Чем регулируется страхование в турбизнесе

Обновлено: 02.07.2024

Активное развитие туристического бизнеса вынуждает государство предпринимать шаги для защиты граждан от недобросовестных туроператоров или турагентов. В частности, государство обязало граждан оформлять полисы страхования путешественников при покупке туристической путевки для отдыха за границей на срок пребывания гражданина на территории иностранного государства. В данной статье мы рассмотрим, какие нормативно-правовые акты регулируют страхование путешественников, выезжающих за рубеж, и какие гарантии они предоставляют?

Правовая база, регулирующая страхование путешественников

В декабре 2015 года вступили в силу изменения в указанный нормативный акт, направленные на предоставление дополнительных гарантий гражданам в процессе приобретения и использования туристических продуктов (путевок, страховых полисов и т.д.). А уже в марте 2016 года закон был вновь дополнен новыми условиями, развивающими положения обязательного страхования граждан, выезжающих на отдых за рубеж.

Рассмотрим наиболее важные положения указанных изменений в Закон № 132-ФЗ, предусматривающие новые способы соблюдения прав туристов при страховании отдыха за границей.

Изменения в законодательстве, вступившие в силу в декабре 2015 года, гарантируют, что на каждого туриста, отправляющегося за границу, должен быть обязательно оформлен страховой полис, предусматривающий финансовую помощь в ситуации, если наступил страховой случай. Данный полис обязательного страхования должен предусматривать страховое возмещение на сумму до 2 000 000 рублей, а отказ от оформления полиса подразумевает самостоятельную оплату гражданами лечения за рубежом и транспортировки в Россию при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Выплата страховки подразумевает оказание помощи туристам в следующих ситуациях:

возврат денежных средств туриста за фактически не оказанные услуги;
выплату средств в случае возмещения реального ущерба от неисполнения обязанностей по договору на оказание туристических услуг (в том числе случаи вынужденной эвакуации и транспортировки граждан из зарубежной поездки).

Помимо этого, туроператор обязан за свой счет страховать риски своей деятельности, которые могут наступить ввиду фактического прекращения деятельности. В таких обстоятельствах страховым случаем будет являться факт неисполнения обязательств перед туристом вследствие ликвидации туроператора.

Какие преимущества несут данные правила рядовым гражданам? Прежде всего, это возмещение ущерба в случае, если туроператор не исполнил принятые обязательства по организации отдыха. Кроме того, наличие полиса гарантирует оказание помощи в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, пока турист находится за рубежом. Из негативных последствий для клиентов туристического бизнеса стоит отметить увеличение общей стоимости туристического продукта (путевки) за счет необходимости оформлять и дополнительно оплачивать страховой полис.

Изменения, произошедшие в 2017 г.

Помимо этого, в отношении турагентов ввели самостоятельные основания ответственности при оформлении услуг с клиентами. Наиболее важным нововведением в этой сфере является соблюдение требований о передаче денежных средств за реализованные туристические продукты в адрес туроператора. Это позволит избежать ситуаций, когда по вине региональных турагентов убытки несут не только сами клиенты, но и туроператоры.

Нововведения могут быть полезны туроператорам и турагентам, ведь страхование граждан от наступления указанных страховых случаев позволяет избежать негативных последствий, не только вызывающих необходимость значительных финансовых расходов на выплаты клиентам, но и ставящих под угрозу сам факт продолжения предпринимательской деятельности.

Однако для субъектов туристического бизнеса возникает дополнительная необходимость по страхованию своей деятельности от возможного причинения ущерба клиенту. Кроме того, увеличение общей стоимости туристических продуктов вызывает объективные сложности для привлечения дополнительных клиентов.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Предоставление своевременно и корректно оформленного полиса медицинского страхования является обязательным условием для получения визы почти в любую с .

Туристам, планирующим поездки за рубеж вместе с детьми, помимо прочих расходов придется потратиться на отдельную страховку для них. Несмотря на то, чт .

Страхование путешественников от несчастных случаев за границей гарантирует компенсацию денежных средств при наступлении непредвиденных ситуаций, напри .

Действующее в России законодательство предусматривают ряд случаев, при которых накладываются запреты или ограничения на выезд за рубеж для различных к .

Страховой портал.ру
ТУРИЗМ
Законодательство, регулирующее страхование туристов, выезжающих за рубеж

Страховой портал.РУ 2011-2022 © - Незаконное копирование и републикация запрещены!

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

Драматическая история ухода и возвращения на рынок петербургского туроператора "Ника" всколыхнула туристскую отрасль. Один из старейших игроков вначале объявил о том, что вынужден приостановить деятельность, но потом компанию спас Ростуризм, временно освободивший "Нику" от финансового обеспечения ответственности. Эксперты не исключают: такие истории могут повториться, тем более что июльские туры уже массово переносятся.

Но есть еще одна проблема - страхование. В Ассоциации туроператоров России (АТОР) обращают внимание на то, что по действующему законодательству о туризме оператор должен иметь финансовое обеспечение ответственности перед потребителями. Суммы серьезные. Например, в апреле суммарный объем финансовой ответственности туроператоров перед потребителями только по страховым договорам составлял 23 миллиарда рублей.

Но в связи с непростой ситуацией страховые компании стали массово отказывать туроператорам в пролонгировании договоров.

Так произошло и с "Никой". Этот оператор имел договоры с двумя страховыми компаниями, один - на сумму 50 миллионов рублей, второй - на 500 тысяч. Страховщик, с которым был заключен самый крупный договор, отказался его продлевать. И в последний день действия фингарантий туроператор заявил, что уходит с рынка, чтобы не подводить туристов. Эта ситуация взволновала отрасль, со сложностями при общении со страховыми компаниями столкнулись свыше 500 туроператоров. Обеспокоенность сложившейся ситуацией высказывали и в АТОР.?Ассоциация с апреля привлекает внимание к проблеме страхования туроператоров, были даже обращения в Центробанк с просьбой рассмотреть возможность стимулирования страховщиков, чтобы те в принципе хотели иметь дело с организаторами туров.

"Нику" спасли. По решению Ростуризма до 1 апреля 2021 года туроператор освобождается от финансового обеспечения ответственности и от уплаты взносов в фонд персональной ответственности.

В АТОР говорят, что ничего необычного в таком алгоритме нет. Ростуризм может дать послабления оператору, если он пополнил фонд "Турпомощи". Правда, как правило, документы рассматривают месяц, здесь же решение было принято за несколько дней.

В самой "Нике" говорят, что компания сейчас не зависит от страховщиков. Но правда в том, что, если наступят какие-нибудь непреодолимые обстоятельства и туристы не смогут воспользоваться оплаченным туром, то нагрузка ляжет на "Туропомощь". "Турпомощь" играет роль фонда персональной ответственности туроператора. По данным АТОР, "Ника" разместила в "Турпомощи" порядка трех миллионов рублей.

Проблема в том, что в такой же ситуации могут оказаться и другие туроператоры, их в России более пятисот. Что будет, если всем им страховые компании откажут?

Дарья Атаманова, эксперт в области туризма, директор компании "Дари-Групп", обращает внимание на то, что страховые компании, в принципе, получают деньги от туроператоров даже сейчас. Дело в том, что при продлении фингарантий операторы выплачивают компаниям страховые премии.

- Несомненно, при приостановке деятельности туроператора страховая компания несет убытки, но они несопоставимы с прибылью от других страховых продуктов. Речь не идет о мелких страховщиках, как раз они в самых больших рисках, - говорит Атаманова и предлагает вспомнить ситуацию 2014-2015 годов, когда после ухода с рынка туроператоров следом прекращали свою деятельность и небольшие страховые компании, которые заведомо брали на себя непосильную ношу, страхуя риски на 10-30 миллионов рублей, при том что таких денег у них не было.

Сейчас страховые компании пытаются адаптироваться к ситуации на рынке и предлагают туроператорам новый продукт для добровольного страхования туристов при покупке тура "страховка от коронавируса".

- Эта страховка предлагает клиентам при обнаружении COVID-19 за несколько дней до предполагаемого выезда отменить тур без фактически понесенных затрат, а, как мы все знаем, при аннуляции тура накануне выезда эти траты могут составлять до 100 процентов. Очень актуальная вещь и не дорогая, порядка 700-800 рублей на человека, - отмечает эксперт.

Анна Виноградова, председатель Ассоциации по защите прав и интересов владельцев продуктов таймшер и участников таймшер-индустрии "РУСТАЙМ", говорит, что сейчас нельзя исключать того, что на рынке туриндустрии начнутся банкротства. Также Виноградова не уверена, что в ближайшее время страховщики изменят свою позицию по отношению к туроператорам. В условиях общей неопределенности многие просто не видят экономического смысла в страховании форс-мажора.

При этом в перспективе за все риски с большой вероятностью заплатят туристы. Эксперт полагает, что цены на путевки вырастут.

- В стоимость страхового продукта будут заложены и некие гарантии на случай изменения ситуации внутри рынка, которые сегодня, к сожалению, неизбежны и подчас непрогнозируемы, - отметила Анна Виноградова.

Деятельность Частных агентств занятости (далее - ЧАЗ) в РФ регламентируется Главой 53.1. Трудового Кодекса РФ, Федеральным законом "О занятости населения в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)

1) наличие уставного капитала в размере не менее 1 миллиона рублей;

2) отсутствие задолженности по уплате налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации;

3) наличие у руководителя частного агентства занятости высшего образования, а также стажа работы в области трудоустройства или содействия занятости населения в Российской Федерации не менее двух лет за последние три года;

4) отсутствие у руководителя частного агентства занятости судимости за совершение преступлений против личности или преступлений в сфере экономики.

Особенности деятельности ЧАЗ

Условия оплаты труда работника, направляемым ЧАЗ к принимающей стороне должны быть не хуже, чем условия оплаты труда работников принимающей стороны, выполняющих такие же трудовые функции и имеющих такую же квалификацию. (ст.341.1. Трудовой Кодекс РФ)

- часть 3 ст. 341.1 ТК РФ, предусматривает, что компенсации за работу с вредными и (или) опасными условиями труда устанавливаются соответственно характеристикам условий труда на рабочем месте у принимающей стороны;

- часть 5 ст. 341.2 ТК РФ, устанавливает обязанность ЧАЗ заключить с работником дополнительное соглашение к трудовому договору с указанием необходимых сведений о принимающей стороне;

- часть 10 ст. 341.2 ТК РФ, устанавливает функцию контроля ЧАЗ за соответствием использования принимающей стороной труда направленных работников, а также за соблюдением принимающей стороной норм трудового права.

Данные контроля и всей деятельности ЧАЗ отражаются в ежегодном ОТЧЕТЕ ЧАЗ, направляемом в трудовую инспекцию не позднее 01 февраля года следующего за отчетным. (В случае не предоставления отчета – аккредитация ЧАЗ аннулируется.)

- статья 341.5 ТК РФ, устанавливает субсидиарную (дополнительную) ответственность принимающей стороны по обязательствам ЧАЗ, в том числе по обязательствам по выплате заработной платы и иных сумм, причитающихся работнику, по уплате денежной компенсации за нарушение работодателем установленного срока соответственно выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) других выплат, причитающихся работнику.

- Статья 341.4 ТК РФ. Расследование несчастного случая, происшедшего с работником, направленным по договору с ЧАЗ расследуется комиссией, образованной принимающей стороной.

Частное агентство занятости обязано вносить сведения о работе у принимающей стороны в трудовую книжку работника. (ст.341.2. ТК РФ).

Частное агентство занятости имеет право направлять персонал только к:

-физическому лицу, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, в целях личного обслуживания, оказания помощи по ведению домашнего хозяйства;

-ИП или юридическому лицу для временного исполнения обязанностей отсутствующих работников, за которыми в соответствии с трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, коллективным договором, соглашениями, локальными нормативными актами, трудовыми договорами сохраняется место работы;

-ИП или юридическому лицу для проведения работ, связанных с заведомо временным (до 9 (девяти месяцев) расширением производства или объема оказываемых услуг. (ст.341.2 Трудового Кодекса РФ)

ЧАЗ также предоставляет работу в целях временного трудоустройства, ищущих временную работу следующим категориям лиц:

· лиц, обучающихся по очной форме обучения;

· одиноких и многодетных родителей, воспитывающих несовершеннолетних детей;

· лиц, освобожденных из учреждений, исполняющих наказание в виде лишения свободы.

В случаях, если это предусмотрено договором о предоставлении труда работников (персонала), в дополнительных соглашениях к трудовому договору, могут предусматриваться условия:

· о праве принимающей стороны требовать от направленного работника исполнения им трудовых обязанностей, бережного отношения к имуществу принимающей стороны (в том числе к имуществу третьих лиц, находящемуся у принимающей стороны, если принимающая сторона несет ответственность за сохранность этого имущества) и к имуществу работников принимающей стороны, соблюдения правил внутреннего трудового распорядка принимающей стороны;

· об обязанности принимающей стороны обеспечивать направленного работника оборудованием, инструментами, технической документацией и иными средствами, необходимыми для исполнения им трудовых обязанностей;

· об обязанности принимающей стороны обеспечивать бытовые нужды направленного работника, связанные с исполнением им трудовых обязанностей;

· об обязанности принимающей стороны отстранять от работы или не допускать к работе направленного работника в случаях, указанных в ТК РФ. При этом о случаях отстранения от работы или недопущения к работе направленного работника принимающая сторона обязана известить работодателя незамедлительно.

Если число работников, привлекаемых по договору с ЧАЗ, связанных с заведомо временным (до 9 (девяти) месяцев) расширением производства или объема оказываемых услуг, превышает 10 процентов от среднесписочной численности работников принимающей стороны, решение о заключении с частным агентством занятости договора о предоставлении труда работников (персонала) принимающая сторона принимает с учетом мнения выборного органа первичной профсоюзной организации в порядке, установленном ТК РФ.

ЗАПРЕТ на заключение договора о предоставлении персонала ЧАЗ в случаях:

1) замены участвующих в забастовке работников принимающей стороны;

2) выполнения работ в случае простоя (временной приостановки принимающей стороной работ), осуществления процедуры банкротства принимающей стороны, введения принимающей стороной режима неполного рабочего дня (смены) и (или) неполной рабочей недели в целях сохранения рабочих мест при угрозе массового увольнения работников принимающей стороны;

3) замены работников принимающей стороны, отказавшихся от выполнения работы в случаях и в порядке, которые установлены трудовым законодательством, в том числе замены работников, временно приостановивших работу в связи с задержкой выплаты им заработной платы на срок более 15 дней.

П. 13. Наряду со случаями, предусмотренными пунктом 12 настоящей статьи, направление работников ЧАЗ не допускается:

1) выполнения на объектах, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к опасным производственным объектам I и II классов опасности, отдельных видов работ, перечни которых утверждаются в порядке, установленном Правительством Российской Федерации;

2) выполнения работ на рабочих местах, условия труда на которых в соответствии с законодательством Российской Федерации отнесены к вредным условиям труда 3 или 4 степени либо опасным условиям труда;

3) замещения отдельных должностей в соответствии со штатным расписанием принимающей стороны, если наличие работников, замещающих соответствующие должности, является условием получения принимающей стороной лицензии или иного специального разрешения на осуществление определенного вида деятельности, условием членства в саморегулируемой организации или выдачи саморегулируемой организацией свидетельства о допуске к определенному виду работ;

4) выполнения работниками работ в качестве членов экипажей морских судов и судов смешанного (река - море) плавания.

ОСОБЕННОСТИ РАСЧЕТА по страховым взносам:

Особенностью оплаты страховых взносов ЧАЗ является то, что тариф страховых взносов с заработка направленных временно работников определяется исходя из основного ОКВЭДа принимающей стороны, а скидки и надбавки к этому тарифу устанавливаются с учетом результатов СОУТ на рабочих местах, где трудятся предоставленный персонал.

Соответственно принимающая сторона должна представлять ЧАЗу сведения о своем основном виде экономической деятельности, о результатах Спецоценки, а также всю необходимую для определения страхового тарифа, скидок и надбавок к нему информацию.

С древнейших времен люди путешествовали по миру. Целью путешествий было и познание мира (знакомство с культурой, философией, религией других стран), и открытие новых неизведанных земель, и торговля, и многое другое.

Во все времена в путешествии человека подстерегали опасности: природные катаклизмы, болезни. Рассчитывать на помощь путешественникам прошлого не приходилось, они оставались наедине со своими проблемами [1].

Современный человек не исключение. Многие туристы во время путешествия сталкиваются с такими проблемами как:

1) болезни (начиная с аллергий и отравлений и заканчивая тропическими лихорадками и укусами ядовитых животных);

2) травмы, получаемые при занятии экстремальными видами туризма и спорта;

3) дорожно-транспортные происшествия;

4) природные катастрофы и аварии;

5) опасности туризма на воде и в горах — лавины, обвалы в горах, бураны, водопады подводные камни и т. п.

Около половины страховых случаев (48,6 %) в период летних отпусков за границей приходится на простудные заболевания, вызванные перегревом либо переохлаждением (риниты, бронхиты, отиты, ларинготрахеиты и т. д.). Причем довольно часто проблема является следствием беспечности самих туристов. В качестве примера можно привести случаи неосторожного использования кондиционеров в гостиничных номерах.

Процент страховых случаев, связанных с получением различных травм, равен 22,2 %. В частности группе риска находятся туристы, предпочитающие активный отдых: посещение водных парков развлечений, занятий виндсерфингом, серфингом и дайвингом. Риск получить травму достаточно высок для тех, кто отправляется в экскурсионные туры на автобусах. Особенно это актуально для стран с низкой организацией дорожного движения (Молдавия, Румыния, Россия).

Третье место занимают страховые случаи, связанные с пищевыми отравлениями (19,6 %). Далее по убыванию статистика показывает: 2,93 % — проявление кожно-аллергических реакций; 2,39 % — укусы насекомых, змей и различных животных; 1,54 % — сосудистые заболевания (инсульты, инфаркты и проч.); 1,76 % — острая зубная боль; 0,93 % — другие страховые случаи, включая смерть.

Дорогие курорты и продуманные маршруты не всегда спасают путешественников от неприятностей. И, судя по рейтингам, в списки самых опасных курортов попадают весьма респектабельные страны. Так, британская страховая компания Norwich Union Travel Insurance, перепроверив более 60 тысяч обращений от туристов, выяснила, что самыми опасными для туристов странами являются Таиланд, страны Африки, Карибского бассейна и Чехия.

Как обезопасить себя и своих близких от опасностей, грозящих современному туристу? Как не превратить свой отдых за границей в череду неприятностей?

Различают следующие виды страхования в туризме:

во-первых, это обязательное страхование. К обязательному относится медицинское страхование на случай болезни, причинения вреда здоровью и смерти (стоимость для туриста примерно 1–2 $ в сутки). Оно необходимо в случае, если медицинская страховка требуется по законодательству страны, в которую выезжает турист (ст. 17 Закона о туристской деятельности). Особое место занимает страхование гражданской ответственности туроператора в случае неисполнения договора с туристом;

во-вторых, добровольное страхование — остальные виды страхования (могут осуществляться по требованию туриста), например, страхование багажа, личного имущества туриста, страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности за вред, причиненный туристом третьим лицам (например, если турист едет на своем автомобиле и причиняет кому-то вред в путешествии). В последнее время появились случаи страхования туристами своего отказа от поездки — в этом случае страховая компания возвращает деньги за путевку [2].

Страхование туристов направлено на защиту их имущественных интересов при наступлении страхового случая, то есть избавляет от значительных финансовых расходов в стране временного пребывания.

Расширение сфер обслуживания в страховании и налаженное взаимодействие с различными сервисными компаниями дает возможность туристам получить грамотную и квалифицированную помощь в нужный момент или вовсе отрешиться от различного рода проблем, так как страховая компания самостоятельно урегулирует все вопросы при быстром и правильном реагировании клиента и регистрировании страхового случая.

Страхование туристов, выезжающих за рубеж, связано с некоторыми проблемами. Первая проблема страхования в туризме — это непонимание гражданами важности заключения договора страхования. От возможностей добровольного страхования граждане отказываются, думая, что это лишние поборы. Между тем, туризм связан с различными рисками, поэтому желательно защитить себя от негативных имущественных последствий и больше доверять страховой деятельности в данной сфере [3].

Самым важным является медицинское страхование. Однако не всякий страховой полис предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Турист должен гарантированно получать следующие виды помощи по страховке:

- экстренно-амбулаторное или стационарное лечение во время поездки, при этом возможно применение страховщиком франшизы (невозмещаемой части убытка);

- транспортировка к врачу или в больницу;

- медицинская или посмертная репатриация до международного аэропорта.

Этот перечень гораздо уже, чем предусмотренный в Европе. Российские страховщики в погоне за прибылью стараются сделать полис более дешёвым, при этом объём страховой защиты существенно сокращается. Страховые компании могут самостоятельно определять объем страхования. Например, они могут не страховать детей до 2 лет, потому что предполагается, что случаи их заболевания более распространены, а это страховой компании невыгодно. Страхование обязательно должно включать оплату медицинских услуг, доставку в больницу [2].

Потребитель туристических услуг также должен знать, что оказывать страховые услуги могут только специализированные организации, имеющие лицензии, поэтому турфирма при оформлении полиса всегда обязана обращаться к страховой компании.

Российский Союз туриндустрии отмечает, что в Законе об основах туристской деятельности мало внимания уделяется финансовому обеспечению ответственности туроператоров. В настоящее время в этом направлении ведется работа, Российский Союз Туриндустрии предлагает страховать ответственность туроператора по каждому договору. Сейчас застрахована ответственность по всем договорам, и если пострадавших от действий туроператоров будет много, они не получат полного возмещения своих убытков.

Таким образом, проблемы страхования в туризме решаются путем разъяснительной работы с гражданами. Если они будут знать свои права, то деятельность по страхованию туристов, выезжающих за рубеж, будет связана с меньшими рисками для обеих сторон [1].

Туристические фирмы тоже страхуют свои риски: может не подтвердиться бронь при формировании заказа, случились форс-мажорные, непредвиденные обстоятельства, сорвался трансферт до аэропорта, другие случаи, когда турист не получает тех услуг, на которые он рассчитывал при заключении договора [3].

Для успешной реализации страховых услуг туристской фирме необходимо самостоятельно отслеживать предпочтения и жалобы туристов, выявлять положительные и отрицательные аспекты в сфере туристского страхования, анализировать полученные данные со страховыми компаниями, учитывать их в дальнейшем взаимодействии с туристами при предоставлении и оказании услуг страхования.

Что касается рынка страховых услуг в сфере туризма, то учитывая тот факт, что на данный момент в России существует лишь несколько компаний (АльфаСтрахование, Ингосстрах, Ренессанс, Согаз, ВСК), которые специализируются на страховании в секторе туристского бизнеса, что необходимо дальнейшее развитие в данной отрасли и активное взаимодействие с туристскими фирмами. Сконцентрированное внимание и специализация на сфере туристского страхования будет способствовать активному развитию и продвижению услуг страхования, развитию цивилизованной практики разрешения споров, обеспечение надлежащей защиты пользователей туристских услуг. Развитию этой цели будет способствовать также проведение научных конференций, симпозиумов, семинаров по вопросам эффективности и практической значимости системы страхования в туризме.

Основные термины (генерируются автоматически): турист, страховая компания, страхование, страхование туристов, страховой полис, туристская деятельность, добровольное страхование, медицинское страхование, Российский Союз, туристское страхование.

Чем регулируется страхование в турбизнесе

Правовая база, регулирующая страхование путешественников

Изменения, произошедшие в 2017 г.

Похожие статьи

Страхование туристов: отечественная и международная практика

Схемы страхования туристов, выезжающих за рубеж

Институт страхования как инструмент защиты прав.

Особенности правового регулирования страхования.

Интернет-страхование в России: современное состояние.

Организация страхования от несчастных случаев (на примере. )

Безопасность человека при туристических поездках и дальних.

Формирование индивидуальных туров: стратегия эволюции.

Добровольное медицинское страхование в Калининградской.