Банкротство нпф что получит вкладчик

Обновлено: 02.07.2024

Это решение принято для защиты клиентов всех НПФ (в общей сложности более 34 млн человек) от финансовых потерь, которые они могут понести при досрочном переходе из одного фонда в другой.

Потеря инвестиционного дохода

Норма о досрочном переходе появилась в 2015 г., ее цель – простимулировать граждан к более долгосрочным отношениям с пенсионным фондом-страховщиком в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Если застрахованный передает фонду накопления на пять лет, то весь полученный за это время доход фиксируется на счете клиента и гарантируется государством. Если использовать более привычную для граждан аналогию с банковскими депозитами – это как заключение договора срочного вклада на пять лет. При досрочном расторжении договора с банком вкладчик теряет все начисленные проценты. В случае с НПФ досрочный переход в другой фонд влечет для застрахованного потерю инвестиционного дохода, который остается у фонда и направляется в его резерв по ОПС.

Каждый год цена досрочного перехода для клиентов возрастает, в этом году максимальные потери – это инвестдоход за три года (2015-2017 гг.). Его размер может достигать 20-25% от общей суммы накоплений на счету. Пренебречь такими потерями, на наш взгляд, застрахованный может, только если он неверно информирован.

Посредник с комиссией

Между клиентом и фондом почти всегда стоит посредник – агент, который по договору с НПФ привлекает новых застрахованных лиц. Агентами НПФ выступают банки, салоны связи, страховые и рекрутинговые компании, агенты-брокеры. По такой модели НПФ работают очень давно. У них нет собственных сетей продаж. Открыть свое отделение можно, но туда не привлечь стабильный клиентский поток, который есть у банков или салонов связи.

У брокеров другое преимущество – мобильность. Они приходят на предприятия, обходят квартиры, рассказывая людям об услугах НПФ и предлагая заключить договор об обязательном пенсионном страховании. Во многом именно благодаря агентам, как банкам, так и брокерам, россияне узнали о том, что у них есть пенсионные накопления. Но при такой модели продаж все НПФ напрямую зависят от агентов, работающих за комиссию, – в среднем 1500-3000 руб. за одного клиента.

При заключении договора с клиентом НПФ должен проинформировать его о потере дохода при досрочном переходе. Но на практике эта обязанность ложится на посредников.

И такие нарушения допускают не один и не два агента. Конфликт интересов заложен в самой модели привлечения: застрахованный получает информацию только от одной стороны – нового страховщика в лице его агента. А у того простой интерес – заключить побольше договоров.

Ответы на вопросы

Наша инициатива вызвала у пенсионного рынка и прессы массу вопросов.

Почему четыре пенсионных фонда в ущерб собственному бизнесу решили защищать права чужих клиентов? Ведь своих клиентов мы такими мерами от злоупотреблений агентов не оградили.

Во-первых, в пользу клиентов каждого из этих четырех фондов будет работать система защиты, введенная в трех других. Во-вторых, мы призвали присоединиться к этой инициативе других участников рынка, это позволило бы добиться максимальной защиты накоплений клиентов. Причем позитивный эффект был бы и для бизнеса НПФ, обеспечив им устойчивость клиентской базы и позволив сократить расходы на оплату услуг агентов. Сейчас даже для того, чтобы сохранить свою клиентскую базу, фонды вынуждены тратить приличные средства на посредников, чтобы компенсировать отток клиентов новым привлечением.

Также хочу подчеркнуть: решение о снижении комиссионного вознаграждения агентам до 1 руб. не означает, что мы ограничиваем право клиентов других НПФ заключить договор с нашим фондом. Фонд не вправе отказать застрахованному в переводе накоплений. Заключить договор можно в отделениях банков-агентов либо обратившись непосредственно в фонд.

Нужно системное решение

В любом случае комиссия 1 руб. – это временная мера защиты. Проблема требует системного решения. Профессиональное сообщество в лице Ассоциации НПФ предложило свой вариант: в обязательном порядке предоставлять застрахованному расчет финансовых потерь при досрочном переводе накоплений до того, как он перешел к новому страховщику. Для этого нужно изменить порядок смены фонда, заложив в нем механизм институциональной конкуренции, при котором обе стороны – и действующий страховщик, и новый – обеспечивают клиента информацией, необходимой для принятия взвешенного решения. Клиент должен получить актуальные сведения о размере накопленного инвестдохода, а их знает только его действующий страховщик. Роль агентов в такой модели сводится к технической функции: дойти до клиента, заключить предварительный договор и ждать, какое он примет решение после того, как получит от своего фонда расчет возможных потерь.

Такой же принцип действует в банках. Если человек решит перевести вклад в другой банк, он сначала придет в свой и узнает размер потери при досрочном расторжении договора. А уже потом решит, переводить вклад с потерей дохода или нет.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

В 2019 году АСВ исполнилось 15 лет. За это время оно проводит банкротство сотни банков, а вместе с тем, привлекает бывших собственников к субсидиарной ответственности, оспаривает закрытые физлицами вклады и возвращает деньги из офшоров. Всего АСВ за свое существование в арбитражных судах потребовало больше триллиона рублей. Но некоторые действия АСВ вызывают вопросы не только у кредиторов и бывших владельцев банков, но и Верховного суда.

Агентство страхует и банкротит

АСВ создали в начале 2004 года как агентство, которое обеспечивает систему страхования вкладов российских банков, участников этой системы. Постепенно полномочия расширялись: с лета 2004 года вводится институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков(№ 121-ФЗ от 20 августа 2004 года), с 2008 года АСВ начинает заниматься финансовым оздоровлением организаций (позже для этого будет создан фонд) (№ 175-Ф3 от 27 октября 2008 года), с 2013 года создается система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования, а АСВ ведет реестр негосударственных пенсионных фондов (№ 422-ФЗ от 28 декабря 2013).

С 2013 года Центробанк начинает так называемую "зачистку" банковского сектора, а АСВ берет шефство над банкротством и ликвидацией кредитных организаций, которые теряют лицензии. К началу 2014 года АСВ занимается ликвидированием 120 банков, к началу 2015 таких банков становится 180, а уже по итогам 2017 года таких процедур было 323. Принудительная ликвидация происходит редко, основная масса банков проходит конкурсное производство, как правило, продолжительное. Как и при любом банкротстве, задача АСВ — наполнить конкурсную массу. АСВ получает деньги от банков в систему страхования, выплачивает страховые суммы вкладчикам рухнувших банков, занимается ликвидацией банков без лицензии и одновременно является кредитором этих банков.

В отчете за 9 месяцев 2018 года (последний актуальный отчет) выплатило вкладчикам 115 млрд руб., компенсацию получили около 463 000 вкладчиков. За тот же период в агентство поступило 116,7 млрд руб. страховых взносов от банков, еще 40,9 млрд руб. были получены по требованиям в ходе ликвидационных процедур исчезнувших кредитных организаций. На проведение эти процедур АСВ потратило 12,6 млрд руб., еще 4,7 млрд руб. составили судебные издержки по арбитражным делам. То есть фактически половину от средств, полученных при ликвидации банков АСВ потратило на саму ликвидацию и прочие арбитражные споры.

В 2010 году АСВ активно ведет дела, связанные с оспариванием сделок, всего в производстве арбитражных судов 246 заявлений, тогда председателем совета директоров АСВ был Алексей Кудрин. Далее исковая активность идет на спад и вновь начинает возрастать после 2013 года, когда ЦБ возглавляет Эльвира Набиуллина и он переходит к политике очищения рынка от недобросовестных игроков.

Активно ведутся торги имуществом — за 9 месяцев 2018 года провели 1 263 торгов, в конкурсную массу от реализации имущества поступило 7 млрд руб., из которых основной объем приходится на поступления от реализации недвижимости (39%), продажи ценных бумаг (29%) и прав требования юридических и физических лиц (25%).

Артем Баринов, арбитражный управляющий, специалист практики несостоятельности и банкротства KPMG KPMG Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) × в России и СНГ вспоминает одно из удачных для АСВ дел: "Что касается умения АСВ находить активы у должников и обращать на них взыскание (в т.ч. и за рубежом), достаточно вспомнить блестящий кейс, когда АСВ удалось в Высоком суде Лондона обратить взыскание на трастовые активы Пугачева, бенефициара Межпромбанка", — вспоминает он. В итоге агентство получило право на реализацию трастов на значительные суммы, сообщалось о "десятках миллионов долларов".

"Согласно годовому отчету АСВ за 2017 год (за 2018 год отчет еще не опубликован), средний процент удовлетворения требований кредиторов по завершенным ликвидационным процедурам кредитных организаций за весь период деятельности. Агентства составил 36,1%, в то время как общая доля удовлетворенных требований в целом по России составляет около 6%. Исходя из этого, следует вывод, что АСВ достаточно эффективно выполняет возложенные на него функции", — оценивает Иван Веселов, партнер практики по разрешению споров Bryan Cave Leighton Paisner Russia LLP.

Недавно мы столкнулись с тем, что только на 2 месяца в смету по сопровождению банкротства банка из третьей сотни были заложены расходы на юридическое сопровождение в размере более 10 млн руб., а от реально взысканных юристами сумм 50% должно выплачиваться в качестве дополнительного вознаграждения. 6 млн руб. предназначалось за 2 месяца на бухгалтерское сопровождение. И это вовсе не в столице, а в небольшом региональном городе.

Определенные конфликты интересов в процессах усмотрел и законодатель: в ноябре 2018 года Владимир Путин подписал закон, который запрещает АСВ участвовать в собраниях кредиторов банков, хотя всегда агентство является главным кредитором. "Агентство в настоящее время пользуется в деле о банкротстве банков тремя привилегиями – первоочередным удовлетворением требований, возможностью оказывать влияние на ход ликвидационных процедур посредством принятия решений на собраниях (комитетах) кредиторов и осуществлением полномочий органов управления банка", — поясняли авторы законопроекта.

Бесспорные споры?

Литовцева считает, что нет оснований считать, что суды "благосклонны" к АСВ. При этом она рассказывает, что "АСВ обладает максимумом информации в отличие от других сторон, располагает финансовыми ресурсами для достижения нужного результата (например, финансирование за счет должника мероприятий по поиску имущества контролирующих лиц, по выявлению фактической аффилированности)".

Для суда не имеет значения предъявлено требование АСВ или иными кредиторами. Указанный вывод подтверждается и официальной статистикой, в соответствии с которой, процент удовлетворенных требований по заявлениям кредиторов, также как и по заявлениям АСВ, составляет порядка 30-40%.

"Исходя из личного опыта участия в спорах с АСВ, не могу сказать, что у агентства есть какие-либо негласные преимущества по сравнению с другими участниками процесса, как, например, у налоговых органов. Перегибы случаются, но, на мой взгляд, причиной тому является само законодательство о банкротстве, с трактовкой которого у судов периодически возникают проблемы," — рассказывает Баринов. Ольга Савина, партнер ART DE LEX, также считает, что однозначный вывод о позиции судов сделать нельзя, но "суд в основном всегда становится на сторону банков и государства". При этом эксперты выделили несколько споров, в которых у банка немного возможности выиграть спор у АСВ.

Оспариваться могут даже обычные операции, которые по своей природе ( финансовой и правовой) были похожи на вывод активов перед собственным банкротством. Например погашение кредита раньше срока, закрытие вклада и возвращение суммы, доверенной банку для хранения с начислением процентов.

Веселов тоже отмечает, что если АСВ в рамках дела удается доказать фактическую или юридическую аффилированность банка с его контрагентами по таким сделкам, то суды часто удовлетворяют требования АСВ. "Не менее сложными для банков являются споры о привлечении контролирующих лиц к субсидиарной ответственности. В большинстве случаев, банкротству банка предшествует совершение менеджментом банка сомнительных сделок, в том числе с аффилированными лицами, а также иные злоупотребления со стороны менеджмента, приводящие в конечном счете, к объективному банкротству банка. Судебная практика сейчас такова, что если АСВ доказывает в суде наличие злоупотреблений в действиях менеджмента, суды удовлетворяют требования АСВ о привлечении контролирующих лиц к субсидиарной ответственности", — рассказывает Веселов. Действия АСВ периодически ложатся в основу сложных споров, когда дела доходят до коллегий Верховного суда.

Поспорить с АСВ в Верховном суде

До Верховного суда дела с участием АСВ доходят примерно в 7% случаев. Всего Верховный суд рассматривал 581 дело с участием АСВ, большая часть из них — банкротные. Значительная часть жалоб не передается в коллегию на рассмотрение.

В прошлом АСВ активно стало оспаривать вклады, которые физлица закрывали незадолго до краха банка. Такую практику пресек Верховный суд. АСВ оспорило действия одного физлица — он забрал из банка $39 850, €25 350 и 2,6 млн руб., что значительно превышает страховую выплату в 1,4 млн руб. ВС в 2018 году решил, что наличие в банке картотеки неисполненных платежей в момент, когда деньги были сняты, не может быть единственным доводом АСВ при оспаривании сделки по выдаче наличных вкладчику. Эксперты тогда оценили решение позитивно, отметив, что у АСВ не будет возможности массово оспаривать такие сделки, им придется доказывать, что у человека был доступ к инсайдерской информации. "В споре, по которому было принято упомянутое определение ВС РФ, было несколько нюансов, которые не позволяют применять это определение абсолютно ко всем аналогичным случаям. Вероятно, АСВ продолжит оспаривать подобные сделки, но приведет свою правовую позицию в соответствие с рекомендациями ВС. В целом, говорить о повороте судебной практики пока преждевременно", — считает Баринов. Определенные изменения после постановления все же произошли. "Сейчас суды в обеспечение интересов добросовестных вкладчиков, должны наряду с самим фактом перечисления денежных средств, устанавливать нетипичность сделки, а также истинные намерения вкладчика, воспользовавшегося своим законным правом на досрочный возврат депозита," — комментирует Веселов.

Еще одним поворотным спором в деятельности АСВ и банкротством банковских организаций может стать дело Пробизнесбанка, а именно акции дочернего банка, которые реализовали в рамках конкурсного производства, но это устроило не всех. Это первый случай, когда суд проверяет добросовестность сделок АСВ.

История одного Пробизнесбанка

На момент отзыва лицензии банк был должен 147,9 млрд руб., из них — 25 млрд руб. по вкладам физических лиц. В реестр кредиторов включили требования на 79 млрд руб. от 7 526 кредиторов, основная часть из них — третьей очереди. Еще 468 не попали в реестр, их требования составляют чуть больше миллиарда рублей. К концу ноября требования кредиторов первой очереди удовлетворили полностью, и практически закончили со второй. Остается порядка 63 млрд руб. долгов. К ноябрю 2018 года на банкротство кредитной организации (проведение конкурсного производства) потратили 3,6 млрд руб.

Теперь дело рассмотрят снова. Представители истцов уверены, что главной целью торгов была фактическая передача перспективного банка новым собственникам, а не получение прибыли для наполнения конкурсной массы. Если при новом рассмотрении им удастся отстоять свою позицию в суде, то к вопросу конфликта интересов при управлении АСВ банкротствами придется вернуться снова.

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?

На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.

После объявления банка банкротом происходит следующее:

отзыв лицензии ЦБ РФ;
направление реестра обязательств обанкротившегося учреждения в АСВ;
отправление АСВ этому же банку информации о дате, месте компенсации депозитов, а также где и как можно подать заявление на компенсацию.

Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.

Алгоритм возврата вклада

Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:

заявление установленного образца;
паспорт.

Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.

выплата компенсации только в российских рублях;
расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?

Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.

Менее одного миллиона рублей

Равная размеру вклада с начисленными процентами

1 миллион 400 тысяч рублей

1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу

Более 1 миллиона 400 тысяч рублей

1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу

Сумма в один миллион четыреста тысяч рублей максимально доступная при компенсации вкладов. Вклад в иностранной валюте компенсируется по курсу Банка России, сумма компенсации также приравнивается к установленному АСВ лимиту.

Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.

Есть еще одна особенность лимита страховки. Если в одном и том же банке находились деньги на разных депозитах и банк обанкротился, то суммы вкладов суммируются и рассчитывать можно только на сумму компенсации в один миллион четыреста тысяч рублей.

Что делать, если вклады находились в разных банках, и по какой-то причине оба банка лишились лицензии? АСВ компенсирует вкладчику суммы, не превышающие установленный лимит, по обоим вкладам. Именно поэтому не стоит размещать сумму более 1 400 000 в одном банке, каким бы надежным он не казался.

Читайте также: