Как узнать платежеспособность банка

Обновлено: 28.06.2024

Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс. Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут. Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

Содержание статьи

Что такое скоринговая система

  • Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
  • Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

Как выглядит процесс одобрения кредита

Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

Как устроена скоринговая система

Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

Что учитывается в скоринге

Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

Для чего нужен скоринг

Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много. Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок. Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

Заключение

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Для этого финансовые организации могут использовать разные методы оценки. Чем больше их применяется, тем более точным будет прогноз относительно риска невозврата кредита.

Проверка на соответствие условиям кредита

В первую очередь специалисты банка проверяют, соответствует ли клиент базовым критериям, в числе которых могут быть:

  • гражданство Российской Федерации;
  • трудоспособный возраст (например, от 18 до 65 лет);
  • наличие постоянного места работы;
  • регистрация в том регионе, где заемщик обращается за кредитом.

Скоринг

Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого набора критериев. За основу берутся данные из анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу кредита. Компьютерная программа анализирует эту информацию и выставляет итоговый балл. Если он соответствует заданному банком порогу, заемщику одобряют кредит, в противном случае – отказывают. На скоринг-балл влияют следующие факторы:

  • материальное положение (наличие регулярного дохода, его размер);
  • социально-демографические данные (пол, возраст, уровень образования, профессия, семейное положение, наличие детей и иждивенцев и т. д.);
  • кредитная история (наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным платежам);
  • банковские продукты, которыми уже пользуется клиент (наличие депозита, дебетовой или кредитной карты, участие в зарплатном проекте и т. д.).

Проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета. В нем отражены следующие сведения:

  • паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
  • информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер суммы, период погашения);
  • данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по займам;
  • информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.

Прежде всего финансовые организации интересует, были ли просрочки по другим взятым займам. Если они имели место, банк рассмотрит их количество и длительность. Клиентам, часто пропускавшим регулярные платежи, скорее всего, откажут в кредитовании уже на этом этапе проверки.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Оценка платежеспособности

Некоторые банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с учетом его среднемесячного дохода за последние полгода. Данные о размере зарплаты берут из предоставленной справки с места работы или по форме 2-НДФЛ. Из дохода вычитают ежемесячные обязательные платежи, затем умножают полученное значение на корректировочный коэффициент и срок кредита. Так определяется максимальный размер займа, который может быть выдан этому клиенту.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Андеррайтинг

При такой проверке оценку кредитных рисков проводят сотрудники банка. Они рассматривают сведения с места работы потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне его доходов, принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Для проведения андеррайтинга финансовые организации используют разные методы, которые составляют коммерческую тайну. Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банками не раскрываются.

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

  1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
  3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
  4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

  1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
  2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
  3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
  4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
  5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Что означают баллы рейтинга

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

Например, некоторые банки обращают внимание, где именно заемщик берет займы. Если клиент обращается за займом в МФО, некоторые банки могут оценивать это негативно: если потенциальный клиент обращается за деньгами на короткий срок, возможно, у него проблемы и не стоит ему выдавать кредит.

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:

  • выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
  • 801—960 — хорошая кредитная история;
  • 721—800 — нормальная кредитная история;
  • 641—720 — плохая кредитная история;
  • ниже 640 — очень плохая кредитная история.

Повторю, что каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг исходя из имеющихся у него данных. При этом банки, когда рассматривают заявку на кредит, могут запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. Помимо этого есть масса других факторов, которые влияют на то, одобрят кредит или нет.

В НБКИ шкала баллов до 850. Мой кредитный рейтинг не рассчитывается из-за отсутствия кредитной истории в этом бюро, поскольку недавно я поменяла паспорт. По новым паспортным данным никакой информации обо мне нет — с момента, как я получила новый паспорт, ни одна организация не запрашивала доступа к моей кредитной истории

На что влияет рейтинг

Кредитный рейтинг носит информационный характер , чтобы заемщик мог примерно прикинуть свои шансы на получение кредита. Сами бюро на своих сайтах размещают эту информацию.

Как узнать кредитный рейтинг

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.

Проверка в НБКИ. Кредитный рейтинг можно узнать бесплатно в личном кабинете на сайте бюро.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Стоимость проверки

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно бесплатно посмотреть в личном кабинете. За 699 рублей можно увидеть, как менялся кредитный рейтинг за последний год.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р . Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.



Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе.

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю.

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства.



Почему так важно следить за кредитной историей?

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

  • кредитная история;
  • данные социальных сетей;
  • данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

  • о количестве кредитов;
  • о своевременных оплатах или просрочках платежей;
  • об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
  • о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.



Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Читайте также: