Имеет ли право банк россии вмешиваться в оперативную деятельность коммерческих банков

Обновлено: 02.07.2024

Это независимый банк, который стоит над другими банками и регулирует финансовый рынок России.

Центральный банк, или ЦБ, — это высшее звено банковской системы России и главная финансовая структура страны, от которой зависит стабильность и устойчивость рубля. У него есть исключительное право выпускать деньги и ценные бумаги: акции, облигации.

Центрального банка нет формы правовой организации, как у коммерческих банков — ООО или АО. По Конституции Российской Федерации у него особый статус: независимое юридическое лицо, которое действует в интересах государства. Центральный банк сам обеспечивает свою работу, а 75% всех его доходов уходят в федеральный бюджет.

Рассказываем, чем он занимается, как зарабатывает деньги и кто может взять в нем кредит.

Зачем нужен Центральный банк

Главная цель Банка России — защитить рубль и обеспечить его устойчивость. Например, чтобы цена рубля оставалась стабильной, Центробанк продает и покупает валюту.

Центральный банк развивает и укрепляет банковскую систему: например, проводит проверки банков, контролирует микрофинансовые организации, вместе с правительством проводит мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и предпринимателей.

При этом Центробанк не может вмешиваться в операции кредитных организаций, а только контролирует соблюдение закона.

Что делает Центральный банк

Центробанк — главный регулятор финансового рынка России. Он занимается эмиссией рубля — выпуском наличных денег.

Банк России подчиняется правилам Международного валютного фонда, поэтому может выдавать кредиты другим странам, а России — нет: давать кредит своему государству запрещено. Еще Центробанк кредитует банки в кризисных ситуациях и при стабилизации курсов.

Контролирует банки. Банк России регулирует работу кредитных организаций, например банков, брокеров и страховых компаний: проводит проверки, налагает санкции за нарушения закона. Только он имеет право:

выдавать, отзывать, аннулировать банковские лицензии;
принимать меры для спасения банков — санации;
регламентировать расчеты и устанавливать правила банковских операций;
утверждать нормативные документы;
выступать оператором при расчетах между банками.

Регулирует денежно-кредитную политику. Вместе с правительством Центробанк разрабатывает и регламентирует денежно-кредитную политику — это действия, которые помогают контролировать темпы инфляции. Например, изменение ключевой ставки или поддержание стабильного курса рубля.

Определяет курс валют. Каждый день Центробанк устанавливает официальный курс валюты. На него ориентируются в национальных сделках и при управлении бюджетом страны.

Официальный курс не используют для продажи валюты населению. Он нужен в бухгалтерском учете, при расчетах таможенных платежей и налогов.

Каждый день Центральный банк устанавливает курс валют

Курс бывает фиксированным и плавающим. В России применяется плавающий курс: это значит, что он меняется. На него влияют торги на биржах, операции межбанковского валютного рынка, политические и экономические явления. Такой курс нужен, чтобы сдерживать инфляцию.

Официальный курс валют ежедневно публикуют на сайте Центробанка. Он напрямую влияет на рост цен и уровень благосостояния населения.

Устанавливает ключевую ставку. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк. Это основной инструмент денежно-кредитной политики, с ее помощью Банк России поддерживает оптимальный уровень инфляции. Банки опираются на ключевую ставку, когда устанавливают проценты по кредитам и депозитам: если растет ставка, проценты повышают. И наоборот.

На чем зарабатывает ЦБ

Центробанк не выдает кредиты и не открывает депозитные счета физлицам. Вот благодаря чему он зарабатывает:

операции с акциями, облигациями;
процентные доходы;
участие в капиталах кредитных и других организаций;
инвестиции;
сделки с валютой;
продажа монет из драгоценных металлов;
прием платежей по штрафам, пеням, неустойкам.

C кем сотрудничает Центральный банк

Центральный банк сотрудничает с Международным валютным фондом, правительством своего государства и коммерческими банками внутри страны.

С Международным валютным фондом. Центробанк — это хранилище части ресурсов Международного валютного фонда на территории России. В валютно-финансовой сфере эта организация — ведущая на международном уровне. Управляющий в Международном валютном фонде от России — министр финансов, а его заместитель — председатель Банка России. Мировое сотрудничество нужно, чтобы стабилизировать валютные курсы, увеличить количество международных партнеров и развивать системы расчетов.

С органами власти. Центральный банк — независимая организация. Он сдает отчеты в Госдуму, но не выполняет ее указания. Центробанк помогает власти: вместе с правительством разрабатывает кредитно-денежную политику.

В Центральном банке хранятся золотовалютные резервы и средства бюджетов всех уровней: местного, муниципального, регионального и федерального. При этом он не дает кредиты на пополнение бюджетов в случае дефолта, не несет ответственность за долги государства и не обслуживает частные структуры. Это координатор и консультант власти.

С коммерческими банками. Центральный банк обеспечивает стабильную работу и развитие банковского сектора, поддерживает устойчивость системы без вмешательства в оперативную деятельность банков.

Центральный банк устанавливает ключевую ставку и курс валют, а это влияет на работу всех банков. Он выдает и отзывает лицензии, консультирует по вопросам порядка создания новых банков и контролирует соблюдение законов.

Структура Банка России

У Банка России есть центральный аппарат в Москве, территориальные и вспомогательные учреждения. Их много, в 2020 году штат Центробанка России составил 45 746 сотрудников. Чтобы было проще представить масштабы, это чуть меньше населения Фарерских островов.

Банком России управляют:

Национальный банковский совет. Он рассматривает годовой отчет Банка России, вопросы развития банковской системы и проект кредитно-денежной политики.
Председатель. Он возглавляет Центробанк, действует от его имени без доверенности и несет полную ответственность за деятельность организации. У председателя 7 заместителей и 4 первых заместителя.
Совет директоров. Он руководит Центральным аппаратом Банка России, может принимать решения об изменении процентных ставок, выпуске новых наличных денег и изъятии старых. В совет директоров входят 12 человек и председатель. Каждую кандидатуру представляет Президент и утверждает Государственная дума.

В Банке России есть еще одна важная должность, она приравнивается к заместителю председателя, — главный аудитор. Это человек, который контролирует, соответствует ли работа Центробанка законодательству.

Статус Банка России как банковского регулятора, а с недавних пор и мегарегулятора сегодня представляется незыблемым. Последний раз публичная дискуссия о целесообразности выделения функций банковского надзора из ЦБ вспыхнула в 2007 г. по инициативе депутатов Госдумы и отдельных представителей банковского сообщества, но вызвала резкое неприятие главного банка страны и была довольно быстро свернута.

Но безальтернативно ли нынешнее положение дел?

Вопреки бытующим у нас представлениям о неразрывной связи центробанков и банковского регулирования, исторически последнее было введено намного позже появления коммерческих и даже центральных банков. Многие из них приобрели широкие полномочия в области банковского регулирования лишь к середине XX в., часто с целью мониторинга кредитных рисков собственных заемщиков. И хотя почти две трети центробанков мира сегодня вовлечены в банковский надзор, ряд ведущих их представителей (ФРС США, Европейский ЦБ, Банк Японии, Банк Швеции и Резервный банк Австралии), как минимум, не являются эксклюзивными банковскими регуляторами, а некоторые вообще никогда регулированием не занимались.

Финансовая либерализация на рубеже ХХ и ХХI вв. сопровождалась снятием с центральных (национальных) банков надзорно-регуляторных функций. Так, с 2000 по 2016 г. доля независимых от центробанков мегарегуляторов (реализующих в том числе и банковский надзор) выросла с 10 до 29%. Однако после глобального финансового кризиса 2007–2009 гг. обозначился перелом тенденции. Так, в Великобритании после неудачной реформы регулирования банковский надзор вновь был делегирован специальному институту (Prudential Regulation Authority, PRA), образованному в структуре Банка Англии. Возврат центробанку банковского регулирования произошел и в Бельгии.

Защищать не значит запрещать

Выделяют несколько причин делегирования ЦБ функции банковского регулирования. Во-первых, надзорная информация бывает полезна центробанку для мониторинга системных рисков, отслеживания финансового состояния банков – участников платежной системы и оперативного анализа эффектов денежно-кредитной политики. Во-вторых, независимый ЦБ способен противостоять политическому давлению, часто оказываемому на регулятора. В-третьих, он имеет возможность обеспечивать финансирование регуляторной деятельности и достойную оплату сотрудников надзора.

Эффективность функционирования банковского надзора Банка России в последние годы, очевидно, далека от идеала. Масштабы очистки банковского сектора от слабых и недобросовестных игроков свидетельствуют, что качественного мониторинга финансового состояния значительного числа российских коммерческих банков долгое время обеспечено не было. Активы банков с утвержденными планами предупреждения банкротства с участием Банка России или АСВ на начало 2019 г. составили почти 10 трлн руб., или 10,6% от суммарных банковских активов. Всего с 2017 г. Банк России потратил 2,3 трлн руб. на санацию банков (есть и более крупные оценки – до 3 трлн руб.), включая 800 млрд руб. на их капитализацию. Схожее происхождение имеет кредит Банка России АСВ для поддержания устойчивости системы страхования вкладов и финансирования выплат возмещений в сумме почти 2 трлн руб.

Таким образом, по линии исправления надзорных ошибок в экономику вливается на порядок больше средств, чем через традиционное рефинансирование (требования Банка России к кредитным организациям по всем видам операций на конец октября составляют всего 223 млрд руб.), компрометируя тем самым инструментарий монетарной политики.

Несомненно, баланс плюсов и минусов совмещения Банком России денежно-кредитных и регуляторных функций сейчас трансформируется в силу применения режима таргетирования инфляции и свободного плавания рубля, организационного оформления контура макропруденциальной политики, а также в результате перехода значительной части банковского сектора под непосредственный контроль ЦБ как собственника. Поскольку перспективы приватизации этих кредитных организаций представляются туманными, у ЦБ формируется долгосрочный конфликт интересов. Это серьезный минус для регулятора, поскольку принимаемые им решения будут неизбежно рассматриваться на рынке через призму возможного предоставления преференций контролируемым банкам.

Банк России не одинок в восприятии банковского регулирования как неотъемлемой части своего мандата – такой же позиции придерживаются многие ЦБ, исторически занимавшиеся надзором. Однако по мере изменения финансово-экономической ситуации и роли центробанков смещается и фокус восприятия этого вопроса учеными и регуляторами. Так, Бундесбанк, который в 2001 г. активно сопротивлялся переводу надзорной функции в германский мегарегулятор Bafin, добился совместного ее осуществления, но в итоге в 2009 г. выступил против возврата себе полномочий по принятию надзорных решений из-за опасений за свою независимость.

Несмотря на все принимаемые меры, ситуация в российском банковском секторе все еще далека от благоприятной: доля проблемных кредитов остается устойчиво высокой, что, по мнению экспертов рейтингового агентства S&P, объясняется в первую очередь качеством банковского надзора. Так что, хотя в последнее время однозначно доминирует тенденция концентрации регуляторных полномочий в Банке России, дискуссия о целесообразности их совмещения с денежно-кредитными и другими функциями ЦБ могла бы быть полезной.

Автор — директор Центра исследования экономической политики экономического факультета МГУ имени Ломоносова

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

Функции Центрального банка
Функции коммерческих банков
Функции, выполняемые банком
Основные функции банка
Кредитная функция банков
Функции банка в экономике
Функции управления банком

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
рефинансирование банковских институтов;
управление золотовалютным резервом;
разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

регулирование денежного оборота;
посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Функции Центрального банка
Функции коммерческих банков
Функции, выполняемые банком
Основные функции банка
Кредитная функция банков
Функции банка в экономике
Функции управления банком

Функции Центрального банка

формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
рефинансирование банковских институтов;
управление золотовалютным резервом;
разработка и реализация валютной политики.

Функции коммерческих банков

регулирование денежного оборота;
посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.