Особенности имущественного страхования физических лиц курсовая
Обновлено: 25.06.2024
Моя курсовая работа называется "Страховой продукт РОСГОССТРАХ Актив Дом". Я выбрала эту тему, потому что в настоящее время имущественное страхование является наиболее важной страховой услугой. На данный момент спрос на эту страховую услугу возрастает, т.к. повысилось число краж и похищений с целью дальнейшей перепродажи имущества. Я считаю, что каждое физическое или юридическое лицо должны быть заинтересованы в сохранении и защите своих имущественных интересов. А также знать страховой продукт, правила страхования, порядок заключение договоров, размер взноса и выплат. Объектом моего исследования явилась компания ОАО РОСГОССТРАХ.
Цель работы заключается в изучении процесса страхования имущества по страховому продукту РОСГОССТРАХ Актив ДОМ. На основе поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:
исследовать понятия и классификацию имущественного страхования;
изучить принципы страхования имущества;
рассмотреть организационную структуру страхования имущества;
дать характеристику ОАО РОСГОССТРАХ;
исследовать субъекты и объекты страхования;
выяснить принцип расчета страховой суммы и премии;
рассмотреть права и обязанности сторон по договору;
исследовать порядок осуществления страховых выплат.
При написании курсовой работы мной была изучена научная, специальная литература, журналы, материалы, учебники, пособия, нормативно правовые акты, документы по страхованию имущества ОАО РОСГОССТРАХ.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения .
В введении раскрывается актуальность темы, указывается на объекты исследования, ставятся цели и задачи курсовой работы, приведены источники информации и структура работы.
В главах раскрываются основные темы, проходит исследование страхования имущества, обсуждаются наиболее распространенные объекты имущественного страхования.
Первая глава посвящена изучению страхования имущественных лиц. Во второй главе дается характеристика компании РОСГОССТРАХ, исследуются объекты и субъекты страхования имущества.
Заключение содержит выводы о проделанной работе.
Глава 1. Страхование имущества физических лиц как разновидность имущественного страхования
1.1 Понятие, классификация имущественного страхования
Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие объектов, принимаемых на страхование, отличия в страховых событиях, на случай которых осуществляется страхование, вызывает необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу этой классификации могут быть положены различные критерии.
Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.
По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование:
а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;
в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;
г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
страхование имущество физическое лицо
В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.
Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.
Применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.
Также важно подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы:
страхование имущества юридических лиц (производственного имущества);
страхование имущества физических лиц (личного имущества).
В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных.
Форма проведения страхования могут быть обязательной или добровольной.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.
К обязательному страхованию можно отнести:
обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом:
сельскохозяйственное страхование (культур и животных);
страхование имущества граждан;
страхование имущества предприятий различных форм собственности.
Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.
1.2 Принципы страхования имущества физических лиц
Существуют принципы, по которым осуществляется страхование имущества физических лиц. Благодаря этим принципам, процесс страхования приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.
Принцип страхового интереса.
Согласно ГК РФ (ст.930) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
Принцип высшей добросовестности.
Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования
Принцип возмещения ущерба.
Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.
Принцип реальной оценки страховой суммы
Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
Принцип непосредственной причины.
Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие.
Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба
Двойного страхования означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба
Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Каждый может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.
В жизни может всякое случиться, и полагаться на случай не следует! Ваши имущественные интересы может защитить страховой полис.
Каждый благоразумный хозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира – это самое дорогое имущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома – это одно из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.
Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства – залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала – вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей.
В данной работе мы постараемся выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для имущественного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.
Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:
выявить наиболее значимые в социальном и экономическом плане подотрасли имущественного страхования;
обозначить круг характерных проблем, мешающих развитию этих подотраслей;
Определение перспектив развития имущественного страхования
1. Теоретические основы имущественного страхования
1.1. Понятие и экономическая сущность имущественного страхования
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.
Экономическая сущность имущественного страхования заключается в распределении во времени и в пространстве риска нанесения ущерба. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имущественным интересам страхователя в результате стихийных бедствий или других случаях. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше в условиях монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификацией и строилось содержание имущественного страхования.
1.2. Виды имущественного страхования
Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности:
риск утраты, недостачи или повреждения имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.
Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:
возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;
возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание;
возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц;
Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.
1.3. Правовое регулирование имущественного страхования
На правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.
Отдельные исследователи делят страховое законодательство на общую и особенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:
главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
К особенной части страхового законодательства следует отнести:
законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);
специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
Центральным законодательным актом регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003.
Как подчеркивается в самом Законе, он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Среди иных специальных законодательных актов РФ, устанавливающих, в том числе и особенности страхования, можно выделить:
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ;
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" и др.
Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:
Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний";
Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства.
Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса.
Следующая группа нормативных актов – ведомственные нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования, является орган страхового надзора. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора N 02-02/08 от 19 мая 1994 г.;
Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/17 от 19 июня 1995 г.;
Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/04 от 18 марта 1994 г.;
Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/06 от 14 марта 1995 г.;
Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;
Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора N 02-02/20 от 30 октября 1995 г.
2 . Анализ современного состояния имущественного страхования в РФ и зарубежный опыт
Похожие страницы:
Имущественное страхование (11)
. . Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его .
Имущественное страхование условие успешной деятельности предприятий в условиях рыночной эконом
Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования (2)
. его видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Имущественное страхование .
Понятие и виды договоров имущественного страхования
. страхового правоотношения. Морское страхование. Морское страхование – это один из видов имущественного страхования. Его целью является возмещение .
Имущественное страхование (12)
Имущественное страхование Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. . из его материальных возможностей. Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования .
Читайте также: