Если ставка по кредиту ниже ставки рефинансирования

Обновлено: 04.07.2024

При кредите, например, в 500 тыс. руб., банку придется заплатить не только 500 тыс. руб., но и проценты. Чем ниже ставка по кредиту, тем меньше будет сумма, которую придется отдать банку за годы использования кредита. И наоборот.

Что банк закладывает в ставку по кредиту?

В ставку по кредиту закладывают:

Риски банка. Даже если работаете, вы не знаете, что будет через год. Какой бы ни была положительной платежеспособность заемщика на момент выдачи кредита, банк видит риски, и учитывает их заранее. Или у клиента на момент обращения есть проблемы — нет постоянного заработка, просрочка в другом банке. В таких случаях риски банка, при выдаче кредита, возрастают. С возрастанием рисков у банка увеличивается и ставка по кредиту.

Компенсацию процентов. Банки дают кредиты благодаря привлеченным вкладам. По вкладам банк выплачивает проценты. Чтобы компенсировать проценты, выплаченные вкладчикам, банк получает проценты с заемщиков. Кроме того банки берут деньги в Центральном Банке. ЦБ РФ дает деньги тоже не бесплатно. Проценты Центральному Банку рассчитываются исходя из ключевой ставки ЦБ РФ.

Затраты банка. Банк содержит офис, технику, платит работникам зарплату. Эти расходы компенсируются благодаря клиентам банка.

Прибыль банка. Кроме понесенных расходов банк включает в процентную ставку и прибыль. На ней он зарабатывает, за счет нее банк живет.

Банки взвешенно подходят к вопросу — сколько прибыли заложить в ставку по кредиту. Если заложить мало — у банка образуются убытки. А если в ставку по кредиту заложить большой процент прибыли, то желающих взять кредит не будет.

Что влияет на размер ставки?

Заемщик, увидев такую рекламу, радуется и бежит в банк за кредитом. Но в рекламе банка представлены ставки, которые предоставляют заемщикам с хорошей КИ.

Кто получает кредит с низкой ставкой? От чего зависит последняя?

Кредитная история

Если заемщик платил без просрочек, эта информация фиксируется в КИ. Такой заемщик при обращении за очередным кредитом может рассчитывать на низкую ставку.

Просрочки случаются: у кого-то по забывчивости, у кого-то из-за снижения платежеспособности, а у некоторых КИ и вовсе испорчена по вине банка, если в нее закралась техническая ошибка.

Обеспечение кредита

Иногда кредит оформляют два человека. Например, если ипотеку берет человек, который состоит в браке, то его супруг автоматически становится созаемщиком. Это значит, что отвечать они будут на равных.

Гарантировать уплату кредита может и поручитель. Но, в отличие от созаемщика, отвечать поручитель будет субсидиарно. То есть банк привлечет его к уплате кредита только тогда, когда от заемщика перестанут поступать платежи по кредиту.

Или заемщик закладывает имущество: недвижимость, землю, транспорт. Если у него возникнут проблемы с уплатой кредита, банк через суд вернет себе кредит благодаря залогу.

По обеспеченным кредитам ставка ниже. Если же поручителя и залога нет, то ставка возрастает.

Платежеспособность

Документы

Часто банки заявляют в рекламе, что для получения кредита достаточно паспорта и еще одного документа на выбор (СНИЛС, загранпаспорта, водительских прав и др.). Если кредиты дают на основании паспорта, ставка по кредиту будет немаленькая. Заемщик не догадывается, что предоставь он всего один документ, который не требует банк, и ставка по кредиту бы снизилась.

Кредит в своем банке

Иногда выгодный кредит дают в банке, через который получаете заработную плату или где открыт вклад. В таких случаях подтверждать платежеспособность заемщику не надо. Банк оценит заемщика, изучив выписку по счету.

Соответствие критериям банка

Если человек соответствует внутренним критериям банка, он получит кредит на самых выгодных условиях. Банки не публикуют в открытом доступе требования к заемщикам. Возможно, чтобы дотянуть до уровня идеального заемщика, не хватает всего одного документа. Сотрудник банка не поможет, не подскажет заемщику, и банк предоставит кредит на менее выгодных условиях.

Как снизить ставку по действующему кредиту?

На первый взгляд просто: взять кредит в другом банке и закрыть им старый кредит. Но на практике все гораздо сложнее. Банки часто отказывают в рефинансировании. Причины отказов те же — испорченная КИ, недостаточная платежеспособность заемщика и т. д.

Подробно о том, почему банки отказывают в рефинансировании, рассказывали тут.

Как помогает кредитный брокер?

Повлиять на некоторые обстоятельства мы не можем. Например, работаете в компании 1,5 месяца, а конкретный банк дает выгодные кредиты только при условии трудоустройства не менее трех месяцев.

Или банк дает кредиты с низкой ставкой только при зарплате от 50 тыс. руб., а у вас она 30 тыс. руб. В этом случае можно только предоставить все выписки и справки по неофициальным доходам, но не факт, что банк одобрит.

Давайте разберем, в каких случаях полезен кредитный брокер.

Улучшение кредитной истории

Банк не обязан говорить о причине отказа клиенту. Возможно, испорчена кредитная история. Проверьте КИ через сайт Госуслуг, или закажите отчет в МБК.

Банки отказывают даже в случае технической ошибки, халатности менеджера, если последний ввел ваши данные с ошибкой.

Бывает, что заемщик уже погасил кредит, а в КИ эта информация до сих пор не отражена. Это связано с тем, что заемщик недоплатил остаток кредита — 200−300 руб.

Кредитный брокер не только анализирует отрицательные моменты КИ, но и помогает их устранить.

Снижение кредитной нагрузки

У заемщика два, три и более кредитов, выданных под высокие проценты. Видя закредитованность, банки сомневаются в платежеспособности клиента и предлагают невыгодные ставки.

Кредитный брокер знает внутренние критерии банков и направит заемщика в тот банк, который одобрит рефинансирование. После проведения рефинансирования вместо нескольких кредитов останется один кредит с небольшой ставкой. В итоге КИ станет лучше.

За одно обращение к кредитному брокеру заемщик решает сразу две проблемы: рефинансирует старые кредиты, объединяя их в один, и получает новый кредит.

Подбор обеспечения

При обеспеченном кредите ставки меньше. Но подходить к выбору созаемщика, поручителя и имущества, предоставляемого в залог, надо с умом. Банк будет анализировать надежность и платежеспособность созаемщика, поручителя, оценивать имущество. Если банк усомнится, увидит для себя риски, ставка по кредиту будет выше. Чтобы этого не случилось, кредитный брокер проверяет обеспечение и, если требуется, подсказывает заемщику альтернативные варианты.

Подготовка пакета документов

Кредитный брокер подскажет каких документов не хватает, чтобы получить кредит на выгодных условиях. Банк может их и не требовать, но брокеру известно как наличие тех или иных документов влияет на ставку по кредиту. Список документов отличается в зависимости от вида кредита и желаемой суммы.

Соответствие критериям банка

В каждом банке свои критерии. Внутренние критерии банка не разглашаются, узнать о них заемщик не может. Кредитные брокеры сотрудничают с банками и знакомы с их требованиями. Если у заемщика есть недочеты в КИ или платежеспособности, кредитный брокер направит в тот банк, который лояльно отнесется к этим недостаткам.

Остерегайтесь мошенников!

Относитесь к таким призывам осторожно. За ними скрываются мошенники. Получив с клиента деньги за услугу, они скрываются. Человек остается и без денег, и без кредита.

Почему стоит обратиться в МБК?

Получить низкую ставку по кредиту возможно даже с испорченной КИ и маленькой зарплатой. МБК подберет условия специально под вас. Для этого не потребуются справки с работы, поручители.

МБК известны внутренние критерии банков. Расскажем о требованиях, поможем оформить кредит до 15 млн руб. и получить 14 млн на личные расходы.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.

как банк устанавливает процентную ставку;
способы снижения ставки по кредиту.

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

свои данные, адрес проживания;
информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
данные сотрудника, который принял ваше заявление;
обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
призыв заемщика в армию;
декретный отпуск заемщика;
полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

справку 2-НДФЛ;
справку о пенсии;
справку о состоянии банковского счета;
справка с места работы.

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

отсрочка погашения ссуды;
снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.

Как рефинансировать кредит

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Как рефинансировать кредит в другом банке

Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
Дождитесь решения банка.
Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.
Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Решение, которое вынесла недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, несомненно, будет интересно очень многим гражданам, которые хоть раз в жизни сталкивались с необходимостью занять деньги.

Огромные ставки по займам наконец-то стали попадать под пристальное внимание судей. Фото: Олеся Курпяева/РГ

Значительная часть таких заемщиков вынуждена была брать необходимые суммы под процент.

Но банковский процент, который гражданин будет платить за заемные средства, как правило, бывает известен заранее, а вот проценты займов у так называемых физических лиц или, того хуже, - в микрофинансовых организациях, широко не рекламируются. И это объяснимо - у знакомого или в МФО занять можно очень быстро, но это почти всегда - дорого.

До недавнего времени среди граждан бытовало мнение, что раз кредитор ссужает заемщику свои кровные деньги, то и процент он может устанавливать такой, какой лично его устраивает. А если не нравится - идите в банк, где заставят долго собирать бумаги, а потом могут спокойно отказать, не утруждая себя объяснениями, почему гражданину давать в долг банк расхотел.

В итоге коллизия с процентами за заем дошла до Верховного суда и он заявил, что такие расчеты, как, например, 1 процент в день, можно квалифицировать как недобросовестное поведение кредитора.

При таких, кстати, весьма распространенных процентах, ставка по займу в 500 процентов годовых является злоупотреблением правом со стороны кредитора и приводит к неосновательному обогащению кредитора.

Этот важный вывод содержится в определении Судебной коллегии по гражданским дела Верховного суда (N 83-КГ16-2).

А все началось с того, что житель Брянска взял у своего знакомого заем в 1 млн рублей. Сумма была предоставлена под 1,5 процента в день. Буквально через три месяца пользования кредитом только проценты составили 1,1 млн рублей. Заемщик посчитал это несправедливым. С кредитором договориться не вышло, и гражданин обратился в суд.

Местные брянские суды дружно встали на сторону кредитора. Но когда дело дошло до Верховного суда, то там не согласились с такой логикой и решение местных судов отменили.

Вот дословное разъяснение суде Верховного суда - "Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора, - отметили судьи. - Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика. Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение".

Безусловно, конкретно это решение, которое брянские суды вынуждены будут пересмотреть, руководствуясь разъяснениями Верховного суда, касается спора двух граждан - физических лиц. Но аргументы Судебной коллегии можно спокойно использовать, к примеру, и заемщикам многочисленных микрофинансовых организаций. Просто пока право пойти в суд и разобраться с тем, что тебя не устраивает, не так широко распространено, особенно среди клиентов этих организаций. А зря.

Если верить Центробанку, то ставки в несколько сот процентов годовых не являются сегодня у нас в стране каким-то исключением. Так, средние ставки по займам большинства микрофинансовых организаций по кредитам до 30 тыс. рублей составляют 605 процентов годовых. При этом максимальная разрешенная Центробанком на текущий момент ставка по займам МФО - 806 процентов годовых.

В закон о микрофинансовых организациях внесены поправки, ограничивающие размер процентных выплат четырехкратным размером самого займа.

Но сейчас на стадии подготовки следующие поправки в тот же закон, которые еще ограничат размер процентных выплат. В случае их принятия будет разрешен не четырехкратный размер, а двукратный размер самого займа.

Читайте также: