Какая организация в россии занимается страхованием банковских вкладов

Обновлено: 17.05.2024

В условиях экономических санкций и сложной политической обстановки владельцам сберегательных депозитов важно осознавать, что их личные накопления застрахованы. За 2018 год свыше пятидесяти банков России лишились лицензий. По прогнозам аналитиков, в текущем году лицензии могут быть отозваны у более 40 кредитных организаций. Мы внимательно изучили, чем занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и как оно может помочь сберечь и вернуть накопления.

Чем занимается АСВ

АСВ-корпорация создана в 2004 году. Вопреки распространённому мнению, АСВ занимается не только страховыми договорами.

За прошедшие 15 лет добавились следующие обязанности:

выплаты возмещения по счетам малых предприятий (с 1 января 2019 г.);
ликвидация банков, НПФ и страховых организаций;
финансовое оздоровление кредитных организаций;
обеспечение деятельности системы гарантирования прав застрахованных лиц.

Также осуществляет продажу имущества, рассматривает прошения и принимает решения по срокам погашения кредитов должниками при ликвидации или оздоровлении организаций.

Страхование вкладов

АСВ обеспечивает работу данной системы:

выплачивает денежные компенсации;
ведёт реестр участников;
контролирует поступление взносов;
управляет средствами фонда.

Корпорация хоть и государственная структура, но деньги выделяет не государство, а участники, которые присоединяются на платной основе. Членство в АСВ — это дополнительный показатель надёжности, поэтому организации стремятся получить свидетельство участника. На 15 июля 2019 года под защитой системы находятся 738 банков.

Какой случай является страховым

Страховой случай наступает при отзыве лицензии на осуществление банковских операций, либо введение Банком России моратория на погашение долгов кредиторам. Выплата положена вносителям, заключившим депозитные договора или счета в рублях или в иностранной валюте. Страховой гарантии подлежит основная сумма и начисленная премия.

Например, на депозит в 900 тысяч рублей начислен бонус 72 тысячи, выплата составит 972 тысячм рублей. Если в данном банке у клиента открыто несколько счетов, то возмещение положено по всем депозитам, но не более 1,4 млн рублей, включая проценты.

Исключения составляют денежные суммы:

адвокатов, нотариусов и иных лиц, необходимых для осуществления деятельности;
сумму, вложение которых было удостоверено депозитным сертификатом;
переданные банкам в доверительное управление;
размещённые в филиалах за границей;
являющиеся электронными;
находящиеся на номинальных счетах, за исключением открытых опекунами или попечителями, залоговых и счетах эскроу;
субординированных депозитов;
принадлежащие юридическим лицам, за исключением малых предприятий, включенных в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Обязательное условие — банк должен быть участником ССВ.

Перечень банков-участников опубликован на странице АСВ в интернете.

Куда обращаться

Информация о наступлении страхового случая публикуется на официальных сайтах Банка России и АСВ.

месте;
времени;
форме;
порядке приёма заявлений от вкладчиков.

Страховое возмещение можно получить в офисе или в банках-агентах, выбранных на конкурсной основе и выступающих от имени АСВ. Для агентов — это дополнительная возможность привлечь новых клиентов и повысить свой рейтинг.

Как рассчитать сумму возмещения

Возмещение выплачивается вносителю в размере сто процентов внесённых средств, включая премию, но не более 1,4 млн рублей в общей сумме. По счетам эскроу — не более 10 млн рублей.

По депозитам в иностранной валюте выплата производится в рублях РФ по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. При наличии кредита, взятого в этом банке, его сумма вычитается.

Рассчитать сумму можно с помощью калькулятора.

После погашения займа вкладчик имеет право получить страховое возмещение в полном размере.

Если у клиента несколько вкладов, превышающих 1,4 млн рублей, выплата осуществляется по каждому из них, пропорционально их размерам.

Например, если человек имеет два депозита на сумму 3,8 млн и 1,8 млн рублей, то ему будет выплачено по первому — 950 тысяч рублей, по второму — 450 тыс рублей. Остаток задолженности будет включён в первую очередь в реестр требований кредиторов.

Проценты по вкладу подлежат возмещению только в том случае, если они были начислены на дату наступления страхового случая.

Например, вклад был открыт 1 февраля 2017 года на сумму 100 тысяч рублей сроком на 1 год, с ежемесячной капитализацией. 2 марта 2017 года у банка отзывают лицензию — в этом случае вкладчик получит основную сумму вклада и начисленные за месяц проценты.

Если же вклад был открыт с условием начисления процентов в конце срока, возмещению подлежит только основная сумма вклада, т.е. 100 тысяч рублей.

Какие документы понадобятся

Для получения выплаты следует заполнить заявление по утвержденной форме и представить действующий документ, удостоверяющий личность, по которому подписывался договор.

Как правило, сотрудники банка-агента распечатывают уже заполненный бланк, который нужно только подписать.

Как происходит выплата

Возмещение производится в течение трёх рабочих дней со дня подачи заявления. Выплата осуществляется наличными денежными средствами или перечислением на банковский счёт строго в национальной валюте. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятием — только безналичным путём.

Вкладчику предоставляется информация о:

его вложениях;
встречных требованиях;
сумме выплаты.

Если он согласен, то может получить страховку сразу.

При несогласии необходимо подать письменное заявление и приложить документы, обосновывающие разногласия.

В течение 10 дней вкладчику обязаны сообщить о результатах рассмотрения. При нарушении срока уплачиваются проценты по ставке рефинансирования.

Если сумма вложений превышает 1,4 млн рублей, то оставшаяся часть погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.

Ликвидация банков

Выполняет следующие задачи:

устанавливает и регулирует требования кредиторов;
формирует конкурсную массу;
обеспечивает сохранность иммущества;
проводит расчёты по претензиям.

Также регулярно публикует информацию о ходе ликвидационных процедур и отвечает на письменные запросы. Имеет право оспаривать сомнительные сделки и устанавливать основания для привлечения к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства. В интернете на главной странице публикует реквизиты для погашения кредитов в ликвидируемых банках.

Финансовое оздоровление банков

Корпорация может покупать акции банка или привлекать для этих целей частных инвесторов. Также законом предусмотрена возможность предоставления финансовой помощи кредитным организациям путём получения кредитов от Банка России и использования средств фонда.

В качестве имущественного взноса государство выделило 200 млрд рублей. На 1 июля 2019 года проводится финансовое оздоровление 18 банков с привлечением инвесторов.

Страхование клиентов НПФ

Система выступает гарантом сохранения пенсионных накоплений физических лиц, получающих накопленные пенсии от Пенсионного фонда РФ или от негосударственных пенсионных фондов (НПФ), входящих в систему гарантирования. Защита построена по двухуровнему принципу: внутренние резервы фондов-участников ПФР и средства фонда гарантирования пенсионных накоплений (ФГПН).

формирование и сбор гарантийных взносов;
выплату возмещений;
инвестиционные размещения средств фонда;
полномочия ликвидатора и конкурсного управляющего;
ведет реестр НПФ.

В сумму возмещения не входят инвестиционные доходы. При наступлении гарантийного случая все средства застрахованного лица в течение трёх месяцев будут переведены в ПФР.

Ликвидация НПФ и страховых организаций

Оно обязано выполнять следующие действия:

обеспечить приём и сохранность иммущества;
провести его инвентаризацию, оценку и продажу;
осуществить поиск и возврат;
при необходимости предъявлять требования о взыскании материальных ценностей;
вести реестр требований кредиторов и заявлять им возражения;
передавать документы фонда на хранение с соблюдением законодательных требований.

Конкурсное производство вводится сроком на один год и может продлеваться. Назначенный представитель от АСВ имеет право выдавать и отзывать доверенности от имени страховой организации.

Агентство по страхованию вкладов — государственная структура, занимающаяся не только страхованием вкладов, но и финансовым оздоровлением и ликвидацией банков, ликвидацией НПФ и страховых компаний, а также выступает гарантом обеспечения прав застрахованных в рамках обязательного пенсионного страхования.

Система страхования вкладов – что это и как она работает? Какую роль в банковской системе выполняет Агентство страхования вкладов (АСВ)? Какие вклады являются застрахованными? Как можно “пролететь” с выплатой возмещения и как этого избежать?

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал Центробанк в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на депозитах, но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Что такое система страхования вкладов

с января 2004 по 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент — 1,4 млн руб.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у Центробанка. Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Ставки	Проценты	Основания
Базовая	0,12% в квартал от расчетной базы (среднего остатка вкладов)	Уплачивают все участники ССВ
Дополнительная	+50% от базовой ставки	Уплачивается, если максимальная доходность по вкладам превышает рекомендованный ЦБ РФ уровень на 2-3%
Повышенная дополнительная	+200% от базовой ставки	Уплачивается, если максимальная доходность по вкладам превышает рекомендованный Банком России уровень более чем на 3%

Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, деньги физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Фото: Наклейка вклады застрахованы

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

неустойку;
возмещение морального вреда;
выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

до востребования и срочные;
на зарплатных, пенсионных и стипендиальных банковских счетах;
на счетах ИП (в банках, лишенных лицензии после 1 января 2014 г.).
на счетах, принадлежащих опекунам и попечителям, но открытых на несовершеннолетних или недееспособных (в банках, у которых лицензия была отозвана после 23 декабря 2014 г.).
на специальных счетах (эскроу), открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью (в банках, оставшихся без лицензии после 2 апреля 2015 г.).

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

Средства, находящиеся на депозитах адвокатов, нотариусов и пр., если эти счета открываются для осуществления профессиональной деятельности.
Вклады физлиц на предъявителя.
Средства, передаваемые физлицами банкам в доверительное управление.
Вклады, открытые в филиалах российских банков за пределами РФ (на заграницу действие ССВ не распространяется).
Вклады в электронных деньгах.
Средства на номинальных счетах и счетах эскроу (кроме упомянутых выше).
Средства на обезличенных металлических счетах.

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

По теме банковских вкладов рекомендуем почитать:

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

В реестре нет сведений о вас как о вкладчике.
Вы предоставили неправильно оформленные документы или не предоставили какую-либо бумагу.
Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.

Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

Есть два варианта.

Представить в АСВ документы в подтверждение своих требований. Агентство переправит эти бумаги в банк. Там в течение 10 дней с момента получения должны рассмотреть ваши аргументы и, либо внести изменения в реестр вкладчиков, либо отказать.
Подать иск об установлении размера выплат в суд.

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.

Финансовая защита для вложений – это право каждого человека. Для большинства кредитных организаций – это обязанность.

Система страхования сбережений гарантирует сохранность вложений на государственном уровне. Её цель – обеспечение стабильной работы кредитных учреждений. Вместе с этим система должна повысить уверенность населения России в банковских продуктах.

Впервые эта схема заработала в РФ 13 лет назад. С того времени 4 раза проводились изменения, в основном касающиеся размера выплат потерпевшим клиентам банков. Сумма возмещения при страховании сбережений населения в 2018 году составляет 1 400 000 рублей.

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Какие депозиты считаются застрахованными?

Вкладчик получает гарантию возврата денег сразу после их размещения в финансовой организации. Вмешательство клиента не требуется. Застрахованными считаются финансовые накопления всех физических лиц, независимо от гражданства. Страхованию подлежат следующие категории накоплений.

Страхованию не подлежат следующие категории накоплений.

Суммы, которые находятся в доверительном управлении.
Деньги, размещённые за границей РФ в филиалах российских банков.
Денежные средства индивидуальных предпринимателей (при банкротстве или отзыве лицензии банка до 2014 года), адвокатов и нотариусов на счетах, которые открыты для занятия профессиональной деятельностью.
Все виды вкладов на предъявителя.
Электронные деньги, используемые без открытия банковского счёта, включая деньги на предоплаченных банковских картах.
Субординированные депозиты, которые были открыты индивидуальными предпринимателями.
Номинальные, залоговые и эскроу счета (кроме случаев из пункта 4 предыдущего списка) в соответствии со статьями 358.10-358.14, 860.1-860.10 ГК РФ.

Процедура получения выплаты

Компенсация возможна в 2 случаях.

После аннулирования лицензии банка на осуществление финансовых операций.
После введения Центробанком России моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Обычно Агентство по страхованию вкладов начинает выплаты через 14 дней после наступления одного из этих событий. Вкладчик с паспортом должен явиться в офис банка-агента (финансовой организации, которая производит выплаты). После заполнения заявления о страховом возмещении вкладчик получает деньги. Для физических лиц выплата осуществляется наличным или безналичным платежом. Для ИП возможен только перевод на предпринимательский счёт.

Каждый человек может получить компенсацию через своего представителя.

В таком случае следует оформить доверенность у нотариуса с прямым указанием на возможность получение страхового возмещения. Документ нужен для права обращения в банк от имени вкладчика. Возможен вариант и с генеральной доверенностью.

Информацию о банках-агентах и точной дате выплаты можно получить на сайте АСВ. Возмещение осуществляется на протяжении 2 лет с момента начала. Для случаев с мораторием на удовлетворение требований кредиторов выплаты допустимы только на период моратория.

Если клиент пропустил срок подачи заявления, он не сможет получить выплату.

Каждый владелец застрахованных счетов получает 100% от размещённой суммы. Но существует ограничение – размер выплаты для одного вкладчика по каждом отдельно взятому банку не может превышать 1 400 000 рублей. При возмещении важно учитывать следующие моменты.

Клиент может рассчитывать на возврат 1 400 000 рублей в каждом банке, где у него размещены деньги. Все филиалы какого-либо финансового учреждения считаются одной и той же организацией.
Для выгодоприобретателя счёта эскроу, который является физическим лицом, возможна компенсация до 10 000 000 рублей, если совпали период государственной регистрации сделки купли-продажи недвижимости и страховой случай по отношению к финансовой организации.
В случае с иностранной валютой, выплата осуществляется в рублях. Пересчёт ведётся по курсу Центробанка России на наступления страхового события.
При наличии в банке одновременно депозита и кредита (овердрафта) АСВ компенсирует разницу от суммы вклада и объёма встречных требований (задолженности).

Клиент может получить свои сбережения, даже когда сумма убытка превышает 1 400 000 рублей. Для этого нужно:

Участившиеся в последнее время случаи отзыва лицензий Банка России у российских банков актуализируют тему страхования вкладов. Речь может вестись как об обязательном страховании вкладов, так и о добровольном страховании вкладов.

Все государства, обладающие рыночными экономиками, ввиду подверженности периодическим экономическим кризисам должны принимать меры для поддержания стабильности банковских систем, являющихся важным элементом национальной экономики, а именно – решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое – по-своему.

В России в настоящее время действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, которое позволяет вкладчикам сохранить свои средства. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

При этом опционально может применяться и добровольное страхование вкладов. Однако основу страхования банковских в России составляет именно обязательное страхование вкладов физических лиц.

Какова ситуация за рубежом?

Такая программа страхования включала три основных элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, имеющий право проверять банки; список разрешенных инструментов, куда мог инвестироваться капитал банка.

До 1858 г. аналогичные программы внедрили также штаты Вермонт, Индиана, Мичиган, Огайо и Айова. Каждая из этих программ обладала определенной спецификой. Так, штаты Вермонт и Мичиган, как и штат Нью-Йорк, предусматривали создание страхового фонда. Штат Индиана вместо этого обязывал банки в случае банкротства одного из них взаимно гарантировать выполнение его обязательств по вкладам и выпущенным банкнотам, а штаты Огайо и Айова осуществляли комбинированное применение обоих подходов. Но ни в одном из этих штатов не устанавливался верхний лимит на сумму, подлежащую возмещению, а в некоторых из этих штатов защите подлежали лишь выпущенные банком наличные банкноты, но не депозиты.

Позже все эти программы были свернуты из-за сокращения числа банков, участвовавших в программе – многие банки преобразовались из банков штатов в федеральные, ряд других банков ушли в бизнес, не подпадавший под действие программ. Фонд штата Мичиган разорился.

В начале XX в. предпринимались попытки возродить страхование депозитов на уровне штатов, но все созданные в 1908–1917 гг. страховые фонды (в восьми штатах) к 1930 г. прекратили свое существование, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х гг. [2]

В ходе Великой депрессии 1929–1933 гг. в США несостоятельными оказались около 9000 банков. Во избежание потерь вкладчиков от банкротств банков в будущем Законом о банках 1933 г., который более известен как Закон Гласса-Стигола ( Glass - Steagall Act ), учредили Федеральную корпорацию по страхованию депозитов ( federal Deposit Insurance Corporation – FDIC ). Она занималась обеспечением федерального страхования банковских вкладов, и все банки – члены Федеральной резервной системы (ФРС) были обязаны страховать средства своих вкладчиков в ней, а банки, не являющиеся членами ФРС, могли делать это в добровольном порядке. После создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов ежегодное число банкротств банков в США сократилось в среднем с 2 тысяч до 15 банкротств в год.

С 2009 г. компенсация по банковским вкладам (депозитам) была установлена на уровне 50 000 евро на одного вкладчика. К концу 2010 г. страны-члены ЕС должны были повысить предельный уровень возмещения по банковским депозитам до 100 000 евро [4] .

В Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) впервые было предусмотрено в Законе о банках 1979 г. СФД начал действовать в феврале 1982 г. Он был создан на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является самостоятельным юридическим лицом.

Какова ситуация в России?

В России б анки обязаны ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов и об условиях страхования.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада, при заключении которого банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, что следует из ст. 840 ГК РФ.

Банки и страховые компании совместно разрабатывают и внедряют различные страховые программы, например, страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств. В этой схеме страхования банк является выгодоприобретателем, и в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной или постоянной утраты трудоспособности банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств позволяет гарантировать банку возвратность выданного кредита в случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности [5] .

На практике добровольное страхование вкладов является обычным страхованием, условия которого устанавливаются соответствующим договором. Таким образом, условия могут быть любыми – в случае с добровольным страхованием вкладов их определяют стороны договора. Страхуя вклад, вкладчик уплачивает определенную сумму. Добровольное страхование расширяет возможности вкладчика по сохранению размещенных в банке средств. Тем самым создается дополнительный механизм страхования вкладов наряду с системой обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, предусматривающей страхование лишь определенных категорий средств, размещенных в банках предусмотренными Федеральным законом категориями лиц в пределах определенной суммы для одного банка (на данный момент эта сумма составляет 1 400 000 рублей).

Из-за учащения отзывов лицензий у банков в Российской Федерации Банком России проблема обеспечения сохранности вкладов как граждан, так и организаций в России становится более актуальной. Это закономерно повлечет рост интереса вкладчиков к системам добровольного страхования вкладов и будет способствовать развитию данной сферы.

[1] См.: Катвицкая М.Ю. Гарантии банковских вкладов в Евросоюзе и в России // Международная экономика. 2013. № 10. С. 21.

[2] См.: Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Федеральной системе страхования депозитов США – 75 лет // Деньги и кредит. 2008. № 12. С. 47.

[3] См.: Банковское право: учебное пособие для вузов / Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма: ИНФРА-М, 2011. С. 236.

[4] См.: Катвицкая М.Ю. Указ. соч. С. 22.

Читайте также: