Что такое собственность финансовая грамотность

Обновлено: 18.05.2024

Финансовая грамотность – это способность человека принимать обоснованные решения по использованию и управлению своими деньгами.

Нестеров А.К. Финансовая грамотность // Энциклопедия Нестеровых

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это способность человека принимать обоснованные решения, как рационально использовать свои денежные средства.

Простыми словами, к понятию финансовой грамотности относится вообще всё, что связано с деньгами, финансами, личным бюджетом, доходами, расходами, покупками, сбережениями и т.д., а также совокупность умений и навыков решать финансовые задачи в повседневной жизни. На практике это позволяет правильно оценить конкретную финансовую ситуацию и выбрать наиболее подходящий вариант решения проблемы или оптимальный порядок действий в данной ситуации.

Финансово грамотный человек будет действовать рационально и улучшать свое благосостояние.

Ежедневно сталкиваясь с необходимостью решать финансовые задачи, человек использует для этого имеющиеся у него знания, навыки и накопленный опыт в сфере финансовых отношений. Совокупность таких знаний, навыков, способностей и опыта определяет уровень финансовой грамотности человека.

Основные умения финансовой грамотности:

• способность планировать личный бюджет;
• навыки поиска, подбора, анализа и оценки финансовой информации из различных источников;
• сопоставление личных потребностей с располагаемыми денежными средствами и ранжирование расходов;
• рациональное поведение в финансовых отношениях;
• умение сопоставлять финансовые перспективы, риски и адекватно их оценивать;
• способность понимать суть финансово-экономических понятий и явлений;
• навыки взаимодействия с финансовыми институтами;
• умение осуществлять элементарный прогноз в сфере личных финансов и определять последствия от своих действий.

Структура финансовой грамотности – совокупность способностей, знаний и навыков в сфере финансовых отношений и обращения с деньгами.

Структура финансовой грамотности

Элементы финансовой грамотности

Элементы финансовой грамотности

Способность принимать ответственность за принятие решений в отношении личных денежных средств

Способность реализовать свои права в финансовой сфере, отвечать по своим финансовым обязательствам и оценивать последствия своих решений

Способность к анализу финансовых проблем и поиску решений

Способность поиска и анализа финансовой информации

Способность устанавливать причинно-следственные связи между финансовыми фактами, явлениями, процессами и последствиями

Человек должен понимать сущность и владеть следующими понятиями:

- деньги, денежная масса, покупательная способность;

- человеческий капитал и благосостояние семьи;

- личный и семейный бюджет;

- финансовые институты: банки, страховые компании, инвестиционные компании;

- инвестиции и финансовые риски;

- налоги и налогообложение;

Навыки краткосрочного и долгосрочного планирования в сфере личных денежных средств

Навык прогнозирования личных финансов

Навык коммуникации с другими людьми и финансовыми институтами в сфере денежных средств

Формирование финансовой грамотности

Формирование финансовой грамотности включает в себя освоение базовых финансово-экономических понятий, понимание основных операций в финансовых отношениях и овладение набором практических умений для взаимодействия с другими участниками финансовых отношений: люди, предприниматели, банки, налоговые органы, пенсионные фонды и т.д.

Финансовая грамотность имеет базовый и продвинутый уровень:

1. Базовый уровень финансовой грамотности – совокупность знаний о финансах, необходимых в повседневной жизни, и способностей обращаться с деньгами для решения основных финансовых вопросов.
2. Продвинутый уровень финансовой грамотности – навыки, которые не входят в область повседневных финансовых задач, но являются важными при взаимодействии с другими людьми, финансовыми институтами, а также способности решения сложных финансовых задач.

В таблице ниже приведены все аспекты, знание которых влияет на формирование финансовой грамотности, а также все способности и навыки, которые входят в понятие "финансовая грамотность". Кроме того, сейчас сильно возрастает роль личной инициативы, предприимчивости человека, его независимости, самостоятельности и ответственности за свои поступки в денежных вопросах.

Финансовая грамотность

Базовые понятия и знания

Способности и навыки

Базовый уровень финансовой грамотности

Продвинутый уровень финансовой грамотности

Раздел 1. Управление личными денежными средствами

Стоимость денег Формы денег

Использование денег по назначению

Использование различных форм денежных средств

Понимание графиков, связанных с денежным выражением

Понимать настоящие причины инфляции

Вести учет денежных средств

Выявлять способы увеличения собственных денежных средств

Доходы и расходы

Структура личных доходов и расходов

Планирование личного бюджета

Прогнозирование доходов и расходов

Различать личные и семейные доходы и расходы

Критический анализ структуры доходов и расходов

Определять и оценивать варианты повышения личного дохода

Сравнивать потенциал различных источников доходов

Определять рациональность совершаемых трат

Планировать личный и семейный бюджет на долгосрочную перспективу

Электронные формы оплаты

Использование банковских карт, интернет-банкинга для совершения регулярных платежей

Сравнивать различные варианты использования денежных средств

Раздел 2. Повышение личного благосостояния

Банки, страховые компании, инвестиционные фонды

Понимание сути основных видов финансовых услуг

Планировать личные финансы

Принципы вкладных операций в банках

Накопление денежных средств на банковских вкладах

Сравнивать доходность банковских продуктов

Разница между инвестициями и сбережениями

Финансовые риски при инвестициях

Отличать инвестиции от сбережений

Способность откладывать деньги на определенные цели

Сравнивать доходность от разных инвестиций

Оптимизация семейных инвестиций для крупных расходов

Раздел 3. Основные риски в мире денег

Разница между доходами и расходами

Особые жизненные ситуации, когда расходы превысят доходы

Изменение структуры доходов и расходов в семье

Формирование финансовой подушки на случай кризисных ситуаций в жизни

Понимание причин изменения структуры расходов

Страхование крупных рисков

Анализировать условия различных договоров, связанных с финансовыми последствиями

Основные способы обмана в ситуациях, связанных с денежными расчетами

Кредиты и займы

Соблюдение благоразумной осторожности при денежных расчетах

Использование денег с осторожностью

Пользование банковскими картами с минимальным риском

Проверять финансовую информацию из различных источников

Анализировать и оценивать финансовые риски, связанные с различными формами кредитования

Критически оценивать финансовую информацию

Реально оценивать свои финансовые возможности в текущий момент и в перспективе

Раздел 4. Основные виды социального взаимодействия в финансовой сфере

Виды банковских услуг

Основные требования законодательства к банковским операциям

Условия банковского обслуживания

Понимание устройства банковской системы

Понимание принципов кредитования

Понимание условий в банковском договоре

Расчет суммы выплат по вкладу

Критический анализ условий банковского обслуживания

Оценивать необходимость использования банковских услуг

Рассчитать сумму в другой валюте

Переводить одну валюту в другую

Анализ информации об изменениях курсов валют

Финансовые правила ведения бизнеса

Издержки, доход, прибыль

Понимание ответственности предпринимателей

Понимание необходимости получения специального образования для организации бизнеса

Способность сделать простой расчет издержек, дохода и прибыли

Критически анализировать свои возможности для создания своего предприятия

Раздел 5. Налоги и налогообложение

Налоговая система Российской Федерации

Основные налоги в стране

Прямые и косвенные налоги

Способы уплаты налогов

Понимание сути налогов и необходимости их уплаты

Осознание ответственности при уплате налогов

Оценка личной структуры и сумм налоговых платежей

Расчет сумм налоговых платежей

Способы подачи налоговых деклараций

Планировать расходы на уплату налогов

Раздел 6. Пенсионные накопления

Пенсионная система Российской Федерации

Принципы пенсионной системы РФ

Понимать принципы уплаты страховых взносов

Находить информацию о своих пенсионных накоплениях на сайте "Госуслуги"

Личные пенсионные накопления

Способы пенсионных накоплений

Совершать отчисления на личные накопительные счета, долгосрочные инвестиции и др.

Анализировать доходность личных пенсионных накоплений

Раздел 7. Финансовая безопасность

Юридические аспекты финансовых отношений

Штрафы и неустойки

Способность понимать содержание пунктов в договорах, касающихся финансовых обязательств и денежных расчетов

Понимание условий, при которых возникают штрафы и неустойки

Критический анализ всех договоров, которые необходимо подписывать, в части финансовой составляющей

Объективное восприятие финансовых последствий юридически значимых действий

Суть страхования рисков

Обязательные виды страхования

Понимание необходимости обязательных видов страхования и принципов их действия

Использование добровольных видов страхования

Защита от мошенников

Основные виды обманных схем изъятия денег у населения

Способы проверки подозрительных попыток вовлечения в денежные расчеты

Порядок действий при столкновении с мошенниками в сфере финансовых отношений

Способность отличать добросовестные контакты по деловым операциям от мошеннических действий

Знание своих прав по защите личных денежных средств и финансовых интересов

Поиск и анализ информации о способах защиты от мошенников

Способность отстаивать свои финансовые интересы в предусмотренном законом порядке

Финансово грамотным может считаться человек, который обладает знаниями по всем аспектам, приведенным в таблице выше, владеет навыками и способностями базового уровня финансовой грамотности и в какой-то степени может применять навыки продвинутого уровня. Недостаточный уровень финансовой грамотности граждан выступает ограничивающим фактором в принятии решений в сфере финансов, особенно связанных с накоплением и преумножением имеющегося капитала.

Недостаточный уровень финансовой грамотности способствует следующим негативным явлениям:

• потеря своих денежных средств в результате обмана со стороны различных финансовых пирамид, мошенников и подставных фирм;
• увеличение своей кредитной задолженности;
• снижение эффективности распределения личных финансовых ресурсов;
• нерациональное использование личных и семейных денежных средств;
• утрата личных и семейных денежных средств из-за финансовых махинаций.

Низкий уровень финансовой грамотности может быть следствием как субъективных особенностей человека, так и объективных условий, в которых он существует. Поэтому каждый человек должен повышать свои знания о финансовых рынках, услугах и продуктах и развивать навыки их использования в повседневной жизни, осознавая последствия всех своих действий, связанных с деньгами.

Формирование финансовой грамотности позволяет человеку добиться 4 ключевых результатов:

1. Перейти от потребительского отношения к деньгам к управлению своими денежными средствами. Каждый человек должен осознать, что у него не личные деньги, а личные финансы, он должен стремиться избавится от денежной зависимости, которая присутствует у большинства граждан, и сделать так, чтобы не деньги управляли им, а он управлял деньгами.
2. Планировать и вести учет своих финансов. Это необходимо для того, чтобы быть в курсе своих финансовых движений, рационально использовать имеющиеся финансовые ресурсы, создавать сбережения для инвестирования.
3. Сравнивать предлагаемые услуги и альтернативные варианты. Оценка должна производиться в том числе и по критерию финансовой эффективности.
4. Оценивать получаемую финансовую информацию и правильно ее использовать. Обладание информацией позволяет избежать утраты денежных средств.

Повышение финансовой грамотности

Финансовая грамотность подавляющего большинства населения продолжает оставаться на низком уровне, требуя его безусловного повышения.

Повышение финансовой грамотности населения является актуальной тенденцией и приоритетной задачей в России, Германии, Китае, Франции, США и других развитых странах. В развивающихся странах реализуются программы ООН и Организации экономического сотрудничества и развития. В Европе действует около 200 программ повышения финансовой грамотности, что свидетельствует о высоком уровне значимости данной проблемы.

В России с 2006 г. разрабатываются системы мер и внедряются различные программы, направленные на повышение финансовой грамотности и информированности населения в финансовой области, в частности в банковской деятельности. Создана Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения РФ. Основной целью которого является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России. Министерство финансов РФ совместно со всемирным банком реализует проект "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ", целью которого является повышение финансовой грамотности, в первую очередь, среди учащихся школ и высших учебных заведений. Основными направлениями реализации проекта являются:

• Разработка стратегии повышения финансовой грамотности;
• Оценка уровня финансовой грамотности населения;
• Образовательные программы населения;
• Информационная кампания по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг;
• Защита прав потребителей финансовых услуг.

Молодежные программы по повышению финансовой грамотности в Российской Федерации должны дать свой эффект в 2025-2030 годах. Объективно важным является и распространение программ повышения финансовой грамотности и среди других категорий граждан России. Вместе с тем целевую категорию должны составлять дети и школьники. Повышение их уровня финансовой грамотности возложено на образовательные учреждения. В процессе обучения рассматриваются такие вопросы, которые дают общее представление о финансах, деньгах и основных финансовых терминов. В дошкольных образовательных учреждениях все это проводится в игровых формах, с использованием наглядных средств обучения, видео-уроков. Все это для того, чтобы процесс получения знаний не был скучным.

Следующая целевая аудитория программ повышения финансовой грамотности состоит из экономически активного населения в возрасте 25-50 лет, имеющие высшее образование и относительно стабильный средний доход. Для данной аудитории доступны программы обучения в сети Интернет, включая онлайн-курсы, тренинги, семинары. Перспективные направления развития финансовых продуктов и электронной коммерции сопряжены с развитием Интернета, поэтому финансовое образование должно делать соответствующий упор на Интернет-технологии. Результатом станет максимально эффективное приспособление граждан к получению электронных финансовых услуг с минимальными затратами на продвижение данных технологий и знаний в массы. Обучение по некоторым международным программам повышения финансовой грамотности проводится исключительно через Интернет.

Отдельную аудиторию составляют люди предпенсионного и пенсионного возраста. Повышение их финансовой грамотности осуществляют некоммерческие организации, общественные ассоциации, также возможно создание специальных центров, бесплатных обучающих курсов. Такие курсы содержат видео-лекции по широкому спектру вопросов, в большей степени касающиеся личных сбережений. В данных программах рассматриваются вопросы, касающиеся дистанционных каналов обслуживания, интернет-банка, мобильного банка. Основной акцент для данной целевой группы делается на вопросах безопасности совершения платежей, а также объяснении о возможных способах мошеннических действий в финансовой сфере. Предоставление такой информации также осуществляется через телевидение, радио и печатные издания.

Государственная программа повышения финансовой грамотности должна быть реализована не только государственными организациями, но и банками, инвестиционными компаниями, общественными организациями, учебными заведениями. При этом каждая организация должна взять на себя ответственность за разработку программы повышения финансовой грамотности в своей сфере деятельности. Стоит отметить что банки в первую очередь должны быть заинтересованы в развитии и реализации данной программы, так как в конечном счете это повышает доверие граждан к банкам, а значит способствует не только росту клиентской базы, но и станет реальным вкладом в российскую экономику и ростом человеческого капитала.

Сезон отпусков позади, а значит, пора прибраться в своем собственном кошельке и начать вести учёт собственных финансов, если раньше вы об этом не задумались.

Как вы знаете, средства или бюджет каждого человека либо отдельно взятой семьи можно разделить на три основные категории: доходы, расходы и сбережения. Хорошо ли вы их различаете? Давайте разберёмся.

Что такое доходы и расходы

К доходам относятся все положительные финансовые потоки, например, заработная плата (по основному месту работы, по совместительству), премиальные (в том числе по итогам работы за год), проценты от вкладов и инвестиций, доход от сдачи имущества в аренду и другие виды доходов.

Расходы — это все отрицательные финансовые потоки, которые можно классифицировать по разным признакам.

1. По постоянству:

• регулярные или постоянные платежи;
• разовые платежи (возникающие незапланированно).

2. По времени возникновения:

• ежемесячные;
• ежеквартальные;
• ежегодные.

3. По необходимости:

Следует отметить, что эта классификация очень вольная, а значит, её не стоит принимать за единственно верную, поскольку каждый может определять и учитывать свои расходы так, как ему удобно. Например, коммунальные расходы являются регулярными, ежемесячными и обязательными, а расходы на билеты в кино или театр будут скорее разовыми и добровольными.

Бюджет и его разновидности

Самое главное, чтобы все доходы и расходы чётко и систематически учитывались — это позволит проследить, как формируется бюджет (особенно если учёт ведётся несколько месяцев), а также сформировать накопления и поставить финансовые цели на будущее.

При формировании бюджета возможны три ситуации:

Доходы меньше расходов. Тогда возникает потребность в заёмных средствах, и людям приходится брать деньги в долг или в кредит.

Стоит стремиться именно к третьей модели, но если ваши расходы больше доходов, то необходимо сначала их уравнять.

В этом вам поможет постоянный и систематический учёт своих денег, для чего подойдёт любая таблица, сделанная на компьютере или обычном листе бумаги. В одной графе учитывайте все источники своих доходов, а в другой — все источники своих расходов. Самое главное — делать это регулярно, лучше всего — каждый день.

Способы учёта собственных средств

Необходимо одновременно учитывать как доходы, так и расходы, причём самый лучший вариант — когда учитываются все возможные источники и направления.

Вы можете вести простейшую таблицу, состоящую из двух больших граф (доходы, расходы), куда будете заносить все фактически полученные и потраченные деньги.

Из этого примера видно, что доходы превышают расходы на 2 000,00 руб. Эти деньги можно потратить на незапланированную покупку, отложить на следующий месяц или вложить, например, на депозит в банке. Но при этом не видно, на что именно были потрачены деньги, какой был дополнительный доход, насколько эти суммы отличаются от запланированных.

Например, к дополнительным доходам может относиться работа по совместительству или разовому договору, продажа вещей (например, детская одежда, из которой ребёнок уже вырос), выигрыши в лотереях или конкурсах, денежные подарки. Многие забывают учитывать эти суммы либо считают их несущественными. Именно такие случаи могут исказить собственное представление о положении личных финансов. Направления расходования рекомендуется описывать максимально подробно. Например, к коммунальным платежам относится оплата воды, тепла, электроэнергии, связь может подразделяться на домашнюю, мобильную и интернет, транспортные услуги могут включать как расходы на собственный автомобиль, так и стоимость состоявшихся поездок на общественном транспорте, и так далее.

Рекомендации по ведению и планированию бюджета

Составьте такую таблицу прямо сейчас, причём неважно, в каком формате — можно нарисовать ее от руки на листе А4, составить таблицу в обычной тетради в клеточку или электронную таблицу в MS Excel — вы сами поймете, какой вариант для вас наиболее удобен и какие статьи следует добавить.

Чем подробнее вы составите такую таблицу, тем легче вам будет проанализировать свое финансовое положение: вы сможете увидеть, насколько больше или меньше вы потратили по сравнению с запланированными суммами, скорректировать план на следующий месяц, а при ведении такого учета ежемесячно — найти возможность сократить те или иные статьи расходов.

Запомните: нам нужно стремиться к профициту бюджета, когда доходы превышают расходы.

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

Кандидат экономических наук. 20 лет преподаю финансы и инвестиции в университете. Инвестирую на фондовом рынке.

На протяжении десятилетий в нашей стране креп и развивался очень опасный стереотип, согласно которому финансовая грамотность нужна только людям, работающим на рынках финансов. И только сейчас начинает приходить болезненное осознание того, что без нее мы как маленькие дети, которые не умеют читать и считать.

Увидели образовавшийся вакуум в сфере финансового образования и руководящие органы власти. В 2017 году в России утвердили стратегию по ликвидации безграмотности в денежных вопросах, рассчитанную до 2023 г.

Что такое финансовая грамотность и почему она важна?

Подготавливая материал для этой статьи, я поняла, что могу легко скатиться в область учебника по финансам. Это покажется скучно и неинтересно людям, которые не имеют экономического образования и никогда не слышали о сложных процентах, инвестициях и рисках.

Мне кажется, моя задача – на бытовом уровне простым языком донести до читателей одну единственную мысль – финансовая грамотность нужна абсолютно любому человеку.

Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна?

Финансовая грамотность – это необходимые знания, которые помогают планировать семейный бюджет, сохранять денежные средства в условиях нестабильности в экономике и приумножать их с целью обеспечения достойного уровня жизни для себя и своих близких.

А теперь скажите, что вам это не надо, тогда я смогу посочувствовать вам.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Проблемы, с которыми может столкнуться финансово безграмотный человек:

1. Участие в сомнительных денежных операциях, которые приводят к потере вложенных средств (например, пирамиды).
2. Необдуманное залезание в долги путем взятия кредитов по завышенным ставкам.
3. Инвестирование, которое не защищает сбережения даже от инфляции, в т. ч. и пенсионные накопления.
4. Непонимание действия большинства рыночных инструментов, грамотное использование которых может привести к улучшению благосостояния.
5. Необеспеченная старость на нищенское пособие от государства.

Нам точно не нужны такие проблемы. Поэтому теперь давайте определим основные причины обязательного изучения основ денежной грамотности:

1. Научиться вести учет своих доходов и расходов с целью дальнейшего планирования бюджета.
2. Научиться жить по средствам, а не становиться вечным клиентом кредитных организаций.
3. Разбираться в существующих инструментах по сохранению и приумножению собственных средств, чтобы обеспечить себе получение пассивного дохода в будущем.
4. Не стать объектом мошеннических действий.
5. Обезопасить себя и свою семью от экономических кризисов.

Статистика по уровню финансовой образованности населения России

В 2015 году Министерство финансов РФ провело исследование, в котором оценило уровень знаний населения России в вопросах финансовой сферы. Участники были в возрасте от 14 до 79 лет. Получены интересные результаты:

• 24 % опрошенных на вопрос о том, имеют ли они хоть какую-то сумму на непредвиденные расходы, ответили “Нет”;
• только 20 % уверены в справедливом разрешении спора или конфликта с финансовым учреждением (банком, страховой компанией);
• 37 % опрошенных из тех, кто брал какие-то виды кредитов, не сравнивали эти банковские продукты между собой, не выбирали лучшее предложение;
• 70 % опрошенных считают, что государство отвечает за достойный уровень пенсии человека.

Это плохие результаты, но есть и хорошие:

• 64 % понимают, что чем выше доходность, тем выше риск;
• наметилась положительная тенденция почти по всем вопросам анкеты по сравнению с 2013 годом, когда проводили первые исследования.

Это официальные данные, полученные из исследования, но есть и субъективное мнение россиян. В 2017 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос среди населения РФ. Только 12 % россиян считают, что обладают хорошим уровнем финансовой грамотности. Эта цифра резко снижается все последние годы.

Однако увеличилось число семей, которые ведут учет доходов и расходов (с 20 % в 2015 г. до 42 % в 2017 г.) Если вы все еще этого не делаете, то рекомендую почитать статью на нашем блоге о ведении семейного бюджета. Она расставит все точки над “i”.

А хотите проверить свою грамотность? Не пугайтесь, всего 4 вопроса. В 2013 году 33 % справились с базовым тестом на финансовую грамотность. Но в 2015 году это сделали только 14 %.

Тест на финансовую грамотность

Тест состоит из 4-х вопросов. Выберите верный, на ваш взгляд, ответ. А правильные ответы дам в конце параграфа.

Вопрос 1: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 2 года под 8 % в год. Сколько денег будет на вашем счете через 2 года, если вы не будете снимать деньги со счета или пополнять свой счет?

1. Более 108 000 рублей.
2. Ровно 108 000 рублей.
3. Менее 108 000 рублей.

Вопрос 2: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 5 лет под 10 % в год. Проценты будут начисляться ежегодно и прибавляться к основной сумме вклада. Сколько денег будет на вашем счете через 5 лет, если вы не будете снимать с этого счета ни основную сумму, ни начисленные проценты?

1. Более 150 000 рублей.
2. Ровно 150 000 рублей.
3. Менее 150 000 рублей.

Вопрос 3: Предположим, что вы увидели телевизор одной и той же модели на распродаже в двух разных магазинах. Первоначальная цена телевизора в каждом из магазинов составляла 10 000 рублей. В одном магазине предлагается скидка в 1 500 рублей с первоначальной цены, а в другом – 10 % с первоначальной цены. Что выгоднее – скидка в 1 500 рублей или в 10 %?

Вопрос 4: Предположим, что вы взяли в банке кредит на год в размере 10 000 рублей. Проценты по кредиту составляют 600 рублей в год. Кредит и проценты по нему вы должны выплачивать в течение года равными частями каждый месяц. Оцените приблизительно, каков будет размер годовой процентной ставки по вашему кредиту.

1. Меньше 6 %.
2. Ровно 6 %.
3. Больше 6 %.

А теперь подведем итоги. Верные ответы:

• 1-й вопрос – более 108 000 руб.;
• 2-й вопрос – более 150 000 руб.;
• 3-й вопрос – скидка в 1 500 руб.;
• 4-й вопрос – ровно 6 %.

Справились? Если да, поздравляю. Вы – молодцы. Если нет, то срочно подтягивайте свою грамотность в сфере обращения с деньгами, потому что вопросы были не простые, а очень простые.

Таких тестов на просторах интернета можно найти много. Есть зарубежные, есть и отечественные. Большие и маленькие. Можете тренироваться, сколько душе угодно. Главное, научитесь применять на практике полученные знания.

Замминистра финансов РФ Сергей Сторчак в газете “Известия” от 5 октября 2017 года огласил результаты международного исследования. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) измеряла уровень финансовой грамотности участников из 20 стран. Россия – на 9-м месте. До лидера, Франции, не хватило всего 2 баллов. Совсем неплохой результат.

А еще лучше результаты среди школьников. Наши российские учащиеся за 3 года исследований поднялись с 10-го на 4-е место. Они опередили США, Нидерланды и Австралию. Так что наше финансовое будущее совсем не темное.

Способы ликвидации финансовой безграмотности

С чего начать повышение уровня образования в сфере финансов? Есть несколько способов, выбирайте тот, который вам кажется оптимальным:

• Чтение специальной литературы. Например, я сделала хорошую подборку книг по финансовой грамотности.

Когда я готовила материал по книгам, мне пришлось прочитать их все. Я совсем не жалею о потраченном времени. Сегодня мы с мужем уже разработали семейную стратегию накопления средств на краткосрочные и долгосрочные цели. Открыли депозит, часть средств вложили в ПИФ, а часть – на индивидуальный инвестиционный счет. Каждый месяц будем пополнять вклады.

По роду своей деятельности я вращаюсь среди инфобизнесменов, которые организовывают подобные курсы. Выбирая бесплатные занятия, вы должны четко понимать, что главная цель любого тренера – не обогатить вас своими знаниями и опытом, а привлечь на платное обучение. Буду рада, если ошибаюсь.

Консультант разработает для вас личный финансовый план, стратегию сбережения и накопления и многое другое. Услуги недешевые. Я посмотрела прайс-лист на сайте Владимира Савенка. Он – первый независимый финансовый консультант в России, который написал много книг по этой теме. К нему я бы с удовольствием записалась на консультацию.

• Самостоятельное изучение доступных материалов на сайтах и блогах.

Подробнее о веб-ресурсах, вызывающих доверие, расскажу в следующем параграфе.

Не самый хороший способ, зато, наверное, самый эффективный. Это путь анализа собственных ошибок. Личный опыт бесценен, но есть ли время на его получение?

Ресурсы для повышения уровня образования в сфере финансов

Информации в интернете и в печатных изданиях по восполнению пробелов в вопросах обращения с деньгами очень много. Есть тематические сайты, блоги, YouTube-каналы, онлайн-курсы и целые школы.

Начинающим самостоятельно постигать азы финансов легко запутаться. Давайте посмотрим в первую очередь проверенные источники информации, которые созданы либо при поддержке государственных органов, либо заслуженных фин. организаций:

Образовательный сайт, созданный при поддержке экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам ЦБ РФ. На нем публикуется масса полезного материала по финансам. Есть статьи, видео и презентации.

Образовательный портал по фин. грамотности при поддержке Российской экономической школы и Фонда Citi. Знания по управлению финансами преподносятся в игровой форме в виде игры, онлайн-книги, тестов.

В самом названии заложен основной принцип портала – изучение темы финансов с самых азов. Есть примеры составления личных финансовых планов для семей с разным уровнем дохода. Ценные советы, которые дают эксперты, можно применить и к составлению собственного плана.

• Школа начального финансового образования ФинСтарт

Школа создана членом экспертного совета по финансовой грамотности и по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Андреем Параничем. На сайте можно бесплатно получить доступ к Программе дистанционного обучения ФинСтарт.

Она рассчитана на 2 месяца ежедневных занятий в удобное для обучающегося время. Темы достаточно интересные. Например, “Планирование личных финансов”, “Кредиты”, “Инвестиции. Начало пути” и т. д.

Не забываем об официальных сайтах:

• Банка России,
• Министерства финансов РФ,
• Федеральной налоговой службы и др.

Более подробно об онлайн-образовании говорится в статье про курсы финансовой грамотности.

Финансовая грамотность для пенсионеров и школьников

В рамках статьи хотелось бы поговорить о таких категориях граждан, как школьники и пенсионеры. Почему так важно обратить особое внимание на пожилых людей и приобщить их к изучению основ финансовой грамотности?

1. Пенсионеры чаще других становятся жертвами мошенников, начиная от обмана с банковскими картами и заканчивая заманиваем в сомнительные кредитные организации.
2. Они придерживаются в основном консервативных взглядов на сбережения и совсем не имеют навыков инвестирования. Поэтому часто большие суммы денег лежат дома, под подушкой или в лучшем случае в банке под очень маленький процент, постепенно теряя свою стоимость.
3. Не получают информацию о положенных льготах по налогам, коммунальным платежам, об изменениях в пенсионной реформе. Работает только “сарафанное радио”.

Например, моя мама в соцсетях от других пользователей случайно узнала информацию об освобождении пенсионеров от уплаты налога на имущество. Она пошла в налоговую инспекцию, там это подтвердили, мама написала заявление на получение льготы. Но никто не вернет ей переплаченные за предыдущие годы деньги. Вот так…

И это далеко не единичный случай, когда информация распространяется по “сарафанному радио”. Такое же безобразие творится с начислением пенсий. Кто-то что-то сказал, пенсионер мчится в пенсионный фонд, там подтверждают, что положен перерасчет и т. д.

Пенсионер сам должен знать и подать заявление и документы на перерасчет пенсии. За информирование пенсионеров никакая организация не отвечает. Это безобразие со стороны государства – наживаться на незнании официальных источников информации пенсионерами.

Мы живем в век информационных технологий. Неужели нельзя сделать нужную информацию более доступной? Социальные баннеры на улице, распространение через соцсети с официальных аккаунтов гос. органов, объявления в банках, на почте, в магазинах и поликлиниках. Или экономить государственный бюджет получается только на пенсионерах?

Программа помощи в изучении денежных вопросов для пенсионеров должна в обязательном порядке включать следующие пункты:

1. Информирование всеми возможными способами о льготах по налогам, коммунальным платежам и положенном пересчете пенсий, об изменениях в налоговом и пенсионном законодательстве.
2. Бесплатные семинары и онлайн-курсы по финансовой грамотности, на которых стоит уделить время таким вопросам, как:

• правила грамотного пользования дебетовыми и кредитными банковскими картами;
• способы обмана граждан финансовыми мошенниками;
• интернет-мошенники и как не попасться на их уловки;
• оплата покупок, счетов через интернет;
• способы расчета риска при кредитовании;
• современные инструменты сохранения накопленных денег от инфляции и приумножения их для своих детей и внуков.

Считаю простой отговоркой, что сложно до пенсионеров донести нужную информацию, потому что они не владеют новыми информационными технологиями на должном уровне. У каждого есть мобильный телефон, многие общаются в соцсетях, приходят почтальоны с пенсией, соцработники и врачи из поликлиники. Все можно сделать, было бы желание.

Со школьниками никакие отговорки вообще не проходят. Это самые доступные для получения информации люди.

В первую очередь, нам, родителям, надо уяснить одну простую мысль – учить ребенка обращаться с деньгами надо с самого раннего возраста. Это необязательно начинать делать, когда у него появляются собственные средства (например, подарок бабушки). Разговоры о том, что нельзя бездумно тратить все заработанное на покупку дорогой игрушки или модных кроссовок, как у Пети, должны вестись в семье всегда.

Многие меня не понимают, но я своей старшей дочери плачу деньги за уборку дома. Карманных денег у нее никогда не было. Но есть подарки бабушек на праздники и заработанные собственным трудом наличные. А летом она уже трудилась копирайтером под моим чутким руководством. Вы думаете, что она тратит деньги на модные вещи? Только на самые необходимые. Например, на покупку телефона. Остальные копит на банковском депозите.

Дайте почитать своему ребенку книгу Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег”. Он вместе с героями узнает, как заработать, сохранить и как приумножить деньги.

При подготовке материала к этой статье я изучила много сайтов, которые предлагают пройти онлайн-уроки дома или в школе. Они созданы при поддержке наших банковских структур и государственных органов. Они абсолютно бесплатные, польза очевидная.

Но, что я вижу на примерах школ моих дочерей (они учатся в разных учебных заведениях)? Нет абсолютно ничего. Почему? Что мешает подать заявку для школьников и провести уроки онлайн? Ответ – равнодушие.

Для неравнодушных учителей есть несколько интересных ресурсов:

1. Проект ”Онлайн-уроки финансовой грамотности. Профессионалы финансового рынка придут в каждую школу”. Организатор проекта – Центральный банк РФ. Совместно с ним занятия ведут более 50 лекторов из банковских организаций, страховых компаний, университетов и государственных органов власти в режиме реального времени. Задают вопросы и отвечают на вопросы школьников.
2. Очень интересный проект “Дружи с финансами” реализуется Минфином РФ. Партнерами выступают Банк России и крупнейшие банковские организации. Для детей информация подается в виде комиксов, видеороликов и тестов.

Заключение

Замминистра финансов РФ С. Сторчак одной из проблем нашего населения назвал отсутствие дисциплины и ответственности за риски. И я с ним соглашусь. Никакое образование не поможет, если не будут регулярно соблюдаться элементарные правила обращения с деньгами: учет собственных доходов и расходов, планирование семейного бюджета, экономия. Развить в себе эти навыки не сложно, но поймите, для чего вы это делаете.

Владимир Савенок в одной из своих книг написал, что в 99 % случаев он знает, для чего люди копят деньги:

Тема финансовой грамотности населения поднимается сегодня все чаще. Еще пару десятков лет назад о том, чтобы научиться работать со своими финансами, задумывались лишь единицы, а подобные знания даже считались специфическими, а значит, не востребованными для каждого.

В наше время все больше людей понимают: умение обращаться с деньгами необходимо каждому, кто хочет жить комфортно, по средствам, имея доходы и сбережения.

В некоторых школах уже даются основы финансовой грамотности, однако, остается внушительный пласт населения, причем взрослого, у которого огромные пробелы в этих знаниях. Так что есть смысл поговорить подробнее об этом.

Что такое финансовая грамотность

Традиционно, начнем с определения понятия.

• Финансовая грамотность – это способность человека управлять финансовыми потоками – доходами и расходами – правильно распределять их и грамотно преумножать.

Такие знания можно назвать залогом комфортной жизни, без долгов, кредитов, с достаточным уровнем дохода и накоплениями на реализацию финансовых планов.

Грамотные в финансовом плане люди знают, сколько у них денег, куда они уходят, как получить необходимое, не занимая у банка. А в кризис, что в 2020 году особенно актуально, такой человек не паникует вместе со всеми, зная, что его поддерживает подушка безопасности. Словом, финансово грамотные люди живут гораздо более комфортнее остальных.

Как дела с финансовой грамотностью в России

Стоит брать во внимание, что в нашей стране совсем недавно завершилась эпоха, которая не характерна финансово подкованными людьми. В стране было не принято говорить о деньгах, любить деньги, считать их и стремиться больше зарабатывать. Наоборот, деньги считались чем-то постыдным, и этот стереотип актуален и сегодня.

Никто и не помышлял об обучении финансовой грамотности, а те, кто добивался определенных финансовых успехов, обществом принимались с трудом.

• Советские люди не привыкли заботиться о собственном финансовом благополучии еще и потому, что эту заботу во многом брало на себя государство.

Конечно, в современном мире не стоит ждать, что страна обеспечит тебя всеми благами, и речь не только о России.

Тот факт, что поколения, выросшие в СССР, не были готовы к современным финансовым реалиям, привело к тому, что:

К этому списку добавляются многочисленные кредиты – бич современного потребителя. К счастью, картина немного меняется, но не так быстро, как хотелось бы.

Как обстоят дела в вашем кошельке

От абстрактных советских людей пора перейти к конкретным российским гражданам. Можете ли вы четко ответить, как ваши дела с финансами? Вычислить финансово неграмотного человека довольно просто, ведь он характеризуется вполне определенными чертами. Такой человек

• не может сказать, сколько точно денег сейчас в его распоряжении;
• не может ответить на вопрос, на что он тратит деньги;
• не удовлетворен качеством своей жизни, так как денег всегда не хватает;
• не умеет копить деньги, достигать финансовых денег;
• привык занимать у знакомых, коллег, родни, банков.

Если эти описания подходят к вам, самое время заняться своим развитием в теме финансов. И начать, традиционно, предлагаю с собственного кошелька.

Бюджет: доходы, расходы, сбережения

Итак, бюджет, личный или семейный, делится на три направления. Это:

Это как раз те потоки, научившись управлять которыми вы уже достигнете значительного успеха.

• За доходы мы принимаем входящие финансовые потоки, то, что приносит вам деньги: заработная плата, премии, социальные выплаты, доход от вкладов или инвестиций.
• В качестве расходов принимаются исходящие потоки, которые, в свою очередь, можно разделить на обязательные (коммунальные платежи, платежи по кредитам) и добровольные (расходы на развлечения, к примеру).
• Сбережения – это разница между расходами и доходами, которую вы не тратите, а откладываете.

Наличие сбережение позволяет человеку быть более уверенным в любых обстоятельствах. Кроме того, сберегая некие суммы, вы достигаете финансовых целей самостоятельно, не прибегая к кредитованию.

Каков ваш бюджет

Первое правило ведения бюджета – это тщательный учет доходов и расходов. Делать это важно систематически, а не от случая к случаю. Так вы можете отслеживать свои потоки, понять, на что тратятся деньги, и на каких статьях расходов можно сэкономить в пользу сбережений. При грамотном учете вы можете выявить один из трех моделей:

• Доходы равны расходам. У вас нет потребности в заемных средствах, но и нет лишнего, чтобы отложить, так как вы тратите ровно столько, сколько зарабатываете.
• Доходы меньше расходов. В этом случае, стоит либо искать новые варианты получения дохода, либо сокращать расходы. Многие в такой ситуации прибегают к заемным средствам, что я не рекомендую.
• Доходы выше расходов. Самая оптимальная модель, которая позволяет не только тратить, но и откладывать, формируя накопления.

Само собой, стремиться нужно к третьей модели. Начните вести бюджет, чтобы оптимизировать расходы, научиться экономить и учитывать доходы из месяца в месяц.

С чего начать учиться управлению своими финансами

Сложнее всего начать, особенно, если вы в долгах, зарплата небольшая, а платежей очень много. Однако первые шаги в обретении финансовой грамотности уже дадут положительный результат, так что самое время начать работу!

Начните с планирования бюджета

Не устаю повторять, насколько это важно. Не имея представления о собственных финансовых потоках, вы не сможете точно рассчитать, какие суммы потребуются на те или иные категории трат, и сколько нужно отложить, чтобы что-то купить без кредита.

Только постоянный скрупулезный учет финансов из месяца в месяц позволит раз за разом вычислять те расходы, от которых можно отказаться, а значит, и найти средства для инвестиций или сбережений.

Измените свое отношение к деньгам

Деньги – это не грязно, не стыдно. Но деньги – это и не божество, которому стоит поклоняться. Воспринимать финансы стоит как инструмент, который позволяет достичь жизненных целей.

Большинство людей относятся к деньгам как потребители: они работают, получают зарплату и тратят все, что получают. Потребительское отношение нужно сменить на управленческое: вы должны управлять своими деньгами, а не они вами!

Начните копить деньги

Создание накоплений – процесс не быстрый, особенно, если раньше этим вы не занимались. При этом во многих странах накопления – это то, что помогает жить в будущем комфортно и без бед. Кто может гарантировать вам, что через тридцать, сорок лет государственные пенсии еще будут существовать?

Начинать делать накопления важно как можно раньше. Цели могут быть разными: как краткосрочные (накопить на новый ноутбук), так и долгосрочные (накопить на прибавку к пенсии, на покупку жилья, на обучение детям).

Две категории накоплений у вас должны быть обязательно. Это:

• подушка безопасности – капитал, который поддержит в непростые времена и в непредвиденных ситуациях;
• инвестиционный капитал – сумма, которую вы направите на инвестиции, чтобы получить в дальнейшем дополнительный доход.

Развивайтесь, учитесь и узнавайте новое

Финансовая грамотность дает возможность осмысленно управлять своими средствами и приумножать капитал. С чего начать обучение и как избежать денежной кабалы расскажем далее.

Введение

Зачем быть финансово грамотным? Все очень просто, как любой прогресс основан на знаниях, так же и личный (денежный) капитал основан на финансовой грамотности. Если вы хотите создать и увеличивать свой капитал, создать его таким, чтобы он рос даже в кризис, нужны соответствующие знания.

Как в школе, нас сначала учат основам языка, счета и остальных наук, а потом дают задания, где мы эти основы используем, чтобы добиться результата или верного ответа. Также и финансовая грамотность является основой достижения высоких финансовых результатов и залогом принятия верных решений.

В нашей стране о том, как работают финансовые рынки, не рассказывают в школе. Азам экономики обучают только студентов, будущих специалистов в этой сфере. В итоге уровень знаний по стране низкий.

К чему это приводит? Люди постоянно работают, берут кредиты, не имеют возможности путешествовать и уходят на пенсию доживать свою жизнь в условиях нехватки денег.

Финансовая грамотность – это совокупность знаний в области финансов, а также умение этими навыками пользоваться.

Контроль доходов и расходов

Первый шаг на пути к будущему благосостоянию – работа по увеличению доходов и сокращению расходов.

Так, на начальном этапе следует приучить себя к разделению денежных поступлений на несколько частей:

• текущие затраты, а также определенная сумма на развлечения;
• сбережение;
• инвестирование.

В части бесплатных приложений имеются платные функции, к примеру, составление отчетов графиков и диаграмм, ведение нескольких счетов сразу.

Ведение учета расходов оптимизирует затраты и избавляет от необдуманных покупок.

В программах можно просмотреть движение денег за месяц, узнать сальдо, тем самым объективно оценить свои доходы и расходы. Итоги за период можно посмотреть в виде графиков и диаграмм. Также в программах есть возможность записывать свои счета и вклады, что позволяет накопить деньги на собственные цели.

Ведение такого семейного бюджета важно, поскольку оно дает возможность оценить со стороны свои доходы и расходы, понять, какие траты лишние и необоснованные.

Финансовая грамотность – шаг к финансовой свободе. Сегодня – это не роскошь, а необходимость.

Активы и пассивы

Актив – это все, что приносит деньги, а пассив – все, что их тратит.

К примеру, у вас есть квартира, но она пустует. В таком случае эта недвижимость является пассивом, ведь вы тратите деньги на оплату коммунальных платежей. Но если квартира сдается, то она относится к активу – с недвижимости вы получаете ежемесячно арендную плату.

К активам также относятся: наличные, вклады, имущество, сдаваемое в аренду, одолженные вами деньги и т.д. Пассивы: неиспользуемая недвижимость, ипотека, кредиты и т.д.
Собственные средства – это разница между активами и пассивами. Если она положительная, это хороший знак, вы на пути к обеспеченной жизни. Если меньше нуля, значит, положение нестабильно, вы неправильно распоряжаетесь деньгами.

Отличие финансово обеспеченных людей заключается в том, что они стремятся наращивать активы и уменьшать пассивы, сокращая их или переводя в активы.

Как правило, люди среднего класса живут не по средствам, они покупают ненужные им вещи, берут кредиты, тем самым увеличивая пассив. У них возникает множество лишних затрат, сбережения уменьшаются, зарплаты не хватает, все это приводит к кризису.

Необходимо избавляться от долгов. Не стоит брать дачу в кредит, если она не принесет вам прибыль. Лучше купить гараж и сдавать его, в таком случае вы приобретете недвижимость и получите прибыль.

Но это вовсе не означает, что богатые люди отказывают себе в пассиве. Они соблюдают простое правило – актив должен превышать пассив.

Бедный класс — это люди, представители которых имеют дисбаланс между доходами и Пассивами в сторону Пассивов. Такие люди всю жизнь живут в кредит и тратят доход на выплату долга банку, их судьбе не позавидуешь.

Средний класс — это люди, представители которых находятся в балансе между доходами + Активами и Пассивами. Такие люди живут по-разному, но в большинстве они не могут себе позволить много и живут от зарплаты к зарплате.

Богатый класс – это люди, представители которых находятся в дисбалансе между Активами и Пассивами в сторону Активов. Таких людей считают обеспеченными, они могут себе позволить предметы роскоши без проблем для своих финансов.

Пассивный доход

Только малая доля людей, обладающих знаниями в сфере экономики и инвестирования, имеет возможность быть финансово независимой, путешествовать, наслаждаться жизнью, получая пассивный доход.

Пассивным называется доход, который не зависит от ежедневной деятельности, его получают даже во время отдыха.

Если вы хотите достичь успеха в современном мире, то нельзя обойтись без финансовой грамотности. Для этого не нужно дополнительно учиться в высшем учебном заведении, необходимые знания можно получить самостоятельно. Все, что нужно – свободное время, Интернет и, конечно, желание.

Учебные материалы

В Интернете представлены интересные проекты, которые помогут разобраться в экономике и инвестировании. Можно ознакомиться с основными терминами, узнать о состоянии финансового рынка в настоящий момент, а также проверить свои знания с помощью заданий и тестов. Подробнее можно прочитать на нашем сайте.

Главное преимущество подобных проектов – проходить обучение можно в любое время и в комфортных условиях, не нужно подстраиваться под других и составлять какой-либо график. Обучение проходит, когда вы захотите, в удобном для вас ритме.

Кийосаки считает, что в зависимости от класса люди по-разному относятся к деньгам:

• богатые люди покупают активы;
• у бедных есть только расходы;
• средний класс покупает пассивы, которые считает активами.

Как уже говорилось ранее, важно отказаться от пассивов и начать наращивать активы, тогда вы обеспечите себя в будущем.

Также Кийосаки говорит:

Откладывать деньги ежемесячно – блестящая идея… Люди упускают великолепные возможности для намного более значительного роста количества своих денег.

Американский миллионер рассказывает об инвестировании, как и с чего начать. Он приводит конкретные цифры своих первых успехов и поражений.

Изучив основы финансовой грамотности, смело переходите на знакомство с различными способами инвестирования. Эта деятельность позволяет обеспечить себя необходимым пассивным доходом. Существуют следующие способы инвестирования: в валюту, ценные бумаги, стартапы и готовый бизнес, недвижимость, ПИФы и многое другое.

Они могут принести разный доход, но есть одно общее правило для всех видов инвестирования: риск и доходность имеют прямую зависимость.

Чем выше риск, тем выше доход и наоборот, чем ниже риск, тем ниже доход.

Не важно сколько вам лет, какое образование, изучать Для детей и юношества нужно. Знания в финансовой сфере помогут управлять личным бюджетом, поднять доход на новый уровень и обеспечить достойную старость.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о важности наличия финансовой грамотности – о том, сколько денег проходит через нас в течение жизни.

Читайте также:

  
• Основания прекращения права собственности на земельный участок
  
• Как узаконить перепланировку в квартире в калуге
  
• Кто осуществляет надзор за лифтами в жилых домах
  
• Не пускают в квартиру собственника доли заявление в полицию
  
• Существовали ли другие способы передачи государственной собственности в частные руки в 90 годы