Если банк принимает денежные средства при отсутствии у него лицензии на право привлечения денежных

Обновлено: 28.06.2024

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Комментарий к статье 835 ГК РФ

1. Правом на привлечение денежных средств во вклады обладают банки. Согласно п. 2 ст. 1 Закона о банках банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Привлечение денежных средств во вклады является лицензируемым видом деятельности. Лицензия выдается Банком России. Порядок выдачи лицензии установлен в Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Вестник Банка России. 2004. N 15).

Статья 36 Закона о банках устанавливает дополнительные требования к банкам, которые могут привлекать во вклады денежные средства граждан: а) они должны: 1) иметь такое право в соответствии с лицензией, выданной ЦБ РФ; 2) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; 3) состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов; б) с даты государственной регистрации банка должно пройти не менее двух лет (если прошло менее двух лет, банку разрешено привлекать средства граждан только при соблюдении определенных нормативов).

2. Последствия привлечения денежных средств во вклады лицом, не имеющим на это права, различаются в зависимости от того, кто выступает в качестве вкладчика - физическое или юридическое лицо.

Если вклад был принят от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов согласно ст. 395 ГК и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Таким образом, принятие вклада от гражданина ненадлежащим лицом считается гражданским правонарушением, за которое наступает гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки и возмещения убытков, а также односторонней реституции. Гражданин имеет право на названные требования, но не обязан их предъявлять, поскольку в таком случае он лишается права требовать обещанных по вкладу процентов. Поэтому сделка остается действительной, если гражданин не потребует применения ч. 1 п. 2 ст. 835. Оспоримость сделки и названные последствия наступают при привлечении средств во вклады от граждан не только ненадлежащим лицом, но и с иным нарушением закона или банковских правил.

Если вклад был принят от юридического лица, договор банковского вклада считается недействительным, и к нему применяются последствия недействительности сделок. Такой договор является ничтожным ввиду прямого указания закона в связи с дефектом субъекта. Последствиями недействительности является реституция - вкладчику возвращаются средства вклада как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК), а также возмещаются доходы, которые были извлечены или должны быть извлечены из этого имущества с момента передачи денежных средств в депозит, и начисляются проценты за пользование чужими средствами согласно ст. 395 ГК (ст. 1107 ГК).

3. Аналогичные последствия наступают при привлечении денежных средств иными способами, нежели по договору банковского вклада: путем продажи акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, или путем принятия вклада под векселя или иные ценные бумаги. Данная норма направлена на предотвращение злоупотреблений лицами, привлекающими средства, например, при совершении притворных сделок. Применение закона по аналогии оправдано в данном случае тем, что при выпуске кредитной организацией ценных бумаг, как и при вкладе, открываются счета, но они носят название не депозитных (или счетов по вкладу), а накопительных.

Следует учитывать, что, несмотря на формулировку ч. 1 п. 3 коммент. ст., в названных случаях применяются не все последствия, предусмотренные ее п. 2 (оспоримость и ничтожность сделок). Независимо от того, физическое или юридическое лицо являлось держателем ценной бумаги, наступает ничтожность сделки.

Вторым основанием применения закона по аналогии является запрет оформлять принятие средств во вклад путем выпуска векселей, облигаций и иных ценных бумаг, которые не позволяют их держателям осуществлять права вкладчика по договору вклада - получать сумму вклада по первому требованию, получать средства, направленные для них третьими лицами, и др. Выдача таких ценных бумаг по своей правовой природе является притворной сделкой, направленной на обход норм о требованиях к лицам, которые имеют право привлекать денежные средства во вклады, так как для выпуска векселей и других ценных бумаг таких ограничений законом, как правило, не предусмотрено. Таким образом, выдача ценной бумаги для принятия средств во вклад признается ничтожной сделкой (ст. 170 ГК), а к отношениям сторон применяются правила о договоре банковского вклада с учетом норм п. 2 ст. 835.

Данная норма не означает, что принятие вклада путем выпуска ценных бумаг запрещено вовсе. Это возможно, если ценная бумага позволяет вкладчику осуществлять права, предусмотренные договором банковского вклада (например, депозитные и сберегательные сертификаты).

Кроме того, следует учитывать, что банки могут не только привлекать денежные средства во вклады, но и осуществлять привлечение свободных денежных средств иными способами. Поэтому сама по себе выдача ценных бумаг (векселей, облигаций, акций и др.) банками законом не запрещена. Сделки по их обращению будут законными, если стороны при этом не имели в виду отношения по вкладу. В таком случае к ним не могут применяться нормы о банковском вкладе, они регулируются законодательством о ценных бумагах.

4. За незаконное привлечение денежных средств во вклады также установлена административная и уголовная ответственность (ст. 13 Закона о банках, ст. 14.1 КоАП, ст. 172 - 174.1 УК).

Другой комментарий к статье 835 Гражданского Кодекса РФ

1. Банк и небанковская кредитная организация, желающие получить право на привлечение денежных средств во вклады, должны отвечать определенным требованиям. Так, согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на соответствующей лицензии. В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия.

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (далее - Инструкция ЦБ РФ N 109-И).

2. Законодательством установлены две различные процедуры приобретения права на привлечение вкладов юридических и физических лиц.

Во-первых, законодательство не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк или небанковская депозитно-кредитная организация могут проводить такие операции, имея свою обычную лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (п. п. 8.2.1, 8.2.2 и 8.3.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

Во-вторых, правом на привлечение вкладов от физических лиц может обладать только банк, имеющий следующие виды лицензий (так называемые сберегательные лицензии):

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

3. Для получения сберегательной лицензии банк должен отвечать определенным требованиям.

Во-первых, сберегательная лицензия может быть предоставлена банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается. Однако ст. 36 Закона о банках предусмотрела исключение из этого правила. Ею предусмотрено, что лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлена вновь регистрируемому банку или банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении следующих условий:

а) размер собственных средств (капитала) этого банка составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. рублей;

б) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Во-вторых, такой банк должен уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции ЦБ РФ N 109-И) на момент обращения в ЦБ РФ с ходатайством о предоставлении "сберегательной" лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной.

В-третьих, банк должен отвечать требованиям Банка России для участия в системе страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов), а также п. 14.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

--------------------------------
Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.

В-четвертых, банк должен отвечать экономическим требованиям Банка России, перечисленным в п. 13.1 Инструкции ЦБ РФ N 109-И.

4. Пунктом 2 комментируемой статьи предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Вкладчик - физическое лицо вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

5. Последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и иными ценными бумагами). Пункт 3 комментируемой статьи направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

Комментарии и консультации юристов по ст 835 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 835 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Модуль 1. Банки: чем они могут быть вам полезны в жизни 10 класс

Модуль 1. Банки: чем они могут быть вам полезны в жизни

Тема: Банковская система Банк – это место, где вам дадут взаймы денег, если вы сможете доказать, что они вам не нужны

Тема: Банковская система

Банк – это место, где вам дадут взаймы денег, если вы сможете доказать, что они вам не нужны.
Боб Хоуп

Страховая компания – финансово-кредитная организация, которая занимается операциями по страхованию рисков сво- их клиентов

Страховая компания – финансово-кредитная организация, которая занимается операциями по страхованию рисков сво- их клиентов.
Пенсионный фонд – финансово-кредитная организация, которая оказывает услуги по управлению пенсионными на- коплениями своих клиентов и обеспечивает выплату им пен- сий по достижении оговорённого договором или законода- тельством возраста.
Паевой инвестиционный фонд – сформированный группой физических лиц фонд денежных средств, переданный управляющей компании для размещения на рынке ценных бумаг, рынке недвижимости и пр. с целью получения прибы- ли для владельцев денежных средств.

Коммерческий банк – это особая кредитная организация, которая функционирует на основании лицензии, выданной

Презентация по финансовой грамотности " Банковская система" - 10 класс

Все операции банков, полезные для тебя, можно разделить на несколько групп: 1

Все операции банков, полезные для тебя, можно разделить на несколько групп:

1. Операции с вкладами
2. Кредитные операции
3. Операции с драгоценными металлами
4. Операции с банковскими картами предполагают их выпуск и проведение операций со средствами клиентов с использованием банковских карт.

ВАЖНО! В настоящее время распространены мошенничества с использованием банковских карт

В настоящее время распространены мошенничества с использованием банковских карт. Многочисленные жу- лики устанавливают считывающие устройства на банкоматы и воруют номера карт и пин-коды к ним. Для того чтобы данные твоей карты не были использованы посторонними, никогда не пользуйся банкоматами незнакомых банков, проверяй их на наличие внешних необычных устройств (именно они сканируют данные твоей карты).

Инвестиционные операции 6. Платежи и расчётные операции позволяют тебе и твоим родителям оплачивать в безналичном порядке различные услуги (коммунальные, образовательные), перечислять пошлины и пр

5. Инвестиционные операции
6. Платежи и расчётные операции позволяют тебе и твоим родителям оплачивать в безналичном порядке различные услуги (коммунальные, образовательные), перечислять пошлины и пр.

ПРОВЕРЬ СЕБЯ! Задание 1 Перечисли признаки, по которым

Задание 1
Перечисли признаки, по которым Центральный банк отлича- ется от коммерческих банков.
Задание 2
Зайди на сайт Сбербанка и изучи, какие банковские услуги для физических лиц он оказывает. Подумай и ответь: какие услуги могут понадобиться твоим родителям уже сейчас, а какие могут тебе понадобиться в будущем?
Задание 3
Как ты думаешь, почему в российской банковской системе выделяют два уровня?
Задание 4
Зачем тебе знать, какие банковские лицензии есть у коммер- ческого банка? Где посмотреть сведения о наличии лицензии у коммерческого банка?

ПРОВЕРЬ СЕБЯ! Задание 5 Ответь на вопросы теста

Задание 5
Ответь на вопросы теста.
Центральный банк оказывает услуги:
а) гражданам;
б) организациям;
в) коммерческим банкам;
г) всем перечисленным субъектам.
2. Коммерческие банки не могут оказывать банковские услу- ги, если:
а) у них нет лицензии на осуществление банковских опе- раций;
б) они не принимают деньги во вклады;
в) они не выдают кредиты;
г) они устанавливают слишком высокие процентные ставки по кредитам.
3. Считывающие устройства устанавливаются на:
а) компьютере;
б) эскалаторе;
в) банкомате;
г) мобильном телефоне.

ПРОВЕРЬ СЕБЯ! 4. Если банк принимает денежные средства при отсутствии у него лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады, то такая операция:…

4. Если банк принимает денежные средства при отсутствии у него лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады, то такая операция:
а) допустима, но проценты по вкладу будут ниже, чем в других банках;
б) допустима, но проценты по вкладу будут выше, чем в других банках;
в) допустима, но проценты по вкладу будут на том же уровне, что и в других банках;
г) недопустима.
5. Центральный банк регулирует денежно-кредитную сферу для того, чтобы:
а) контролировать уровень инфляции;
б) контролировать издержки производства предприятий;
в) повышать уровень собираемости налогов;
г) поддерживать экологическую ситуацию в стране.

Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.

Тест состоит из 12 заданий. 2 задания по 5 баллов, 10 заданий – 1 балл. Всего за тест 20 баллов. Желаю удачи!

Список вопросов теста

Вопрос 1

Как связаны между собой доходность финансового актива и его риск?

высокий уровень доходности, как правило, сопровождается высоким уровнем риска
низкий уровень доходности, как правило, сопровождается высоким уровнем риска
риск и доходность, как правило, никак не связаны между собой

Вопрос 2

Укажите наименее рискованный финансовый актив из представленнога списка.

вклад в банке
ценная бумага
золотой слиток
квартира

Вопрос 3

Какая сумма вклада гарантируется государством?

700 тыс. руб.
1 млн руб.
1 млн 400 тыс. руб.
2 млн руб.

Вопрос 4

Какая организация ответственна за страхование вкладов населения?

Центральный банк Российской Федерации
коммерческий банк
Агентство по страхованию вкладов
Роспотребнадзор

Вопрос 5

Каким из нижеперечисленных видов сбережений можно рисковать на рынке ценных бумаг?

сбережения на случай наступления непредвиденных ситуации
сбережения для покупки квартиры
сбережения, остающиеся после реализации всех основных целей и осуществления первоочередных расходов

Вопрос 6

Коммерческие банки не могут оказывать банковские услуги, если:

у них нет лицензии на осуществление банковских операций
они не принимают деньги во вклады
они не выдают кредиты
они устанавливают слишком высокие процентные ставки по кредитам

Вопрос 7

Если банк принимает денежные средства при отсутствии у него лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады, то такая операция:

допустима, но проценты по вкладу будут ниже, чем в других банках
допустима, но проценты по вкладу будут выше, чем в других банках
допустима, но проценты по вкладу будут на том же уровне, что и в других банках
недопустима

Вопрос 8

Центральный банк оказывает услуги:

гражданам
организациям
коммерческим банкам
всем перечисленным субъектам

Вопрос 9

Выберите верное утверждение:

процент по вкладам всегда выше процента по кредитам
как правило, вкладчики платят банку проценты за хранение своих средств
Центральный банк может выдать кредит коммерческому банку
кредитор - это тот, кто взял в долг и платит проценты по кредиту

Вопрос 10

Какую из перечисленных операций не может совершить коммерческий банк:

выдача кредита на приобретение бытовой техники
покупка и продажа иностранной валюты
покупка и продажа бытовой техники
оплата коммунальных услуг

Вопрос 11

Расставьте финансовые активы по степени убывания ликвидности.

наличные деньги
банковский депозит
золотые украшения
автомобиль
квартира

Вопрос 12

Универсальная лицензия на осуществление банковский операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц), а также на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов даёт коммерческому банку право осуществлять все виды банковских операций. Её наличие свидетельствует о том, что банк в течение продолжительного времени работает на рынке и успешно проходит проверку своей деятельности Центральным банком. Проверьте наличие таких лицензий у следующих коммерческих банков:

Читайте также: