Что такое федеральная корпорация страхования депозитов

Обновлено: 25.06.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны. Об особенностях функционирования данной системы, ее преимуществах и недостатках рассказывает Brobank.

Конец минувшего века, а особенно 90-е годы, принято считать кризисными для нашего государства, ведь из-за резкого экономического спада население массово теряло свои сбережения. Именно в это время максимально остро проявилась потребность в создании некой системы, которая могла бы гарантировать гражданам сохранность их вложений в кредитные организации.

Это необходимо было для того, чтобы вернуть доверие граждан к банкам и банковской системе и вновь вернуть деньги, которые на тот момент многие хранили наличными, в валюте, в банки. В связи с этим в 2004 году в РФ начала функционировать система страхования вкладов, главной целью создания которой стала необходимость повышения доверия населения к банковским учреждениям нашей страны.

Понятие системы страхования вкладов

Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
повышение доверия к вкладам со стороны населения;
максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

банковские организации, привлекающие вклады со стороны населения и внесенные в реестр банков-участников системы страхования вкладов;
вкладчики;
специализированный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов;
Банк России.

Согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:

отзыв лицензии у кредитной организации;
введение моратория в банковском учреждении.

Компенсации по вкладам выплачиваются гражданам в полном объеме с учетом начисленных на них процентов за период, однако размер возмещения не может превысить сумму в 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил сбережения в иностранной валюте, то сумма компенсации будет пересчитана в валюту РФ по курсу, который был установлен во время наступления страхового случая.

Стоит также учесть, что, если у вкладчика были и кредитные обязательства перед учреждением (например, невыплаченный кредит или задолженность по кредитной карте), по отношению к которому наступил страховой случай, то размер страховых выплат будет рассчитан как разница между суммой депозита и кредиторской задолженности вкладчика перед банковской организацией.

Возмещения по сбережениям вкладчиков, которые имели вклады сразу в нескольких банковских учреждениях, в отношении к которым наступил страховой случай, рассчитываются и выплачиваются отдельно с максимальной суммой выплат – 1 400 000 рублей в каждом из них.

Для того, чтобы максимально обезопасить сбережения, размер которых составляет более 1 400 000 рублей, эксперты Brobank а могут посоветовать вкладчикам следующие варианты:

открыть депозитные счета на разных членов семьи, разделив вклад на несколько частей;
разместить сбережения в нескольких кредитных учреждениях.

При выборе банка потенциальным вкладчикам в обязательном порядке необходимо проверять, состоит ли кредитное учреждение в реестре участников системы обязательного страхования вкладов, ведь, если окажется, что выбранная организация была исключена из данной программы, — страховые выплаты будут невозможны.

Функции Агентства по страхованию вкладов

С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:

учет банков-участников системы и составление соответствующего реестра;
контроль над поступлением страховых взносов в фонд;
осуществление сбора взносов по страхованию;
регламентирование порядка расчета страховых взносов.

Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.

Алгоритм формирования и осуществления страховых компенсаций вкладчикам:

в течение 7-ми дней временная администрация составляет реестр задолженностей банковской организации перед вкладчиками и передает его в Агентство;
Агентство в течение 7-ми дней распространяет информацию для вкладчиков о порядке и форме предоставления заявлений на получение страховых компенсаций;
Выдача компенсаций гражданам должна быть начата в течение трех рабочих дней с момента подачи заявлений в Агентство.

Получить страховые компенсации можно непосредственно в офисе Агентства либо в офисах уполномоченных банковских организаций.

Что такое реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов?

Среди участников системы страхования вкладов – более 700 российских банков. Среди них такие крупные кредитные организации нашей страны, как:

Нордеа Банк;
Промсвязьбанк;
Альфа-Банк;
ЮниКредит Банк;
Абсолют Банк;
ВТБ;
Сбербанк;
Росбанк;
Уральский банк реконструкции и развития;
Возрождение;
Росгосстрах Банк и другие.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования депозитов позволила значительно снизить риски для населения нашей страны, связанные с возможностью потери банковских вкладов. Благодаря внедрению данной системы доверие вкладчиков к банкам значительно возросло, а как следствие – стабилизировалась и вся экономика государства в целом.

Однако в функционировании системы вкладов в России специалисты находят и некоторые недостатки:

недостаточная эффективность систем контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций;
наличие ограничения в размере максимальной суммы страховых выплат;
несовершенство законодательного регулирования.

В целом, система страхования вкладов в России стала позитивным новшеством, которое значительно снизило риски для потенциальных вкладчиков и значительно укрепило доверие населения к банковской системе страны.

Настоящая статья посвящена исследованию основных этапов развития Федеральной корпорации по страхованию вкладов в США за период с 1932 по 2016 г. Авторами выделены ключевые этапы развития законодательной базы системы страхования вкладов, раскрыты основные особенности каждого этапа. Данный подход позволил систематизировать историю становления FDIC и в дальнейшем может использоваться другими авторами для проведения исследований. В статье также выполнен анализ статистических данных о развитии банковской системы США, показаны ее основные преимущества и особенности. Авторами выделена важность изучения американской системы страхования вкладов, поскольку именно на этом опыте основано большинство систем страхования вкладов в других странах. Данная статья является первой частью исследования, посвященного изучению систем страхования вкладов в разных странах с целью дальнейшего совершенствования российского компенсационного механизма в разных сферах финансового рынка.

1. Кротов Н.И. История создания российской системы страхования банковских вкладов (Свидетельства очевидцев. Документы) [Текст] / Н.И. Кротов. – М.: Экономическая летопись, 2009. – 568 с.

2. Турбанов А.В. Федеральной системе страхования депозитов США – 75 лет [Текст] / А.В. Турбанов, Н.Н. Евстратенко // Деньги и кредит. – 2008. – № 12. – С. 47–52.

3. Ткебучава Л.Д. Финансово-правовое регулирование системы страхования банковских вкладов: сравнительно-правовое исследование: дис. канд. юр. наук: 12.00.14. – М., 2010. – 204 с.

Проблема защищенности инвесторов и вкладчиков в различных сегментах финансового рынка – одна из широко обсуждаемых тем в России. Предоставление гарантий сохранности средств является одним из способов повышения доверия к финансовому рынку, его институтам. В России процесс создания системы страхования банковских вкладов занял более 10 лет, и его успех зависел преимущественно от политических факторов, а не экономических [1]. Российское банковское законодательство, а также основные принципы работы системы страхования вкладов, во многом основаны на американской и европейской практиках [4].

Изучение зарубежного опыта необходимо с целью поиска возможных перспектив развития системы страхования и компенсационных механизмов, как для профессиональных, так и для непрофессиональных участников различных сфер финансового рынка России, что составляет практическую значимость настоящего исследования.

Поскольку родоначальником института страхования депозитов принято считать Соединенные Штаты Америки, целесообразно в первую очередь рассмотреть опыт создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов.

Еще в первой половине девятнадцатого века в США появились первые локальные (на уровне отдельных штатов) системы, предусматривающие коллективную ответственность группы банков перед вкладчиками в случае разорения одного из членов этой группы. В 1829 году официальная система страхования вкладов была сформирована коммерческими банками в штате Нью-Йорк – с этого времени можно вести отсчет существования института страхования вкладов как такового. Эта система предусматривала три важные характеристики: формирование за счет взносов банков-участников единого гарантийного фонда; создание совета уполномоченных, имевшего право проверять банки; а также определение круга инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка – участника системы [2].

В период с 1829 по 1917 г. в США велось обсуждение возможности создания федеральной системы страхования депозитов или введения федеральных гарантий по банковским депозитам, и шел интенсивный поиск основных подходов к построению общенациональной системы защиты вкладчиков банков. В основном предложения о создании такой системы, которые поступали в Конгресс, были вызваны различного рода кризисами. Должного внимания этим предложениям не уделялось вплоть до 1930-х гг., поскольку последствия кризисных явлений в целом не были серьезными для банковской сферы. После обрушения фондового рынка США в 1929 г., массового банкротства нескольких тысяч банков в начале 1930-х гг. Президент страны Ф. Рузвельт вынужден был одним из своих первых официальных актов внести предложения по прекращению паники вкладчиков и выводу страны из ситуации банковского кризиса. На экстренно созванное заседание Конгресса 9 марта 1933 г. был вынесен законопроект, который стал впоследствии известен как Чрезвычайный банковский закон [7].

Первоначальный капитал FDIC подлежал формированию за счет средств Министерства финансов США и двенадцати Федеральных резервных банков. Министерство финансов должно было внести 150 млн долларов, а каждый из Федеральных резервных банков – выкупить доли участия в капитале FDIC на сумму, равную половине его прибыли, накопленной по состоянию на 1 января 1933 г. Управление FDIC поручалось совету директоров, состоящему из трех членов (контролер денежного обращения и два других члена, которые назначались президентом США сроком на шесть лет). Сумма страхового возмещения устанавливалась на уровне 2500 долларов на одного вкладчика [3]. Причем нормы страхового возмещения были сразу установлены для всех видов депозитов любого вкладчика (как юридического, так и физического лица). Банки, принятые в систему, должны были внести вступительный взнос в фонд страхования депозитов в размере 0,5 % от объема страхуемых депозитов. При этом половина взноса подлежала перечислению незамедлительно, а вторая половина – по требованию FDIC. Эксперты отмечают, что Закон Гласса – Стиголла стал каркасом банковской индустрии вплоть до 1999 г. [15].

Согласно закону [5], членство в системе было обязательным для всех банков – членов Федеральной резервной системы, получивших от Министра финансов лицензию. Остальные должны были войти в систему после подтверждения их состоятельности надзорным органом соответствующего штата и по результатам проверки, проведенной FDIC [3].

Система страхования банковских депозитов в США заработала с 1 января 1934 г. В нее вошло 90 % (около 7050) всех коммерческих банков и 36 % всех банков взаимных сбережений [15]. Основные этапы развития системы страхования вкладов в США отражены в табл. 1.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1, 4 млн рублей. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех дней после представления вкладчиком заявления и документа, удостоверяющего его личность, но не ранее, чем через 14 дней после наступления страхового случая.

Вклады, страхование которых осуществляется в РФ*

В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Страховой случай

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

Порядок обращения за возмещением по вкладам

Размер возмещения по вкладам

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику - физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику - малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.

Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?

Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках. Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.

Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.

Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.

Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей. Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.

По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:

если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?

Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.

Отсюда главные правила оформления вкладов:

нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.

При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покупателя есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.

Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.

Читайте также: