Как взять ипотеку в испании гражданину россии

Обновлено: 07.07.2024

Далеко не у всех есть возможность приобрести зарубежную недвижимость оплатив покупку сразу, особенно если речь идет о приобретении жилья в благополучной стране с достаточно высокими ценами на квадратные метры, – чаще всего в таком случае прибегают к ипотеке. Рассмотрим условия, при которых ее можно получить в Испании.

Система получения испанской ипотеки выстроена достаточно очевидно, поэтому при соблюдении необходимого ряда условий получить ее в банке иностранцу вполне реально. Однако, прежде чем начать процесс покупки и процедуру оформления самой ипотеки, важно обратиться к специалистам, которые тщательно изучат финансовую ситуацию каждого конкретного клиента, сориентируют на предмет реальных возможностей получения и проконсультируют по необходимым документам для каждого отдельного случая.

Россияне и ипотека Испании

Некоторые российские риэлторские компании отмечают интересную особенность: если сравнить покупателей из Европы и из России и Украины, то можно увидеть, что 90% европейцев покупают недвижимость в Испании без ипотеки. Россияне и украинцы очень схожи при выборе объекта: если не нравятся объекты в сегменте имеющихся на руках 500 000 евро, то часто переходят к просмотру недвижимости за 1 млн евро, оформив ипотеку на недостающую сумму. В прошлом году покупателей из России и Украины, оформивших ипотеку, было 60%. Также существует возможность оформления ипотеки в Испании для граждан Молдавии, Белоруссии, Армении, Казахстана и др.

В Испании ипотеку возможно оформить на срок до 30 лет и обычно минимальный платеж составляет 50% от стоимости объекта. Безусловно можно оформить ипотеку и в размере до 60% от оценочной стоимости жилья, но стоит помнить, что затем покупатель должен не только внести недостающие 40%, но и налоги с покупки и налоги за оформление кредита в размере 12% от стоимости жилья. Поэтому даже при оформлении кредита на 60%, покупатель все равно вносит за объект чуть больше 50%.

Условия по оформлению ипотеки

Очевидных региональных различий в процессе оформления ипотеки для иностранцев особо нет. Правда в Марбелье все документы - даже для открытия счета - требуют с апостилем. Но такое требование появилось лишь потому именно в этом городе было много скандальных историй с отмыванием средств гражданам бывшего СССР, поэтому требования к предоставляемым документам стали более строгие. И это не зависит от конкретного банка В Марбелье - тот же самый банк на Коста-Бланке или в Барселоне не выдвигает таких строгих требований к документам.

Как банки принимают решение по вопросу ипотеки

Требований к объекту недвижимости, на который оформляется ипотека, особо нет, но важно именно наличие этого объекта, поскольку под голый участок ипотеку банки не дают. Поэтому перед выдачей ипотеки проводится независимая оценка объекта: в случае, если объект находится в глубинке страны, представляет собой старый жилищный фонд, требующий ремонта, то такой объект будет оценен значительно ниже рыночной стоимости. То есть ипотека выдается на основании оценки объекта.

В свою очередь, банк может урезать процент и дать не 60%, а к примеру 40%, так как видит риск для себя - в случае невыплат по ипотеке со стороны владельца, банк не сможет продать его быстро и вернуть себе все выданные под ипотеку средства. Поэтому испанские банки обязательно учитывают ликвидность объекта на тот случай, если ему придется самому перепродавать эту недвижимость. С другой стороны, если это старый дом, идущий под снос или в нем скоро будет проведен капитальный ремонт, но при этом он расположен на первой линии моря, то банк всегда выдаст ипотеку, поскольку ценность такого объекта в силу его локации всегда будет эксклюзивной.

Легальность средств – залог получения ипотеки

Подтвердить доход можно следующими документами: договор купли-продажи недвижимости в своей стране, свидетельство о получение наследства, документ о получение дохода от сдачи своей недвижимости в аренду, выписка о движениях по счету за последние 6 месяцев, рекомендательное письмо из банка, выписка из бюро кредитных историй, внутренний паспорт с пропиской. По вопросам получения ипотеки иностранцами имеет смысл обращаться в ведущие банки Испании: BBVA, Santander, Sabadell, La Caixa, Bankia, Bankinter и CaixaBank.

Ценовой диапазон ипотечной недвижимости в Испании

Объекты на вторичном рынке также весьма популярны среди покупателей, поскольку эта отличная возможность купить доступное жилье на берегу Средиземного моря по весьма умеренным ценам. Наибольший процент запрашиваемых кредитов приходится на недвижимость стоимостью 120 000-700 000 евро, за ней следует жилье по цене 65 000-80 000 евро. Ипотека выдается на покупку жилья как на вторичном рынке, так и на объекты от строительных компаний.

Многих россиян привлекает Испания своим климатом, темпераментом и выгодными предложениями о работе.

Но перед тем как задуматься о переезде, необходимо подумать и о жильё.

Об условиях оформления ипотеки в испанских банках мы вам сегодня расскажем.

Особенности ипотеки в Испании

На сегодняшний день в Испании ипотеку предлагают не только своим гражданам, но и иностранцам.

Свыше 30 банков Испании как местных, так и международных, готовы пересоставить ипотеку любому, кто подтвердит свою платёжеспособность и соответствие требованиям.

Для человека, не разбирающегося в тонкостях процедуры, лучше всего обратиться к ипотечному брокеру, который сделает за вас все необходимые процедуры — от перевода документов до подачи их в банк и выбора недвижимости.

Требования банков к заемщикам

Основным требованием к заёмщику банков Испании является наличие высокой платежеспособности.

Лучше всего, если заработок клиента будет превышать размер ежемесячных платежей не менее чем в 3 раза.

Также обязательными условиями для кандидатуры клиента выступают:

Возраст на момент полного погашения ипотеки до 70 лет;
Стаж работы и уплата налоговых обязательств от 3 лет;
Обязательное согласие другого из супругов, даже если он не выступает в качестве официального созаемщика. Однако существует возможность скрыть факт наличия брака, ведь в загранпаспорте не ставится отметка об этом, только тогда другой из супругов сможет претендовать на часть имущества при разводе.

Условия ипотеки для россиян

Для россиян и других иностранцев в Испании предусмотрены довольно выгодные условия с точки зрения процентных ставок и суммы выдачи ипотеки, если клиент подтвердит свою высокую платёжеспособность.

Они существенно не отличаются в зависимости от разных программ, но разные банки могут устанавливать свои прибавки к стандартным процентам.

Полезное видео:

Варианты недвижимости

В Испании можно оформить ипотеку на недвижимость любого типа, подразумевается, что это может быть как квартира, так и дом или подобное жильё.

Заемщик ограничен лишь стоимостью жилья, поскольку не всем банки смогут выдать достаточно большую сумму без вложения большого количества собственных средств.

Однако на коммерческую недвижимость банки Испании охотно выдают кредиты лишь тем клиентам, у которых доход значительно превышает размер обязательных ежемесячных погашений.

Также стоит учитывать при выборе жилья определённой стоимости оплату услуг банка и сопутствующих платежей.

К примеру, вы выбрали жильё в Бенидорме за 200 000 евро, расходы на налоги и оформление права собственности составят около 13%, то есть 26000 евро, а на оформление ипотеки — ещё 3% (6 000 евро).

Процентные ставки

В Испании для оформления ипотеки существует два вида процентных ставок:

1. Эффективные проценты или так называемые ТАЕ — это процентная ставка, которая включает сумму ипотеки и все дополнительные расходы, которые клиент должен понести во время оформления, кроме нотариальных услуг, то есть фактическая стоимость ипотеки. Если основная процентная ставка фиксированная, то сумма эффективных процентов рассчитывается на весь период выдачи ипотеки. В случае же если клиент выбрал банк Испании с плавающей процентной ставкой, то ему будет рассчитана сумма ипотеки исходя из процентов на текущий год.

2. Номинальные проценты или ТІN, как их называют в Испании — это стандартная процентная ставка на текущий год, которая не учитывает инфляцию или дополнительные платежи.

Также существуют официальные индексы ставок по установленным стандартам Euribor, Libor, которые рассчитываются суммированием коэффициентов этих показателей и зафиксированного банком дополнения.

Максимальная сумма займа

Конкретную максимальную сумму займа устанавливают лишь некоторые банки Испании, тогда как в других она определяется лишь стоимостью жилья и составляет от 60% до 80% (эта цифра уже устанавливается банком).

Тогда заемщику необходимо будет внести остальную сумму на свой личный счёт в банке с учётом всех налогов и оплаты процедуры оформления ипотеки для дальнейшего приобретения недвижимости.

Видео по теме:

Ипотечный калькулятор

И даже если банк сможет выдать кредит, то не факт, что заёмщик осилит его выплату. В таком случае процедура изъятия объекта залога происходит ещё быстрее, чем в России — уже через 2-3 месяца просрочки жильё может быть выставлено на публичные торги.

Именно поэтому следует хорошо изучить вопрос погашения ипотеки, для чего стоит воспользоваться ипотечным калькулятором. Он даёт возможность рассчитать сумму ежемесячных погашений для разных типов процентных ставок и условий кредитования.

Использование ипотечного калькулятора довольно несложное даже для человека, далекого от банковских операций. Стоит просто ввести все известные данные и программа рассчитает сумму ежемесячного платежа, исходя из процентной ставки, если она является фиксированной.

При плавающей процентной ставке возможно получить примерный детальный расчёт лишь на установленный срок. Также можно узнать, какую сумму придётся заплатить в случае досрочного погашения ипотеки, ведь в банках Испании эта процедура не бесплатна.

Какие существуют ипотечные программы в Испании?

Ипотечные программы в Испании, в отличие от российских, отличаются не типом недвижимости и субъектным составом, а процентными ставками.

Соответственно они могут быть фиксированными, плавающими или совмещать оба типа.

В 2016 году отметилась тенденция к снижению процентных ставок и комбинации разных программ для привлечения большого количества клиентов.

Актуальны ли эти программы для иностранцев?

В зависимости от лояльности банка по отношению к работе с иностранными клиентами он может допускать все программы к использованию ими или же только некоторые.

Однако большинство банков Испании активно привлекает заёмщиков и предлагает им любые условия на их выбор в зависимости от их платёжеспособности.

Предложения банковских учреждений

Для россиян ипотеку в Испании готовы предложить много банков, как крупных, так и на местном уровне.

Рассмотрим условия в некоторых из них:

Банк Santander предлагает покупку основного или дополнительного жилья. Процентные ставки могут устанавливаться в зависимости от типа кредитования, а сумма ипотеки может покрывать до 80% стоимости жилья. Ставка TAE составляет от 2.21%, а TIN — от 1.75% на первые два года. Данные суммы могут отличаться в зависимости от выбранной программы. Срок кредитования составляет до 30 лет максимально.

Банк Bankinter предоставляет ипотеку только по плавающей процентной ставке, она составляет TAE 2.43%, TIN — 1.50% для первого года выплат. Тип жилья зависит лишь от выбора клиента, а срок кредитования может достигать 30 лет.

IngDirect банк представляет плавающую или комбинированную ставку, которая составит TAE — 1.79% или 2.38% соответственно. Плавающая ставка Euribor может предлагаться начиная из 11 года кредитования и установлена в размере +0.99%. Ипотека выдаётся до 30 лет на любые типы жилья, удовлетворяющие запросы банка.

Инструкция по оформлению ипотеки в Испании

Процедура оформления ипотеки в Испании похожа на российскую.

Чтобы иметь право на открытие ипотеки, необходимо завести счёт в выбранном банке Испании, на которые вносится от 500 евро для оформления ипотеки и следующих погашений.

Далее необходимо выбрать недвижимость для приобретения и предоставить банку следующие документы:

Копию загранпаспорта;
Справку о доходах за последние 3 месяца (помин) и об уплате всех налогов;
Такие же справки предоставляют все созаемщики или другой из супругов вне зависимости от участия в ипотеке;
Можно дополнительно подтвердить свою платёжеспособность другими способами, которые включают предоставления свидетельств на право собственности в России или любой стране, наличие транспортных средств или иных ценностей.

Решение по ипотеке будет принято в течение от 1 до 3 недель, за это время проводится оценка недвижимости и проверка кандидатуры клиента. В случае принятия положительного решения оформляется ипотечный договор, и необходимая сумма переводится на счёт продавца.

Каждый месяц автоматически с личного счёта клиента будет списана сумма погашения, указанная в договоре или уведомлении о пересчете процентов.

Если средства заканчиваются и списание их невозможно в течение 2-3 месяцев без уважительных причин, то объект залога взимается и продаётся на открытом рынке недвижимости банка Испании для возвращения последним своих денег.

Существует возможность погасить ипотеку заранее, однако клиенту придётся заплатить до 1% суммы остатка задолженности дополнительно.

Видео от эксперта:

Преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки ипотеки в Испании отображены в таблице ниже.

Преимущества	Недостатки
Довольно низкие процентные ставки.	Высокая стоимость оформления ипотеки и сопутствующих услуг.
Широкий выбор недвижимости высокого качества.	Нечеткие процентные ставки, которые могут меняться не в пользу клиента.
Очень большой срок кредитования.	Жильё вторичного рынка недвижимости не всегда отвечает заявленным требованиям.
Беспроблемная выдача ипотеки иностранцам с индивидуальным подходом к каждой ситуации.	Жёсткая процедура изъятия объекта залога в случае просрочки платежей.

Отзывы

Получить кредит или ипотеку в финансовой организации сложно в любом государстве.

До кризиса 2008 года приобрести недвижимость в Испании было гораздо легче. Клиенты получали до 110% от стоимости объекта. Банками оплачивалась не только квартира, но и налоги на покупку. После сектор рухнул, и условия выдачи займов ужесточились.

Но все же получить ипотеку — вполне осуществимая задача, и для этого необязательно быть резидентом страны. Испанские банки тоже предоставляют ипотеку иностранным заемщикам.

Рассмотрим, насколько строгие условия получения ипотеки в Испании для россиян.

Испанская ипотека для иностранных граждан

Ипотечные кредиты – оплата кредитной организацией определенной части или всей стоимости покупаемого дома или квартиры. Обычно банки покрывают до 80% от стоимости недвижимости, а иногда и полностью.

Клиенты нередко запрашивают финансирование примерно 20% стоимости покупки. Но заемщики забывают о том, что необходимо нести и другие расходы – около 10-15% от приобретаемой квартиры.

Можно ли взять ипотеку иностранному гражданину в Испании? Банки стремятся уменьшить запас недвижимого имущества, который образовался у них из-за кризиса. По этой причине кредитные учреждения готовы финансировать до 80% стоимости выкупаемой недвижимости нерезидентам Испании.

С 2017 года финансовые организации увеличивают тело кредита для российских граждан, чего не было несколько лет. Ранее требовалось внести сразу 40-50% от стоимости жилья. Сейчас иностранные граждане могут получить ипотечное кредитование на тех же условиях, что и резиденты страны.

Единственное отличие — банки куда более внимательно следят за финансовой состоятельностью иностранного клиента. До кризиса политика банков была более лояльной, что привело к огромному количеству просроченных или вовсе незавершенных платежей по кредитам.

Далее разберем, каковы особенности ипотеки в Испании для нерезидентов.

Требования банков к нерезидентам

В Испании ипотеку обычно запрашивают на 20-30 лет, так как банкам интереснее выдавать кредиты на длительные сроки, а заемщикам меньше платить каждый месяц. Клиент сам выбирает, что для него целесообразнее: быстрее расплатиться с задолженностью или ежемесячно платить меньше.

В договоре банк прописывает ситуацию с досрочным погашением, но некоторые банки запрещают выплачивать всю сумму досрочно первые несколько лет.

Условия банков:

Если у клиента положительная кредитная история в Испании, банки готовы всячески смягчить условия. К примеру, увеличить сумму ипотеки или понизить долю первоначального взноса.

Специалисты по европейской недвижимости утверждают, что существуют определенные нюансы с переводом денег на счет. При покупке и оформлении ипотеки в Испании переводить денежные средства нужно с того счета, данные по которому указываются в документах, представленных банку. Договор запрещает делать переводы с разных счетов.

Делать регулярные выплаты нужно с личного счета, который открыт в банке-кредиторе. Существует практика безакцептного списания со счета всех платежей. Заемщику не нужно отслеживать необходимую дату и обеспечивать платеж вручную. Процесс автоматизирован. Но необходимо следить за тем, чтобы на счету оставалось положительное сальдо.

Не допускаются продажи банковских ипотечных продуктов. Финансовые организации более не требуют страхования залогового имущества, но могут предложить комбинированные продукты, чтобы улучшить условия ипотеки:

открыть счет;
получить кредитную карточку;
застраховать жизнь владельца;
застраховать недвижимость;
застраховаться от несчастных случаев.

В зависимости от того, какое предложение принял заемщик, банк может уменьшить предлагаемую ранее процентную ставку.

Документы

Пакет документов для получения ипотеки в Испании нужно готовить заранее. Обычно это:

Банк одобрит кредит, только если ежемесячные расходы на ипотеку не будут превышать 30-40% от семейных доходов.

Дополнительно учреждение может потребовать написать резюме с краткой информацией по содержанию всей предоставленной документацией. Все документы необходимо перевести на испанский язык и заверить у нотариуса.

Максимальная сумма займа

Иностранный гражданин вправе рассчитывать на получение до 80% от стоимости покупаемой квартиры. Если ликвидность недвижимости будет признана низкой, сумму займа уменьшат до 50% от его стоимости. Клиент должен внести всю оставшуюся сумму – 20-50% от цены объекта из своих личных денег.

Испанские финансовые учреждения очень чувствительны к отмыванию денежных средств через приобретение жилья, по этой причине различные операции с ипотекой проходят только через открытый в определенном банке счет. Первоначальная сумма взноса переводится на его счет.

Иногда банки выдают 100% от стоимости квартиры. Предельная сумма ипотечного займа определяется платежеспособностью нерезидента и рыночной стоимости приобретаемой недвижимости.

Ставки по процентам

Если клиент хочет купить дешевую недвижимость, банки тоже будут их кредитовать. Если потенциальный заемщик желает приобрести объект подороже, отель или торговый центр, банк рассмотрит данный случай индивидуально и предложит определенные условия.

Величина испанских ставок зависит от усредненной ставки Euribor, по которой кредитные учреждения одалживают денежные средства друг другу.

Иностранным гражданам предлагают ипотеку под 1,7-3% годовых. Разные банки рассматривают заявки на ипотеку разное время, от нескольких дней до полутора месяцев.

В банках Испании действуют следующие виды ставок по ипотеке:

Фиксированная ставка подходит тем заемщикам, которые ищут стабильности в выплатах. Обычно ее величина 3-4% годовых, и какие-либо экономические катаклизмы не введут изменений.
Плавающая ставка сулит клиентам некоторые риски. Процент может быть пониженным или растущим. Разные кредитные учреждения каждые 6 месяцев или год проводят рекалькуляцию с учетом макроэкономических показателей в Испании и мире. Такой вид ставки подойдет клиентам, которые получают стабильный доход в евро.
Смешанная – сочетание фиксированной и плавающей ставки. Подходит для клиентов, которые готовы расплатиться с банком досрочно.

На официальных сайтах испанских банков указывают обычно ставки TIE и TAE. Первое значение – рыночная ставка, которая не учитывает инфляцию. Второй показатель учитывает сумму займа, начисленные проценты и дополнительные издержки для заемщика.

Сроки ипотеки рассчитывают, исходя из возраста заемщика, цены приобретенной квартиры. Среднее значение – 10-15 лет.

Подробнее о досрочном погашении

Банковские организации теряют прибыль, если заемщик решает погасить задолженность заранее. За это предусмотрен штраф.

Но возможно понижение штрафов при следующих условиях:

Если ставка дифференцированная, комиссия за досрочную выплату всего кредита составит 0,5% от этой суммы. Если выплатить ипотечный кредит за первые 3 года, 0,25% — 3 до 5 лет, и без комиссии после пяти лет действия контракта.
Если ставка фиксирована, штраф составит 4% от суммы, выплаченной досрочно, в первые 10 лет. После данного срока клиент должен заплатить 3%, если заранее погасит долг.

Если у клиента нет на счету сбережений

Ипотеку в Испании для иностранцев не получить, если у потенциального заемщика нет сбережений.

Определенная и достаточная сумма на счету клиента – одно из основных условий для предоставления ипотечного займа, даже если кредитное учреждение предлагает профинансировать покупку.

Стопроцентное финансирование все равно предусматривает владение определенной суммой на счету банка для того, чтобы реализовать расходы на оформление кредита под залог новой собственности.

Какой процент первоначального взноса требуют банки? 10-15% от цены объекта.

Варианты недвижимости

Ипотека в Испании выдается на покупку любой жилой недвижимости: апартаментов, квартир, домов, таунхаусов, вилл.

Будущего заемщика может ограничить только цена покупаемого жилья, а также максимальная сумма кредита, так как не все финансовые организации Испании одобряют заявки на крупные займы.

На рынке много объектов со стоимостью до 100 000 евро, в том числе, в пляжных районах страны. Такое жилье пользуется большим спросом, особенно среди россиян.

Если желаемая квартира находится в престижном районе, ценник превысит 200-300 тысяч евро, банк затребует официальной доход клиента, существенно превышающий сумму ежемесячных выплат.

Банки реже одобряют ипотеку на коммерческую недвижимость и также требуют высокую платежеспособность, которую необходимо подтвердить разными справками.

Дополнительные расходы

В 2022 году оформление испанского ипотечного займа сопровождается дополнительными платежами:

комиссия за выдачу ипотеки составляет около 1,5% от суммы;
оплата за оценку квартиры – от 300 евро;
страховка — от 20 евро в месяц;
платежи в счет налоговых отчислений составляют около 10%;
обязательны расходы на содержание жилья;
заемщик должен купить медицинскую страховку (оплата единоразовая).

Заемщик должен нести расходы за счет своих средств. Далее разберем, как взять ипотеку в Испании россиянину.

Порядок оформления испанской ипотеки

Процедура состоит из следующих этапов:

В России есть специальные агентства, которые помогают россиянам получить ипотеку в других странах, в том числе, в странах Евросоюза. Такие фирмы хорошо знают требования зарубежных финансовых учреждений, помогают клиентам подготовить все документы еще до поездки в Испанию, сами консультируются с банками.

Тогда подготовленные россияне приезжают в Испанию уже с полным пакетом документов, и в таких случаях отказ в выдаче ипотечного займа составляет менее 5%.

Отвечая на вопрос, как купить квартиру в Испании в ипотеку и возможно ли это, следует ответить, что кредитная политика страны не самая жесткая по отношению к гражданам Российской Федерации. Большинство кредитных учреждений позволяет россиянам приобрести недвижимость в ипотеку.

Брать кредит лучше в проверенных государственных банках Испании, к примеру, в Caixa, Bankinter, BBVA, Sabadel. Эти организации предлагают программы с разными видами процентных ставок. Выдается в среднем до 80% от оценочной цены покупаемой квартиры на срок до 25-30 лет.

Ставки зависят от индекса Euribor, который периодически пересчитывается. Российский гражданин, который имеет стабильный высокий доход каждый месяц, готовый представить полную документацию, имеет самые высокие шансы на получение ипотеки в Испании на льготных условиях.

Испания находится в Топе-20 государств всего мира по величине ВВП, уровню жизни и индексу соблюдения прав владения по собранным итогам за 2018 год. Именно по этой причине многие россияне задумываются о покупке квартиры там для себя или своего ребенка. Так как стоимость недвижимости там гораздо выше чем в России, то просто взять и купить ее может позволить себе далеко не каждый. А вот взять жилье в ипотеку можно и это реальный способ стать собственником недвижимости в Испании.

Предложения банков Испании

В Испании много банков выдают ипотеки для иностранцев. Для примера расскажем об условиях и особенностях трех самых известных учреждений:

ВВVA – предлагает две программы: Hipoteca VARIABLE и Hipoteca FIJA. В первом случае срок кредитования может составлять даже 40 лет, а процентная ставка в первый год неизменяемая – 1,99%, а весь остальной период — Euribor+0,99 или Euribor+1,25 в зависимости от размера ипотеки, который устанавливается индивидуально. Во втором случае ссуда выдается максимум на 30 лет, а процентная ставка минимум 1,85%.
Sabadell – предлагает ипотеку с фиксированным процентом и плавающим. В первом случае максимальный срок кредитования – 30 лет, процентная ставка от 3,45%, а во втором, вернуть деньги нужно за такой же период, но и уплатить проценты в размере 1,6% в первые 12 месяцев, а дальше Euribor+1,10. В обоих случаях наибольший размер ссуды не может превышать 80% стоимости жилища.
Caixa – предлагает три программы: ипотека с фиксированным процентом 25 (2,5% для бонусных продуктов и 3,7% для остальных, срок кредитования – 20 — 25 лет), ипотека с фиксированным процентом 20 (с бонусами 2,35%, без – 3,55%, срок возврата – до 20 лет), ипотека с фиксированным процентом 30 (с бонусами 2,95%, без – 4,15%, погасить долг нужно за 30 лет).

Условия ипотечного кредита в Испании

Взять в ипотеку в Испании можно практически любой вид недвижимости: квартиру, земельный участок, дом, апартаменты, таунхаус, виллу и т.д.

Ограничить потенциального заемщика может только стоимость приобретения и максимальная величина ипотеки, так как не все испанские банковские учреждения готовы выдавать иностранцам крупные суммы.

На рынке можно подыскать множество вариантов с ценником до 100 тыс. евро. Причем это даже может быть недвижимость в пляжных районах. Именно на такое жилье больший спрос, особенно у россиян.

Если подходящая квартира располагается в элитном районе Барселоны, то ее стоимость будет даже больше 200, а то и 300 тыс. евро. К тому же кредитор потребует, чтобы официальный заработок потенциального заемщика был намного больше, чем размер ежемесячной выплаты.

Если у человека в планах взять ипотеку в Испании для покупки коммерческой недвижимости, то он должен быть довольно состоятельным и суметь это еще документально доказать банку.

Без первоначального взноса взять деньги в испанском банке крайне сложно. Кроме того, у потенциального заемщика должны быть на счету сбережения. Это одно из главных требований.

Максимальный размер ипотеки

Нерезиденты Испании, подавая заявку на ипотеку, могут рассчитывать на ссуду в размере 80% от стоимости выбранного жилища. Но если ликвидность у недвижимости низкая, то банк вероятнее всего согласится выдать только 50% от его цены. Это значит, что оставшиеся 20% – 50% человеку придется погасить из собственных средств.

Бывали и случаи, когда кредиторы выдавали даже ипотеки в размере 100% от стоимости жилища, но в очень редких случаях, когда обратившийся потенциальный заемщик являлся состоятельным.

Процентные ставки

Если россиянин хочет приобрести недорогую недвижимость, то банки вряд ли откажутся от кредитования. А если, наоборот, дорогостоящую, например, торговый центр или отель, то в этом случае кредиторы уже будут рассматривать все в индивидуальном порядке и предложат конкретные условия.

Справка! На размер испанских процентных ставок влияет усредненная ставка Euribor. Именно по ней банковские учреждения одалживают деньги друг у друга.

Иностранцам ипотеки обычно выдаются под 1,7% — 3% в год. Причем в испанских банках применяются несколько разновидностей ставок:

Фиксированная – она предназначена для людей, которые хотят, чтобы выплаты были стабильными. Чаще всего ее размер колеблется в пределах 3% — 4% годовых. И даже при возникновении экономических катаклизмов никаких изменений не последует. Но ее главный недостаток – она значительно выше, чем плавающая ставка.
Плавающая – она влечет для заемщиков определенные риски. Процентная ставка в этом случае может увеличиваться или уменьшаться, так как все испанские банки раз в полгода проводят рекалькуляцию, учитывая макроэкономические показатели в самой Испании и в Мире в целом. Эта больше подойдет тем, кто получает доход в евро.
Смешанная – в этом случае сочетается фиксированная и плавающая ставки. Предназначена она больше для тех заемщиков, которые в любой момент могут захотеть погасить задолженность досрочно.

На официальных порталах банковских учреждений Испании ставки отображаются, как TIE и TAE. Под первым значением подразумевается рыночная ставка без учета инфляции, а под вторым – размер ссуды, начисленные проценты и дополнительные затраты для потенциального заемщика.

Срок кредитования

Для россиян испанские банки готовы предоставлять и длительные ипотеки. Кроме того, заемщику предоставляется возможность и самому определить, за сколько лет ему удобней вернуть полученные средства. Это может быть и 10 лет, и 15 и 20 и даже 30. Главное, чтобы было выполнено соответствие возрастному цензу.

Справка! Но крайне нежелательно брать ипотеку на долгий период, так как это значительно увеличит общую переплату.

Какими критериями должен обладать нерезидент для получения ипотеки в Испании?

Чтобы получить ипотеку в Испании нерезидент страны должен полностью соответствовать следующим критериям:

Иметь стабильную и высокую зарплату на официальном месте трудоустройства.
Иметь размер дохода в месяц от 2,5 тыс. евро.
Иметь в наличии рабочий контракт.
Проработать определенное количество времени.
Иметь положительный кредитный рейтинг.
Не иметь текущих непогашенных долгов перед другими учреждениями.
Соответствовать возрастному цензу – минимум 21 год и максимум 70 лет.
Иметь в наличии деньги для внесения первоначального взноса.

Справка! Для получения 80%-100% кредитования необходимо, чтоб размер дохода в месяц был от 2,5 тыс. евро.

При наличии положительного кредитного рейтинга в Испании, банковские учреждения чаще всего предлагают сделать условия по ипотечному кредиту более выгодными. Например, уменьшить размер первоначального взноса и увеличить сумму кредитования.

Что понадобится из документов?

Чтобы подать заявку на ипотеку в Испании нужно побеспокоиться заранее о сборе нужного пакета документации. Учитывая, что даже российские банки щепетильно подходят к этому вопросу, то что уже говорить об испанских. Итак, в основном запрашивается пакет, состоящий из следующих бумаг:

Паспорта для выезда за границу.
Справки 2-НДФЛ о заработке и налоговой декларации.
Справки из бухгалтерии по месту работы, в которой обязательно указано название занимаемой должности, величина заработной платы и количество проработанных месяцев или лет на этом предприятии.
Выписки из счета в банке, отражающей совпадение движения денег со справкой 2-НДФЛ.
Договора резерва квартиры между продавцом и покупателем.
Кредитного рейтинга на территории РФ, который выдает Национальное Бюро Кредитных Историй. А если ранее кредиты брались и в Испании, то вся история заемщика будет отображена в базе испанского банка.
Свидетельства собственности на другое имущество, которое расположено в России или Евросоюзе. Этот факт тоже подтвердит то, что клиент платежеспособный.
Регистрационных документов фирмы или выписки из ЕГРЮЛ. Но это относится только к владельцам бизнеса.
Идентификационного номера нерезидента (NEI). Для его получения в РФ нужно обратиться в испанское консульство, расположенное в России или уже непосредственно в самой Испании в отделение милиции.

Иногда еще требуются дополнительные бумаги. Но это уже зависит от конкретного банка кредитора. Например, еще могут запросить справку об отсутствии судимостей или справку о размере ежемесячной пенсии.

Справка! Перечисленные в этом пункте документы должны предоставлять жители всех стран СНГ и Балтии.

Пошаговая инструкция получения ипотеки в Испании

Процедура получения ипотеки в Испании для россиян включает ряд следующих шагов:

Шаг 1: Подготавливается и формируется пакет необходимых документов. Причем начать заниматься этим следует как можно раньше, но точно не на этапе подбора подходящего жилья, так как это трудоемкое мероприятие. Одновременно с этим рекомендуется сразу заказать банковские выписки, отчет из НБКИ, справку с места трудоустройства. В конце все эти документы потребуется перевести на испанский язык и заверить у нотариуса.

Шаг 2: Открывается счет в испанском банковском учреждении. Занимает этот процесс не более получаса.

Шаг 3: Оформляется идентификационный номер нерезидента, если этого не было сделано на родине ранее. Если это мероприятие заемщик планирует совершить по прибытии в Испанию, то ему понадобится заграничный паспорт с шенгенской визой и штампом о пересечении границы. Причем сам загран должен быть действителен минимум следующие 6 месяцев.

Шаг 4: Выполняются поиски подходящей недвижимости. Это можно сделать как с помощью русскоговорящих посредников, так и самостоятельно через сайты и специальные площадки.

Шаг 5: Заключается договор резерва. Под ним подразумевается предварительный договор о приобретении жилья, в котором отображается стоимость объекта и наибольший период оформления сделки между продавцом и покупателем.

Шаг 6: Подается кредитная заявка в банк. Он анализирует полученные документы, анкету и приобретаемое жилье. На это уходит примерно 5 – 10 рабочих дней. Затем потенциальному заемщику оглашается решение.

Шаг 7: Пополняется счет испанского банка суммой первоначального взноса и плюс дополнительными расходами. Если решение банка положительное, то на этом этапе он оглашает россиянину размер ипотеки и размер первоначального взноса. А под дополнительными расходами подразумеваются налоги, нотариальные платежи, комиссии и страховки.

После этого кредитное учреждение будет каждый месяц списывать деньги в счет возврата задолженности.

Обратите внимание! Все испанские банки дают возможность заемщикам досрочно погасить долг. Но практически всегда за это взимается 0,5% от остатка. Но может еще быть установлен лимит на минимальную сумму для срочного закрытия долга или его части.

Отметим отдельно еще некоторые особенности ипотеки в Испании для нерезидента. Перевод денежных средств должен быть выполнен с того счета, который прописан в документах. Ежемесячные платежи в дальнейшем нужно вносить уже со счета, открытом в банке – кредиторе. Деньги будут списываться по безакцептной системе, то есть автоматически, заемщику только нужно следить, чтобы баланс был всегда положительным.

Какие дополнительные затраты возникают при оформлении ипотеки

Чтобы купить квартиру в Испании в ипотеку и для русских и для испанцев предусматриваются дополнительные затраты. В них входит:

Комиссия за открытие кредита – 1,5% от суммы кредитования.
Банковская оценка недвижимости – около 300 евро.
Страховка самой недвижимости – в пределах 150 – 300 евро в год.
Медицинская страховка для покупателя (заемщика) – она покупается единоразово.
Налоговое отчисление – 10%.

Обратите внимание! Страховать недвижимость при оформлении ипотечного кредита необходимо в обязательном порядке. Но необязательно приобретать страховой полис именно у банка – кредитора. По этому поводу даже есть отдельный закон. Но в реальности лучше, конечно же, купить полис именно у кредитора, так как это поможет сделать условия кредитования более лояльными.

Учитывая все описанные моменты, испанская ипотека обойдется около 13% — 14% от стоимости недвижимости в случае ее приобретения на вторичном рынке и 14% — 15% — на первичном, то есть в новостройке.

Справка! Граждане РФ должны оплачивать налог на материальную выгоду от экономии на процентах по ссудам в иностранных банковских учреждениях. Но в Испании это, как правило, никто не проверяет.

Читайте также: