Можно ли досрочно погасить льготный кредит на квартиру беларусь

Обновлено: 28.03.2024

Максим взял ипотеку на 15 лет, но благодаря наследству он может закрыть долг раньше. Кто-то сказал Максиму про мораторий на досрочное погашение кредита. Он перечитал договор, чтобы понять, есть ли ограничения на закрытие кредита ранее указанного срока.

Для досрочной выплаты долга банку достаточно за 30 дней известить кредитную организацию, чтобы сотрудники пересчитали проценты и подготовили документы. По сети гуляют страшные истории о том, что банки облагают штрафами должников, которые хотят раньше вернуть долг, или вносят в договор пункты, не позволяющие закрыть задолженность. Чтобы не попасть в такую историю, нужно знать, как правильно закрыть кредит.

Появились свободные деньги, и вы решили полностью или частично закрыть долг в банке – оформите все правильно

Мораторий на досрочное погашение кредита – что это такое

Мораторий на досрочное погашение (ДП) – отрезок времени с момента предоставления средств финансовой организацией, когда клиент не может частями или целиком выплатить сумму займа, а должен вносить ежемесячные платежи с процентами. Эта уловка была придумана, чтобы банк не терял прибыль от высоких процентов, которые выплачивает заемщик в начале использования кредитного продукта.

Совкомбанк выручает! Возьмите кредит на выгодных условиях, а умный калькулятор кредита поможет рассчитать платеж. Введите желаемую сумму и срок кредитования, и система подскажет размер ежемесячной оплаты. Это легко, быстро и просто.

Существует ли мораторий сегодня

Сегодня моратория не существует, запрет на ДП отсутствует. Вы взяли кредит для личных целей – на строительство дома, ремонт или образование, а значит, можете вернуть его в любой момент.

Можно ли погашать займы досрочно

Сегодня благодаря банковским приложениям заемщик может подать заявку на ДП или внесение дополнительного платежа онлайн. Кредитные организации учитывают их почти сразу.

На что обратить внимание в договоре

Пункт Содержание

Пункт с указанием срока уведомления банка о ДП

Важно: прежде чем вносить деньги, уточните, требует ли банк письменного уведомления и соблюдения сроков внесения платежа. Если по договору необходимо соблюсти формальности, сделайте это, иначе деньги могут пойти на погашение процентов, и долг останется.

Может ли банк наложить санкции за досрочное погашение

Банк может брать плату только за оказание услуг, взимать с клиента деньги за упущенную прибыль финансовое учреждение не может. Досрочное или своевременное погашение займа – часть цикла операций по предоставлению и возврату средств между банком и клиентом, штрафы за это отсутствуют.

Важно: если кредитная организация наложила штраф за ДП, оспорьте это решение. Попробуйте указать банковским юристам на нарушение Гражданского кодекса РФ, а если банк продолжит требовать компенсацию, обратитесь в суд.

Когда все изменилось

Гражданин имеет право погасить кредит в любой момент без всяких санкций на основании:

  • поправок к ст. 810 и ст. 809 Гражданского кодекса РФ (часть 2) – с 2011 года; Федерального закона 353 от 2013 года.

Что нужно сделать для досрочного погашения кредита

Для ДП сообщите банку лично или в банковском приложении о желании вернуть долг. Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления рассчитает сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования услугами. После того как банк озвучит цифру для погашения, внесите средства, получите справку об отсутствии долга. Некоторые финансовые учреждения не спрашивают дополнительных документов, но если вы идете в организацию лично, возьмите паспорт, договор, деньги, можно на карте.

Если служащие не берут у вас заявление, намеренно затрудняют ДП, запросите письменное обоснование действий: подобное свидетельство позволит подкрепить ваши претензии в суде.

Приведем пример, как не надо проводить ДП.

Заемщик самостоятельно рассчитал и внес на кредитный счет сумму для полного закрытия автокредита. Но клиент не уведомил финансовое учреждение о своем намерении, и система автоматически списывала размер платежа помесячно. Деньги, внесенные клиентом, закончились, а долг остался, потому что размер ДП был ниже, чем если бы клиент вносил платежи по графику. У заемщика появилась просрочка.

Что важно знать при ДП

  • Правила ДП действуют для потребительских кредитов. О том, как правильно раньше срока закрыть заем для бизнеса, проконсультируйтесь в кредитной организации.
  • Если в соглашении указано, что внести досрочный платеж и полностью закрыть задолженность можно только через, например, 15 дней после уведомления, а вы вносите деньги срочно, это уже дополнительная услуга, за которую могут взять комиссию.
  • Процент по договору не меняется весь период действия соглашения, при ДП он также остается прежним.
  • При внесении части займа ежемесячный платеж сохраняется, но размер пересчитывается с учетом внесенных средств.

Банку может быть невыгодно досрочное погашение займа клиентом, но он не имеет права препятствовать заемщику делать это. Внимательно читайте условия соглашения, заранее предупреждайте финансовое учреждение о намерении выплатить всю сумму до срока и действуйте.

Фото: VPales\shutterstock

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично (Фото: fizkes\shutterstock)

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы (Фото: Primakov\shutterstock)

Примеры расчета

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Как вносить платежи

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита (Фото: fizkes\shutterstock)

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Когда вы строите планы, вы не задумываетесь о банковских продуктах. Поэтому мы предлагаем вам финансовые инструменты для достижения ваших целей.

  • Популярные
  • Сберегательные
  • Премиальные
  • Для онлайн-платежей
  • Зарплатные карточки
  • Пенсионные карточки
  • Студенческие
  • Цифровой банк
  • Мобильные приложения
  • Пакеты услуг
  • Использование карточки
  • SMS-информирование
  • Обмен валют
  • Банковский перевод
  • Документы и тарифы
  • Электронный информационный стенд
  • Способы погашения кредита
  • Советы пользователям карточек
  • Экстренная помощь!
  • Осторожно, мошенники

У каждого из нас - своя жизнь, свои планы и мечты. Мы уверены: для каждой цели можно найти эффективное решение. И надежного партнера, который поможет реализовать ее. Наслаждайтесь каждым моментом вашей жизни!

За несколько кликов вы легко можете решить самые актуальные финансовые задачи: рассчитать эффективный вклад, подобрать платежную карточку, оформить кредит или пополнить счет.

Финансовые инструменты могут быть не только полезными, но и приятными! Воспользуйтесь специальными предложениями партнеров и акциями, чтобы получить еще больше!

Постройте квартиру своей мечты

Постройте квартиру своей мечты

Мечта реальна

Мы поможем вам построить новую квартиру, используя государственную субсидию. При этом сумма государственной помощи будет учтена при расчете платежеспособности, что поможет вам получить кредит на большую сумму.

Тип кредита

Кредит под залог с использованием субсидии


Срок кредитования: 20 лет


Сумма кредита: от 12 000 до 450 000 BYN
(но не более максимальной нормируемой стоимости жилого помещения для предоставления субсидии)


Процентная ставка (переменная), годовых: 12.25% годовых (СР* + 3 п.п.)


Ежемесячное погашение кредита: платежи уменьшаются


Залог недвижимости: есть


Поручительство супруга/супруги (при наличии): обязательно


Поручительство третьих лиц: нет

Ставка рефинансирования НБРБ (с 21.07.2021 составляет 9.25% годовых). При изменении СР начисление процентов со дня ее изменения осуществляется исходя из размера вновь установленной.

Преимущества кредита

Кредитная линия и отсрочка

Кредитная линия и отсрочка

Открываем кредитную линию и предоставляем отсрочку на 1 год.

Учитывается размер субсидии

Учитывается размер субсидии

При расчете платежеспособности клиента мы учитываем сумму предоставляемой субсидии.

Совокупный доход

Совокупный доход

При расчёте возможной суммы кредита на строительство жилья Приорбанк учитывает доход обоих супругов. Кроме того, может учитываться не только заработная плата, но и иные источники дохода.

Не требуется поручительство

Не требуется поручительство

Заключаем кредитный договор без поручительства третьих лиц.

Удобство погашения

Удобство погашения

Кредит на строительство квартиры можно погасить онлайн через мобильное приложение Prior Online, в инфокиосках, а также в любом отделении Приорбанка по всей Беларуси независимо от места оформления, а также в инфокиосках.

Как получить кредит

Это очень просто

1. Обратитесь в ближайшее отделение банка для оформления заявки на кредит.

2. Мы рассмотрим заявление и примем решение о предоставлении кредита.

3. Обратитесь в то же отделение, чтобы подписать кредитный договор.

• Возраст: от 22 до 60 лет, и на момент окончания кредитного договора ваш возраст не должен превышать 65 года
• Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев. Соответствие данному требованию характеризует вас как надёжного и платёжеспособного кредитополучателя.

1. Паспорт или вид на жительство заявителя, супруга/супруги.
2. Справка о доходах заявителя, супруга/супруги за последние 6 месяцев.
Для ИП: документы, подтверждающие уплату налогов индивидуальным предпринимателем.
3. Решение (выписка из решения) районного, городского исполнительного и распорядительного органа, местной администрации о праве заявителя на субсидию.
4. Военный билет заявителя или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь для мужчин призывного возраста.

Полное или частично досрочное погашение
ипотечного кредита? Какие плюсы и минусы
у досрочного погашения? Материнский капитал
при досрочном погашении
ипотеки.

Возможно ли погасить ипотечный кредит досрочно?

По закону каждый гражданин РФ имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это право закреплено в Федеральном Законе № 284. Главное не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотечный кредит раньше срока, иначе платеж не будет засчитан в счет погашения.

Какие плюсы у досрочного погашения ипотеки?

Любой заемщик понимает, что чем скорее он избавиться от любого кредита, включая ипотечного — тем лучше для него. Но можно выделить три основные цели досрочного погашения ипотеки:

Наконец стать собственником жилья. После полного погашения ипотечного кредита снимается обременение с недвижимости, и вы становитесь ее полноправным хозяином.

Экономия. Ведь при досрочном погашении ипотеки Вы не платите проценты за тот срок кредитования, который закрыли досрочно.

А есть ли минусы у досрочного погашения?

У полного досрочного погашения минусов практически нет. А вот у частично досрочного погашения минусов несколько больше:

Также не стоит забывать, что досрочное погашение снижает сумму налогового вычета по ипотеке. Но при желании заемщика всегда возможно автоматически направлять налоговый вычет в счет досрочного погашения ипотечного кредита. Достаточно просто обратиться в свой банк.

Частичное погашение ипотеки

Вы сами выбираете, как хотите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично. При частичном возврате ипотеки есть два варианта перерасчета графика платежей:

Сократить срок кредитования. Это снизит общую переплату по ипотеке. А часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга — увеличится. А процентная часть уменьшится.

Процедура погашения ипотеки

Итак, Вы скопили определенную сумму и хотите полностью или досрочно погасить ипотеку. А что же делать дальше? Рассказываем:

Подготовить необходимую для погашения сумму и обеспечить её на счёте к дате, указанной в заявлении о погашении ипотеки.

В указанный день сумма для досрочного погашения спишется со счета. А еще через несколько дней, необходимых для операционной деятельности внутри банка, ипотека точно будет закрыта. Теперь можно идти в банк за справкой о закрытии ипотеки.

Можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью средств материнского капитала?

Как известно, материнский капитал можно тратить на улучшение жилищных условий. Можно ли отнести к этому досрочное погашение ипотечного кредита?

Да, средства мат. капитала можно потратить на досрочное погашение ипотеки в любом банке. Правда процедура погашения ипотеки в случае с материнским капиталом немного иная:

Изучить условия досрочного погашения по ипотечному кредиту, они должны быть прописаны в кредитном договоре. Банки выставляют разные требования к досрочному погашению и к срокам уведомления о желании погасить ипотеку досрочно. Свое намерение о досрочном погашении ипотеки должник в любом случае обязан оформить заранее.

Получить в банке справку об остатке задолженности по ипотеке и процентах с номером счета для перечисления средств материнского капитала.

Уведомить региональный отдел ПФР о желании использования средств материнского капитала на погашение ипотечного займа.

При положительном решении от ПФР — обратиться в банк с заявлением на досрочное или частично досрочное погашение.

Минусы использования материнского капитала в досрочном погашении ипотеки

Во-первых, каждый из членов семьи имеет право на равную долю недвижимости. Следовательно, Ваш ребенок в обязательном порядке получит долю в квартире. В будущем же, возникнут проблемы при желании продать квартиру, обменять на квартиру с большей площадью и другие сделки с недвижимостью.

Также стоит учесть, что рефинансировать ипотеку с материнским капиталом также будет проблематично по причине юридических аспектов передачи собственности при наличии доли у несовершеннолетних детей.

Советуем несколько раз всё взвесить, прежде чем воспользоваться материнским капиталом для улучшения жилищных условий. Всё таки есть еще много способов, что бы его эффективно использовать для своих детей.

Берешь одну квартиру, а возвращаешь — три


Итак — кредитный калькулятор в руки, считаем и выясняем следующее:


  • среднемесячный доход за последние три месяца должен быть не менее 2794,15 рубля;
  • отдавать ежемесячно придется по 1955,91 рубля (377,41 рубля по основному долгу и 1578,50 по процентам);
  • переплата за 20 лет составит 189 420 рублей ($75 770).

Предусмотрены разные формы обеспечения. Например, залога может быть недостаточно, тогда банк может предложить вам дополнительно пригласить еще и поручителя. То есть банк оценит вашу платежеспособность, оценит жилье, побеседует с вами и в результате дополнительно может предложить и такой вариант. Это гарантия того, что вы вернете денежные средства банку. Поручительство платное — 35 белорусских рублей за один договор, — уточнили в банке.

Возможно и досрочное погашение кредита, когда оплачивается лишь фактическое время пользования деньгами. То есть процентную переплату можно сократить.


Раздолье, но под 22,9% годовых

Если вы не хотите быть привязанными к конкретному застройщику, то вам по первому пути. Правда, процентная ставка составит 22,9% годовых (ставка рефинансирования плюс 13,65 п. п.), а срок кредитования — до 15 лет. Банк готов делиться деньгами, но не на всю стоимость покупки: как минимум 10% необходимо внести из своих средств. И не забудьте про двух поручителей — без них никуда.


Если вам нужна сумма свыше 30 000 рублей и она составляет менее 60% от стоимости жилого помещения, то вам необходимо либо иметь двоих поручителей, либо оформлять приобретаемое/строящееся за счет кредитных средств имущество в залог. Если свыше 60% от стоимости, то будет необходимо как привлекать поручителей, так и оформлять залог, — рассказали в банке.

Самый большой платеж составит 1479 рублей, он будет начислен во второй месяц после выдачи кредита. В течение первого года ежемесячная сумма будет примерно такая же, затем начнет равномерно уменьшаться — на 10—20 рублей. Самая маленькая сумма — 351 рубль, ее надо будет заплатить в последний месяц пользования кредитом. Сумма основного долга разбивается на равные части, а процент начисляется от суммы основной задолженности. Допускается досрочное погашение: если вы быстрее погасите основную сумму, то и, соответственно, процентов будет начислено меньше, — пояснил специалист.


А вот какие условия предлагают для тех, кто хочет построиться в Минске.






При сроке кредитования в 20 лет максимальный платеж в льготный период будет около 900 рублей. Затем сумма станет выше — порядка 1085 рублей. Проценты за этот период — 103 178 рублей. Если погашать досрочно, то итоговая сумма процентов будет заметно ниже, — пояснили в банке.

А остальные что себе думают?

Читайте также: