Что такое соз в страховании жизни
Обновлено: 02.07.2024
Инвестиционное и накопительное страхование жизни (сокращенно ИСЖ и НСЖ) в последнее время становится все более популярным.
В чем их отличие от банковских депозитов и почему многие россияне отдают предпочтение страховым компаниям, когда встает вопрос о том, как выгодно, надежно и безопасно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их.
Какое бывает страхование жизни
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее 5 лет, чаще на 15 — 30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо регулярно делаете небольшие взносы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. При обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно, даже с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат
на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Опции
Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
- Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
- Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
- Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При ИСЖ и НСЖ можно делать взносы регулярно, а можно внести один раз, но крупную сумму. При ИСЖ взносы бывают либо годовыми, либо полугодовыми, а при НСЖ бывают еще ежемесячные или квартальные.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: он позволяет сэкономить сумму в размере приблизительно одного ежемесячного взноса.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой компанией.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Обычно НСЖ оформляют для того, чтобы:
- накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
- накопить капитал для будущей пенсии;
- накопить на недвижимость.
На такие значимые цели копить нужно долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, минимум 5 лет. Сумма взноса зависит от срока: накопить одну и ту же сумму можно и за 5 лет, и за 10 лет. Во втором случае взносы будут практически в два раза меньше. Поэтому важно выбрать стратегию и определиться с размером взноса, чтобы эта сумма была вам по силам.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас есть относительно свободные деньги, и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не
работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть
договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш
договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в
дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того, ни другого, то вернуть взносы
вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому
важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой
компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно, может быть и 20, и 50, и 100 % в
год, как обещает реклама. Но может быть и 1 %, и 0%, причем за весь срок.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть
взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной
стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая
защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Государство поощряет граждан, которые самостоятельно страхуют жизнь и
здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит
входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например,
оплата обучения или лечения.
Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет
документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой
компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как
дополнительный доход — 13 % от суммы внесенного взноса. За весь срок
действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной,
этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе,
взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы
по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор
страхования.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и
не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная
прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.
Как работает накопительное страхование жизни
Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.
Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.
Налоговые вычеты
По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.
Что является страховым случаем по НСЖ
Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:
- Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
- И клиент не дожил до дня получения своих денег.
Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.
Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.
Получение выплат по НСЖ
Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
Для чего нужно накопительное страхование жизни
В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.
Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.
Сколько можно заработать на НСЖ
Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.
К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.
Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Плюсы программы накопительного страхования жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.
Минусы программы накопительного страхования жизни
Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.
Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.
Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.
Для каких целей она не подходит?
Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.
Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
Какие есть альтернативы?
Страхование жизни стало очень популярным за последние годы. Сравнительно новые, но уже востребованные, ИСЖ и НСЖ довольно сильно отличаются друг от друга. На первый взгляд, инвестиционное страхование жизни и накопительное выглядят одинаково. Тем не менее, это – принципиально разные системы страхования и накопления капитала. Все тонкости данных видов страховых полисов мы раскроем ниже.
- Виды страхования
- Принципы работы НСЖ и ИСЖ
- Выплаты по страховому случаю
- Смерть
- Дожитие
- Дополнительные опции
- НСЖ
- ИСЖ
- Про ИСЖ
- Про НСЖ
Виды страхования
Кроме этого, существует обязательное страхование: оно осуществляется для граждан, работающих на сложных производственных объектах, в МЧС, органах внутренних дел и так далее.
Принципы работы НСЖ и ИСЖ
Оба полиса имеют общую черту: клиентские взносы делятся на инвестиционную и рисковую части.
Рисковая часть не возвращается страхователю, а также не накапливается. Она оплачивает страховые риски по условиям договора.
Накопительная часть инвестируется компанией для получения дохода, часть которого полагается вам после окончания действия соглашения.
Другими словами, при НСЖ вы занимаете компании деньги за безвозмездное оказание страховых услуг. При ИСЖ вы занимаете деньги компании, а она страхует вас и делится с вами процентами прибыли.
Выплаты по страховому случаю
Выплаты могут произойти в трёх случаях: досрочное расторжение соглашения, смерть и окончание действия полиса.
Если вы включите в соглашение болезнь, несчастный случай и другие типичные пункты, то страховщик обязательно компенсирует затраты. Однако после окончания договора вы, вероятнее всего, получите намного меньшую сумму, чем внесли изначально.
Смерть
В случае смерти страхователя, страховая компания выплачивает сумму внесённых средств родственникам умершего. Однако для этого причины смерти не должны попадать список исключений. Как правило, исключениями становится смерть в результате стихийного бедствия, военных действий и прочих непредвиденных ситуаций. В таком случае страховая компания выплатит часть средств, которая называется выкупной суммой и, обычно, составляет около 90% внесённых денег.
Дожитие
Окончания срока действия договора до смерти страхователя страховщики называют дожитием. Это и есть цель страхователя – дожить до окончания полиса без эксцессов и получить деньги. В случае, если с вами ничего не произошло, и вы дожили до окончания срока действия страхового соглашения, страховщик выплатит вам всю сумму внесённых средств либо внесённые средства и накопленные проценты.
Дополнительные опции
Как было сказано выше, в договор страхования можно включить дополнительные пункты. Зачастую страховщик предлагает добавить в договор страхования случаи наступления инвалидности, временной нетрудоспособности и другое. Однако полученный в результате таких выплат доход, после окончания полиса, будет меньше.
Несмотря на это, некоторые страховщики предлагают зафиксировать в договоре случаи возможного наступления инвалидности, вследствие которой страхователь потеряет трудоспособность. Тогда он будет освобождён от внесения взносов по страховке. СК самостоятельно будет проводить дальнейшие операции по счёту и выплатит средства при наступлении дожития.
Как платить взносы
Поскольку речь идёт о страховании на длительный срок и о крупных суммах страховки, то, как правило, платежи проводятся сразу крупными суммами.
Инвестиционное страхование предполагает единовременное внесение крупной суммы денежных средств, а накопительное страхование предполагает регулярное внесение денежных средств менее крупными суммами.
Накопительные платежи, как правило, можно проводить ежемесячно или ежегодно. Однако стоит понимать, что гораздо выгоднее вносить крупную сумму денег ежегодно, например, сто или двести тысяч рублей. При ежемесячных взносах компания может установить надбавку за неудобства; тогда получится, что страхователь за год внесёт больше, чем мог бы внести единожды за этот же год.
Сумма взноса определяется в договоре, и ее нельзя изменить по своему желанию без ведома СК.
Зачем оформлять НСЖ и ИСЖ
НСЖ и ИСЖ, конечно же, не оформляют просто так. Поскольку речь идёт о больших денежных суммах, то стоит понимать реальные цели и смысл оформления таких полисов. Несмотря на кажущуюся одинаковость, оба полиса больше подходят для разных целей накопления.
Накопительный страховой полис идеально подходит для тех, кому нужно накопить крупную сумму денег для каких-то целей. Многие родители оформляют такую страховку для того, чтобы в будущем оплатить обучение ребёнка в университете. Кто-то собирается в будущем взять ипотечный кредит – основная цель ясна. Какого-то крупного дохода от оформления такого полиса ждать не стоит, однако таким образом вы сможете гарантированно накопить запланированную сумму денег. Такой полис будет дисциплинировать вас к тому, чтобы регулярно и в полном объеме отчислять взносы компании.
Инвестиционный полис страхования больше подходит для тех, кто в долгосрочной перспективе хотел бы получить некоторый доход со свободных средств. Смысл в том, что вы единовременно внесете очень крупную сумму денег – один, два или десять миллионов рублей, а компания эти деньги инвестирует в своих интересах. По окончании действия полиса вы вернёте не только свои финансы, но и довольно приличные проценты, которые начислит банк за пользование вашими деньгами.
Что важно знать
Безусловно, в оформлении таких страховых полисов есть некоторые нюансы, как и в любых финансовых и банковских процедурах. И с ними нужно ознакомиться поподробнее.
Про ИСЖ
Когда речь заходит про инвестиционное страхование жизни, многие не понимают, чем оно привлекательнее того же банковского вклада. Дело в том, что ИСЖ позволяет самостоятельно выбирать программу инвестиций. Некоторые компании предлагают инвестировать в фармацевтику, другие работают с ценными бумагами и прочим. Вы сами можете выбирать программу, чтобы предполагать возможный доход. При этом, вы будете застрахованы на весь период инвестирования.
Негативный момент в том, что при убыточном инвестировании либо отсутствии дохода по программе вы получите ту же сумму, что вложили. Без дохода, без процентов. Однако и потерять вы ничего не сможете: возврат ваших средств лежит на плечах страховщика. Единственное, что при банкротстве компании вы сможете взыскать свои средства только на общих основаниях. Ваш страховщик должен быть очень надежным, во избежание таких инцидентов.
Обратите внимание, что ваши проценты прибыли будут пропорционально зависеть от степени участия в программе. Обычно это 50-80% вовлечённости. Значит, что от инвестиционного дохода вы получите те же 50-80%. Это самое главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ИСЖ.
Про НСЖ
Разница между НСЖ и вкладом тоже вызывает ряд вопросов у обывателей. При накоплении денег в банке обычно дают более высокий процент, а значит – более высокий доход. Но тут есть ряд важных моментов: оформляя НСЖ, вы становитесь застрахованным, а в случае вашей смерти накопления будут получены лицами, указанными в договоре как выгодоприобретатели. Буквально 1-3 недели потребуется, чтобы провести выплаты вашим близким.
Депозит из банка получат только наследники и только после вступления в права наследства (это занимает полгода). Сумма будет равна накопленной при жизни и разделится между всеми наследниками.
Получается, что НСЖ намного выгоднее возрастным категориям граждан, а также тем, кто не уверен в достижении срока дожития.
Налоговые вычеты
Правило о налоговых вычетах при оформлении ИСЖ и НСЖ работает на общих основаниях. Таким образом, вы сможете получить назад свои 13% НДФЛ раз в году, при наличии полиса страхования на 5 лет и более.
Не забывайте, что налоговый вычет положен только при регулярной выплате НДФЛ и рассчитывается от суммы не более 120 000 рублей в год. Если ваш ежегодный взнос на полис превышает 120 000, вычет все равно будет высчитываться от них.
Вычет вы можете получить самостоятельно в налоговой инспекции либо через своего работодателя. Пакет документов для налоговой вы всегда можете уточнить на официальном сайте службы, а затем подать декларацию онлайн с помощью личного кабинета.
Для возврата НДФЛ через работодателя вы должны обратиться к руководителю, написать заявление и приложить копию полиса.
Возврат НДФЛ при долгосрочном страховании – хорошая надбавка к инвестиционным процентам. Не упускайте такую возможность и своевременно подавайте налоговые декларации.
Преимущества и недостатки
Договоры страхования НСЖ и ИСЖ имеют свои достоинства и недостатки. В таблице ниже можно оценить для себя очевидные плюсы и минусы таких вложений средств.
![]()
Кроме очевидных плюсов и минусов накопительного страхования существует одна неоднозначная деталь: при разводе полисы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу, а выгодоприобретателем капитала в случае смерти страхователя может быть указано любое третье лицо. Очевидно, что это хороший инструмент защиты финансов на случай расторжения брака, но если вносимые средства принадлежат обоим супругам, то один из них, в худшем исходе, остаётся не у дел.Читайте также:
