Определение верховного суда по неустойке осаго

Обновлено: 17.05.2024

Споры со страховыми компаниями, особенно в сфере обязательного страхования авто гражданской ответственности, в настоящее время не редкость. В виду того, что страховая выплата не всегда покрывает размер причиненного ущерба, а компании отказываются выплатить дополнительные сумму, граждане обращаются в суд, который зачастую встает на сторону страхователя и увеличивает страховые выплаты.

доплата страхового возмещения в порядке урегулирования претензии не освобождает страховщика от ответственности за нарушение установленных законом сроков выплаты страхового возмещения и не исключает применения гражданско-правовой санкции в виде законной неустойки.

Суть дела

Гражданин (далее - А) обратился в суд с иском к СК о возмещении ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия. СК случай был признан страховым и выплачено страховое возмещение, с размером которого истец не согласился и снова обратился к СК с досудебной претензией об увеличении суммы страхового возмещения. Страховая компания признала требование претензии и частично доплатила страховое возмещение.

А. просил суд взыскать с СК страховое возмещение в сумме 27 957, 60 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 57 436, 90 руб., стоимость услуг по проведению независимой экспертизы в размере 7 000 руб., штраф в размере 13 978, 80 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг.

Суды первой и второй инстанции отказывая в удовлетворении иска и пришли к выводам о том, что разница между фактически произведенной страховщиком страховой выплатой и предъявленным истцом требованием о дополнительной выплате страхового возмещения на основании заключения эксперта составляет, менее 10 процентов и считается находящейся в пределах статистической достоверности, в связи с чем оснований для взыскания дополнительной суммы страхового возмещения не имеется.

Так же суд отказал и во взыскании неустойки, компенсации морального вреда и судебных издержек, рассчитанных истцом с учетом просрочки произведенной страховщиком выплаты в размере 35 900 руб..

Однако, судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ посчитала иначе, отменила состоявшиеся по делу судебные решения и направила дело на новое рассмотрение, указав следующее.

Пунктом 21 ст. 12 Закона об ОСАГО предусмотрено, что

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока
выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства
страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку
(пеню) в размере 1 процента от определенного в соответствии с
указанным федеральным законом размера страхового возмещения по виду
причиненного вреда каждому потерпевшему.

В п. 78 Пост. Пленума ВС РФ от 26.12.2017 г. № 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" указано

- неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

В силу п. 5 ст. 161 Закона об ОСАГО страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены указанным федеральным законом, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Из содержания вышеприведенных норм права и акта их разъяснения следует, что невыплата в двадцатидневный срок страхователю страхового возмещения в необходимом размере является неисполнением обязательства страховщика в установленном законом порядке и за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения со страховщика подлежит

взысканию неустойка, которая исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был выплатить надлежащее страховое возмещение, и до дня фактического исполнения данного обязательства.

При этом доплата страхового возмещения в порядке урегулирования претензии, поданной в соответствии с требованиями ст. 161 Закона об ОСАГО, не освобождает страховщика от ответственности за нарушение сроков, установленных п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, и не исключает применения гражданско-правовой санкции в виде законной неустойки, поскольку надлежащим сроком выплаты соответствующего данному страховому случаю страхового возмещения страхователю является именно двадцатидневный срок.

ВС указал, поскольку после первоначального обращения истца с заявлением о выплате страхового

возмещения страховщик свою обязанность в течение 20-ти календарных дней исполнил частично, произведя в последствии доплату страхового возмещения в размере 35 900 руб. уже после поступления претензии и прошествии времени, а доказательств того, что неполная выплата страхового возмещения произошла вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего, страховщиком представлено не было, судами данные обстоятельства не установлены, а СК неправомерно освобождена от гражданско-правовой ответственности за нарушение принятого на себя обязательства в данной части.

Вывод

Иными словами, выплата СК страхового возмещение по истечению 20-ти дневного срока, в том числе доплата в порядке удовлетворения досудебной претензии по страховому случаю, дает права гражданину требовать неустойку в размере 1 процента размера страхового возмещения.

Благодарю за внимание.

Возможно Вам также будут интересны публикации на тему:

1. ВС РФ считает незаконным привлечение к ответственности за управление ТС с просроченным водительским Подробнее ➤

2. Позиция ВС – при недобросовестном поведении супругов срок раздела совместного имущества не ограничен Подробнее ➤

3. Причины понижения скидки за безаварийную езду (КБМ) по ОСАГО Подробнее ➤

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1% от определенного в соответствии с Законом об ОСАГО размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

В случае нарушения срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5% от определенной в соответствии с Законом об ОСАГО суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05% от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При этом, как разъяснено в абз. 2 п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. № 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, т.е. с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Невыплата в установленный срок страхового возмещения в надлежащем размере является неисполнением обязательства страховщика и за просрочку исполнения такого обязательства со страховщика подлежит взысканию неустойка (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.04.2019 г. № 14-КГ19-2).

При обращении потребителя в суд и удовлетворении требования потребителя суд присуждает в его пользу "потребительский" штраф (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Оставить заявку

119180, г. Москва, пер. 1-й Голутвинский, д. 3-5, стр. 1, 1 этаж

Политика конфиденциальности

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.2. Настоящая Политика конфиденциальности определяет политику Оператора в отношении обработки персональных данных, принятых на обработку, порядок и условия осуществления обработки персональных данных физических лиц, передавших свои персональные данные для обработки Оператору (далее – субъекты персональных данных) с использованием и без использования средств автоматизации, устанавливает процедуры, направленные на предотвращение нарушений законодательства Российской Федерации, устранение последствий таких нарушений, связанных с обработкой персональных данных.

1.3. Политика конфиденциальности разработана с целью обеспечения защиты прав и свобод субъектов персональных данных при обработке их персональных данных, а также с целью установления ответственности должностных лиц Оператора, имеющих доступ к персональным данным субъектов персональных данных, за невыполнение требований и норм, регулирующих обработку персональных данных.

1.4. Персональные данные Субъекта персональных данных – это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу.

1.5. Оператор осуществляет обработку следующих персональных данных Пользователей:

Фамилия, Имя, Отчество;
Адрес электронной почты;
Номер телефона;
иные данные, необходимые Оператору при оказании услуг Пользователям, для обеспечения функционирования Сайта.

1.6. Оператор осуществляет обработку персональных данных Субъектов персональных данных в следующих целях:

обеспечение возможности обратной связи от Специалистов Оператора по запросам Пользователей;
обеспечение возможности онлайн оплаты заказанных на Сайте услуг;
обеспечения исполнения обязательств Оператора перед Пользователями;
в целях исследования рынка;
информирования Субъекта персональных данных об акциях, конкурсах, специальных предложениях, о новых услугах, скидок, рекламных материалов и других сервисов, а также получения коммерческой или рекламной информации и бесплатной продукции, участия в выставках или мероприятиях, выполнения маркетинговых исследований и уведомления обо всех специальных инициативах для клиентов;
статистических целях;
в иных целях, если соответствующие действия Оператора не противоречат действующему законодательству, деятельности Оператора, и на проведение указанной обработки получено согласие Субъекта персональных данных.

1.7. Оператор осуществляет обработку персональных данных субъектов персональных данных посредством совершения любого действия (операции) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, включая следующие:

сбор;
запись;
систематизацию;
накопление;
хранение;
уточнение (обновление, изменение);
извлечение;
использование;
передачу (распространение, предоставление, доступ);
обезличивание;
блокирование;
удаление;
уничтожение.

2. ПРИНЦИПЫ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

2.1. При обработке персональных данных Оператор руководствуется следующими принципами:

законности и справедливости;
конфиденциальности;
своевременности и достоверности получения согласия субъекта персональных данных на обработку персональных данных;
обработки только персональных данных, которые отвечают целям их обработки;
соответствия содержания и объема обрабатываемых персональных данных заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки;
недопустимости объединения баз данных, содержащих персональные данные, обработка которых осуществляется в целях, несовместимых между собой;
хранения персональных данных в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных, не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных;
уничтожения либо обезличивания персональных данных по достижению целей, их обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей.

2.2. Обработка персональных данных Оператором осуществляется с соблюдением принципов и правил, предусмотренных:

3. ПОЛУЧЕНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ.

3.1. Персональные данные субъектов персональных данных получаются Оператором:

3.2. Оператор получает и начинает обработку персональных данных Субъекта с момента получения его согласия.

3.4. Субъект персональных данных может в любой момент отозвать свое согласие на обработку персональных данных. Для отзыва согласия на обработку персональных данных, необходимо подать соответствующее заявление Оператору по доступным средствам связи. При этом Оператор должен прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей их обработки, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение в срок, не превышающий 30 (Тридцати) дней с даты поступления указанного отзыва.

3.5. В случае отзыва Субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия Субъекта персональных данных только при наличии оснований, указанных в Законе о персональных данных.

3.6. Субъект персональных данных вправе выбрать, какие именно персональные данные будут им предоставлены. Однако, в случае неполного предоставления необходимых данных Оператор не гарантирует возможность субъекта использовать все сервисы и продукты Сайта, пользоваться всеми услугами Сайта.

4. ПОРЯДОК ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

4.1. Оператор принимает технические и организационно-правовые меры в целях обеспечения защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий.

4.3. Для авторизации доступа к Сайту используется Логин и Пароль. Ответственность за сохранность данной информации несет субъект персональных данных. Субъект персональных данных не вправе передавать собственный Логин и Пароль третьим лицам, а также обязан предпринимать меры по обеспечению их конфиденциальности.

4.4. При передаче персональных данных Оператор соблюдает следующие требования:

не сообщает персональные данные субъекта персональных данных третьей стороне без выраженного согласия, за исключением случаев, когда это необходимо в целях обработки персональных данных, предупреждения угрозы жизни и здоровью субъекта персональных данных, а также в случаях, установленных законодательством;
не сообщает персональные данные в коммерческих целях без выраженного согласия субъекта персональных данных;
информирует лиц, получающих персональные данные, о том, что эти данные могут быть использованы лишь в целях, для которых они сообщены, и требует от этих лиц принятия надлежащих мер по защите персональных данных. Лица, получающие персональные данные Пользователя, обязаны соблюдать режим конфиденциальности;
разрешает доступ к персональным данным только уполномоченным лицам, при этом указанные лица должны иметь право получать только те персональные данные, которые необходимы для выполнения конкретных функций.

4.5. Оператор вправе раскрыть любую собранную о Пользователе данного Сайта информацию, если раскрытие необходимо в связи с расследованием или жалобой в отношении неправомерного использования Сайта, либо для установления (идентификации) Пользователя, который может нарушать или вмешиваться в права Администрации сайта или в права других Пользователей Сайта, а также для выполнения положений действующего законодательства или судебных решений, обеспечения выполнения условий настоящего Соглашения, защиты прав или безопасности иных Пользователей и любых третьих лиц.

4.6. Третьи лица самостоятельно определяют перечень иных лиц (своих сотрудников), имеющих непосредственный доступ к таким персональным данным и (или) осуществляющих их обработку. Перечень указанных лиц, а также порядок доступа и(или) обработки ими персональных данных утверждается внутренними документами Третьего лица.

4.7. Оператор не продаёт и не предоставляет персональные данные третьим лицам для маркетинговых целей, не предусмотренных данной Политикой конфиденциальности, без прямого согласия субъектов персональных данных. Оператор может объединять обезличенные данные с иной информацией, полученной от третьих лиц, и использовать их для совершенствования и персонификации услуг, информационного наполнения и рекламы.

4.8. Обработка персональных данных производится на территории Российской Федерации, трансграничная передача персональных данных не осуществляется. Оператор оставляет за собой право выбирать любые каналы передачи информации о персональных данных, а также содержания передаваемой информации.

4.9. Личная информация, собранная онлайн, хранится у Оператора и/или поставщиков услуг в базах данных, защищенных посредством физических и электронных средств контроля, технологий системы ограничения доступа и других приемлемых мер обеспечения безопасности.

4.10. Субъект персональных данных осознаёт, подтверждает и соглашается с тем, что техническая обработка и передача информации на Сайте Оператора может включать в себя передачу данных по различным сетям, в том числе по незашифрованным каналам связи сети Интернет, которая никогда не является полностью конфиденциальной и безопасной.

5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

5.1. В случае возникновения любых споров или разногласий, связанных с исполнением настоящих Правил, Субъект персональных данных и Оператор приложат все усилия для их разрешения путем проведения переговоров между ними. В случае, если споры не будут разрешены путем переговоров, споры подлежат разрешению в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

5.2. Настоящие Политика конфиденциальности вступают в силу для Субъекта персональных данных с момента начала использования Сайта Оператора и действует в течение неопределенного срока.

5.3. Настоящие Политика конфиденциальности могут быть изменены и/или дополнены Оператором в любое время в течение срока действия Правил по своему усмотрению без необходимости получения на то согласия Субъекта персональных данных. Все изменения и/или дополнения размещаются Оператором в соответствующем разделе Сайта и вступают в силу в день такого размещения. Субъект персональных данных обязуется своевременно и самостоятельно знакомиться со всеми изменениями и/или дополнениями. При несогласии Субъекта персональных данных с внесенными изменениями он обязан отказаться от доступа к Сайту, прекратить использование материалов и сервисов Сайта.

Как быть, если страховая компания неправильно посчитала размер выплаты, но после указания на ошибку доплатила недостающую сумму? Является ли это основанием для взыскания с нее неустойки? Верховный суд не только ответил на эти вопросы, но и рассказал, как рассчитывать максимальный срок получения доплаты.

В результате ДТП, которое произошло 11 сентября 2015 года, пострадал автомобиль Игоря Кольского*. Страхователь 29 сентября обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о прямом возмещении убытков. Страховая, опираясь на экспертное заключение ООО "АПЭКС ГРУП", 19 октября выплатила Кольскому 206 600 руб. Пострадавший провел независимую техническую экспертизу, которая показала: размер ущерба занижен. На ее основе Кольский почти через пять месяцев, 18 марта 2016 года, обратился в страховую с претензией. Он просил выплатить страховое возмещение в размере 87 008 руб., неустойку, а также возместить расходы на оплату услуг эксперта в размере 13 000 руб. СПАО "Ингосстрах" 22 марта доплатило ему 100 008 руб.

По закону у страховщика есть 20 дней на выплату страхового возмещения; в случае нарушения этого срока с него взыскивается неустойка за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО). Кольский решил, что "Ингосстрах" должен был выплатить ему полную сумму возмещения 20 октября 2015 года, а не 22 марта 2016 года, и подал на страховую в суд. Он просил взыскать 133 992 руб. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, оплатить 5 500 руб. за юридическую помощь по досудебному урегулированию спора, возместить 15 000 руб. за услуги представителя и компенсировать 10 000 руб. морального вреда.

ИСТЕЦ: Игорь Кольский*

ОТВЕТЧИК: СПАО "Ингосстрах"

СПОР: О взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за несвоевременную выплату страхового возмещения

СУД: Верховный суд

Петроградский районный суд г. Санкт-Петербурга отказал в удовлетворении иска. Он посчитал: ответчик выплатил страховое возмещение на двадцатый день после обращения истца с заявлением о выплате и произвел доплату на четвертый день после получения претензии. В связи с этим суд пришёл к выводу, что основания для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора отсутствуют (п. 21 ст. 12, п. 1 ст. 161 закона об ОСАГО). Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с нижестоящей инстанцией, добавив, что выплата страхового возмещения произведена в полном объёме в установленные законом сроки.

Такой поход судов должен оказать дисциплинирующее воздействие на страховщиков и снизить количество случаев неправильного определения страховщиком суммы страхового возмещения

Игорь Грицай, старший юрист Гражданско-правового департамента ЮФ "КЛИФФ"

"Судебная коллегия ВС исправила очевидную ошибку. Нижестоящие суды почему-то посчитали, что страховщик не считается просрочившим страховое возмещение по ОСАГО, если он добровольно выплатил его на основании претензии страхователя в установленный законом срок. Однако этот срок установлен для первоначальной страховой выплаты. ВС указал, что страховщик должен сразу выплатить всю причитающуюся страхователю сумму. Если же возмещение произведено не полностью, страховщик несет ответственность", – заявил юрист практик "Сделки и корпоративное право" и "Разрешение споров" санкт-петербургского офиса ЮФ "Борениус" Артем Берлин. "ВС обязал страховые компании считать сумму страхового возмещения исходя из общего размера выплат. Даже если застрахованный оспорит решение по сумме первоначальной выплаты, максимальный срок получения доплаты должен отсчитываться от дня принятия первоначального заявления потерпевшего", – сообщил руководитель Коммерческой практики ЮК BMS Law Firm Денис Фролов. "Исходя из обстоятельств спора, неустойка действительно должна была быть применена судами нижестоящих инстанций", – считает управляющий юрист Capital Legal Services Игорь Горохов. "Определение ВС окажет положительное влияние и на практику по спорам о выплате страховых возмещений, и на количество таких споров", – отметил старший юрист Гражданско-правового департамента ЮФ "КЛИФФ" Игорь Грицай.

Автострахование
Жилищные споры
Земельные споры
Административное право
Участие в долевом строительстве
Семейные споры
Гражданское право, ГК РФ
Защита прав потребителей
Трудовые споры, пенсии

Утвержден
Президиумом Верховного Суда
Российской Федерации
22 июня 2016 г.

ОБЗОР
ПРАКТИКИ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ, СВЯЗАННЫХ С ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ
СТРАХОВАНИЕМ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Верховным Судом Российской Федерации проведено изучение вопросов, поступивших из судов общей юрисдикции и арбитражных судов, а также обобщение отдельных материалов судебной практики, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, на владельцев этих транспортных средств, каковыми признаются их собственники, а также лица, владеющие транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления и тому подобное), с 1 июля 2003 г. возложена обязанность по страхованию риска своей гражданской ответственности путем заключения договора обязательного страхования со страховой организацией.

При этом на территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, в отношении указанных транспортных средств не проводится государственная регистрация (пункт 3 статьи 32 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), а лица, нарушившие установленные данным Федеральным законом требования, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить причиненный вследствие этого события вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового возмещения) (статья 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и является публичным.

Страхование риска гражданской ответственности является видом имущественного страхования и предоставляет защиту в связи со случаями наступления гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Следует учитывать, что по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор ОСАГО) страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность. Цель гражданско-правовой ответственности - возмещение причиненного ущерба.

Страхование ответственности обеспечивает возмещение не собственных убытков страхователя, а убытков вследствие причинения им вреда имущественным интересам третьих лиц, а также их жизни и здоровью. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Размер вреда, превышающий страховую сумму, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, возмещается потерпевшему самим причинителем вреда добровольно или в судебном порядке на основании решения суда.

Как следует из представленных на изучение материалов судебной практики, судами в основном рассматривались дела по искам потерпевших в дорожно-транспортном происшествии к страховщикам о взыскании страховой выплаты; об оспаривании размера выплаченной страховой суммы; о взыскании финансовой санкции за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате; о взыскании неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты; о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего.

Указанные дела разрешаются судами в порядке искового производства.

Следует иметь в виду, что с 1 июня 2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 2 марта 2016 г. N 47-ФЗ "О внесении изменений в Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации", которым введен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, возникающих из гражданских правоотношений, к которым относятся и споры о суброгации.

При рассмотрении дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, суды руководствовались:

- Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ);

- Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", вступившим в силу с 12 января 1993 г. (далее - Закон об организации страхового дела);

- Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступившим в силу с 7 мая 2002 г. (далее - Закон об ОСАГО);

- Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", вступившим в силу с 9 апреля 2002 г. (далее - Закон о защите прав потребителей);

- Федеральным законом от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения", вступившим в силу с 26 декабря 1995 г.;

- Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 г. N 431-П, вступившими в силу с 10 октября 2015 г. (далее - Правила страхования);

- Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 г. N 432-П, вступившим в силу с 17 октября 2014 г. (далее - Единая методика);

- Правилами проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденными положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 г. N 433-П, вступившим в силу с 17 октября 2014 г.;

- другими нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и ведомств, принятыми во исполнение указанных выше законов.

Также суды руководствовались разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

В целях обеспечения единообразных подходов к разрешению споров, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Верховным Судом Российской Федерации, на основании статьи 126 Конституции Российской Федерации, статей 2, 7 Федерального конституционного закона от 5 февраля 2014 г. N 3-ФКЗ "О Верховном Суде Российской Федерации", выработаны следующие правовые позиции.

При получении обязательных выплат собственниками, ТС которых пострадало в аварии, помимо размера назначенного возмещения, большое значение имеют сроки выполнения страховщиком своих обязательств. Простой автомобиля в период восстановления после аварии оборачивается для владельца серьезными неудобствами, а зачастую и материальными потерями. Для урегулирования взаимоотношений страховых компаний и получателей компенсации в законе 40-ФЗ четко определены обязательства сторон, сроки реализации достигнутых договоренностей. В статье 12 предусмотрена неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения по ОСАГО.

ГК РФ о неустойке

Основным нормативным актом, регламентирующим отношения договаривающихся сторон, является Гражданский кодекс РФ. Неустойка в нем определяется как объем денежных средств, который обязан перечислить должник кредитору за неисполнение своих обязательств. Речь может идти о твердой сумме (штрафе) либо о периодически начисляемых выплатах (пенях). За несоблюдение сроков чаще всего применяется наказание в форме пени, сумма которой исчисляется ежедневно в процентах от задолженности и напрямую зависит от периода неисполнения договорных условий. >[/button]-->ГК РФ требует обязательного письменного оформления соглашения о неустойке, за исключением тех случаев, когда эта санкция является законной, то есть прописана в законодательстве.

Пеня, которую обязана выплатить за несоблюдение сроков СК, определена в 40-ФЗ, поэтому начисляется независимо от того, упоминается она в полисе ОСАГО или нет.

Когда можно рассчитывать на неустойку

Получателю компенсации по ОСАГО надлежит четко знать правила и сроки оформления документов и выплаты денег, чтобы оценить соблюдение страховщиком договорных условий и потребовать применения санкций, если компания нарушает 40-ФЗ.

Как должны действовать стороны договора ОСАГО, если произошел страховой случай

В 40-ФЗ и Положении Центробанка об ОСАГО № 431-П предусмотрены следующие правила для пострадавших в авариях и страховщиков:

Как рассчитать пеню за несвоевременную выплату по ОСАГО в денежной или натуральной форме

В соответствии со ст.12 40-ФЗ, по истечении двадцатидневного периода, отведенного на рассмотрение заявления, не исполнившая свои обязательства СК обязана уплатить пеню, начисляемую ежедневно в период просрочки. Размер неустойки составляет 1% от положенной потерпевшему суммы возмещения, что является достаточно серьезным наказанием. Для сравнения: за недоимку по налогам при действующей ставке рефинансирования 7.75% полагается пеня 0.026% за первые тридцать дней и 0.052% за последующие.Началом расчетного периода является следующий за датой окончания законодательно определенного срока день. Конец периода – день, когда СК полностью выполнила все договорные обязательства. Формулу для определения неустойки в денежном выражении можно представить в виде уравнения:Н = ДП × СВ × ЗН / 100, в котором:

Н – размер пени
ДП – число дней в периоде неисполнения обязательств
СВ – общий размер возмещения, рассчитанный СК в соответствии с 40-ФЗ
ЗН – размер законной неустойки по ст.12 40-ФЗ

Пример.Документы, подготовленные автовладельцем, получены СК 25.11.2018 года. Попавшее в аварию ТС своевременно доставлено выбранному страховщиком эксперту. Страховое возмещение в сумме 150000 руб. перечислено с расчетного счета 28.12.2018 года.Двадцатидневный срок нужно отсчитывать с 26.11.18 года. Предельная дата выплаты в соответствии с 40-ФЗ – 15.12.2018 года. Период просрочки с 16.12.2018 года по 28.12.2018 года – 13 дней. Расчет:Н = 13 × 150000 × 1 / 100 = 19500 рублейПеня за несвоевременную выплату или выдачу направления на ремонт перечисляется СК только по требованию автовладельца, оформленному в письменной форме с обязательным приведением расчетов и указанием банковских реквизитов получателя. Максимальная сумма пени, перечисляемой физическим лицам, ограничена размером предельных выплат по данному виду страхования (ст.16.1 40-ФЗ). Для юридических лиц ограничений нет.

Что делать, если потерпевший не согласен с размером компенсации

При несогласии получателя страховой выплаты с выводами экспертизы или расчетами, выполненными сотрудниками компании, ему должна быть своевременно перечислена та сумма, которую установил страховщик. Если в результате произведенной по собственной инициативе потерпевшего дополнительной экспертизы и судебного разбирательства возмещение было увеличено, страховщик доплачивает разницу. При этом возникает обязанность уплатить неустойку, так как несоблюдение сроков – это вина компании, продавшей ОСАГО. Размер пени останется прежним (1%), но начисляться она будет только на дополнительное перечисление.Чем грозит несоблюдение графика ремонтных работ на СТОПри получении возмещения в натуральной форме ответственность за соблюдение договорных отношений перед потерпевшим несет СК. Она обязана следить и за соответствием закону сроков выполнения ремонтных работ. Период нахождения ТС на СТО должен составлять максимум 30 дней на основании ст.12 40-ФЗ. Закон разрешает изменять этот срок по согласованию с СТО, компанией и автовладельцем. Если машина ремонтировалась свыше 30 дней, хотя владелец не давал на это согласия, следует настаивать на выплате неустойки.Размер ежедневной пени при этом составит 0.5% от стоимости ремонта. Период просрочки начинается с даты, наступающей за днем истечения законного срока, по дату реального получения собственником своего ТС и подписания им акта приемки.Пример.Потерпевший в ДТП доставил машину на СТО 10.10.2018 года, а получил после проведения необходимых работ 29.11.2018 года. Никаких документов о продлении срока он не подписывал. Страховщик оплатил СТО 35000 руб.Период ремонта, разрешенный 40-ФЗ – с 11.10.2018 года по 10.11.2018 года (нерабочий праздник 4.11.2018 года исключен). Просрочка с 11.11.2018 года по 29.11.2018 года – 19 дней. Расчет:Н = 19 × 35000 × 0.5 / 100 = 3325 руб.При оформлении компенсации в натуральной форме общая сумма пени ограничена стоимостью выполненных работ, оплаченных СТО.Сколько заплатит СК за не отправленный вовремя отказИзучив заявление и остальные документы признанного потерпевшим автовладельца, СК может вынести вердикт о невозможности выплаты возмещения. Решение может основываться на существующем законодательстве и быть вполне обоснованным, но, если вовремя не довести его до сведения автовладельца, придется выплачивать пеню. Она не очень велика – 0.05%, но рассчитывается от определенной в 40-ФЗ предельной страховой суммы:

500000 рублей, если возмещается вред здоровью либо жизни
400000 рублей, если компенсируется ущерб, причиненный ТС
100000 тыс. руб., если документы о ДТП были составлены без привлечения сотрудников дорожной полиции

Если компания не направила потерпевшему официальный отказ в двадцатидневный срок, придется заплатить неустойку:

Н = 500000 × 20 ×05 / 100 = 5000 рублей, если в ДТП пострадали люди
Н = 400000 × 20 ×05 / 100 = 4000 рублей, если нанесен ущерб ТС
Н = 100000 × 20 ×05 / 100 = 1000 рублей, если протокол оформлен без привлечения полицейских из ГИБДД

Несвоевременный полный или частичный возврат внесенной автовладельцем страховой премии

Договор ОСАГО расторгается при следующих обстоятельствах:

По закону: при смерти собственника-физлица, либо ликвидации собственника-юрлица, прекращении деятельности СК, гибели ТС.
По желанию приобретателя полиса: при отзыве у СК лицензии на заключение договоров страхования автогражданки или при смене владельца авто.
По решению страховщика: при обнаружении недостоверных данных, предоставленных собственником ТС, оказывающих существенное влияние на установление уровня риска.

Все обстоятельства, кроме ликвидации юрлица и предоставления недостоверных данных, являются основаниями для возврата той части страховой премии, которая приходится на неистекший срок действия договора. Вернуть деньги компания обязана в течение 14 календарных дней с того момента, как она получила подтвержденные сведения о смерти физлица, гибели ТС, замене собственника или направила извещение страховщику о расторжении договора из-за ликвидации или отзыва лицензии. Пеня за несоблюдение сроков составит 1% от суммы премии за неистекший период.Пример.Автовладелец, заключивший договор 10.05.2018 года предоставил в СК сведения о гибели ТС и подтверждающие документы 20.11.2018 года. Премия по договору 4000 руб., неиспользованная часть в сумме:4000 / 365* (365 – 194) = 1873 рубля, была возвращена 23.12.2018 года.В расчете:

4000 / 365 – сумма премии за день
194 – количество дней действия полиса до получения данных о гибели ТС
(365 – 194) – неистекший срок действия договора

Возврат премии должен быть произведен по 04.12.2018 года, просрочка составила 19 дней. Расчет неустойки:Н = 1873 × 19 × 1/100 = 355.87 руб.Предельный размер пени в этом случае не должен превышать общего объема возвращаемой премии.

Можно ли изменить сумму неустойки или совсем ее не платить

В ГК РФ приведено единственное основание, по которому кредитор теряет право добиваться выплаты неустойки, – прекращение ответственности должника за соблюдение соглашения. Обычно это происходит вследствие какого-то форс-мажора: стихийных бедствий, военных действий, принятия каких-либо законодательных актов, которые делают надлежащее исполнение соглашения невозможным. В 40-ФЗ дополнительных причин для неуплаты пени не указано.Страховая компания вправе не перечислять неустойку потерпевшему, если докажет, что все обязательства были выполнены в соответствии с договором, а задержка выплат произошла по вине получателя. Например, не были предоставлены банковские реквизиты для перечисления денег.ГК РФ в ст.332 предусматривает возможность для договаривающихся сторон увеличить размер законной неустойки при взаимном согласии, если это не запрещено законом. К пеням, связанным с выплатами по ОСАГО, это не относится, потому что 40-ФЗ в ст.16 не разрешает их повышать. Кроме того, этот нормативный акт запрещает применять к участникам договора о страховании автогражданки другие взыскания. Например, в ст.395 ГК РФ за неисполнение в срок денежных обязательств предусмотрены пени, равные действующей ключевой ставке ЦБ. К нарушителю сроков перечислений по ОСАГО это наказание не применяется.Уменьшить сумму начисленной неустойки вправе только суд по заявлению страховщика. Делается это в исключительных случаях, когда СК сможет доказать:

Несоразмерность рассчитанной суммы пени тем последствиям, которые повлекло неисполнение обязательства
Приобретение потерпевшим в ДТП необоснованной выгоды

В Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 года № 81 указано, что размер пени, присужденной судом к выплате, не может быть ниже начисленного с использованием ключевой ставки Центробанка.

Чем поможет финансовый омбудсмен

В 2018 году законом 123-ФЗ от 04.06.2018 года введен институт финансовых уполномоченных (омбудсменов), которые займутся защитой прав потребителей страховых услуг, прежде всего, страхователей по ОСАГО. Судебная практика показывает, что в год поступает около 300 тыс. исков по этому виду страхования. В 123-ФЗ предусмотрено, что при возникновении претензий к страховщику автовладелец сначала должен обратиться к финансовому уполномоченному. Это обязательно нужно сделать, если сумма иска не превышает 500 тыс. руб. Идти в суд можно в следующих случаях:

Уполномоченный не принял решение в определенный законом срок.
Уполномоченный прекратил рассмотрение обращения.
Страхователь не согласен с решением омбудсмена.

Если у автовладельца возникли проблемы по взысканию пени со страховой компании, в 2019 году следует обращаться в службу финансовых уполномоченных.

Консультация адвоката при формировании неустойки по ОСАГО

Как правильно формируется неустойка по ОСАГО и что это такое? Можно уточнить у наших специалистов с помощью формы ниже.

Читайте также: