Как получить выплату по страховке за травму ресо

Обновлено: 25.06.2024

Страховой полис ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности. Его оформляют для того, чтобы не платить деньги во время ДТП, если владелец оказался виновником. Целью страхования по полису ОСАГО является снижение финансовых затрат в случае возникновения непредвиденной ситуации. Существует множество особенностей проведения выплат, а в некоторых случаях возмещение ущерба вовсе не выдается.

Страховые выплаты по полису ОСАГО

Согласно этим официальным данным, процедура страхования при участии транспортного средства разделена на несколько случаев. После их установления и принятия, финансовая выплата передается указанным в соглашении лицам. Среди них:

Нанесение имущественного вреда.
Нанесение вреда здоровью и жизни.
Летальный исход.

Для каждой ситуации действует ограничение по выплатам, которые получает застрахованный человек или выгодоприобретатель.

Образец полиса ОСАГО

Что не возмещают по ОСАГО

Любые финансовые операции по полису ОСАГО контролирует законодательная и исполнительная система Российской Федерации. Условия получения четко прописывают в соглашении. Тем не менее, существует ряд случаев и ситуаций, когда владелец полиса не может получить возмещение ущерба. Определяет их страховая компания после проведения проверок и расследования инцидентов. На решение комиссии могут оказать влияние следующие обстоятельства:

ДТП случилось по вине природных катаклизмов или в результате маневров, проводимых военными.
Случаи, которые официально признаны не страховыми и описаны в законодательстве страны. Например, это повреждение транспортного средства участвующего в гонках, проведение тест-драйва или обучения новых водителей.
Выплата не проводится в том случае, если владелец полиса подал заявление на возмещение ущерба по истечению срока, указанного в соглашении. Изменить эту ситуацию может только постановление суда. Для этого заявителю придется представить документы, подтверждающие наличие уважительной причины просрочки.
Преступное деяние, которое привело к преднамеренному возникновению страховой ситуации.
Автомобиль был отремонтирован до осмотра страховым агентом.
Если водитель, попавший в ДТП, не является владельцем транспортного средства.
Страховой полис ОСАГО был подделан.
Просрочен платеж за страхование автомобиля, оформленного в рассрочку.
В момент возникновения страхового случая, у владельца отсутствовал действующий полис ОСАГО.

Большую часть вышеописанных ситуаций удается избежать соблюдением пунктов договора, подписанного страховой компанией и лицом, открывающим полис ОСАГО. Достаточно всегда оставаться внимательным к документам и своему автомобилю.

Сумма страховых выплат по ОСАГО

Всего существует три вида выплат, которые может получить владелец страхового полиса. За них можно получить деньги, фиксированной законодательством суммы. А именно:

За нанесение вреда имуществу. Согласно действующим правилам полиса ОСАГО, каждый пострадавший может получить до 400 000 российских рублей.
За причинение вреда здоровью или жизни. Если в результате ДТП нанесены увечья или травмы, пострадавшая сторона может получить до 500 000 российских рублей компенсации.
За смерть застрахованного лица. В данном случае выплата делится на две части. Первые 475 000 российских рублей получает лицо, указанное как выгодоприобретатель. Другую часть, в размере 25 000 российских рублей получает организатор погребения.

Указанные суммы являются максимально допустимыми. Количество получаемых денег застрахованным лицом, в большинстве случаев, зависит от тяжести страхового случая.

Существует вероятность, что пассажир, пребывающий в транспортном средстве на момент ДТП, был застрахован в другой организации. В этом случае действие полиса ОСАГО на него не распространяется.

Выплата ОСАГО по европротоколу

При возникновении аварии, ее участники могут составить протокол европейского образца. Это официальный документ, который позволяет не только решить ситуацию без прибытия правоохранительных органов, но и окажет влияние на сумму выплат по страховому полису ОСАГО.

Европротокол - образец

На данный момент сумма финансового возмещения ущерба равна 100 000 российских рублей по всей территории Российской Федерации, за исключением, городов Москва и Санкт-Петербург, а также их областей. В этих регионах страны размер выплаты равен максимум 400 000 российских рублей.

Для того чтобы европротокол приняли во внимание в страховой компании, его должны заполнить оба участника ДТП. После этого документ направляют на рассмотрение, но не позже, чем за 5 суток после аварии. К протоколу должны быть приложены видео или фото доказательства нанесенного ущерба. Единственным условием, которое должны соблюдать оба участника ДТП до момента осмотра работником страховой компании, является отсутствие ремонта пострадавших автомобилей.

Образец заполнения европротокола

ВАЖНО! Европротокл можно составить только при участии в ДТП не более двух автомобилей. При этом водители и их пассажиры не должны иметь травм. Согласно последним изменениям в законах страны, составить протокол европейского образца можно даже в случае возникновения разногласий у одной из стороны конфликта.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

Самостоятельно рассчитать выплату может каждый владелец полиса ОСАГО. Для этого специально разработана формула. Главную роль в ней играет базовый тариф и переменные, указанные в договоре или получаемые после оценки ущерба от ДТП. Формула выглядит следующим образом:

ОСАГО=БТ×ТК×КБМ×КВС×КДВ×КМ×КПИТ×КСОП×КН

Все сокращения имеют стандартную расшифровку. Данные для их значения можно получить, проведя самостоятельные расчеты.

Расшифровка буквенных символов:

БТ – базовый коэффициент.
ТК – территориальный коэффициент.
КБМ – коэффициент бонус-малус.
КВС – коэффициент возраста и стажа водителя.
КДВ – коэффициент допущенных водителей.
КМ – коэффициент мощности.
КПИТ – коэффициент периода использования транспорта.
КСОП – коэффициент срока оформления полиса.
КН – коэффициент нарушений ОСАГО. Его используют лишь в тех случаях, когда имеет место грубое нарушение договора страхования.

Например, владелец автомобиля устроился таксистом. Водительское удостоверение он получил в возрасте 20 лет. На момент возникновения страхового полиса ему исполнилось 35. Согласно БКМ он имеет 5-ый класс. Мощность мотора его транспортного средства составляет 75 л. с. Машину он будет использовать все время на протяжении действия страхового полиса. Соответственно, для него ОСАГО=4110×2×0,9×0,96×1×1,1×1×1×1=7 812,29 российских рублей.

Как рассчитывается выплата по ОСАГО

Самостоятельно трудно, а в большинстве случаев и невозможно осуществить подсчет выплаты, которую владелец транспортного средства получит по полису ОСАГО. Причиной тому являются отсутствие информации о стоимости ремонта, оценки повреждений специалистом-ремонтником, цены на приобретаемые материалы, а также расценок на детали, которые невозможно отремонтировать.

Тем не менее, Банк России разработал особую методику. Согласно этой информации, ее должны применять для расчета размер выплаты пострадавшему лицу в страховых компаниях. Однако методичные указания во многом противоречивы и запутаны.

Самым интересным пунктом считается то, что сумма выплаты зависит от даты ДТП и места где оно произошло. Поэтому стоимость и ремонта одних и тех же повреждений будет разной, так как в календаре стоит другое число, а авария случилась в другом регионе страны.

В процессе применения методик Банка России, работник страховой компании обязан обратить внимание на износ автомобиля и его отдельных механизмов. Расчет же стоимости материалов, потраченных на ремонт, высчитывает исходя из средней цены на них по всей стране, а не в конкретной области.

Тем не менее, формула, позволяющая рассчитать сумму выплаты такова:

РК=СР+СМ+СД

Где РК – размер компенсации;
СР – стоимость ремонта;
СМ – стоимость материалов;
СД – стоимость деталей.

Специальный калькулятор для подсчета размещен на официальном сайте Российского союза автостраховщиков.

Выплаты при отсутствии ОСАГО

Если у пострадавшего участника дорожно-транспортного происшествия нет полиса ОСАГО, а виновник его имеет, то возмещение ущерба может быть затребовано у страховой компании.

Эта информация четко прописана в п. 1 ст. 1064 и п. 1 ст. 913 Гражданского кодекса, а также в ст. 1 Федерального закона №40-ФЗ.

Если же виновник ДТП не имеет страхового полиса ОСАГО, а пострадавшее лицо имеет, то страховая компания не праве осуществить выплату. Вся ответственность за нанесенный урон транспортному средству ложится на плечи виновника.

Если же полиса ОСАГО нет у обоих участников ДТП, то урегулировать конфликт можно без судебного разбирательства. Для этого виновник должен будет возместить ущерб или провести ремонт автомобиля. Если же он отказывается, придется обратиться в суд. Страховые компании в этом случае никаких выплат не делают.

Документы для выплаты по ОСАГО для страховой

Чтобы лицо, имеющее оформленный страховой полис ОСАГО, смогло получить компенсацию, понадобится собрать комплект документов. Среди них:

заявление, написанное для получения выплаты;
договор страхования и протокол, описывающий ДТП с подписями обеих сторон;
в зависимости от ситуации – европротокол, документ об административном правонарушении, постановления по делу или отказ от его возбуждения;
права собственности на машину;
доверенность на управление автомобилем, в случае аварии без участия владельца ТС;
расчетный счет для проведения выплаты, а также разрешение социальной защиты, если выгодоприобретатель не достиг совершеннолетия;
документы, указанные в правилах и договоре ОСАГО.

В зависимости от страховой ситуации, перечень документов может изменяться. Детальную информацию об их предоставлении следует уточнить у представителя страховой компании.

Типы возмещений по полису ОСАГО

Любая страховая организация, имеющая юридическое право выдавать ОСАГО, может проводить выплаты двумя различными способами. Среди них:

Первый тип возмещения ущерба является приоритетным. Это означает, что страховая компания за свои личные деньги, исходя из расчета по полису ОСАГО, проводит ремонтные и восстановительные работы. При этом организация уполномочена сама выбрать СТО. У большинства компаний имеются заключенные договора со станциями технического обслуживания. Если же автомобиль новый и у него не истек срок гарантийного ремонта, его отправляют на восстановление к дилеру. Любые работы, проведенные таким способом, имеют гарантийное обязательство, которое действует 1 год.

Чтобы владелец автомобиля смог получить денежную компенсацию, нужно появление особых условий. Среди них:

Автомобиль получил серьезные повреждения, которые невозможно устранить во время ремонта.
Пострадавший в автомобильной аварии погиб.
Водитель получил тяжелые и средней тяжести травмы, а также указал именно этот вид компенсации в заявлении.
Стоимость ремонтных работ оценивается дороже, чем максимально допустимая выплата.
Потерпевшим является инвалид, имеющий медицинское заключение, разрешающее управление транспортным средством. При этом он обязан указать этот способ выплаты в заявлении.
Если станция обслуживания, из перечня тех, с которыми заключен договор страховой компании, не может выполнить ремонтные работы из-за отсутствия компетенции.

Получить подробное описание типов возмещения ущерба можно у консультанта, представляющего страховую организацию, оформившую полис ОСАГО.

Выплата по ОСАГО, если виновник скрылся

Если виновник аварии не был установлен, а соответственно, скрылся с места происшествия, получить выплату по страховому полису ОСАГО становится весьма проблематично. Ведь в договоре такая ситуация четко прописана.

В большинстве случаев возместить ущерб, нанесенный автомобилю, не получится. Владельцу придется проводить ремонт за собственные деньги. Исключением является ситуация, когда в результаты ДТП пострадало здоровье водителя и/или пассажиров. В этом случае выплату можно получить. Только рассчитываться с пострадавшей стороной будет Российский Союз Автостраховщиков.

Куда направлять претензию по выплатам ОСАГО

Если ответ не поступил по истечению выделенного периода на рассмотрение заявления, можно обращаться в компании, защищающие права страхователей.

Этот минимум полезной информации поможет каждому получить возмещение ущерба по полису ОСАГО. Нужно только следовать прописанным инструкциям и условиям договора, выданного страховой организацией.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Каждый человек может оступиться и поломать конечности, вследствие чего потеряет трудоспособность. Больничный лист оплачивает лишь дни пропущенной работы. Но покалеченному сотруднику необходимо получить лечение в медучреждении, купить лекарства. Получение страховки при травме позволит окупить затраты на лечение и реабилитацию больного.

Как получить страховку по травме

Если работник предприятия получит производственную травму, то он получит выплаты после предоставления акта о несчастном случае в ФСС. Но если он упадет на лестничной площадке, дома, и получит увечье, то никто не оплатит визиты к врачу, лекарства, расходы на операцию.

Необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением, и оформить страховой договор, в котором оговариваются условия, сроки, размер выплат. Таким образом могут обезопасить себя от несчастных случаев лица, выезжающие за пределы места проживания. Не положена страховка лицам, которые нанесли себе умышленное увечье, а также попавшим в ДТП по собственной вине, гражданам, совершившим противозаконные действия.

Как получить страховку после травмы

Как только получили травму, необходимо собрать документы и предоставить их в страховую компанию. Это при условии, что в свое время здесь был оформлен страховой договор. Если работник получил производственную травму не по своей вине, то страховые выплаты производит ФСС, куда необходимо обратиться с заявлением. Травма на работе обязательно должна быть зафиксирована, должен быть составлен акт о несчастном случае.

Получение страховки после травмы можно заказать по телефону, или заполнить специальную форму на сайте страховой компании, а также воспользоваться электронной почтой.

Документы для страховки при травме

Для получения выплат необходимо представить в страховую компанию следующие бумаги:

заявление;
удостоверение личности;
акт о несчастном случае;
полис страхования;
медицинское заключение врача и госинспектора труда;
справку о заработке;
трудовую книжку;
справку об инвалидности;
протокол ГИБДД, если травма получении при аварии.

Перечень травм для выплаты страховки включает:

вывихи;
переломы костей;
гематомы;
повреждения мягких тканей;
разрыв сухожилий;
ожоги;
отморожения;
утрата слуха, зрения, повреждения внутренних органов вследствие удара или падения;
операции после травм.

Детальный список можно найти в каждой страховой компании, где в договоре указаны проценты от итоговой суммы выплат.

Сроки выплаты страховки по травме

Страхователь обязан уведомить страховую компанию о получении увечья в течение суток после травмы. После подачи заявления страховщик обязан в течение 10 дней рассмотреть его, и принять решение о выплате или отказе. При производственной травме выплата назначается в течение одного месяца.

При заключении договора в одной из страховых компаний, условия и сроки выплат в каждой из них могут различаться. Сумма выплаты за каждый вид травмы назначается в процентах от наивысшей суммы выплаты. При получении нескольких переломов пострадавший получает несколько выплат, общая сумма которых не должна превышать сумму, установленную законом.

Страховка при производственной травме

Если работник получил увечье при выполнении трудовой операции, ему полагаются следующие выплаты:

страховые – единовременная и ежемесячные;
денежная компенсация за причинённый вред;
пособие по временной утрате трудоспособности;
материальная помощь(единовременная);
оплата расходов на реабилитацию.

Сумма страховки при травме зависит от вида перелома, причин и места его получения. Имеет значение, работает пострадавший или нет, в какой компании оформлена страховка, так как полисы содержат различные условия предоставления выплат в связи с травмой.

Страховые программы, связанные с COVID-19, можно разделить на три вида: страхование от несчастного случая, страхование жизни и добровольное медицинское страхование. С каждым днем страховки от коронавируса набирают популярность — в минувшем году россияне застраховались от коронавируса на 74 миллиарда рублей и уже получили свыше 840 миллионов рублей выплат.

У вас страховка от несчастного случая

Главная задача любой страховки — возместить ущерб из-за потери здоровья или смерти. Если произошел страховой случай — человек заболел коронавирусом или умер из-за осложнения, вызванного заболеванием, — страховщики обязаны выплатить сумму, предусмотренную договором. В случае с коронавирусом страховых случаев может быть три:

Важно: чтобы страховщики признали перечисленные причины страховым случаем, застрахованному должен быть поставлен диагноз COVID-19.

Страховка от несчастного случая, обеспечивает финансовую защиту на сумму до 1 000 000 ₽ и оперативную госпитализацию больного в инфекционное отделение больницы. Также полис может покрыть другие расходы, например, экспресс-тест на COVID-19, регулярные анализы крови, рентген и скорую помощь.

Помимо компенсации на лечение, некоторые страховые компании предлагают клиентам программы, направленные на восстановление здоровья после COVID-19. Как правило, такие программы не предусматривают денежной компенсации, но застрахованный может пройти реабилитацию в санатории или профилактории. Стоимость реабилитации зависит от программы страхования и прописана в договоре.

Как получить выплаты. Размер выплаты зависит от условий, прописанных в полисе, например, при заболевании страховщики выплачивают от 2 до 5% страховой суммы, в случае смерти застрахованного — 100%. Чтобы получить страховые выплаты, вам нужно собрать пакет документов и обратиться в страховую компанию. Обычно страховщики требуют:

копию паспорта;

страховой полис;

копии документов о перенесенном заболевание, например, выписка из стационара или копия больничного листа;

заявление — его можно написать в свободной форме или заполнить бланк в офисе страховщика.

Важно: если оформляли страховку на восстановление после COVID-19 — вам нужно выбрать санаторий или пансионат, в котором вы бы хотели пройти реабилитацию.

У вас полис добровольного медицинского страхования

Если работодатель или вы сами оформили полис добровольного медицинского страхования (ДМС), вы можете бесплатно получить некоторые медицинские услуги и компенсацию расходов. Перечислим медицинские услуги, на которые может рассчитывать застрахованный:

Справка:

В продуктовой линейке страховщиков есть несколько вариантов программ страхования. Например: “Антивирус”, “Антивирус 2.0”, “Полис Путешественника”. Есть программы, предназначенные для групп лиц с высоким риском заражения, например, для работников здравоохранения и госслужащих.

Программы страхования отличаются набором медицинских услуг и страховых рисков, но все они включают возмещение расходов за приобретенные лекарства, если застрахованному поставлен диагноз COVID-19, и он лечился амбулаторно. В программе страхования перечислены препараты, за которые можно получить компенсацию. Например, включены противовирусные, противовоспалительные, отхаркивающие, антибактериальные препараты и антикоагулянты.

Как получить компенсацию по полису ДМС. Если переболели COVID-19 и хотите получить страховую выплату, — обратитесь в страховую компанию. При себе нужно иметь следующие документы:

заявление на выплату — обычно у страховщика есть готовые бланки, которые остается только заполнить;

копию паспорта заявителя;

копию паспорта доверителя, если документы за вас подает родственник или знакомый;

банковские реквизиты для зачисления денег;

полис страхования;

документы, подтверждающие факт страхового случая, — выписки из истории болезни, копии лабораторных тестов;

платежные документы — чеки, подтверждающие оплату лекарства.

Как выбрать страховщика

Страхование от COVID-19 актуально до сих пор — еще не поздно оформить полис ДМС или застраховать здоровье. Страхование поможет компенсировать расходы, если наступит страховой случай. Чтобы получение компенсации не превратилось в дополнительную головную боль, лучше выбрать надежного страховщика.

При выборе страховой компании необходимо учесть ее опыт, репутацию, финансовую устойчивость и региональные особенности. Например, у крупной федеральной компании большие финансовые резервы, у нее положительная репутация, но в вашем регионе нет местного офиса. Вам придется пересылать документы по почте, а если допустите ошибку в документах — переписка может затянуться. Аналогичных проблем не возникнет, если работать со стабильной региональной страховой компанией. Вы в любое время можете подъехать в офис и одномоментно утрясти документальные вопросы.

Посмотрите лицензию страховщика — ее должен выдать Центробанк РФ. Если такой лицензии нет, вы рискуете остаться без страхового возмещения или лечения.

Оцените опыт сотрудничества страховой компании с медицинскими организациями — это одно из ключевых преимуществ. Если страховая компания работает по ОМС и ДМС — она заключает договоры с государственными и частными медицинскими учреждениями. Учитывая, насколько сегодня перегружены государственные больницы, лучше выбрать страховой полис, по которому вас госпитализируют в частную клинику.

Единовременная страховая выплата для людей с высокой группой риска

Медицинские работники. Медицинским работникам и водителям скорой помощи, которые работают с пациентами гарантирована единовременная страховая выплата в размере 68 811 ₽ — деньги медработники получают из государственного бюджета.

Чтобы получить страховую выплату, заболевание или осложнение должно быть включено в утвержденный перечень:

В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Действия лица при наступлении страхового случая

Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.

Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления. К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая. Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования.

Заключение или справка лечащего врача
Справка об установлении инвалидности
Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
Справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта (копии документов должны быть заверены медицинским учреждением)
Иные документы

Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).

При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.

Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.

Когда страховая компания может отказать в выплате?

Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
Отсутствуют некоторые документы
Предоставлена недостоверная информация
Страховой случай не попадает под условие договора
Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)

Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья

К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.

В обоснование своих требований и доводов искового заявления истцу рекомендуется представить суду доказательства надлежащего и своевременного обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения. Ими могут быть, исходя из анализа судебной практики, следующие документы: заявление/обращение о выплате страхового возмещения/обеспечения; заявление о наступлении страхового случая; заявление о представлении дополнительных документов; претензия с требованием произвести страховую выплату; вступившее в законную силу судебное решение, содержащее сведения о наличии причинно-следственной связи между неправильно проведенными медицинскими манипуляциями и возникшим у истца вредом здоровью; выписные эпикризы и другие медицинские документы, а также аудиозапись и стенограмма телефонного разговора истца с представителем ответчика, в котором он сообщил о наступлении страхового случая; документы, подтверждающие обращение истца к ответчику по электронной почте; выписка от компании оператора сотовой связи, которая подтверждает факт обращения истца на "горячую линию" ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 26.06.2019 по делу № 33-27300/2019, от 22.05.2019 по делу № 33-17916/2019).

Перед подачей в суд иска о выплате страхового возмещения следует обратить внимание на срок действия договора личного страхования и дату наступления страхового случая. Если страховой случай (к примеру, установление истцу инвалидности) наступил не в течение срока действия договора страхования, а после истечения этого срока, велика вероятность принятия судом решения в пользу ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 07.05.2019 по делу № 33-19469/2019, от 04.04.2019 по делу № 33-14476/2019).

Истцу нужно знать, что обязанность по доказыванию обстоятельств по данной категории споров распределяется между сторонами следующим образом. На истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, или оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу №33-54639/2018).

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 06.08.2018 по делу № 33-27366/2018, от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016).

В одном из дел суд, принимая решение в пользу ответчика, пришел к выводу о том, что отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу № 33-1108/2019).

Виновность застрахованного в наступлении страхового события является наиболее часто используемым основанием для отказа страховщика от исполнения обязательств (ст. 963 ГК РФ). Наиболее часто встречающимися основаниями для одностороннего отказа, не предусмотренными действующим законодательством, являются: 1) совершение застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая (например, Определение Московского городского суда от 20.06.2017 № 4Г-6829/2017); 2) употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019, от 12.11.2018 по делу № 33-49888/2018). Однако нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ). Кроме того, отсутствие связи между состоянием опьянения и наступлением страхового случая является основанием для признания отказа в выплате страхового возмещения не соответствующим действующему законодательству (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019).

При предъявлении требования о взыскании штрафа за необоснованную задержку страховщиком выплаты страхового возмещения следует иметь в виду, что законодатель при определении основания для взыскания штрафа исходил из критерия недобросовестности страховщика и необоснованности отказа в удовлетворении требований застрахованного лица (например, Определение Верховного Суда РФ от 20.04.2015 № 16-КГ14-40). Штраф - это мера ответственности за нарушение страховщиком обязанности по своевременной выплате страхового возмещения (например, Определение Московского городского суда от 10.04.2015 № 4г/6-2876/15). Таким образом, если ответчик выплатил сумму страхового возмещения в сроки, установленные законом, но в меньшем размере и спор идет исключительно о размере суммы страхового возмещения, то такие действия нельзя расценить как отказ ответчика от удовлетворения требований истца. Соответственно, оснований для взыскания штрафа при отсутствии доказательств необоснованной задержки выплаты страховой суммы ответчиком не имеется (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.12.2013 по делу № 11-40842/2013).

Если заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, истец должен доказать, что к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения обращалось надлежащее лицо, которому было необоснованно отказано в удовлетворении заявления. Таким лицом может быть страхователь (выгодоприобретатель) по договору личного страхования, а также лицо, имеющее надлежащие полномочия в силу ст. 182 ГК РФ.

Читайте также: