Как убедить застраховать имущество директора фирмы

Обновлено: 11.05.2024

В страховании ответственности руководителя компании заинтересованы все участвующие стороны — и собственники бизнеса, и сам руководитель. Однако нельзя сказать, что этот вид страхования очень распространен в России. Одной из причин, по которой этот вид страхования пока что не стал обычной практикой для компаний, является то, что в страховании ответственности директоров имеется ряд гражданско-правовых аспектов, которые на сегодняшний день несколько затрудняют использование этого инструмента.

Среди многих неоднозначных вопросов страхования ответственности руководителей можно выделить четыре наиболее значимых:

к какому виду страхования относится страхование ответственности директора и как оно соотносится с правилами главы 48 ГК РФ;

каков субъектный состав договора страхования ответственности руководителя, кто выступает страхователем — компания или сам руководитель;

что включается в страховое покрытие — можно ли застраховать умышленные действия директора;

какое обстоятельство считается страховым случаем?

Проблема первая: определение вида страхования

ГК РФ предусматривает три группы рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК РФ):

риск гибели или утраты имущества;

риск наступления гражданско-правовой ответственности;

Страхование ответственности руководителя — это страхование риска наступления гражданско-правовой ответственности. Между тем страхование ответственности также может быть двух видов — страхование договорной ответственности и ответственности деликтной (подп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ). К какому из этих видов можно отнести ответственность руководителя компании?

В профессиональном сообществе точек зрения несколько: некоторые относят ответственность директора к деликтной, некоторые — к договорной, а некоторые и вовсе считают, что это особый вид ответственности, и называют ее корпоративной.

Нельзя сказать, что норма ст. 929 ГК РФ однозначно императивна и не дает возможности заключать непоименованные договоры страхования, в частности договор страхования корпоративной ответственности. Однако на практике, заключая договор, необходимо помнить, что непоименованные договоры — это зона риска. Суды тяготеют к тому, чтобы отнести любой рассматриваемый договор страхования ответственности к одному из видов, указанных в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Почему этот вопрос важен? Дело в том, что от того, как суд при возникновении спора квалифицирует договор страхования, зависят значимые практические моменты.

Во-первых, в главе 48 ГК РФ есть ряд императивных норм, которые применяются к разным видам страхования ответственности. И от того, к какому виду суды отнесут конкретный договор, зависит то, какие нормы будут к нему применяться.

Во-вторых, разные виды договоров страхования ответственности по‑разному структурируются с точки зрения субъектного состава. И в зависимости от того, к какому виду страхования суды отнесут страхование ответственности директора, будет определяться, кто может быть страхователем.

Кроме того, в зависимости от того, какая ответственность страхуется — деликтная или договорная, изменяется порядок предъявления требований к страховщику, отличается исковая давность и зависят другие значимые вопросы.

Если квалифицировать страхование ответственности руководителя компании как страхование договорной ответственности, то здесь возникают ограничения, предусмотренные ст. 932 ГК РФ.

Цитируем документ

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Пункт 1 ст. 932 ГК РФ

Получается, что застраховать ответственность по договору можно, только если это разрешено в законе. Однако о страховании ответственности директоров в законе ничего не сказано. Поэтому, признавая ответственность директора договорной, мы автоматически упираемся в запрет ее страховать.

Здесь надо оговориться, что этот запрет довольно существенно смягчен судебной практикой. Прежде всего, постановлением Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839–731. В этом деле речь шла о страховании ответственности экспедиторов.

Это похожий случай: на страхование ответственности экспедитора также нет разрешения в законе, и страховщик пытался оспорить договор со ссылкой на ст. 168 ГК РФ. Президиум ВАС РФ отказал в иске страховщику, обратив внимание, что страховщик является профессиональным участником рынка и сам предложил этот договор, а значит, не может теперь ссылаться на его ничтожность.

С тех пор успели поменяться правила ГК РФ об оспоримости сделок, противоречащих норме закона. С учетом новых положений ст. 166 ГК РФ, даже если суд сочтет, что речь в договоре идет о страховании именно договорной ответственности, договор будет оспоримым, а страховщик, который сам разработал правила, а потом получил страховую премию, будет иметь очень немного шансов его впоследствии оспорить. Тем более если страховой случай уже наступил.

И все же запрет в законе есть, и если посмотреть правила страхования многих страховщиков (из тех, кто предлагает застраховать ответственность директора), то в них либо ничего не говорится о том, какой это договор, либо сами же страховые компании предлагают квалифицировать его по модели деликтной ответственности.

Суды относятся к этому лояльно. К тому же упомянутое выше постановление Президиума ВАС РФ заложило для этого определенную почву. Дело в том, что, признавая договор страхования ответственности экспедитора действительным, помимо ссылки на профессионализм страховщика, суд отметил комплексный характер договора.

Цитируем документ

Договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, является комплексным и не противоречит закону…

Постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839–731

Этим и пользуются страховщики, пытаясь структурировать договор страхования ответственности руководителя таким образом, чтобы впоследствии можно было сослаться на его комплексный характер.

Что надо иметь в виду лицам, заинтересованным в страховании ответственности директора?

Прежде всего, надо обсудить и заранее определить со страховщиком, к какому типу будет отнесен договор, и структурировать его согласно выбранному варианту.

Можно ли решить эту проблему на законодательном уровне?

Возможно, решением могло бы стать, с одной стороны, смягчение запрета на страхование ответственности по договору, а с другой — введение единых правил для страхования ответственности независимо от ее природы.

Проблема вторая: определение субъектного состава договора страхования

Как уже отмечалось, в принципе риск оспаривания договора страхования как нарушающего требования п. 1 ст. 932 ГК РФ относительно невелик. Между тем в этой же статье заложена еще одна, возможно, даже более серьезная проблема.

Цитируем документ

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Пункт 2 ст. 932 ГК РФ

Проблема этой нормы заключается в том, что на практике в большинстве договоров страхования ответственности директора страхователем является сама компания. С чем это связано? Для этого есть как экономические, так и организационные причины.

Во-первых, когда страхователем выступает компания, договор проще администрировать и страхователю, и страховщику — директора могут сменяться, а компании при этом достаточно будет просто высылать страховщику уточненный список застрахованных лиц.

Во-вторых, страховую премию, как правило, платит компания. Это логично, потому что страхование воспринимается как некий соцпакет директора, который компания предоставляет ему, чтобы он чувствовал себя уверенно и мог спокойно принимать решения.

Кроме того, в варианте, когда страхователем выступает компания, стороны согласуют единую страховую премию и лимит ответственности страховщика для всех директоров общества, а не прописывают отдельные условия для каждого.

Безусловно, когда страхователем выступает компания, это удобно. Но нельзя забывать, что если договор, страхователем по которому является компания, признают договором страхования договорной, а не деликтной ответственности, то такой договор может оказаться ничтожным на основании п. 2 ст. 932 ГК РФ.

Можно структурировать договор страхования ответственности директора как договор страхования деликтной ответственности по ст. 931 ГК РФ.

С одной стороны, эта статья позволяет застраховать ответственность не только страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Но здесь возникает другая проблема. Договор страхования деликтной ответственности всегда заключается в пользу потерпевшего. Кто в случае совершения директором невыгодных или неправомерных действий будет потерпевшим? Анализ судебной практики показывает, что потерпевшим суды считают, как правило, компанию.

Иными словами, директор несет ответственность перед компанией. Тогда получается, что компания является страхователем и одновременно единственным выгодоприобретателем. Это несколько противоречит логике статьи.

Цитируем документ

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Пункт 3 ст. 931 ГК РФ

Получается, что, несмотря на неудобство, все же самым правильным вариантом на практике будет заключение отдельных договоров страхования с каждым директором, где они сами будут выступать страхователями.

На законодательном уровне эту проблему можно было бы также разрешить, устранив жесткое разграничение страхования договорной и деликтной ответственности и введя единые правила для обоих видов.

Проблема третья: страховое покрытие

Общее правило о том, что можно, а что нельзя страховать, закреплено в ст. 963 ГК РФ.

Цитируем документ

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ

Из этого положения следует, что даже при условии заключения договора страхования ответственности директора его умышленные действия страховым случаем являться не будут.

Если проанализировать судебную практику по случаям привлечения директоров к ответственности, то станет понятно, что значительное количество дел как раз касается случаев умысла. Здесь есть один интересный аспект: заинтересованное лицо, которое пытается привлечь директора к ответственности, то есть сама компания, очень часто самостоятельно доказывает этот умысел, поскольку для нее это ключ к тому, чтобы выиграть дело. И этим пользуются страховщики.

Получается, что компания, пытаясь привлечь директора к ответственности, сначала сама доказывает его умысел, а потом не может получить из‑за этого страховое возмещение.

Умысел может попытаться доказать и сам страховщик, хотя ему это сделать будет значительно сложнее.

В любом случае компаниям необходимо понимать, что доказанный умысел ставит крест на перспективах получения страхового возмещения.

Можно ли решить эту проблему на законодательном уровне, разрешив страховать в том числе ответственность за умышленные действия руководителей? Вопрос непростой.

С одной стороны, в нашем законодательстве есть примеры такого страхования (например ОСАГО). С другой стороны, страховщикам будет очень непросто рассчитывать страховую премию в таком случае. Ответить на этот вопрос можно будет, лишь тщательно взвесив все возможные за и против.

Проблема четвертая: страховые случаи

В договоре страхования ответственности должно быть определено, что является страховым случаем. На практике в договорах страхования ответственности директоров прописывают один из следующих вариантов:

действия (или бездействие) директора, которые породили ответственность, либо

предъявление требований заинтересованных лиц к директору.

На практике наиболее распространенным страховым случаем в договорах страхования ответственности руководителей в России является предъявление к ним требований. Во многом это обусловлено тем, что конструкция такого договора была заимствована у США, и там страховым случаем привыкли считать именно предъявление требований к директору

На что нужно обратить здесь внимание?

Конструкция договора, в котором страховым случаем является предъявление требований к директору, такова, что если страховщик докажет, что директор должен был знать о том, что он когда‑то совершил действия, за которые к нему сейчас могут быть предъявлены требования, страховщик получает возможность оспорить договор страхования по ст. 944 ГК РФ по правилам об обмане (ст. 179 ГК РФ).

Безусловно, если страховым случаем является предъявление требований, директору проще известить страховщика о его наступлении. А как директор известит о страховом случае, если им считается действие (или бездействие) директора? Вряд ли, совершая сделку, директор сможет предугадать, что спустя, к примеру, полгода, ему предъявят претензии.

Что необходимо учитывать на практике?

Во-первых, если происходит последовательное страхование должностных лиц компании (например, один директор увольняется, а другой приходит ему на смену), то условие о страховом случае должно быть сформулировано единообразно. Поскольку если в одном договоре в качестве страхового случая указаны действия или бездействие директора, а в другом договоре — предъявление требований, возникает пробел в покрытии, и может оказаться, что некое событие не покрывается ни одним, ни другим договором страхования.

Во-вторых, необходимо иметь в виду, что страховщики часто пытаются сформулировать в договоре комплексный страховой случай: для получения выплаты необходимо, чтобы в течение срока страхования (например, одного года) произошли оба события — и директор совершил действия, повлекшие убытки компании, и заинтересованные лица предъявили к нему требования.

К таким условиям стоит относиться с осторожностью, поскольку в реальной жизни очень маловероятно, чтобы оба события произошли в пределах такого достаточно короткого срока.

Заключение

На сегодняшний день страхование ответственности директоров — инструмент, подходящий далеко не всем. Реальная целевая аудитория этого вида страхования в России — крупный бизнес, заинтересованный в размещении ценных бумаг на международном рынке. Чтобы сделать этот вид страхования интересным действительно широкой аудитории, необходимо внести изменения в ряд положений главы 48 ГК РФ.

Привлечение контролирующего Общество-должника лица (директора) к субсидиарной ответственности в современных реалиях банкротства становится достаточно эффективным механизмом для пополнения конкурсной массы должников или как отдельный инструмент для кредиторов погашения своих требований. В связи этим, со стороны директоров компаний все чаще возникает вопрос: как сохранить лично нажитое непосильным трудом имущество от реализации?

Размер субсидиарной ответственности контролирующего Общество-должника лица равен совокупному размеру требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, а также заявленных после закрытия реестра требований кредиторов и требований кредиторов по текущим платежам, оставшихся не погашенными по причине недостаточности имущества должника. Размер субсидиарной ответственности может быть уменьшен в случае, если им будет доказано, что размер вреда, причиненного имущественным правам кредиторов по вине этого лица, существенно меньше размера требований, подлежащих удовлетворению за его счет; не включаются в размер субсидиарной ответственности контролирующего должника лица и не подлежат удовлетворению за счет средств, взысканных с данного контролирующего должника лица, требования, принадлежащие этому лицу либо заинтересованным по отношению к нему лицам.

Правовые последствия привлечения к субсидиарной ответственности

Суд по заявлению временного либо конкурсного управляющего рассматривает вопрос о привлечении к субсидиарной ответственности за предусмотренные законом о банкротстве случаи (без)действия контролирующего должника лица. Суд справе вынести определение по существую, признав (не)обоснованными заявленные требования. Вместе с тем, вопрос размера субсидиарной ответственности приостанавливается до окончательных расчетов с кредиторами. Далее, после окончательного расчета с кредиторами в случае, если требования не будут погашены в полном объеме, по остатку долга отвечает директор.

Способ распоряжения правом требования к директору выбирается кредиторами Общества-должника. Варианты:

Первый. Взыскание задолженности по этому требованию в рамках процедуры, применяемой в деле о банкротстве Общества-должника;

Второй. Продажа права требования к директору на торгах в деле о банкротстве Общества-должника;

Третий. Уступка кредитору части этого требования к директору в размере требования кредитора (по его заявлению) и получение исполнительных листов, которые предъявляются вне рамок дела о банкротстве. Возбуждается сводное исполнительное производство в отношении директора.

На основании имеющегося перед кредиторами долга директора по основанию привлечения к субсидиарной ответственности может быть инициировано дело о банкротстве этого директора как физического лица.

Применяемые на практике способы вывода директорами, привлеченными к субсидиарной ответственности, своего личного имущества.

Основная задача таких действий – не проявить имущественного интереса у кредиторов Общества-должника.

Сделки должника-физического лица

При банкротстве директора как физического лица важным является выбор подконтрольного финансового управляющего. Вместе с тем, оспаривание сделок должника-физического лица может быть инициировано и кредиторами.

Недействительными (ничтожными) могут быть признаны судом сделки, совершенные за три года до принятия судом заявления о признании банкротом. Примеры недействительных сделок:

второй стороной сделки выступал родственник или иное лицо, знавшее о том, что сделка совершается с целью причинить вред кредиторам;
должник на момент совершения сделки отвечал признакам неплатежеспособности (например, имелась просрочка по кредитам, неоплаченный в срок налог) или недостаточности имущества (стоимость имущества на момент сделки была меньше суммы обязательств);
в результате сделки был причинен вред кредиторам (вред кредиторам наносят сделки, совершенные по "заниженным ценам", договора дарения и т.п. сделки, которые привели к ухудшению материального положения должника);
супругами заключен брачный договор, в соответствии с которым супругу-должнику выделяется в натуре только жилое помещение, представляющее собой единственное жилье, обремененное исполнительским (имущественным) иммунитетом;
единовременная выплата либо отчуждение имущества по соглашению об уплате алиментов на ребенка;
если проданное (подаренное) имущество не входит в перечень "неприкосновенного имущества" и др.

В исполнительном производстве или в процедуре реализации имущества в деле о банкротстве физического лица не может быть реализовано следующее имущество:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
семена, необходимые для очередного посева;
продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Для придания жилому помещению статуса единственного жилья должники осуществляют регистрацию в нем. В случае, если такое жилое помещение в собственности должника, но регистрация должника – по иному адресу, такое жилье может быть признано дополнительным, что снимет с него исполнительский (имущественный) иммунитет.

Также учитываются права банка, залог которого наложен на жилье должника (ипотека). Закон допускает обращение взыскания на такое жилое помещение и его реализацию в счет погашения долга посредством продажи на публичных торгах.

Права супругов при банкротстве одного из них

По общему правилу имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина.

В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.

Так, в результате реализации имущества супруга, второй супруг будет вправе рассчитывать только денежную компенсацию. В тоже время, приобретенное на имя второго супруга в период брака имущество, включается в конкурсную массу супруга (директора) и наравне с его личным имуществом подлежит реализации.

Вместе с тем супруг (бывший супруг), полагающий, что реализация общего имущества в деле о банкротстве не учитывает заслуживающие внимания правомерные интересы этого супруга и (или) интересы находящихся на его иждивении лиц, в том числе несовершеннолетних детей, вправе обратиться в суд общей юрисдикции с требованием о разделе общего имущества супругов до его продажи в процедуре банкротства. При этом, не обязательно расторгать до этого момента брак с супругом-должником.

В таком случае, подлежащее разделу общее имущество супругов не может быть реализовано в рамках процедур банкротства до разрешения указанного спора судом общей юрисдикции.

Я хочу застраховать квартиру своей бабушки. Имею ли я на это право, если я не собственник? Могу ли я быть выгодоприобретателем по договору страхования чужой квартиры? У квартиры три собственника , все они мои родственники.

Что можно застраховать в квартире? На что я имею право, заключая договор со страховой компанией? Что такое франшиза? В каких случаях на нее надо соглашаться, а в каких нет?

Буду благодарна вам за ответ.

Вы можете застраховать имущество другого человека, в том числе и недвижимость. Для этого не нужны родственные связи. Застраховать можно почти все и почти от всего, но, как обычно, есть нюансы. Много нюансов.

Основные термины

Прежде чем изучать особенности страхования недвижимости, стоит пояснить важнейшие термины нормальным человеческим языком.

Страхователь — тот, кто приобрел страховой полис.

Страховщик — страховая компания.

Выгодоприобретатель — тот, кто при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховщика.

Страховая премия — стоимость полиса, то есть плата за страхование.

Страховая сумма — максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма всегда указана в полисе.

Франшиза — часть ущерба, которая не подлежит возмещению страховщиком, если подобное предусмотрено договором. При наличии указана в полисе.

Допускается ли страховать не свою квартиру

Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.

Купленный мной полис страхования квартиры. Квартира не моя. Обратите внимание на п. 2: там объясняется, кто выгодоприобретатель. Имя не указано. Компенсацию при наступлении страхового случая получит владелец квартиры

В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.

Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.

Что можно застраховать в квартире

Застраховать можно почти все: от стен до бытовой техники и прочего имущества. В том числе можно оформить страховку на:

конструктивные элементы — например, стены, перегородки, перекрытия, балконы, лестницы;
внутреннюю отделку — обои, напольные покрытия, лепнину;
инженерное оборудование — трубы, проводку, счётчики, камеры видеонаблюдения;
движимое имущество в квартире — мебель, одежду, электронику и т.п.

Страховые компании обычно не страхуют наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных и некоторые другие категории имущества, находящиеся в пределах застрахованного жилья. Перечень исключений можно найти в правилах страхования имущества на сайте страховой компании или уточнить у сотрудника.

Какие есть риски

Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно сконструировать полис, где к базовым рискам можно добавить дополнительные. Вот таким может быть набор рисков в полисе параноика:

пожар, взрыв, удар молнии;
залив по различным причинам;
противоправные действия третьих лиц;
стихийные бедствия — от очень сильного ветра до землетрясения;
механические повреждения — падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, наезд транспортных средств, действия животных;
вред здоровью, если в застрахованном объекте были люди и они пострадали при наступлении страхового случая.

В правилах страхования можно найти подробное описание каждого риска. Без исключений не обошлось: так, террористический акт обычно не считается риском, хоть это и противоправное действие.

На страховые выплаты не стоит рассчитывать, если имущество пострадало в результате военных действий, гражданских волнений или решения властей — например, при сносе незаконно возведенного сооружения по решению суда. Ядерный взрыв тоже не причина требовать компенсацию.

Страховые суммы и стоимость полиса

Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно — отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.

Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.

На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:

условная — страховая компания не возмещает ущерб, если его размер меньше или равен размеру франшизы, но возмещает его полностью, если размер убытка больше размера франшизы;
безусловная — сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации;
временная — в течение некоторого периода страховка не действует.

Например, у клиента есть страховка от залива квартиры с безусловной франшизой 5000 Р . Его квартиру затопили соседи и фактический ущерб — 45 000 Р . Страховая компания компенсирует на 5000 Р меньше, то есть 40 000 Р . А если бы в приведенном примере франшиза была условной, то страховая компания выплатила бы все 45 000 Р .

Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.

Наконец, стоимость одного и того же набора рисков и страховых сумм отличается у разных страховых компаний. Стоит сравнить предложения нескольких страховщиков. Возможно, удастся сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей без вреда для страховки .

Если кратко

Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.

В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).

Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.

Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.

Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит главное правило юридической грамотности.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.