Что такое ввв в страховании

Обновлено: 04.07.2024

О том, почему страхование по пакету BBB не пользуется особым спросом на отечественном банковском рынке, рассказывает заместитель главного бухгалтера Международного московского банка (ММБ) ЭДУАРД ИССОПОВ.

— Почему ММБ приобрел полис комплексного страхования ВВВ? Это было требованием ваших иностранных акционеров?

— Да, это было одним из требований наших иностранных акционеров, которые всегда рассматривали комплексное банковское страхование как одно из важных направлений покрытия банковских рисков.

— Получается, вы приобрели полис ВВВ сразу после открытия в России банка?

— Нет, не сразу. Мы открыли свой банк в 1989 году. В это время в России не было страховщиков, которые предлагали бы комплексное страхование банковских рисков. Поэтому с 1992 года мы получали ВВВ через своих брокеров с Lloyd`s Syndicate. А с 1998 года, когда "Ингосстрах" получил соответствующую лицензию, мы стали заключать договор c "Ингосстрахом", который уже сам перестраховывает свои риски. Причем я бы хотел уточнить, что BBB — это только одна часть нашего комплексного страхования. У нас есть еще и страховая защита по электронно-компьютерным рискам. Все вместе это и есть то, что мы называем комплексным страхованием.

— Почему вами был выбран именно "Ингосстрах"? На тот момент лицензия была еще у одного участника рынка?

— Традиционно "Ингосстрах" был известен на лондонском рынке. Это известное в мире имя. К тому времени мы уже работали с лондонским синдикатом. Хотя на самом деле, может быть, мы тогда и не знали даже, что кто-то еще мог иметь такую лицензию. К тому же мы изначально страховали определенные виды рисков у него. Поэтому у нас исторически сложились партнерские взаимоотношения.

— Страхуя ваши риски, "Ингосстрах" держит в вашем банке свои счета?

— У группы, в которую входит "Ингосстрах" есть свой основной расчетный банк. Страховая компания и ее акционеры сами решают, где им держать свои счета. У нас действительно были счета "Ингосстраха", однако потом он их закрыл. И вообще, лучше быть всегда независимыми: и нам, и им. Так легче работать.

— Как вы относитесь к такому явлению российского рынка, как страхование рисков банка в родственной ему страховой компании?

— Естественно, это смешение рисков. Хотя если какая-то финансовая группа считает, что она может покрыть риски в одном бизнесе и развивать параллельно другой бизнес, мы только порадуемся за них.

— На каком уровне в банке решается вопрос о страховании?

— На самом высоком. Год назад у нас был создан отдельный комитет по страховой и резервной политике. В него вошли председатель правления банка, главный бухгалтер и член правления, курирующий операционные участки и информационные технологии. Эти три руководителя с прошлого года определяют все принципиальные вопросы страховой политики банка. Однако окончательное решение остается за правлением банка.

— Во сколько обходится ММБ комплексное страхование?

— Можно сказать, что ВВВ — это самый дорогой вид страхования. Ведь это комплексный пакет, включающий массу рисков. Если называть конкретные цифры, получится меньше 1% от всех наших административных расходов. Однако это достаточно существенная сумма. И несмотря на то что с каждым годом стоимость ВВВ увеличивается, мы удерживаем расходы на страхование на том же уровне. Причем в этом году нам даже удалось увеличить в договоре лимит ответственности страховщика при том же бюджете. При этом лимит ответственности по нашему страховому договору составляет миллионные суммы, а франшиза (то, что мы сами готовы возмещать, например, по перевозке ценностей) — минимально возможная, она не превышает $100 тыс.

— Как прошла сюрвейерская проверка в банке?

— У нас последний раз сюрвейер был два года назад. Звали его Гари Грант. Он интересный опытный профессионал. В России работал не первый раз. У нас он изучал кассовое помещение, безопасность и прочее. Такие проверки проводятся раз в пять лет.

— Претензий много было?

— Нет. Он не высказывал претензий. Он дал нам разные рекомендации. Среди них были и те, которые должны были быть исполнены достаточно быстро. И руководство банка позже готовило отчет о выполнении этих рекомендаций. Кстати, рекомендации были исключительно по делу. Есть вещи, которых мы не видим. Поскольку у нашего сюрвейера мировой опыт, он может дать хороший совет.

— У вас были страховые случаи?

— Вопрос о больном. У нас было два страховых случая, но они были благополучно разрешены. К тому же это было давно.

— В какой области?
-- Это платежи. Ну вот, собственно, и все, что можно официально сказать об этом.
— Это было связано с "нелояльностью" персонала?

— Мы не можем сказать, что это в полной степени была "нелояльность" персонала. Был новый участок, где контроль еще не был налажен. Этот случай заставил нас кое-где перестроить работу в области контрольных процедур. Поэтому говорить о "нелояльности" можно лишь отчасти.

— А что бы вам хотелось застраховать из того, что страховщики в России еще не предлагают?

— Для нас этот вопрос скорее формулируется так: за что бы еще мы хотели заплатить? Для нас, как и для крупных банков во всем мире, остро стоит вопрос террористических актов. Этот риск не покрывается по линии ВВВ. И страховщики не знают, как оценить этот риск. Это их проблема. В итоге мы в целях защиты от терактов развиваем резервное планирование непрерывности деятельности. Вопрос даже не в том, что тебя взорвут, а в том, насколько ты поднимешься после этого удара. У нас есть здание, в котором специально создана вся инфраструктура, подключены компьютеры, резервирующие критичное информационное обеспечение. Там есть также критичные средства связи, такие как SWIFT. В случае террористического акта в течение суток работа банка должна возобновиться.

— Как вы думаете, почему из 1200 российских банков по программе ВВВ застрахованы около 20 банков?

— Летний кризис показал, что из этих 1200 банков значительная часть не всегда банки. Это казначейства или финансовые управления крупных предприятий или просто частных лиц и так далее. Поэтому говорить о том, что 1200 банков нуждаются в полисе ВВВ, нельзя. Страхование по системе ВВВ — это сегментированный продукт, и он затрагивает крупные банки.

— Может, рынок ВВВ у нас достаточно узкий по причине неразвитости самих страховщиков, нехватки у них ресурсов?

— Есть и такое. Российский страховой рынок менее развит, чем банковский. Даже "Ингосстрах" в одиночку не может обеспечить необходимое для нас максимальное покрытие.

— Как будет развиваться рынок ВВВ в России?

— ВВВ — это вопрос эволюционирования банковской системы. Кому нужно такое страхование? Прежде всего универсальным банкам с комплексным обслуживанием. Тогда расходы на ВВВ будут оправданны. Потому что именно у универсального банка много направлений деятельности, соответственно, больше и рисков. Если же этого комплекса рисков нет, банку незачем платить за страхование рисков, которые никогда не возникнут. В настоящий момент на рынке наблюдается тенденция превращения банков в универсальные кредитные учреждения. Кроме того, иностранные банки выходят на наш рынок. По этим двум причинам вопрос о страховании по линии ВВВ становится более актуальным.

В сравнении с банками, которые за последние несколько лет трансформировались в финтех-компании, в страховании цифровизация шла чуть медленнее. Мощным толчком для нее стала пандемия. Как развивается отрасль в новой реальности?

Сегодня некоторые виды страхования потеряли актуальность, спрос на другие непредсказуемо резко вырос, покупательная способность упала, а бизнес-процессы большей частью перешли в онлайн. При этом, несмотря на вызовы, прогноз по развитию отрасли оптимистичен — согласно Accenture, с 2020 по 2025 год глобальный страховой рынок вырастет на $1,4 трлн, в том числе благодаря инновациям.

Как именно технологии улучшают жизнь страховщиков и их клиентов и без чего страховую компанию невозможно будет представить уже завтра? Разбираемся на примере лучших практик отрасли.

Новая парадигма в работе с клиентами

По данным Accenture, доход страховых компаний от цифровых продуктов и услуг на базе цифровых технологий может достичь $200 млрд к 2025 году. Перемен ждут и клиенты:

Согласно исследованию Deloitte, основной частью рабочей силы становятся миллениалы, 67% которых заявляют, что им нужен цифровой опыт во всех продуктах, в том числе страховых.

Другие важные шаги по улучшению взаимодействия с клиентами — расширение возможностей заключения новых видов страховых договоров через интернет, оплата платежей и урегулирование убытков при страховом случае, валидация клиентской базы и внедрение аналитического CRM, построение предикативных моделей и оптимизация процесса продажи продуктов.

Удобство для сотрудников

Многие взаимодействия с клиентами, в том числе по самым сложным видам услуг (например, страхование жизни, управление капиталом и др.), со временем будут осуществляться через цифровые каналы, однако агенты и брокеры будут играть важную роль в продажах и обслуживании, считает Деннис Вандерлип, директор по решениям для страховой отрасли Microsoft. Поэтому так важно повышать эффективность работы агентов с помощью цифровых инноваций.

Оптимизация внутренних процессов

Растет и использование искусственного интеллекта (ИИ) для оптимизации таких процессов, как оценка и моделирование рисков, выявление мошенничества и андеррайтинг, а также для обеспечения более быстрого доступа к данным и более точной отчетности, указывает Александр Галкин, вице-президент GMCS, российской IT-компании, которая работает с представителями различных индустрий, включая страхование.

По подсчетам McKinsey, внедрение ИИ может повысить производительность страховых процессов и сократить операционные расходы до 40% к 2030 году.

Данные многих страховых компаний хранятся в устаревших изолированных системах, объясняет Деннис Вандерлип из Microsoft. И чтобы успешно внедрять инновации, страховым операторам в первую очередь необходимо модернизировать их.

Преобразование продукта

Одним из конкурентных преимуществ сегодня становится скорость разработки новых продуктов под решение совершенно новых запросов клиентов. Кристина Тихонова, президент Microsoft в России, приводит пример: среди частных клиентов растет спрос на различное медицинское страхование, а среди бизнеса, по причине перевода многих процессов в цифровую среду, повышается актуальность страхования от кибератак.

Эксперты McKinsey уверены, что роль ИИ в бизнесе, и в страховании в частности, будет расти. Автомобили, фитнес-трекеры, домашние помощники и т. д. будут агрегировать все больше данных. Распространение роботизированных устройств, когнитивных технологий и экосистем с открытым исходным кодом позволит компаниям из разных отраслей обмениваться данными в режиме реального времени. Это даст страховщикам возможность предлагать нужные продукты в нужное время и по доступной цене.

Уже сегодня телематические и другие подключенные устройства анализируют модели вождения застрахованного автомобилиста, а датчики в домах отслеживают состояние окружающей среды, что может стать сигналом для изменения стоимости страховки.

Становятся популярными и продукты, которые существенно облегчают жизнь: например, если раньше в корпоративном страховании HR-менеджеру клиента приходилось ежеквартально запрашивать отчеты о том, какие выплаты происходили, как часто болели сотрудники, насколько эффективной была система ДМС, то сегодня в режиме реального времени он может посмотреть все необходимые показатели с самых разных устройств.

Но технологические продукты невозможно предоставлять, если у страховщика нет главного — цифровой платформы, то есть сквозной автоматизации ключевых бизнес-процессов, уверен Александр Галкин из GMCS. Без этого невозможно построить и страховой маркетплейс.

Независимо от того, где мы находимся — дома, на работе или в поездке — мы подвергаемся риску. Случайное падение, автомобильная авария, отравление — все это может стать причиной временной или постоянной нетрудоспособности человека. Остаться без средств на покупку лекарств или на еду и, что еще хуже, оставить без денег свою семью — вот главный кошмар многих взрослых людей. Страхование от несчастных случаев — это подходящий выход из такой ситуации. Выплаты становятся незаменимой поддержкой, с помощью которой можно преодолеть трудные времена.

Когда и кому нужна страховка от несчастных случаев

Суть страхования от несчастных случаев в том, чтобы защитить себя от случайных, непредвиденных рисков. Это разновидность личной страховки, такой, в которой объектом выступает имущественный интерес, связанный с потерей жизни, здоровья отдельного человека.

Как и любой вид страхования, страховка от несчастных случаев имеет ограничения. Есть ситуации, когда можно получить выплаты (последствия несчастного случая) и нельзя (другие ситуации). Деление позволяет снизить страховые тарифы и сделать страховку доступной каждому.

Полис рекомендуется приобретать, если вы:

В целом полис будет полезен всем, кто заботится о собственном будущем. Наличие страховки позволяет не думать, на что вы будете лечиться, платить коммуналку или кредиты.

Какой бывает страховка от несчастных случаев

Добровольное и обязательное — вот основные виды страхования от несчастных случаев. Обязательно полис получают:

пассажиры некоторых транспортных средств. Эта обязанность возложена на перевозчика, но часто он перекладывает ответственность на пассажира, предлагая купить страховку;
военнослужащие и призванные на военные сборы граждане, служащие внешней разведки;
сотрудники некоторых государственных органов.

Добровольное страхование человек осуществляет самостоятельно. Он заключает договор с компанией-страховщиком и сам платит взносы.

Выделяют также разные формы страхования: индивидуальное и групповое (его еще называют корпоративным). В первом случае страховщик заключает договор с одним человеком, в другом — с группой лиц. В последнем случае чаще всего заказчиком выступает предприятие, желающее обеспечить дополнительную защиту своим работникам.

Плюсы страхования от несчастных случаев

может сочетать широкий перечень рисков;
практически всегда не требует сбора большого количества документов как для заключения договора, так и для получения выплат;
можно самостоятельно ограничить время или объем страховки, снижая премию по полису.

Ну и, конечно, главное, что дает страховка — спокойствие и финансовую защиту.

Что считается несчастным случаем при страховании

Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое привело к негативным последствиям. Негативными последствиями могут быть:

потеря здоровья.
потеря трудоспособности.
возникновение финансовых проблем.

Важно, что несчастным случаем считается внезапное и внешнее событие с однозначными временем и местом происхождения. Поэтому наследственные заболевания в эту категорию не попадают.

Страховым случаем называется ситуация, произошедшая во время периода страхования из-за несчастного случая. После ее возникновения у компании-страховщика появляется обязанность произвести страховые выплаты.

Все, что относится к несчастным случаям при страховании, будь то ДТП или внезапное падение, может привести к последствиям:

наступление временной нетрудоспособности;
наступление полной или частичной нетрудоспособности (инвалидность);
смерть.

Все три последствия так или иначе являются страховыми случаями. Но современные страховки очень вариативны, поэтому ситуации, в которых вы можете рассчитывать на выплаты, нужно уточнять в договоре.

Когда страховка не работает

Договор страхования может включать различные условия, поэтому конкретные ситуации, при которых страховщик может отказаться от выплат, нужно искать в нем. Но в целом картина выглядит так:

нельзя получить деньги, если вред нанесен самим застрахованным или другим лицом, которое станет выгодоприобретателем, получит средства за ущерб;
если травма была получена во время уголовного преступления или в местах лишения свободы;
если вред был получен во время алкогольного опьянения или под действием наркотических препаратов. Исключение — прописанные врачом лекарства в корректной дозировке;
тем, кто пострадал от несчастного случая во время гражданских волнений или военных действий, а также во время занятий профессиональным спортом;
не страховым случаем является и вред, нанесенный во время операций или другого лечения (если только это лечение не стало необходимо уже после несчастного случая);
не могут получить возмещение по такому полису и беременные женщины, у которых возникли осложнения во время родов, аборта и др.

Для большинства описанных выше ситуаций существуют специальные виды страховок. Часто они дороже, но воспользоваться ими будет правильно. Обманывать страховую компанию недопустимо, можно лишиться выплат и возможности оформить полис навсегда.

Как оформить полис

Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.

Обратите внимание, что конечная цена страховки может сильно отличаться от того, что указано в тарифах и было рассчитано на калькуляторе. Большинство калькуляторов не учитывают индивидуальные особенности клиента, например, его вредные привычки и частые риски. Курение или употребление алкоголя — повод, чтобы поднять стоимость полиса.

Страховка от несчастных случаев — это простой и эффективный метод защитить себя и свою семью от внезапных проблем. Она дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Вы никогда не знаете, что ждет вас даже через полчаса, но, имея полис от проверенной компании, чувствуете себя под защитой.

Страхование титула покрывает риск потери права собственности на квартиру, дом или землю. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и в других спорных ситуациях. Страховка не входит в число обязательных, но на практике банки могут требовать ее при ипотеке. Вникаем в особенности титульного страхования и разбираемся вместе с экспертами, на что можно рассчитывать владельцам полиса, если суд отбирает у них купленную квартиру.

Титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на недвижимость [1]. В отличие от других видов, такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент совершения сделки.

Объектом защиты, в отличие от имущественного страхования, выступает не недвижимость, а право (или титул), которое переходит от прежнего владельца к новому. Другими словами, страхование титула не защитит квартиру от потопа или взлома. Но если суд признает сделку по покупке недействительной и отберет квартиру, то есть шанс вернуть деньги.

Застраховать можно право на жилые (квартира, дом) и нежилые (промышленные здания, офисы, земельные участки и т. д.) объекты. Статус собственника — физическое или юридическое лицо — при титульном страховании значения не имеет.

Чаще всего титульное страхование оформляют при покупке недвижимости на вторичном рынке и при ипотечных сделках. В первом случае риски потери права собственности особенно высоки — в истории квартиры или дома может быть целая цепочка перепродаж, неучтенных собственников и т. д. Как правило, юридическую историю квартиры перед сделкой тщательно проверяет риелтор со стороны покупателя, но стопроцентной гарантии эта проверка все-таки не дает. При самостоятельном выходе на сделку тем более стоит застраховать титул. При ипотеке же этот вид страхования с точки зрения банка снижает риск невыплаты кредита — поэтому повышает шансы на одобрение для заемщика.

При покупке жилья в новостройке риск утраты титула сводится к минимуму, так как недвижимость приобретается непосредственно у застройщика. Поэтому при таких сделках титульное страхование применяется редко.

Как работает титульное страхование

Титульное страхование компенсирует ущерб при полной или частичной утрате недвижимости в результате потери права собственности по причинам, которые не зависят от страхователя и подтверждены решением суда.

Перечень страховых случаев довольно обширен и включает, как правило, самые распространенные риски. В их число также входят [3]:

признание сделки недействительной (совершена недееспособным, под угрозой или мошенническим путем и др.);
наличие ошибок в правоустанавливающих и других документах, по которым совершались сделки в прошлом;
нарушение законодательства при проведении приватизации или продажи объекта недвижимости прежними собственниками;
нарушение законных прав несовершеннолетних владельцев и другие случаи.

Нестраховые случаи

Как и в любом другом страховом договоре, при защите титула оговариваются ситуации, в которых возместить ущерб будет невозможно. Например, утрата права собственности не признается страховым случаем, если она произошла вследствие [4]:

ядерного взрыва;
военных действий;
гражданской войны;
изъятия или уничтожения имущества по распоряжению госорганов.

Если проверка обнаружит дефекты титула, то страховщик оповестит об этом страхователя. Когда никаких проблем не выявлено, то компания переходит к этапу оценки рисков и формирования цены.

Обычно страхование титула оформляют до сделки купли-продажи. Однако приобрести полис можно и после, главное — до наступления страхового случая.

При ипотеке все документы оформляются в банке. В остальных случаях следует обратиться в страховую компанию.

Договор титульного страхования можно заключить на срок от года до десяти лет [5]. При этом стоит помнить, что законом установлен десятилетний срок исковой давности: в этот период, например, неучтенные наследники могут предъявить свои требования на квартиру и другую недвижимость.

Стоимость полиса

В среднем полис обходится покупателю в сумму от 0,3% до 1% от цены недвижимости [6]. В отдельных случаях страховщик применяет повышающие коэффициенты. На решение может повлиять количество сделок с недвижимостью в прошлом, их давность, а также основания, по которым объект перешел в собственность прежним владельцам (например, наследство) и т. п. Как правило, страховщики позволяют оплатить полис не только единым платежом, но и в рассрочку .

Список документов

Точный список документов, необходимый для страхования титула, варьируется от страховщика к страховщику, но в стандартный набор, как правило, входят:

выписка из ЕГРН и домовой книги;
поэтажный план и экспликация;
справки о психическом здоровье участников сделки;
заключение органов опеки, если доля в недвижимости принадлежала несовершеннолетним.

При наступлении страхового случая кредитор первым получит возмещение, а значит, пострадавшему собственнику не придется выплачивать кредит за квартиру или другую недвижимость, которой он уже не владеет.

Механизм возмещения страховой суммы детально прописывается в договоре, но, как признают эксперты, на практике это не простой процесс. Основанием для выплаты служит только вступившее в силу решение суда. При этом само разбирательство может затянуться. Как правило, страховщик несет ответственность только в случаях, если иск, на основании которого вступило силу решение суда, был подан в период действия договора.

Если страхователь полностью лишается права собственности, выплата составит 100% страховой суммы. Если по решению суда произошла утрата части, то выплата покроет только ее.

В случае с ипотекой банк будет участвовать в судебном процессе и заберет себе сумму, которую должен заемщик к этому моменту. В итоге на руках может остаться не так много — к примеру, только первоначальный взнос.

Читайте также: