Какие группы знаний и умений финансово грамотного гражданина не упомянуты в стратегии
Обновлено: 25.06.2024
Финансовая грамотность является важным элементом жизни не только каждого гражданина по отдельности, но и всего государства в целом. Финансовая безграмотность – крупная проблема, от которой напрямую зависит развитие экономики. Финансовая грамотность – это не только теоретические знания, но и способность использовать свои знания на практике. Она включает в себя эффективное управление личными финансами, осуществление учета расходов и доходов, умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг, иметь актуальную информацию, принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг, осознанно нести ответственность за свои решения.
Попытаемся разобраться, что из себя представляет финансовая грамотность вообще, зачем она нужна, а также рассмотрим направления Стратегии и узнаем, какие существуют пути развития и повышения грамотности населения.
Финансовая грамотность подразумевает под собой такие базовые понятия, как:
• Управление деньгами – ведение бюджета доходов и расходов, проверка выписок с банковского счета, решение проблем с временной нехваткой денег и т.п.
• Выбор между различными альтернативами – информированность о существующих альтернативах и их характеристиках, источники информации, умение читать договоры перед подписанием и т.п.
• Получение помощи, совета – понимание различий между рекламой и информацией, информированность о том, где получить независимую оценку и совет в финансовых вопросах, как и куда обращаться с жалобами;
• Умение калькулировать - знание простых и сложных процентов, понимание номинальных и реальных, абсолютных и относительных величин и т.п.
1. Финансовая безграмотность.
1.1. Почему появляется финансовая безграмотность.
Низкий уровень грамотности населения препятствует развитию отдельных финансовых инструментов финансового рынка. Финансовая грамотность позволяет повысить и поддержать устойчивую экономическую политику, так как граждане будут четко понимать меры, предпринимаемые государством. Она способствует функционированию финансового рынка, являясь залогом здорового развития и предотвращая тем самым возникновение предпосылок нестабильности.
Россияне, обладая низкими познаниями, не стремятся улучшить их, и это, не смотря на те усилия, которые предпринимает руководство страны. Получается, наши сограждане не желают принимать и адекватно реагировать на усовершенствование своего быта и денежного положения.
Финансовая грамотность населения обходится для бюджета страны весьма дорого и связано это в первую очередь с тем, что люди отталкивают навязываемую и нужную для них информацию, становясь в позу, не желая ее даже услышать. В связи, с чем данный вопрос на данный период разрабатывается со всех возможных сторон, только бы донести понимание до ушей людей.
1.2. Финансовая безграмотность населения.
В 2017 г. РБК опубликовали статью, в которой говорили об уровне финансовой безграмотности. Почти каждый десятый россиянин подписывает финансовые документы не читая. 20% россиян оценивают свой уровень знаний и навыков в финансовой сфере как нулевой. На пятерку их оценили только 2%. Статья была написана на основе исследования Ольги Кузины из ЛЭСИ НИУ ВШЭ.
Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финансовые услуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина — 46% жителей страны признались в финансовой неграмотности. Разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%) .
Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.
Так же свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года — 46%). Правильный ответ — государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках — дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года — 36%).
Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году — 20%).
Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.
2. Финансовая грамотность.
2.1. Почему нужна финансовая грамотность.
Быть финансово грамотным – очень важно для современного человека. Практически ежедневно человек сталкивается с финансами и подчас не знает или не понимает, как ими правильно воспользоваться. За всю жизнь через руки человека проходит много финансов, поток которых человеку необходимо контролировать.
Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, – лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.
2.2. Какими навыками должен обладать человек, чтобы быть финансово грамотным.
В первую очередь человек должен обладать элементарными навыками финансового планирования. Понимать, что такое кредитная нагрузка, уметь рассчитать собственные силы, когда обращается за кредитом в банк. Конечно, ответственность в этом случае лежит как на заемщике, так и на самом банке, который выдает кредит и должен правильно оценить финансовые возможности клиента. Плюс бытовые навыки: внимание к деталям при изучении договора на оказание банковских услуг, дисциплина при пользовании банковскими продуктами. Рынок знает миллион историй, когда человек забывает вовремя гасить кредит, получает кредитную карту, не пользуется ей, забывает про нее, а потом удивляется начисленным процентам и пенни.
2.3. Финансовая грамотность молодежи.
Исследование показывают, что такой целевой группе, как дети и учащаяся молодежь уделяется особое внимание. На нее сориентировано почти две трети действующих образовательных схем и информационно-образовательных продуктов. Актуальность обучения рассматриваемой возрастной группы возрастает в связи с очень низкой осведомленностью молодежи в финансовых вопросах, подтверждаемой данными целого ряда обследований, проведенных в разных странах. Результаты обследований показывают, что молодые люди в большинстве своем не откладывают средства на будущее, предпочитают хранить свои деньги в копилке, имеют задолженность.
Важно помнить, что сегодняшние дети – это будущие участники финансового рынка, налогоплательщики, вкладчики и заемщики. Вот почему обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.
Во многих странах мира активно предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в учебных заведениях. Успешный пример интеграции знаний в области личных финансов в курс математики может служить опыт Франции.
Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции:
Во – первых, это позволяет охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;
Во-вторых, стремительно растет доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.);
На конец, именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.
Причины значимости финансового просвещения молодежи, подтвержденные мировой практикой:
особая финансовая уязвимость подрастающего поколения в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям молодых людей и семей;
возрастающее значение грамотного финансового поведения родителей для воспитания детей;
активное потребление молодежью финансовых продуктов и услуг, связанных с повышенным риском;
необходимость понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений;
возрастающее значение грамотного инвестиционного поведения, как для национальной экономики, так и для будущего в целом.
Главная цель – найти оптимальный вариант включения элементов финансового образования в существующую национальную образовательную программу. Для этого необходимо:
доказать важность и необходимость финансового образования;
сформировать мотивацию необходимости включения элементов финансового образования в существующие учебные программы;
определить стандарты и требования в области финансовых знаний для всех национальных образовательных учреждений;
создать централизованный ресурс качественных аккредитованных учебных программ – позволяющий делать выбор необходимого материала с учетом разных условий, отсекая риски коммерциализации учебных материалов и программ;
содействовать созданию эффективных методов подготовки педагогов, формированию культуры преподавания в области персональных финансов, оказывать материальную поддержку этому процессу на общегосударственном и местном уровнях.
Исследование зарубежного опыта показало, первое и самое простое, что можно сделать для решения указанной проблемы, это:
обеспечить единое понимание и подход к финансовому образованию населения на всех уровнях (от правительства, департаментов образования, губернаторов до школ, педагогов);
принять финансовое образование как государственную проблему во всех ключевых структурах;
активно информировать о последствиях финансовой неграмотности;
предусмотреть льготы и поощрения за инициативы и активное участие в программах финансового образования с учетом интересов каждой ключевой структуры и территориальной единицы.
На следующем этапе:
o необходимо создать экспертные группы для оперативного исследования и экспертизы методов и информационных материалов по личным финансам, представляющих интерес для учащихся разных возрастов, выявления наиболее эффективных, а также учета и тиражирования передовой практики;
o на этой базе сформировать профессиональный центр ресурсов и учебных моделей для разных возрастов для помощи педагогическому составу и их удобству;
o активно использовать технологии мотивации обучения;
o подходить к преподаванию персональных финансов творчески, создавая междисциплинарные уроки, а также используя определенные темы в рамках преподавания математики, чтения, социальных исследований и пр. предметов;
o создать для этих целей государственно-частное партнерство.
Практика также показала, что успешная интеграция финансовой грамотности в систему образования зависит от наличия:
программ, гармонично вписывающих необходимые финансовые знания в программы обучения, при этом принципиально важным является актуальность, простота и доходчивость подаваемой информации, связь ее с реальной жизнью и возрастными интересами (проблемами) обучаемых;
кадров для формирования необходимых знаний у учащихся, что предполагает организацию надежной и эффективной системы содействия в подготовке кадров;
стимулирующих механизмов, как для учащихся, так и преподавателей.
Важной особенностью зарубежных подходов к вопросу образования в сфере личных финансов, на которой необходимо заострить внимание является то, что необходимость и способы сбережений на старость разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется с началом участия в различных пенсионных программах.
Следует заметить, что хотя социальный и экономический эффект от повышения финансовой грамотности молодого понимания проявляется постепенно, мировой опыт доказывает бесспорную необходимость осуществления этой работы и недопустимость промедления в решении указанной проблемы.
Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.
3. Повышение финансовой грамотности.
3.1. Национальная стратегия повышения финансовой грамотности.
Министерством финансов разработана стратегия, с помощью которой будут сделаны шаги к повышению финансовой грамотности населения страны. Данная стратегия действует с 2017 г. и будет осуществляться до 2023 г.
У данной стратегии есть определенные направления. Раскроем их.
Для эффективной организации деятельности по этому направлению необходимо обеспечить:
· актуализацию и внедрение элементов финансовой грамотности в образовательные программы образовательных организаций на базе действующих Федеральных государственных образовательных стандартов и/или примерных основных образовательных программ различных уровней образования;
· в рамках разработки актуализированных ФГОС ВО 3++ обязательное овладение универсальной компетенцией в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности, выпускниками основных образовательных программ подготовки бакалавров/специалистов всех направлений и специальностей.
· содействие внедрению элементов финансовой грамотности в дополнительные и иные образовательные программы;
· подготовку и апробацию современных учебно-методических материалов по актуальным и приоритетным темам финансовой грамотности для различных возрастных групп, а также их актуализацию;
· оценку качества и эффективности образовательных программ;
· подготовку требований к деятельности финансовых институтов в области раскрытия информации о финансовых услугах и повышения финансовой грамотности потребителей финансовых услуг;
· повышение квалификации представителей средств массовой информации в сфере финансовой грамотности;
· разработку информационных материалов и коммуникационных продуктов для различных целевых аудиторий;
· организацию публичных мероприятий для различных целевых аудиторий Стратегии;
· создание и поддержку информационно-образовательных ресурсов в сети Интернет;
· создание эффективных механизмов обратной связи на основе современных средств коммуникации, в том числе разработку программного обеспечения и приложений для портативных электронных устройств.
Образовательное направление будет осуществлять разработку и внедрение образовательных программ для дошкольного, начального, основного, среднего, высшего, среднего профессионального, дополнительного уровней образования, в том числе с учетом результатов международного исследования ОЭСР по оценке образовательных достижений 15-летних учащихся по финансовой грамотности (Programme for International Student Assessment, PISA).
Будет продолжена работа по созданию и внедрению программ и методик интерактивного обучения учащихся, разработке цифровых образовательных ресурсов, онлайн-игр по финансовой грамотности, специализированных информационно-просветительских мобильных приложений по основам финансовой грамотности, а также организации онлайн олимпиад для школьников.
Одно из важнейших направлений – подготовка граждан к жизни в старости. При разработке данного направления необходимо принять во внимание, что пенсионная система с целью повышения устойчивости подвержена изменениям в ответ на демографические и социальные вызовы. Так, с 2015 года изменен порядок формирования пенсионных прав граждан в системе обязательного пенсионного страхования с усилением роли страхового стажа и уровня дохода от трудовой деятельности, гражданам предоставлена возможность получать пенсию в существенно более высоком размере при более позднем обращении за назначением пенсии. Негосударственные пенсионные фонды уже сегодня предоставляют гражданам пенсионные программы по формированию добровольных пенсионных накоплений, трансформируется накопительный компонент системы обязательного пенсионного страхования.
Для эффективной организации деятельности по данному направлению в рамках Стратегии необходимо:
• стимулировать у граждан мотивацию и навыки заботиться о своей будущей пенсии, в том числе путем участия в формировании дополнительных источников дохода после выхода на пенсию;
• повысить финансовую грамотность граждан по пенсионной тематике путем привнесения достоверных и актуальных знаний из компетентных источников;
• информировать граждан об основных положениях и изменениях в пенсионном законодательстве о порядке формирования пенсионных прав, расчете пенсий в системе обязательного пенсионного страхования;
• популяризировать среди населения, в первую очередь среди работающих граждан, практику получать информацию по пенсионной тематике, в т.ч. связанную с формированием личных пенсионных прав и прогнозированием размера пенсии.
Вот одни из важных направлений Стратегии повышения финансовой грамотности населения, предоставленные Министерством Финансов РФ.
3.2. Негосударственные программы.
У Высшей Школы Экономики существуют бесплатные курсы – данная программа рассчитана для повышения квалификации учителей, но пройти ее может любой. Курс состоит из 7 видеокурсов, которые должны пользователя научить управлять деньгами, объяснять тонкости взаимоотношений между человеком и государством, расскажут о финансовом мошенничестве.
Все, что нами перечислено выше – лишь малая часть, которая существует на просторах Интернет порталов. Различные блогеры делятся своим опытом, устраивают марафоны, рассказывают, как можно стать грамотнее.
Именно для того, чтобы в России было больше финансово грамотных, Министерство Финансов создало Стратегию повышения финансовой грамотности населения. Одним из направлений данной Стратегии было повышение качества финансового образования, заключающееся в повышении квалификации преподавателей в сфере финансовой грамотности, представителей СМИ, разработка приложений и онлайн-игр по финансовой грамотности. Одной из основных целей, которой пытается добиться данной Стратегией Министерство финансов – популяризация финансовой грамотности.
В конце нашего исследования мы разобрались с негосударственными программами по повышению уровня финансовой грамотности. Более 70 миллионов результатов по данной теме существует в Сети Интернет. Все, что нужно сделать человеку – найти программу, которая удобна для него, посмотреть ряд видеороликов и решить тестовые задания.
В нашем исследовании мы постоянно акцентировали внимание на том, что финансовая грамотность очень важна, и проблема безграмотности заключается в нежелании человека развиваться. Нужно лишь перестать оправдываться и искать отговорки, заняться собой. Ведь наше будущее зависит от нас.
Читайте также: