Что является источником информации о товарах или услугах накопительное страхование наружная реклама

Обновлено: 19.05.2024

Страхование имеет несколько разновидностей. Одна из них – накопительная – существует довольно давно, но в нашей стране она распространена гораздо меньше, чем за границей. Одна из причин такого положения в том, что в период существования СССР страховые программы реализовывались не очень удачно. Сегодня ситуация меняется, все больше людей принимают решение о том, чтобы обеспечить себе финансовую защиту путем добровольного страхования жизни.

Договор накопительного страхования

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента. В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки. Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Особенности накопительного страхования

Накопительное страхование жизни (НСЖ) имеет ряд особенностей, которые оказываются выгодными для потенциальных владельцев полисов.

Во-первых, оно позволяет скопить крупную сумму для решения важных задач (покупки недвижимости, получения образования, обеспечения пенсии и пр.) без резкой нагрузки на бюджет. Накопления формируются постепенно за счет взносов, величина которых является наиболее приемлемой для клиента. Таким образом создается своеобразная денежная подушка безопасности, которая может понадобиться, если главный кормилец семьи лишится работоспособности или уйдет из жизни.

С целью повышения привлекательности НСЖ компании предоставляют своим клиентам различные привилегии. К примеру, возврат взносов по истечении срока действия договора или увеличение базовой доходности, позволяющее увеличить имеющийся капитал.

На взносы, сделанные в рамках добровольной накопительной страховки, распространяется статья НК, касающаяся социальных вычетов. Это означает, что застрахованные граждане, имеющие официальное трудоустройство, могут получить 13% от сделанных ими взносов. По закону сумма, на которую разрешается оформить возврат, не должна превышать 120 тыс. р. Т. е. налогоплательщик имеет право компенсировать максимум 15600 рублей. Если клиент, получивший социальный вычет, раньше срока расторгнет соглашение со страховой компанией, ему придется вернуть начисленные средства в бюджет.

С юридической стороны НСЖ также дает застрахованным важные преимущества. Они выражаются в том, что страховой капитал нельзя конфисковать или арестовать. Он не подлежит декларированию и не делится между мужем и женой в случае развода.

Недостатки накопительной страховки

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т. е. 336 тыс. р.

Кому выгодно страхование жизни

основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;
родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них
людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

Хотите накопить на новый автомобиль или сформировать капитал на пенсию в будущем –стоит присмотреться к накопительному страхованию жизни.

Накопительное страхование жизни – классический финансовый инструмент, позволяющий сохранить и приумножить накопления, а также обеспечить финансовую защиту своим родным и близким на случай непредвиденных обстоятельств.

Как устроено накопительное страхование жизни

Заключая договор НСЖ, клиент осуществляет регулярные страховые взносы согласно условиям программы и тем самым решает сразу две задачи: дисциплинированно формирует целевой капитал и получает финансовую защиту от различных непредвиденных обстоятельств.

При включении в страховую программу страховых рисков: смерть, инвалидность, критические заболевания и другие, формируется рисковая часть. Страховщик направляет часть уплаченного страхового взноса в страховой резерв, из которого, в случае наступления страхового случая (риска), клиенту производится страховая выплата.

Другая часть уплаченного страхового взноса клиента является базой для формирования накоплений. Все накопленные средства клиента страховая компания инвестирует в различные финансовые инструменты для получения прибыли.

Из полученной прибыли от инвестирования страховая компания начисляет клиенту сумму дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), которая выплачивается по окончании срока действия договора вместе со страховой выплатой.

Проследить путь, который проходит страховой взнос от момента поступления в страховую компанию до возможного получения инвестиционного дохода, можно по схеме.

Как формируется ДИД

Страховые компании с особой тщательностью подходят к выбору активов для инвестирования и размещают средства страховых резервов только в высоконадежные, ликвидные и предусмотренные законом финансовые инструменты. Это помогает частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений по договору.

ДИД не гарантируется страховщиком, но в случае успешной инвестиционной деятельности страховой компании может даже превышать фиксированную ставку по депозитам и банковским вкладам. Так, например, по итогам 2020 года максимальная инвестиционная доходность по договорам добровольного смешанного страхования жизни в обновленной линейке программам Райффайзен Лайф составила 7,5%.

В конце каждого года клиенты Райффайзен Лайф получают от страховщика письмо, где сообщаются результаты инвестиционной деятельности страховой компании и размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного по договору за прошедший календарный год.

Узнать больше о том, как формируется инвестиционный доход можно здесь.

Почему доход может быть равен нулю?

Инвестиционный доход по договору накопительного страхования жизни формируется не сразу. Так, в течение первого года ваших накоплений страховщик только формирует свой страховой резерв для обеспечения страховых выплат на случай наступления страхового случая по договору. Поэтому, неудивительно, если на начало расчетного периода клиент получит уведомление о нулевой доходности по программе.

Ожидать ДИД также не стоит, если объявленная доходность страховой компании по результатам инвестирования за период не превысит гарантированную доходность (составляет 3—4% годовых по рублевым программам Райффайзен Лайф).

Какие дополнительные преимущества дает НСЖ?

Накопительное страхование имеет дополнительные преимущества в виде налоговых льгот. При наличии договора НСЖ сроком действия 5 лет и более вы имеете возможность ежегодно получать налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченных взносов - но не более 15 600 руб. в год. Максимальная сумма, по которой можно получить возврат по всем видам социальных расходов, составляет 120 000 руб.

За 5 лет действия программы НСЖ от Райффайзен Лайф Андрей смог дополнительно увеличить свой доход на сумму 78 000 ₽ (15 600 ₽ х 5 лет)

По некоторым программам НСЖ клиенты Райффайзен Лайф могут воспользоваться бесплатным сервисом Налоговый вычет по оказанию помощи в получении социального налогового вычета (СНВ).

Дополнительным полезным сервисом по некоторым программам НСЖ может выступать индексация. Это услуга, которая помогает увеличить размер накоплений и страховой защиты клиента, а также поддержать покупательную способность сбережений. В годовщину договора страхования клиент выбирает размер увеличения взноса по своей программе (например, 10%) и осуществляет оплату проиндексированного взноса. По итогам оплаты формируется увеличенная сумма для реализации его целей в будущем.

К юридическим преимуществам программ НСЖ относится тот факт, что накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.

Если раньше банки вовсю предлагали инвестиционное страхование жизни, то в этом году популярность набирает накопительное страхование жизни. "РГ - Неделя" вместе с экспертами Ассоциации развития финансовой грамотности объясняет, в чем их отличие от вкладов и друг от друга.

Накопительное страхование похоже на копилку, куда делаются регулярные взносы к выходу на пенсию, поступлению ребенка в вуз или свадьбе.

НСЖ можно сравнить с копилкой, к которой прилагается страхование жизни и здоровья: ежемесячно, раз в квартал или раз в год, необходимо перечислять определенную договором сумму страховщику. В конце срока действия полиса вы получите все накопленные средства, а также гарантированный доход (обычно ниже ставки по депозитам) и, возможно, дополнительный инвестиционный доход.

Чаще всего НСЖ - это возможность небольшими, регулярными взносами накопить к выходу на пенсию, поступлению ребенка в вуз, к свадьбе, покупке квартиры или машины, говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин.

По НСЖ можно получить полную страховую сумму даже при внесении только одного взноса. То есть при критических событиях (смерти или потере дееспособности) страховая компания выплатит ту сумму, которую планировалось накопить за весь срок.

В случае с инвестиционным страхованием жизни страховщик также гарантирует выплаты при получении инвалидности или смерти и дает возможность получить доход от инвестиций. Но уплата взноса, как правило, единовременная, а страхователь может выбрать инструменты и степень риска. В договоре ИСЖ прописывается коэффициент участия - та доля дохода от инвестиций, которую вы получите в конце срока.

Внесенная вами сумма делится на несколько частей:

Резерв на страховой случай. Из него выплачиваются возмещения при травме или смерти клиента. В отличие от обычных полисов, сумма страхования значительно меньше.

Средства на инвестиции, которые распределяются на две части: гарантийную - вложение в надежные активы, чтобы обеспечить возврат средств в конце срока, и рисковую часть - вложение в потенциально более доходные, но при этом рисковые инструменты. В случае с НСЖ предпочтения отдаются обычно облигациям и страхователь не влияет на выбор стратегии. А вот ИСЖ предполагает включение и относительно рискованных стратегий, покупатель полиса обычно может повлиять на инвестирование и выбрать, куда именно вложить деньги.

Комиссия страховой компании и банка. Обычно она составляет для ИСЖ от 3 до 12 % в зависимости от срока договора. Срок может быть от 3 до 7 лет, и чем он дольше, тем комиссия может быть выше.

"При оформлении договора вас должны предупредить, в каких долях будут распределены ваши средства, какая комиссия, какая страховая сумма и коэффициент участия", - подчеркивает директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов. Основная проблема с НСЖ и ИСЖ - это гораздо сложнее депозитов. Встречается и мисселинг, когда банк искажает информацию или что-то недоговаривает, говорит Вениамин Каганов. Например, вам могут не объяснить, что при пропуске хотя бы одного взноса на НСЖ клиент теряет все ранее внесенные деньги.

Про плюсы банки и страховщики рассказывают охотно.

Возможность получить хороший доход

При благоприятной обстановке на рынке и грамотной стратегии вашей страховой компании есть вероятность получить доходность выше, чем по депозиту. И если НСЖ скорее направлено на накопление и является защитным инструментом, то при ИСЖ основная стратегия - получение наибольшего дохода. Но в таком случае и риски тоже выше, а золотое правило человека с небольшими деньгами - ориентироваться лишь на гарантированную доходность.

Страховая защита

Вы или ваши родственники могут получить выплаты при наступлении страхового случая. В отличие от наследства, выплаты получает лицо, указанное в договоре как "выгодоприобретатель", а также нет необходимости ждать полгода до получения наследства. Но очень важно внимательно прочитать договор, в нем прописаны все нюансы и все случаи, когда такие выплаты могут быть получены, предупреждает Вениамин Каганов.

Налоговый вычет

На договоры инвестиционного и накопительного страхования жизни распространяется социальный налоговый вычет, напоминает Виктор Дубровин. Правда, общая сумма, с которой можно получить вычет, ограничена 120 тыс. руб. в год, и это для такого продукта совсем немного, тем более что в этот же лимит входят расходы на медицину и т.п. Средства, размещенные по договорам НСЖ и ИСЖ, не могут быть конфискованы и не подлежат делению при имущественных спорах.

. но минусы могут оказаться не менее весомыми

Доходность не гарантирована

Инвестиции - это всегда риск. Доходность зависит от ситуации на фондовом рынке, а она непредсказуема. Поэтому в конце срока доходность может быть ниже процентов по депозитам или вовсе оказаться нулевой. Как уже говорилось, в договорах НСЖ часто прописывается небольшой гарантированный процент, а вот дополнительная доходность зависит от массы факторов. И даже если вложения страховой компании будут успешными, то вы получите только часть этой доходности.

Нет возможности досрочного изъятия без потерь

Договора НСЖ и ИСЖ заключаются обычно на 3, 5 или 6, а иногда 10 лет, и прервать их совсем не так просто, как депозит. При расторжении договора раньше срока получить полную сумму вложений невозможно. Нужно внимательно изучать условия договора, в особенности условия его прекращения и таблицу выкупных сумм, в ней будет прописано, сколько вы получите, если закроете НСЖ и ИСЖ раньше срока. "Эти инструменты стоит рассматривать только как долгосрочные", - подчеркивает Вениамин Каганов.

Деньги не застрахованы

В отличие от вкладов, НСЖ и ИСЖ не входят в систему страхования вкладов, и если страховая компания лишится лицензии, деньги вам не вернут. Правда, требования государства к финансовой устойчивости страховщиков за последние годы значительно усилились, и на рынке страхования жизни пока не было случаев банкротств.