Как проверить платежеспособность физического лица

Обновлено: 30.06.2024

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – это показатель, отражающий кредитоспособность физического лица. При расчете баллов кредитного рейтинга используются данные, содержащиеся в его кредитной истории.

Подробно об отличиях кредитного рейтинга и кредитной истории можно прочесть здесь.

Из чего формируется кредитный рейтинг

На величину этого показателя влияют следующие факторы:

Наличие просроченной задолженности по выплатам, ее сумма и срок;
Регулярность внесение обязательных платежей;
Срок, на который выдан кредит;
Частота обращения;
Виды кредитов;
Количество кредитов или займов, занесенных в кредитную историю, общая сумма долгов по ним.

Не стоит брать без крайней необходимости дополнительные займы, если не выплачены предыдущие, так как увеличение суммы долгов приведет к снижению скорингового балла.

На кредитный рейтинг не влияют:

Размер процентной ставки;
Обращение к специалистам за консультацией по поводу оплаты просроченных счетов.
Место проживания, семейное положение, род деятельности;
Получение пособий по инвалидности или пенсий (они в финансовую историю не заносятся).

Как рассчитывается кредитный рейтинг

У каждой организации БКИ имеется свой подход к расчету этого показателя и свои приоритетные критерии оценки финансовой состоятельности клиентов.

Однако существуют общие факторы, которые всегда учитываются при расчете скоринга. Баллы присуждаются по таким данным, как:

Возраст кредитной истории (КИ). Некоторые Бюро снижают рейтинг, если ее возраст меньше одного года, так как считают этот срок недостаточным для оценки финансовой благонадежности гражданина;
Число запросов по поводу проверки КИ данного клиента. Несколько запросов за короткий промежуток времени кажется подозрительным;
Количество просрочек и длительность задержки платежей. Рейтинг уходит вниз, если имелись просрочки длительностью больше 30 дней;
Наличие или отсутствие информации о кредитах, взятых ранее. Если рейтинг рассчитывается для человека, который берет кредит впервые, то баллы будут низкими, так как Бюро не имеет информации о платежеспособности заемщика;
Долговая нагрузка – количество кредитов, взятых человеком к данному моменту.

Баллы рассчитываются с помощью специальной компьютерной программы.

Что означают баллы кредитного рейтинга:

Показатель скоринга (в баллах)

Можно рассчитывать на получение крупного кредита на более выгодных условиях

Возможно получение кредита на стандартных условиях

Кредит может быть выдан по завышенной ставке. Его сумма будет ограничена

Получение кредита возможно, однако могут быть выданы лишь небольшие суммы на короткий срок и с высокой ставкой. Велика вероятность отказа

Вероятность выдачи кредита крайне низкая

Как увеличить кредитный рейтинг

В первую очередь, необходимо проверить данные кредитной истории. По закону каждый гражданин РФ может 2 раза в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно получить ее, обратившись в БКИ. При повторном запросе взимается плата 350-1000 рублей. При изучении выписки могут быть обнаружены технические неточности, ошибочные сведения о взятых или непогашенных кредитах. В этом случае необходимо обратиться в банк, они проведут проверку и отправят в БКИ верную информацию.

Повысить рейтинг можно следующим образом:

Погасить имеющуюся просроченную задолженность;
Взять несколько займов поочередно в нескольких МФО на небольшой срок, и вовремя выплатить нужные суммы. Это улучшит историю, от которой на 35% зависит рейтинг;
Совершить покупку бытовой техники или мобильного телефона в рассрочку. Обычно для оформления подобного кредита на небольшой срок требуется только паспорт;
Для улучшения показателя финансовой активности можно оформить кредитную карту или взять потребительский кредит на небольшую сумму.

Не следует откладывать внесение очередного платежа по кредиту на крайний срок. Всегда могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые помешают своевременной оплате, и сделают человека должником.

Как узнать кредитный рейтинг бесплатно

Обратившись туда лично;
По почте в виде нотариально заверенного письменного заявления;
Телеграммой из отделения Почты России;
По интернету в виде письма с электронной подписью;
Через портал Госуслуг.

Ответ будет получен в установленные законом сроки.

Чтобы произвести расчет рейтинга, сэкономив время, можно перейти на сервис "Кредитный рейтинг" от компании Юником24.

Помимо цифр скоринга, отчет будет содержать:

Сведения о кредиторах, сумме взятых займов, просроченных платежах, количестве запросов по поводу кредитной истории;
Описание причин отказов по кредитам и информация о вероятности их получения в различных банках;
Рекомендации по повышению скоринга.

Преимущества онлайн сервиса состоят в том, что результат получается практически мгновенно, выдается в формате PDF. Заказывать расчет рейтинга можно неоднократно. Услуга оказывается за небольшую плату.

Заключение

Любому гражданину выгодно поддерживать свой кредитный рейтинг на высоком уровне, чтобы иметь возможность беспрепятственно осуществлять необходимую финансовую деятельность.

Периодический расчет скорингового балла позволяет оценить шансы на получение банковского займа, выяснить причины отказов. Оценка рейтинга дает возможность также обнаружить ошибки, допущенные банком, и выявить действия мошенников.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.

Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:

сведения о кредитах и займах: о просрочках, кредитной нагрузке, особенностях поведения заемщика, характере и динамике обращений в кредитное бюро;
социальные и демографические показатели: регион, образование, трудоустройство, семейное положение, пол и возраст;
кредитная история. Присутствует в базе бюро кредитных историй, если физическое лицо хотя бы раз получало кредит или заем.

Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.

В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?

Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.

Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Бюро кредитных историй

Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.

Банки

Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.

Банки и сервисы:

Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.

Расшифровка баллов кредитного рейтинга

Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:

300–500 — отрицательная оценка, при которой получить банковский кредит невозможно;
500–600 — есть вероятность получения кредита только по завышенным ставкам;
600–650 — удовлетворительная оценка, кредит под завышенный процент;
650–690 — доступно получения кредита на стандартных условиях;
690–850 баллов — выгодные условия кредитования.

В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:

снизить кредитную нагрузку — закрыть часть кредитов или реструктуризировать их;
устранить просрочки — внести платежи или оформить пролонгации;
улучшить кредитную историю — взять и погасить кредиты на небольшие, одобренные банком суммы;
улучшить социально-демографические показатели — найти высокооплачиваемую работу, узаконить отношения с сожителем.

Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.

Платежеспособность – способность клиента выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями предоставленного кредита, наличие у него денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.

Традиционный подход к оценке платежеспособности клиента, предполагает, что расчет максимально возможной суммы кредита производится на основании подтвержденных данных о доходах и заявленных /установленных данных о расходах клиента, с учетом информации полученной из Бюро кредитных историй.

Для целей расчета максимальной суммы кредита к доходам клиента могут быть отнесены следующие виды подтвержденных доходов:

зарплата по основному месту работы;
премии и бонусы, носящие постоянный характер;
пенсия;
зарплата от работы по совместительству;
доход от сдачи имущества в аренду;
другие доходы.

О том, какой дополнительный доход можно заявить банку, можете ознакомиться тут.

При оценке дохода, указанного в пунктах 1,2,4, банком может быть учтена информация, полученная при звонке работодателю. При этом также может быть учтен средний уровень дохода специалистов данной сферы деятельности, квалификации, образования, опыта работы и т.д.

Доходы, указанные в пунктах 3,5,6 могут быть учтены по усмотрению банка и только при их подтверждении.

При расчете платежеспособности Клиентов, работающих в государственных учреждениях, по их основному месту работы учитывать только официальный доход, т.е. заявить доп.доход виде неофициальных бонусов и премий не получится.

В случае отказа бухгалтерии фирмы – работодателя клиента подтверждать доход (при условии подтверждения факта работы/ выдачи справки о доходах) доход может определяется на основании экспертного мнения, сформированного сотрудником банка на основании информации, полученной в ходе проверки, в том числе на основе анализа сайтов по подбору персонала, для определения среднерыночных заработных плат в данной сфере деятельности. Но, чтобы подобного не случалось, желательно заблаговременно согласовать с работодателем возможность предоставления и разглашения сотрудникам банка по телефону Вашей персональной информации (при необходимости написать соответствующее заявление в отделе кадров и бухгалтерии).

В случае если долговая нагрузка клиента превышает максимально допустимый уровень, то для ее снижения Вам могут быть предложены следующие варианты:

увеличить срок кредитования, т.о. увеличится конечная сумма переплаты по кредиту и одновременно уменьшиться обязательный ежемесячный платеж.
увеличить первоначальный взнос (по автокредитам).
предложить погасить действующее обязательство/обязательства (с обязательным документальным подтверждением).
затребовать документы, подтверждающие Ваш дополнительный доход.

Усредненно, уровень долговой нагрузки можно представить как 50/50, т.е. Ваши обязательства (обязательные ежемесячные платежи) не должны превышать половины от уровня Вашего ежемесячного дохода.

При определении уровня допустимой долговой нагрузки банки учитывают:

уровень Вашего ежемесячного дохода (более высокий уровень з/п позволит Вам получить кредит даже при более чем 50% закредитованности);
наличие/отсутствие положительной кредитной истории (в случае отсутствия положительной КИ допустимый уровень долговой нагрузки снижается, т.е. Вам одобрят меньшую сумму кредита чем одобрили бы при наличии положительной КИ);
иные факторы, в т.ч.: сфера деятельности организации и занимаемая должность, место жительства, наличие собственности, наличие иждивенцев и их количество и т.д.

Наличие Вашего поручительства по кредиту другого человека, многими банками может быть расценено, как Ваше обязательство и учтено при расчете платежеспособности.

Учитывают ли банки прожиточный минимум клиента и иждивенцев при расчете платежеспособности?

Сказали, что плохая кредитная история? Вы допускали просрочки? Принимая решение о выдаче кредита, банки обращаются к нам за отчетом для оценки вашей платежеспособности и добросовестности. Проверьте кредитную историю онлайн, и вы поймете причину отказа в кредите, высоких процентов и небольших сумм. Взгляните на себя глазами банка.

Мошеннический кредит

Неточность в кредитной истории

Давно погашенный кредит, который числится непогашенным, текущая просроченная задолженность, которой нет - могут послужить причиной для отказа. Ошибки в кредитной истории выявляются слишком поздно, когда вы уже получили отказ в кредите. Проверьте все ли правильно в вашей кредитной истории.

Проверить кредитную историю

Создайте личный кабинет на портале, указав данные для авторизации, и заполните страницу с персональной информацией.

Придумайте логин и пароль для доступа к сайту.

Заполните все обязательные поля формы регистрации. После завершения регистрации перейдите к процедуре подтверждения данных.

Чтобы конфиденциальная информация о ваших кредитах не попала в чужие руки, подтвердите свою личность любым из способов ниже.

Вы можете заполнить заявление на предоставление доступа к онлайн-сервису в офисе бюро. Вы также можете заполнить заявление заранее. Шаблон заявления можно будет скачать после авторизации на сайте. Привести его в офис необходимо лично.

При себе необходимо иметь паспорт.

Адрес: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., 16, корп.1 (4 этаж, офис 4.11.1) Время работы: пн. - пт. с 9:00 до 17:00

Вы сможете заказать до двух кредитных отчётов в год бесплатно и приобрести выгодные подписки на кредитный отчет, а также воспользоваться услугами по изменению кредитной истории, улучшению качества кредитной истории, защите от мошенничества и т.д.

Вопросы и ответы

Зачем нужно подтверждать свою личность?

Информация, которую вы можете приобрести в онлайн-магазине Эквифакс, носит персональный характер. Бюро кредитных историй Эквифакс уделяет особое внимание безопасности данных. Для того чтобы информация о вас не попала к третьим лицам, мы должны быть уверены в том, что вы тот, за кого себя выдаёте. Подтверждённый пользователь получает доступ к продуктам, содержащим персональные данные.

Как читать кредитный отчёт?

Подробное описание всех полей кредитного отчёта можно посмотреть в разделе Помощь – Инструкция КО.

Как подтвердить свою личность в офисе бюро Эквифакс?

Для подтверждения своей личности в офисе бюро Эквифакс необходимо прийти в офис компании и предъявить паспорт. Адрес бюро Эквифакс вы можете найти в разделе Контакты.
Так же вы можете заранее заполнить заявление (скачать форму заявления).

Плохая кредитная история, что делать?

Если у вас плохая кредитная история, есть два основных способа решения этой проблемы. Первый подразумевает исправление кредитной истории с помощью своевременного погашения новых кредитов, таким образом, ваша репутация в глазах банка будет улучшаться. Второй вариант — обратиться в кредитные организации, изначально расположенные к сотрудничеству с проблемными клиентами. В этом случае ваша плохая кредитная история компенсируется повышенной процентной ставкой, устанавливаемой для вас банком.

Что такое индивидуальный рейтинг?

Читайте также: