Если страховой агент не проверяет имущественный интерес

Обновлено: 17.05.2024

Александр купил квартиру и решил ее застраховать и начал изучать предложения страховых компаний. Оказалось, не все так просто. Нужно много времени, чтобы сравнить разные программы, выбрать страховщика. Александру подсказали отличное решение – найти страхового брокера. Но возникает следующий вопрос: может, лучше прибегнуть к помощи агента? Рассмотрим, кто это такие, чем они полезны и стоит ли к ним обращаться.

Кто такой страховой брокер

Это посредник между двумя сторонами:

страхователем – лицом, заключающим договор страхования в свою пользу;
страховщиком – лицом, имеющим право на ведение страховой деятельности.

Брокеры страховые – физические или юридические лица, которые выступают в качестве консультанта страхователя при заключении договора страхования. Брокерская деятельность подлежит лицензированию Госстрахнадзором. Центробанк РФ ведет реестр, в который внесены сведения о лицензированных брокерах. Перед покупкой полиса разумно убедиться, что выбранный посредник имеет лицензию.

1. Обязанности

В России страховые брокеры представляют собой предпринимателей, предоставляющих посреднические услуги от своего имени по поручению страховщика или страхователя. Наряду с посредничеством они занимаются рекламной работой, урегулированием убытков, разрешением споров, экспертизами ущерба.

В отличие от страховых агентов брокер – независимый посредник. Он не работает ни на какую страховую компанию, однако сотрудничает с несколькими организациями. Посредник не вправе самостоятельно проводить страховые операции. Одновременно брокер действует в интересах только одного их участников: страхователя или страховщика, чаще первого. Он не несет юридической ответственности перед клиентом.

2. Соглашение

Заинтересованное лицо подписывает договор с брокером. Посредник вправе представлять интересы клиента и даже заключить от его имени договор страхования, что особенно привлекательно для предпринимателей. Чаще страхователь переводит деньги брокеру, а тот перечисляет необходимую сумму на счет страховщика при покупке полиса. Договор вступает в силу с отсрочкой, сроки которой предварительно оговорены.

3. Оплата услуг

Брокер вправе выбирать, от кого получит вознаграждение: от страхователя или страховщика. Он должен заранее предупредить, кто должен платить за посредничество и сколько. Размер комиссионных составляет 10-35%. За улучшение условий соглашения положены дополнительные премии. Поэтому естественно, что брокер ищет наиболее привлекательную сделку для себя. Если брокерские услуги оплачивает страховая компания, существует риск, что он предложит страхователю полис, который принесет большую комиссию, но будет менее выгоден покупателю.

Чтобы подобрать хороший продукт, сравните все возможные варианты. Брокер должен исследовать рынок и предлагать клиенту на выбор несколько программ страхования.

Что делает страховой агент

Это физическое или юридическое лицо, которое представляет интересы страховой компании и осуществляет продажу полисов, заключает договоры страхования, инкассирует премии, оформляет документы, а иногда производит выплаты возмещений.

Агентами страховых компаний могут стать:

банки;
пенсионные фонды;
автомобильные дилеры;
брачные агентства;
туристические компании;
юридические или нотариальные конторы.

Агент выступает официальным представителем страховой компании, действует от ее имени и по ее поручению. Посредник заключает контракт обычно с одним, редко с несколькими страховщиками, когда предлагает разные виды полисов. В договоре прописывают права и обязанности сторон.

Если страховой агент становится сотрудником одновременно нескольких компаний, он заключает отдельный агентский контракт с каждой организацией. Агенты подотчетны страховщикам. Их имена не вносят в единый реестр. Проверить данные о представителе легко на сайте страховой компании, или позвонив в офис страховщика.

Обязанности. Агенты страховых компаний занимаются анализом спроса на страховые услуги, наработкой клиентской базы, консультированием, оценкой рисков для страховщика, определением стоимости объектов страхования, ущерба, причин нарушения соглашений, урегулированием споров и пр.
Соглашение. Клиенты страховых компаний – физические или юридические лица, заключившие договор страхования добровольно или по требованию законодательства. Договор страхования действителен с момента его подписания и оплаты полиса посреднику. Технически считают, что страховщик уже получил деньги, хотя агент может перевести средства на счет страховой компании через несколько часов или даже дней.
Оплата услуг. Заработок страхового агента состоит из комиссионных от реализации страховых продуктов, он не берет деньги с людей, которым помог приобрести полис. Страховщик выплатит комиссии посреднику, если в результате его деятельность будет заключен договор со страхователем.

Плюсы и минусы сотрудничества

Брокеры и агенты, выполняющие посреднические функции, – важные участники страхового рынка. Они помогают страхователям подобрать наиболее выгодную страховую программу, сравнивая предложения одного или нескольких страховщиков.

Если нет времени посещать офисы или сайты страховых компаний, чтобы сравнить полисы, лучше воспользоваться помощью посредника. Без агента не обойтись при необходимости страхования имущества, когда нужен предварительный осмотр. Нередко посредники сами предлагают свои услуги потенциальным клиентам в банках, автосалонах, визовых центрах и пр.

Брокер поможет выбрать наиболее выгодную страховку среди предложений многих страховых компаний. Он изучает условия разных страховщиков и предлагает клиенту вариант, который соответствует его требованиям.

Страховые посредники предлагают следующие виды полисов:

страхование жизни и здоровья;
автострахование: ОСАГО, КАСКО;
страхование имущества и пр.

При обращении напрямую к страховщику нужно ехать в офис страховой компании. Посредники готовы работать в любом удобном для клиента месте. С брокером или агентом легко договориться о встрече дома, в кафе, на работе и даже в парке. При страховании имущества специалист приедет, проведет оценку и заключит договор. После покупки полиса, в случае возникновения вопросов, можно проконсультироваться с посредником. Некоторые полисы разрешено открыть онлайн на сайте страховщика или посредника. Иногда страховки в интернете продают со скидками.

Посредники станут надежными помощниками при оформлении договора страхования и решении сопутствующих вопросов. Конечно, если вы уже выбрали страховой продукт, лучше напрямую купить полис у страховщика, и незачем дополнительно оплачивать посреднические услуги по высоким тарифам.

Начали действовать стандарты деятельности страховых организаций, утвержденные Банком России. Теперь страховщики и их агенты не смогут скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов

Деятельность страховых организаций в России контролирует Банк России. Потребность обезопасить граждан от навязывания им дополнительных страховок и невыгодных условий их приобретения, упорядочить процесс информирования потребителя о страховых услугах и условиях их предоставления вынудили ЦБ РФ 9 августа прошлого года утвердить документы, которые устанавливают требования к страховым организациям и тем самым регулируют отношения между страховщиками и их клиентами. Этими документами стали Стандарт по совершению операций и Стандарт по защите прав и интересов потребителей страховых услуг.

К маю все страховые организации независимо от региона России обязаны были привести свою деятельность в соответствие с требованиями стандартов: обеспечить надлежащее функционирование официального сайта и организовать работу клиентских офисов; утвердить внутренние документы, регламентирующие хранение информации, обучение работников, анализ обращений клиентов; включить в агентские договоры положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов.

Документы вступили в силу 7 мая этого года. Потребители, купившие страховой полис до этой даты, получат весь комплекс новаций.

Зачем понадобились принятые стандарты?

Такая необходимость была вызвана некорректными действиями страховых организаций при продаже страховок и злоупотреблением доверием граждан. Принципы работы, которыми руководствовались страховщики, не обеспечивали прозрачность, информационную открытость и должное качество страховых услуг.

ИСЖ – это инструмент, дающий человеку одновременно страховку и доход от инвестиций. Однако это высокорисковый продукт, несмотря на гарантии сохранности финансовых вложений. При досрочном расторжении договора ИСЖ можно получить меньше денег, чем в него было вложено. Колеблется и доход от ИСЖ. В результате прибыль по такому полису зачастую оказывается меньше, чем при открытии банковского вклада.

Как Стандарт по совершению операций защитит интересы клиентов страховых организаций?

Стандарт устанавливает требования к оформлению договора страхования, уплате страховой премии, возмещению причиненного вреда, срокам и порядку осуществления страховой выплаты, защите информации, получаемой страховщиком, условиям взаимодействия страховых организаций со страховыми агентами.

Документ содержит четыре основных раздела: правила предоставления информации клиенту, правила взаимодействия с клиентом, порядок рассмотрения обращений граждан и контроль за соблюдением требований стандарта.

Правила предоставления информации

Часто жалобы граждан связаны с тем, что они не получили достаточные сведения о страховом продукте, запутались, а иногда и сознательно были введены в заблуждение. Стандарт защищает право потребителя на получение информации, но при этом учитывает и интересы страховщиков, предоставляя страховым организациям возможность выбрать форму и способы раскрытия информации. Главное, чтобы она дошла до клиента и была им однозначно воспринята, а как именно это сделает страховщик – в устной форме через менеджера, с помощью бумажных буклетов, сайта или мобильного приложения – не столь важно.

Стандарт также призывает страховые организации учитывать индивидуальные особенности клиентов, в том числе ограниченные возможности здоровья, и доносить информацию в максимально доступной форме.

Взаимодействие с клиентом

Стандарт регулирует порядок взаимодействия страховщика и клиента на этапах заключения, расторжения договора и урегулирования убытков.

Подробно прописаны правила заключения и расторжения договора с использованием согласованных с клиентом способов взаимодействия. Закреплен порядок взаимодействия с клиентом при наступлении страхового случая: он должен быть проинформирован о тех действиях, которые обязан совершить, о расчете и размере суммы страховой выплаты или о причинах отказа в выплате.

Страховая организация может использовать любой способ взаимодействия. Но главное, чтобы он подходил клиенту. Если потребитель не высказал предпочтений, должна использоваться телефонная и почтовая связь.

Взаимодействие с клиентом обязательно должно фиксироваться, чтобы можно было избежать спорных ситуаций и конфликтов. Способ фиксации и хранения данных выбирает страховщик.

Клиент вправе вести аудиозапись, видео- и фотосъемку процесса взаимодействия со страховой компанией, но с рядом ограничений, которые должны защитить страховщика от проявлений так называемого потребительского экстремизма.

В целом этот раздел стандарта призван установить баланс интересов страховых организаций и их клиентов. При этом новые требования к страховщикам не предъявляются. Компании, которые борются за клиента и успешно конкурируют с другими игроками рынка, и так соблюдают эти правила.

Рассмотрение обращений граждан

Важная составляющая клиентоориентированности страховой организации – ее реакция на жалобы клиентов.

Кроме того, страховая организация должна осуществлять анализ обращений раз в квартал и принимать меры, направленные на улучшение качества обслуживания клиентов.

Чем может помочь Стандарт защиты прав и интересов потребителей страховых услуг?

Стандарт устанавливает важные требования к порядку заключения договора инвестиционного страхования жизни. То есть данный документ ориентирован на потребителя.

Эти требования стандарта будут распространяться также на агентов страховых организаций. И именно по таким правилам страховой продукт будет продаваться через кредитные организации.

Стандарт предполагает, что законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации. Таким образом, документ не позволит недобросовестным страховщикам злоупотреблять доверием клиентов и использовать недостаточную финансовую грамотность отдельных потребителей.

Что если страховая компания будет нарушать требования стандартов?

Деятельность страховых организаций находится не только под надзором Банка России. Они также осуществляют саморегулирование через объединение в СРО (саморегулируемая организация). СРО уполномочена проводить контрольные мероприятия по исполнению страховыми организациями требований стандартов, выявлять нарушения и осуществлять меры воздействия.

Среди мер воздействия к страховой организации могут применяться штрафы. СРО сможет ходатайствовать перед Банком России об исключении страховой компании из числа ее участников. Выход из состава СРО для ЦБ сильный аргумент, на основании которого регулятор может принять решение об отзыве у компании лицензии.

Что делать человеку, если страховщик нарушил его права?

Клиенту в обязательном порядке должен быть предоставлен ответ. Если ответ на обращение не поступил или он не устроил клиента, можно подготовить претензию ввиду возникновения спора.

В договоре страхования может быть предусмотрен медиативный порядок урегулирования спора. Тогда претензия будет рассматриваться в порядке процедуры медиации. Она позволяет мирно разрешить спорные вопросы посредством участия в переговорах беспристрастного посредника – медиатора.

2. Если страховая организация не исполнила установленные требования, в связи с чем права клиента были нарушены, он также может обратиться в суд.

Если агент оформляет вам полис ОСАГО от руки, на бланке зеленого цвета и требует оплату только наличными, не связывайтесь с ним. Обманет. О признаках мошенничества при страховании автогражданской ответственности "РГ" рассказали в Главном управлении Банка России по Центральному федеральному округу.

Насторожить должны оплата только наличными, низкая стоимость полиса и его заполнение от руки. Фото: Роман Игнатьев/ "Комсомольская правда"

Без вины виноватые

Наш читатель, молодой автолюбитель из Тулы Андрей оформил ОСАГО в электронном виде через интернет. Однако полис оказался фальшивым. Пришлось покупать новый полис и заплатить 800 рублей штрафа за езду без страховки.

Жителю Калуги Игорю Константиновичу повезло еще меньше: он узнал, что его полис фальшивый, когда стал виновником аварии. Пришлось возмещать ущерб из своего кармана. Такое бывает: мошенники оформляют полисы на фальшивых бланках.

Используют, например, настоящие бланки, но фирмы-страховщика, которая уже закрыта. Заполняют полис с ошибками, чтобы потом признали недействительным. В интернете открывают фальшивые сайты. При расплате картой могут завладеть ее реквизитами.

Восемь правил покупки

Чтобы не купить фальшивый полис ОСАГО, заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ирина Тимоничева советует соблюдать несколько правил.

Первое. Проверьте лицензию. Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена. Узнать, имеет ли компания лицензию, можно на сайте Банка России www.cbr.ru. Скачайте таблицу "Субъекты страхового дела", найдите там нужную компанию и сверьте.

Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью "Справочника участников финансового рынка" (официальная информация Банка России). Можно проверить на сайте финансовой культуры: fincult.info.

Правило второе. Покупайте в надежном месте. В офисе продаж или на официальном сайте.

Правило четвертое. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Возникли сомнения? Прежде чем оплатить полис, позвоните в страховую компанию и все выясните.

Правило пятое. Полис в бумажном виде можно приобрести у страхагента, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте наличие документов, например, заверенной копии договора об оказании услуг.

Действует агент на основании договора со страховщиком и доверенности на заключение договоров от имени компании. Также клиент вправе потребовать паспорт и сверить паспортные данные с содержанием других документов.

Правило шестое. Постарайтесь связаться со страховой компанией, интересы которой представляет агент, и убедитесь, что в ее штате есть такой сотрудник. На официальном сайте компании также должна присутствовать информация о сотрудниках.

Правило седьмое. Электронный полис ОСАГО приобретайте сами на сайте страховой компании. Не давайте посредникам доступ к вашему личному кабинету и персональной информации.

Правило восьмое. Проверьте полис. Уже больше года на каждом полисе, оформленном на бумажном бланке, в правом верхнем углу ставится QR-код. Это дополнительная защита от подделки. Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно проверьте также марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины. Если найдете хотя бы одну ошибку, не приобретайте полис - он не защитит вас от убытков в случае аварии по вашей вине.

Полисы ОСАГО можно также проверить на сайте РСА. Там вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

Как узнать сайты-клоны

Следует помнить, что закон запрещает оформлять электронные полисы через посредников, это право предоставлено только самим страховым компаниям, напоминает Ирина Тимоничева.

Список страховщиков, которые могут оформлять электронные полисы, опубликован на официальном сайте РСА.

Обычно фальшивый сайт имеет дизайн, схожий с оригиналом. Название домена отличается от настоящего на одну или несколько букв. Узнать адрес настоящего сайта можно на официальном сайте Банка России.

Одним из признаков обмана является оплата полиса онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании проводят ее через банк

С недавнего времени в поисковой системе "Яндекс" введена маркировка сайтов страховых компаний. Она представляет собой синий кружок с галочкой и надписью "ЦБ РФ". Увидеть значок можно в выдаче поиска напротив названия компании. Маркировка подтверждает, что это официальный сайт организации.

Иногда мошенникам удается создать возможность перехода с настоящего сайта на фальшивый. Помните, что при переходе на новые страницы ресурса меняться должны только последние буквы в адресной строке.

Одним из признаков обмана является оплата полиса, оформляемого онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании обычно проводят оплату через банк.

Приметы фальшивок и мошенников

Конечно, не стоит думать, что все страховые агенты - непременно мошенники. Но осторожность не помешает. Иногда защититься от преступника помогает простая наблюдательность, утверждает Ирина Тимоничева.

Фото Васи Синичкина, Кублог

В современном гражданском обороте страхование является важнейшим инструментом, который позволяет эффективно восстановить нарушенные права и законные интересы страхователей в результате наступления для них различных неблагоприятных последствий в отношении имущества. Страхового случая может и не произойти, однако наличие страховой защиты дает возможность страхователям минимизировать риски в возможных неприятных обстоятельствах. Обладая страховым полисом, им нет нужды добиваться возмещения ущерба от непосредственного нарушителя, по вине которого наступил страховой случай, достаточно сформировать необходимый пакет документов и поставить в известность своего страховщика для последующего получения страховой выплаты, а тот уже будет разбираться с виновником самостоятельно без участия страхователя.

Страхование квартиры, приобретенной в кредит

Однако, требуя застраховать предмет залога, банк в любом случае не должен навязывать заемщику определенных страховщиков, поскольку наличие обязанности застраховать предмет залога не означает права банка выбирать страховщика, лишая такой возможности потребителя. Эти условия нарушают права потребителя, поэтому являются недействительными. Кроме того, заключение банком договоров со страховщиками по вопросам, касающимся отношений с заемщиками, означает ослабление конкуренции, что является нарушением антимонопольного законодательства РФ, если будет установлено, что такие договоры создали препятствия для допуска на рынок других страховых компаний, а банк не принимал от заемщика страховой полис иной компании (постановление ФАС Уральского округа от 25.11.09 г. № Ф09-9207/09-С1).

Банк или иной кредитор также имеют право застраховать свой финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворить обеспеченные ипотекой требования в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора) как при его реализации, так и в случае оставления имущества за собой.

При желании заемщик вправе застраховать свои жизнь и здоровье в пользу банка, чтобы иметь возможность рассчитаться с ним за счет страховой выплаты, если наступит страховой случай. Такое страхование является добровольным, и банк не может его навязывать, однако вправе стимулировать заемщика к его выбору путем использования различных поощрительных мер, например предложить более низкую процентную ставку по кредиту, уменьшить размер первоначального взноса по ипотеке и др.

Страхование жизни и здоровья при добровольном согласии на него заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Для этого банк должен устанавливать такие условия выдачи кредита и виды обеспечения, при которых риски невозврата средств будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Заключение заемщиком договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (кассационное определение Тюменского областного суда от 20.07.11 г. № 33–3644/2011).

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может быть предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий из-за таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика (определение Московского городского суда от 20.12.11 г. № 33–42163).

Если кредит погашен в полном объеме, то право на получение суммы страхового возмещения в случае гибели или повреждения квартиры переходит к ее собственнику как страхователю, а если банк эти деньги уже получил, заемщик вправе с него взыскать сумму неосновательного обогащения. В случае, когда на дату выплаты страхового возмещения по утраченному или поврежденному имуществу, находившемуся в залоге у банка, кредит был погашен, это влечет автоматическое прекращение залога как способа обеспечения кредитных обязательств заемщика. При этом согласия банка на выплату в пользу заемщика суммы страхового возмещения уже не требуется (Определение Верховного суда РФ от 14.07.15 г. № 80-КГ15-7).

При отказе страховой компании выплатить страховое возмещение в добровольном порядке страхователь вправе обратиться в суд, а также взыскать сумму своих расходов на проведение экспертизы, оплату услуг адвокатов и иных представителей, штрафные проценты с невыплаченного страхового возмещения согласно ст. 395 ГК РФ и другие убытки. Если страхователь не смог полностью погасить кредит перед банком из-за того, что страховая компания не выплатила ему страхового возмещения, которого было бы вполне достаточно для окончательного расчета с банком, страхователь вправе взыскать с указанной компании сумму процентов, которые он будет вынужден заплатить банку, поскольку необходимость понесения таких затрат находится в прямой причинно-следственной связи с ее противоправным поведением (апелляционное определение Пермского краевого суда от 17.11.15 г. № 33–13125/2015).

Страхование в случае долевого участия в строительстве многоквартирных домов

В настоящее время законом не предусмотрено обязательное страхование рисков, когда граждане участвуют в долевом строительстве многоквартирных домов, однако при желании они могут застраховать соответствующие риски добровольно. По договору страхования предметом финансовых рисков является имущественный интерес страхователя, связанный с убытками из-за отсутствия государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество, указанное в полисе. Страховым случаем станет невозвращение контрагентом страхователю затраченных им по договору долевого участия в строительстве денежных средств (при условии отсутствия государственной регистрации права собственности страхователя на объект недвижимого имущества) по следующим причинам:

остановка у генерального подрядчика производства до даты, указанной в договоре страхования в качестве даты окончания срока страхования финансовых рисков, вследствие пожара (исключая поджог), взрыва, аварии, стихийных бедствий во время и месте исполнения контрагентом своих обязательств; утрата (гибель) по независящим от страхователя или его контрагента обстоятельствам документов, необходимых для государственной регистрации права собственности страхователя на объект недвижимого имущества; ликвидация подрядных и субподрядных организаций, поставляющих комплектующие для возводимых домов и осуществляющих строительно-монтажные работы, и др.

Для получения надлежащей страховой защиты на период строительства объекта страхователь сам обязан выполнять свои обязательства по договору долевого участия, в частности перечислить причитающиеся к уплате денежные средства, поскольку возникновение того или иного обстоятельства, указанного в страховом полисе в качестве страхового риска, может быть связано с собственным нарушением страхователя, что повлечет за собой отказ в выплате страхового возмещения (апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.14 г. № 33–37286).

На практике с целью отказа в выплате страхового возмещения страховые компании используют различные основания, во многих случаях даже формальные и надуманные, которые сами по себе на их обязанность выплатить страхователю денежные средства никак не влияют. Например, в одном из судебных дел страховая компания уклонилась от выплаты страхового возмещения, мотивировав это тем, что страхователь-собственник полностью уничтоженной квартиры не передал ей права на годные остатки, которые имели пусть незначительную, но все же стоимость.

В рассматриваемом деле совершившееся событие является страховым случаем, поскольку он страховой компанией не оспаривался и сомнений не вызывал, объективно был подтвержден документальными доказательствами, представленными в материалы дела. Поэтому суд постановил взыскать сумму страхового возмещения, не решив вопроса о передаче страховщику права собственности на годные остатки застрахованного помещения, так как такого требования в виде встречного иска он не заявлял, что при этом не лишает его права обратиться в суд с соответствующим требованием в самостоятельном порядке (апелляционное определение Тюменского областного суда от 2.04.14 г. № 33–1519/2014).

Страхование рисков

В процессе подготовки к сделке по приобретению квартиры покупатель должен проявить необходимую осмотрительность, учитывая высокую рыночную стоимость жилья и значительное количество случаев мошенничества. Дополнительной гарантией для него может служить страхование риска утраты права собственности по различным причинам, в частности признание недействительным договора купли-продажи, истребование квартиры по виндикационному требованию и др., но и в этом случае покупатель не освобождается от обязанности проявлять необходимую осмотрительность при совершении сделки и проверять полномочия продавца. В противной ситуации он может лишиться не только квартиры, но и страхового возмещения, так как страховая компания откажет в его выплате (апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.15 г. № 33–12334).

Поскольку согласно ст. 928 ГК РФ страхование противоправных интересов не допускается, то если покупатель квартиры не проявил должной осмотрительности, которая от него требовалась согласно условиям гражданского оборота, в частности было оставлено без внимания совершение с квартирой сделок в короткий период по заниженным ценам, это свидетельствует о недействительности договора имущественного страхования в силу его ничтожности (ст. 168 ГК РФ), что влечет отказ в выплате страхового возмещения. У страхователя в этом случае имеется только право на возврат уплаченной им в пользу страховой компании суммы страховой премии в порядке реституции (апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.15 г. № 33–1234).

В договоре страхования необходимо указывать все значимые страховые случаи, при наступлении которых страхователь будет вправе получить страховое возмещение. Однако такой подход должен быть разумным, и страхователь не обязан согласовывать более детально обстоятельства страхового случая, если его содержание обусловливает соответствующие последствия. Так, если страховым случаем является полная утрата права собственности на квартиру в результате прекращения этого права по искам третьих лиц, страхователю нет нужды специально оговаривать, что речь идет не только о вступлении в законную силу судебного решения, но и о его фактическом выселении из занимаемого жилого помещения, поскольку такое последствие предполагается и является следствием удовлетворения предъявленного к нему иска (постановление ФАС Московского округа от 22.04.13 г. № А40-54696/12-133-498).

Исковая давность

Страхуя риск утраты права собственности на квартиру, покупатель должен не просто заключить соответствующий договор страхования, но и продлять его в течение всего срока исковой давности в отношении возможных требований к нему, поскольку в ином случае страховой случай может наступить за пределами срока действия договора страхования.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим, и страховщик не несет обязанности по выплате страхового возмещения.

Например, сам по себе факт подачи искового заявления к покупателю квартиры в суд не означает причинения ему вреда как страхователю, а представляет собой лишь опасность, от которой производилось страхование. Такой иск может быть возвращен истцу или оставлен без рассмотрения, в его удовлетворении может отказать суд, производство по делу может быть прекращено, поэтому значение имеет вступивший в законную силу судебный акт об истребовании квартиры у покупателя или о признании сделки купли-продажи недействительной. Поэтому, если судебный акт вступит в законную силу в период действия договора страхования, то страхователь вправе рассчитывать на выплату страхового возмещения, а если за пределами этого срока, и договор не будет продлен, то такое право отсутствует (апелляционное определение Московского городского суда от 10.11.14 г. № 33–34724/2014).

Однако страховщик, чтобы не исполнять обязанность по выплате страховой суммы, в своих правилах не может устанавливать основание для отказа в такой выплате, как наступление страхового случая в результате события, хотя и совершившегося в период действия договора страхования, но причины возникновения которого появились до его вступления в силу (постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.05.09 г. № КГ-А40/3856–09).

Страхователь вовремя должен платить страховую премию, если страховая компания предоставила ему отсрочку (рассрочку) для ее уплаты, так как неуплату денежных средств страховщик сможет использовать как основание для отказа в выплате страхового возмещения по мотиву того, что договор страхования был прекращен, и страхователю придется доказывать свою правоту в суде.

В определенных обстоятельствах суд может занять сторону страхователя, если, например, в договоре страхования не были оговорены конкретные сроки уплаты страховой премии, при этом страховщик, получив от страхователя заявление о наступлении страхового случая, фактически приступил к процедуре его рассмотрения, в частности, произвел осмотр и оценку пострадавшего или уничтоженного застрахованного имущества, затребовал от страхователя дополнительные документы и сведения и др. (апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 27.03.15 г. № 33–2040/2015). Тем не менее целесообразнее не рисковать и вовремя производить платежи для обеспечения страховой защиты.

Признание договора недействительным

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные первому обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком на основании данной статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Так, в одном из разбирательств суд, отказывая страховой компании в удовлетворении иска о признании договора имущественного страхования недействительным на основании ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием заблуждения, указал на то, что страхователь обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок, в течение которого кто-либо еще, кроме него, за принятием наследства не обращался. В связи с этим страхователь в определенном законом порядке вступил в права наследования, зарегистрировал свое право собственности на квартиру, после чего согласно установленным правилам заключил договор страхования, предоставив все требуемые страховщиком документы. Лишение страхователя права собственности на унаследованную квартиру произошло уже после оформления этого права в связи с тем, что его брат обнаружил завещание, по которому квартира причиталась ему.

НДС – 2022

Лучший спикер в налоговой тематике Эльвира Митюкова 14 января подготовит вас к сдаче декларации и расскажет обо всех изменениях по НДС. На курсе повышения квалификации осталось 10 мест из 40. Поток ограничен, так как будет живое общение с преподавателем в прямом эфире. Успейте попасть в группу. Записаться>>>

Читайте также: