Какие факторы влияют на размер страхования
Обновлено: 30.06.2024
Выбирая программу страхования жизни, важно знать, как формируется сумма страхового платежа и последующая по окончанию договора страховая выплата.
Страхование жизни важно для всех, и так было во все времена. Первые упоминания о страховании жизни описаны в памятках периода античности. Уверены, что вы не раз задумывались о том, чтобы купить страховку себе или своим родным.
В отличие от медицинской рисковой страховки, которая в течение года покрывает ряд услуг, связанных с диагностированием и лечением болезни, но по окончанию срока полиса нужно снова покупать страховку, накопительное страхование жизни и здоровья работает на протяжение многих лет.
Такое страхование особенно необходимо людям, от которых напрямую зависит финансовое благополучие их родных. Ведь, в случае внезапного ухода или критического заболевания застрахованного кормильца, семья или бенефициарий получают финансовую компенсацию. Эта выплата может быть серьёзной поддержкой для тех, кто остался без стабильного дохода.
Как выбрать оптимальную сумму страховки?
Накопительное страхование жизни предлагает различные варианты внесения платежей (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.), способы оплаты страхового полиса, а также разные варианты страховых выплат. Это могут быть как страховые выплаты по Дожитию, т.е. по окончанию срока договора, так и компенсация по различным страховым случаям (травмы, критические заболевания).
Если вы желаете рассчитать страховку, основываясь на максимальной сумме выплаты по причине ухода кормильца, важно учесть следующие факторы:
● Текущий доход
● Доход супруга/супруги
● Текущие расходы
● Потребности в будущем
● Инфляция
● Долги (кредиты) и обязательства
● Повышение уровня жизни
Рассчитайте необходимую сумму жизнеобеспечения семьи на год.
Методы расчета страховой суммы
Обеспечение дохода на несколько лет
Возьмите свой текущий доход за год и умножьте, допустим, на 10 лет. Это и будет ваша идеальная сумма страхования. В зависимости от того, как долго вы желаете обеспечивать дополнительный доход, т.е. количество лет, будет меняться страховая сумма.
Замещение дохода
Этот метод учитывает текущий доход плюс количество лет заработка, оставшихся до выхода на пенсию. Если текущий доход человека составляет 100 000 гривен, и у него осталось 5 лет до выхода на официальную пенсию, тогда идеальная страховая защита будет равна 500 000 гривен.
Анализ потребностей
Этот метод учитывает нынешние потребности семьи и планируемые на ближайшее будущее. Оценивая ежедневные расходы и регулярные нужды, такие как аренда, медицинское обслуживание, продукты питания, коммунальные услуги, ипотека, кредит, можно понять, сколько потребуется средств для поддержания того же образа жизни. При расчете по этому методу нужно учесть инфляцию, а также сбережения и инвестиции застрахованного лица.
Задумайтесь над планом страхования жизни, ведь это хороший способ обеспечения финансовых потребностей родных людей в том случае, если главный добытчик неожиданно покинет семью. Срок страхования также имеет значение, и чем он дольше, тем больше страховая сумма, и тем ниже ежегодные платежи.
Факторы, влияющие на оплату страхового полиса
Выбирая полис страхования жизни, важно знать, что повлияет на размер ежегодного взноса . Ниже перечислены некоторые факторы, влияющие на тарифы страхования жизни:
✔Возраст. Чем вы моложе, тем меньше риск для страховой компании и ниже тарифы, поэтому сумма взноса за страховой полис будет ниже. Выгодно страховать свою жизнь в молодом возрасте. Чем человек старше – тем выше тарифы.
✔Пол. Согласно статистике, продолжительность жизни женщин примерно на 5-7 лет дольше мужчин. Таким образом, страховые тарифы для женщин немного ниже, чем для мужчин. Причиной этого является то, что по мнению страховщиков, женщинам приходится платить больше лет.
✔Семейная история. История болезни семьи будет играть ключевую роль в определении суммы ваших страховых взносов. История сердечных заболеваний, гипертонии, рака или диабета близких родственников может повысить сумму платежей. Генетические или наследственные болезни также окажут влияние на ваше страхование жизни.
✔Курение. Курильщики получают надбавку к обычному тарифу по причинам, которые всем очевидны. Известно, что курение вызывает ряд раковых заболеваний и смертей во всем мире. В медицинской декларации курящий клиент указывает количество сигарет в день и время, когда бросил курить, если он бросил эту пагубную привычку.
✔Алкоголь. Привычка постоянно употреблять алкоголь тоже может повлиять на вашу страховую сумму, потому что желание выпивать влияет не только на ваш образ жизни, но и на ваше здоровье.
✔Избыточный вес. Это явление может привести к серьезным рискам для здоровья в молодом возрасте. Тучность – серьезная предрасположенность к критическим заболеваниям, и поэтому страховые компании обращают повышенное внимание на этот факт. Наличие индекса массы тела (ИМТ) более 20 кг не является идеальным для страховой компании. Потеря веса может помочь снизить ваши ежегодные оплаты по полису страхования.
✔Профессия. Ваша профессия потенциально может увеличить платежи по страховке, если ваша работа носит опасный характер. Работа белых воротничков обычно не создает значительных рисков для здоровья и жизни.
✔Образ жизни. Ваш привычный образ жизни также может быть определяющим фактором в страховании жизни. Те, кто занимается экстремальными видами спорта, такими как банджи-джампинг, прыжки с парашютом, единоборства и др. могут получить повышенный тариф и , соответственно, более высокий платеж.
Страхование жизни - важная инвестиция для тех, у кого есть близкие, финансово зависимые люди (дети, супруга, родители).
Страховые взносы по страхованию жизни являются доступными для любой категории населения, но при этом клиенты, как правило, страхуют жизнь и здоровье на крупные суммы. Выше мы анализировали причины, по которым сумма страхового платежа для разных людей не может быть одинаковой. Различные факторы, такие как возраст, пол, наследственные болезни и образ жизни, влияют на премиальные ставки. Даже среди двух людей одного возраста платежи могут отличаться, если один курильщик, а другой - некурящий.
Прежде чем вы выберете программу страхования жизни, важно провести собственное исследование доходов и привычек семьи, а также проанализировать приоритеты и цели страхования. Страховые консультанты могут помочь вам подобрать полис страхования, опираясь на приоритеты и потребности вашей семьи.
— Иные обстоятельства, иные факторы будут устанавливать страховые компании. Перед принятием закона мы подробно анализировали зарубежные законодательства и те примеры, которые могут использоваться в качестве этих иных факторов. Что это может быть? Это может быть возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение водителя — от этого тоже зависит аккуратность, с которой он водит. Владение иными видами собственности тоже может говорить об осторожном отношении к имуществу. Страховщики могут учитывать установку телематических устройств. В какое время эксплуатируется автомобиль — ночью или днем. Все эти факторы в той или иной степени могут влиять на стоимость страховки для конкретного автовладельца. Но эти факторы должны устанавливаться страховыми компаниями не волюнтаристски, а должны основываться на актуарных расчетах. То есть на той статистике, которая есть у страховой компании. И это мы и планируем контролировать.
— То есть страховая компания не может назначить понижающий тариф для красных машин или повышающий, если у нее нет соответствующих расчетов?
— Да, это мы будем смотреть в том числе.
— Телематика может использоваться в качестве тех или иных факторов, которые могут учитывать страховые компании. Другое дело, что они не имеют права навязывать телематические устройства потребителю. Такое устройство может быть установлено на автомобиль только с согласия самого автовладельца. И если он с этим согласен и готов через телематическое устройство предоставлять информацию о стиле вождения, о том, какого рода происшествия происходят на дороге, то, конечно, страховая компания на основе этих данных с высокой степенью точности будет знать о манере езды и может предложить тариф ниже.
— А что касается возмещения по жизни и здоровью в размере 2 млн рублей?
— Ряд изменений, которые казались привлекательными, но не вошли в итоге в законопроект, требовали серьезного пересмотра тарифной политики. Например, вопросы, связанные с жизнью и здоровьем, оценивались приблизительно в 25% от действующего тарифного коридора вверх. Обсуждалась отмена таких коэффициентов, как территориальный, и коэффициент мощности. Точно так же рассматривался вопрос неиспользования амортизации запчастей при оплате деньгами. Это все неплохие предложения, но очень тарифоемкие. Для того чтобы лучше себе представлять последствия введения таких мер, мы договорились еще раз комплексно собраться, обсудить их и понять, насколько мы готовы улучшения разменять на увеличение тарифа.
— Как может вырасти стоимость полиса, если отменить коэффициенты на мощность и территории и ввести 2 млн по жизни и здоровью?
— Про 2 миллиона я уже сказал: плюс порядка 25%. Территориальный коэффициент и коэффициент мощности — это 40 и 30% дополнительного повышения. Повышение в итоге получалось на Это существенное изменение. Мы и в первоначальном законопроекте предусматривали поэтапное введение. Но на тот момент депутаты решили, что надо выполнить главную задачу — ввести индивидуализацию тарифа. А потом уже переходить к решению дополнительных вопросов, которые тоже важны, но, еще раз повторяю, могут иметь серьезные ценовые последствия.
— Мы даже считаем еще меньше — не более 10%.
— Не получится ли, что мы опять будем финансировать злостных нарушителей?
— Полностью кросс-субсидирование убрать невозможно. Наша задача — существенно его снизить. Тарифный коридор должен давать возможность тем, кто водит максимально аккуратно, получить самую нижнюю ставку тарифа. А те, кто водит максимально рискованно, нарушает правила дорожного движения, должны получить тот максимум, который есть. Конечно, мы не можем в абсолюте этого достигнуть, но будем стараться этой концепции следовать.
Страховку по ипотеке купит банк, а не заемщик
— Недавно Банк России предложил закрепить обязательность страхования ипотеки и переложить его с заемщиков на кредиторов. То есть риски банк будет страховать сам, включая цену страховки в стоимость ипотеки. Так страховки будут обходиться дешевле и так заемщику будет проще выбирать, где взять ипотеку. Банки и страховщики на это говорят, что, наоборот, издержки на страховки вырастут, заемщик лишится выбора, условия страховок будут хуже. И напоминают о сложностях, с которыми сталкивается госрегулирование ОСАГО. Как вы относитесь к этой критике?
— Во-первых, мы не предлагаем обязательное страхование, и поэтому его некорректно сравнивать с ОСАГО, где автовладелец не может не купить ОСАГО, а страховщик не может его не продать. То, что мы предлагаем, — это вмененное страхование, когда обязанность возникает только у одной стороны — у банка. Концептуальная разница в том, что, как правило, при обязательном страховании определяется жестко и тариф, и условия страховки. По ипотечному страхованию мы исходим из того, что тариф как раз определяет рынок, и рыночная сила банков должна привести к тому, что как минимум страховые компании должны уменьшить тариф. Потому что сегодня потребитель не может быть сильным игроком на этом рынке. Он фактически оппонирует как банку, так и страховой компании, часто не понимая разных правил и нюансов. Очевидно, что когда оппонировать друг другу будут два сильных рыночных субъекта, страховая компания и банк, то банк сумеет добиться от страховых компаний больших уступок, и это будет способствовать снижению общей стоимости ипотеки.
Да, у гражданина уменьшается выбор в том смысле, что вроде бы не он выбирает страховую компанию. Но на практике и так в подавляющем большинстве случаев это никакая не воля гражданина, а это та страховая компания, которую ему предлагает банк. Да, ему может быть предложено несколько компаний, но ровно на тех условиях, которые устанавливает банк. И, как правило, бенефициаром страхования и предмета залога, и жизни и здоровья является сам банк, а не заемщик или его близкие.
Что мы предлагаем взамен: когда наступит страховой случай, банк не сможет требовать с заемщика возврата ипотечного кредита. Все должно быть покрыто страховкой. Это уже вопрос банка — как он договорится со страховой компанией, учел ли он все риски. Именно банк будет разбираться со страховой компанией, если реализовался тот минимальный перечень рисков, который мы прямо предлагаем прописать (по утрате или повреждению имущества ЦБ предлагает в него включить пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, а по страхованию жизни и здоровья — смерть, присвоение инвалидности I или II группы, длительный больничный, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. — Прим. ред.).
Давайте предположим крайний вариант. Не дай бог, заемщик погибает или умирает от болезни. Сегодня его семья почти наверняка столкнулась бы со сложностями в выплате этого кредита, и на заложенное имущество было бы обращено взыскание. То есть мало того, что семья лишилась кормильца, она должна еще и лишиться квартиры. В нашей конструкции с потерей кормильца — не во всех, но в большинстве случаев — семья не теряет одновременно и квартиру.
И, наконец, наша система предлагает большую прозрачность. Когда мы начинаем разбираться, а что такое полная стоимость ипотеки, банки кивают на страховые компании, страховые компании кивают на банки. Все говорят, что это не наш тариф, это их тариф, а с нас берут большую комиссию. Разобраться в этом очень сложно. Наше предложение исходит из того, что банк какую-то часть страховки заложит в процентную ставку. И гражданину будет намного яснее, за что он платит, какова полная стоимость кредита, включая страховку.
— Вы не услышали обоснованных аргументов против?
— Как правило, это аргументы достаточно радикального толка: вы нам разрушите бизнес. Но мы и хотим изменить этот бизнес! Потому что маржинальность продукта как для банка, так и для страховых компаний крайне высокая. Мы подсчитали, что от собираемой премии по итогам 2019 года страховые компании выплачивали, если брать и страхование залога, и страхование жизни и здоровья, около 11%. Представляете, маржинальность 89%! Конечно, банки и страховые компании несут еще операционные расходы, но все равно это крайне высокая цифра. Например, в ОСАГО на выплаты идут собранных страховых премий, и это считается не так плохо.
Либо некоторые банкиры предлагают нам урегулировать этот вопрос посредством административного влияния на тарифы страховщиков: не трогайте систему, просто скажите, что страховщикам должны жестко платить сумму не более чем. Но это искажение рыночного ценообразования, и оно приведет к тому, что страховые компании будут работать себе в убыток и просто начнут отказываться от этих видов страховок. И тогда в принципе ипотеку получить будет невозможно.
Банки обяжут работать с несколькими страховщиками
— Как быть с тем, что у многих банков есть свои страховые компании?
— С учетом того, что страховку будет покупать банк, то есть в нашей концепции это именно банковская страховка, главное, чтобы не уменьшился уровень конкуренции между страховыми компаниями. Вполне возможно, придется либо на стороне страховщиков, либо на стороне банков установить правила, которые ограничат концентрацию или лимит риска по данному виду страхования на одну страховую компанию. Чтобы банк работал с несколькими страховщиками.
— Когда может заработать эта система, учитывая, что потребуется внесение многочисленных поправок в законы?
— Мы дорабатываем нашу концепцию, смотрим на предложения от ассоциаций банков и страховщиков, от отдельных банков и страховых компаний. В ближайшее время разместим ее еще раз для публичного обсуждения. После этого двинемся через правительство и Госдуму.
Граждан оградят от рискованных инвестиций
— Новые требования к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) сильно снизили продажи этого продукта. Банки уже не могут предлагать их под видом более доходных депозитов. Насколько сейчас ЦБ беспокоит этот сегмент, есть ли другие продукты в страховании, которые вас настораживают?
— Хотя число жалоб на ИСЖ упало, проблема как таковая не исчезла полностью. А она более широкая: гражданину часто не говорят о сутевых условиях той сделки, которую он заключает как с банками, так и со страховыми компаниями и с иными профучастниками. Иногда это не просто умалчивание о рисках, а настоящая фальсификация. Конечно, эта проблема не решена. Вот банки сократили продажи ИСЖ, но резко начала расти доля договоров накопительного страхования жизни. Мы готовы предположить, что граждане просто в поисках доходности посмотрели на новый инструмент. С другой стороны, мы точно так же опасаемся, что этот интерес может подогревать такое же искажение информации, как было с ИСЖ. Это ведь не ограничивается одним страхованием. Какие-то банки поняли, что ЦБ обратил на страхование пристальное внимание, и начали продавать клиентам какие-то сложные структурные бумаги, говоря о том, что это доходное, достаточно защищенное вложение.
Здесь очень большое внимание надо уделять не только изменению правил, но и изменению ментальности профессионального сообщества. Оно должно очень серьезное внимание обратить на вопросы этики. Плюс к этому мы считаем принципиально важным принятие закона о квалификации инвесторов. Когда он заработает, профучастники не смогут не учитывать степень понимания клиентом продукта и должны будут при необходимости запрещать ему приобретать тот или иной продукт, если у него нет ни квалификации, ни достаточной готовности, чтобы перенести потерю рискованных инвестиций.
Рынок страхования подхватил вирус
— Понятно, что в этом году рынок страхования потеряет какую-то часть премий. Каков ваш прогноз?
— Пока можно только сказать, что у первого квартала достаточно неплохие результаты, но его пандемия зацепила только немного. Второй квартал будет минусовым, и неизвестно, какими будут третий и четвертый. Хорошо бы удержаться на том же уровне, который мы достигли к концу 2019 года. Напомню, что по итогам прошедшего года страховые премии практически не выросли, то есть рынок уже находился фактически в стагнации. Очевидно, что в этом году должны просесть страховки выезжающих за рубеж, добровольное страхование мигрантов. Вполне могут просесть и другие добровольные виды по той простой причине, что граждане сейчас намного лучше считают деньги и, возможно, покупку каких-то страховок просто отложили. Но сумеют ли они купить эти страховки в будущем, будет зависеть в том числе от того, как быстро будет восстанавливаться экономика.
Стоимость обязательного автострахования определяется на основании сложных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от нескольких коэффициентов, которые регулярно обновляются. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты используются для расчета в 2021 году.
- Формулы расчета
- Базовая ставка (ТБ)
- Таблица базовых ставок
- Что влияет на стоимость ОСАГО?
- Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?
- Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?
Формулы расчета
При ответе на вопрос, от чего зависит стоимость страховки на автомобиль, необходимо учитывать тот факт, что каждая страховая компания разрабатывает собственные правила расчета. При этом государство регламентирует пороговые тарифы ОСАГО (другое частое название – тарифный коридор), то есть нижнее и верхнее значение цены страховки. Другими словами, автономность автостраховщиков жестко ограничена и контролируется регулятором рынка в лице Центробанка России.
В общем случае новые тарифы ОСАГО, действующие в 2021 году, рассчитываются по следующей формуле:
Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).
Все составные элементы расчета подробно рассматриваются ниже. Здесь же необходимо отметить следующее. По сути, цена страховки определяется последовательным умножением базы на понижающий/повышающий коэффициент ОСАГО. И если подобные коэффициенты четко определяются таблицами, то исходный тариф варьируется, причем в достаточно серьезных границах. Как было отмечено, их определяет регулятор. Именно это становится причиной разницы в итоговой стоимости полиса обязательного автострахования.
Базовая ставка (ТБ)
Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).
До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.
Таблица базовых ставок
Базовый коэффициент ОСАГО на 2021 года приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.
Категория и тип ТС
Величина тарифа, руб. в год
Мопеды, квадроциклы и мотоциклы
с максимальным количеством пассажиров в пределах 16
с максимальным количеством пассажиров свыше 16
для регулярных маршрутных перевозок
массой менее 16 тонн включительно;
массой свыше 16 тонн
Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)
Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.
Последняя зависит от желания увеличить долю на рынке определенного субъекта РФ и расширить клиентскую базу.
Коэффициент безаварийной езды (КБМ)
Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием бонус-малус.
Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.
Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1. Минимальное значение показателя составляет 0,5, максимальное установлено на уровне 2,45.
Класс вождения на начало срока действия годовой страховки
Класс вождения на конец срока действия полиса ОСАГО (в зависимости от числа попаданий в ДТП по вине водителя)
Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы: 1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; 2) создать страховые резервы; 3) покрыть издержки страховщика на ведение дел; 4) обеспечить определенный размер прибыли.
Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление страховой услуги по таким ценам для страховщика невыгодно. Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь: 1) размерами спроса и предложения на нее; 2) величиной банковского процента по вкладам.
Так, при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода поддерживать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка предложениями страховых услуг.
Величина банковского процента оказывает значительное влияние на формирование цены страховых услуг. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравнении с практикой страховых тарифов определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что взятая в банке ссуда или накопление в нем денег для самофинансирования может быть выгоднее, чем страховая защита рисков.
Кроме того, денежные средства, полученные страховщиком в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, используются страховой компанией в коммерческих целях, т. е. инвестируются в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свободных средств страховщиком приносит ему дополнительный доход (инвестиционный доход), часть которого может предоставляться страхователем в виде определенного процента.
Стоимость страховой услуги, предоставляемой страховщиком, определяется также состоянием дел конкретной страховой компании, а именно величиной и структурой ее страхового портфеля, управленческих расходов, величиной доходов.
Следует отметить, что доходность различных видов страхования зависит еще и от фазы жизненного цикла, на которой находится определенная страховая услуга (страховой продукт): введение на рынок, рост спроса, насыщение рынка, спад продаж и уровня прибыльности, вытеснение с рынка.
Глава первая Факторы риска и факторы выживания
Глава первая Факторы риска и факторы выживания Они приходят в наш дом без спроса. Тогда, когда им заблагорассудится. Приходят и забирают близких нам людей, нас самих, а случается, и сам наш дом. Иногда мы, сами того не зная, приглашаем их в дом. Потому что не знаем «правил
Средства, влияющие на ренинангиотензивную систему
Средства, влияющие на ренинангиотензивную систему Атаканд (Atacand)Синонимы: Кандесартан цилексетил, Candesartan cilexetil.Показания: болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением. Оказывает гипотензивное действие, селективно блокирует рецепторы ангиотензина II (типа
Средства, влияющие на аппетит
Средства, влияющие на аппетит Средства, повышающие аппетит Настойка горькая (Tinctura amara)Получают из травы золототысячника (60 г), листьев трилистника водяного (60 г), корневища аира (30 г), травы полыни горькой (30 г), плодов кориандра (15 г) и спирта этилового 40 %-го в количестве,
Средства, влияющие на кишечник
Средства, влияющие на кишечник Противодиарейные средства Имодиум (Imodium)Действующее вещество: Лоперамид (Loperamide).Синонимы: Веро-Лоперамид, Диара, Диарол, Лопедиум, Лоперакап, Лоперамид, Лоперамида гидрохлорид, Суперилоп, Энтеробене.Показания: диарея.Применение: внутрь:
Средства, влияющие на поджелудочную железу
Средства, влияющие на поджелудочную железу Антиферментные препараты Гордокс (Gordox)Антиферментный препарат, получаемый из поджелудочных желез убойного скота.Синонимы: Апротинин, Aprotinin.Показания: см. контрикал.Противопоказания: индивидуальная непереносимость препарата,
Средства, влияющие на функции печени
Средства, влияющие на функции печени Средства, усиливающие образование желчи и желчных кислот Аллохол (Allocholum)Состав: желчи сгущенной в пересчете на сухое вещество 0,08 г, экстракта чеснока густого в пересчете на сухое вещество 0,04 г, экстракта крапивы густого в пересчете
Средства, влияющие на кроветворение
Средства, влияющие на кроветворение Стимуляторы эритропоэза Препараты железа Ферамид (Ferramidum)Комплексное соединение железа с никотинамидом.Показания: постгемморагические анемии и железодефицитные анемии различного происхождения.Противопоказания: индивидуально
Средства, влияющие на лейкопоэз
Средства, влияющие на лейкопоэз Стимуляторы лейкопоэза Молграмостим (Molgramostim)Синонимы: Лейкомакс, Leucomax.Молграмостим обладает определенной иммунотропной активностью; он стимулирует рост Т-лимфоцитов (но не В-лимфоцитов). Основным специфическим свойством является его
51. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ДЛИТЕЛЬНОСТЬ СОЦИАЛЬНОГО КОНФЛИКТА. СТАБИЛИЗАЦИЯ МЕЖЭТНИЧЕСКОГО КОНФЛИКТА
51. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ДЛИТЕЛЬНОСТЬ СОЦИАЛЬНОГО КОНФЛИКТА. СТАБИЛИЗАЦИЯ МЕЖЭТНИЧЕСКОГО КОНФЛИКТА Длительные, затяжные конфликты нежелательны при любых обстоятельствах, так как оказывают необратимое влияние на психику людей, ускоренными темпами расходуют
Другие факторы, влияющие на расход топлива
Другие факторы, влияющие на расход топлива • Езда в темное время, как и в дождь, туман, метель требует повышенного расхода топлива из-за снижения в целях безопасности скорости и включения световых приборов.• Движение в гололед и во время дождя так же требует повышенного
28. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ПОВЕДЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЯ
28. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ПОВЕДЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЯ 1. Компетентность. Рекламные объявления должны соответствовать уровню компетентности, который ассоциируется с основной направленностью рекламного носителя, в котором появляется рекламное объявление (специализированные
Факторы, влияющие на аквапланирование
Факторы, влияющие на аквапланирование Степень аквапланирования прямо пропорциональна вашей скорости, и широкой покрышке приходится иметь дело с б?льшим объемом воды. Этот факт получил подтверждение на секретном тестовом треке Bugatti в немецкой коммуне Эра-Лессиен,
Читайте также: