16 допускается ли самостоятельное т е без согласия должника возвращение долга кредитором

Обновлено: 30.06.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

Как осуществляется переуступка долга

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Российские банки в прошлом году увеличили кредитование населения на 22,8%. К началу 2019 г. общий объем кредитных средств, выданных гражданам, достиг 14,9 трлн руб. 1 При этом в случае возникновения задолженности по кредиту, вместо того, чтобы тратить время и деньги на судебные тяжбы, банки часто продают долг коллекторским агентствам.

Как закон защищает должника?

28 января 2019 г. вступил в силу закон 2 , по которому кредитор, т.е. тот, кто предоставил денежные средства, может передать долг только:

Кроме того, закон лишает права организации и граждан взыскивать с должника через суд задолженность по потребительскому кредиту, если:

первоначальный кредитор, т.е. тот, с кем был заключен договор в первый раз, на момент заключения договора займа (кредита) не являлся банком, МФО или ломбардом (организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов);
новый кредитор не являлся гражданином или организацией из списка выше на момент уступки права требования (это когда кредитор без должника заключает договор и передает право требовать с него долг другой организации или гражданину).

Эти изменения должны защитить граждан от недобросовестных кредиторов при выдаче потребительских кредитов (займов), от нелегальных коллекторов и злоупотреблений при взыскании долгов.

Важно помнить, что с января этого года закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать ваш долг коллекторам. Такой запрет нужно обязательно прописать в договоре. В противном случае долг может быть продан, и ваше согласие на это не потребуется.

Какие права коллекторам дает закон и как он их ограничивает?

С 3 июля 2016 г. начал действовать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности 3 . Он устанавливает правила для коллекторов и позволяет следующим образом взаимодействовать с должником:

От первых трех способов взаимодействия с коллекторами должник может отказаться, даже если они не нарушают закон. Однако это возможно только через четыре месяца с момента возникновения просрочки.

Закон устанавливает и ограничения для коллекторов:

1. Запрещено звонить и встречаться с должником, если:

2. Запрещено по своей инициативе:

в рабочие дни – с 22:00 до 8:00;

в выходные – с 20:00 до 9:00;

Ограничения действуют в отношении каждого договора. Например, вы заключили три договора займа. Каждый из них дает кредитору право встретиться с вами 1 раз в неделю. Кредитор может предложить подписать соглашение, в котором разрешается большее количество встреч и звонков. Вы можете отказаться от этого соглашения в любое время. Направьте свой отказ заказным письмом с описью вложений.

3. Звонки и письма родственникам, соседям, коллегам, друзьям, встречи с ними коллекторов возможны только при наличии двух условий.

должник дал письменное согласие в виде отдельного документа при заключении кредитного договора или позже.

третьи лица, например родственники, не сообщили, что не хотят общаться с коллекторами.

Что делать, если вы столкнулись с давлением коллекторов?

1. Помните: коллекторы не наделены властными полномочиями. Они не вправе вести себя как приставы или сотрудники полиции.

2. Никогда под давлением не набирайте больше займов, уж тем более не берите заем под залог жилья и не продавайте квартиру. Лучше проконсультируйтесь со специалистом.

3. Рассмотрите вариант банкротства.

В октябре 2015 г. были внесены поправки в Закон о банкротстве. После этого у граждан появилась возможность в судебном порядке списать свои доли. Речь идет о банковских кредитах, займах, которые предоставили микрофинансовые организации или знакомые, долгах за коммунальные услуги, штрафах, пенях, налогах и др. При этом нельзя освободиться от требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, субсидиарной ответственности.

Помните, банкротство может дать возможность начать сначала и избавит от коллекторов.

5. Обратитесь в банк или МФО, т.е. в организацию, в которой вы брали кредит, и попросите предоставить информацию о вашем долге.

Если коллектор действует по поручению кредитора, свяжитесь с руководителем отдела взысканий, управляющим, руководителем филиала, т.е. с тем, кто отвечает за работу по взысканию задолженности. Попросите устранить нарушение ваших прав, прекратить угрозы, психологическое давление, не звонить позже 22:00 и раньше 8:00 и т.д.

Не сработало – готовим жалобу.

Кому жаловаться?

С жалобой можно обратиться:

в Федеральную службу судебных приставов (но только если нарушение совершено не кредитной организацией) – если вам звонят и пишут чаще, чем разрешено, взаимодействуют с родственниками без согласия, оказывают психологическое давление, не сообщают Ф.И.О. коллектора и название организации, осуществляющей взаимодействие, нарушают другие требования Закона № 230-ФЗ (ст. 14.57 КоАП РФ);
в Банк России – если ваши права нарушает кредитная организация или МФО;
в полицию – в случае угроз, попытки проникновения в жилище, вымогательства;
в прокуратуру – в случае бездействия органов, несмотря на ваши жалобы (ст. 13.11 КоАП РФ).

К жалобе вы можете приложить:

Вы можете также обратиться в суд, если коллекторы повредили имущество или нанесли вам моральный вред, т.е. причинили нравственные страдания, например вы стали плохо спать, нервничали, боялись выходить из дома, обращались к неврологу или психологу из-за психологического давления.

До обращения в суд вызовите полицию. Попросите сотрудников зафиксировать факт причинения ущерба и выдать вам постановление, в котором будет указано, кто его причинил. Дальше нужно оценить размер убытков, для чего обратитесь к оценщику (найдите в интернете или спросите у знакомых). Он составит отчет. Приложите эти документы к иску. В исковом заявлении укажите, кто и когда причинил вам вред, чем это подтверждается. При необходимости попросите суд истребовать доказательства. При взыскании компенсации морального вреда могут пригодиться справка о состоянии здоровья и свидетельские показания, подтверждающие нравственные переживания.

Читайте также: