Как избежать банкротства физического лица пошаговая инструкция

Обновлено: 04.07.2024

Иногда банкротство – это единственный способ выбраться из долговой ямы. Рассказываем об этапах и возможных последствиях этой процедуры.

Около шести лет назад семья Антона и Василисы оказалась в очень непростой ситуации. Только представьте: Антона подставил партнер по бизнесу, повесив на него огромный долг перед контрагентами. На тот момент Василиса была на пятом месяце беременности и осталась без дохода – торговая компания, в которой она работала, полностью сократила региональный филиал. Плюс у них уже был кредит на 700 тысяч рублей и долг по ипотеке – около 2 млн рублей.

Усугубило положение еще и то, что через месяц после рождения ребенка у Василисы серьезно заболела мама. На лечение требовались неподъемные для семьи средства. Долги по займам продолжали копиться, и паре не оставалось ничего иного, кроме как обратиться в банк за помощью.

Кредитор отнесся к их ситуации с пониманием. С разрешения банка супруги продали объект залога, чтобы полностью закрыть первый кредит, а остаток суммы внесли в счет частичного погашения ипотеки. После чего на два года забыли о платежах.

Из ипотечной квартиры семья съехала на съемную. У обоих сменились номера телефонов, и банк не мог напрямую связаться с неплательщиками.

Когда финансовое положение немного выровнялось, Антон сам обратился в банк, чтобы узнать, как обстоят дела с кредитом. И, к своему ужасу, выяснил, что за это время накопились огромные штрафы и пени, погасить которые семья не в состоянии, учитывая наличие других долгов.

Посовещавшись, пара решилась на процедуру банкротства.

Что такое банкротство

Банкротство – это финансовая несостоятельность, то есть отсутствие возможности (не путать с нежеланием) платить по счетам.

К сожалению, иногда объявить себя банкротом – единственный способ выбраться из долговой ямы. А с точки зрения законодательства это еще и обязательная процедура, если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей, и вы понимаете, что неплатежеспособны.

Стоит отметить, что на признание банкротом могут рассчитывать только добросовестные должники, которые предпринимали другие попытки рассчитаться с кредиторами.

Если вы просто возьмете крупный заем в банке и объявите о своей несостоятельности, не погасив ни копейки, то в этом могут усмотреть злой умысел и обвинить вас в мошенничестве.

Существует две процедуры банкротства – внесудебная и через суд.

Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по самым выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Можно взять от 10 000 до 990 000 рублей на срок до 5 лет. Оставьте заявку на рефинансирование кредита на сайте банка, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.

Коротко о внесудебном банкротстве

Списать долги без обращения в суд можно лишь при одновременном выполнении трех условий:

Размер всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Причем в эту сумму не входят штрафы и пени по налогам и сборам.
С вас уже пытались взыскать долги, но исполнительное производство было окончено с нулевым результатом – не нашлось ни денег, ни имущества, чтобы частично или полностью удовлетворить требования кредитора.
На момент подачи заявления о банкротстве вы не должны участвовать в исполнительном производстве по взысканию долгов.

Чтобы инициировать процедуру, нужно подать в МФЦ заявление со списком всех долговые обязательства, на списание которых вы рассчитываете.

В течение трех дней указанная информация будет проверена, и, если все корректно, ваши данные с пометкой о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента по вашим долгам перестанут начислять штрафы и пени.

Вас официально объявят банкротом, а долги, указанные в заявлении, будут списаны:

если в течение полугода ваше финансовое положение не улучшится;
у вас не появится собственность, которую можно реализовать в пользу кредиторов;
не возникнут обстоятельства, препятствующие признанию несостоятельности без привлечения суда.

Как подать заявление в суд

Долги Антона и Василисы существенно перевалили за 500 тысяч, поэтому вариант внесудебной процедуры не рассматривался.

Так как подобного опыта у супругов не было, они обратились за юридической консультацией. За услугу пришлось заплатить 4 тысячи рублей, но, как оказалось в дальнейшем, это была только малая часть расходов, связанных с признанием банкротства.

Юрист дал несколько советов и помог разобраться с нюансами оформления и подачи заявления в суд.

На время, пока рассматривается дело, должник лишается возможности управлять своим имуществом, картами и счетами (они передаются арбитражному управляющему), а в его распоряжении остается лишь сумма, равная прожиточному минимуму.

До обращения в суд по поводу банкротства Василиса подала на алименты, чтобы получать часть зарплаты Антона на содержание дочери. Параллельно супруги приступили к сбору необходимых документов.

Для подачи заявления в арбитражный суд нужно подготовить:

заявление;
документы, подтверждающие наличие долгов;
список кредиторов;
документы на имущество (выписку из ЕГРН; опись; копии документов, подтверждающих ваши права на собственность);
справку о доходах и уплаченных налогах с места работы;
выписки по банковским счетам;
копии ИНН и СНИЛС и т.д.

Совет от банка

Не забудьте к заявлению прикрепить квитанцию об оплате госпошлины.

Антону и Василисе потребовалось дополнить этот пакет копиями свидетельств о браке и рождении ребенка, постановлением из службы занятости о том, что Василиса не работает.

Полный список документов смотрите в статье 213.4 закона "О несостоятельности (банкротстве)".

При составлении искового заявления учтите правила, указанные в Арбитражном процессуальном кодексе . Обязательно укажите всех, перед кем у вас есть долги, общую сумму и причины тяжелого материального положения.

После принятия заявления суд назначит заседание, на котором вам нужно будет доказать свою финансовую несостоятельность.

Затем суду потребуется до трех месяцев для изучения материалов. Как только обращение признают обоснованным, начнется процедура банкротства – это значит, что по долгам будет приостановлено начисление штрафов и пени, а ваше имущество и официальные доходы перейдут под контроль финансового управляющего.

Совет от банка

Наберитесь терпения: все процедуры в деле о банкротстве могут занять в общей сложности от нескольких месяцев до нескольких лет.

Сколько стоит банкротство

Расходы, связанные с процедурой банкротства, для многих становятся неприятным сюрпризом. И не удивительно, ведь даже по самым скромным подсчетам нужно около 50 тысяч рублей.

Герои нашей истории за год потратили на процедуру около 300 тысяч рублей с учетом оплаты услуг юриста. Согласитесь, такая сумма по карману далеко не каждому, особенно если человек готов объявить себя банкротом.

Варианты судебных решений

В результате рассмотрения дела о банкротстве судья может утвердить несколько процедур:

Мировое соглашение между должником и кредиторами, в рамках которого истец должен будет выполнить определенные условия для списания долгов без объявления его банкротом.
Реструктуризация долгов в соответствии с планом, согласованным кредиторами и финансовым управляющим по делу. Как правило, эта процедура запускается первой и может растянуться до трех лет, в течение которых должник рассчитывается по счетам согласно составленному графику.
Если доходы слишком малы для погашения долгов по графику реструктуризации, суд запускает следующую процедуру – реализацию имущества истца. То есть должник официально признается банкротом.

Если должник не справится с погашением долгов по льготному графику, суд инициирует процедуру реализации имущества истца

Фактически только третья процедура позволяет полностью аннулировать долги, подлежащие списанию по закону.

В течение нескольких месяцев имущество банкрота продается на торгах, и даже если вырученных средств недостаточно для расчетов с кредиторами, долги признаются списанными.

Оба супруга официально были признаны банкротами. Единственное серьезное последствие, с которым им пришлось столкнуться спустя 2,5 года – отказ по заявке на ипотеку (семья так и живет в съемной квартире).

Однако не для всех эта процедура проходит настолько гладко.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

На время процедуры должник лишается прав:

распоряжаться собственностью;
управлять своими счетами;
покупать и продавать имущество, которое может подлежать реализации на торгах.

После решения суда банкрот не имеет права руководить:

юридическими лицами (в течение трех лет);
страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями, негосударственными пенсионными фондами и т. д. – в течение пяти лет;
кредитными организациями – в течение десяти лет.

Да, процедура банкротства может помочь в экстренных и непростых жизненных ситуациях. Но все-таки самый лучший вариант – грамотное планирование и распоряжение финансами, чтобы не допускать ситуаций, когда для решения материальных вопросов вам придется обращаться в суд. Например, при необходимости вместо кредита лучше оформить карту с рассрочкой, чтобы не переплачивать за покупки.

С 2015 года, когда у граждан появилась возможность признать себя банкротами, через эту процедуру, по данным Статистического бюллетеня ЕФРСБ, уже прошло более 282 тыс. человек. Это не так много, но важно знать другое: в 95% должники инициируют дело о несостоятельности сами.

Банкротство может оказаться очень выигрышным для неплательщика.

Плюсы банкротства

Для многих людей в трудной финансовой ситуации несостоятельность становится настоящим "спасательным кругом":

можно списать абсолютно все долги перед кредиторами, в том числе займы по распискам;
будут погашены задолженности по налогам, сборам и штрафам;
заемщиков суд освободит от кредитной нагрузки и ответственности за все просрочки по кредиту;
если должник уже проиграл кредиторам какое-то дело в суде, то все исполнительные производства будут отменены, а аресты в отношении имущества сняты.

Правда, некоторые долги не подлежат списанию – прежде всего это относится к алиментам и обязательствам по возмещению вреда жизни и здоровью. А если должник является ИП, то он и после признания банкротом будет должен погасить перед своими работниками долги по зарплате и выходным пособиям. Не списываются также субсидиарная ответственность контролирующих лиц, убытки юридическому лицу, причиненные умышленно или по грубой неосторожности, и т. д. (п. 5-6 ст. 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"; далее – закон о банкротстве).

Минусы банкротства

Конечно, у банкротства есть и отрицательные стороны. Самая главная – это необходимость отвечать по долгам своим имуществом (в том числе накоплениями на счетах). Имущество должника, за некоторыми исключениями, войдет в конкурсную массу и будет реализовано с торгов, а вырученные средства поступят кредиторам.

Кроме того, в течение трех лет после признания банкротом нельзя занимать руководящую должность в любой организации. Для банков и НПФ этот срок дольше – 10 и 5 лет соответственно. Наконец, в течение 5 лет после признания гражданина банкротом он обязан предупреждать об этом банк, если захочет взять кредит. В такой же срок запрещено снова инициировать дело о своем банкротстве (ст. 213.30 закона о банкротстве).

На этом все, других последствий для гражданина-банкрота нет.

Как проходит банкротство

Хотите избавиться от долгов?

позволит сопоставить риски и

сделать первые шаги к банкротству.

Подать заявление о признании должника банкротом может как сам гражданин, так и его кредиторы, а также налоговая инспекция. Более того, должник обязан это сделать, если общая сумма его долгов превышает 500 тыс. руб. Если же общий размер задолженности меньше, но гражданин знает, что средств для погашения долга у него явно недостаточно, он все равно вправе обратиться в суд для признания себя несостоятельным (ст. 213.4 закона о банкротстве).

Еще один вариант, который появился с 1 сентября 2020 года, – это признать себя банкротом во внесудебном порядке, для чего нужно подать заявление в МФЦ. Внесудебное банкротство возможно при наличии двух условий: во-первых, сумма задолженности составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тыс. руб., а во-вторых, кредиторы должника уже выиграли как минимум один спор в суде, передали исполнительный лист приставам – а те прекратили производство, поскольку у должника нет имущества для погашения долга (ст. 223.2 закона о банкротстве).

После того как суд принял документы и возбудил дело, может быть несколько вариантов: введение реструктуризации долгов либо признание заявления о признании должника банкротом необоснованным (ч. 1 ст. 213.6 закона о банкротстве). Реструктуризация вводится, когда у человека есть стабильный доход, который позволит постепенно рассчитаться с кредиторами по новому плану и содержать при этом себя и семью. Есть и другие условия: за пять последних лет человека не признавали банкротом и у него нет непогашенной судимости за экономические преступления (п. 1 ст. 213.13 закона о банкротстве).

После того, как реструктуризация началась, все свои расходы должник должен будет сначала согласовывать с финансовым управляющим. Свободно тратить разрешено не более 50 тыс. руб. в месяц, чтобы покрыть расходы на жизнь (абз. 3 п. 5.1 ст. 213.11 закона о банкротстве).

Если реструктуризация по каким-то причинам невозможна или гражданин регулярно нарушает ее условия, наступает следующая стадия банкротства: реализация имущества и расчеты с кредиторами (абз. 4 п. 1 ст. 213.24 закона о банкротстве).

Существует еще одна возможность: заключение мирового соглашения, которое должно быть одобрено на собрании кредиторов и утверждено судом (ч. 12 ст. 213.8, ст. 213.31 закона о банкротстве).

Что происходит с имуществом должника

Долги погашаются за счет всего имущества должника: квартиры, дома, машины, дачи, земельных участков, денег на счетах и т. д.

Но нельзя сказать, что после банкротства у человека не остается никакого имущества. Так, за ним сохраняется его единственное жилье. Правда, если квартира или дом находятся в ипотеке у банка, в конкурсную массу они все же войдут (п. 3 ст. 213.25 закона о банкротстве) – поэтому таким должникам следует оценить все "за" и "против" перед тем, как признавать себя банкротом.

Редко обращают взыскание на мебель, технику, одежду, предметы интерьера и прочие личные вещи (если только это не предметы роскоши или дорогие украшения).

Что касается автомобиля, то по общему правилу с ним придется расстаться. Исключение возможно, если должник сумеет убедить суд, что машина нужна ему для работы (например, если он трудится экспедитором, водителем или курьером). Останется автомобиль и у инвалидов – неважно, используют они его в профессиональной деятельности или нет.

Что происходит, если у должника мало имущества для погашения всех долгов или его нет совсем? Тогда его задолженность перед кредиторами считается погашенной (п. 6 ст. 213.27 закона о банкротстве). Но на это не стоит надеяться тем, кто ведет себя недобросовестно: например, представляет ложные сведения при оформлении кредита либо скрывает или уничтожает свое имущество, чтобы оно не досталось кредиторам (п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве).

Если же гражданин перед банкротством, например, подарил свою квартиру родственнику, такая сделка будет оспорена, а недвижимость – возвращена в конкурсную массу (ст. 213.32 закона о банкротстве).

Финансовый управляющий и представители должника

Финансовый управляющий участвует в каждом деле о банкротстве гражданина. Он координирует банкротные процедуры и следит за соблюдением закона всеми их участниками: выявляет имущество должника, оценивает его и обеспечивает сохранность, организует собрание кредиторов и отчитывается перед ними о ходе банкротства, контролирует выполнение плана реструктуризации долгов, реализует имущество банкрота и т. д. (ст. 213.9 закона о банкротстве).

В заявлении о признании должника банкротом указывается только саморегулируемая организация, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Выбрать конкретную кандидатуру конкурсный кредитор, уполномоченный орган и должник не могут (п. 4 ст. 213.4, п. 3 ст. 213.5 закона о банкротстве). Но ВС РФ подчеркнул, что должник вправе ходатайствовать о конкретной кандидатуре финансового управляющего (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ от 13 октября 2015 г. № 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан"), причем специалисты рекомендуют так и поступать.

А вот участие профессионального юриста на стороне должника не обязательно, но им тоже не рекомендуется пренебрегать – чтобы все документы были составлены правильно, сроки не нарушены, а интересы должника соблюдены. Именно юрист проследит, чтобы банки предоставили достоверную информацию о должнике, а кредиторы воздержались от неправомерных действий.

По мнению руководителя и основателя юридической компании "Банкирро" Дмитрия Томилина, грамотный юрист в процедуре банкротства гарантирует, что:

должника перестанут тревожить банки и коллекторы;
клиенту не придется общаться и с другими кредиторами – это возьмет на себя представитель;
долги при наличии возможности будут реструктуризованы;
если такой возможности нет, то все кредиты, займы по распискам, микрозаймы, долги по ЖКХ, налогам и т. д. будут списаны полностью;
банк вернет комиссию и страховку по кредиту;
если дело дойдет до реализации имущества, она будет проведена с максимальной выгодой для должника;
в суде все интересы должника будут защищены и т.д.

Для людей, испытывающих серьезные трудности с финансами, банкротство действительно может стать спасением и обеспечить освобождение от долгов. Самый эффективный путь – доверить ведение этой процедуры профессионалу. Если юрист окажется грамотным, можно будет, например, оспорить некоторые требования кредиторов или увеличить ежемесячную сумму на повседневные расходы.

Справка о компании

Юридическая компания "Банкирро" – помогает оформить банкротство согласно закону № 127-ФЗ "О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ)". Компания работает по всей России. Офисы расположены в городах: Москва, Санкт-Петербург, Воронеж, Саратов, Саранск, Пермь.

Самым важным преимуществом процедуры является освобождение от задолженностей. Однако, без знания законов и без поддержки юристов можно не только остаться с долгами, но и стать фигурантом уголовного или административного дела и потерять все имущество. В статье мы расскажем, что дает банкротство физических лиц, какие подводные камни могут ожидать должника и как избежать рисков.

Узнать, какую сумму ваших долгов можно списать через суд

В чем заключается суть банкротства

Суть банкротства заключается в списании долгов гражданина или индивидуального предпринимателя.

Но банкротство не всегда заканчивается освобождением от долгов. Кредиторы приложат максимум усилий, чтобы вернуть деньги. Для этого у них есть множество полномочий: от проверки сделок должника за последние годы и их оспаривания, до привлечения неплательщика к ответственности.

С 2020 года банкротство можно пройти через суд или через МФЦ.

Как проходит процедура судебного банкротства физ. лица

Кредитор или должник подает заявление и документы в арбитраж.
На первом заседании судья проверит обоснованность заявления и признаки несостоятельности (неплатежеспособности), возбудит дело, назначит управляющего.
Суд, управляющий и кредиторы проверят, есть ли возможность ввести реструктуризацию долгов;
Если реструктурировать задолженность невозможно, начнется этап реализации имущества.
После реализации кредиторы получат вырученные средства (естественно, если имущества нет, кредиторы останутся без выплат).
На основании отчета управляющего суд примет решение об освобождении должника от обязательств (от большинства, но не от всех).

На каждом этапе должника будут проверять — на предмет нарушений до и после подачи заявления, на наличие имущества для реализации, по другим направлениям. Тщательная подготовка документов совместно с юристом, позволит добиться запланированной цели и списать долги.

Существенно отличается внесудебное банкротство. На него может подать только сам должник. Процедура проходит через МФЦ, без реализации имущества и привлечения управляющего. Это выгодно для должника, так как ему не придется нести расходы на вознаграждение управляющего, платить пошлины.

Итогом внесудебного банкротства может быть только списание долгов, но не реструктуризация или мировое соглашение.

Право или обязанность?

В Законе № 127-ФЗ указано кто попадает под банкротство физ. лиц.:

Гражданин обязан сам подать заявление и признать себя банкротом при наличии задолженности более 500 тыс. руб. Не подав на банкротство, должник рискует получить штраф на сумму от 4 до 5 тыс. руб. Кроме того, уклонение от подачи заявления может рассматриваться как недобросовестные действия должника. Это может привести к отказу в списании задолженностей.
Право на обращение в суд возникает, если у гражданина есть хотя бы один из признаков неплатежеспособности. Например, это может быть суммарная просрочка 10% от всех обязательств, отсутствие доходов и имущества для расчета с кредиторами.

У кредиторов право на обращение в суд возникает, если у должника есть признаки несостоятельности (сумма долга от 500 тыс. руб., просрочка от 3 месяцев).

если общий размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб.;
если приставы окончили производство ввиду отсутствия имущества.

Узнать, как правильно подать
на банкротство в вашем случае

Что дает банкротство кредиторам

Банки, МФО или другие кредиторы обращаются в суд, если имеют сведения о наличии у должника дорогостоящего имущества (недвижимость, автотранспорт, акции и т.д.).

Вот что дает процедура банкротства кредитору, если он сам подал заявление:

Если суд возбудил банкротное дело, кредиторам выгоднее добиться реструктуризации задолженности, чем ее списания. Для этого запрашивают и проверяют данные о месте работы, доходах должника. Если есть шанс, что неплательщик сможет в будущем начать погашение долгов, кредиторы представят план реструктуризации и будут настаивать на его утверждении.

Что дает банкротство физических лиц должнику

Разберем, что значит стать банкротом, насколько это страшно, какие преимущества можно получить при прохождении процедуры через суд или МФЦ.

Освобождение от долгов

Самое важное, что дает статус банкротства — это списание долгов. Если процедура проходит через суд, решение об освобождении от обязательств выносится:

если в действиях должника не выявлено нарушений, недобросовестного поведения;
если реструктурировать задолженность невозможно;
если по итогам реализации имущества не были погашены все долги.

При упрощенной процедуре через МФЦ спишут те долги, которые были сразу указаны в заявлении.

От чего освобождает банкротство через суд или МФЦ:

от обязательств по кредитам и займам, в том числе по основному долгу, по процентам, другим штрафным санкциям;
от просроченных обязательств перед юридическими лицами и гражданами;
от задолженности по коммунальным услугам;
от просроченных платежей в бюджеты разных уровней (налоги, сборы, штрафы, пени).

Определение об освобождении от обязательств суд вынесет на основании отчета управляющего. МФЦ выносит решение о признании банкротом и списании долгов после собственных проверок, анализа возражений от кредиторов.

Прекращение взыскания приставами и коллекторами

Одной из главных проблем для должника является постоянный прессинг со стороны коллекторов и приставов.

приостановление исполнительных производств с момента, когда суд признает заявление обоснованным;
прекращение начисления процентов и штрафных санкций сразу после возбуждения банкротной процедуры;
запрет коллекторам и приставам предпринимать любые действия по взысканию после возбуждения дела.

Когда процедура будет завершена реструктуризацией или списанием долгов, приставы и коллекторы также обязаны прекратить любые формы взыскания.

По обязательствам, которые возникнут после подачи заявления, взыскание идет по общим правилам.

Реструктуризация

Только в редких случаях должник может получить реструктуризацию.

Суд может реструктурировать долги по требованию кредитора и/или управляющего, если:

у должника есть постоянное место работы и стабильный заработок, за счет которых он сможет платить по обязательствам;
в ближайшее время будут устранены обстоятельства, препятствующие погашению долгов.

Суть реструктуризации заключается в рассрочке долга на срок до 3 лет.

Сумма задолженности, которую будет обязан выплатить гражданин, определяется судом (с учетом мнения кредиторов). На нее не будут начисляться проценты и штрафные санкции. Если должник будет нарушать условия и сроки выплат, реструктуризацию отменят. После этого управляющий приступит к реализации имущества.

Получить план реструктуризации от юриста и выплатить все долги за 3 года

Мировое соглашение

Как и реструктуризация долгов, мировое соглашение в банкротстве встречается крайне редко. Этот документ могут оформить кредиторы и должник, если договорятся об условиях и сроках погашения задолженности. В соглашении можно:

указать любой период и график выплат;
убрать часть неустойки и задолженности;
определить дополнительные условия взаимодействия кредиторов и должника.

Суд утвердит соглашение, если оно не противоречит закону, не нарушает интересы сторон. Если банкрот или кредиторы откажутся подписать соглашение, заставить их сделать это нельзя.

Что дает банкротство ИП

Банкротство ИП практически не отличается от аналогичной процедуры для физ. лица. Есть только незначительные отличия:

ИП может подать на банкротство при любой сумме долга, если предприниматель неспособен нести обязательства перед любыми кредиторами;
по итогам процедуры будет аннулирован статус предпринимателя, т.е. его исключат из ЕГРИП;
если банкротился ИП, после завершения процедуры ему будет запрещено вновь регистрироваться предпринимателем в следующие 5 лет.

Этапы процедуры и возможные риски для ИП и физических лиц не отличаются. При банкротстве предпринимателя можно списать долги, возникшие у него как у физ. лица. Например, просрочка по потребительскому кредиту, взятому на личные нужды, будет рассматриваться судом или МФЦ по общим правилам.

В чем подвох банкротства для должника

Если бы банкротство заключалось только в списании долгов, это явно нарушало бы интересы кредиторов, влекло многочисленные злоупотребления. Поэтому должники неизбежно столкнуться со сложностями при прохождении процедуры в арбитраже или МФЦ:

длительный срок банкротства, что связано с проверками и обязательными этапами процедуры — МФЦ спишет долги только через 6 месяцев, а дело в суде может затянуться на срок до 18 месяцев;
привлечение управляющего в судебном деле — с этим возникает множество сложностей, так как управляющие часто отказываются вести дела с участием физ. лиц;
расходы при судебном банкротстве — за счет должника оплачивается вознаграждение управляющему, госпошлины, расходы за публикацию;
необходимость подтверждать добросовестность, как при оформлении кредитов, так и в ходе банкротной процедуры — даже незначительное нарушение или сомнение в добросовестности может повлечь отказ в освобождении от обязательств;
риск потери имущества, в том числе проданного или подаренного до обращения в суд — сохранить можно только объекты, вещи и предметы, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ.

Чем грозит банкротство для физ. лица и ИП

Прохождение банкротства — это не только преимущества в виде списания долгов, но и множество рисков. Уже на начальном этапе могут завернуть ваше заявление, отказать в возбуждении дела. Самым худшим вариантом является возбуждение уголовного или административного дела по заявлению кредиторов, управляющего. О самых важных минусах и недостатках банкротства расскажем ниже.

Реализация имущества

Если должник долго не платил, у кредиторов есть шанс вернуть все деньги или их часть. С этой целью в судебном банкротстве обязательно проводится реализация имущества.

вводится запрет на распоряжение любыми активами без разрешения управляющего;
будут сделаны запросы о наличии имущества в Росреестр и ГИБДД, нотариусу, в банки;
управляющий и кредиторы проверят все сделки за последние 3 года, а если выявят нарушения или злоупотребления, то подадут иск об их оспаривании;
управляющий составит опись и сделает оценку всех активов, подпадающих под реализацию;
имущество будет продано на торгах, а вырученные средства пойдут кредиторам, на оплату судебных расходов и вознаграждения управляющему.

Комментарий юриста. Относительно безопасно банкротиться при полном отсутствии имущества. Но не пытайтесь утаить какую-либо сделку с недвижимостью или автотранспортом, попытаться временно отдать или переоформить дорогостоящее имущество на других лиц. Если такие факты станут известны, вам не только откажут в списании задолженности, но и привлекут к ответственности. После завершения процедуры должнику оставят только имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ.

При внесудебном банкротстве реализация не проводится. Это не означает, что можно остаться без долгов и с дорогостоящим имуществом. В МФЦ нельзя обратиться, пока приставы не окончат производство ввиду отсутствия имущества. Следовательно, реализация в данном случае фактически заменена проверками в исполнительном производстве. Проверить факт и основание окончания дела в ФССП можно через сервис на сайте приставов.

Ответственность должника

За неправомерные действия, совершенные до или в процессе банкротства, должника могут привлечь к ответственности:

за умышленное уклонение от погашения задолженности (если для этого была возможность);
за незаконные действия с имуществом (продажа без согласия управляющего, умышленное уничтожение или порча, сокрытие активов);
за фиктивность, преднамеренность банкротства (например, когда неплательщик умышленно создает ситуацию, при которой становится банкротом и хочет списать долги);
за мошенничество при оформлении кредитов (такие факты нередко становятся известными только после проверок в ходе банкротного дела).

В зависимости от ситуации, наказание может последовать по УК РФ или КоАП РФ. Естественно, рассчитывать на освобождение от задолженностей будет невозможно.

От каких долгов не освобождает банкротство гражданина

При всем желании и добросовестности гражданина от некоторых долгов нельзя освободиться даже после банкротства.

Сохраняться следующие обязательства:

по алиментным платежам;
по возмещению вреда жизни и здоровью;
по возмещению морального вреда;
по возмещению ущерба от преступления;
по выплатам, связанным с увольнением работников, в том числе по выходному пособию (это актуально для ИП, у которого были сотрудники по трудовым договорам).

Если все ваши долги подпадают под указанный перечень, подавать на банкротство не имеет смысла.

Сохранятся обязательства, возникшие уже после возбуждения банкротного дела. Если вы проходите упрощенную процедуру через МФЦ, могут отказать в списании задолженностей, не указанных в заявлении (даже если вы неумышленно допустили ошибку в перечне).

Что будет после признания банкротом

Для банкрота наступает еще ряд последствий, которые нужно учитывать при обращении в суд или МФЦ:

если банкротился ИП, он не сможет регистрировать предпринимательство следующие 5 лет;
будет запрещено участвовать в органах управления юридических лиц (срок запрета зависит от сферы деятельности организации);
на протяжении 5 лет придется сообщать о статусе банкрота при каждом оформлении кредитов, займов.;
будет запрещено повторно проходить банкротство через суд (5 лет) или через МФЦ (10 лет).

Учитывая перечисленные выше риски и последствия, рекомендуем тщательно оценить, что дает оформление банкротства в вашей ситуации. За помощью и консультациями вы можете обратиться к нашим юристам.

В России почти в два раза выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести — в нашем тексте

За девять месяцев 2021 года около 137,5 тыс. россиян подали заявления о признании себя банкротами — в 1,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Большинство россиян (95,1%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).

МФЦ с сентября 2020 года провела свыше 5,1 тыс. процедур внесудебного банкротства, однако почти 8 тыс. заявлений вернули россиянам. В сентябре прошлого года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.

Что такое личное банкротство и кому оно нужно?

Личное банкротство — это банкротство физического лица, то есть обычного гражданина. Это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств — не менее ₽500 тыс., а также просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если ваши долги меньше ₽500 тыс., но вы понимаете, что не можете выполнять обязательства, так как вы неплатежеспособны, то вы имеете право подать на банкротство. Однако это уже не обязанность, так что в этом случае можете решать сами.

Признаки неплатежеспособности:

Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил;
У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств;
Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества;
У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т.д.

Судебное банкротство: что нужно знать

Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.

Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы. Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее:

Личные документы

Паспорт
СНИЛС
Свидетельство о присвоении ИНН
Свидетельство о заключении, расторжении брака, рождении детей
Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества
Копия паспорта супруга
Справки о болезни (серьезном, хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности
Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней

Документы о долгах

Договоры с банками, микрофинансовыми организациями, справки о сумме долга
Копия решения суда или искового заявления, если банк подал в суд об образовании задолженности, графики платежей
Справка о долге перед коммунальными службами
Копия долговой расписки о займе у физлица
Постановление об исполнительном производстве по штрафам из ГИБДД
Постановления из Федеральной службы судебных приставов, решения судов о взыскании долга

Документы о доходах и имуществе

Справка с места работы 2-НДФЛ, справки о доходах за последние три года
Трудовая книжка
Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов
Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного лицевого счета
Справка из фонда социального страхования о назначении пособий и других выплат
Справка из службы занятости о статусе безработного
Документы на недвижимость и движимое имущество — о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля

Другие документы

Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года
Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года
Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если вы были учредителем юрлица
Справка о понесенных убытках
Квитанции об оплате госпошлины, о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему, о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле

Как видно из списка документов, процедура банкротства через суд не бесплатна. Должник должен оплатить госпошлину — ₽300, заплатить финансовому управляющему за его работу — ₽25 тыс. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство. Если должник пользуется услугами юристов, то это еще один пункт расходов. Как отмечали в Госдуме, общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс., так что не всем она по карману.

Перед тем, как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.

Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.

Что будет дальше?

Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур:

Реструктуризация долгов. Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.

Реализация имущества. В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.

Мировое соглашение между должником и кредиторами. Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.

Внесудебное банкротство: кому оно подходит?

Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.

Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:

По займам и кредитам, включая проценты;
По налогам и сборам;
По алиментам;
По договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.

Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:

В отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
Исполнительный документ вернули взыскателю;
После этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.

Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее, везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:

Кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве
О возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда
О взыскании алиментов
О выплате зарплаты и выходного пособия

Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.

Последствия: что ждет должника после признания банкротом

Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:

В течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства, самостоятельно подавать новое заявление о банкротстве
В течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет — в кредитной организации
В течение пяти лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании

Читайте также: