Заложенное имущество подлежит страхованию на сумму не менее размера требования

Обновлено: 24.04.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Страхование конструктива — что это

Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.

Конструктивные элементы квартиры при страховании:

сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
оконные и балконные проемы, сам балкон;
входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.

Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.

О страховых случаях

Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.

Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:

пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
противоправные действия третьих лиц;
падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.

По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.

Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.

Страховка конструктива для ипотеки

При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.

При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.

По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.

Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:

оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.

Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.

Сколько стоит страховой полис конструктива

Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.

Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:

При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.

Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:

квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
земельные участки — 0,1%.

Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.

В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.

При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.

1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Статья 2. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете.

Статья 3. Требования, обеспечиваемые ипотекой

1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

3. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Статья 4. Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя

Статья 5. Имущество, которое может быть предметом ипотеки

1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 217-ФЗ)

6) машино-места. (Подпункт введен - Федеральный закон от 03.07.2016 № 315-ФЗ)

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.

Отсутствие государственной регистрации права собственности на земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков в соответствии со статьей 621 настоящего Федерального закона. (Абзац введен - Федеральный закон от 18.12.2006 № 232-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (статья 135 Гражданского кодекса Российской Федерации) как единое целое.

4. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки.

5. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений.

Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве (далее - права требования участника долевого строительства), отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"). (Абзац введен - Федеральный закон от 04.12.2007 № 324-ФЗ; в редакции федеральных законов от 17.06.2010 № 119-ФЗ; от 02.08.2019 № 261-ФЗ)

Статья 6. Право отдавать имущество в залог по договору об ипотеке

2. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения.

5. Залог недвижимого имущества не является основанием для освобождения лица, выступившего залогодателем по договору об ипотеке, от выполнения им условий, на которых оно участвовало в инвестиционном (коммерческом) конкурсе, аукционе или иным образом в процессе приватизации имущества, являющегося предметом данного залога.

6. Ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом. (Пункт введен - Федеральный закон от 30.12.2004 № 216-ФЗ)

Статья 7. Ипотека имущества, находящегося в общей собственности

1. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.

2. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 Гражданского кодекса Российской Федерации) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.

Глава II. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ

Статья 8. Общие правила заключения договора об ипотеке

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Статья 9. Содержание договора об ипотеке

1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

11. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

(Пункт введен - Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ)

2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.

(Абзац исключен - Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества. (Абзац введен - Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

Статья 91. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой

(Наименование в редакции федеральных законов от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ)

Статья 10. Государственная регистрация договора об ипотеке

1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Составления одного документа не требуется в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". (В редакции федеральных законов от 06.12.2011 № 405-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ)

Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) в качестве договора об ипотеке. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 361-ФЗ)

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

2. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке). (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 361-ФЗ)

К страхованию имущества прибегают в целях минимизации убытков на случай его потери или порчи. Автономное учреждение может эксплуатировать имущество на праве оперативного управления, безвозмездного пользования, аренды. При всех этих способах владения и пользования имуществом может потребоваться его страхование. Кто принимает решение о страховании, по каким мотивам, какова процедура заключения и исполнения договора страхования? Об этом в данной консультации.

Экономическая целесообразность страхования имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

учредитель как собственник имущества;

автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

Лица, заинтересованные в страховании имущества

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Заключение договора

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Правила страхования и письменный запрос страховщика

Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.

Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Страховой случай

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

Статья 961 ГК РФ устанавливает: после того, как страхователю по договору имущественного страхования стало известно о наступлении страхового случая, тот обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается лишь обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается.

Страховое возмещение

При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.

Франшиза

Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
Комментарий к статье 31
1. Страхование объекта недвижимого имущества, на которое установлена ипотека, осуществляется согласно п. 1 комментируемой статьи сообразно с условиями договора об ипотеке.
При этом сторонами договора об ипотеке может быть выбран и зафиксирован условиями указанного договора один из следующих вариантов:
а) страхование предмета ипотеки (соответствующего объекта недвижимого имущества) на период действия договора об ипотеке вообще не производится ни от какого риска, если это допускается законодательством;
б) страхование предмета ипотеки на период действия договора об ипотеке производится залогодателем за его же счет от полного набора стандартных рисков (риски утраты и повреждения от пожара, включая либо исключая поджог; от стихийных бедствий; от техногенных аварий; от террористических актов);
в) страхование предмета ипотеки на период действия договора об ипотеке производится залогодержателем за его же счет от полного набора стандартных рисков (см. выше);
г) страхование предмета ипотеки на период действия договора об ипотеке производится залогодателем за его же счет от ограниченного набора рисков (например, только риски утраты и повреждения от пожара, включая либо исключая поджог, и от стихийных бедствий);
д) страхование предмета ипотеки на период действия договора об ипотеке производится залогодержателем за его же счет от ограниченного набора рисков;
е) любой из вышеперечисленных вариантов, но со страхованием за счет должника по основному обеспеченному ипотекой обязательству, не являющегося залогодателем (с согласия такого должника, разумеется);
ж) комбинированный вариант с соединением элементов вариантов б - е (например, от части рисков предмет ипотеки страхуется залогодателем за его счет или за счет должника по основному обязательству, а от другой части рисков - залогодержателем за его счет и т.п.).
2. Согласно п. 2 комментируемой статьи при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании предмета ипотеки (заложенного объекта недвижимого имущества) залогодатель обязан страховать за свой счет соответствующее имущество на период действия договора об ипотеке от стандартного набора рисков повреждения и утраты соответствующего недвижимого имущества.
3. В рассматриваемом случае одним из важных аспектов при страховании предмета ипотеки (соответствующего объекта недвижимого имущества) является объем страхового покрытия, иначе говоря - величина страхового возмещения, подлежащего выплате при полной утрате (гибели) застрахованного имущества, или соотношение страховой суммы и страховой стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
Диспозиция п. 2 комментируемой статьи предписывает страхование соответствующего имущества на его полную стоимость (т.е. по общему правилу страховая сумма должна равняться страховой стоимости), а если полная стоимость предоставляемого в залог имущества превышает размер обеспеченного ипотекой (основного) обязательства (без учета предусмотренных ч. 3 п. 1 ст. 3 комментируемого Закона "накруток", естественно), то страховая сумма не должна быть ниже размера обеспеченного ипотекой обязательства (при этом быть ниже страховой стоимости страховая сумма в этом случае может).
Представляется, что изложенных в п. 2 комментируемой статьи правил о соотношении страховой суммы и страховой стоимости сторонам договора об ипотеке предпочтительно придерживаться и тогда, когда они согласно п. 1 комментируемой статьи самостоятельно определяют условия страхования предмета ипотеки (для чего эти правила следует воспроизводить в соответствующих договорах об ипотеке).
4. Если предметом ипотеки выступает право аренды объекта недвижимого имущества, то страхование собственно предмета ипотеки бессмысленно, так как непосредственно гражданские права не горят и не взрываются, таким образом отсутствует обязательный при любом имущественном страховании элемент случайного ущерба непосредственно предмету ипотеки, т.е. риск (пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, страхование имущественного интереса в виде сохранения за определенным лицом определенного обязательственного права действующим законодательством РФ не предусмотрено.
Впрочем, как-то привлечь залогодателя - арендатора к страхованию самого объекта недвижимого имущества, право аренды которого предоставляется в виде залога, залогодержатель (с согласия арендодателя), конечно, может, равно как и привлечь к этому же делу должника по основному обеспеченному ипотекой обязательству, если этот должник - не залогодатель.
5. Частью 1 п. 3 комментируемой статьи установлено общее правило о приоритете получения залогодержателем удовлетворения его требования по основному обеспеченному ипотекой обязательству непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенной недвижимости.
При этом указанное выше преимущественное право залогодержателя возникает независимо ни от того, в чью пользу было застраховано залогодателем соответствующее имущество, ни даже от даты заключения договора страхования (последний может быть заключен и раньше, чем ипотечная сделка и/или основное обязательство).
Изъятия из вышеприведенного общего правила устанавливаются федеральным законом. На момент составления настоящего комментария такие изъятия были установлены п. 1 ст. 64 и п. 3 ст. 65 ГК РФ, п. 2 ст. 106 Федерального закона от 8 января 1998 г. "О несостоятельности (банкротстве)" и п. 2 ст. 78 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "Об исполнительном производстве". Все эти нормы отдают приоритет определенным категориям кредиторов над залогодержателем.
6. Частью 2 п. 3 комментируемой статьи определено еще одно исключение из введенного ч. 1 того же пункта общего правила.
7. Неисполнение залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества (если в силу закона или договора такая обязанность возложена на залогодателя) может служить основанием для отнесения на залогодателя расходов, которые понесет залогодержатель, застраховав соответствующую недвижимость за свой счет (здесь применимы общие нормы ст. 15 ГК РФ о реальном ущербе в виде расходов по восстановлению нарушенного права). Смотри также ст. 35 комментируемого Закона.
8. Общие вопросы страхования регулируются ст. 927 - 970 ГК РФ и Федеральным законом N 157-ФЗ от 31 декабря 1997 г. , которым фактически изложен в новой редакции и даже с новым названием Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" (новое название - "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), а также принимаемыми на их основе подзаконными актами (типа примерных правил разных видов страхования).
--------------------------------
СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4.
В частности, следует обратить внимание на пропорциональную зависимость сумм подлежащего выплате при наступлении страхового случая страхового возмещения от соотношения страховой суммы и страховой стоимости соответствующего имущества (так, при полной гибели соответствующего имущества страховое возмещение равно страховой сумме (и, понятно, если страховая сумма равна страховой стоимости, то ущерб компенсируется полностью); если ущерб от страхового случая уменьшил стоимость соответствующего имущества ровно наполовину, то страховое возмещение выплачивается в размере 50% от страховой суммы и т.д.), а также на практикуемые многими страховщиками (страховыми компаниями) условия договоров страхования о франшизе (не покрываемой страховым возмещением части денежной суммы, составляющей размер ущерба, в том числе освобождающей страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения границе ущерба, - обычно 5 - 10% от страховой суммы).

2. Обеспечение страховой защиты заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке. На это в п.2 комментируемой статьи указывают следующие формулировки: "при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании", "залогодатель обязан страховать за свой счет".

3. Включение нормы о страховании в закон еще не свидетельствует об отнесении

указанного страхования к обязательному виду, как это понимается в соответствии

с п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового

дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ)

и ст.935 и 936 ГК РФ. Данные законодательные акты устанавливают, что обязательное

страхование осуществляется в силу федерального закона, определяющего порядок

и условия проведения конкретного вида обязательного страхования.

Например, Закон об оценочной деятельности предусмотрел в ст.17 обязательность

страхования гражданской ответственности оценщиков. Однако этот Закон не определил

порядок и условия проведения данного вида обязательного страхования. В этой

связи, несмотря на обязательность данного страхования, оно осуществляется

в добровольной форме в соответствии с договорами, заключаемыми на основании

залицензированных правил страхования.

4. Правила, содержащиеся в пп.1 п.1 ст.343 ГК РФ, воспроизведены в п.2

комментируемой статьи. Данная диспозитивная норма устанавливает ряд требований

к порядку проведения страхования: 1) расходы по страхованию несет залогодатель;

2) заложенное имущество страхуется на полную стоимость, а если полная стоимость

имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму

не ниже этого обязательства; 3) страхование производится от рисков утраты

5. Плата за страхование, именуемая страховой премией, представляет собой

предусмотренную договором страхования денежную сумму, подлежащую уплате страховщику

в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется

возместить их при наступлении страховых событий (ст.954 ГК РФ).

6. По общему правилу (п.2 ст.947 ГК РФ) при страховании имущества, если

договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма (сумма, в пределах

которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного

страхования) не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость)

в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

7. При регламентации страховых отношений употребляются термины "полная

стоимость" и "действительная стоимость". Конкретизация этих понятий содержится

в ст.7 Закона об оценочной деятельности. В случае если в нормативном правовом

акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта

оценки, не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению

подлежит рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило подлежит применению

и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных указанным

Федеральным законом или стандартами оценки терминов (ГОСТ Р 51195.0.02-98.

Единая система оценки имущества. Термины и определения), определяющих вид

стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость",

"разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и др.

8. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе при

необходимости назначить экспертизу (оценку) в целях установления его действительной

стоимости (п.1 ст.945 ГК РФ). В требованиях о страховании заложенного имущества

(п.2 ст.31 Закона) имеется оговорка о возможности страхования на сумму ниже

полной стоимости имущества (общие нормы об этом содержатся в ст.949 ГК РФ);

следовательно, предусматривается пропорциональная (долевая) система страхового

обеспечения - способ страхования на условиях, предусматривающих выплату страхового

возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет

по отношению к страховой стоимости, т.е. по отношению к величине, которая

получена в результате оценки действительной стоимости объекта страхования.

Наличие данной оговорки позволяет снизить расходы заемщика на проведение

данного вида страхования, поскольку страховой тариф представляет собой ставку

страхового взноса с единицы страховой суммы. Однако страхование на сумму ниже

полной стоимости имущества повышает риск заемщика, которому в этом случае

при наступлении страхового события ущерб будет возмещен не в размере полной

стоимости объекта недвижимости, а только в соответствующей доле, покрытой

9. К числу существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение

между страхователем и страховщиком, ГК РФ (ст.942) относит характер события,

на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования

или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести

страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю

или иным третьим лицам.

Наступление страхового случая - реализация страхового риска, - является

единственным основанием обязанности страховщика произвести выплату страхового

возмещения (при страховом случае с имуществом) страхователю или выгодоприобретателю.

Исходя из теоретических основ понятия страхового риска необходимо руководствоваться

следующим правилом. Страховой риск должен употребляться исключительно для

обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство

и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих

страховых выплат. Поэтому нецелесообразно в законодательской и страховой практике

применять термин "страховой случай" к обстоятельствам, которые являются страховыми

рисками до их наступления.

10. К числу страховых рисков при страховании заложенного имущества пункт

2 ст.31 Закона относит "риски утраты и повреждения". По договору имущественного

страхования (п.2 ст.929 ГК РФ) может быть, в частности, застрахован имущественный

интерес: "риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

(статья 930)". Риски, упомянутые в п.2 комментируемой статьи, подпадают под

действие имущественного страхования. Однако утрата или повреждение имущества

может произойти по различным причинам. Наиболее часто это происходит вследствие

пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших загорание имущества.

Традиционно возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу по вышеназванным

причинам, обеспечивается по огневому страхованию.

Страховые выплаты возмещают убытки, возникшие в результате непосредственного

воздействия огня (пожар) на застрахованное имущество, а также воздействия

побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки,

которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых

для тушения пожара (например, разборка строения или его частей при тушении

пожара для полной ликвидации очага возгорания, повреждение имущества водой

из спринклерной установки или пожарного рукава и т.п.).

Под понятием "пожар" понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный

ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства (ст.1

Федерального закона от 21 декабря 1994 г. N 69-ФЗ "О пожарной безопасности",

с изменениями и дополнениями на 24 января 1998 г.). От огня может быть застраховано

любое недвижимое имущество, являющееся предметом залога в соответствии с нормами

ст.5 Закона (см. комментарий к ней).

11. Условия, на которых заключается договор страхования, определяются

в залицензированных правилах страхования (п.1 ст.943 ГК РФ). Несмотря на все

их многообразие, поскольку у каждого страховщика свои правила, их содержание

в определенной мере стандартизировано. Но так как на страхование принимается

самое разнообразное имущество, то имеющиеся правила не всегда удовлетворяют

потребности потенциальных страхователей. Поэтому страховые компании представляют

своим клиентам возможность выбрать наиболее приемлемые для них условия страхования.

Стороны (страхователь и страховщик) могут договориться об изменении стандартных

условий страхования, для того чтобы максимально учесть, например, конструктивные

особенности страхуемого имущества, его характеристики, условия эксплуатации

для обеспечения адекватной страховой защиты от рисков, воздействующих на объект

страхования. Наиболее часто в объем ответственности страховщика (с уплатой

при этом дополнительной страховой премии) включают убытки, возникшие в результате

различных стихийных бедствий (землетрясение, наводнение, буря, град, ураган

и др.), повреждения или уничтожения водопроводной водой, утечки спринклерной

жидкости, задымления и др.

12. Правовые нормы п.3 ст.31 Закона повторяют положения п.1 ст.334 ГК

РФ. Залогодержателю в своих действиях по отношению к имуществу, являющемуся

предметом ипотеки, надо избегать всего того, за что он может нести ответственность,

поскольку его право на удовлетворение своего требования из страхового возмещения

может быть реализовано лишь тогда, когда при утрате или повреждении предмета

ипотеки отсутствует причинная связь с его действиями.

13. Элементом экономического механизма обеспечения защиты сохранности

имущества, заложенного по договору об ипотеке, комментируемая статья называет

страхование. Оно направлено на возмещение ущерба вследствие реализации рисков,

т.е. наступления страхового события из-за утраты и повреждения недвижимого

имущества. Основным источником страхового права в Российской Федерации является

глава 48 "Страхование" ГК РФ. До принятия ч.II Гражданского кодекса в этой

роли выступал Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "О страховании". В настоящее

время он утратил свое "лидирующее" значение не только в связи с включением

в Кодекс указанной главы, но и вследствие исключения из него гл.II "Договор

страхования", что было сделано на основании п.5 Федерального закона от 31

декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской

Федерации "О страховании".

Статья 32. Меры по предохранению заложенного имущества от утраты и повреждения

Для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты

его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий, залогодатель обязан

принимать меры, установленные федеральным законом, иными правовыми актами

Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской

Федерации) и договором об ипотеке, а если они не установлены - необходимые

меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям.

В случае реальной угрозы утраты или повреждения заложенного имущества

залогодатель обязан уведомить об этом залогодержателя, если он ему известен.

Смотрите также:

1.3. Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном кредитовании в современной России. … Подтвердил Закон об ипотеке и то, что ипотека может возникать как в силу договора, так и на основании фе-дерального закона.

Нормы, регулирующие ипотеку, содержатся не только в ФЗ “Об ипотеке”, но и в ГК РФ. Согласно п.2 ст.334 ГК РФ общие правила Кодекса о залоге применяются к ипотеке лишь в случаях, когда самим ГК РФ или законом “Об ипотеке” не установлены иные правила.

Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости. … В июле 1995 года Госдума приняла в первом чтении проект Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

Бизнес, инвестиции, право. Ипотека и ипотечный кредит. … Подтвердил Закон об ипотеке и то, что ипотека может возникать как в силу договора, так и на основании фе-дерального закона.

Гражданский кодекс существенно развил правовое регулирование закона, посвятив ему около 30 статей, и закон РФ "Об ипотеке" (от 24 июня 1998 г.) действует в части, не противоречащий ГК РФ. Подобно другим способам обеспечения, залог без основного обязательства.

28 февраля 1996 года вышел Указ Президента РФ “О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования”. 9 июля 1998 года Советом Федерации одобрен Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

Залогодержа-тель по договору об ипотеке имеет право на предъявление виндикационного иска, даже не смотря на то, что предмет ипотеки не находился и не должен был находиться у него (п.3 ст.33 Закона об ипотеке).

Ипотека : условия кредитования. Погашение кредита при ипотеке. … Ипотека и ипотечный кредит. … Подтвердил Закон об ипотеке и то, что ипотека может возникать как в силу договора, так и на основании федерального закона.

ГК предусматривает дополнение норм о залоге положениями закона об ипотеке (п.2 ст.334 ГК) и Закона о регистрации прав на недвижимость. … 2. До принятия закона об ипотеке залог недвижимого имущества регулируется нормами ГК.

Советская власть отменила собственность на землю, что прекратило существование ипотеки. Новый виток в развитии ипотеки был дан в начале 90 – х гг. после принятия “Закона об ипотеке”. Стали появляться первые ипотечные банки.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости.

Читайте также: