Как доказать банку свою платежеспособность

Обновлено: 25.06.2024

Как выяснилось из исследования Росстата заработных плат граждан России, 50% сотрудников крупных и средних предприятий получают зарплату меньше 34 335 руб. Это можно назвать одной из причин интереса населения к взятию кредитов и неформальной занятости.

Количество лиц, ищущих вакансии в России для неофициального трудоустройства, растёт. Это связано с желанием получать зарплату больше, чем при официальном оформлении. Недавно Федеральная служба государственной статистики сообщила: в минувшем году в неформальном секторе были представлены 20,1% россиян, если считать от общей численности работников возрастом от 15 лет и старше.

Но, стремясь к высокой зарплате, при неофициальном трудоустройстве россияне сталкиваются с другой проблемой – отсутствием возможности подтверждения своей платежеспособности. Часто случается нехватка средств, из-за чего гражданин вынужден взять кредит. Но сложность – в отказе большинства банков выдавать заём, если клиент не предоставит справку о доходах. Это законное право учреждения, продиктованное нежеланием дарить банковские деньги.

Человек, у которого нет возможности документального подтверждения стабильного получения определённой суммы, считается неплатежеспособным. Но ведь многие граждане просто не имеют официальной работы. Есть и те, кто живёт с помощью дополнительных источников дохода. Как же им доказать платежеспособность? Об этом Reconomica расскажет далее.

Документы, подтверждающие доход при неофициальном трудоустройстве

Согласно данным Банка России, по состоянию на 1. 07. 2019 года в стране насчитывается 5% проблемных кредитных сделок:

Россияне не возвращают средства своевременно. По этой причине банки вынуждены ужесточить правила выдачи заёмных денег. Но всё же, доказать свою платежеспособность можно и без справки о доходах. Нужно предоставить банковскому сотруднику актуальные документы – за период одного года или двух лет:

Договор о сдаче недвижимости в аренду. Также нужно взять с собой свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру или дом.
Пенсионное удостоверение и справка о выплате пенсии. Важно: средства, получаемые по инвалидности или после потери трудоспособности, могут стать препятствием для разрешения выдачи кредита.
Заграничный паспорт, где имеются штампы, фиксирующие частые выезды гражданина из страны, может послужить доказательством.
Подробные данные банковского счета. Лучше, чтобы счет был оформлен той организацией, в которой будет оформляться кредит. Чем активнее клиент делает покупки через банковскую карту и оплачивает коммунальные услуги посредством банка, тем больше вероятность, что решение о выдаче средств будет положительным. Достаточно выписки за минувшие полгода.

Как получить кредит при серой зарплате

Получаете на рабочем месте часть денег официально, а оставшиеся – на руки. Этого наверняка недостаточно для убеждения банка в собственной платежеспособности. Можно предупредить работодателя о необходимости взятия кредита, а затем предложить работнику банка позвонить руководству.

Так, эксперт по кредитам удостоверится, что вам ежемесячно выдаётся определённая сумма. Более надёжный способ – попросить работодателя о выдаче документа, где будет отражен суммарный годовой доход. Отдельным пунктом можно указать выдачу премии и других дополнительных финансов. Банки действуют по ситуации. Одни документы будут приняты во внимание, другие – нет. Всё зависит от особенностей предоставленной информации и кредитной истории клиента.

Как подтвердить платежеспособность при крупной покупке

Нужен кредит, на дорогостоящую технику или автомобиль? Доказать способность его погашения можно так:

Сделать большой первый взнос.
Предоставить справку о доходах супруга / супруги.
Подтвердить свое трудоустройство. Можно найти временное место работы.

Наиболее подходящий способ взять денег в долг — обратиться в тот банк, где не обязательно подтверждать платежеспособность. Если такой вариант не является приемлемым, есть альтернатива – попросить о помощи платежеспособного близкого знакомого, который станет надёжным созаёмщиком . Подготовьте вышеперечисленные документы, если они имеются. Велика вероятность, что именно с их помощью получится подтвердить платежеспособность в банке.

В данной статье мы рассмотрим подходы Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на проблему доказывания заемных отношений.

Для начала немного теории.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей ( пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, исходя из совокупности вышеприведенных норм, расписка или иной документ, удостоверяющий передачу займодавцем определенной суммы, например, платежное поручение, является допустимым доказательством, подтверждающим реальность договора займа.

Приведем пример. Кредитор обращается в арбитражный суд с требованием о включении в реестр требований должника. Его требования вытекают из неисполненного обязательства должника по уплате заемного обязательства. Кредитор является физическое лицо, счетов в банке не имеет и в качестве подтверждения заключенного договора займа, приобщает к требованию договор займа, а так же расписку в получении должником денежных средств.

Поскольку производство по делам о несостоятельности подчиняется общим положениям Арбитражного Процессуального Кодекса Российской Федерации, на него распространяются и общие принципы, в том числе и принцип допустимости доказательств. Однако специфика банкротства, вытекающая специального законодательства, ставит под сомнение возможность свободного применения этого принципа.

Так, в пункте 26 вышеуказанного Постановления суд указал, что при оценке достоверности факта наличия требования, основанного на передаче должнику наличных денежных средств, подтверждаемого только его распиской или квитанцией к приходному кассовому ордеру, суду надлежит учитывать среди прочего следующие обстоятельства: позволяло ли финансовое положение кредитора (с учетом его доходов) предоставить должнику соответствующие денежные средства, имеются ли в деле удовлетворительные сведения о том, как полученные средства были истрачены должником, отражалось ли получение этих средств в бухгалтерском и налоговом учете и отчетности и т.д.

То есть, ВАС РФ даже при наличии письменных доказательств существования долга (расписки, квитанции к приходному кассовому ордеру) посчитал необходимым устанавливать благосостояние кредитора. Но ведь не всегда займодавец может доказать этот факт, а порой это и просто противоречит его интересам. Парадокс. Главное, что письменное доказательство передачи денежных средств имеется, договор займа считается заключенным с момента передачи денег, а где их взял займодавец и куда в последующем их потратил заемщик, по мнению автора статьи, правового значения не имеет!

Высказанная ВАС РФ позиция ставила в тупик практикующих юристов, но еще больше она озадачивала кредиторов, которым по непонятным для них причинам, суд, ставя под сомнение реальность займа, отказывал во включении в реестр требований кредиторов.

Примером может послужить Постановление от 28 октября 2014 г. по делу N А65-29257/2013 арбитражного суда Поволжского округа, Постановление от 2 июня 2015 г. по делу N А29-3229/2012 арбитражного суда Волго-Вятского округа, Постановление от 12 января 2015 г. по делу N А74-5056/2013 арбитражного суда Восточно – Сибирского округа.

А теперь приведем точку зрения Верховного Суда Российской Федерации на проблему доказывания заемных отношений.

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по договору займа. Ответчик иск не признал, сославшись на безденежность договора займа. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Отменяя решение суда и отказывая в иске, суд апелляционной инстанции указал на то, что истцом не представлено доказательств наличия у него денежных средств в столь значительном размере.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила постановление апелляционной инстанции и указала, что вывод суда апелляционной инстанции о безденежности договора займа, заключенного между сторонами, основан исключительно на объяснениях самого ответчика, факт заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств судебной коллегией по гражданским делам Краснодарского краевого суда также не был установлен.

Исходя из презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений (пункты 5 и 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), вопрос об источнике возникновения принадлежащих им денежных средств, по общему правилу, не имеет значения для разрешения гражданско-правовых споров.

Таким образом, что можно подчерпнуть из вышесказанного? Если Вы или Ваш клиент не может объяснить происхождение своих денежных средств (избегая налогов, получил по сомнительным сделкам), то свои права в суде проще защищать, используя практику ВС РФ.

Коммерческая безопасность — одно из необходимых условий бесперебойной работы бизнеса. Профессиональный анализ платежеспособности контрагента, а именно его способности своевременно исполнять денежные обязательства по договорам за счёт имеющихся в распоряжении организации финансовых ресурсов, позволяет обезопасить компанию от материальных убытков и репутационных издержек.

Когда необходима финансовая оценка

заключения договора о сотрудничестве с новой компанией;
перспективы долгосрочного взаимодействия с организацией, деловое общение с которой было разовым или периодическим;
подписания контрактов с предоплатой или отсрочкой платежа,
а также на любом этапе сотрудничества в случае возникновения малейших подозрений о недобросовестности или сомнений по поводу финансовой состоятельности дебитора.

Риски ненадежного партнерства

Слепое доверие контрагентам может подорвать устойчивость бизнеса, так как несет в себе серьезные риски, а именно:

Анализ финансовой устойчивости контрагента

Проверка платежеспособности контрагента заключается в сборе информации из различных источников и проверке ее актуальности.

Изучаем учредительные документы

Устав, свидетельство о госрегистрации, ИНН — являются основными документами, с которых начинается анализ платежеспособности. В частности, с их помощью можно получить более расширенную информацию о юридическом лице, получить выписку из Единого государственного реестра.

Проверяем информацию о руководстве и контролирующих лицах

Мошенники регистрируют фирмы на подставных лиц, утерянные или украденные паспорта, и даже документы умерших граждан. Поэтому проверка действительности паспортных данных первых лиц организации — необходимый этап финансового анализа.

Получить нужную информацию можно как с помощью официального запроса в правоохранительные органы, так и через неформальные контакты.

Кроме того, действительность паспортных данных руководства можно узнать на сайте ФМС.

Не стоит стесняться уточнять необходимую информацию путем прямых запросов в адрес контрагента. Несмотря на то, что ни одна компания не обязана предоставлять какие-либо данные третьим лицам, отказ на подобные запросы будет косвенно свидетельствовать о неготовности фирмы к открытому и честному сотрудничеству.

Если отказ в предоставлении сведений объясняется коммерческой тайной, должнику можно разъяснить, что к коммерческой тайне не относится информация:

об учредительной документации и документах, подтверждающих внесение записей в реестры;
о лицензиях и патентах;
о численности и составе работников, их заработной плате, наличии задолженности по выплатам;
об налоговых отчислениях и обязательных платежах;
о случаях нарушения законодательства и размерах причинённого ущерба и т.д.

Получаем информацию из открытых источников

Ценные сведения о финансовом состоянии должника, о своевременности и объеме исполнения долговых обязательств, а также о фактах привлечения представителей компании к ответственности, можно получить из онлайн-сервисов, среди которых можно выделить:

Полный список всех полезных сервисов для бухгалтеров и юристов тут.

Если осуществляемая контрагентом деятельность требует обязательного лицензирования, необходимо узнать, выдавалась ли такая лицензия, и не просрочена ли она. Для каждого вида деятельности предусмотрен свой лицензирующий орган.

Важно:

чем большей первичной информацией о контрагенте вы располагаете, тем быстрее вы сможете составить полную картину о платежеспособности должника или партнера. Минимально вы должны знать: ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика), ОГРН (номер организации юридического лица) или ОГРНИП (номер регистрации предпринимателя). В случае отсутствия таких сведений, часть вышеприведенных сервисов может быть недоступна.

Рассчитываем коэффициенты ликвидности

Ликвидность и платежеспособность — основные характеристики финансового состояния организации, которые можно вычислить по специальным формулам, находящимся в свободном доступе.

Коэффициенты ликвидности (текущей, быстрой и абсолютной ликвидности) рассчитываются на основании отчётности предприятия с целью определения способности фирмы гасить текущую задолженность за счёт оборотных активов. Коэффициент платежеспособности определяет степень независимости от кредиторов, рассчитывается на основе бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках и представляет собой отношение величины акционерного капитала к суммарным активам акционерного общества.

Помните: добросовестность и финансовая устойчивость дебиторов и партнеров — залог успеха любого бизнеса.

АКЦИЯ ПРОДЛЕНА

Для большинства семей России единственной возможностью купить квартиру может быть ипотека. Но даже с кредитом не у всех есть шанс исполнить свою мечту о собственном жилье – ведь его могут попросту не одобрить. И в большинстве случаев отказа главной причиной оказывается доход клиента: он либо маленький, либо неофициальный. Как же доказать банку свою платежеспособность и стопроцентно получить одобрение даже при маленькой официальной зарплате? Для этого стоит определить все способы повышения уровня дохода с привлечением дополнительных источников поступления средств в семейный бюджет.

Платежеспособность как основной критерий отбора клиентов для ипотечного кредитования

Если платеж составит до 35% от официального дохода , тогда кредит оформят без проблем.
При ежемесячном платеже от 35 до 50% клиенту могут предложить увеличить срок кредитования или предоставить дополнительные гарантии по своевременности уплаты долга (поручители, созаемщики);
Если платеж составит более 50% от заработной платы , в предоставлении кредита могут вовсе отказать, или предложат также увеличить срок кредитования и внести в счет первоначального взноса сумму больше, чем оговаривалось изначально.

Часть банков готовы кредитовать и клиентов с низкой зарплатой. В расчет могут принять дополнительные доходы, если по ним получится предоставить подтверждение. Однако рассчитывать на крупную сумму не придется. Чем меньше официальный доход, тем меньшую сумму сможет одобрить банк.

Кредит с маленькой зарплатой без подтверждения доходов

О такой ситуации знают все, в том числе и банки. И если называть реальные цифры, тогда примерно треть трудоустроенного населения не может предоставить в банк справку с настоящими доходами. А значит, имея даже хорошую, пусть и неофициальную зарплату люди не могут рассчитывать на ипотеку.

С этой целью банки предусматривают особые условия кредитования, по которым ипотеку оформляется по двум документам: паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение или другой равноценный документ. При этом банк все же приветствует любые документы, которые подтверждают поступление какого-либо ежемесячного дохода, пусть и минимального. Доходы определяются со слов заемщика, и в общий доход можно учитывать любой дополнительный заработок.

Можно предоставить справку по форме банка с подписью начальника или отдела кадров. В ней должен быть указан полный неофициальный доход. Но вероятность, что на работе кто-то выдаст такую справку, довольно мала. Мало кто из работодателей согласится озвучивать реальные выплаты, ведь зарплаты в конверте – это прямое нарушение закона.

Поскольку такое кредитование является рискованным для банка, логично и ужесточение условий:

Минимальный первоначальный взнос – 20-50% от суммы займа;
Повышенная процентная ставка – от 11% до 15% годовых;
Сумма кредита – от 1 до 30 млн р. в зависимости от условий выбранного банка.

Как повысить шансы на одобрение с маленькой зарплатой?

Теперь о главном: маленькая зарплата не приговор, всегда можно предоставить банку дополнительные гарантии. Банк готов пойти на уступки, если клиент может предложить другие способы подтверждения возвратности долга. К ним можно отнести:

Наличие любой собственности: другая квартира, машина, участок, гараж, дом, помещение.
Предоставление в залог ценного имущества: акции, ювелирные украшения, ценные предметы искусства.
Наличие вклада, желательно в том же банке, где оформляется кредит;
Предоставление документа о сдаче другого жилья или помещения в аренду;
Предоставление выписки по брокерским счетам, если заемщик занимается инвестициями;
Привлечение созаемщика или поручителя с высоким официальным доходом;
Получение любых постоянных выплат (зарплата, социальные пособия, переводы) в том же банке;
Наличие чистой кредитной истории и нескольких кредитов, погашенных за последнее время.

К справке! Доказать свою платежеспособность можно предоставлением загранпаспорта с несколькими отметками о выезде за границу. Главное, чтобы отметки были сделаны не более чем за 6 месяцев до обращения в банк.

Документы, подтверждающие платежеспособность

Конечно, в первую очередь банк требует от клиента копию трудовой с отметкой об официальной занятости и справку 2-НДФЛ. Это самый простой способ подтвердить наличие работы и дохода. Правда минимальный стаж на последнем месте не может быть меньше 3, а то и 6 месяцев. Да и официальная зарплата в 13 тысяч рублей не способствует одобрению кредита на крупную сумму.

Поэтому в качестве подтверждений о получении достаточного для кредитования дохода можно использовать:

Справки по форме банка, в которой подтвердится получение дохода, больше указанного в форме 2-НДФЛ;
Договор с работодателем, если в нем указана ежемесячная оплата труда;
Налоговые декларации, после их официального приема в ИФНС;
Выписки по дебетовым счетам и вкладам;
Справки из ПФР, соцслужб или другой организации, зачисляющей ежемесячные выплаты и компенсации (пенсия, пособие, стипендия, алименты, дивиденды).

Для тех, кто занимается фрилансом и получает выплаты на электронный кошелек возможно предоставление выписки из истории платежей. Правда, фриланс чаще воспринимается как нерегулярный заработок, даже если доход превышает среднестатистическую официальную зарплату.

Поэтому такие выплаты могут быть учтены, но они не могут приниматься банком как единственный источник дохода. Исключение составляют фрилансеры, которые оформились как самозанятые и платят налог от своей деятельности.

Привлечение созаемщика или поручителя как способ получить одобрение

Оформление ипотеки с поддержкой третьей стороны – хорошая альтернатива, когда ваших официальных доходов недостаточно банку для кредитования. В качестве созаемщиков выступают супруги. Причем, даже если у вас маленькая зарплата, а у вашего партнера большая и официальная, вам одобрят кредит. При этом созаемщик становится основным гарантом своевременности внесения платежей по ипотеке. В случае неисполнения своих обязательств заемщиком банк может передать дело в суд на обоих созаемщиков.

Поручителем может выступать кто угодно, кроме супругов. Это могут быть родители, друзья, начальник с работы. Главное условие – наличие достаточного дохода и предоставление полного пакета документов, как и для основного заемщика. А также у поручителя не должна быть высокая кредитная нагрузка на самого себя. Ведь если у него оформлена своя ипотека, ручаться за своевременность выплаты вашей он не может.

Залог решает многое

Если у вас есть имущество, и вы готовы отдать его в залог с целью подтверждения своей платежеспособности – значит, у вас высокие шансы получить одобрение. Права стоит понимать несколько нюансов:

Попадающее под обременение имущество нельзя продать до полного погашения кредита;
Оценка имущества проводится по среднерыночной цене , и в качестве гарантий учитывается только сумма до 80% от этой оценочной стоимости.

При этом наличие рентабельного залога является веским аргументом для одобрения займа. Правда придется собрать довольно большой пакет подтверждающих документов о праве собственности на предложенное банку имущество.

Какие банки кредитуют с маленькой зарплатой

Причем выбрать можно разные программы: с привлечением поручителей и созаемщиков, с предоставлением залога и даже без предоставления подтверждения о получаемом доходе.

Рассмотрим действующие предложения в разных банках детальнее

Кредит на сумму до 20 млн;
Ставка от 9,6%;
На срок до 20 лет;
Без первоначального взноса;
До 60 % оценочной стоимости недвижимости оформляется в залог.

Возможно оформление ипотеки на покупку нового жилья или на капитальный ремонт;
Сумма кредита до 30 млн р.;
Максимальный срок кредитования до 30 лет;
Кредит на сумму от 20 до 70% стоимости залога;
Минимальная ставка (10,4%) предложена для клиентов банка Открытие, в остальных случаях от 11%.

Можно рассчитывать на кредитование как строящегося жилья, так и готового;
Базовая ставка повышается всего на 0,5% (базовая ставка от 8,7% в зависимости от выбранной программы);
Максимальная сумма займа до 50 млн р.;
Срок кредитования до 30 лет;
Минимальный первоначальный взнос от 10 до 80% (определяется индивидуально).

До 10 млн р.;
На срок до 10 лет;
Ставка от 9,7%;
До 50% от оценочной стоимости недвижимости.

Максимальная сумма кредита до 8 млн р.;
Срок кредитования до 25 лет;
Ставка от 9,8%;
Первоначальный взнос от 40%.

Как видим, на кредит могут рассчитывать клиенты и с маленьким доходом, и те, кто не может его подтвердить вовсе. При этом немного будет изменяться процентная ставка и минимальный взнос. Как правило, без подтверждения дохода минимальный взнос определяется в пределах 40-50% от суммы кредита. Но если после покупки жилья вы предоставите ее в залог, условия могут быть предложены более лояльные.

Читайте также: