Как не жить на одну зарплату

Обновлено: 24.04.2024

Зачем учиться финансовой грамотности, как перестать жить от зарплаты до зарплаты и почему акции не помогают экономить, разъяснила тренер по финансовой грамотности Ирина Волкова.

Финансовая грамотность подразумевает эффективное управление личными финансами. Это не только знания в этой сфере, но и навыки, привычки. Чтобы стать финансово грамотным, некоторым людям приходится полностью менять свое отношение к деньгам. Поначалу должны быть очень сильная самодисциплина, сила воли и мотивация.

Можно ли назвать белорусов финансово грамотными?

В менталитете это не заложено, что идет еще со времен социализма. Тогда не было такого большого количества инструментов для управления деньгами. Люди откладывали на сберкнижки, но умение управлять своими финансами не популяризировалось. Обучения этому, в принципе, нет и сейчас. Этому не учат детей, а соответственно, они вырастут такими же финансово неграмотными.

Сами по себе большие деньги не выведут вас из бедности, если у вас установки, способы обращения с деньгами и финансовые привычки бедного человека.

Богатые потому и стали богатыми, что владеют финансовой грамотностью. Они знают, как заставить работать свои деньги так, чтобы не приходилось доживать до зарплаты. Иначе бы человек спустил все деньги сквозь пальцы. Бывают случаи, когда человек внезапно становится богатым. Например, выигрывает в лотерею. Но, не будучи финансово грамотным, он быстро возвращается на прежние позиции. Сами по себе большие деньги не выведут вас из бедности, если у вас установки, способы обращения с деньгами и финансовые привычки бедного человека.

Есть ли смысл учиться финансовой грамотности, если твой доход ниже среднего?

Финансовая грамотность как раз и нужна людям, у которых есть проблемы. Она нужна людям, у которых появилась потребность понять, куда деваются их деньги и почему они до сих пор не могут исполнить свою финансовую мечту.

Иногда люди просто хотят быть бедными подсознательно. Они жалуются на недостаток финансов, а менять в своем финансовом поведении ничего не хочется.

Как научиться жить не от зарплаты до зарплаты?

Дополнительный заработок можно найти всегда. Но наши люди часто ленятся что-то сделать для этого.

Как вести учет доходов и расходов?

Если вы собрались за продуктами, никогда не идите в магазин голодными, иначе накупите больше, чем необходимо.

Где можно найти дополнительный заработок?

Дополнительный заработок можно найти всегда. Но наши люди часто ленятся что-то сделать для этого. У нас в менталитете не заложено искать дополнительный заработок. Можно относить книги в букинистический магазин. Кто-то сдает ненужные вещи в комиссионку. Можно раздавать буклеты по выходным, работать промоутером.

Какие есть приемы для экономии финансов?

Определите похитителей денег. Это можно сделать путем учета финансов. Потому что без этого невозможно вспомнить все чашки кофе, купленные на вынос за месяц.

Составляйте список покупок. Именно он поможет не совершить импульсивных покупок и не соблазниться на акции.

Поешьте перед шопингом. Если вы собрались за продуктами, никогда не идите в магазин голодными, иначе накупите больше, чем необходимо.

Позаботьтесь о здоровье. Если человек запускает свое здоровье из-за нехватки времени, нелюбви ходить по врачам, лечение потом может вылиться в круглую сумму.

Проверьте мобильный телефон. Зачастую у человека подключены платные услуги, о которых он даже не догадывается. Возьмите распечатку счетов у своего мобильного оператора и проанализируйте эту статью расходов.

Экономьте на коммунальных услугах. Многие из нас выросли во времена, когда вода и электричество стоили копейки. Теперь это не так. Приучите себя и своих домочадцев выключать кран, когда чистите зубы, когда намыливаете посуду в раковине. Выключайте свет в комнатах, в которых никого нет. Замените во всем доме лампочки на энергосберегающие.

Игнорируйте детские капризы. Научитесь противостоять им. Или не ходите с ребенком по магазинам, если не можете отказать ему в пятой по счету одинаковой машинке.

Перестаньте гнаться за соседом. Подумайте, действительно ли вам нужен огромный телевизор или вы просто не хотите быть хуже других.

Покупайте вещь, а не цену. Покупая вещь со скидкой, подумайте, купили бы вы ее за полную стоимость. Если нет, не тратьте на нее деньги.

Найдите свои слабости. Ведя учет и анализ финансов, найдите финансовые ловушки, в которые вы попадаете постоянно, и придумайте, как будете противостоять соблазну. Предупрежден – значит вооружен!

Можно ли экономить, покупая на распродажах, акциях или скидках?

Стоит ли брать кредиты?

Это хороший финансовый инструмент только в том случае, если это продуманное и разумное заимствование. Если вы хорошо просчитали свои финансовые возможности, как это повлияет на ваш семейный бюджет, что будет, если вы не сможете в каком-то месяце платить по кредиту и нет другого способа достичь финансовой цели, тогда кредит оправдан. Не стоит брать кредиты на импульсивные желания.

Сейчас банки предлагают оформить так называемые карты рассрочки. Нам обещают, что мы ничего не переплачиваем, а получаем лишь скидки и бонусы. Действительно ли это так? В чем подвох?

При ее наличии в какой-то момент вы можете почувствовать себя всемогущим, ведь можете позволить себе все. Карта рассрочки может очень помочь, если вы финансово грамотны, дисциплинированны и контролируете себя. В противном случае вам придется платить очень большие проценты за просрочку платежа по ней.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш Telegram-бот. Это анонимно и быстро

Eсли вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Даже то, что многие из нас разделяют зарплату на две части (аванс и остаток), оказывается недостаточным, чтобы планировать бюджет. Финал такой финансовой драмы зачастую предсказуем: вы занимаете деньги у друзей и коллег или включаете режим жесткой экономии. Оба варианта не особо приятны, поэтому мы совместно со специалистами универсального финансового сервиса Бробанк.ру рассмотрели несколько способов, которые помогут изменить устоявшийся порядок вещей.

1. Начните планирование бюджета

Краеугольным камнем проблемы является неумение планировать траты. Люди воспринимают свой доход как 100%-ный показатель, который обязательно должен иссякнуть к концу месяца. Это затрудняет не только возможность комфортно существовать между зарплатами, но и откладывать деньги на личные цели или для формирования финансовой подушки. Чтобы перевоспитать свое отношение к деньгам, можно прибегнуть к простым расчетам.

Все начинается с соотношения дохода и расходов. Давайте смоделируем ситуацию: у нас есть среднестатистический москвич с доходом 80 тысяч рублей. Чтобы понимать пределы своих финансовых возможностей, ему необходимо вычесть из этой суммы ежемесячные обязательные платежи.

80 000 (доход) — 40 000 (квартплата) — 4 000 (коммунальные платежи) — 400 (мобильная связь) — 600 (домашний интернет) = 35 000 (остаток)

35 тысяч на весь месяц кажется не таким уж и плохим остатком. Однако мы не учли расходы, которые сложно привести к общему показателю. Среди них транспорт (общественный или личный), кофе и сигареты, абонемент в зал, еда (в заведениях и дома), кредиты и многое другое. Чем больше таких переменных и чем больше их сумма, тем меньше остается свободных финансов. А именно последние могли бы пойти на дополнительные траты вроде обновления гардероба, покупку техники или досуг.

Если не вести подобное разделение и подсчеты покупок, то велика вероятность нарушить приоритет расходов. Например, в начале месяца вы потратились на новое пальто и часы — и тем самым урезали бюджет на оплату ЖКХ или транспорт. Соответственно, если возникает риск не уложиться в месячный план расходов, иногда лучше себя в чем-то ограничить.

2. Подумайте, на чем можно сэкономить

Важное условие: экономия не должна влиять на качество жизни. Если вы будете питаться одной постной гречкой, ваше финансовое положение, определенно, улучшиться, чего не скажешь об уровне комфорта. Поэтому важно экономить на тех вещах, которые неоправданно убыточны. Приведем пару примеров.

Самостоятельно готовьте свой бизнес-ланч. Офисные работники часто грешат комплексными обедами из ближайших кафе. В среднем подкрепиться можно за 500-600 рублей (если отбросить совсем уж бюджетные столовые). Обедая таким образом, вы будете тратить порядка 10-12 тысяч рублей в месяц — довольна солидная сумма для человека, испытывающего финансовые проблемы.

Не злоупотребляйте такси. Согласно данным Департамента транспорта, средняя стоимость поездки на такси по Москве за 2019 год составила 448 рублей. Это значит, что даже 10 поездок в месяц заберут из вашего бюджета больше 4000 рублей. Хотя, вероятнее всего, вам приходится вызывать такси намного чаще.

Рассмотрите перекуры с экономической стороны. Вредные привычки вредны не только здоровью, но и кошельку. Допустим, пачки сигарет стоимостью в 150 рублей вам хватает на два дня. Это 2250 рублей в месяц. Конечно, бросить в одночасье очень сложно, поэтому сперва постарайтесь хотя бы сократить суточную норму. Например, попробуйте растянуть одну пачку на 4-5 дней — и постепенно снижать норму до полного отказа.

Даже четыре этих источника расходов помогут сэкономить около 15-20 тысяч рублей в месяц. Далее вам нужно только присмотреться к своим другим тратам и понять, какие из них также можно исключить. Совокупность небольших ежемесячных расходов способна значительно улучшить ваше финансовое положение.

3. Ищите новые источники дохода

В некоторых случаях мало просто внедрять инструменты экономии — необходимо искать дополнительные источники заработка. Если вы хороший специалист в своей области и вам легко даются различные задачи, то можно попытаться подрабатывать на аутсорсе. Существует огромное количество специализированных бирж, на которых публикуются заказы для фрилансеров.

Неважно, занимаетесь вы бизнес-аудитом, программированием или дизайном, — удаленную подработку найти можно всегда. Главное, чтобы такой дополнительный источник заработка не сказывался на выполнении основных профессиональных обязанностей. Внимательно изучите свой график и, если в нем будут окна, начните брать заказы. Конечно, ваш заработок таким образом не увеличится вдвое, но это может стать отличным подспорьем для улучшения качества жизни.

На всякий случай напомним, что даже нерегулярные денежные поступления должны учитываться в бюджетном плане. Прибавляйте их к общей сумме дохода и проводите такие же расчеты, как мы описывали в первом пункте.

4. Используйте кредитные карты

Первое и самое важное правило, применимое к кредитной карте любого банка: не берите больше, чем зарабатываете. Перед этим соблазном нужно устоять, иначе намного больше вы потратите на погашение процентных начислений.

Изучите условия банков по использованию их карт. Помочь в этом может универсальный финансовый сервис Бробанк.ру. На их сайте собраны практически все крупные банки России и подробно описаны условия получения и использования кредитов, дебетовых и кредитных карт, займов, карт рассрочки, автокредитов и рефенансирования.

Кредитный лимит: 150 000 рублей / 500 000 рублей
Процентная ставка: 0% / от 11,99%
Без процентов: 3 года / до 100 дней
Стоимость обслуживания: от 0 рублей / 590 рублей в год
Решение: 5 мин / 1-5 дней

После получения карты, нужно взять за основу то, что это лишь страховочный вариант. Не злоупотребляйте кредиткой, чтобы не увеличивать общий размер долга. Комбинируя этот способ с планированием бюджета, вы получите отличный финансовый буфер на случай неожиданных обстоятельств. Важно учесть, что практически у всех карт есть минимальный платеж. Чаще всего он составляет 500 рублей, то есть, взяв крупную сумму, вы сможете вернуть большую ее часть вторым платежом, а первый сделать минимальным. Таким образом, банк будет понимать, что вы не скрываетесь от выплат. При этом в случае невнесения даже минимального платежа вам будут начислены дополнительные проценты. Допускать этого нельзя.

Помимо прямых потребительских расходов, кредитная карта может служить залогом при аренде. Вам необязательно урезать свой бюджет, чтобы оставить арендодателю задаток. Просто дайте кредитку, и оператор заблокирует нужную сумму (именно заблокирует, а не спишет), а при возвращении взятого в аренду актива в целости и сохранности, средства будут разморожены. Так вы не останетесь в долгу перед банком и сможете избежать финансового дискомфорта.

5. Используйте правило 48 часов

Данное правило способно помочь вам совершать меньше импульсивных покупок. По статистике CNBC Make It, порядка 80% покупок в интернете происходят спонтанно. Человек увидел вещь, она его впечатлила, и он тут же ее заказал. Практически сразу после этого он начинает обдумывать совершенную покупку и нередко приходит к пониманию, что и вовсе мог обойтись без нее. В сегменте оффлайн-продаж картина немного оптимистичнее: по данным исследования, опубликованным в Emerald Publishing, только треть покупателей не могут удержаться от незапланированных трат. Но даже это количество является весомым.

6. Пересмотрите свой досуг

Жизнь от зарплаты до зарплаты – это бесконечная борьба. Арендная плата, кредиты, долги, проезд, связь, продукты, коммунальные услуги… Только получили зарплату, и уже снова сидите с пустыми карманами, дожидаясь следующей. И цикл повторяется вновь. В такой ситуации почти невозможно сосредоточиться на долгосрочных целях и формировании сбережений. Все силы и ресурсы уходят на решение краткосрочных финансовых проблем. Даже такие невинные вещи, как абонемент в спортзал или ужин в ресторане часто становятся недоступны.

Что такое жизнь от зарплаты до зарплаты?

Многие люди не осознают, что находятся в уязвимой финансовой ситуации. Вот несколько признаков, что вы живете от зарплаты до зарплаты:

Вы не ставите долгосрочных целей.
У вас нет финансовой подушки безопасности.
Вы регулярно берете потребительские кредиты или небольшие долги у близких.
Ваши доходы меньше или равны вашим расходам.
Вы часто откладываете покупки, не решающие текущие проблемы, а влияющие на общее качество жизни. Такие, как абонемент в спортзал, языковые курсы, путешествия, плановые проверки здоровья.
Вы испытываете тревогу, расставаясь с деньгами.

Очевидно, что в таких условиях человек постоянно чувствует себя измотанным и уязвимым. Если вы пытаетесь свести концы с концами каждые две недели, то вы не одиноки. Почти 80% людей в России живут так же. Поэтому нужно перестать стыдиться и скрывать свою финансовую ситуацию (в первую очередь от самого себя). И начать действовать.

Прерывание жизни от зарплаты к зарплате требует настойчивости и четкой стратегии. Даже если вы чувствуете, что исчерпали все свои возможности, есть эффективные методы корректировки ваших расходов, доходов и сбережений.

Перестать жить от зарплаты до зарплаты: 4 шага

Помните, что отслеживание ваших расходов — это больше, чем половина дела. Если вы чувствуете, что не контролируете свои деньги, начните вести бюджет. Это первый и самый важный шаг для выхода из замкнутого круга. Вы почувствуете себя чуть увереннее финансово уже через пару-тройку недель.

1. Составьте бюджет

Распланируйте ваш бюджет. Неважно, где вы будете его вести – в блокноте, в таблице Excel или в приложении. Нужно попробовать разные способы и понять, что подходит вам больше всего. Скачайте программу Скачайте программу Домашняя бухгалтерия и проверьте, насколько она удобна и эффективна именно для вас. В бюджете обязательно должны быть такие элементы, как ваши прогнозируемые доходы (зарплата, подработка, сдача в аренду, возвращение долгов), ваши обязательные расходы (аренда, коммунальные услуги, транспорт, страховка, оплата автомобиля, обязательные платежи по кредитам), план по формированию сбережений и погашению долгов, а также ваши необязательные траты.

2. Отслеживайте свои расходы

Составляя бюджет, оглянитесь на ваши траты за последние два-три месяца. Пусть у вас сложится хотя бы примерная картина ваших стандартных расходов. Дальше, с ведением бюджета, всё станет конкретнее. Исходя из прошлых трат, установите цели на следующие несколько месяцев и начните отслеживать ваши ежедневные покупки. У вас на горизонте большие расходы, такие как праздничные подарки или оплата налогов? Зафиксируйте это в бюджете и скорректируйте свои необязательные расходы.

3. Избавьтесь от кредитных карт

Как только вы получите контроль над своим балансом, используйте свою кредитную карту только тогда, когда вы знаете, что сможете погасить долг в течение грэйс-периода, без оплаты процентов.

4. Сбережения, сбережения и еще раз сбережения

Успех сбережений – не столько в их размере, сколько в последовательности. Определите комфортную для вас, пусть и очень скромную, сумму. Откладывайте ее каждый месяц. Старайтесь медленно увеличить эту сумму до 20% от зарплаты. Не знаете, откуда взять эти деньги? Начните с самого малого. Планируйте своё питание, чтобы не выкидывать часть продуктов в мусор. Сокращайте любые необязательные расходы, которые не приносят вам радости. Пересмотрите ваши тарифы на интернет, телефон, кабельное телевидение. Сократите частоту походов в кафе, рестораны и бары. Больше используйте общественный транспорт вместо своего автомобиля или такси.

Важно помнить, что бюджетирование — это изменение образа жизни. Попробуйте относиться к выходу из сложной финансовой ситуации как к игре. Вам нужно проходить уровни шаг за шагом и брать более сложные задачи. Получайте удовольствие от каждого сэкономленного рубля. Ставьте себе интересные цели, которые вас вдохновляют. И помните, что даже самые маленькие шаги, вроде составления бюджета – это большое достижение. Нет быстрого способа покончить с жизнью от зарплаты до зарплаты, поэтому вашими главными помощниками будут терпение и последовательность. Скоро вы начнете получать удовольствие от осознания, что взяли под контроль свои финансы. И дело сразу пойдет легче и быстрее. Мы желаем вам удачи!

Редактор портала Юга.ру рассказывает, как справлялась с планированием финансов, какие ошибки допускала и какая стратегия ведения бюджета стала для нее подходящей.

Рита Ковалева

учится планировать бюджет

— Мне 26 лет, у меня есть муж, кошка и ипотека. Полгода назад мы переехали в Нидерланды, а до этого пять лет вместе прожили в Краснодаре. Сейчас наша финансовая стратегия несколько отличается от той, что была в России, но до отъезда мне удавалось довольно неплохо регулировать свои финансы. Хотя и без фейлов не обходилось.

В нашей семье раздельный бюджет. Это значит, что все крупные траты мы делили на двоих, а продукты просто покупали по очереди. И если у мужа с планированием бюджета все было неплохо, то я к концу месяца нередко оставалась на нуле.

В школе я ненавидела экономику, хотя банальное понимание того, что нужна как минимум подушка безопасности на случай болезни, увольнения или сломавшегося ноутбука, у меня было. Но все мысли о том, чтобы рассчитывать траты наперед, я намеренно игнорировала и надеялась, что в следующем месяце все сложится лучше: не будет дней рождений и спонтанных поездок — и мне удастся потратить не все и что-то отложить.

Выбираться из такого порочного круга не просто (и не быстро), но этого не произойдет, если не начать.

Шаг № 1. Подсчитайте месячный бюджет

Сложно начать экономить, если не знаешь, на что тратишь деньги. Старайтесь записывать все свои траты, и уже по итогам двух недель станет понятно, сколько уходит на транспорт, продукты, импульсивные онлайн-покупки и кофе на вынос.

Превратить подсчеты в нескучное занятие помогут специальные приложения для смартфонов, но можно это делать и в старых-добрых таблицах Excel. Даже если вы сторонник спонтанности или вас устраивает финансовый беспорядок, в котором вы живете, попробуйте вести учет в качестве эксперимента хотя бы пару месяцев — уверена, итоговая сумма заставит вас пересмотреть ситуацию.

Приложения для учета расходов:

Шаг № 2. Определите, на что вы тратите деньги

Когда вы перестанете жить в неведении и увидите, сколько денег тратите, станет понятно, какие покупки не приносят пользы и какие бреши в бюджете вы пропустили.

Где мы теряем деньги?

— покупаем ненужную одежду, продукты, косметику, книги;
— едем на такси, потому что не рассчитали время;
— покупаем дешевую технику или обувь, которые быстро потребуют замены;
— пренебрегаем ежегодным визитом к стоматологу, а потом платим по полной за все прогулы;
— забываем отменить подписку на сервисы или мобильные приложения, которыми не пользуемся.

Максим Соболев

Совет эксперта банка

— Планировать бюджет — верная тактика. Можно отслеживать траты в сервисах банка: например, наш мобильный банк позволяет разбивать их по категориям. Кроме того, недавно мы запустили кобрендовую карту с сервисом для учета личных финансов CoinKeeper. Транзакции по этой карте сразу загружаются в приложение, и клиенты могут легко управлять своим бюджетом.

Шаг № 3. Разберитесь с долгами

Что касается процентов, не забывайте про такую полезную штуку, как рефинансирование. Банки постоянно меняют ставки, стоит за этим проследить, и вдруг получится сменить ваши 13% по ипотеке на 9%. А если у вас несколько мелких кредитов с недемократичным процентом (например, кредитка под 20% и старый долг за телевизор), возможно, есть смысл заменить их одним с более выгодной ставкой.

Совет эксперта банка

Шаг № 4. Подумайте о дополнительном доходе

Я не призываю искать вторую работу или набирать подработок, жертвуя отдыхом и временем на друзей и близких. Хотя это, конечно, личный выбор каждого. Но есть и другие способы получить немного денег — почти просто так.

Налоговый вычет. Его можно получить, если вы, например, покупали квартиру, погасили ипотеку, ходили на курсы повышения квалификации или делали коррекцию зрения. Подать документы на вычет очень просто на сайте ФНС. Однако эта возможность есть только у тех, кто платит подоходный налог (НДФЛ по ставке 13%).

Карты с кешбэком. Сейчас сложнее найти банк, который бы не предлагал эту услугу. Схема проста: вы расплачиваетесь картой, а вам возвращается процент от покупки деньгами или бонусными баллами. Обычно банк дает повышенный кешбэк на ряд категорий — выберите те, которые подходят именно вам. Моим самым выгодным бонусом от банка были 2 тыс. рублей после оплаты онлайн-уроков английского языка.

Кешбэк-сервисы — незаменимая вещь при онлайн-покупках. Они возвращают проценты, когда вы переходите в нужный вам магазин c сайта сервиса. Например, при оплате жилья на Airbnb, бронировании авиабилетов или покупках на AliExpress.

Ненужные вещи. Все импульсивные покупки: от сноубордического комбинезона до барабанной установки, которая так и не стала вашим хобби, могут принести финансовую пользу, если их продать на одной из онлайн-барахолок. Кстати, старый бабушкин сервиз тоже с большим успехом найдет там владельца — проверено!

Совет эксперта банка

Шаг № 5. Выберите схему планирования бюджета

Спланированный бюджет поможет рационально использовать заработанные деньги и подготовиться к возможным жизненным поворотам. Я использовала несколько систем планирования и выбрала одну, которая показалась мне максимально комфортной.

20% — сбережения;
50% — обязательные траты (квартира, кредиты, продукты, транспорт, интернет и т.д.);
30% — необязательные траты (кино, рестораны, поездки на море, подарки и др.).

Не тратить сбережения мне очень помогает банковское приложение — 20% от всех поступлений на карту уходят на специальный накопительный счет (там даже есть процентная ставка — небольшая, но все равно приятно).

Есть более продвинутые системы планирования. Зарплату можно делить на шесть частей: 55% — обязательные траты, 10% — сбережения, 10% — образование, 10% — инвестиции, 10% — развлечения, 5% — благотворительность и подарки.

Совет эксперта банка

Шаг № 6. Прокачивайте финансовую грамотность

Что рекомендует Банк Хоум Кредит?

Читайте также: