Агентство судебного взыскания судебная практика

Обновлено: 15.05.2024

Судья: Выдрина М.Н. Дело № 33-7360

Докладчик: Рыжонина Т.Н.

19 июля 2012 года. Судебная коллегия по гражданским делам

Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Рыжониной Т.Н.

судей: Строгановой Г.В., Раужина Е.Н.,

при секретаре: Беловой К.Е.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Рыжониной Т.Н. дело по апелляционной жалобе представителя Головизиной Н.А. - М.

на решение Беловского районного суда Кемеровской области от 20 апреля 2012 года

А. о взыскании долга по кредитному договору.

Истец просил взыскать с Головизиной Н.А. в свою пользу сумму задолженности в размере руб., расходы по оплате госпошлины в размере руб.

Решением Беловского районного суда Кемеровской области от 20 апреля 2012 года постановлено:

В апелляционной жалобе представитель Головизиной Н.А. – М. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное ввиду нарушения судом требований гражданско-процессуального законодательства, не приведен закон, подлежащий применению.

Указывает, что вывод суда о том, что она знала о произошедшей уступке между банком и коллекторами, не подтвержден материалами дела.

Кроме того, так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей.

Поскольку "коллекторы" в число лиц, перечисленных в пункте 2 статьи 857 ГК РФ и в той же статье 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну, явно не входят, полагает, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (так же, как и передача соответствующих сведений о должнике "коллектору" - агенту) без нарушения норм права объективно невозможна.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Погашение кредита осуществляется согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору.

Ответчица допустила просрочку оплаты ежемесячных платежей.

Однако указанные выводы суда являются необоснованным, сделанными без учета норм материального права.

В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Указанной нормой четко определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Кроме того, как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан В., В. и Л.", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Из изложенного следует, что Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Более того, условия кредитного договора не содержат согласия заемщика на предоставление информации о заемщике третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности по кредитному договору.

Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

В силу п.1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, не применил нормы материального права, подлежащие применению, в связи с чем является незаконным и необоснованным и подлежит отмене в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

Решение Беловского районного суда Кемеровской области от 20 апреля 2012 года отменить, принять по делу новое решение.

С чего все началось

Но первое именно профессиональное коллекторское агентство (то есть, работающее в интересах разных кредиторов) появилось в России в 2004 году – это было Финансовое агентство по сбору платежей. Всего за 3 года таких компаний стало около 100, причем тогда их деятельность не регулировал вообще никто. Максимум, как их регулировалась их работа – на уровне саморегулируемых организаций (их уже к 2009 году было как минимум две – НАПКА и АРКБ).

Правда, еще до этого свое слово сказали две высшие судебные инстанции, причем их мнения разошлись:

в 2007 году Президиум Высшего арбитражного суда решил, что банки имеют право продавать долги другим компаниям – даже тем, которые не являются кредитными организациями;
в 2012 году Пленум Верховного суда решил, что хоть банки и могут продавать долги, они могут это делать лишь с согласия должника.

банки официально смогли продавать долги заемщиков третьим лицам;
взыскателям запретили звонить должникам с 22:00 до 08:00 в будние дни и с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни.

Позже, в 2015 году появилось еще одно решение Верховного суда – высшая инстанция решила, что банки могут продавать без уведомления только долги тех заемщиков, которые уже проиграли банку в суде. Но если в судебном порядке вопрос еще не решился, то заемщик должен одобрить передачу долга коллектору – иначе такая передача будет считаться незаконной.

Стало понятно, что дальше такой беспредел продолжаться не может, и власти начали действовать намного более жестко.

Какие требования к коллекторам есть сейчас

1. Правило, согласно которому права (требования) по договору потребительского кредита (займа) могут с письменного согласия заемщика передаваться не только профессиональным коллекторам, внесенным в реестр ФССП, но и другим субъектам:

а) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовой организации, например);

б) специализированному финансовому обществу;

в) физическому лицу.

В договоре кредита (займа) может быть предусмотрен запрет на переуступку права (требования). За соблюдением правила должен следить Банк России.

Вывод: не хотите коллекторов, других взыскателей – до подписания требуйте изменения договора или откажитесь от подписания. Не давайте письменного согласия на переуступку. В этом случае в роли взыскателя выступит первоначальный кредитор.

2. Правила взаимодействия с должником, ограничивающие произвол взыскателей. Закон устанавливает способы и формы взаимодействия, ограничивает периоды и продолжительность контактов:

Эти и другие требования закона должны исполняться любыми взыскателями: и коллекторами, и СФО, и физлицами.

Надзор за взыскателями возложен на ФССП, служба уполномочена на проведение проверок и принятие мер вплоть до исключения организации из реестра.

В двух словах о регулировании деятельности взыскателей по российскому законодательству: ответственность тоже предусмотрена. Административная − по статье 14.57 КоАП РФ. Незаконная коллекторская деятельность в соответствии с частью 4-й указанной статьи может привести к наложению на организацию штрафа в размере до двух миллионов рублей.

Другими словами, теперь коллекторы могут связываться с должником по телефону и лично буквально по графику, им запрещено психологическое давление, угрозы, разглашение персональных данных и любые другие формы злоупотребления своими правами.

Но другой вопрос – то, как именно коллекторы будут исполнять этот закон, и что делать с теми, кто работает без какого-либо оформления. Учитывая, что сейчас все взыскатели должны состоять в реестре ФССП, очень легко проверить – соблюдает ли конкретный взыскатель закон или нет. Всего в реестре сейчас около 360 организаций, которые имеют право на взыскание долгов.

Однако как теперь коллекторы могут взыскивать долги? Перечень инструментов у них стал очень ограниченным:

Тем не менее, для должников ситуация значительно улучшилась, считает Самвел Меграбян, а с прошлого года действует новое правило – должнику доступно еще больше информации о коллекторе:

С 1 июля 2020 года взыскатели должны вносить через личный кабинет на Федресурсе сведения о том, кто работает с задолженностью конкретного должника – не какая организация, а какой конкретный сотрудник. Доступ к информации имеют кредитор, взыскатель (если привлечен сторонний) и должник. Последний через учетную запись ЕСИА. Отзывов о работе сервиса мы от клиентов пока не слышали.

При этом новый закон – это еще далеко не все, что сдерживает коллекторов. Если взыскатель продолжит использовать сомнительные инструменты из прошлых времен (угрозы, клевету и т.д.), ему грозит ответственность вплоть до уголовной, отмечает Олег Матюнин:

Мне кажется, система получилась непростой: много субъектов, разные надзорные органы, несколько федеральных законов. Будем надеяться на изменения, которые не приведут к ухудшению положения должников. Главное, не растерять то хорошее, что уже есть в законодательстве и реально работает.

Таким образом, сейчас коллекторы сильно ограничены в своих правах и вынуждены действовать по закону. Но и это еще может быть не все – в преддверии очередных выборов в России могут еще сильнее ужесточить законодательство в отношении такой деятельности.

Очередное ужесточение ответственности?

Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.

Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.

Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.

Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства. Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания. Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.

Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:

В Кодекс об административных правонарушениях могут быть внесены поправки относительно деятельности отделов взыскания и коллекторов – несколько таких предложений в рабочую группу и Госдуму уже поступило. Например, предполагается, что пристав сможет блокировать телефоны тех взыскателей, кто переходит рамки этики в разговоре, сроком до 60 дней.

При применении угроз в адрес должника, кредитная организация будет наказываться штрафом от 50 до 500 тысяч рублей. Не через суд, а все теми же приставами.

То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.

Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе. Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу. Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.

Стоит ли должникам общаться с коллекторами?

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.

Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?

Между тем наш клиент из Воронежа в результате не заплатит по иску коллекторского агентства, а получит деньги. Взыскатель упустил срок исковой давности, поэтому во взыскании долга отказано. А по заявлению на возмещение судебных издержек результат положительный – клиенту коллекторы возместят потраченное на услуги юриста.

Срок исковой давности по кредиту – такой же, как и в общем случае, и составляет 3 года, а отсчитывается дата от момента окончания кредитного договора. Так что, если банк полгода пытался взыскать долг, продал его коллектору, а тот еще больше двух лет пытался получить деньги, он теоретически может упустить момент для обращения в суд.

Судья: Выдрина М.Н. Дело № 33-7360

Докладчик: Рыжонина Т.Н.

19 июля 2012 года. Судебная коллегия по гражданским делам

Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Рыжониной Т.Н.

судей: Строгановой Г.В., Раужина Е.Н.,

при секретаре: Беловой К.Е.,

на решение Беловского районного суда Кемеровской области от 20 апреля 2012 года

А. о взыскании долга по кредитному договору.

Решением Беловского районного суда Кемеровской области от 20 апреля 2012 года постановлено:

Ответчица допустила просрочку оплаты ежемесячных платежей.

Однако указанные выводы суда являются необоснованным, сделанными без учета норм материального права.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

Агентство судебного взыскания профессионально занимается законным взысканием задолженности по кредитам и предоставляет возможность инвесторам зарабатывать на инвестициях в долговые портфели банков. Нашими клиентами являются Сбербанк, МТС-Банк, Банк Открытие и другие. Мы первыми в России автоматизировали процесс судебного взыскания.

Мы – это более 300 сотрудников в Москве, Санкт-Петербурге, Петрозаводске, Омске, Пскове и по всей стране.

Агентство Судебного Взыскания запись закреплена

Агентство Судебного Взыскания (АСВ, LCA) - юридическая компания, объединившая в себе современные IT-технологии и более 15 лет судебного опыта. Мы считаем, что будущее массового судебного взыскания за автоматизацией, нейронными сетями и электронным правосудием.
Показать полностью.

Мы – это более 300 штатных сотрудников в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Пскове, Омске, Петрозаводске и других городах России. Наши технологии позволяют нам успешно осуществлять взыскание по всей стране.

Агентство Судебного Взыскания работает с организациями из разных отраслей, у которых образуется массовая, однотипная преимущественно бесспорная дебиторская задолженность. Наши технологии универсальны и могут быть адаптированы к специфике любой отрасли.

Агентство Судебного Взыскания запись закреплена

ОТКРЫТА ВАКАНСИЯ: Младший юрист секции обжалования

Требуемый опыт работы: не требуется
Полная занятость, полный день

Показать полностью.
Крутой старт картеры! Давно мечтал найти перспективную и интересную работу? Тогда тебе к нам! Агентство Судебного Взыскания – это команда профессионалов, которые каждый день совершенствуют индустрию судебного взыскания. Мы развиваем современные технологии и стараемся сделать все рабочие процессы удобными и автоматизированными.

КАКОГО ЧЕЛОВЕКА МЫ ИЩЕМ В СВОЮ КОМАНДУ:
-С оконченным высшим юридическим образованием;
-Плюсом будет умение работать в 1С и знание ПК.

ЧЕМ ВАМ ПРЕДСТОИТ ЗАНИМАТЬСЯ:
-Направление исковых заявлений в суд;
-Обработка и сортировка по степени срочности входящей корреспонденции;
-Написание и подача частных жалоб, получение и обработка результата по жалобам, сопровождение ЧЖ, мониторинг результатов направленных ЧЖ;
-Работа в 1С;
-Формирование почтовых реестров.
-Ждем Вашего отклика, если Вы готовы учиться и работать на результат!

Мы ищем активных людей, поэтому каждый день даём возможность для твоего профессионального роста. Успех компании – победа каждого.

Агентство Судебного Взыскания запись закреплена

Начинаем неделю с правильных установок!

Агентство Судебного Взыскания запись закреплена

ОТКРЫТА ВАКАНСИЯ: Менеджер по инвестициям

Требуемый опыт работы: 1–3 года
Полная занятость, полный день

Показать полностью.
Давно мечтал найти персептивную и интересную работу? Тогда тебе к нам! Агентство Судебного Взыскания – это команда профессионалов, которые каждый день совершенствуют индустрии судебного взыскания. Мы развиваем современные технологии и работаем только на результат. Сфера нашей деятельности является очень перспективной для стабильного и надёжного дохода.

Присоединяйся к нашей команде!

Мы ищем менеджера по инвестициям.

ЭТА РАБОТА ДЛЯ ТЕБЯ, ЕСЛИ:
-У тебя хорошие коммуникативные навыки;
-Выражаешь свои мысли понятно и грамотно;
-Знаешь технологии продаж;
-Умеешь работать с электронной почтой, пакетом MS Office, СРМ;
-Есть элементарный уровень знаний ИТ (выгрузка-загрузка данных);
-Знаешь технологии переговоров и работы с возражениями;
-Хочешь развиваться по карьерной лестнице;
-Готов совершенствовать свои знания и получать новые;
-Желаешь зарабатывать реальные деньги;
-Есть своя база инвесторов (будет преимуществом, не обязательно).

ЧТО ПРЕДСТОИТ ДЕЛАТЬ:
-Производить поиск клиентов по разным источникам;
-Проведение предквалификации инвесторов;
-Фиксировать результаты в СРМ;
-Назначать встречи;
-Участвовать на инвестиционных площадках;
-Находить мероприятия, где присутствуют инвесторы, брать контакты и назначать встречи;
-Отправка информационных материалов и презентаций инвесторам.

Читайте также: