Как обеспечить ребенку будущее

Обновлено: 02.07.2024

Родители могут обеспечить детям хорошее будущее, чтобы хватило и на жизнь, и на пенсию. Вот семь советов, как научить детей обращаться с деньгами.

Редакция MC.today публикует перевод материала.

1. Не делайте из детей магистров наук

Диплом магистра может оказаться неудачной инвестицией – так считает Лоренс Котликофф, экономист из Бостонского университета. Он изучает модели заработка и потребления.

Чем выше степень, тем выше будет зарплата, но и выучиться на магистра недешево. А это оплата за учебу, особенно если на нее берут кредит, плюс несколько лет потерянных заработков.

Котликофф сравнивает доходы врача и сантехника. Максимальная зарплата врача в США составляет $185,9 тыс., сантехника – $71,7 тыс. Но и карьера у врача короче. После окончания университета он потратит на стажировку 11 лет. Еще он будет тратить деньги на дальнейшее образование и работать за минималку. Американский сантехник тратит $33,2 тыс. в год с поправкой на инфляцию в течение взрослой жизни. Врач – $33,7 тыс. в год.

По словам Котликоффа, в академических степенях есть смысл, если вам это нравится. Но ради денег это делать точно не стоит.

Вот отрасли, которые окупают затраты на образование:

нефтяное машиностроение;
фармацевтика;
математика/компьютеры.

А это отрасли с низкой отдачей от затрат на образование:

теология;
обучение детей младшего дошкольного возраста;
психология.

2. Необязательно поступать в самый престижный вуз

Котликофф считает: выпускники престижных университетов хорошо устраиваются в жизни благодаря таланту и амбициям, а не потому что учились в крутых вузах.

Диплом топового университета не гарантирует, что перед вами откроются все двери.

Если у ребенка есть выбор между элитным университетом без стипендии и менее элитным, но со стипендией, убедите его сделать выбор в пользу второго.

3. Откройте детский депозитный счет

Предложите детям, что за каждый доллар, который они заработают, вы будете класть по доллару на их счет. С условием, что они не тронут этот счет еще лет пятьдесят.

Эта стратегия выигрышна по двум причинам:

позитивная мотивация;
сложный процент.

Например, Кейтлин устроилась на лето на работу и заработала $5 тыс. Ее родители со своей стороны кладут на ее депозит $5 тыс.

Не начинайте делать взносы на детский счет, пока не вложитесь по максимуму в свою финансовую подушку безопасности.

4. Избегайте долгов по кредиткам

Кредитки – зло, навязанное среднему классу финансистами. Научите детей сразу покрывать все задолженности по кредитке. Если они не могут это делать, лучше открыть для них дебетовые карты без овердрафта (услуга банка, по которой можно списывать со счета больше денег, чем есть на момент платежа. – Прим. ред.).

5. Приучайте распоряжаться бюджетом с детства

Объяснять детям про деньги и бюджет нужно с раннего детства.

Вместо мелких карманных денег на конфеты давайте им суммы побольше, и пусть сами платят за одежду и проезд. Это научит их делать выбор и попутно познакомит с синдромом раскаяния покупателя (когда покупатель жалеет о покупке. – Прим. ред.).

Дебора Кокс, финансовый семейный консультант из JP Morgan Chase, считает: если вы отправите ребенка в университет на всем готовом, то, скорее всего, через пару месяцев он позвонит вам и скажет, что у него кончились деньги.

6. Дайте детям крышу над головой

Первый взнос за дом – отличный подарок, польза которого будет только расти. Владеть недвижимостью выгоднее, чем арендовать. Если вы покупаете жилье, вы получите дивиденд – жилую площадь. Если вы берете на нее кредит, то дополнительно можете возвращать налоги с уплаченных процентов по ипотеке.

7. Научите детей работать

Если у вас есть бизнес, дайте им настоящую работу. Платить можно столько же, сколько вы платили бы другим людям за эту работу. Эту стратегию можно объединить с детскими пенсионными счетами.

Специалист по финансовому планированию Трой Онинк занимается накоплениями на оплату образования и пенсионными схемами. Он считает: те американские студенты, кто работает на кого-то из семьи, зарабатывают достаточно, чтобы оплатить больше половины стоимости учебы.

Замечали ли вы, что дети, воспитанные в умеренной строгости, становятся успешными взрослыми, которые не боятся брать на себя ответственность за свою жизнь? А люди, чьи желания в детстве исполнялись беспрекословно и сию же секунду, часто не могут реализоваться ни в социальном, ни в профессиональном плане.

Предлагаю рассмотреть эту закономерность и понять, почему так происходит. Хочу сделать акцент: под строгостью в этой статье я понимаю не наказания и не подавление личности ребенка. Речь пойдет о здравом подходе к воспитанию, о балансе в отношениях между родителем и маленьким, порой несмышленым, человеком.

Строгость — это не насилие, строгость — это благо и проявление заботы

Родительская любовь — это не только подарки и пестование, не только выполнение всех желаний малыша. У родительской любви есть и другая сторона, без которой все попытки воспитать хорошего, целеустремленного человека обречены на провал. Имя этой стороне — мудрость. Важно понимать: мы несем ответственность за своих детей. И до определенного возрастного рубежа именно мы принимаем за них решения и управляем их жизнью, согласны они с этим или нет.

Ребенок может быть недоволен, что вы не даете ему смотреть телевизор, когда ему уже пора спать. Или приходить в бешенство, если вы не можете купить ему игрушку здесь и сейчас или если не позволяете рисовать на обоях. Есть ситуации, когда стремления и желания маленького человека опасны для его здоровья или нарушают права других людей. Именно ваше грамотное поведение в спорные моменты научит ребенка терпению, осознанности, самоконтролю, умению проживать свои негативные эмоции и давать им разумный выход. Каждый из этих навыков пригодится ему во взрослой жизни.

Основное, что маленький человек должен понимать: мама и папа главные, их нужно слушаться. Уважение к родителям — фундамент, без которого личность не сложится гармонично.

Поговорим об исследованиях

Сегодня модно разрешать детям все, особенно на Западе. Считается, что так ребенок вырастет раскрепощенным, свободным индивидуумом, который знает, чего хочет, а потому перед ним открыты все двери в будущее. Но ряд авторитетных исследований доказывает противоположное.

Например, профессор Эссекского университета Эрика Рассон в провела исследование, результаты которого наглядно показали: дети требовательных строгих родителей добиваются намного большего, чем дети пассивных родителей, разрешающих им все, что заблагорассудится. В ходе эксперимента были опрошены 15 тысяч подростков в возрасте 13–14 лет. Выяснилось, что выходцы из строгих семей увереннее в себе и настойчивее на пути к успеху по сравнению с теми, с кого сдували пылинки и позволяли плыть по течению, делая все, чего они хотят здесь и сейчас.

Дети непреклонных родителей в большинстве своем с успехом заканчивали учебные заведения, получали престижную высокооплачиваемую работу, создавали крепкие семьи и добивались успеха во всех сферах жизни. Кроме того, у девушек, воспитывавшихся в строгости, согласно тому же исследованию, на 4% ниже риск ранней беременности в подростковом возрасте. То есть у них выше шанс реализоваться в жизни, миновав необдуманные решения.

Будьте примером для подражания

Важно не просто запрещать что-то, но делать это, объясняя, почему нужно сделать именно так и именно сейчас. Ребенок может принять такой подход не сразу, но в будущем ваша стойкость и предусмотрительность трансформируются в его правильные приоритеты и подготовленность к взрослой жизни, когда вас рядом уже не будет. Также ни в коем случае нельзя забывать и о строгости к себе. Ведь дети берут с нас пример и в том, как мы относимся к людям, и в том, как мы смотрим на мир. Наказания не всегда работают. В первую очередь нужно следить за собой.

Не бойтесь ограничивать ребенка

Ограничивать — не значит подавлять и унижать. Настаивая на выполнении домашнего задания вместо просмотра мультиков, вы не пренебрегаете интересами своего ребенка, напротив, корректируете и направляете его развитие. Проявляя твердость и уверенность в воспитании, вы не игнорируете интересы малыша, а помогаете ему сформироваться. Пока его неокрепший ум стремится к сиюминутным удовольствиям, ваша задача — стимулировать интерес к занятиям, которые ему пригодятся в дальнейшем. За это в будущем он будет бесконечно благодарен вам. В результате ребенок вместо праздного прожигания жизни в сомнительных компаниях или просиживания сутками за гаджетами нарабатывает потенциал на будущее, которое приведет его к счастливой жизни, продуктивному окружению и самореализации. Дети, воспитанные в строгости, ответственны. Они не боятся трудностей, менее подвержены стрессам из-за неудач, умеют держать удар и становятся хозяевами своей жизни. Просто потому, что привыкли к самоорганизации, приучены нести ответственность за свои поступки.

Как комфортно и интересно для самих себя инвестировать в будущее своих детей? Открыть счет непосредственно на имя ребенка или на родителя? Какой инструмент выбрать и не прогадать?

Банковский вклад

Это наиболее привычный для многих способ сохранения и преумножения своих накоплений.

Кому подходит?

Для тех, кто хочет накопить и сохранить сбережения и при этом опасается рисковых вложений.

Юридически правильным будет открыть счет на имя ребенка, но важно знать, что до его совершеннолетия снятие накопленной суммы будет связано с обращением в органы опеки для получения разрешения на использование средств. С другой стороны, данное обстоятельство дисциплинирует родителей, которые не могут устоять перед искушением потратить накопленную сумму на другие нужды.

понятный для большинства механизм открытия счета и внесения средств;

можно заранее рассчитать сумму дохода;

Однако высокая надежность этого инструмента прямо пропорциональна низкой доходности. Против вас всегда работает инфляция, которая снижает покупательскую способность накоплений. Однако, вне сомнений, это гораздо лучший вариант, чем хранение денег дома.

Как инвестировать?

В среднем, банки сейчас предлагают подобные вклады до 6% годовых. Для открытия вклада на ваше имя достаточно паспорта гражданина РФ.

Вклад должен быть:

Выбирая банк, важно знать, что банковские депозиты попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, необходимо удостовериться, что банк является участником этой программы, это дает гарантию, что ваши финансы защищены.

Паевые инвестиционные фонды

Рынок ценных бумаг – широкое поле для доходных инвестиций. Можно самостоятельно совершать операции от имени ребенка на рынке ценных бумаг или обратиться к доверительному управляющему.

Самый доступный и простой инструмент – паевые инвестиционные фонды (ПИфы). В фонде управляющая компания объединяет средства сразу нескольких инвесторов с целью вложений и получения прибыли. То есть, инвестируя в ПИФ, вы владеете паем – кусочком этого фонда.

Кому подходит?

Если вы хотите попробовать вариант потенциально более выгодных и интересных инвестиций, чем классический депозит, то ПИФы – простой и доступный для этого инструмент. Инвестировать можно и нужно одновременно в разные ПИФы. Принцип диверсификации никто не отменял: какие-то ПИФы могут вырасти в цене, а какие-то упасть, а в следующем году может быть с точностью до наоборот.

управлением вашими финансами занимаются профессионалы;

инвестиции от 100 рублей;

государственный контроль за ПИФами в лице Банка России;

широкие возможности инвестирования в зависимости от финансовых целей (фонд акций, фонд облигаций, отраслевой фонд);

Но и без минусов не обойтись:

отсутствует страхование инвестиций;

риски (ПИФ может показывать стабильный рост, а может сработать в убыток);

дополнительные расходы (управляющая компания или брокер берут комиссию за управление и операции с паями).

Далее по этой заявке можно приобретать паи для ребенка неограниченное количество раз, при этом разрешение органов опеки не требуется. А вот в случае погашения либо обмене паев управляющая компания попросит предоставить такой документ. Также при погашении паев будет взиматься налог, но в налоговом кодексе есть льгота за долгосрочное владение ценными бумагами. То есть при долгосрочном инвестировании налог будет обнуляться через три года с каждого момента приобретения паев.

Индивидуальный инвестиционный счет

начальник отдела брокерского обслуживания МТС Банка

Основной плюс – возможность получения налоговой льготы, два варианта на выбор:

широкие возможности инвестирования в зависимости от финансовых целей (валюта, акции, облигации, ETF);

чтобы получать налоговые вычеты, нельзя закрывать ИИС минимум три года;

нужно потратить время на возврат налога (заполнить декларацию, собрать документы и предоставить их в налоговую);

риски, связанные с инвестированием в ценные бумаги;

дополнительные расходы (доверительный управляющий или брокер берут комиссию за сделки по счету ИИС).

Как инвестировать?

ИИС можно открыть у доверительного управляющего или у брокера, заключив договор доверительного управления или брокерского обслуживания. Каждый из нас может иметь только один ИИС. Так как для совершения сделок по счету ИИС требуется предоставления согласие органов опеки и несовершеннолетний ребенок скорее всего не отчисляет налоги, то и воспользоваться преимуществом ИИС (налоговым вычетом) при открытии счета на ребенка не удастся. Однако, даже при открытии ИИС на имя родителей, такой вид инвестиций очень их дисциплинирует, ведь существует условие: минимум три года вы не можете забирать деньги с ИИС.

Для открытия счета потребуется:

Разберем, что происходит если вы закроете ИИС менее чем через 3 года. Например, вы открыли ИИС в январе 2020:

2020 год – инвестировали 100 тысяч рублей (вычет 13 тысяч рублей получите в 2021 г.).

2021 год – инвестировали 200 тысяч рублей (вычет 26 тысяч рублей получите в 2022 г.).

2022 год – вам потребовались деньги с ИИС до истечения трех лет, и вы закрываете ИИС.

Последствия – до 1 апреля 2023 г. надо подать налоговую декларацию и вернуть в бюджет 39 тысяч рублей (полученные вычеты за два года).

Какую же стратегию выбрать?

Наверняка ты согласишься, что есть такие продукты, с которыми ребенка следует знакомить как можно позже. Хорошо, если их вообще нет в твоем холодильнике. Если ты будешь говорить ребенку, что чипсы кушать вредно, а по вечерам он будет наблюдать, как ты шуршишь запретным пакетиком, он просто перестанет тебе верить.

2. Красивая посуда и неординарная подача обеспечат аппетит

Дети ведутся на “вредную” еду не только потому что она вкусная и хорошо пахнет. Она еще и выглядит красиво. Если момент упущен, и твой ребенок уже знаком едой из фастфуда, ты все-таки имеешь шанс изменить его предпочтения. Купи красивую детскую посуду и оформляй блюда оригинально. Только не думай, что это займет много времени, вовсе нет. Например, за полминуты можно красиво оформить тарелку с овсянкой, украсив ее фруктами и ягодами. Ребенку будет интересно, а это – главное. Он всегда будет спешить на обед, гадая, какой сюрприз ожидает его сегодня.

Еще один момент – не запрещай ему принимать участие. Если твой малыш хочет сам разукрасить ягодками “мордашку” овсяной каши, пусть будет так. Он съест ее еще с большим удовольствием.

3. Спорт

Присмотрись, к чему твой ребенок проявляет способности. Может, к танцам или гимнастике? К футболу или каратэ? Отведи его в спортивную секцию, пусть сам выберет, что ему по душе. Если он всерьез увлечется спортом, тебе не придется волноваться, что вскоре у него появятся вредные привычки. А сейчас, пока ребенок маленький, спортивная секция или танцы станут отличной возможностью проявить его способности и выпустить энергию.

4. Чаще гуляйте на свежем воздухе

Не просто сидите в песочнице, а гуляйте. Ходи с малышом в парк, на набережную, в лес, туда, где он сможет увидеть больше птиц, насекомых, а может, и зверюшек. Прививай ему любовь к природе. Осенью собирайте листики, летом или весной предложи ему посадить цветочки где-то в укромном месте (можно и дома в вазоне). Больше рассказывай ему о загадках природы. Все это прививает малышу не только любовь к жизни и окружающему его миру, но и развивает фантазию, делает ребенка добрым, открытым и любознательным.

5. Еще раз о здоровой пище

Если у тебя есть возможность, покупай для ребенка овощи, фрукты и молочные продукты не в супермаркете, а у бабушек из деревне. Здорово, если у тебя есть родственники, которые могут обеспечить твою семью натуральными продуктами с собственной грядки, или, если ты сама живешь в частном доме и можешь выращивать овощи и фрукты. В любом случае, ты можешь завести знакомство с бабушкой на рынке и покупать продукты только у нее. Либо можно раз в неделю ездить в близлежащую деревню и покупать продукты там.

6. Некогда скучать

Мультики дети любят, это факт. Сделай так, чтобы твоему ребенку не было когда скучать и он будет меньше времени проводить перед экраном или монитором. Научи ребенка играть, научи его дружить и заводить знакомства. Пусть он будет активным и общительным. У такого ребенка будет много возможностей, как провести свое свободное время, и ему не захочется тратить целый день на компьютерные игры. Такой ребенок будет тянуться к общению, к новым знаниям и активному времяпрепровождению.

7. Не подавай плохой пример

Для малыша родители – это идеал. И если мама с папой курят, ругаются, часто прикладываются к бутылке, поправляются, не читают, не занимаются спортом, не развиваются, существует огромный риск того, что ребенок переймет их стиль жизни. Другой вариант – родители перестанут быть для него примером, и с возрастом он просто разочаруется в них.

Если ты хочешь, чтобы у твоего ребенка было светлое и здоровое будущее, обеспечь ему счастливое детство. А оно невозможно без здоровых и любящих родителей. Если ты давно хотела изменить какие-то свои привычки или взгляды на жизнь, самое время действовать. Ведь теперь ты будешь это делать не только для себя, но и для своего ребенка.

Новое видео:

Читайте также: