Что означает принцип неоднократного страхования для чего оно применяется

Обновлено: 04.07.2024

В наиболее типичном варианте страхование организуется по принципу "один страхователь - один страховщик". Однако в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы, где на стороне либо страхователя, либо страховщика участвуют несколько субъектов. В результате страхование приобретает комбинированные формы.

Одной из форм комбинированного страхования является двойное страхование.

Двойное страхование - это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.

Двойное страхование имеет место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

Признаками двойного страхования являются:

а) тождественность объекта страхования;

б) тождественность страхового случая;

в) тождественность срока страхования;

г) страхование у нескольких страховщиков.

Проблема двойного страхования может возникнуть при страховании имущества или предпринимательского риска, т.е. там, где применяется категория страховой стоимости и где действует правило, согласно которому, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем, но при этом, в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.

Следует отметить, что в некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. И если в отношении этого объекта заключен второй договор страхования, то он признается недействительным. Связано это прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно и тоже застрахованное имущество. Это не только ведет к неосновательному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев. Скажем, гражданин, имеющий дом стоимостью в 1 млн. руб., страхует его у пяти страховщиков на страховую сумму по 800 тыс. руб. у каждого. В результате страхового случая (например, пожара) имущество погибает. В результате страхователь может получить страховое возмещение в размере 4 млн. руб., на которые он сможет купить четыре таких дома. Перед таким искушением устоит не всякий.

Однако в большинстве стран двойное страхование разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, а сумма полученных со всех страховщиков страховых возмещений не должна превышать убыток, причиненный страховым случаем.

Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая при этом систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.

Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что "сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования". При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Нельзя назвать правила, предусмотренные ст. 951 ГК в части двойного страхования, достаточно четкими и понятными. Во-первых, неясно, какой из договоров страхования должен быть признан ничтожным в той его части, в которой предусмотренная им страховая сумма превышает страховую стоимость. Ведь проблему превышения страховой суммы над страховой стоимостью можно решить как за счет какого-нибудь одного страховщика, так и путем пропорционального сокращения "излишков" страховой суммы у каждого из страховщиков, что и отображено в нашем примере. Но если договоры в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью в силу п. 1 указанной статьи являются ничтожными, т.е. происходит некоторое автоматическое приведение всей страховой конструкции в надлежащий вид, то о каком еще сокращении суммы страхового возмещения "пропорционально уменьшению страховой суммы по соответствующему договору страхования" идет речь? Все уже и так приведено в надлежащий порядок (страховая сумма не превышает страховой стоимости), и каждый из страховщиков должен выплатить страховое возмещение в пределах предусмотренной договором страховой суммы (с учетом, естественно, того ее сокращения, которое происходит в результате признания договора частично ничтожным).

Так или иначе, но сумма полученного при двойном страховании страхового возмещения не должна превышать страховую сумму, а последняя не должна превышать страховую стоимость.

Отметим также, что, говоря о запретах, которые содержит страховое законодательство по поводу двойного страхования, о довольно сложных формулах расчета страховых сумм и страховых возмещений, всегда возникает мысль: а каким образом все это будет отслежено? В условиях монополизации страхового дела, когда оно все было сосредоточено в руках Госстраха СССР, это еще как-то можно было сделать, поскольку вся информация о договорах сосредоточивалась в одних руках. Сейчас же, когда в России действуют порядка 2 тыс. страховых организаций, не имеющих друг с другом никакой связи, установить, имело ли место двойное страхование, крайне сложно, а порой и вообще невозможно. И не случайно, что самым распространенным видом мошенничества в сфере страхования является многократное страхование одного и того же объекта сразу у нескольких страховщиков.

В целях недопущения получения страхового возмещения одновременно от нескольких страховщиков в договорах страхования иногда предусматривается обязанность страхователя уведомлять страховщика о других действующих договорах по этому объекту. При невыполнении этой обязанности страховщик вправе отказать данному страхователю в выплате страхового возмещения независимо от того, выплатили ему страховое возмещение другие страховщики или нет.

В мировой практике при двойном страховании применяются различные системы обязательств страховщиков по выплате страхового возмещения страхователю: солидарная, долевая (пропорциональная) и субсидиарная.

При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обязательство перед страхователем в своей доле.

При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.

При страховании одного и того же объекта хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай.

Например, гражданин застраховал принадлежащий ему автомобиль одновременно у двух страховщиков, но у одного от угона, а у другого - от дорожно-транспортного происшествия. В итоге автомобиль был угнан. Следовательно, право требовать выплаты страхового возмещения страхователь будет иметь лишь от первого страховщика.

Такая конструкция называется "имущественное страхование от разных страховых рисков", и здесь допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Однако ГК предусматривает, что, если из двух или нескольких договоров, заключенных при имущественном страховании от разных страховых рисков, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам применяются правила о двойном страховании.

Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Таким образом, если гражданин застрахует, предположим, свое здоровье одновременно у двух или более страховщиков, то при наступлении страхового случая он вправе получить страховую сумму с каждого страховщика. При этом страхователю извещать страховщиков, что им заключены еще другие договоры личного страхования, нет необходимости, поскольку закон устанавливает такое требование лишь в части имущественного страхования.

Что это - двойное страхование? Попробуем разобраться.

В области личного и имущественного страхования в жизни и в работе оно встречается довольно часто. Его нередко называют также неоднократным или дополнительным, но данные понятия требуют дифференциации.

В области имущественного страхования

Двойное страхование - это ситуация, при которой происходит страхование одного и того же имущества в один и тот же временной период в нескольких организациях.

Общая страховая сумма при этом по двум соглашениям не может превышать стоимость имущества. Законодательство подобное страхование разрешает свободно.

Такая ситуация возникает, когда имущество страхуют от одного и того же риска, причем в одном и тот же периоде сразу в нескольких страховых учреждениях. При этом по всем соглашениям сумма страховых выплат превышает страховую стоимость имущества. То есть, если наступит страховой случай, компенсационная сумма, которую выплатят страховые организации, превысит общую сумму ущерба, который был получен страхователем.

Основные признаки

Таким образом, можно сказать, что основные признаки двойного страхования - это:

Имущество страхуется сразу у нескольких страховщиков.
Сроки страхования одинаковы.
Страховые случаи тождественны.
Объекты страхования совпадают.

Нередко такой вид страхования используется людьми с целью получения незаконной прибыли, поэтому оно строго запрещено на законодательном уровне.

В случаях, когда имущество застраховано от различных рисков, ситуация не причисляется к двойному страхованию, а значит разрешается законом. Например, в одной страховой компании телевизор застрахован от гибели в результате пожара, а в другой компании – от кражи.

Таким образом, закон позволяет страховать одно и то же имущество в различных страховых организациях только в тех случаях, когда сумма предполагаемой компенсации не превысит суммы нанесенного ущерба.

Стоит отметить, что двойное страхование - это услуга, которая в отдельных странах полностью запрещена. То есть страхователь по одному объекту недвижимости может взаимодействовать только с одним страховщиком. В случае, если произошло заключение второго страхового соглашения по этому же объекту, то оно признается недействительным. Связан подобный запрет с тем, что это не только приводит к получению незаконной прибыли, но и может подтолкнуть страхователя к умышленному провоцированию страхового случая. К примеру, гражданин имеет дом, стоимость которого составляет 1 млн рублей. Он взаимодействует с пятью страховщиками и заключает соглашения на 800 тыс. рублей с каждым из них. Если наступит страховой случай, он может получить 4 млн рублей. Не всякий может устоять перед подобным искушением.

Сострахование, перестрахование и двойное страхование – все это синонимы, означающие одно и то же.

Фиксация факта в документах

Чтобы не происходило ситуаций повторного страхования, нормативные акты, которые регулируют процесс страхования, поясняют: страхователи (лица, осуществляющие страхование определенного имущества) обязаны сообщать страховщикам (компаниям, предоставляющим услуги по страховой защите) все данные о страховых договорах, которые были ими подписаны с другими страховыми организациями.

Информация, полученная от страхователя, должна быть зафиксирована в заявлении. Однако ее также часто фиксируют и в тексте самого страхового соглашения. Кроме того, страховая организация указывает, что при обнаружении случаев двойного страхования она снимает с себя обязательство по возмещению компенсации в случае наступления страхового случая в рамках данного договора.

Страховые случаи, возникающие при двойном страховании

В случаях, когда лицо оформляет договор двойного страхования повторно, либо другим способом выясняется, что оно было произведено с целью получения незаконного дохода, страховая организация обладает правом инициировать судебное разбирательство, чтобы признать все страховые соглашения недействительными.

В подобном случае страховая организация получает страховую премию до окончания периода, когда был обнаружена ситуация нечестного страхования.

Но доказать, что намерения страхователя были нечестными, обычно очень сложно. Нередко подобные ситуации возникают без умысла со стороны страхователя и совершить противозаконные действия.

Вероятные исходы

Ситуация двойного страхования может разрешаться двумя путями:

Случай двойного страхования обнаруживается после наступления страхового случая.
Двойное страхование выявляется задолго до момента наступления страхового случая.

Если двойное страхование выявлено до наступления страхового случая, то общую страховую сумму приводят в соответствие со страховой стоимостью имущества по всем соглашениям. Другими словами, если стоимость застрахованного имущества равняется 10 тыс. рублей, то во всех страховых соглашениях она станет равной 10 тыс. рублей.

В подобном случае у клиента-страхователя возникает право потребовать, чтобы страховая стоимость имущества по соглашению была снижена. Распространяется это право на тот договор, который был подписан позже. Страховую стоимость снижают путем пересмотра и снижения размера страховой премии.

То есть страхователь снижает свои издержки, выплачивая страховой организации страховую премию в меньшей сумме, чем ранее предполагалось.

Если действие страхового соглашения прекратилось, то премия, которая была ранее уплачена (даже если она была уплачена авансом), клиенту не возвращается. Если соглашения были заключены одновременно и страхователь согласился на это, то суммы страховых выплат по соглашениям могут быть пропорционально уменьшены.

При наступлении страхового случая

Ситуация, когда случаи двойного страхования имущества выявляются при наступлении страхового случая, является более сложной. Страховая организация в этом случае обязана выплатить компенсацию таким образом, чтобы общая сумма компенсации не превысила стоимости возникшего ущерба.

Немаловажным является то, что каждая страховая организация ответственна по своему соглашению в рамках указанной в нем страховой суммы. То есть у клиента есть право на получение всей выплаты от одного страховщика, а другие организации делят компенсацию между собой и отдают свою часть организации, сделавшей выплату клиенту.

Допускается ли двойное страхование жизни?

В области личного страхования

Как правило, такая схема в области личного страхования не используется, но законодательно она не запрещена.

В подобном случае каждый страховщик осуществляет свою деятельность автономно и выполняет собственные обязательства перед страхователем независимо ни от кого.

К примеру, гражданин страхует свое здоровье одновременно в нескольких организациях. В таком случае у него появляется законное право при возникновении болезни получать выплаты от каждого страховщика.

При личном страховании сообщать о наличии страховки в другой компании не требуется, так как подобное требование распространяется исключительно на имущественное страхование.

Сумма страхования при личном страховании устанавливается исключительно путем соглашения между страховщиком и страхователем (например, дожитие до 55 лет). Гражданин в этом случае имеет право застраховать этот же риск повторно у другого страховщика. В этом случае превысить стоимость страхования не получится, ровно как и нарушить права одного из страховщиков.

Выводы

Таким образом, под дополнительным страхованием понимается страхование имущественного объекта в различных организациях на сумму, которая не превышает страховую стоимость застрахованного объекта. Дополнительное страхование также именуется сострахованием, и оно разрешено законом.

Под двойным страхованием в ГК РФ понимается страхование имущественного объекта в различных организациях на сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта. Двойное страхование также нередко называют перестрахованием. Подобное страхование запрещено на законодательном уровне.

Если осуществляется повторное страхование, то этот факт должен быть оговорен в процессе заключения второго договора. Двойным не считается страхование, в процессе которого страхуют имущественный объект от разных рисков. Также к двойному страхованию и сострахованию не причисляется личное страхование.

Виды страхования

Чаще всего страхователь пользуется услугами одной компании для покрытия собственных рисков. Однако некоторые клиенты оформляют договор сразу с несколькими страховщиками, притом на значительную сумму. Стоит понимать, что может произойти при двойном страховании.

Что такое двойная страховка

Суть описана в пункте 4 статьи 951 ГК РФ. Там сказано, что понятие вводится только если при заключении нескольких договорах в разных организациях сумма компенсации начала превышать стоимость самого объекта (например, квартиры). Суть проста: страхование нужно для того, чтобы покрыть убытки, а не с целью извлечения прибыли.

Многократное или двойное страхование – это случай, когда одновременный договор одного и то го же интереса, объекта или риска оформляется у разных компаний. При этом суммарный максимум ответственности организаций (сумма возмещения по полисам) больше, чем страховая стоимость.

Нужно разделить двойное страхование и сострахование. При каждом из типов покрытия во внимание берется конкретный объект на одинаковом временном отрезке, используется больше одного договоров и полисов. Они отличаются тем, что при состраховании разные компании покрывают объект от конкретного риска, но итоговый лимит компенсации при этом не больше, чем страховая стоимость.

Часто в РФ такое страхование определяется как проявление нарушений в сфере. При этом ситуации с такими договорами сильно отличаются в вопросе разных типов покрытия рисков.

Особенности двойного страхования в России

На данный момент практика процветает на территории России. Однако тут стоит учесть некоторые нюансы, о которых не все страхователи подозревают. Например, у агентов часто встречаются ситуации, когда они обмениваются клиентскими базами. Один страховщик может без проблем запросить у другого сведения о лице его историю договоров. Двойное страхование осуществляется в 1% из 99%. В большинстве случаев клиент получает обычное дострахование. Например, если клиент оформит полис на машину, в котором оговорено покрытие от угона, то другая компания предложит лицу страховку на автомобиль от пожара или рисков, которые не прописаны в первом соглашении.

Еще один нюанс – даже если человеку повезет, и он сможет получить страховку, то каждая из СК имеет право обратиться в суд. Тогда они смогут выплатить возмещение в долевом соотношении, отталкиваясь каждая от собственной половины. Страхователям не стоит проявлять наивность и надеяться, что мнимое чудо двойной страховки сработает в российских реалиях. Тем более, что на территории Европы это запрещено совсем.

Страхование ответственности

В вопросе страхования гражданской ответственности двойное страхование руководствуется теми же правилами, что и в других отраслях. Тут объем возмещения регламентирован. Если наступает страховой случай, то сумма выплаты не должна превышать размер убытка. Компании вправе разделить пропорционально возмещение, чтобы выполнить свои обязанности.

Имущественного

Если клиент страхует квартиру, которая уже застрахована в иной компании, то он обязуется в письменном виде уведомить СК об иных организациях, страховых суммах (иначе сделка будет считаться мошенничеством и может уголовно наказуема). Если происходит событие, то каждая из СК компенсирует не полный объем страхового перевода, а только его долю – она будет пропорциональна тому, какая часть премии принадлежит конкретному страховщику. Если клиент пытается получить прибыль, то это считается мошенничеством.

Личного

Двойное страховании в отношении личного покрытия не применяется в принципе. Дело в том, что объем страховой суммы в этой категории договоров регламентируется только соглашением между клиентом и компанией. Оформление повторной страховки одинакового риска (например, что страхователь доживет до конкретного возраста или защита жизни) не может стать причиной перерасхода стоимости выплаты и в каком-либо роде ущемлять интересы любой из СК. Получается, эту форму можно оформить у разных организаций на любую сумму – это не пойдет вопреки законам РФ, регламенту страхования. Если наступит страховой случай, то возмещение будет выплачено в полном объеме от каждой из СК.

Можно ли получить возмещение при двойном страховании

Если договоры получены с согласия компаний, то компенсация снижается пропорционально суммам в обеих договоров. Трудной ситуацией случается та, когда случай двойного страхования вскрывается после того, как происходит событие. Компании обязуются выдать клиенту возмещение, общая сумма которого не должна превышать размер ущерба.

Если учитывать договор личного страхования, то ситуация иная – выплата может производиться в полном объеме. Все дело в том, что в этом сегменте сумма премии регламентируется только соглашением между сторонами.

Контрибуция

Контрибуция – это право СК обратиться к другой компании, которая аналогична ответственна перед клиентом, с предложением разделить расходы на возмещение. Она рассчитывается исходя из страховой сумы полисов согласно принципу пропорциональности.

Контрибуция может быть применена в конкретных условиях:

если имеются более 2 полисов;
договоры покрывают конкретный интерес;
полисы затрагивают совокупные риски, которые привели к убыткам;
полисы должны относиться к одному объекту страхования;
каждый из договоров регламентирует ответственность по убытку.

При этом не обязательно, чтобы соглашения были полностью одинаковыми в плане условий и интересов. Например, один полис может быть наложен на другой. Страхователь вправе выбрать одну компанию для погашения выплаты в полной мере. Тогда эта СК направляет контрибуцию второй организации, чтобы разделить сумму расхода.

Видео по теме статьи