Что будет с ипотекой при банкротстве банка
Обновлено: 16.05.2024
Оговоримся сразу - залоговое имущество (ипотека) не обладает исполнительским иммунитетом и подлежит продаже (даже если является единственным жильем). Любой юрист это прекрасно понимает.
Но представим, что вы столкнулись с тем, что по долгам платить не можете, причины в данном контексте не важны. Банк подает на вас в суд и вот вот начнутся торги по продаже вашей квартиры. Есть ли какие-то варианты?
В Российском законодательстве существует процедура, которая практически всеми забыта и редко используется. Однако, она очень сильно может помочь должникам с квартирами, попавшими в сложную жизненную ситуацию ситуацию.
Эта СУДЕБНАЯ процедура называется - Реструктуризация долгов гражданина. И я сейчас говорю именно о судебной процедуре, предусмотренной § 1.1. главы X Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"
Если говорить в двух словах - это процедура, в которой всем лицам участвующим в деле предлагается предоставить суду план, предусматривающий срок до 3 лет в течение которого должник должен расплатиться по своим долгам. И самое главное для получения такой отсрочки по факту НЕ ТРЕБУЕТСЯ согласие банка (об этом ниже).
Конечно, для большинства "Ипотечников" это покажется нереальной задачей - закрыть ипотеку, которую брали на 10 и более лет за 3 года, но и здесь все не так просто. И я бы всё-таки рекомендовал рассмотреть этот вариант, если других вариантов не осталось.
Давайте разберем плюсы, которые вы можете получить от этой процедуры:
1. Возможность законно получить отсрочку по оплате платежей по кредитам.
Конечно же, напрямую в законе это не прописано. Но фактически дела обстоят именно так. С момента введения процедуры реструктуризации задолженности, удовлетворение требований кредиторов (оплата платежей по кредитам) возможно только в рамках процедуры банкротства, а все исполнительные производства у приставов приостанавливаются. Это означает, что Банк не сможет взыскивать с вас деньги в этот период, например, удерживая их из заработной платы.
Процедура реструктуризации вводится на срок до 6 месяцев (и, в последующем, она либо продолжается с утверждением плана реструктуризации (об этом позже), либо прекращается переходом в следующую процедуру).
Таким образом, вы получаете законную отсрочку по оплате кредитов сроком в 6 месяцев. При этом банк НЕ СМОЖЕТ в течение этого периода продать залоговую квартиру.
2. Прекращение начисления процентов и неустоек по договору.
Статьей 213.11 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрено следующее:
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
Таким образом, те 6 месяцев, которые вы не платите кредиты на них не начисляются проценты и неустойки. Звучит не плохо для человека в безвыходной ситуации, который хочет выиграть время.
3. В случае утверждения плана реструктуризации вы можете получить снижение процентной ставки
Если план всё-таки был утвержден судом, то на все ваши кредиты (включая ипотечный) устанавливается специальная процентная ставка (ч.2 ст. 213.19):
Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина.
На сегодняшний день эта ставка составляет 7,5% годовых. Снова звучит не плохо, если у вас есть идеи как расплатиться по кредитам за 3 года.
4. План реструктуризации может предусматривать "принудительных" поручителей.
Вне рамок дела о банкротстве банк вправе отказать вам предоставлять отсрочку или изменять порядок погашения, даже если предложите дополнительных поручителей или иное имущество в качестве залога. Но вот судебная практика дел о банкротстве, говорит об обратном. Суды регулярно указывают на то, что банку должно быть безразлично кто и как будет гасить долги, поэтому план реструктуризации может быть утвержден даже при отсутствии доходов самого должника, но при поручительстве третьих лиц (друзей или родственников, имеющих доход).
Аналогичным образом, план реструктуризации может предусматривать, что перед продажей ипотечного (залогового имущества) должник продаст ИНОЕ имущество с целью удовлетворить требования банка. Опять же в том числе имущество третьих лиц (с их согласия, конечно же).
5. Утверждение плана реструктуризации производится судом, а не банком.
Из этого правила вытекает 2 важных момента:
Во-первых, конечно же, стоит отметить, что ЗА или ПРОТИВ плана голосуют на собрании кредиторов в том числе и банки, но отказ банков в утверждении плана имеет всего одно последствие: Если банки проголосовали против, а вы представили в суд действительно исполнимый план, суд все равно его утвердит, но максимальный срок исполнения плана составит ДВА года, вместо ТРЕХ.
Во-вторых, план реструктуризации долгов это не новый график платежей по кредиту. Это план, утверждаемый судом. А значит, он может содержать любые условия, не противоречащие закону. В частности на практике я видел следующие условия плана:
Прогрессивное увеличение платежей - платежи могут быть не одинаковыми и в первые месяцы плана быть минимальными (1-2 т.р.), а в последующие месяцы увеличиваться.
Отсрочка платежей на 6 и более месяцев: план может предусматривать что какой-то период должник вообще не будет платить по кредитам, главное, чтобы он имел возможность расплатиться за остальное время.
Списание части задолженности: план реструктуризации может предусмотреть, что выплате подлежит не вся задолженность, а только её часть. И, в случае выплаты, например, 50% долгов - остальная часть списывается.
Суды мотивирует этот механизм методом "от обратного": если план не будет отвержден судом, то будет введена процедура реализации имущества, по результатам которой есть вероятность списания 100% долга. Если должник имеет возможность выплатить хотя бы 50%, то лучше уж пусть выплатит. Конечно же, в отношении залогового имущества на практике можно списать только часть задолженности, превышающую стоимость предмета залога (квартиры).
И самое главное, что мне встречалось в планах реструктуризации - РЕАЛИЗАЦИЯ КВАРТИРЫ не ранее последнего квартала плана реструктуризации.
Планом реструктуризации можно напрямую предусмотреть, что квартира реализуется только в случае, если к последнему кварталу (3 месяцам) плана реструктуризации долгов требования залогового кредитора не будут погашены.
Это означает, что вы можете, постепенно, начав восстанавливать платежеспособность (оплачивая по 1-2 т.р. в месяц), получить отсрочку в продаже квартиры на несколько лет.
В рамках данной процедуры можно рассказывать ещё много интересных моментов, например, про изменение очередности погашения долгов (сначала гасим ипотеку, потом другие кредиты) или то, что должник НЕ признается банкротом и не получает негативных последствий от этого, но они имеют меньшее значение перед тем, что я написал выше.
Подобные вещи я также регулярно обсуждаю в своем Инстаграме - поэтому оставляю ссылку.
Ипотечное кредитование сегодня развивается довольно стремительно. Все большее количество покупателей приобретает объекты недвижимости, используя различные виды кредитов. Но что будет с должником, если его банк обанкротится? Ведь банку, чтобы заниматься ипотечным кредитованием, не надо получать никакой специальной лицензии. Следовательно, теоретически абсолютно любой банк может выдавать кредиты под залог недвижимости. Предположим, банк, предоставивший ипотечный заем, объявлен банкротом. Как в этом случае сложится судьба заемщика?
В том случае, если кредит погашается ежемесячно, получать от заемщика денежные средства в счет погашения кредита будет конкурсный управляющий — лицо, руководящее банком при банкротстве. Скорее всего он попытается договориться с заемщиком о досрочной выплате всей суммы кредита. Заемщик имеет право отказаться от этого условия, если оно не предусмотрено договором. Заметим, что на сегодняшний день ни один банк не рискнет включить в типовой кредитный договор пункт о досрочном погашении кредита заемщиком при банкротстве (ликвидации) банка. Для клиентов это станет первым сигналом о ненадежности такого банка.
Если по условиям договора кредит должен быть возвращен единовременным платежом, конкурсный управляющий, вероятно, продаст права требования на торгах, после чего они перейдут к покупателю.
Следует учитывать, что, если срок возврата кредита еще не наступил, потребовать от заемщика вернуть деньги банк не имеет права. Кредитор может потребовать через суд досрочного расторжения договора, но, если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска. Судебная практика сложилась так, что в удовлетворении исков, предъявленных до истечения сроков действия договора, отказывают.
Чьи интересы перевесят?
Срок платежа уже наступил, а кредит еще не погашен? Конкурсный управляющий постарается взыскать такой кредит сам либо реализовать заложенное имущество для расчетов по кредитному договору. Сначала он предъявит иск о взыскании задолженности по кредиту, а затем удовлетворит требования за счет заложенного имущества, если только заемщик к этому времени не договорится о другом порядке погашения кредита. Однако при этом стоит иметь в виду, что обычная лояльность судей к должникам при решении вопроса о реализации предмета залога уступит место заботе об интересах кредиторов банка-банкрота.
Заложенная недвижимость считается высоколиквидным имуществом, поэтому ее постараются продать в первую очередь. В связи с тем что начинает формироваться практика по выселению должников из квартир, нужно внимательно отнестись к требованиям банка.
Предположим, суд принял решение о взыскании суммы задолженности с заемщика. Если речь идет о простом взыскании, заемщик продолжит погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами. Но так как обязательства перед банком обеспечены залогом квартиры, суд, очевидно, запретит проведение каких-либо операций с квартирой.
Судебное решение вас не устраивает? Попробуйте обжаловать его в вышестоящих инстанциях. К сожалению, вероятность успеха в данном случае невелика. Другой вариант — попытаться заключить с банком мировое соглашение. Правда, по той причине, что банк-банкрот обязан в первую очередь заботиться об интересах своих кредиторов, заключение такого соглашения на приемлемых для должника условиях маловероятно. Более надежный вариант — заплатить долг или разбить его на несколько частей, которые будут выплачены в короткие сроки.
После заключения соглашения не надо думать, что все закончилось. Если должник не выполняет своих обязательств, указанных в мировом соглашении, банк потребует через суд исполнения условий мирового соглашения. В случае отказа должника суд снова поставит вопрос о реализации квартиры.
О пользе перевода
Теоретически закон предусматривает возможность перевода долга на третьих лиц, но для этого необходимо согласие кредитора, т. е. банка-банкрота. На сегодняшний день таких сделок по ипотечным кредитам пока нет. Даже если вы получите согласие банка на такую сделку, заранее подумайте, насколько вам она нужна. Новый должник не возьмет на себя обязательства по погашению вашей задолженности перед банком просто так. Скорее всего он потребует передать права на квартиру ему (если только речь не идет о родственниках). Банку все равно, кто выплатит деньги, но, если потенциальный должник покажется ему ненадежным, он не даст своего согласия на оформление сделки.
Как правило, банки предпочитают уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, которые располагают временем и возможностями для получения всей суммы долга с заемщика. Для оформления таких сделок заключаются договоры цессии. При этом мнением должника никто не поинтересуется.
С новым кредитором есть шанс договориться. Однако при этом имейте в виду, что при покупке прав требования кредиторы обращают особое внимание на обеспечение обязательств должника.
Не давайте кредитору повода
Возникает еще один вопрос: как заемщику обезопасить себя и свою квартиру от претензий банка? Внимательно изучите все документы (особенно кредитный договор) и соблюдайте все условия — тогда кредитор не получит формального повода потребовать досрочного прекращения договора и возврата кредита. Таким образом, вы сможете продолжать выплачивать банку проценты и погашать кредит. Даже если суд удовлетворит требования банка, вышестоящие инстанции отменят подобное решение. Отзыв у банка лицензии и признание его банкротом вовсе не означают, что вы должны прекратить возврат кредита.
Наоборот, следует еще внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств. Обратитесь в банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при банкротстве банка закрываются все его счета.
Вместо них открывается специальный счет, на который поступают все денежные средства и с которого производятся расчеты банка. Разумеется, если вас никто не поставил в известность о закрытии счетов банка, вы вправе продолжать платить по старым данным. Если после отзыва лицензии у банка заемщик прекратит погашать кредит, банк вполне обоснованно предъявит к нему претензии.
При должной предусмотрительности реально не только сохранить за собой квартиру, но и возвратить кредит на условиях, предусмотренных договором. Потеря квартиры грозит должнику только в том случае, если он прекратил исполнять свои обязательства.
— В течение шести месяцев после выдачи банком-кредитором ипотечного кредита закладная на квартиру может перепродаваться другому банку. Это разрешено законодательно и является нормальной практикой, сложившейся на российском рынке ипотечных услуг за последние несколько лет. Не продают закладные на квартиры два российских банка — Внешторгбанк и Сбербанк. После продажи закладной выдавший ипотечный кредит банк просто обслуживает кредит. Причем клиент может даже не знать о продаже закладной банку и не заметить этого, если обслуживание не переходит в другой банк.
В случае если банк объявляется банкротом, заемщики по-прежнему обязаны вовремя вносить платежи. Ведь долги банка, как правило, выкупает другая финансовая организация, ей переходят и закладные на квартиры. При этом важно понимать, что новый владелец закладных не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора.
— Человеку, который оформил ипотечный кредит, не надо бояться банкротства банка. Квартира, которая приобретена по ипотеке, является собственностью заемщика, и на нее не обращается взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора.
Когда банк входит в стадию банкротства, он продает имеющиеся у него закладные другому кредитному учреждению. Новый кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования, поэтому повышения процентной ставки и других непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита, опасаться не стоит.
Впрочем, некоторые банки предлагают воспользоваться так называемой псевдоипотечной схемой кредитования, при которой до полного погашения долга собственником квартиры остается банк-кредитор. Условия получения такого кредита на первый взгляд представляются выгодными, но в случае отзыва у банка лицензии заемщик может остаться без квартиры. В классической ипотечной схеме дефолт кредитора никак не отразится на правах заемщика.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Рассмотрим способы, как при банкротстве сохранить квартиру и рассчитаться с долгами.
Что будет с ипотечной квартирой, если ничего не делать?
Когда должника признают банкротом, квартира будет продана на торгах. И деньги пойдут на погашение долгов по займам. Если кредиторы не подадут претензии в суд в течение двух месяцев, они не вернут свои деньги.
В каких случаях банк не заберет ипотечную квартиру?
Кредитор откажется продать квартиру должника в том случае, если недвижимостью владеет не только он, и доля слишком мала, чтобы покрыть расходы по долгам.
Если квартиру выставили на торги, но на нее нет спроса, например, из-за плохого ремонта, часто через 2−3 месяца кредиторы отказываются от реализации. В итоге квартира останется в собственности банка, но банкроту все равно придется оплачивать ипотеку. Во всех остальных случаях банк заберет недвижимость, даже если он единственная собственность должника.
Пример
Сергей попал в долговую яму, но у него есть доля квартиры в ипотеку. Живет вместе с супругой и есть ребенок. Это единственное жилье, которое оформлено на всех членов семьи. Сергей подал через три месяца заявление на банкротство по стандартной схеме, т. к. сумма долга 1 млн руб. Недвижимость оформлена на двоих супругов и ребенка, а еще в договоре купли-продажи участвует тетя жены. Получается, что Сергею принадлежит 1/3 имущества, поэтому кредитор отказался от реализации имущества.
Как сохранить ипотечное жилье?
Сценарий выше считается самым пессимистичным. Отдать квартиру, за которую платили годами, никто не захочет. Для сохранения недвижимости при подаче документов на банкротство существует несколько законных способов.
Реструктуризация долга
Должнику разрешается провести реструктуризацию долга во время подачи документов на банкротство. Подходит в том случае, если у будущего банкрота несколько кредитов в разных банках и он хочет сохранить имущество. В этом случае ипотечную недвижимость снимают с реализуемых объектов, сумму ипотеки уменьшают, а длительность кредитования увеличивают. Статья 213 о банкротстве физических лиц гласит, что реструктуризация обязательный этап для граждан, заявивших о несостоятельности. Когда испытываете временные финансовые трудности, реструктуризация поможет сохранить ипотечную квартиру.
В процессе реструктуризации:
штраф не начисляется;
должнику дают два месяца на разработку плана по выплатам;
кредит разрешается не платить, пока не утвержден план;
финансовый управляющий изучает план и принимает решение об утверждении.
План согласовывается с кредиторами и утверждается на судебном процессе. По закону, сумма ежемесячного платежа не превышает 50% от дохода банкрота.
Пример
Андрей приобрел двухкомнатную квартиру вместе с женой. Оформил ипотеку на 11 лет, но через пять лет потерял работу. Помимо долгов по ипотеке, был и потребительский кредит на сумму в 650 тыс. руб. Андрей решил начать процедуру банкротства. Кредиторы сразу подали обращение в суд о продаже ипотечного жилья в счет погашения долга. Но благодаря реструктуризации долга по ипотеке банк пересмотрел кредитный договор, уменьшил ежемесячный платеж и продлил срок ипотеки. Андрей нашел работу и постепенно начал рассчитываться с долгами по ипотеке.
Отсрочка через суд
Когда кредиторы требуют выставить ипотечную квартиру на торги, чтобы продать и изъять деньги в счет погашения долга, собственник вправе оттянуть этот процесс. Должник вправе обратиться в суд, написать заявление, чтобы разрешили отсрочку на срок до 12 месяцев. А еще должник во время процедуры банкротства вправе подавать апелляции и требовать изменить стартовую сумму, в которую кредиторы оценили недвижимость. Это позволит еще два-три месяца. В итоге если это временные финансовые трудности, должник соберет деньги и будет постепенно погашать долги.
Пример
Илья купил однокомнатную квартиру в ипотеку. Через год потерял работу из-за кризиса. Новую работу искал три мессяца, но так и не нашел. За это время собрались долги, пени, и Илья решил начать процедуру банкротства. Кредиторы в суде потребовали изъять квартиру для продажи на торгах, но Илья попросил об отсрочке на 12 месяцев. Суд удовлетворил требование и приостановил дело об изъятии ипотечной недвижимости. Через шесть месяцев Илья устроился на новую работу и продолжил выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. В итоге удалось сохранить ипотечную недвижимость.
Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд
Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:
список кредиторов и долги перед ними;
график оплаты и кредитный договор;
выписка из банка о счетах должника;
сведения о доходах за последние три года;
данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;
сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.
Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:
лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.
Как реализуют ипотечную квартиру?
Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:
оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;
назначается дата электронных торгов;
проводятся торги, продается квартира новому собственнику;
вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.
При каких обстоятельствах начинать банкротство с ипотекой?
Некоторые должники боятся подавать на банкротство, т. к. есть квартира в ипотеке. Закон, запрещающий изъятие единственного имущества должника, не распространяется на ипотечную квартиру. Это связано с тем, что недвижимость в собственности у банка, а не заемщика. И полная переуступка прав будет произведена после выплаты долгов по ипотеке.
Процедура банкротства при наличии ипотеки подходит должникам, у которых несколько долгов перед кредиторами, но хочется сохранить недвижимость. Для сохранения недвижимости разрешается подавать апелляции на отсрочку по оплате, пользоваться реструктуризацией или даже рефинансированием.
Но когда должник не планирует погашать долги перед кредиторами, ипотечная квартира будет продана на торгах. На торгах запрещается участвовать заинтересованным людям, поэтому родственников и близких для этих целей использовать нельзя. Когда финансовый управляющий заподозрит такую покупку, сделку отменят.
Но есть и негативные последствия.
- В течение пяти лет придется уведомлять кредитов при получении кредита о том, что была процедура признания банкротства.
- Запрещается повторно оформлять банкротство в течение десяти лет.
- В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности.
- Десять лет запрещается работать в банках и пять лет в МФО.
Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?
При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.
- Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
- Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
- Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
- В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.
Чтобы сохранить купленную недвижимость по ипотеке во время начала процедуры банкротства, обращайтесь в МБК. Поможем договориться с банком об отсрочке по оплате, реструктуризации или рефинансировании задолженности.
В последнее время все больше встречается случаев, когда Центральный банк лишает лицензии кредитное учреждение. В такой ситуации начинает нервничать не только руководство банка, но и его постоянные клиенты. Вопрос, что будет с ипотекой при банкротстве банка, не теряет своей актуальности ввиду нестабильной экономической ситуации в стране. Причем случиться это может не только с малоизвестной небольшой финансовой организацией, но и с крупным игроком рынка. Главное в этой ситуации не поддаваться панике. Согласно действующему законодательству при банкротстве банка выплачиваться ипотека должна в обычном режиме. Кроме того, самовольное прекращение платежей приведет к штрафным санкциям, негативному кредитному рейтингу и даже потере имущества.
Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк обанкротился?
Внезапный форс-мажор в виде банкротства банка не отменяет кредитных обязательств по ипотеке. Многие люди ошибочно думают, что это шанс получить жилье бесплатно. Денежные средства, предоставленные банковским учреждением, являются объектом собственности банка и основным источником формирования его активов, которые нужно рано или поздно пополнять.
Нередки случаи в судебной практике, когда должник не платит ипотеку после банкротства банка. Связано это с тем, что граждане берут ссуды в кредитных организациях с плохим финансовым положением в надежде, что погашать долг не придется. Однако их ожидания не оправдываются, и дело доходит до суда.
Кроме этого, ипотечное имущество нельзя использовать на полных правах. Для продажи квартиры, например, потребуется сначала снять с нее залог и получить соответствующий документ. Но на этом этапе начнутся разбирательства, и заемщику нужно следить, чтобы все платежи были засчитаны.
Если ежемесячные выплаты будут прекращены, должник лишится всех прав на имущество, купленное в ипотеку.
Согласно действующему законодательству при передаче ипотечных прав другой организации все условия кредитования остаются прежними. То есть правопреемником не увеличиваются проценты и порядок внесения платежей, если это не предусмотрено в ранее заключенном соглашении. Поэтому важно всегда внимательно читать каждый пункт договора перед подписанием.
Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии?
Самая главная задача заемщика обанкротившегося банковского учреждения – продолжать выполнение всех обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора. Все клиенты будут проинформированы о новых реквизитах для оплаты временной администрацией. Однако юристами рекомендуется до этого времени по-прежнему вносить платежи на старый счет с сохранением всех чеков.
Если отсутствует кредитор, то заемщик может перечислять денежные средства за ипотеку на депозит нотариуса согласно договору, заключенному с банком-банкротом. Услуга это предназначена для клиентов, имеющих внушительный долг. Таким образом, они предотвратят появление просрочек. Выглядит весь процесс следующим образом:
1. Заемщик составляет письменное заявление, в котором указывает причину обращения к нотариусу (банкротство банка), а также прописывает все условия кредита и добавляет к нему ипотечные документы.
2. Какое-то время деньги аккумулируются на депозитном счете.
3. Когда будет определен банк-правопреемник, накопленные платежи переведутся на его расчетный счет.
При таком расчете какой-то промежуток времени денежные средства не будут вноситься на погашение ипотеки, но это не будет расценено как просрочка. Практика показывает, что за последнее время у многих кредитных организаций отозвали лицензии, поэтому весь процесс перевода долгов в другой банк занимает короткий период.
Неизбежны проблемы у лиц, которые находятся в ожидании нового кредитора, при этом не погашают кредитные долги и игнорируют все письма с требованием выполнять долговые обязательства. В таком случае агентство, выступающее в роли управляющего при банкротстве банка, имеет полное право требовать от должника выполнения всех условий договора кредитования. Если требования не будут выполнены, то заемщику вышлют уведомление об обязательном погашении всей ссуды за короткий срок.
Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой?
Вся процедура банкротства банковского учреждения делится на 3 основных этапа:
1. Банк лишается прав осуществления банковских операций и объявляет себя банкротом (дальше управление на себя берет временная администрация).
2. Все полномочия банка передают агентству страхования вкладов.
3. Реализуется кредитный портфель правопреемнику, которому в дальнейшем будут поступать ипотечные платежи от заемщиков.
Иногда банк-правопреемник предлагает перезаключить договор кредитования, но решение остается за заемщиком, так как это не является обязательным мероприятием. Если банк требует досрочное погашение всей суммы кредита, не нужно волноваться: чаще всего такое условие невыгодно заемщику, а в одностороннем порядке вносить изменения в договор по закону запрещается.
Как снять обременение с залога в банке-банкроте?
Обременение с залога снимается обязательно, так как без этого не получится сделать ни одну операцию с имуществом. Этот процесс проводится после внесения последнего платежа. С документальным подтверждением нужно обратиться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии со следующими бумагами:
1. Заявлением, заключенным между банком и заемщиком, в котором указано, что все обременения сняты.
2. Справкой, подтверждающей полную выплату долга по ипотеке.
3. Выпиской из банковского учреждения о состоянии счета (это нужно, чтобы охарактеризовать платежеспособность).
4. Оригиналом и ксерокопией договора на получение ипотеки.
5. Свидетельством, подтверждающим право собственности на имущество заемщика.
6. Договором купли-продажи.
Оформляется все бесплатно, только оплатить придется государственную пошлину за выпуск нового свидетельства, в котором отсутствуют отметки об ипотеке. При возникновении любых вопросов обращаться нужно к временной администрации или банку-правопреемнику.
Рекомендации заемщикам
Банкротство банка больше невыгодно для вкладчиков, чем для заемщиков, но разобравшись во всех правилах и четко выполняя свои обязанности, можно избежать неприятных ситуаций. Если банковское учреждение, в котором взята ипотека или хранятся вклады, лишили лицензии, важно учитывать следующие нюансы:
1. Заемщик не прекращает вносить кредитные платежи пока идет процесс лишения лицензии банка.
2. Администрация банка обязательно уведомляет всех клиентов о новых реквизитах для оплаты.
3. Все имеющиеся штрафы отменяются до тех пор, пока не закончится процесс банкротства.
4. Сохранив все квитанции о внесении платежей на погашение ипотеки, можно в будущем использовать их в качестве доказательства оплаты.
5. При отказе от оплаты ипотеки к заемщику применят штрафные санкции сразу после стабилизации положения.
6. Внося денежные средства на погашение кредитного долга в банке-правопреемнике, рекомендуется взять справку о выплаченной сумме по ипотеке, а после отправления денег проследить, чтобы они дошли до адресата.
Оформляя ипотечный договор, важно убедиться, что в нем отсутствует пункт о досрочном погашении основного долга, на случай банкротства банка. Если такой будет присутствовать, то лучше обратиться в другое банковское учреждение за получением ипотеки. Кроме всего вышеперечисленного следует отметить, что если банк по каким-то причинам не уведомляет о новых реквизитах, то следует самостоятельно обратиться с просьбой о предоставлении актуального номера счета. В противном случае просрочки по платежам приведут к лишению имущества и потере ранее выплаченных денег по кредиту.
Читайте также: