен, а судебные приставы-исполнители помогают это получить.

Но приставы не всесильны — вынесение судебного решения и начало исполнительного производства не гарантируют, что взыскатель получит с должника деньги. У должника должно быть какое-то имущество, только в этом случае судья и пристав действительно помогут защитить права победителя в судебном разбирательстве.

Разберемся, какие полномочия есть у приставов и что они могут забрать в счет погашения долга.

Полномочия судебных приставов по закону

В первую очередь пристава интересуют деньги, потому что их можно использовать сразу после изъятия. Когда российских рублей у должника нет, пристав ищет банковские счета в валюте и драгметаллах. Если на счетах нет денег, пристав будет исполнять решение суда долгим путем: искать, изымать и продавать имущество.

Если у должника есть официальная работа с белой зарплатой — это джекпот для пристава и взыскателя.

Судебный пристав направляет исполнительный документ по месту работы должника, и тогда не банк снимает деньги с зарплатного счета, а бухгалтер сразу направляет часть зарплаты приставам. С зарплаты могут снимать до 50%, если суд не разрешит должнику оставлять себе больше денег. В некоторых случаях могут забрать и 70% — например при взыскании алиментов на детей.

Если ни счетов, ни зарплаты у должника не нашли, приставы могут запретить ему покидать страну или управлять машиной, а также изъять имущество.

Еще один интересный, хотя и сложный способ исполнить решение суда: зарегистрировать за должником недвижимое имущество, арестовать его и продать на торгах. В советские годы очень многие получали от государства земельные участки, но если они их не использовали, то и не тратились на перевод права бессрочного пользования в право собственности. Этих участков нет в госреестре, поэтому никакие юридические действия с ними невозможны.

Пристав организовывает определение кадастровых границ участка и отправляет кадастровый паспорт с советским ордером на регистрацию права собственности — все за счет должника. После участок продают.

Процесс взыскания задолженности через судебных приставов

От сдачи исполнительного документа в канцелярию районного отдела судебных приставов до возбуждения исполнительного производства должно пройти не больше 6 дней.

Судебный пристав обязан выполнить требования исполнительного документа в течение двух месяцев. Но на практике в этот срок уложиться получается не всегда. Если должник — функционирующее юридическое лицо с деньгами на банковских счетах, ситуация несложная. Но в прочих случаях найти у должника всю сумму долга за два месяца очень трудно.

Кроме долга по исполнительному листу или судебному приказу приставы взыскивают исполнительский сбор — вознаграждение за свою работу, которое идет в государственный бюджет.

Сбор равен 7% от долга, но не менее 1000 Р с человека и 10 000 Р с организации. С должника не взыщут исполнительский сбор, если он добровольно исполнит решение суда в течение 5 дней после того, как получит постановление.

Сбор будет в пять раз больше минимального, если должник отказался не от возврата денег, а от совершения какого-то действия, например от выселения из квартиры или сноса незаконной постройки. То есть с человека или индивидуального предпринимателя возьмут 5000 Р , а с организации — 50 000 Р .

В какое время могут прийти приставы

Приставы могут прийти описывать имущество только в рабочие дни с 6 утра до 10 вечера. При розыске ребенка, опасности самовольной постройки для людей и в других неотложных случаях приставы могут прийти в выходной день и даже ночью.

Точное время пристав определяет на свое усмотрение, но прислушивается к мнению должника и взыскателя: приставу важно застать должника дома, а не ждать под дверью возвращения того с работы.

Можно ли избежать приезда приставов по адресу прописки

Судебные приставы обязаны искать имущество должника по адресу его регистрации, адресу принадлежащей должнику квартиры или по адресу, который должник сам назовет в качестве места своего проживания.

В занятости пристава-исполнителя есть плюс для должника: можно действовать на опережение, самостоятельно приезжать к приставу в отдел и предлагать варианты погашения долга. Можно договориться, что раз в месяц должник будет сам приносить конкретную денежную сумму, существенную относительно общей суммы взыскания. В этом случае пристав займется более проблемными должниками и на дом поедет к ним. Такие договоренности обычно подкрепляются расписками, которые должник пишет приставу: нужно соблюдать их, иначе придется ждать гостей.

Чтобы пристав быстрее исполнил решение суда, в интересах взыскателя сообщить приставу, где в действительности живет должник, где можно найти его самого и его имущество.

Как отсрочить визит пристава

Исполнять судебное решение ценой жизни и здоровья должника нельзя. Поэтому при наступлении тяжелой жизненной ситуации должник может попросить у суда отсрочку или рассрочку исполнения решения. Просить об отсрочке можно сколько угодно раз, но суд удовлетворит просьбу, только если обстоятельства действительно трудные и должник сможет это доказать.

Должник может просить суд о приостановлении исполнительных действий и тогда, когда оспаривает что-то , связанное с взысканием долга: решение суда, действия пристава, оценку имущества. Если судья согласится, пристав придет позже.

Пристав и без судебного определения может отменить свой визит домой к должнику, если тот попал в больницу или в армию. Главное, чтобы должник сообщил приставу об этих событиях.

Какие документы должен предъявить судебный пристав

У приставов есть служебное удостоверение, а забирать деньги и вещи приставы могут на основании следующих документов:

Чаще всего исполнительный лист, выданный судом и заверенный его гербовой печатью.
Постановление о возбуждении исполнительного производства в отношении конкретного человека или организации.

Что могут описать судебные приставы в квартире должника

Задача пристава — как можно скорее передать взыскателю сумму по исполнительному документу. И пристав вправе забирать у должника дорогие и качественные вещи, чтобы их реально было продать и получить деньги.

У должника есть право самому выбрать имущество для передачи приставу, если этим имуществом будет погашен долг, но окончательное слово за приставом.

Какое имущество судебные приставы не могут забрать

Забрать можно не все. Квартиру, дом, землю можно забрать, только если человек не платит ипотечный кредит на эту квартиру, дом, землю. Не ипотечное жилье не заберут, если оно единственное или стоит намного дороже, чем сумма всех долгов.

Не забирают вещи, необходимые для удовлетворения минимальных бытовых потребностей. То есть кровать, стол, стулья, холодильник, плиту судебные приставы не заберут. А стиральную машинку, диван, на котором никто не спит, кресла, микроволновку и ковер забрать могут.

Приставы не могут забрать ноутбук у программиста и гитару у музыканта — те вещи, с помощью которых должник зарабатывает деньги. Исключение — вещи дороже 100 МРОТ, в 2021 году это 1 279 200 Р .

Корову и кроликов у должника не заберут, если тот держит их для себя, а не для бизнеса.

Еще приставы не могут забрать еду, уголь и баллоны с природным газом, необходимые должнику и его семье для выживания. У людей с инвалидностью не заберут коляски и слуховые аппараты, а у спортсменов — медали и кубки.

Даже деньги с банковских счетов разрешено забирать не все. Список неприкосновенных средств длинный, но весь он касается восстановления здоровья, компенсаций работодателя за расходы в связи с работой, выплат по потере кормильца. Материнский капитал приставы тоже забрать не могут: фактически это деньги детей, а не их родителей-должников.

Как забирают описанное имущество

Судебный пристав-исполнитель составляет акт об изъятии имущества. В акте он пишет, что именно забрал у должника и сколько эти вещи могут стоить. Акт подписывают понятые и пристав.

Могут ли приставы описать имущество без присутствия должника

Было бы слишком хорошо для должников, если бы они могли просто не приходить домой и тем самым мешать судебным приставам забирать их вещи. В нормах закона об исполнительном производстве не указано, что изымать имущество надо обязательно при должнике или что должник обязательно должен подписать акт об изъятии. Это означает, что, если родственники должника откроют дверь, пристав может начать описывать имущество и без присутствия должника.

Даже если должник не собирается пускать судебного пристава в свою квартиру, тот может заранее получить письменное согласие старшего судебного пристава и войти в квартиру без согласия должника.

Что будет с имуществом дальше

Способ продажи имущества зависит от его стоимости. Пристав может организовать торги, если имущество должника стоит больше 500 тысяч рублей. То же относится к недвижимости, ценным бумагам или вещам, которые имеют историческую или художественную ценность.

Если изъятые вещи стоят меньше 30 тысяч рублей, должник может договориться с приставом и продать эти вещи самостоятельно. Во всех прочих случаях приставы отдают вещи в специальные магазины.

Если изымается квартира, дом, земельный участок, драгоценности и другие вещи дороже 30 тысяч рублей, стоимость для продажи в течение месяца определяет оценщик.

Если арестованная вещь явно дешевле 30 тысяч рублей и должник не согласен с предложенной ценой, он может привлечь оценщика за свой счет. В этом случае нужно соизмерять стоимость услуг оценщика и сумму, на которую пристав занижает цену вещи.

Арестованное имущество выставляют на продажу через специальные организации. Если старую стиральную машинку никто не покупает, через месяц ее стоимость снизят на 15%.

Если имущество продали, то его уже не вернуть.

Кстати, имущество забирают не всегда: иногда его описывают, но оставляют должнику на самостоятельную реализацию.

Как обезопасить имущество от ареста приставами

Судебные приставы не арестуют имущество, которое не найдут. Если записывать квартиры и машины на родственников, то поиск по базам ЕГРН и ГИБДД покажет, что у должника ничего нет. Если хранить деньги в банке из-под огурцов, никакой банк не отдаст их по требованию судебного пристава. Перед визитом судебного пристава некоторые уносят телевизоры и ноутбуки в машину, гараж или к друзьям, ведь там технику не отыщут.

В последнем случае при явном сокрытии имущества от приставов можно получить штраф — 1000—1500 Р .

Имущество, записанное на родственников должника, официально должнику не принадлежит, даже если им пользуется только он. Так что сокрытием это не будет, если только должник не подарил его родственникам уже после вынесения судебного решения о взыскании денежных средств.

Часто задаваемые вопросы

Могут ли приставы отобрать имущество мужа в счет долгов жены? Имущество мужа в счет долгов жены отобрать не могут. Но важно разделять имущество мужа и имущество, записанное на мужа. Имущество мужа принадлежало ему до брака или получено им безвозмездно в период брака, за долги жены его не заберут. Но приобретенное в браке имущество — независимо от того, на кого оно записано, — является общим имуществом мужа и жены в равных долях, а значит, половина принадлежит жене и это имущество могут отобрать приставы за долги жены.

Имеют ли право судебные приставы описывать имущество родственников? В исполнительном листе указан конкретный должник. В счет его долга могут забрать только его имущество. И этим пользуются должники, живущие в одном жилом помещении с другими людьми. Например, судебные приставы пришли к должнику по потребительскому кредиту. На стене висит телевизор стоимостью 50 тысяч рублей. Но забрать его приставы не смогут, потому что мама должника покажет чек на покупку: ее телевизор — даже из комнаты сына — забирать нельзя.

Довольно часто люди берут кредиты и микрозаймы, но их погашение становится затруднительным. В связи с ухудшением экономической ситуации, количество должников по кредитам выросла. Учитывая то, что в банки имеют большой штат юристов, взыскать деньги с должника может быть затруднительно. Кредиторы могут начать действия относительно взыскания задолженностей по выплатам. Это начинается со звонков с напоминанием о долгах, затем, при игнорировании, переходит в судебное разбирательство.

Кредиторы приступают к своим обязанностям относительно должников на следующий день после неоплаты кредита. Эти действия делятся на два этапа:

Досудебный. Или период пассивных действий, когда кредиторы ждут определенный срок для требования досрочного возврата средств. Выясняются причины и предпринимается попытка найти совместное решение. Кредитор сам определяет срок, в который предъявит требования заемщику для возврата долга. Этот период необходимо прописать в кредитном договоре, в среднем он составляет около трех месяцев. После наступления срока требования, кредитор уведомляет заемщика, у которого есть несколько дней для этого. В случае, когда задолженность не погашена, кредитор обращается в суд.
Судебная. Так как в кредитном договоре прописываются все условия, когда кредитор должен обратиться в суд для возвращения своих средств. Если суд выносит решение в пользу кредитора, возвращение средств происходит при помощи судебных приставов.

После 4-6 месяцев после неуплаты задолженности банк подает на должника в суд. При займе с обеспечением, то есть, автокредита или ипотеки, срок сокращается до трех месяцев. Это происходит, потому что выиграть такое дело проще и банк заинтересован во взыскании долга при помощи имущества должника. Предварительное заседание суда назначается в течение 3-5 недель после принятия иска к рассмотрению.

Сроки взыскания задолженности по кредиту

Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:

Не прерывают исковую давность:

Бездействие должника.
Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
Письма, вручаемые без подписи должника.
Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.

Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту

Если ничего не помогает, банк обращается в суд. Судебный процесс может затянуться и банку это невыгодно, поэтому вместо обычного искового заявления он подается заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по займу с должника.

Судебного приказ - это акт правосудия, принятый в единоличном порядке на основании бесспорного требования одной из сторон при условии, что цена вопроса не превышает 500 тысяч рублей. В противном случае все вопросы о взыскании долгов, размер которых превышает полмиллиона рублей, регулируются судом на основании иска.

Приказ издается быстрее, чем в случае с исковым производством. На рассмотрение заявления и выдачу приказа уходит в среднем 7 дней. Получения приказа приравнивается к судебному решению и является обязательным для исполнения.

Согласно закону на издание приказа с момента получения заявления у судьи есть 5 рабочих дней. Документ издается в двух экземплярах на специальных бланках.

Судебный приказ состоит из:

порядкового номера дела;
даты оформления документа;
полного наименования судебной инстанции;
ФИО судьи, ведущего производство;
личные данные истца (взыскателя) и ответчика (должника);
название и номер нормативно-законодательного акта, на который ссылается судья в принятии соответствующего решения;
конкретные цифры (сумма основного долга, размер начисленных штрафов и неустойки за просрочку, сумма госпошлины и т.д.).

После подписания документа копия отправляется ответчику в течении 10 дней. В случае его несогласия, у него есть 10 дней с момента получения копии приказа, чтобы его оспорить.

Иск о взыскании задолженности

В суд общей юрисдикции истец может подать исковое заявление при условии, если сумма долга больше определенной суммы. Также подача иска допускается при наличии определения об отмене судебного приказа. Соответствуя общим правилам подсудности, дела обычно рассматривают районные суды по месту жительства ответчика.

Форма искового заявления о взыскании кредитной задолженности по договору является стандартной. Иск должен содержать:

полное название суда;
информация об истце;
личные данные ответчика;
цена иска;
размер государственной пошлины;
краткая информация о договоре;
данные об образовавшейся задолженности;
основания для предъявления требований (со ссылками на законодательные нормы);
просьба к суду;
перечень дополнительных документов.

Факторы, которые могут влиять на судебный процесс, можно разделить на два вида:

Латентные или неправовые. Они не отображаются в судебных актах, носят субъективный характер.
Не латентные или правовые. Они отображаются в судебном акте, в выявлении их сложности нет.

Когда дело доходит до вмешательства судебных приставов, должник может лишиться имущества и сбережений.

После получения исполнительного листа от кредитора, пристав отправляет заемщику уведомление о начале исполнительного производства, после чего начинается процесс принудительного взыскания средств. Судебный пристав имеет право:

Изъять собственность заемщика (квартиру, машину, бытовую технику)
Арестовать счета и списать с них необходимую сумму
Запретить выезд из страны, при долге 30 тысяч рублей и больше
Подать заявление на взыскание с заработной платы

В случае, когда должник на добровольной основе не внесет задолженность в течение 5 дней с начала возбуждения исполнительного производства, тогда ему необходимо будет заплатить приставам 7% от долга, который признает суд.

В 2016 году в законодательстве произошли изменения. Теперь заемщик может взыскивать кредитные долги в судебном порядке, оформив у нотариуса исполнительный лист. В таком случае кредитору необходимо:

Уведомить должника о том, что в течение 14 дней он обратится к нотариусу
Оплатить услуги специалиста
Передать юристу по кредитам договор с заемщиком
Дождаться завизирования договора и постановления исполнительной надписи
Дождаться исполнения документа судебными приставами

Главным преимуществом в возврате долга без суда являются минимальные финансовые потери дебитора, в отличие от классической процедуры.

Возможности сотрудников кредитной организации при досудебном возврате долга.

Службы банка по взысканию долгов и МФО довольно сильно ограничены. Они имеют право:

Совершать звонки должнику
Отправлять СМС, электронные или бумажные письма
Приглашать заемщиков в офис
Нанимать коллекторов
Подавать долг другой компании

Кредиторы могут напомнить о задолженности и попытаться решить вопрос мирно. Банку или МФО иногда проще и выгоднее привлечь для взыскания долга стороннюю организацию, которая в свою очередь подключит коллекторское агентство. В таком случае с заемщиком будут обращаться не кредиторы, а коллекторы.

Продать долг другой компании можно, если это не запрещено кредитным договором. Если подобное не прописано, переуступка будет производится на основе закона.

Основания для признания кредитного договора недействительным:

Заключение соглашения под сторонним влиянием
Нарушение законодательного акта
Невыполнение сделки или прикрытие ею другого соглашения
Несоблюдение условий получения согласия
Обманное соглашение с одной из сторон

Специальным условием признания недействительности сделки является несоблюдение формы сделки, установленной ст.820 ГК РФ.

Долг может оказаться у коллекторов по двум причинам:

Банки сами наняли их. В этом случае коллекторы помогают кредитору вернуть долг, получая гонорар за каждое выигранное дело.
Банки продают им долг. Тогда заключается договор цессии, кредитор выступает в роли коллекторского агентства. Теперь заемщик должен вернуть деньги не банку, а другой организации. Возможность передачи долга третьим лицам и условия прописываются в кредитном договоре. Если этого нет, осуществить продажу долга все равно возможно.

Действия коллекторов настойчивее банков. При этом коллекторы делают то же, что и кредиторы:

Звонят должнику
Отправляют СМС, электронные письма и голосовые записи
Назначают личные встречи
Звонят поручителям

Иногда коллекторы предлагают избавление от кредита при условии выплаты 30-50% о долга. Также можно договориться о выкупе долга, это происходит через договор цессии, результат которого переуступка прав по кредиту.

Юридическая помощь

Навязывание страховки при заключении кредитного договора

На стороне заемщика следующие положения законов:

Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

Навязывание дополнительных услуг

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.

Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.

Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме

Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Отсутствие информации о цене банковской услуги

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

Подписывая договор кредитования, вы обязуетесь вернуть долг. Невыполнение обязательств грозит не просто штрафом и начислением повышенной пени, но и судами, а также появлением в вашей жизни коллекторов. Как вести себя, если долг накопился, а погасить его нет денег.

Кто может требовать возврат долга

Сразу определим организации, которые имеют полное право взыскивать задолженность по кредитам или займам. К ним относятся:

Кредитор — банк или МФО, где был взят кредит;
Новый кредитор — банк или коллекторское агентство, которые купили долг;
Юридические и правовые организации, которые представляют интересы кредитора и проводят взыскание долга через суд;
Арбитражные управляющие — специалисты по возврату кредитной задолженности через суд или иными способами.

А кто такой коллектор? Это посредник между организацией, которой вы задолжали, и вами. С ним можно столкнуться на досудебной стадии разбирательства.

Любые другие организации не имеют права требовать от вас возврат долга. Если вас пытаются принудить выплатить деньги частные лица и организации, не входящие в перечень, смело обращайтесь с заявлением в полицию.

Виды взыскания задолженности

Теперь рассмотрим законные на территории России виды взыскания задолженности.

Досудебное взыскание

Досудебным взысканием занимается банк-кредитор. Сотрудники банка вместе с должником ищут приемлемые способы возврата долга. Досудебное взыскание состоит из следующего общения:

В случае досудебного взыскания долга кредитор напрямую связывается с заемщиком и обсуждает процедуру возврата денег без привлечения суда. Результатом переговоров может стать реструктуризация долга, продление срока возврата или другие решения. Это самый приемлемый способ возврата кредита как для банка, так и для должника. И если у вас накопился долг, лучше решить проблему с банком без привлечения третьих лиц.

Судебное взыскание

Банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга. В ходе разбирательства судья может принять сторону заемщика или кредитора. Если договор кредитования заключен верно, то суд всегда примет сторону банка и обяжет вас вернуть долг в назначенный срок.

По решению суда банк получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам.

Чтобы вернуть долг банку, приставы могут:

Арестовать ваше жилье и транспорт;
Арестовать и продать на аукционе бытовую технику и ценные вещи. Вырученные деньги уйдут на погашение долга.

Внесудебное взыскание

Банк-кредитор может передать долг другим организациям, которые займутся его взысканием. Это могут быть другие банки или МФО, а также коллекторские агентства, арбитражные специалисты (сотрудники юридических компаний) которые специализируются исключительно на взыскании задолженностей.

Половина полученных с вас денег уйдет на погашение долга перед банком-заемщиком, вторая — на оплату услуг организаций, которые занимаются взысканием долга.

Принудительное взыскание

Принудительно отбирать имущество у должника могут судебные приставы, которые по решению суда опишут и конфискуют имущество или ценные вещи, а также коллекторские агентства.

Принудительные взыскания проводят только после решения суда. Без решения принудительно описывать и арестовывать имущество нельзя.

После вступления в силу решения суда должнику обозначат срок, в который он должен вернуть средства банку или МФО. Если этого не происходит, то начинается процедура принудительного взыскания, которую проводят судебные приставы.

Как проходит принудительное взыскание

Арест имущества. Судебные приставы могут арестовать имущество, которое принадлежит должнику. То есть вас лишат права распоряжаться квартирой, дачей, машиной или чем-то еще. После судебных разбирательств арестованное имущество могут продать на торгах или передать в собственность банка-кредитора.
Удержание части зарплаты или пенсии. Суд может обязать работодателя или государственные органы удерживать часть суммы из заработной платы или пенсии должника в счет погашения.
Лишение прав на имущество. К примеру, должник распоряжается ценными бумагами и акциями, которые могут быть конфискованы в пользу банка.
Иностранные граждане, которые не вернули долг, могут быть выдворены за пределы РФ.

Имущество, которое арестовать нельзя

Материнский капитал, пособия по рождению ребенка и другие выплаты матерям;
Любое имущество, которое принадлежит родственникам должника;
Жилье (дом, земельный участок, квартира), если они являются единственным местом проживания должника;
Продукты питания;
Оборудование и технику, которая необходима для работы.

Методы взыскания задолженности

Когда речь заходит о коллекторах и судебных приставах, то многие заемщики вспоминают ужасы, которые регулярно показывают по телевидению. Действительно, некоторые коллекторские агентства действуют незаконными методами, а это повод заявить на них в суд.

Законные методы

Закон разрешает следующие методы взыскания задолженности:

Незаконные методы

Сейчас вы узнаете, когда и сколько раз в день могут звонить коллекторы, сотрудники банка и другие уполномоченные люди.

К незаконным методам относятся:

Любые контакты коллекторов или сотрудников банка с 22:00 до 8:00;
Любые контакты в праздничные дни до 09:00 и после 23:00;
Личные встречи с должником больше 1 раза в неделю;
Угрозы и оскорбления;
Давление на близких заемщика, его родственников и детей;
Распространение неправдивой информации о заемщике в социальных сетях или других информационных источниках;
Нанесение вреда имуществу.

Внимание! Если вы столкнулись хотя бы с одним видом незаконного взыскания долга со стороны коллекторов, немедленно обращайтесь в полицию с соответствующим заявлением. Не ждите, что коллекторы одумаются и прекратят терроризировать вашу семью и вас.

Читайте также: